機動車輛保險與理賠實務課件：保險學概述

保險學概述

1.1風險和可保風險

1.2保險的基本原理

1.3保險的基本原則1.4保險法概述

思考題

1.1風險和可保風險

1.1.1風險

1．風險的概念

風險是指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和對人們的生命安全造成影響的隨機現象。風險包含以下的含義：

(1)潛在的損失；

(2)損失的不確定性；

(3)損失的概率；

(4)潛在損失的變動；

(5)損失的可能性。

2．風險的特征

根據對風險的定義可以看出，風險具有四個主要特征：客觀性、損失性、不確定性和未來性。

3．風險事故、風險因素及風險損失

1)風險事故

風險事故也稱風險原因，是指使人身發(fā)生傷亡或物品發(fā)生損失的直接原因。碰撞、高空墜物、盜竊、失火等都是引起人身傷亡或物品損失的原因。

2)風險因素

風險因素也稱風險條件，指在風險事故發(fā)生時，創(chuàng)造或增加損失可能性的條件。通常，風險因素可以分為以下三類：

(1)物質風險因素。

(2)道德風險因素。

(3)心理風險因素。

3)風險損失

風險損失是指風險事故引起的損失，是指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少。

4．風險的分類

1)按風險損害的對象分類

按風險損害的對象分類，可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。

2)按風險發(fā)生的原因分類

按風險發(fā)生的原因分類，可以分為自然風險、社會風險和經濟風險。

3)按風險的性質分類

按風險的性質分類，可以分為純風險和投機風險。

4)按風險涉及的范圍分類

按風險涉及的范圍分類，可以分為基本風險和特定風險。1.1.2風險管理

風險管理是行為主體通過對風險的識別、評估和分析，采取最佳的風險政策，以達到安全保障目的的過程。

風險管理的第一步是識別風險。

在風險識別的基礎上，需要對風險損失進行評估。

為了達到安全保障的目的，必須采用一定的風險措施?？傮w來說，風險措施可以分為控制措施和財務措施兩類。

控制措施是減小風險發(fā)生的可能性、減少損失的措施。一般又可以分為避免風險的措施，預防、抑制損失的措施和控制型非保險轉移等三種方法。避免風險是指以主動放棄或改變某項活動的方式，來回避因該項活動可能帶來的風險。比如放棄自家車游覽山區(qū)的活動，以避免在盤山道上可能發(fā)生的墜崖事故。風險回避措施是一種消極的風險處理方法，以犧牲該活動帶來的效益為代價。

預防措施是指事先有針對性地采取各種適當行為，以減少風險發(fā)生的頻率。在居民區(qū)或住宅中增加車庫，夜間將汽車停放在車庫中，可以顯著減少失竊風險。抑制損失措施是指在發(fā)生風險事故時或發(fā)生后，為減小損失程度或者防止增加損失程度的各種措施?？刂菩头潜ｋU轉移風險是指通過合同或協(xié)議，把損失的責任轉移給非保險公司的其他人的措施。例如，出租汽車公司把部分車輛出售給出租汽車駕駛員，從而轉移了該部分車輛對出租汽車公司帶來的風險。

財務措施是對無法控制的風險作出的財務安排，對風險事故可能造成的損失預作資金準備。財務措施又可以分為自留風險、保險、財務型非保險轉移三種。

在無法避免的風險，或者風險頻率低、損失程度小的風險情況下，經濟行為主體依靠自己的財力來承擔風險損失的后果，稱為自留風險措施。通過保險合同把風險轉移給保險公司是風險措施中最常用、最有效的財務措施。

通過合同把風險損失的財務后果轉移給非保險公司的其他人，稱為財務型非保險轉移。例如，出租汽車公司可以與承包的駕駛員簽訂合同，由駕駛員承擔交通事故中的責任風險。這樣的合同盡管轉移了風險，一般來說也必然把一部分利益轉移給風險受讓者，比如駕駛員在接受交通事故責任風險時，必然要求少繳納承包費用，出租汽車公司的利潤將有所減少。1.1.3可保風險

一般而言，可保風險必須具備下列條件。

1．可能性

2．偶然性

3．意外性

4．純粹性

5．同質性

以上條件相互之間是有關聯的，確定可保風險時應綜合分析，以免發(fā)生承保失誤。

1.2保險的基本原理

1.2.1保險的界定

1．保險的定義

《保險法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”

