淺談保險中介在互聯(lián)網(wǎng)時代的機遇與挑戰(zhàn)

淺談保險中介在互聯(lián)網(wǎng)時代的機遇與挑戰(zhàn)摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新思維也隨之應(yīng)運而生。其中，電子商務(wù)的出現(xiàn)，顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)運營模式。在不可逆的互聯(lián)網(wǎng)大時代下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”這種新的網(wǎng)絡(luò)營售開始在保險行業(yè)當(dāng)中興起，從而導(dǎo)致原本依賴于大量人力和線下實體渠道的保險營銷開始逐漸減弱其依賴。而上述的傳統(tǒng)保險營銷模式，恰恰是傳統(tǒng)保險中介機構(gòu)生存的根本。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的沖擊之下,“去中介化”成為了保險行業(yè)中的焦點。面對今時今日的問題和形勢,保險中介將要何去何從？將要如何突破自身弱勢從而掌握市場交易活動的主動權(quán)？如何助力保險行業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展？又將怎樣轉(zhuǎn)“?！睘椤皺C”，這都將是所有保險中介從業(yè)人員，乃至整個保險行業(yè)所要面臨的嚴(yán)峻課題。由此，本文從互聯(lián)網(wǎng)時代下的保險中介概述入手，在分析“互聯(lián)網(wǎng)+保險”對保險中介領(lǐng)域的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，嘗試提出相應(yīng)建議。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)+保險中介突破創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級AbstractWiththerapiddevelopmentofinternettechnology,thenewthinkingofinternetandfinancecomesintobeing.Besides,theemergenceofelectroniccommercehassubvertedthetraditionalbusinessoperationmode.Intheirreversibleeraoftheinternet,thenewnetworkbusinessofinternetandinsurancehasbeguntoriseintheinsuranceindustry.Asaresult,insurancemarketingwhichusedtorelyonalargenumberofmanpowerandofflinephysicalchannels,beguntoweakenitsreliance.However,theabove-mentionedtraditionalinsurancemarketingmodelispreciselythebasisforthesurvivaloftraditionalinsuranceintermediaries.Undertheimpactoftheinternet,thedisintermediationhasbecomethefocusoftheinsuranceindustry.Inthefaceoftoday’sproblemsandsituations,wherewillinsuranceintermediationgo?Howwillwebreakthroughourownweakpositioninordertograsptheinitiativeofmarkettradingactivities?Howtohelptheinsuranceindustrytoachieveleapfrogdevelopment?Howtoturndangerintomachinewillbeaseriousproblemforallinsuranceintermediaryemployeesandeventhewholeinsuranceindustry.Therefore，this

article

starts

with

the

overview

of

the

insurance

intermediary

under

the

Internet

era,

and

tries

to

put

forward

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on

the

basis

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the

analysis

of

the

challenges

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“Internet

+insurance

”

