汽車保險(xiǎn)與理賠 課件 第1、2章 汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、汽車保險(xiǎn)原則與合同

第1章汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

第1章汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二節(jié)汽車保險(xiǎn)概述第三節(jié)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)一、風(fēng)險(xiǎn)二、保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它與客觀環(huán)境及一定的時(shí)空條件有關(guān)，并伴隨人類活動(dòng)的開(kāi)展而存在。沒(méi)有人類的活動(dòng)，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)廣義的風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么該事件即存在風(fēng)險(xiǎn)。狹義的風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性。一、風(fēng)險(xiǎn)

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是由多種要素構(gòu)成的，這些要素相互作用，共同決定風(fēng)險(xiǎn)的存在、發(fā)展和變化。要正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，就要了解風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素。風(fēng)險(xiǎn)主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三種要素所構(gòu)成。

1．風(fēng)險(xiǎn)因素。是指引起或增加某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素又稱為有形風(fēng)險(xiǎn)，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。如某一類汽車的剎車系統(tǒng)的可靠性屬于實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意致使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。如投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐或夸大損失，以騙取保險(xiǎn)賠款。一般情況下，由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，屬于保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素。是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素，，例如，由于停車忘了鎖門，致使增加了偷竊風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；酒后駕車或駕駛有故障車輛等。（4）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)因素。指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素.如：動(dòng)亂、戰(zhàn)爭(zhēng)。2．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，人或物本身3．損失

在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或消失，即經(jīng)濟(jì)損失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。（三）風(fēng)險(xiǎn)的特征1、風(fēng)險(xiǎn)的客觀性

風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在

人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失幅度，但是，從總體上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的

正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)的必要性2、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性

自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有

正是由于這些普遍存在的對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險(xiǎn)，才有了保險(xiǎn)存在的必要和發(fā)展的可能3、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（偶然性）

風(fēng)險(xiǎn)及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；但在個(gè)體上卻是偶然的，不可知的，具有不確定性

空間上的不確定性

時(shí)間上的不確定性

結(jié)果上的不確定性

正是風(fēng)險(xiǎn)的這種總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，構(gòu)成了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而，形成了經(jīng)濟(jì)單位與個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求。4、風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性

運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性

根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)5、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性

人類社會(huì)自身進(jìn)步和發(fā)展的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因時(shí)間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化（四）風(fēng)險(xiǎn)管理1、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化的規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃、有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本，獲得最大的安全保障142、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法控制型技術(shù)：

避免：放棄高風(fēng)險(xiǎn)消極預(yù)防：防患于未然抑制：發(fā)生時(shí)或發(fā)生后施救

集合：風(fēng)險(xiǎn)多單位相互協(xié)作

分散：風(fēng)險(xiǎn)單位分散財(cái)務(wù)型技術(shù)：自留風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低、不影響穩(wěn)定轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：互助、基金，合同方承擔(dān)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)（一）、保險(xiǎn)的概念是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。《漢默拉比法典》：古埃及沙漠駱駝商隊(duì)，分擔(dān)沙漠運(yùn)輸途中貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)，約定未受損失的商人將所得利潤(rùn)的一部分，資助給受損失的商人，若全部安全到達(dá)，每個(gè)人取出一小部分留作下次損失用。保險(xiǎn)的起源保險(xiǎn)的萌芽:一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍的賠償和給付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。它一般包括由國(guó)家政府部門經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)，由專門的保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)和由被保險(xiǎn)人集資合辦的合作保險(xiǎn)等。狹義的保險(xiǎn)，特指商業(yè)保險(xiǎn)，即按商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，以合同的形式確立雙方的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，采用科學(xué)的計(jì)算方法，收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)被保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償、人身傷亡及年老喪失勞動(dòng)能力者經(jīng)濟(jì)損失給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。（二）、保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)具有合法性、商業(yè)性、風(fēng)險(xiǎn)性和金融性四大特征。（1）合法性是指保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)都必須依法進(jìn)行，包括險(xiǎn)種、險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)合同、投保、受益等，也包括某種程度的強(qiáng)制性；（2）商業(yè)性是指保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種商業(yè)行為，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)平等、自愿和誠(chéng)實(shí)守信，需遵守行業(yè)行為準(zhǔn)則；（3）風(fēng)險(xiǎn)性是指從事商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，雙方是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和投資；（4）金融性是指從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)上是金融市場(chǎng)的組成部分，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的一部分，應(yīng)受到相應(yīng)的金融監(jiān)管。（三）、保險(xiǎn)的種類（1）社會(huì)保險(xiǎn)：指國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。（2）商業(yè)保險(xiǎn)：又稱金融保險(xiǎn)，是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。（3）政策性保險(xiǎn)：指由國(guó)家財(cái)政直接投資成立的公司或國(guó)家委托獨(dú)家代辦的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為了體現(xiàn)一定的國(guó)家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)際貿(mào)易等，通常以國(guó)家財(cái)政為后盾，開(kāi)辦的一些不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)。1）按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)人承擔(dān)各種保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益遭受保險(xiǎn)合同承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)因其發(fā)生所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。（2）責(zé)任保險(xiǎn)：是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的民事?lián)p害責(zé)任。在責(zé)任保險(xiǎn)中，根據(jù)合同規(guī)定，由于被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害所應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。2）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（3）信用保證保險(xiǎn)：是合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照投保人的不同，信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種類型。信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是權(quán)利人，承擔(dān)契約的一方，因另一方不履約而將遭受損失。保證保險(xiǎn)的投保人是義務(wù)人，被保險(xiǎn)人是權(quán)利人，保證當(dāng)投保人不履行合同義務(wù)或有不法行為使權(quán)利人蒙受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。（4）人身保險(xiǎn)：是以人的身體或生命為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)以傷殘、疾病、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)內(nèi)容，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間隨保險(xiǎn)事故的發(fā)生或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人依照合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。3）按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分類（1）自愿保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人和投保人采取自愿的方式，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。換句話說(shuō)，是否投保和承保，參加什么保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，完全由雙方自愿、自主決定，不受任何第三方干擾。（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律、行政法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。只有根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，才可以實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，法律、法規(guī)未作規(guī)定的，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。4）按業(yè)務(wù)承保方式的形式分類

