第3章 個人信用與信用消費

第三章個人信用與信用消費

第一節(jié)個人信用概述第二節(jié)個人信用體系第三節(jié)個人信用消費?你有幾張身份證

第一節(jié)個人信用概述一、個人信用的涵義二、個人信用的構(gòu)成要素三、個人信用的種類四、個人信用的功能五、個人信用風(fēng)險一、個人信用的涵義個人信用：指個人通過信用方式，向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得自己所不具備的預(yù)期資本或消費支付能力的經(jīng)濟(jì)行為。－通常被用于消費者賒購耐用消費品、日常消費品或緊急情況下的支出－其授信方包括零售商、商業(yè)銀行等－典型消費信用支付工具：信用卡概念：個人信用狹義的個人信用是消費者個人對授信機(jī)構(gòu)或雇主而言的信用價值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個人征信機(jī)構(gòu)主動評價，不僅僅體現(xiàn)在借貸活動中。個人信用是對自然人在經(jīng)濟(jì)活動中守信情況的預(yù)測，所依據(jù)的是個人信用檔案中的信用記錄。個人的信用價值通常用守信程度/違約率指標(biāo)等進(jìn)行度量。個人信用方法：個人征信結(jié)論：信用價值個人信用調(diào)查范疇廣義的個人信用是社會學(xué)意義的信用，包括個人對社會和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。消費信用與個人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊部分。個人信用強(qiáng)調(diào)對個人信用價值的評估/預(yù)測，對應(yīng)個人征信產(chǎn)品；消費信用則更強(qiáng)調(diào)信用價值所對應(yīng)的信用工具。二、個人信用的種類三、個人信用的構(gòu)成要素授受雙方的權(quán)利和義務(wù)：本金和利息的依法按期償還交易工具：信用卡或信貸合同交易對象：貨幣或者實物時間間隔：償還期限四、個人信用的主要功能五、個人信用的風(fēng)險特點：個人信用風(fēng)險是客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險的融合收益和損失分布的隨機(jī)性風(fēng)險因素的復(fù)雜性風(fēng)險的外部性和社會性風(fēng)險成因內(nèi)部矛盾與風(fēng)險源：金融機(jī)構(gòu)、消費廠商、個人外部矛盾和風(fēng)險源：第二節(jié)個人信用體系一、個人信用體系的構(gòu)成二、美國個人信用體系簡介三、我國個人信用體系的發(fā)展四、建立個人信用體系的意義（略）一、個人信用體系的構(gòu)成個人信用信息管理體系個人信用法律法規(guī)體系個人信用組織機(jī)構(gòu)體系個人信用行業(yè)監(jiān)管體系個人信用教育體系個人信用懲罰機(jī)制個人信用體系組織機(jī)構(gòu)體系法律法規(guī)體系信息管理體系行業(yè)監(jiān)管體系信用教育體系個人信用懲戒機(jī)制二、美國的個人信用體系1.信用消費的產(chǎn)生

2.主要消費信貸種類

3.美國的消費者信用管理制度

4.美國的個人信用報告和信用評估制度

5.信用評分的廣泛使用及其帶來的問題美國的個人信用制度美國消費經(jīng)濟(jì)對國民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，消費信貸很發(fā)達(dá)，這與其完整的個人信用制度是分不開的。美國個人信用制度作為社會制度的一部分，在國家制度的層次制定了配套法律，對全社會個人信用行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，已經(jīng)成為一種社會文化。對個人行為的約束主要體現(xiàn)為：個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個人結(jié)婚前要查詢對方個人信用記錄，作為婚前擬訂個人財產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。

個人納稅體系和社會保障號碼的應(yīng)用是個人信用制度的組成部分。美國有復(fù)雜的個人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計算免稅項目等過程也是衡量個人信用的過程。

全國統(tǒng)一使用個人社會保障號碼，也是個人信用制度的一個方面。目前全國有2.9億多個社會保障號碼。通過登記個人社會保障號碼確保各項交易的完成，使各項收費有證可查，它成為跟蹤個人信用的主要線索。1.信用消費的產(chǎn)生和發(fā)展1907年：出現(xiàn)了汽車消費信貸

1916年：提出消費信貸概念，頒布消費信貸法律。

20年代迅速發(fā)展

50年代的10年間：美國消費信貸總額增長了291%，達(dá)到451億。

2001年以來，消費支出對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費貸款余額達(dá)到2.45萬億美元，占美國銀行各類貸款余額的50%。