to

the

field

of

insurance

intermediary.Keywords:Internet+InsuranceintermediaryBreakthroughinnovationTransformationandupgrading目錄一、互聯(lián)網(wǎng)時代下保險中介概述 1（一）傳統(tǒng)保險中介的內(nèi)涵 1（二）互聯(lián)網(wǎng)時代下我國保險中介的發(fā)展?fàn)顩r 3二、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”對于保險中介領(lǐng)域的挑戰(zhàn) 4（一）“去中介化”對保險中介機構(gòu)的沖擊 4（二）“大數(shù)據(jù)”帶給保險中介機構(gòu)的挑戰(zhàn) 5（三）互聯(lián)網(wǎng)安全問題對保險中介的挑戰(zhàn) 7三、保險中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代下升級與轉(zhuǎn)型的建議 8（一）運用互聯(lián)網(wǎng)思維打破保險中介傳統(tǒng)思想禁錮 8（二）線上與線下服務(wù)合一,搭建保險中介核心競爭力 9（三）通過構(gòu)建多元平臺大力發(fā)展中介機構(gòu)的特定優(yōu)勢 9（四）互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)當(dāng)加強對保險中介的監(jiān)管 10注釋 12參考文獻 13致謝 14根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不同，保險代理人可以細(xì)致劃分成不同的類型：第一，按照授權(quán)范圍的不同，保險代理人可劃分：總代理、分代理、特約代理；第二，按照業(yè)務(wù)范圍的不同，保險代理人可劃分為：展業(yè)代理、檢驗代理、理賠代理等；第三，按照代理性質(zhì)的不同，保險代理人可劃分為：兼職代理、專職代理；第四，按照代理對象的不同，保險代理人可劃分為：獨家代理、獨立代理等。這些范疇并不是絕對對立的，實際上恰恰相反，它們是相交的，不但沒有可能，而且還沒有必要統(tǒng)一。在歐洲國家和美洲國家當(dāng)中，保險代理制度可謂是相當(dāng)完善的。特別是在美國,保險代理人在保險市場中能夠起到核心作用,保險代理人邊際產(chǎn)業(yè)在美國,代理業(yè)務(wù),代理團隊,形成了一個巨大的保險業(yè)務(wù)代理網(wǎng)絡(luò),這是美國保險業(yè)發(fā)達的原因之一,也是保險銷售系統(tǒng)的特點。目前，保險代理行業(yè)的發(fā)展可謂十分之迅猛，保險代理機構(gòu)數(shù)量眾多，遍地開花。此行業(yè)區(qū)的域分布，主要集中在華東地區(qū)、華南地區(qū)、華北地區(qū)以及華中地區(qū)，而這四大地區(qū)聚集了我國大部分的企業(yè)。2.保險經(jīng)紀(jì)人“保險經(jīng)紀(jì)人（英文名：Insurancebroker）是根據(jù)被保險人的利益，與保險人和保險人訂立保險合同的企業(yè)和個人。保險經(jīng)紀(jì)人有特殊的保險知識，更熟悉保險市場的情況，能獲得最好的保險條件?！盵3]一般來說，保險經(jīng)紀(jì)人并不是直接承擔(dān)保險業(yè)務(wù)，而是由保險需求人來購買保險，所以保險經(jīng)紀(jì)人是代表被保險人購買保險并從保險公司獲得傭金的保險中介人。除此之外，還有再保險經(jīng)紀(jì)人。再保險經(jīng)紀(jì)人是指根據(jù)原保險人的利益或者再保險人的利益，為原保險人與再保險人之間提供中介服務(wù)，單獨安排分出分入業(yè)務(wù)，并依法收取傭金的企業(yè)或者個人。3.保險公估人“保險公估人（英文名：Insuranceassessor）也被稱為保險公證人,是指依法設(shè)立,保險公司或保險人授權(quán)的客戶委托,向委托人收取傭金，處理調(diào)查和識別保險標(biāo)的的損失評估和調(diào)整賠款和證明它的企業(yè)和個人?！盵4]保險公估人的主要任務(wù)是，調(diào)查和評估保險合同簽訂之后發(fā)生損失的原因和程度。并且做出適當(dāng)?shù)奈ｋU勘測與評估。根據(jù)保險的種類不同，保險公估人的委托方也不同。在火災(zāi)保險方面，通常由保險人委托，但在由被保險人委托的海上保險條款中，評估人將評估證明向保險公司索賠。一般海損犧牲的海上保險、費用和分?jǐn)偨痤~的計算，委托海損理算師為公正的，一般海損理算的標(biāo)志均有約束力。除了上面提到的保險中介人的主要類型外，還有律師和精算師，相應(yīng)的組織有律師和精算協(xié)會。這些保險中介人不僅與保險合同有關(guān)，而且與整個保險市場的運作有關(guān)。因此，各國都對保險中介人采取了相應(yīng)適當(dāng)?shù)墓芾泶胧?，以確保整個保險市場能夠正常的發(fā)展下去。（二）互聯(lián)網(wǎng)時代下我國保險中介的發(fā)展?fàn)顩r我國的保險中介行業(yè)在2012年時，就開始進入了全面改革的階段，改革的大致內(nèi)容有規(guī)范個人代理的擴張，限制兼業(yè)代理機構(gòu)的市場準(zhǔn)入，加強對專業(yè)代理公司的監(jiān)管等。并于2014年進行了中介行業(yè)的摸底整頓，叫停了保險中介牌照的審批。經(jīng)過這1年的改革與整頓，保險中介市場于2015年恢復(fù)正常，保險監(jiān)管部門也重新啟動了保險中介牌照的審批工作?！案鶕?jù)數(shù)據(jù)顯示，自2015年第四季度始至2016年年底，中國保監(jiān)會共批復(fù)了68家保險中介機構(gòu)，其中包括13家保險代理公司，25家保險經(jīng)紀(jì)公司，以及30家保險公估機構(gòu)。保險中介市場當(dāng)中的保險中介機構(gòu)數(shù)量進一步增加，2015年我國保險中介機構(gòu)的總數(shù)量約為2500家，保險中介行業(yè)在2014年進行一整年的全面改革整頓之后，迎來了全新的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)時代下的保險中介機構(gòu)在“互聯(lián)網(wǎng)+”這個波濤洶涌的浪潮之下，也迎來了“井噴式”的發(fā)展?！盵5]作為第三方的銷售平臺開始迅速增長，大型的保險公司也積極地發(fā)展了線上保險業(yè)務(wù)，這給傳統(tǒng)的線下保險中介機構(gòu)帶來了嚴(yán)峻地挑戰(zhàn)。隨著人們消費觀念以及消費行為的改變，互聯(lián)網(wǎng)平臺憑借其線上簡單、方便、快捷的交易方式和流程，突破了傳統(tǒng)保險投保的時間和地域的限制，迅速有效地占據(jù)了有利市場。目前我國保險中介創(chuàng)新平臺有以下表格中的幾類：