（1）原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。它是由投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系，即保險(xiǎn)需求者將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。

（2）再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分?！薄?/p>

（3）共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?/p>

（4）重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒(méi)有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。5）按所承保的風(fēng)險(xiǎn)不同分類

（1）單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：是指在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。如地震保險(xiǎn)只對(duì)地震災(zāi)害負(fù)賠償責(zé)任。（2）綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。如我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任就包括火災(zāi)、爆炸、冰雹、雷擊、洪水等造成的損失。（四）、保險(xiǎn)的職能與作用保險(xiǎn)的職能是指保險(xiǎn)內(nèi)在的、固有的功能。保險(xiǎn)的職能有基本職能和派生職能之分。（1）基本職能：包括補(bǔ)償損失職能和經(jīng)濟(jì)給付職能。補(bǔ)償損失職能具體體現(xiàn)在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失數(shù)額給予賠付。經(jīng)濟(jì)給付職能具體體現(xiàn)在人身保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)保障方面。人身保險(xiǎn)的保障，是通過(guò)保險(xiǎn)人和投保人雙方約定的經(jīng)濟(jì)給付行為來(lái)實(shí)現(xiàn)的。1）保險(xiǎn)的職能（2）派生職能：包括融資職能和防災(zāi)防損職能。融資職能具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)先把多個(gè)投保人的閑散資金積累成雄厚的保險(xiǎn)基金，然后再利用多種投資形式對(duì)其進(jìn)行有效運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)其增值。防災(zāi)防損職能具體體現(xiàn)在整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程中保險(xiǎn)雙方一直強(qiáng)化防災(zāi)防損意識(shí)，實(shí)施防災(zāi)防損的措施，力爭(zhēng)降低損失發(fā)生的頻率；如果真的出現(xiàn)了損失，投保方依據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定也會(huì)采取有效的施救措施，將風(fēng)險(xiǎn)損失控制在最小程度內(nèi)。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)的作用表現(xiàn)為宏觀和微觀兩個(gè)方面。（1）保險(xiǎn)的宏觀作用：是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益。如保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常運(yùn)行；促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；有助于推動(dòng)科技的發(fā)展；有利于對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展，平衡國(guó)際收支；有利于保障社會(huì)穩(wěn)定。（2）保險(xiǎn)的微觀作用：是指保險(xiǎn)對(duì)微觀企業(yè)、家庭各個(gè)人所起的保障作用。如有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；有利于安定群眾生活；促進(jìn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；促進(jìn)個(gè)人或家庭消費(fèi)的均衡。2）保險(xiǎn)的作用

汽車成為生活中必不可少的交通工具，在汽車為人們的日常生活提供便利，為社會(huì)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供支撐的同時(shí)，由于汽車的使用所引發(fā)的交通安全問(wèn)題越來(lái)越突出！

汽車保險(xiǎn)從誕生之日起，就與交通安全的社會(huì)問(wèn)題緊密相關(guān)，在補(bǔ)償?shù)缆方煌ㄊ鹿仕斐傻膿p失方面所起的積極作用。第二節(jié)汽車保險(xiǎn)概述