平均每個家庭信用卡13張，透支額度達(dá)9205美元。

美國消費對經(jīng)濟(jì)起到極大拉動作用，居民消費每增長1%，可帶動GDP增長0.5%2.主要消費信貸種類1.信用卡①由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供②由汽車制造廠家、航空、租車、電訊公司等提供③由連鎖百貨公司、連鎖專賣店、連鎖加油站等提供2.無抵押個人貸款審核：個人信用記錄、負(fù)債比率、就業(yè)記錄、貸款額上線、期限、貸款定價、個人保險3.個人資金周轉(zhuǎn)貸款4.房屋整修貸款5.耐用消費品貸款6.學(xué)生貸款7.汽車貸款及房地產(chǎn)抵押貸款

3.美國的消費者信用管理制度特點：信用信息的商業(yè)化階段，信用登記制度的建立（三大信用局），健全的信用管理法規(guī)1.《公平信用報告法》①消費者信用報告包括消費者信用評價、信用狀況、信用能力以及個人消費特點、性格、生活方式等。②消費者有權(quán)知道自己的信用檔案③非法取得他人信用報告的懲罰機(jī)制＊合法使用消費者資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或個人必須符合下列條件：①與信用交易有關(guān)；②為雇傭目的；③承接保險；④與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；⑤奉法院的命令或有關(guān)聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。1996《情報授權(quán)法》《債務(wù)催收改進(jìn)法》一份個人信用報告包含：①賬戶資料（消費者每一筆交易的資金往來情況）②人文資料（消費者身份及家庭住址等資料）③就業(yè)資料（消費者單位、職位、收入、工作年限等）④公共記錄（從政府、法庭及其他公共機(jī)構(gòu)獲得的資料）⑤信用機(jī)構(gòu)查詢記錄⑥事實記錄（非評價性意見）信用報告的種類①一般信用報告（書面，口頭）②特殊信用報告住房抵押信用報告人事報告2.《平等信用機(jī)會法》——授信機(jī)構(gòu)3.《公平債務(wù)催收作業(yè)法》——追賬機(jī)構(gòu)4.《誠實租借法》和《公平信用結(jié)賬法》《信用卡發(fā)行法》《公平信用和貸記卡公開法》消費者信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)綱領(lǐng)2000年12月21日正式通過要求金融機(jī)構(gòu)據(jù)此履行保護(hù)消費者的非公開信息。銀行信息安全4.美國的個人信用報告和信用評估制度1）信用局和信用報告制度信用局是個人信息的采集、整理、評估、發(fā)布機(jī)構(gòu)。全美有上千家地方級的信用局，主要隸屬獨立經(jīng)營的三大信用局Experian、Equifax、

TransUnion。產(chǎn)品主要兩個：有關(guān)客戶付賬記錄、裁決和查詢情況的信用報告；通過模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計產(chǎn)生的信用評分。

負(fù)面記錄保存：7年破產(chǎn)記錄保存：10年2）個人信用評估美國個人信用評估的核心：信用分的評定信用分越高，風(fēng)險越低，享受的利率越優(yōu)惠計算考慮因素：支付歷史（35％）未償還債務(wù)（30％）信用歷史的長短（15％）開立新信用賬戶的情況（10％）使用的信用類型（10％）2.個人信用評估

FICO信用分：325～900

信用分＞680，信用很好，發(fā)放貸款信用分＜620，要求增加擔(dān)?；蚓芙^貸款

620＜信用分＜680，個案處理三、我國個人信用體系的發(fā)展個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的制度體系、運行機(jī)制和行為規(guī)范。有國家信用體系和地方信用體系之分。降低個人信用風(fēng)險的制度安排—建立個人信用管理體系我國建立個人信用管理體系的可行性分析（一）有利條件中央政府的高度重視、相關(guān)政策的制定信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成銀行間個人信用信息共享機(jī)制的運行