表1我國主要互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺兼業(yè)代理平臺淘寶網(wǎng)、攜程網(wǎng)、網(wǎng)易保險、京東商城、春秋航空第三方比價平臺趣保、OK車險、小馬保險第三方銷售平臺慧擇網(wǎng)、向日葵、大家保、中民保險網(wǎng)、新一站保險網(wǎng)購資料來源：2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告[6]在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的大時代下，保險行業(yè)當(dāng)中“去中介化”的呼聲，越來越高。傳統(tǒng)地保險中介機構(gòu)為了能夠提高自身的競爭力，都開始積極涌向互聯(lián)網(wǎng)，借網(wǎng)絡(luò)用以銷售創(chuàng)新?！敖刂怪?015年年底，共計有105家的保險中介機構(gòu)，在中國保監(jiān)會進行了“互聯(lián)網(wǎng)+保險業(yè)務(wù)”的備案?！盵7]二、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”對于保險中介領(lǐng)域的挑戰(zhàn)（一）“去中介化”對保險中介機構(gòu)的沖擊眾人周知，當(dāng)今很多的保險公司都在互聯(lián)網(wǎng)大時代的影響下，自愿的或者被迫的使用上了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并且能夠較為有效利用互聯(lián)網(wǎng)，做出直接對線下客戶進行精準(zhǔn)的保險營銷，這一類的保險營銷不僅能夠快速地促成線上交易，還能夠大大的降低交易成本，與此同時也削弱了保險中介機構(gòu)的作用。“去線下”和“去中介”的新營銷模式正在一步一步地蠶食著傳統(tǒng)保險中介線下的陣地。1.以機動車輛保險領(lǐng)域為例《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》（以下簡稱《報告》）當(dāng)中明確指出，在機動車輛保險領(lǐng)域，原本由保險中介強勢把控的機動車輛保險業(yè)務(wù)，正在面臨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)直接銷售機動車輛保險的渠道，也同樣直接搶占了大部分機動車輛保險份額，特別是人民保險和平安保險兩大保險公司，在2015年一年當(dāng)中就借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了大約500億元的保費。[8]在未來，機動車輛保險費和保險責(zé)任上升的比率是確定的。“根據(jù)官方數(shù)據(jù)可知，在全國機動車輛保險改革試點的六個地區(qū)，六個改革試點地區(qū)的機動車輛平均保費在改革的第一個月就下降了大約9%.大約有77%的保單持有人按年續(xù)保保費同比下降，大約23%的投保人繼續(xù)按年增加保費。六個改革試點地區(qū)中的第三方責(zé)任商業(yè)保險的平均保險金額大約為為420000元，比上年增加67000元。機動車輛保險行業(yè)在壓力之下利潤更大，除了有限的擠壓要求的理賠水分之外，另一個有著重要意義的途徑就是，壓縮操作成本和營銷售成本，以及中介代理成本。其中保險中介代理成本首當(dāng)其沖?！盵9]2.以人身保險為例人身保險產(chǎn)品方面，人壽保險企業(yè)也更進一步的借力于互聯(lián)網(wǎng)，利用保險公司官方網(wǎng)站、保險公司微信公共平臺以及第三方銷售平臺等渠道，引導(dǎo)了大量保險客戶進行了自主購買所需保險，其增速連續(xù)多年超過了100%，這也使得保險中介面臨著不小的挑戰(zhàn)。不過也有一部分大膽的保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司，為了不斷提高同行業(yè)競爭能力，也在利用互聯(lián)網(wǎng)進行改革，大膽開拓創(chuàng)新，發(fā)明出新的營銷模式。保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司在互聯(lián)網(wǎng)這方面的創(chuàng)新，其實涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的方方面面，包括銷售環(huán)節(jié)當(dāng)中的在線直接銷售，多種產(chǎn)品比價，O2O一類的保險超市平臺；投保服務(wù)環(huán)節(jié)中代理人展業(yè)工具，理賠協(xié)助服務(wù)工具；根據(jù)場景，精準(zhǔn)數(shù)據(jù)等進行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)。