一、汽車保險(xiǎn)的含義、功能及作用（一）汽車保險(xiǎn)的含義

汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。換句話說(shuō)，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

車險(xiǎn)既屬于狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，又屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，是一個(gè)綜合性的險(xiǎn)種。

最初，汽車保險(xiǎn)承保的標(biāo)的只有汽車，隨著其發(fā)展，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍擴(kuò)大，除汽車外，還有電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械以及特種車。目前，世界上許多國(guó)家仍沿用汽車保險(xiǎn)這一名稱，而我國(guó)已于1983年11月將其改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，使其有了更規(guī)范的名稱。

（二）汽車保險(xiǎn)的功能

（1）保障功能

汽車保險(xiǎn)所具有的保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，是汽車保險(xiǎn)得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體表現(xiàn)為補(bǔ)償損失功能。

（2）金融融資功能

汽車保險(xiǎn)所具有的金融融資功能是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用。

（3）防災(zāi)防損功能

汽車保險(xiǎn)具有防災(zāi)防損功能：一方面，對(duì)投保方來(lái)講可以充分體現(xiàn)社會(huì)效益，它通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的由于自然災(zāi)害和意外事故受到損失的補(bǔ)償，使社會(huì)生產(chǎn)順利進(jìn)行，人民生活安全穩(wěn)定。另一方面，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)講是建立有效的防災(zāi)制度，采取一定的技術(shù)手段和措施，防止因各種自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生對(duì)汽車造成損失和防止損失的繼續(xù)擴(kuò)大。（三）汽車保險(xiǎn)的作用（1）促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大對(duì)汽車的需求

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車工業(yè)的發(fā)展起了有力的推動(dòng)作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)汽車使用過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，在一定程度上提高了消費(fèi)者購(gòu)買汽車的欲望，一定程度上擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。（2）穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序

有汽車保險(xiǎn)的保障，車輛使用者在發(fā)生交通事故后，能比較輕松的履行對(duì)第三者的賠償責(zé)任，這利于維護(hù)受害者的利益，從而穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序。

（3）促進(jìn)了汽車安全性能的提高

保險(xiǎn)公司為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)想方設(shè)法預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、控制損失。保險(xiǎn)公司聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家開(kāi)展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析、研究和應(yīng)用汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)就是一條有效措施。保險(xiǎn)公司的主動(dòng)參與，加上為此投入的大量人力、財(cái)力，會(huì)極大地促進(jìn)汽車安全性能的提高。

在德國(guó)，安聯(lián)保險(xiǎn)公司下屬的機(jī)動(dòng)車輛技術(shù)研究所就是保險(xiǎn)公司專門從事車險(xiǎn)防災(zāi)防損研究的部門，其技術(shù)在有些方面甚至領(lǐng)先于社會(huì)防災(zāi)技術(shù)水平。

目前汽車上廣為使用的安全帶就是德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司的杰作。二、汽車保險(xiǎn)要素（一）保險(xiǎn)成立的風(fēng)險(xiǎn)前提

保險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，但并非所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都能承保，只有不確定風(fēng)險(xiǎn)，才是可投保的風(fēng)險(xiǎn)。即必須以發(fā)生不確定的風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)成立的前提。不確定風(fēng)險(xiǎn)包括三層意思：（1）事件發(fā)生與否很難確定，即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時(shí)存在，缺一不可。如車損險(xiǎn)，汽車可能發(fā)生損失也可能不發(fā)生損失，兩種情況都可能存在，所以車損險(xiǎn)滿足這個(gè)前提要素。（2）事件何時(shí)發(fā)生很難確定，即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟會(huì)何時(shí)發(fā)生，很難預(yù)料。如汽車發(fā)生碰撞事故，事故何時(shí)發(fā)生誰(shuí)都無(wú)法預(yù)測(cè)。所以，汽車發(fā)生碰撞事故屬可保事件。（3）事件發(fā)生的原因結(jié)果很難確定，即某一自然災(zāi)害或者意外事故是否會(huì)造成損失以及造成損失有多大是無(wú)法確定的。（二）眾多同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過(guò)程既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。眾多投保人通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)將其面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過(guò)承保將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人將少數(shù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償行為分?jǐn)偨o全部投保人，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：

一是眾多人的風(fēng)險(xiǎn):如果只是少數(shù)人或個(gè)別人的風(fēng)險(xiǎn)，就無(wú)所謂風(fēng)險(xiǎn)集合與分散。