中央政府的重視1999.8黃聞云“上書”總理；1999年9月年六部委會議，決定上海進(jìn)行社會信用體系建設(shè)試點；十六大報告提出“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，建立健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系”。中央政府做出了從2003年起在5年內(nèi)把“社會信用體系的框架和運行機(jī)制初步建立起來”的戰(zhàn)略決策。十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確指出：“要增強(qiáng)全社會的信用意識，形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用體系。”2004年2月10日，溫家寶總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強(qiáng)調(diào)：“今年，金融系統(tǒng)在信用服務(wù)體系建設(shè)方面要著力做好以下幾項工作。一是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)。二是抓緊修改《征信管理條例》和制定《信息披露條例》，規(guī)范社會征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營和征信市場管理。三是積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機(jī)構(gòu)。有步驟、有重點開放征信服務(wù)市場。四是加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理，逐步建立失信懲戒制度。抓緊信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的制定工作?！?/p>

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》

國辦發(fā)〔2007〕17號加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則完善行業(yè)信用記錄，推進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)加快信貸征信體系建設(shè)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺培育信用服務(wù)市場，穩(wěn)妥有序?qū)ν忾_放完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)2007年4月，為加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由國務(wù)院辦公廳牽頭建立國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度，指導(dǎo)推進(jìn)有關(guān)工作

。2008.7《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》（國辦發(fā)〔2008〕83號）2008.11《國務(wù)院關(guān)于同意調(diào)整社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議職責(zé)和成員單位的批復(fù)》（國函〔2008〕101號）兩個文國務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職能。相關(guān)政策的制定1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》，明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”；2000年4月，我國頒布實行了《個人存款帳戶實名制規(guī)定》，該制度的推行成為建立我國個人基本帳戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。2002年1月1日起實施的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》，2004年2月起施行的《上海市個人信用征信管理試行辦法》，是國內(nèi)兩部最早以政府令形式發(fā)布的、并為個人信用征信奠定基礎(chǔ)的政府規(guī)章。人民銀行制定的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》于2005年10月1日起施行；人民銀行制定的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》于2005年10月1日起施行；2006.4.7中國人民銀行信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關(guān)問題的指導(dǎo)意見》2006年11月21日，人民銀行發(fā)布了征信數(shù)據(jù)元（2項）及信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范五項征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（主體、業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)管理）。2007.9質(zhì)檢總局辦公廳

人民銀行辦公廳《關(guān)于將企業(yè)質(zhì)檢信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)問題的通知》，從2007年12月31日，質(zhì)檢信息全面進(jìn)入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展

從發(fā)展情況看，目前我國的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為３類：一是民營征信機(jī)構(gòu)，如金誠國際信用管理公司、新華信公司、華夏國際信用咨詢公司等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司、TransUnion公司等；三是國家有關(guān)部門和地方政府推動建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)，如上海資信有限公司。隨著80年代的對外開放，為滿足外資企業(yè)對大陸的投資需要，大陸出現(xiàn)了專業(yè)的信用調(diào)查公司，有中資的、中外合資、全外資，目前有近百家。截止到目前，在人民銀行備案的從事信貸市場和銀行業(yè)債券市場評級的機(jī)構(gòu)，共有80家。專業(yè)評級人員2288人。經(jīng)過20多年的發(fā)展，大陸征信市場已經(jīng)有專業(yè)從事信用登記、調(diào)查、評級機(jī)構(gòu)近200家。（中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東2009兩岸信用管理論壇）從目前我國信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和運行狀況看，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，企業(yè)發(fā)展不平衡，公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。在人民銀行備案的80家信用評級機(jī)構(gòu)中，收入總和占全部機(jī)構(gòu)總收入的70%，利潤總和占全部機(jī)構(gòu)利潤的84%，其中30家虧損，達(dá)到了37.5%，地域上分布不平衡，注冊資本金500萬以上的機(jī)構(gòu)主要集中在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)非常少。地方性征信網(wǎng)絡(luò)的形成上海、深圳、遼寧、浙江等城市啟動了個人信用管理體系，逐步形成了區(qū)域性、地區(qū)性的個人信用信息網(wǎng)絡(luò)。實現(xiàn)跨區(qū)域的促進(jìn)信用信息的共享。如2005年7月14日，蘇浙滬兩省一市共同簽署了《江蘇省、浙江省、上海市信用體系建設(shè)合作備忘錄》。近年來，江、浙、滬三地建設(shè)的“信用長三角”，目前，該平臺已初步實現(xiàn)8項企業(yè)信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享查詢?！靶庞瞄L三角”已成為區(qū)域信用環(huán)境建設(shè)品牌，在全國取得了一定的示范效應(yīng)。2007年6月第四屆“珠洽會”通過了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)泛珠三角區(qū)域市場環(huán)境建設(shè)工作的實施意見》。由此，泛珠區(qū)域九省區(qū)（云南、貴州、四川、廣東、廣西、海南、湖南、江西、福建）將加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)，建立區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息共享機(jī)制。銀行間個人信用信息共享機(jī)制的運行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺。主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求，同時服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，并于同年12月中旬實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過1年的試運行，于2006年1月正式運行。上海個人信用管理體系建設(shè)的啟示1999年，由中國人民銀行上海市分行和上海市信息辦公室出面，聯(lián)合上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實業(yè)有限公司等共同出資成立了上海資信有限公司，形成包括15家商業(yè)銀行和上海移動通信、中國聯(lián)通上海分公司、農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的上海聯(lián)合征信系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要有三個方面的功能：①提供個人的銀行信用狀況，包括貸款及償還和信用卡透支及付款情況等；②提供個人的社會信譽情況，包括法院訴訟、欠稅和欠費等情況；③提供個人的商業(yè)信用情況，包括賒銷和付款記錄。上海資信公司的信息庫每月更新一次，重要數(shù)據(jù)及時更新，所有正面的個人信用信息將被長期保存，負(fù)面信息的最長儲存期限為7年，超過儲存期限的信息將被及時刪除和銷毀。上海個人征信系統(tǒng)的形成、運作機(jī)制