其中線上保險超市一類的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站是為最多。根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，截止至2015年的年底，保險經(jīng)紀(jì)公司以及保險代理公司只進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)備案的，就有105家之多，在2015年這一年里就有40家保險中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。其實本項數(shù)據(jù)也在側(cè)面反映了一個問題，“在大約2500家的保險中介機構(gòu)中，真正用心布局互聯(lián)網(wǎng)的中介公司，目前只占保險中介機構(gòu)總數(shù)的4.2%，這便說明傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)在大部分中介公司還是處于主流地位的?！盵10]（二）“大數(shù)據(jù)”帶給保險中介機構(gòu)的挑戰(zhàn)1.“量身定制”對于保險中介機構(gòu)的挑戰(zhàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”通過“連橫”的方式，成功聯(lián)合了其他金融部門以及相關(guān)機構(gòu)，并且做到了數(shù)據(jù)聯(lián)通，有效的將互聯(lián)網(wǎng)用戶在保險領(lǐng)域之外的信息進行科學(xué)整合分析,比如根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的社會保障信息，身體健康程度信息，車輛使用信息以及接受教育程度信息等,將互聯(lián)網(wǎng)用戶進行精確細(xì)化定位,細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)潛在保險用戶的保險需求,切實做到產(chǎn)品的定價個性化和量身定制化。“大數(shù)據(jù)+人工智能”，已經(jīng)開始不斷適應(yīng)融入我們的生活。據(jù)統(tǒng)計顯示，我的中小微企業(yè)大約有7000萬家。[11]而這些中小微企業(yè)共同的問題就是，規(guī)模小、缺少統(tǒng)一有效地管理等。就目前的問題來看，中小微企業(yè)投保難，保險公司承保不當(dāng)容易虧損。雖然這些中小微企業(yè)有保險需求，但是保險公司也極少有愿意承保者。而小微保平臺，就借助“大數(shù)據(jù)”的優(yōu)勢，充分利用風(fēng)險管理專家的管控技巧，為這些中小微企業(yè)量身定制保險產(chǎn)品，不僅解決了中小微企業(yè)投保難的問題，而且還側(cè)面的為保險公司把控了風(fēng)險，可謂一舉兩得。2.“大數(shù)據(jù)”時代精準(zhǔn)挖掘?qū)τ诒ｋU中介的挑戰(zhàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”為了不斷加大互聯(lián)網(wǎng)保險用戶的規(guī)模，合理利用相對較低的服務(wù)邊際成本,來獲取大量的互聯(lián)網(wǎng)保險用戶海量網(wǎng)絡(luò)行為，這即是互聯(lián)網(wǎng)保險用戶規(guī)模所帶來的——網(wǎng)絡(luò)“大數(shù)據(jù)”。有了“大數(shù)據(jù)”作為支撐，保險公司便可以實時掌握互聯(lián)網(wǎng)保險用戶地信息,充分了解互聯(lián)網(wǎng)保險用戶地需求,迅速的將保險產(chǎn)品更新?lián)Q代,充分利用互聯(lián)網(wǎng)保險用戶在互聯(lián)網(wǎng)上“虛擬活動”的行為軌跡,從中找到并整理出其消費的模式和基礎(chǔ)數(shù)據(jù),從而使得保險產(chǎn)品的銷售行為更加具有有效性以及針對性。從以上的表述來說,鄧小平同志當(dāng)年提出的“科技是第一生產(chǎn)力”這句普世真理，在保險中介領(lǐng)域當(dāng)中也是十分受用的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”恰恰是抓住了傳統(tǒng)保險渠道難以實現(xiàn)以及因難以形成規(guī)模的效應(yīng)，而不愿做的領(lǐng)域以及空間,并能夠深入創(chuàng)新發(fā)展,才使得近年的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”事業(yè)蓬勃發(fā)展。