2．保險的要素

構成保險的基本要素包括以下幾個方面：

(1)存在可保風險。

(2)風險的集合與分散。

(3)建立保險基金。

(4)確定合理的費率。

(5)訂立保險合同。1.2.2保險的特征

1．經濟性

2．互助性

3．法律性

4．科學性1.2.3保險的分類

1．按保險的性質分類

按保險的性質，可以將保險分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。

2．按保險立法中的規(guī)定分類

1)財產保險

財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保險等險種。

2)人身保險

人身保險包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等險種。

3．按保險標的分類

保險標的是指保險合同中所載明的保險對象。按照不同的標的，保險可分為財產保險、責任保險、信用保證保險和人身保險四大類。

4．按保險的實施形式分類

按保險的實施形式，保險可以分為強制保險和自愿保險兩類。1.2.4保險的職能

現代保險一般具有四個職能，即分散風險、補償損失、積蓄基金和管理風險。其中，分散風險和補償損失是保險的兩個最基本的職能，而積蓄基金和管理風險則是保險的兩個派生職能。

1．保險的基本職能

1)分散風險的職能

2)補償損失的職能

2．保險的派生職能

保險的派生職能是指在保險的基本職能之上派生、延伸而來的職能，它是伴隨著保險業(yè)的發(fā)展而產生的。

1)積蓄基金的職能

2)管理風險的職能

1.3保險的基本原則

1.3.1保險與防災減損相結合原則

保險是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產生了保險與防災減損相結合的原則。

1．保險與防災相結合的原則

該原則主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預防。

2．保險與減損相結合的原則

該原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。1.3.2最大誠信原則

最大誠信原則是合同雙方當事人都必須遵循的基本原則，其表現為以下幾個方面。

1．履行如實告知義務

2．履行說明義務

3．履行保證義務

4．棄權和禁止抗辯1.3.3保險利益原則

保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

保險利益原則主要有兩層含義：投保人在投保時，必須對保險標的具有保險利益，否則，保險就可能成為一種賭博，喪失其補償經濟損失、給予經濟幫助的功能。有否保險利益，是判斷保險合同有效或無效的根本依據，缺乏保險利益要件的保險合同，自然不發(fā)生法律效力。

1．財產保險利益

財產保險的保險標的是財產及其相關利益，其保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的經濟利益。財產保險的保險利益應當具備三個要素：

(1)必須是法律認可并予以保護的合法利益；

(2)必須是經濟上的利益；

(3)必須是確定的經濟利益。

2．人身保險利益

人身保險的保險標的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人壽命和身體所具有的經濟利害關系。人身保險的保險利益具有以下特點：

(1)是法律認可并予以保護的人身關系；

(2)人身關系中具有財產內容；

(3)構成保險利益的是經濟利害關系。1.3.4損失賠償原則

損失賠償原則是財產保險特有的原則，是指保險事故發(fā)生后，保險人在其責任范圍內，對被保險人遭受的實際損失進行賠償的原則：

(1)賠償必須在保險人的責任范圍內進行，即保險人只有在保險合同規(guī)定的期限內，以約定的保險金額為限，對合同中約定的保險責任事故所致損失進行賠償。

(2)賠償額應當等于實際損失額。

(3)損失賠償是保險人的義務。損害賠償的派生原則：

(1)代位原則。

(2)分攤原則。

一般有三種分攤方式：比例責任分攤、限額責任分攤和順序責任分攤。我們對于重復保險條件下的賠償采用的是比例責任分攤方式。1.3.5近因原則

近因原則的含義是：損害結果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關系，若危險事故屬于保險人責任范圍的，保險人就賠償或給付。近因是指造成保險標的損失的最直接、最有效的因素，是在損失結果發(fā)生中起決定作用的原因。但在時間上和空間上，它不是一不定是離損失最近的原因。在實際生活中，損害結果可能由單因或多因造成。單因比較簡單，多因則比較復雜，主要有以下幾種情況：

(1)多因同時發(fā)生。

(2)多因連續(xù)發(fā)生。

(3)多因間斷發(fā)生。

1.4保

險

法

概

述

1.4.1保險法的概念

保險是社會經濟發(fā)展到一定階段的產物，隨著保險業(yè)的出現和發(fā)展，保險法應運而生。保險法是調整商業(yè)保險法律規(guī)范的總稱。具體地說，保險法既是調整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及受益人之間法律關系的重要民商事法律，也是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律。1.4.2我國的保險立法

我國的保險立法活動始于清朝末年。光緒二十九年(公元1903年)起草的《大清商律》和光緒三十四年完成的《大清商律草案》中，首次對“損害保險和生命保險”方面的內容做出了規(guī)定。從清末到民國期間，不同時期的政府先后制定了一些保險業(yè)方面的法律、法規(guī)。但是，由于戰(zhàn)事不斷、政局不穩(wěn)、經濟落后、國力不濟等因素的影響，這些法律大多沒有什么影響，甚至根本沒有頒布實施。直到新中國成立后，特別是改革開放以來，我國的保險業(yè)和保險立法才得到了真正的快速發(fā)展。建國以來，我國的保險立法大體上經歷了以下三個階段。