實行央行與政府的聯(lián)合辦公，形成有力的推動機(jī)制建立理事會，形成協(xié)調(diào)議事機(jī)制法規(guī)先行，建立規(guī)范的管理監(jiān)督機(jī)制建立央行督辦制，形成強(qiáng)制性保障機(jī)制實行征信業(yè)務(wù)有償運作機(jī)制建立從同業(yè)征信向聯(lián)合征信過渡的逐步擴(kuò)展機(jī)制啟示與思考

區(qū)域化的個人信用管理體系的建立能夠為消費信用的發(fā)展提供較好的制度保障。上海模式印證了政府和主管部門推動下的企業(yè)化運營方式在征信機(jī)制建設(shè)初期可行。從同業(yè)征信到聯(lián)合征信形式的轉(zhuǎn)變說明了成員制聯(lián)合征信機(jī)制對于個人信用制度建設(shè)比較有效。

四、建立個人信用體系的意義（略）有利于發(fā)展我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)加速消費信貸的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長有助于降低金融風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)競爭力提高國民的信用意識，改善國家信用環(huán)境有助于與國際經(jīng)濟(jì)接軌有利于提高消費者的生活質(zhì)量第三節(jié)個人信用消費一、信用消費產(chǎn)生的基本條件二、信用消費的主體構(gòu)成三、信用消費的主要種類和業(yè)務(wù)形式個人信用消費產(chǎn)生一、信用消費產(chǎn)生的基本條件金融條件觀念條件需求條件供給條件法律條件個人信用高消費是自然人性質(zhì)的消費者及其消費行為消費者是自然人性質(zhì)的個人，或者家庭的戶主;所使用的信用工具主要是賒購卡、掛賬、信用卡、分期付款式消費信貸和其它類型的消費信貸;信用消費主要在消費者家居/工作單位所在地(本市居民)的商業(yè)場所進(jìn)行，即使是經(jīng)濟(jì)最活躍的城市，仍然有高于95%以上的信用消費在當(dāng)?shù)匕l(fā)生;對于授信機(jī)構(gòu)而言,消費者類型的客戶的數(shù)量非常大，但平均的單筆授信/賒銷額度并不大。二、信用消費的主體構(gòu)成信用消費的主體政府零售商金融機(jī)構(gòu)消費者中介機(jī)構(gòu)提供消費信用的授信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)廠商和商業(yè)企業(yè)：商品與勞務(wù)的提供者，有生產(chǎn)廠商、購物中心、商場、超市、汽車經(jīng)銷商、律師機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、診所等。專業(yè)信用消費機(jī)構(gòu)：金融公司、信托、信用協(xié)會、汽車金融公司。商業(yè)銀行：住房、汽車貸款、一攬子融資、個人理財。三、信用消費的主要種類和業(yè)務(wù)形式以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的信用形式以銀行信用為基礎(chǔ)的信用形式以商業(yè)信用為基礎(chǔ)的信用形式（零售信用（RetailCredit））產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，向消費者賒銷商品或提供服務(wù)，由這類信用交易方式而產(chǎn)生的信用關(guān)系被稱作零售信用。