汽車保險(xiǎn)與理賠 課件 第8章汽車保險(xiǎn)與理賠的智能化

第8章汽車保險(xiǎn)與理賠的智能化第8章汽車保險(xiǎn)與理賠的智能化第一節(jié)汽車保險(xiǎn)與理賠的互聯(lián)網(wǎng)化第二節(jié)汽車保險(xiǎn)企業(yè)信息管理第三節(jié)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷第四節(jié)汽車保險(xiǎn)與車聯(lián)網(wǎng)一、汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化現(xiàn)狀二、汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展優(yōu)勢(shì)三、汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化挑戰(zhàn)第一節(jié)汽車保險(xiǎn)與理賠的互聯(lián)網(wǎng)化

（一）汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化也開始發(fā)展，經(jīng)過(guò)多年的探索和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了一定的發(fā)展成績(jī)。如圖8-1所示，2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入一度達(dá)到716.08億元，增速達(dá)到48.14%的高位。但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展同樣帶來(lái)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的挖掘，據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2019年，共計(jì)70余家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司積極開發(fā)新型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩并整體走低。一、汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化現(xiàn)狀圖8-12014-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入及變化（單位：億元，%）2019年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為274.52億元，同比下降25.55%。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入和占比整體下降的原因是多方面的，包括險(xiǎn)企加快非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新；民眾保險(xiǎn)保障意識(shí)提升，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)場(chǎng)景化特征較弱等。除此之外較為重要的原因還包括政策對(duì)于車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)問題，車險(xiǎn)費(fèi)率，競(jìng)爭(zhēng)等方面的監(jiān)管加強(qiáng)。1．互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)1)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況呈現(xiàn)出費(fèi)改政策相關(guān)性，與商業(yè)車險(xiǎn)改革時(shí)間推動(dòng)點(diǎn)密切關(guān)聯(lián)。2)相較于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占據(jù)比較優(yōu)勢(shì)。3)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素密切相關(guān)，呈現(xiàn)區(qū)域發(fā)展不平衡。4)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)不具有場(chǎng)景化等新型特征，更多體現(xiàn)了渠道銷售的屬性。2．汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的政策支持2015年7月，保監(jiān)會(huì)正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。新規(guī)讓更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或迎來(lái)更大井噴。2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出到2022年，短期健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。二、汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)科技是金融科技的重要應(yīng)用分支，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)全面升級(jí)。在車險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，各大車險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)不斷深化數(shù)字化改革、加強(qiáng)科技賦能，推出智能車險(xiǎn)、區(qū)塊鏈電子證照等新興業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)向科技車險(xiǎn)、數(shù)據(jù)車險(xiǎn)、生態(tài)車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，重塑汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)格局。

（一）人工智能技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本人工智能技術(shù)的發(fā)展，可以幫助保險(xiǎn)公司節(jié)約案件處理成本，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)還可以縮短了用戶能夠領(lǐng)到理賠款的時(shí)間，提高用戶的滿意度。（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的完善快速擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模

與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)形式對(duì)比，依托飛速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計(jì)算功能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于客戶反饋的信息能夠在第一時(shí)間回應(yīng)，并且可以更加快速的辦理顧客們的業(yè)務(wù)。這說(shuō)明隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)能大大提升消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)的預(yù)期，不斷刷新消費(fèi)者的體驗(yàn)，使消費(fèi)者更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道購(gòu)買適合自己需求的保險(xiǎn)。（三）大數(shù)據(jù)助力保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)隨著大數(shù)據(jù)觀念、技術(shù)和應(yīng)用的不斷普及，基于大數(shù)據(jù)的個(gè)性化、智能化應(yīng)用場(chǎng)景逐漸顛覆了人們的想象和認(rèn)知，大數(shù)據(jù)正成為推動(dòng)社會(huì)變革的重要力量。汽車與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是推進(jìn)各產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要抓手，在汽車與銀行保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，深化大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用，促進(jìn)汽車、銀行保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)深入融合是優(yōu)化汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要抓手。三、汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化挑戰(zhàn)（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)仍需完善