就目前的情況看來,傳統(tǒng)保險中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)方面還是稍欠“火候”的,其實也可以這樣說，有很多保險中介機構(gòu)連比較低級的無紙化辦公都難以實現(xiàn),這也在很大程度上，有力的削弱了保險中介機構(gòu)的同行業(yè)影響力。而互聯(lián)網(wǎng)新科技的運用以及“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用,卻不斷的在為“互聯(lián)網(wǎng)+保險”創(chuàng)新增添著強大動力。相比而言，傳統(tǒng)保險中介面臨的危機，已經(jīng)是迫在眉睫。3.“大數(shù)據(jù)+保險中介”對傳統(tǒng)保險中介的挑戰(zhàn)此外，“大數(shù)據(jù)+保險中介”與傳統(tǒng)保險中介相比，“大數(shù)據(jù)+保險中介”的主要優(yōu)勢有：1.線上交易手續(xù)簡化以及單證電子化能夠有效降低產(chǎn)品銷售成本。為了方便保險消費者投保，諸多保險公司以及其他某些金融機構(gòu)都推出了，網(wǎng)上保險平臺。投保過程極其簡單，只需填寫電子保單，網(wǎng)銀支付即可。這一新渠道的開辟，大大節(jié)省了保險公司的銷售成本。傳統(tǒng)銷售成本十分之高，保險中介所得傭金，在保險費的30%—40%之間，而網(wǎng)絡(luò)直銷只需保險費20%的銷售成本。2.通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實現(xiàn)細(xì)分客戶市場、精準(zhǔn)銷售、挖掘潛在的保險需求。大數(shù)據(jù)可以收集客戶的資料，而保險公司收集到的數(shù)據(jù)大部分是內(nèi)部數(shù)據(jù)，主要來源則是交易數(shù)據(jù)和訂單數(shù)據(jù)，同時保險公司也可以從外部購買數(shù)據(jù)，結(jié)合內(nèi)部數(shù)據(jù)，從而得出客戶的旅游愛好、教育需求、文化需求、位置軌跡、理財需求、游戲愛好、體育愛好等一系列信息。從而勾勒出客戶人物形象，雖未謀面，卻已交往已久。擁有了這些客戶的基本信息，再做營銷時，便可以精確的做到一對一服務(wù)，并且可以深度挖掘保險客戶的潛在需求，從而節(jié)省大量交流時間。3.能夠提供較為全面而又專業(yè)的保險產(chǎn)品對比，不再受時間、空間（地域）上的限制，更加靈活方便等。（三）互聯(lián)網(wǎng)安全問題對保險中介的挑戰(zhàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”所倚仗的基礎(chǔ)便是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，然而，無論哪一種互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)都會存在不安全的因素以及不安全的問題，而這些不安全的因素和不安全的問題，都有可能造成保險客戶的信息資料丟失，從而對互聯(lián)網(wǎng)安全運行造成相當(dāng)大的影響。正是由于上述內(nèi)容當(dāng)中，保險公司內(nèi)外部“大數(shù)據(jù)”互換問題，計算機軟硬件運行不善和計算機軟件維護不周，都有可能造成保險公司在營銷和服務(wù)客戶環(huán)節(jié)的風(fēng)險。比如說，網(wǎng)絡(luò)黑客對保險網(wǎng)站的攻擊，不法分子對保險公司客戶信息存檔的盜取，都會導(dǎo)致保險客戶個人信息丟失和泄露，跟他、更有甚者，則會借此騙取保險客戶的保險費以及補償金。這些不法行為假如真的發(fā)生在真實的事件當(dāng)中，那么這無疑是“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的悲哀和災(zāi)難。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，保險的“帝王原則”——最大誠信原則也受到了挑戰(zhàn)。在保險行業(yè)當(dāng)中，對于誠信程度的要求，要高于大部分行業(yè)，如實履行告知義務(wù)也相當(dāng)重要。然而，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”使保險公司難以與保險客戶進行面對面的交流，對于保險客戶資料的調(diào)查和后續(xù)的查勘工作，開展起來困難重重，從而導(dǎo)致保險客戶真實資料匱乏，對客戶的真實購買欲望難以做到有效的甚是，正因如此，保險公司在保險營銷過程中難以分辨真實與虛偽，從而由此產(chǎn)生道德風(fēng)險，最后導(dǎo)致經(jīng)濟受損。