二是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn):如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率就無(wú)法統(tǒng)計(jì)，因此風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)法進(jìn)行集合與分散。（三）汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定汽車保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率組成。汽車保險(xiǎn)從經(jīng)濟(jì)角度上講是一種商業(yè)行為，其實(shí)質(zhì)是一種特殊商品交換行為。費(fèi)率過(guò)高，保險(xiǎn)需求會(huì)受到限制，違背保險(xiǎn)的原則；費(fèi)率過(guò)低，保險(xiǎn)人虧損，投保人損失得不到有效保障。因此，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定必須合理。（四）保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償損失功能是通過(guò)建立保險(xiǎn)基金來(lái)實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是指為了補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或因人身?yè)p害喪失工作能力等引起的經(jīng)濟(jì)需要而建立的專用基金。它主要是從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的準(zhǔn)備金，以保證各保險(xiǎn)公司具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的賠付能力。。（五）保險(xiǎn)合同簽訂

保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是通過(guò)保險(xiǎn)合同的訂立來(lái)確定的。保險(xiǎn)合同從法律角度使保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)得到了保障。保險(xiǎn)是針對(duì)意外事故和不確定的風(fēng)險(xiǎn)及其造成的損失來(lái)給予賠償?shù)?，?huì)不會(huì)發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、會(huì)導(dǎo)致什么后果、如何賠償、損失如何等具有不確定性，這一特性要求保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)在確定的契約約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。三、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

（一）國(guó)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

1895年英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”簽發(fā)了保費(fèi)為10～100英鎊的第三者責(zé)任保單，是簽發(fā)最早的汽車保險(xiǎn)單。

1898年美國(guó)的旅行者保險(xiǎn)公司（TheTravelersInsuranceCompany）簽發(fā)了美國(guó)歷史上第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是水牛市（Buffalo）的一名醫(yī)生。隨后其他的保險(xiǎn)人也以提供統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)（每年高達(dá)125美元）而進(jìn)入汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。

1899年汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展至與其他車輛互撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部門的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。

1901年保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任范圍內(nèi)，增加碰撞、盜竊和火災(zāi)。

1902年美國(guó)第一張汽車損失保險(xiǎn)單問(wèn)世。

1903年英國(guó)的“汽車綜合保險(xiǎn)聯(lián)合社”（專一汽車保險(xiǎn)公司）成立，這是保險(xiǎn)公司與主要的運(yùn)輸公司的聯(lián)合體。

1906年英國(guó)的“汽車保險(xiǎn)有限公司”成立。

1927年美馬薩諸塞州實(shí)施汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，成為世界上首次將第三者責(zé)任規(guī)定為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的地區(qū)。

1928年新西蘭采用美國(guó)馬薩諸塞州式強(qiáng)制保險(xiǎn)。英國(guó)于1931年、日本于1956年、法國(guó)于1959年、德國(guó)于1965年相繼實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（二）我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

（1）萌芽時(shí)期我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

（2）試辦時(shí)期

1950年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)上的偏頗，不久就出現(xiàn)爭(zhēng)議。有人認(rèn)為汽車保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)70年代中期，為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（3）發(fā)展時(shí)期

1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。1983年11月我國(guó)將汽車保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，使其具有了更廣泛的適用性。在此后的近20年里，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮著重要的作用。此后，汽車保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善

（3）發(fā)展時(shí)期

2000年全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和剛性費(fèi)率。2003年車險(xiǎn)制度改革，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，建立以償付能力為核心的新型車險(xiǎn)監(jiān)管體制。2006年7月1日，“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后，相應(yīng)的商業(yè)車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率共有A、B、C三款，要求各公司選擇一款。2007年4月1日，實(shí)施新版商業(yè)車險(xiǎn)。在新版商業(yè)車險(xiǎn)中，盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)這6個(gè)附加險(xiǎn)種采取統(tǒng)一條款和費(fèi)率，而在A、B款車險(xiǎn)中，盜搶險(xiǎn)升格為主險(xiǎn)，車主可以單獨(dú)購(gòu)買。這些都可保障消費(fèi)者的實(shí)際權(quán)益。

（3）發(fā)展時(shí)期為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2012年3月14日，對(duì)外發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，后對(duì)其進(jìn)行修訂完善，形成《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)》。2015年3月24日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，確定自2015年4月1日起，在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶6個(gè)地區(qū)為商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)。2016年7月1日起，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)推廣到了全國(guó)范圍。2020年9月19日實(shí)施銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”為目標(biāo)，提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)，合理下調(diào)附加費(fèi)用率。其中盜搶險(xiǎn)取消，由車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。

一、汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義與地位（一）汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。（1）供給方：指保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。

（2）需求方：指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)和潛在的保險(xiǎn)商品的購(gòu)買者。

（3）中介方：通常指活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人。第三節(jié)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)與經(jīng)營(yíng)