雖然國(guó)家出臺(tái)多部與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，但總體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)仍不完善。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足且同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式和其他電商類似，多是在傳統(tǒng)銷售渠道之外增添互聯(lián)網(wǎng)渠道，并沒有形成一種新的業(yè)態(tài)，沒有改變現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式。（三）互聯(lián)網(wǎng)信息安全仍需加強(qiáng)

由于互聯(lián)網(wǎng)在信息安全和隱私保護(hù)方面非常脆弱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一定的安全隱患。

第二節(jié)汽車保險(xiǎn)企業(yè)信息管理一、傳統(tǒng)信息管理方式的不足二、車險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)一、傳統(tǒng)信息管理方式的不足

傳統(tǒng)保險(xiǎn)信息管理以紙質(zhì)信息管理為主，該業(yè)務(wù)手段存在的問題主要有幾個(gè)方面：1）人力成本過(guò)高。2）保險(xiǎn)材料保存存在困難，查詢不易。3）效率低下。4）信息分析不足。二、車險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)

信息管理（informationManagementIM），通俗的說(shuō)，就是人對(duì)信息資源和信息活動(dòng)的管理。信息管理的過(guò)程包括信息收集、信息傳輸、信息加工和信息儲(chǔ)存。（一）車險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)功能車險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)主要是車險(xiǎn)公司利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，提升企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，方便業(yè)務(wù)員擴(kuò)展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息化管理的一種新型服務(wù)平臺(tái)。不同公司的信息系統(tǒng)模塊各有區(qū)別，以下是常見車險(xiǎn)信息系統(tǒng)的功能：1）客戶信息管理2）保單信息管理3）理賠信息管理

汽車保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范、高效，使企業(yè)的客戶信息得到長(zhǎng)久的保存。企業(yè)可以充分利用客戶信息管理系統(tǒng)進(jìn)行資源的整合，使資源得到共享，同時(shí)客戶與企業(yè)的關(guān)系也能得到更好的維護(hù)，充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息化管理，達(dá)到規(guī)范化管理的目的。（二）汽車保險(xiǎn)查詢系統(tǒng)

各家保險(xiǎn)公司聯(lián)合構(gòu)建，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)共享理賠信息，加強(qiáng)車輛保險(xiǎn)信息平臺(tái)的建設(shè)。汽車保險(xiǎn)查詢系統(tǒng)不僅可查詢交強(qiáng)險(xiǎn)往年理賠數(shù)據(jù)，還可查詢商業(yè)車險(xiǎn)三年的立案案件和已決賠案。（1）檔案管理檔案管理中主要對(duì)基礎(chǔ)檔案資料進(jìn)行統(tǒng)一的管理，包括駕駛員檔案、車輛檔案、往來(lái)單位檔案、員工檔案等。（2）日常業(yè)務(wù)車輛日常業(yè)務(wù)主要包括加油管理、規(guī)費(fèi)管理、維修管理、保養(yǎng)管理、違規(guī)處理、年檢管理、保險(xiǎn)管理。（3）車輛使用管理系統(tǒng)提供直觀的車輛狀態(tài)圖，車輛管理員可以一目了然的掌握車輛最新狀態(tài)，并且可直接基于狀態(tài)圖進(jìn)行各種操作，并提供出車單打印等功能，大大提高車輛管理員工作效率。（4）報(bào)表管理系統(tǒng)提供豐富的報(bào)表，包括各種明細(xì)報(bào)表和匯總統(tǒng)計(jì)報(bào)表，系統(tǒng)提供查詢、報(bào)表打印、數(shù)據(jù)導(dǎo)出和報(bào)表自定義功能汽車保險(xiǎn)查詢系統(tǒng)主要功能：第三節(jié)汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷（一）汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷概念及特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷指的是以現(xiàn)代營(yíng)銷理論為基礎(chǔ)，借助網(wǎng)絡(luò)、通信和數(shù)字媒體技術(shù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷目標(biāo)的商務(wù)活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是一種新型營(yíng)銷方式，它借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)使得信息的傳遞更加便捷快速，是傳統(tǒng)營(yíng)銷理論的一種應(yīng)用形態(tài)。作為一種新興的營(yíng)銷渠道和服務(wù)方式，借助電子商務(wù)的渠道銷售汽車保險(xiǎn)成為近幾年來(lái)保險(xiǎn)公司重點(diǎn)開拓的方向。與傳統(tǒng)銷售渠道不同，網(wǎng)銷渠道作為一種直銷渠道不僅成本低、方便快捷，而且低碳環(huán)保，符合了現(xiàn)在全球都在倡導(dǎo)的發(fā)展理念。（二）汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展優(yōu)勢(shì)1．網(wǎng)上保險(xiǎn)有利于減少成本，提高經(jīng)營(yíng)效率