三、保險中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代下升級與轉(zhuǎn)型的建議我國的保險中介，自有而來便是被視為可有可無的事物，一直處在尷尬的位置。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險”出險，保險中介似乎真的走到了盡頭。甚至業(yè)界人士揚言，保險中介已經(jīng)該被消滅。保險中介是生存還是死亡，這個問題已經(jīng)刻不容緩，然而我們不該忘記，互聯(lián)網(wǎng)是人類向前發(fā)展的工具，歸根結(jié)底這依然是人的社會，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只會保險中介越走越好，而其中，傳統(tǒng)保險中介必然要在重壓之下轉(zhuǎn)型，方可獲得“新生”。(一)運用互聯(lián)網(wǎng)思維打破保險中介傳統(tǒng)思想禁錮1.嚴(yán)防“舊瓶換新酒”目前，已經(jīng)有很多的保險中介機構(gòu),開始認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)的影響力,并且有意識的通過官方微博以及微信公眾號等諸多互聯(lián)網(wǎng)新媒體進行網(wǎng)絡(luò)線上宣傳營銷,甚至有的保險中介機構(gòu)，還搭建了保險中介網(wǎng)站，并開始準(zhǔn)備在線上進行保險產(chǎn)的營銷。但是，雖說新媒體保險營銷是“互聯(lián)網(wǎng)+保險”，可“互聯(lián)網(wǎng)+保險”絕不僅僅是新媒保險營銷。同樣的，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”也絕對不只是將線下保險產(chǎn)品搬到線上去賣這么簡單,不然的話，我們依然是在使用傳統(tǒng)保險中介行業(yè)的固定思維。也就是說我們從沒走出傳統(tǒng)保險中介的思想禁錮。2.解放思想迫在眉睫在與日俱進的金融市場中,新的形勢以及新的問題不斷涌現(xiàn),此起彼伏?！敖夥潘枷搿苯^對不是一個過時的概念，而且從來都不是?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)憑借其內(nèi)在的最為前沿的技術(shù)以及不斷創(chuàng)新的服務(wù)，和外在的每天都不斷產(chǎn)生和消失的大量企業(yè),造就了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身的自我革命、自我創(chuàng)新、自我否定、推陳出新的思維基因。這種基因不但優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身，使其不斷創(chuàng)新,也使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷跨越其他領(lǐng)域，成為四面獻兵的“攪局者”,例如手機行業(yè)中的小米手機；電視行業(yè)中的樂視電視以及汽車行業(yè)中的特斯拉電動車等等,這些案例都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)以“局外人”的身份介入其他行業(yè)“攪局”,最終迫使整個行業(yè)不得不以互聯(lián)網(wǎng)思維進行思考與行事。應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+保險”必須要有洞察互聯(lián)網(wǎng)形式和金融行業(yè)全局的視野，以及宏大的戰(zhàn)略思維。（二）線上與線下服務(wù)合一,搭建保險中介核心競爭力傳統(tǒng)的保險專業(yè)中介機構(gòu)，因為其先天的技術(shù)劣勢,難以通過互聯(lián)網(wǎng)的手段迅速有效地覆蓋金融市場,在這樣的背景與前提下,保險中介機構(gòu)的緊急任務(wù)就應(yīng)當(dāng)是：精準(zhǔn)營銷、量身定制，深度拓展。為保險客戶提供其他線下服務(wù)無法炮制的客戶體驗,成功構(gòu)建自己本身的核心競爭力。1.以移動展業(yè)終端為例例如移動展業(yè)終端,就是在充分關(guān)心保險客戶希望可以少跑腿，而且能夠簡化業(yè)務(wù)辦理流程等諸多需求的基礎(chǔ)上,實行了“鎖鏈?zhǔn)健睜I銷模式,創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程,合理有效地利用線下的精英營銷團隊,推出全方位，一體化的保險售前，售中以及售后服務(wù),用以彌補線上“無人情味”的服務(wù)空白,增強現(xiàn)有保險客戶的忠誠度和保險客戶黏性。2.以020業(yè)務(wù)模式為例O2O（即OnlineToOffline——在線離線或者\t"/item/O2O/_blank"線上到線下，以下簡稱O2O）。