（二）汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位汽車保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位非常重要，主要體現(xiàn)在以下幾方面：（1）由被保險(xiǎn)人的廣泛性決定。（2）汽車保險(xiǎn)，尤其是第三者責(zé)任保險(xiǎn)，在穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系和維護(hù)社會(huì)公共秩序方面的特殊作用。（3）與其他保險(xiǎn)不同，汽車保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率高。（4）汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)起到了“舉足輕重”的作用。二、汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)常見(jiàn)現(xiàn)象分析（一）保險(xiǎn)詐騙是保險(xiǎn)公司預(yù)防的重點(diǎn)。主要表現(xiàn)形式有：（1）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；（2）投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因或夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；（3）投保人、被保險(xiǎn)人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；（4）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成有財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；（5）投保人通過(guò)重復(fù)保險(xiǎn)，通過(guò)一次事故獲多次賠償?shù)氖侄蝸?lái)騙取保險(xiǎn)金。

（二）賠償變化

（1）有關(guān)精神損害的賠償目前我國(guó)商業(yè)條款將精神損失列為除外責(zé)任，(責(zé)任免除)并開(kāi)設(shè)了附加險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)列為保險(xiǎn)責(zé)任。原因：2004年5月1日正式實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》中規(guī)定受害人可以主張精神損害賠償?shù)臋?quán)利。（二）賠償變化

（2）“減值損失”的賠償

即事故會(huì)造成車輛貶值。目前，多數(shù)公司在條款中明確規(guī)定不賠償減值損失部分。（二）賠償變化

（3）責(zé)任不清

指要區(qū)分開(kāi)三種保險(xiǎn)責(zé)任：產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷模式（一）直接業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司利用自己的職員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷獲得業(yè)務(wù)的模式。（二）代理業(yè)務(wù)模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)其代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人等渠道獲得業(yè)務(wù)。（三）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。四、保險(xiǎn)中介人

是指從事保險(xiǎn)一系列相關(guān)業(yè)務(wù)并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人（一）汽車保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)代理人可以分為三類：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，提供訂立合同的中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司（三）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。（三）保險(xiǎn)公估人

是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、損失評(píng)估及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并予證明的人。被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有權(quán)委托保險(xiǎn)公估人辦理相關(guān)事宜。五、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況與營(yíng)銷方式

（一）我國(guó)汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況

保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)賠付率增長(zhǎng)速度過(guò)快經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。（二）我國(guó)汽車保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式（1）個(gè)人營(yíng)銷方式（2）電話營(yíng)銷方式（3）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式

（4）專業(yè)保險(xiǎn)代理人方式（5）保險(xiǎn)兼業(yè)銷售方式

（6）網(wǎng)上保險(xiǎn)超市六、汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新（1）車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新創(chuàng)新途徑：

一是擴(kuò)展，如間接損失等；二是細(xì)分，如“雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡”的拆分。

（2）車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新

單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。（3）將車險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)捆綁銷售如，購(gòu)買一定險(xiǎn)別的車險(xiǎn)，搭售一定保額的家財(cái)險(xiǎn)，而且在費(fèi)率上給予適當(dāng)優(yōu)惠。

（4）將車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相結(jié)合

車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來(lái)考慮的。

“司機(jī)”群體：車險(xiǎn)為壽險(xiǎn)提供“司機(jī)”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率；壽險(xiǎn)為車險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息、健康狀況等資料，為車險(xiǎn)產(chǎn)品的核保提供方便。

（5）將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合，可使得保戶在得到車輛保障的同時(shí)，獲得投資收益。（6）在服務(wù)中考慮投保人獨(dú)特的需求例如購(gòu)車咨詢，掌握相關(guān)的車輛損毀原因，車輛安全性能等多方面信息，幫助購(gòu)車者買到稱心如意的車，同時(shí)也可借機(jī)銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。謝謝第2章汽車保險(xiǎn)原則與合同第2章汽車保險(xiǎn)原則與合同第一節(jié)汽車保險(xiǎn)原則第二節(jié)汽車保險(xiǎn)合同七大原則：保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則損失補(bǔ)償原則代位原則——派生原則分?jǐn)傇瓌t——派生原則

第一節(jié)汽車保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)從根本上說(shuō)，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度，目的是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)防止或減少危險(xiǎn)事故，把風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失降到最低程度，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。1、保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。包括調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的管理，即對(duì)事故少、信譽(yù)好的投保方給予降低保費(fèi)的優(yōu)惠，相反則提高保費(fèi)等。一、保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合原則

2保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)盡最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案，而保險(xiǎn)人則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。