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形產(chǎn)品，不需實(shí)物轉(zhuǎn)移，非常適合電子商務(wù)、網(wǎng)上保險(xiǎn)的應(yīng)用，可以大幅降低交易成本。電子商務(wù)擺脫了傳統(tǒng)商業(yè)中介的束縛和制約，使保險(xiǎn)公司在銷售、理賠、管理和產(chǎn)品管理等方面的效率得到極大的提高。

2．網(wǎng)上保險(xiǎn)有利于提高客戶服務(wù)水平網(wǎng)上保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)公司的一個(gè)營(yíng)銷渠道，更是公司為客戶提供服務(wù)的一個(gè)新的平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)開放性、交互性的特點(diǎn)，為服務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。（三）汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀1．汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷市場(chǎng)現(xiàn)狀

在全球車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模最大的北美市場(chǎng)，超過(guò)60%的對(duì)家庭的采用"互聯(lián)網(wǎng)+呼叫中心"方式購(gòu)買車險(xiǎn)；在歐洲，汽車保險(xiǎn)網(wǎng)是個(gè)人重要的車險(xiǎn)購(gòu)買渠道；韓國(guó)、日本的網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)銷售也呈現(xiàn)了加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成為網(wǎng)上金融產(chǎn)品中的重要一員。

（三）汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷現(xiàn)狀

如圖8-2所示，從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道占比來(lái)看，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)各渠道中，有約60%來(lái)源于保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)自營(yíng)平臺(tái)渠道，占比最大；其次是來(lái)自于保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，此渠道業(yè)務(wù)占比約為28%；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度最小，約為9%。圖8-22020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)各渠道市場(chǎng)占比（單位：%）2．汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式目前國(guó)內(nèi)的汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷按照業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)模式可以分為兩類：

一類通過(guò)信息交互平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，即投保人在網(wǎng)絡(luò)上填寫信息后通過(guò)電話完成交易，被稱為“網(wǎng)電聯(lián)動(dòng)”銷售。

另一類通過(guò)能完成投保全部流程和服務(wù)的銷售平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，可完成咨詢、險(xiǎn)種選擇、在線支付、出單等投保服務(wù)，是真正意義上的全流程車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，被稱為“獨(dú)立業(yè)務(wù)”銷售。

（四）汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷實(shí)例1．中國(guó)大地保險(xiǎn)“三新三聚焦”

在產(chǎn)品方面，中國(guó)大地保險(xiǎn)新一代核心系統(tǒng)“筋斗云”已于2019年上線，“筋斗云”核心系統(tǒng)的上線為構(gòu)建產(chǎn)品工廠奠定了良好的基礎(chǔ)，使得公司可以根據(jù)客戶需求將產(chǎn)品碎片化后再進(jìn)行重新組織，定制化推出滿足客戶需要的產(chǎn)品。