O2O業(yè)務(wù)模式成功的將傳統(tǒng)的線下銷售與服務(wù)相結(jié)合的方式，轉(zhuǎn)化為線上與線下相結(jié)合的方式,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將保險中介，保險公司和保險客戶時時刻刻綁定在一起,從而有效地促進線上與線下保險業(yè)務(wù)水平的共同提升。一方面,線上的保險產(chǎn)品銷售與服務(wù)能夠促進線下的保險產(chǎn)品銷售與服務(wù)。保險客戶在互聯(lián)網(wǎng)線上尋求到保險服務(wù)后,線下營銷團隊便可以及時跟進,滿足保險客戶對于保險產(chǎn)品或保險服務(wù)的需求。另一方面,線下的保險產(chǎn)品銷售與服務(wù)也能夠推動線上的保險產(chǎn)品銷售與服務(wù)。線下保險營銷團隊的營銷業(yè)務(wù)人員向保險客戶推薦互聯(lián)網(wǎng)線上的渠道以后,可以將保險客戶的線上自助服務(wù)或者保險產(chǎn)品交易與線下推薦人直接進行利益掛鉤,從而使得線下保險中介人員的客戶資源優(yōu)勢得到充分發(fā)揮,無限加大“互聯(lián)網(wǎng)+保險”業(yè)務(wù)的推動力度。（三）通過構(gòu)建多元平臺大力發(fā)展中介機構(gòu)的特定優(yōu)勢1.開展平臺級服務(wù)工作相對于保險公司來說，保險中介機構(gòu)自身的條件，決定了其更加具有為保險客戶提供平臺級服務(wù)的屬性：第一，保險代理公司可以代理營銷多家保險公司的保險產(chǎn)品，相互比價，任憑客戶選擇；第二，保險經(jīng)紀(jì)公司可以合理有效地利用自身風(fēng)險管理控制的專業(yè)保險知識,游刃于不同的保險公司以及不同的保險產(chǎn)品之間,最大程度上為保險客戶篩選出最優(yōu)的投保方案；第三，保險公估公司可以有效運用規(guī)?；?，標(biāo)準(zhǔn)化的公估服務(wù)體系,為多家保險公司提供查勘估損等服務(wù)，并為保險公司快速理賠，提供技術(shù)支持與保障。以上所述得這三類平臺級服務(wù),不僅能夠方便保險客戶,更是能夠提升保險行業(yè)的服務(wù)效率。就目前而言，實現(xiàn)以上三類平臺級服務(wù)并非難事，但是在以前,像技術(shù)類的門檻，便是保險中介機構(gòu)開展平臺級服務(wù)難以逾越的障礙。然而在今天的互聯(lián)網(wǎng)時代,保險中介機構(gòu)開展平臺級服務(wù)的關(guān)鍵因素則是戰(zhàn)略上的布局與實際操作時的執(zhí)行力,具體實現(xiàn)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的細(xì)節(jié)時,則可以尋找專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)IT服務(wù)外包企業(yè)來提供強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，輔助完成即可。2.以車險理賠中的配件價格為例長期以來，機動車輛保險中的配件價格都是由保險公司方面各自更新的配件報價表來確定的,各個保險公司之間的價格信息不能互聯(lián)通,配件種類龐雜，難免有所遺漏或者配件價格與實際的市場價格不符等問題，導(dǎo)致各保險公司在出險理賠中浪費了巨大的成本。對于這樣一種情況,廣州天信保險公估公司，就合理有效地利用在傳統(tǒng)機動車輛保險估損業(yè)務(wù)中所積累的海量配件商資源,以“連橫”的方式，聯(lián)合了當(dāng)?shù)貛装偌业钠囆蘩韽S,建立起了線上汽車配件價格平臺,通過對于不同汽車修理廠對同一配件的報價進行比較,形成了本地區(qū)相對真實合理的汽車配件市場價格,并且能夠做到在這一價格平臺上實時更新數(shù)據(jù)。這對于使用這一線上汽車配件價格平臺的保險公司來說,不僅能夠獲取到汽車配件價格的市場真實信息，而且還節(jié)省了制作與維護汽車配件價格表的人力成本,并且大幅度的降低了保險理賠款得支出成本。從這一平臺的產(chǎn)生的良好效果看來,著實為當(dāng)?shù)?，整個的機動車輛保險理賠市場，起到了降低本，增強效率的作用。（四）互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)當(dāng)加強對保險中介的監(jiān)管對于保險中介機構(gòu)所開展的“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù),乃至整個保險行業(yè)來說，牢牢把握住風(fēng)險底線，永遠(yuǎn)都是第一位的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”的基礎(chǔ)是強大的信息技術(shù)以及方便快捷的通訊交流技術(shù),然而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上進行違法犯罪活動的案例如今也已經(jīng)是屢見不鮮。