3保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合原則的運(yùn)用在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司所制定的無(wú)償賠款優(yōu)待正是保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合原則的具體表現(xiàn)。對(duì)于續(xù)保的被保險(xiǎn)人，如果上一年沒(méi)有發(fā)生交通事故或者沒(méi)有因交通事故得到保險(xiǎn)公司的理賠，那么在下一年即可享受續(xù)保險(xiǎn)種一定比例的減免優(yōu)惠。1.保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則：指在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件

（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經(jīng)濟(jì)利益——能用金錢來(lái)計(jì)算(可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益）（3）具有利害關(guān)系的利益（4）必須是確定利益——已經(jīng)確定、能夠確定已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益能夠確定的利益指預(yù)期利益預(yù)期利益：基于現(xiàn)有利益于未來(lái)可能產(chǎn)生具有客觀依據(jù)，僅憑主觀預(yù)測(cè)、想象不可

3.保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（1）財(cái)產(chǎn)利益包括汽車的所有利益、占有利益、抵押利益等。（2）收益利益包括對(duì)汽車的營(yíng)運(yùn)收入利益、租金利益等。（3）責(zé)任利益包括汽車的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益等。（4）費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用利益及救助費(fèi)用利益等內(nèi)容。汽車保險(xiǎn)利益具體表現(xiàn)形式多樣，但投保時(shí)比較集中的利益形式是民事?lián)p害賠償責(zé)任利益、所有利益、營(yíng)運(yùn)收入利益、抵押利益等。4、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅

（1）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人將汽車的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效?？梢酝ㄟ^(guò)辦理變更手續(xù)取代原投保人的地位，使得保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，而不需要重新投保，這就是汽車保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。（2）保險(xiǎn)利益的消滅

指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅。4、保險(xiǎn)利益的時(shí)間要求

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)獲得賠償。（2）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定由于人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性，訂立合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。

1.含義

誠(chéng)信：指誠(chéng)實(shí)和守信用。

最大誠(chéng)信原則：最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的規(guī)定，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。2.最大誠(chéng)信原則的產(chǎn)生原因

（1）保險(xiǎn)合同雙方信息的不對(duì)稱性（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性三、最大誠(chéng)信原則3.最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式（1）告知

分保險(xiǎn)人的告知和投保人的告知。

保險(xiǎn)人的告知形式：明確列明明確說(shuō)明明確列明：指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知被保險(xiǎn)人；

明確說(shuō)明：指保險(xiǎn)人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對(duì)投保人進(jìn)行明確的提示和正確的解釋。

國(guó)際上，只要求保險(xiǎn)人采用明確列明。

我國(guó)，要求保險(xiǎn)人采用明確列明、明確說(shuō)明。投保人告知形式：無(wú)限告知

是指法律對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有具體的規(guī)定，只是要求投保人與被保險(xiǎn)人自行盡量將保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的風(fēng)險(xiǎn)狀況及其有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。無(wú)限告知對(duì)投保人要求非常嚴(yán)格，大多數(shù)國(guó)家采取詢問(wèn)回答告知形式，我國(guó)保險(xiǎn)法即規(guī)定采用此種形式。詢問(wèn)回答告知

是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題視為非重要事實(shí)，不需要告知。（2）保證

指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性?；蚰撤N事態(tài)的存在或不存在向保險(xiǎn)人作出的承諾。保證分為：明示保證、默示保證明示保證：以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說(shuō)明的保證。明示保證按事項(xiàng)內(nèi)容又可以分為確認(rèn)保證和承諾保證默示保證：指在保險(xiǎn)單中，雖沒(méi)有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會(huì)公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)。如要求被保險(xiǎn)的車輛必須有正常的行駛能力等

（3）棄權(quán)和禁止反言棄權(quán):指合同一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險(xiǎn)合同可以主張的某種權(quán)利；禁止反言:禁止反悔，禁止抗辯是指放棄權(quán)利的一方既然放棄了自己的權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利在保險(xiǎn)活動(dòng)中，棄權(quán)與禁止反言主要是用以約束保險(xiǎn)人的。

最大誠(chéng)信原則是合同的基礎(chǔ)，沒(méi)有遵守此原則就要受到相應(yīng)的處理，當(dāng)違反此原則時(shí)，受害方有以下權(quán)利：4.