圖8-3理賠流程2．中國(guó)人保車險(xiǎn)“拇指理賠”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)針對(duì)網(wǎng)上投保及續(xù)保的車主，推出了十項(xiàng)金牌服務(wù)，包括“拇指理賠，一鍵賠付”、“先賠付后修車，急速理賠”、“全國(guó)范圍免費(fèi)救援”等服務(wù)，為車主提供全面的車險(xiǎn)理賠及服務(wù)保障。同時(shí)，通過(guò)中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)，車主還可以輸入自己的保單信息，隨時(shí)查詢理賠進(jìn)度，極大地免去了打電話，跑網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間和精力。3．平安車險(xiǎn)“好車主”中國(guó)平安統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年萬(wàn)元以下的純車損車險(xiǎn)案件占平安車險(xiǎn)案件總數(shù)的95%，收集資料、等待修車單據(jù)到最后交單的時(shí)間占到理賠全流程時(shí)效預(yù)計(jì)約在70%以上，從報(bào)案到領(lǐng)取賠款的平均時(shí)間約40天。不管是蘋果的iOS系統(tǒng)還是Android系統(tǒng)，平安車險(xiǎn)客戶安裝了該客戶端后，可自行通過(guò)手機(jī)上傳相關(guān)照片并完成相關(guān)信息錄入，平安產(chǎn)險(xiǎn)后臺(tái)人員進(jìn)行審核、定損并完成結(jié)案。第四節(jié)汽車保險(xiǎn)與車聯(lián)網(wǎng)（一）車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交通網(wǎng)絡(luò)，主要以車內(nèi)網(wǎng)、車際網(wǎng)和車載移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)汽車的信息收集、處理、共享來(lái)進(jìn)行車與車、車與路、車與人、車主與車主、車主與第三方服務(wù)商的溝通，讓汽車生活更加智能；并能夠?qū)崿F(xiàn)智能化交通管理、智能動(dòng)態(tài)信息服務(wù)和車輛智能化控制一體化，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在交通系統(tǒng)領(lǐng)域的典型應(yīng)用。（二）車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)UBI（usagebasedinsurance）通常指跟蹤里程和駕駛行為的汽車保險(xiǎn)，是車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的典型應(yīng)用?；赨BI車載信息終端獲取車輛的實(shí)時(shí)運(yùn)行狀態(tài)、駕駛?cè)笋{駛行為以及駕駛環(huán)境數(shù)據(jù)，結(jié)合云端大數(shù)據(jù)處理能力分析用戶的駕駛特點(diǎn)，評(píng)定相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而對(duì)車主的理賠服務(wù)、保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行差異化、個(gè)性化定制。（三）車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展價(jià)值1．車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為用戶構(gòu)建雙安全體系

車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)采集車主駕駛行為數(shù)據(jù)，依據(jù)該數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得分不同的車主實(shí)行差異化車險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格“以人而定”。而UBI作為一種大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型保險(xiǎn)，是車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品形態(tài)，汽車UBI保險(xiǎn)+車載智能安全硬件+互聯(lián)網(wǎng)汽車安全服務(wù)+車聯(lián)網(wǎng)O2O服務(wù)等衍生形態(tài)構(gòu)建的生態(tài)圈，能夠向用戶提供更好的汽車安全和金融服務(wù)，可以降低風(fēng)險(xiǎn)、降低事故率、減少保費(fèi)，并充分發(fā)揮保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)為用戶構(gòu)建雙安全體系。2．車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將為消費(fèi)者帶來(lái)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)應(yīng)用，而數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心在于計(jì)算能力，UBI車險(xiǎn)保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式(習(xí)慣)以及駕駛環(huán)境、車輛狀態(tài)等動(dòng)靜態(tài)數(shù)據(jù)或這些數(shù)據(jù)指標(biāo)的綜合考量，以此精確測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)成本，從而確定產(chǎn)品價(jià)格(與傳統(tǒng)車險(xiǎn)比較，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以考慮更多的合理定價(jià)因子，使保費(fèi)與駕駛風(fēng)險(xiǎn)更加對(duì)應(yīng))，以及對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)。3．車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)提升車險(xiǎn)服務(wù)功能