特點：產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供服務(wù)者作為授信方，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)不介入。零售信用方式的主要種類普通賒欠賬戶零售分期付款信用零售循環(huán)信用專業(yè)服務(wù)信用賒欠信用：又稱“零售掛賬”賬戶，是零售商對零散客戶提供的掛賬消費信用，用于較為便宜的非耐用性消費品，有固定消費群體。零售賒欠賬戶是最原始的信用方式，多采用簿記式記賬方式。收賬周期多采用第二次購物時、隨機(jī)和月底結(jié)賬方式，也可以采用一個月周期制。適用于規(guī)模非常小的副食、餐飲、雜貨和超市等類型的店家使用?？蛻舻陌l(fā)展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知底細(xì)的親朋好友。對零售賒欠賬戶的信用管理由于不宜與客戶簽訂正式合同，對絕大多數(shù)小額掛賬的客戶不必/宜進(jìn)行信用調(diào)查，但要注意客戶關(guān)系，了解客戶的住處或者單位，以及家庭成員。要注意縮短收賬周期，在月初/底發(fā)薪日過后，要盡早爭取客戶還款。對于單位支付個人消費的客戶，要注意取得與該付賬單位的會計/出納聯(lián)系方法?？蛻魭熨~的總額度不宜超過本店可挪用資金的40%。記賬時，要注意記錄客戶所購物內(nèi)容和特點，以供提示客戶。在有條件的情況下，可以要求客戶押一張額度切死在購物平均額度左右的個人/單位支票?？梢钥紤]發(fā)展會員，并設(shè)計和發(fā)放購物卡和折扣券。零售分期付款：相對比較大的批發(fā)企業(yè)、部分大型零售企業(yè)對不完全確定的消費群體提供的消費方式。特定商品，一般是大額耐用消費品。國外較常見。大型超市、購物中心提供購物卡。要求賒購商品的客戶在1至5年期間內(nèi)，按月等額（包括余額利息）付款?？看蠹唐分圃鞆S家或商戶自有資金支持的賒銷。采用這種信用方式，允許從客戶處合法收取“首期付款”。使用零售分期付款信用方式的前提條件：制造商或零售商自己的財務(wù)能力非常的強(qiáng)，財務(wù)部門的功能也非常強(qiáng)，甚至擁有一個專業(yè)財務(wù)公司。對零售分期付款信用銷售方式的貨款回收管理，要求賒銷商的收款管理能力達(dá)到非銀行金融機(jī)構(gòu)的水平。生產(chǎn)廠家通常成立財務(wù)公司來支持這種信用銷售，有可能將商業(yè)銀行擠出某種產(chǎn)品的信貸市場。零售循環(huán)信用是零售商發(fā)給消費者一張賒購卡，并允許消費者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購方式在其指定的商店、購物中心、連鎖店中購買各種商品。只要消費者賒購的金額不超過隨卡授予的信用額度，持卡消費者可以從發(fā)卡公司指定的商場賒購任何商品。國外最普遍的是加油站。零售循環(huán)信用的操作消費者須填寫書面申請，才能建立這種信用賬戶；有時，商家會直接向合格的消費者發(fā)放賒銷卡；由商家授信，并確定對消費者的授信額度；使用零售循環(huán)信用消費形式，消費者在購物時不必支付任何首期付款；每月月底，發(fā)卡公司會寄給消費者賬單，賬單上列出消費者在本期所購買的各項商品明細(xì)及其對應(yīng)金額，消費者可以在30天內(nèi)付清賒欠賬款，而不支付利息或任何費用。消費者也可選擇只付最低付款限額賒欠賬款，但未還欠款要支付利息。采用該方式進(jìn)行賒銷的商家自行收取客戶的付款，一般不通過金融機(jī)構(gòu)代收。零售循環(huán)信用規(guī)模逐漸縮小零售循環(huán)信用：只需要客戶提出一次申請，就允許客戶持續(xù)使用的信用，它要求客戶按照約定定期結(jié)賬。在國際信用卡組織還沒有發(fā)