違反最大誠(chéng)信原則的處理廢除保險(xiǎn)合同；如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險(xiǎn)合同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失；可以放棄上述兩種權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效；1.含義

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。并非指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。近因原則含義：損失結(jié)果必須與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若風(fēng)險(xiǎn)事故屬于除外責(zé)任或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是（）a.天降的大雨；b.大樹(shù)的折斷；c.炸雷的雷擊；d.房屋的倒塌四、近因原則

2.保險(xiǎn)事故近因的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定近因主要是確定損失的因果關(guān)系認(rèn)定因果關(guān)系有兩種基本方法：即順序法和逆推法。（1）順序法：由原因推斷結(jié)果的方法。該方法是按照邏輯推理，從第一個(gè)事件出發(fā)，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么，然后從下一個(gè)事件出發(fā)分析判斷再下一個(gè)事件是什么，依次類推，直至分析到損失結(jié)果為止。最初事件發(fā)生的原因就是最終事件的近因。（2）逆推法：逆推法是指從結(jié)果推斷原因的方法，與順序法相反。

3.近因原則的運(yùn)用（1）單一原因造成的損失指造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

（2）多種原因造成的損失

1）多種原因同時(shí)致?lián)p多種原因同時(shí)致?lián)p，多種原因均為近因。都屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任；都不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。既有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則保險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任外的不負(fù)責(zé)。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。

2）

多種原因連續(xù)致?lián)p各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉＂龠B續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

②若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。③若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因?qū)儆谪?zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。④最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

例如，人身意外傷害保險(xiǎn)(疾病是除外風(fēng)險(xiǎn))的被保險(xiǎn)人因車禍撞成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。此案中，被保險(xiǎn)人的意外傷害與死亡所存在的因果關(guān)系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷，雖然與死亡最接近的原因是除外風(fēng)險(xiǎn)——肺炎，但它發(fā)生在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——意外傷害之后，且是意外傷害的必然結(jié)果，所以，被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。3）多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生是指損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。舉例如下：例如：在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥。在治療過(guò)程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服該藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食用相忌的食品與藥物所引發(fā)的中風(fēng)死亡，已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。

1.損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。損害賠償只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不允許被保險(xiǎn)人通過(guò)額外索賠獲得經(jīng)濟(jì)利益。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有以下四層含義：（1）補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的發(fā)生為前提，即有損失就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。（2）補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。（3）補(bǔ)償應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)利益為限。（4）損失賠償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。五、損失補(bǔ)償原則2.損失補(bǔ)償原則的賠償限度賠償時(shí)，必須把握三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)額外收益。（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以保險(xiǎn)利益為限

例：某房屋，價(jià)值50萬(wàn)，房主投保了一年的家財(cái)險(xiǎn)，保額50萬(wàn)。由于市場(chǎng)波動(dòng)，1月后該房市價(jià)變?yōu)?0萬(wàn)元；6月后該房市價(jià)又變?yōu)?0萬(wàn)；7月后該房市價(jià)又變?yōu)?0萬(wàn)元，此時(shí)，房主向銀行貸款30萬(wàn)元，并以房屋做抵押，銀行為保險(xiǎn)起見(jiàn)，將該房屋投了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)。試問(wèn)：若1月后或6月后或7月后房屋由于火災(zāi)發(fā)生全損，那房主和銀行分別可從保險(xiǎn)公司獲得多少賠償？

3.賠償方式

有三種：1）現(xiàn)金給付如：第三者責(zé)任險(xiǎn)2）重置如：玻璃破碎險(xiǎn)3）維修如：車輛損失險(xiǎn)

1.代位原則的含義與意義1）代位原則的含義指保險(xiǎn)人依照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。是損害補(bǔ)償原則的派生原則。2）代位原則的意義（1）防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償，即避免被保險(xiǎn)人獲取雙重利益。（2）維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。六、代位原則代位原則：權(quán)利代位和物上代位兩部分組成。

權(quán)利代位（又稱：代位追償）

①概念

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之時(shí)，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

②代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件a）保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失且由第三者造成的。b）被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)

c）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。代位權(quán)的行使第一保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。第二保險(xiǎn)人行使代位權(quán)，需要被保險(xiǎn)人的協(xié)助和支持。

③代位追償權(quán)的范圍

保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)處理。

例：保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償,追償款為6000元?jiǎng)t（）。

A.6000元全部退還給被保人

B.將1000元退還給被保險(xiǎn)人

C.6000元全歸保險(xiǎn)人

D.多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)?/p>

④代位追償對(duì)象的限制除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人就代位取得對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位權(quán)與保險(xiǎn)代位權(quán)不同的是：保險(xiǎn)代位權(quán)中可以取得的是向第三人的追償權(quán)，而物上代位權(quán)中可以取得的是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。產(chǎn)生物上代位權(quán)的情形

第一實(shí)際全損。保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償后，既取得了該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。第二委托。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度符合推定全損的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人表示愿意將其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人按照實(shí)際全損進(jìn)行賠付的制度。

1分?jǐn)傇瓌t的概念指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生事故時(shí)，按照補(bǔ)償原則，不能由幾個(gè)保險(xiǎn)人各自賠償實(shí)際損失金額，只能由這幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)倱p失，以免造成重復(fù)賠款。是損失補(bǔ)償原則的派生原則,適用于重復(fù)保險(xiǎn)。七、分?jǐn)傇瓌t