互聯(lián)網(wǎng)從來都沒有改變保險管控風(fēng)險的根本屬性,反而還會保險增添一些新型風(fēng)險，而這些新增風(fēng)險還有可能與傳統(tǒng)風(fēng)險產(chǎn)生疊加效應(yīng),給“互聯(lián)網(wǎng)+保險”帶來更大，甚至更多的潛在風(fēng)險和潛在問題。諸如保險產(chǎn)品信息是否安全帶來地風(fēng)險、創(chuàng)新型業(yè)型保險務(wù)帶來地風(fēng)險、服務(wù)保險客戶能力待完善帶來地風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)信息披露不充分帶來地風(fēng)險、反欺詐能力不足帶來地風(fēng)險等，都是保險中介機構(gòu)開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”業(yè)務(wù)路上的絆腳石。急需保險監(jiān)督管理部門，建立起一個能夠適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)以及風(fēng)險管理控制體系,在現(xiàn)有的保險監(jiān)督管理制度的框架之下,增添新的風(fēng)險控制管理的要求以及新的風(fēng)險處置制度,使得保險中介的監(jiān)管工作可以有效地從制度的層面上加以有效防范。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”還依然處于發(fā)展時期的起步階段,從嚴(yán)格意義上來講，是完全符合信息化時代的發(fā)展趨勢的,那么，在監(jiān)督管理，規(guī)范行業(yè)的前提下,我們更應(yīng)注重“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展。而保險中介機構(gòu)，作為保險行業(yè)中最能夠直接接觸保險客戶的重要環(huán)節(jié),想要在保險服務(wù)領(lǐng)域找到新點，相對來說還是十分容易的。保險監(jiān)督管理部門應(yīng)該對保險公司和保險中介機構(gòu)持有一樣的鼓勵和支持的態(tài)度,精確認(rèn)真識別保險市場變化中所帶來地風(fēng)險點和創(chuàng)新點,盡量避免監(jiān)管過度等問題,對于“互聯(lián)網(wǎng)+保險”這樣一個全新的，空前的領(lǐng)域,應(yīng)當(dāng)在加強監(jiān)督管理的同時，也大力鼓勵“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的創(chuàng)新與發(fā)展,希望保險監(jiān)督管理部門能以博大的胸懷給予這一新事物足夠的創(chuàng)新空間以及那前所未有的容錯空間。

注釋張洪濤.保險學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第255頁張洪濤.保險學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第255頁張洪濤.保險學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第256頁張洪濤.保險學(xué)（第四版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2014.1第256頁博思數(shù)據(jù).我國保險中介行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及機構(gòu)數(shù)量走勢分[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告[J].2017-09-30中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告[J].2017-09-30魏華林.中國保險中介發(fā)展趨勢.[J].中國保險.2010年6期.第18頁中投顧問.2016年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告[J].2017-09-30李毅.大數(shù)據(jù)時代背景下的中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與展望[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2014（31）

參考文獻