1．建國初期的保險立法

1951年，政務院頒布了《關于實行國家機關、國營企業(yè)、合作化財產強制保險及旅客強制保險的決定》。

1957年，財政部頒布了《公民財產自愿保險辦法》。

2．改革開放后的保險立法

1980年，我國重新恢復了國內保險業(yè)務，保險業(yè)迎來了第二次大發(fā)展的機遇，保險立法工作又再一次受到了各方的重視。1981年12月，國務院頒布的《中華人民共和國經濟合同法》對財產保險做出了原則性的規(guī)定；1983年9月，國務院又頒布了《中華人民共和國財產保險合同條例》，此條例的頒布實施，為加快制定保險基本法奠定了基礎，并對促進保險業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進作用。

1985年3月，國務院頒布了《中華人民共和國保險企業(yè)管理暫行條例》。

3．市場經濟體制下的保險立法——保險基本法的出臺

1991年10月，由中國人民銀行牽頭組成了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》)起草小組，研究起草《保險法》。1995年6月，我國第一部保險基本法——《中華人民共和國保險法》經全國人大常委會八屆十四次會議審議通過，并于1995年10月1日起實施。

為了配合《保險法》的貫徹與實施，保險監(jiān)管部門又先后出臺了《保險代理人管理規(guī)定(試行)》(1997年11月)、《保險經紀人管理規(guī)定(試行)》(1998年2月)、《保險機構高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》(1999年1月)、《保險公司投資證券基金管理辦法》(1999年10月)、《保險公司管理規(guī)定》(2000年1月)等規(guī)章制度。1.4.3《保險法》的基本內容

2002年10月28日，九屆全國人大常委會第三十次會議審議通過了《全國人民代表大會常務委員會關于修改(中華人民共和國保險法)的決定》，該決定于2003年1月1日起開始施行。這是我國保險法頒布實施八年來的第一次修訂。修訂之后的《保險法》更好地履行了入世承諾，更加符合國際通則和慣例。修訂后的《保險法》包括總則、保險合同、保險公司、保險經營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人和保險經紀人、法律責任及附則等內容，共計八章一百五十八條。我國現行的《保險法》集行為法規(guī)與組織法規(guī)于一體，結構完整，內容詳實。為便于對這部法規(guī)的了解，現將其有關內容分述如下。

1．保險法的適用范圍

保險法的適用范圍是指其效力范圍，一般包括時間效力、空間效力和對人的效力三個方面。

2．保險合同的基本規(guī)定

《保險法》中對保險合同的相關內容均做出了明確的規(guī)定，有關保險合同的法律條文是《保險法》中的重要內容。這是因為保險合同是商業(yè)保險必須具備的一種特定法律形式，也是目前世界保險制度中普遍采用的一種制度。

1)保險合同的主體

保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人。主體是保險合同不可缺少的要素，沒有主體就沒有保險合同。

(1)保險合同的當事人，是指保險合同的雙方締約人。就訂立保險合同的締約人而言，保險合同的當事人是保險人和投保人。

(2)保險合同的關系人，是指雖然不是保險合同締約人，但卻享有保險合同中的權利或承擔保險合同中的義務的人。保險合同的關系人一般包括被保險人和受益人。

2)保險合同的客體

保險合同的客體是保險合同當事人的權利和義務共同指向的對象?！侗ｋU法》第十二條第四款規(guī)定：“保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體?！睆倪@一規(guī)定中可以看出，保險標的就是保險對象。

3)保險合同的內容

保險合同的內容即保險合同條款。保險合同條款一般由保險人事先擬訂，其內容包括基本條款和特約條款兩部分。

4)保險合同的訂立和生效

(1)保險合同的訂立。保險合同的訂立，是指投保人和保險人在意思表示一致的情況下簽訂保險合同的行為。保險合同是雙方當事人約定保險權利和義務的協(xié)議，是當事人之間的一種合意行為，需要經過一方當事人提出保險要求，另一方當事人表示同意承保的程序。在法律上，通常把提出保險要求稱之為“保險上的要約”，把同意承保稱之為“保險上的承諾”，保險合同只有經過要約和承諾兩個法定程序才能成立。

(2)保險合同的生效。保險合同生效的前提，必須是依法成立的保險合同。保險合同生效的時間，即保險合同效力開始產生的時間。一般情況下，保險合同成立時即開始生效，保險合同的成立時間與生效時間是一致的，保險合同依法成立，其效力隨之產生，當事人便開始依據合同享有權利并承擔義務。但是，當保險合同中有附加條款時，合同生效時間延后?！逗贤ā返谒氖鍡l規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附加條件。附生效條件的合同，自條件成立時生效?！崩?，保險合同當事人約定以投保