2分?jǐn)傇瓌t的條件損失分?jǐn)偟臈l件必須是已構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，特征是：同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。3分?jǐn)傇瓌t的形式

1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鱾€(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額除以各個(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和，得出每個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額。賠償總額不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值

2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞皆诩俣o(wú)其他保險(xiǎn)合同的情形下就單個(gè)保險(xiǎn)合同計(jì)算其補(bǔ)償責(zé)任，再按照各保險(xiǎn)合同的獨(dú)立責(zé)任的比例分擔(dān)損失金額的分?jǐn)偡椒?/p>

3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其保險(xiǎn)限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。1汽車保險(xiǎn)合同的概念汽車保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，它是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。第二節(jié)汽車保險(xiǎn)合同一、汽車保險(xiǎn)合同的概念與特征

2汽車保險(xiǎn)合同的法律特征

訂立汽車保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人的一種法律行為，汽車保險(xiǎn)合同由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，雙方意見(jiàn)一致才告成立。1）汽車保險(xiǎn)合同是保障合同2）汽車保險(xiǎn)合同是有名合同3）汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同4）汽車保險(xiǎn)合同是有償合同5）汽車保險(xiǎn)合同是射幸合同6）汽車保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同7）汽車保險(xiǎn)合同是附和合同8）汽車保險(xiǎn)合同是非要式合同9）汽車保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同10）汽車保險(xiǎn)合同是不定值保險(xiǎn)合同1、汽車保險(xiǎn)合同的主體

指具有權(quán)利能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方。包括當(dāng)事人、關(guān)系人和社會(huì)中介。1）汽車保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人和投保人，

2）汽車保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人和受益人。3）中介組織保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人

二、汽車保險(xiǎn)合同的主體與客體2汽車保險(xiǎn)合同的客體

投保人對(duì)投保車輛的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的國(guó)家法律認(rèn)可并予以保護(hù)的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。

1）汽車保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)（1）汽車對(duì)投保人具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值。（2）這種利益得到法律上允許或承認(rèn)。（3）能夠用貨幣進(jìn)行估價(jià)或約定。

2）汽車保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式財(cái)產(chǎn)利益、收益利益、責(zé)任利益與費(fèi)用利益1汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是投保人方和保險(xiǎn)人方之間的權(quán)利與義務(wù)，用條款的方式寫在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，雙方都必須遵守保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。它是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。當(dāng)汽車保險(xiǎn)合同生效后，雙方都必須遵守合同的內(nèi)容。三、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式

1）基本內(nèi)容

汽車保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容是《保險(xiǎn)法》規(guī)定列明的、涉及合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容，是汽車保險(xiǎn)合同中必不可少的組成部分，也是制定汽車保險(xiǎn)合同條款和安排汽車保險(xiǎn)合同格式的法律依據(jù)?；緝?nèi)容一般由保險(xiǎn)人事先擬定，并印制在保險(xiǎn)單上。

《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。”因此，汽車保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容是：（1）合同主體的名稱和住所，包括保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人（2）保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)共同所指的對(duì)象（3）保險(xiǎn)責(zé)任（4）責(zé)任免除（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間（6）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。（7）保險(xiǎn)費(fèi)。（8）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。（9）違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理。（10）訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)間。

2）約定內(nèi)容當(dāng)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容不能完全表達(dá)當(dāng)事人雙方的意愿時(shí)，當(dāng)事人雙方可以通過(guò)協(xié)商約定其他內(nèi)容，這些稱為保險(xiǎn)合同的約定內(nèi)容。2汽車保險(xiǎn)合同的形式投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。

保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。

保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人或被保險(xiǎn)人證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書(shū)面文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。暫保單：保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的法律效力等同于保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證。暫保單的有效期限較短，一般只有30天，且當(dāng)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出具后，暫保單將自動(dòng)失效。批單：保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修改或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

1保險(xiǎn)合同的訂立與生效1）汽車保險(xiǎn)合同的訂立指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時(shí)雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同須經(jīng)兩個(gè)階段才能訂立：要約階段與承諾階段。2）汽車保險(xiǎn)合同的生效指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

一般來(lái)說(shuō)，合同成立即生效。但是保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起保”，所以，保險(xiǎn)合同是在合同成立后的某一時(shí)間生效。四、汽車保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定2汽車保險(xiǎn)合同的履行分為投保人義務(wù)履行和保險(xiǎn)人義務(wù)履行兩種。1）投保人義務(wù)的履行2）保險(xiǎn)人義務(wù)的