通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，方便連接保險(xiǎn)公司、車主、經(jīng)銷商、主機(jī)廠等，能夠提供貫穿用戶整個(gè)用車生命周期的保險(xiǎn)解決方案。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)向以客戶為中心轉(zhuǎn)型發(fā)展而推出的各項(xiàng)服務(wù)，通過(guò)以車聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的各種新型車險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，以滿足不同車主的保險(xiǎn)需求。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)還能為用戶提供道路救援、汽車駕駛監(jiān)控、提醒用戶注意不安全駕駛行為、防范風(fēng)險(xiǎn)等增值服務(wù)，為用戶帶來(lái)獨(dú)特、新鮮的體驗(yàn)，給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造新的價(jià)值來(lái)源。而保險(xiǎn)公司可以依據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)更有效地辨別用戶的風(fēng)險(xiǎn)，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)打造創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，降低保險(xiǎn)公司的用戶獲取成本以及賠付率。4．車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)管理、提升利潤(rùn)等優(yōu)勢(shì)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠讓保險(xiǎn)公司掌握車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，不再依賴車主的年齡、駕齡、性別等不夠準(zhǔn)確的因素來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，使客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力大幅提升；通過(guò)車載信息終端，能夠獲悉事故車輛的方向、速度和事故發(fā)生位置等信息，從而預(yù)防偽造事故的騙保行為。5．車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將產(chǎn)生良好社會(huì)效益?zhèn)鹘y(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)差異化的不足難以鼓勵(lì)駕駛者保持較低的駕駛頻率和良好的駕駛習(xí)慣，因?yàn)轳{駛次數(shù)的增加、駕駛習(xí)慣的惡化幾乎沒有任何成本，這意味著事故、擁堵、碳排放、污染以及對(duì)石油消耗的將居高不下。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將有助于減少交通擁堵，降低碳排放，促進(jìn)綠色出行。（四）國(guó)內(nèi)外車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展1．各國(guó)推出鼓勵(lì)政策支持車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

目前，歐洲、北美及韓國(guó)現(xiàn)已頒布了一系列鼓勵(lì)政策以促進(jìn)UBI發(fā)展，我國(guó)從2015年開始推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改政策，第一次費(fèi)改完成后，消費(fèi)者出險(xiǎn)率降低了20%。今年8月，所有保險(xiǎn)公司已全面推行商業(yè)車險(xiǎn)“三次費(fèi)改”，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，更大的費(fèi)差會(huì)讓車險(xiǎn)公司有更大的自主定價(jià)權(quán)，也意味著未來(lái)市場(chǎng)上將出現(xiàn)更多滿足不同細(xì)分用車需求的汽車保險(xiǎn)。2．企業(yè)不斷創(chuàng)新車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般來(lái)講，UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品包括PAYD（Pay-As-You-Drive，按里程付費(fèi)）、PHYD（Pay-How-You-Drive，、按駕駛行為付費(fèi)）以及MHYD（Manage-How-You-Drive，管理駕駛習(xí)慣）等產(chǎn)品。車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可輔助企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)，如PHYD產(chǎn)品可基于加速、剎車以及轉(zhuǎn)彎等數(shù)據(jù)，評(píng)估駕駛行為。對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是新鮮事物，而在國(guó)際市場(chǎng)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品近年來(lái)的發(fā)展非常迅速，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)比較成熟。表格8-3中列出了國(guó)際市場(chǎng)主要保險(xiǎn)公司的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品由起初只針對(duì)特定客戶，正在逐步向所有客戶提供服務(wù)轉(zhuǎn)變，向低風(fēng)險(xiǎn)駕駛員提供的保費(fèi)優(yōu)惠折扣也越來(lái)越高。3．車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)提升車險(xiǎn)服務(wù)功能實(shí)踐表明，UBI對(duì)政府、社會(huì)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響均將是正面的，有利于促進(jìn)綠色出行、減少碳排放，改善高風(fēng)險(xiǎn)群體的駕駛行為，提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、精準(zhǔn)定價(jià)能力，遏止盜竊風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，拓展保險(xiǎn)公司客戶增值服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)。UBI