民間金融發(fā)展的風(fēng)險與防范對策3.26

目錄TOC摘要： 民間金融發(fā)展的風(fēng)險與防范對策摘要：民間金融是正規(guī)金融的有益補充，但目前還沒有任何一條法律和國家政策對其進(jìn)行正式確定。民間金融是一個“雙刃劍”。一方面，它是不包括在正規(guī)金融部門的領(lǐng)域，但對市場經(jīng)濟(jì)的運作和企業(yè)的發(fā)展有一定的貢獻(xiàn)，所以在很大程度上影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，民間金融因其調(diào)動性高，貸款流程簡易，對企業(yè)的現(xiàn)金流穩(wěn)定和維持也做出了很大的貢獻(xiàn)。不過，民間金融也有自己的風(fēng)險，利率及其不穩(wěn)定性對市場經(jīng)濟(jì)的影響，體現(xiàn)出了諸多民間金融的問題，所以民間金融的發(fā)展和正規(guī)化總是被抑制。由于民間金融風(fēng)險的存在，國家必須采取合理的措施來整合，通過加強民間金融監(jiān)管，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，民間金融風(fēng)險才可以被合法合規(guī)的控制。關(guān)鍵詞：民間金融；風(fēng)險防范；防范對策在我國許多地方民間金融非?；钴S，但是由于民間金融本身具有復(fù)雜的特點，它的規(guī)范已經(jīng)成為中國金融改革的瓶頸。有對其進(jìn)行金融實證研究和理論分析的學(xué)者指出，“民間金融已經(jīng)成為一支不可忽視中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量，它對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)”。一、民間金融概述（一）民間金融的含義民間金融是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間金融分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間金融活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。狹義的民間金融是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間金融除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。[1]（二）民間金融的特點1.獲取資金快按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右;而民間金融放款一般僅需要3至5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。[2]2.借貸條件低中小企業(yè)貸款風(fēng)險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物;而民間金融普遍門檻低，顯然更加適合于及需用錢的個人和中小企業(yè)。[3]3.使用效率高銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間金融對借款人而言，可以即借即還，適合于個人和中小企業(yè)，資金使用頻率高的特點。二、民間金融的風(fēng)險和成因（一）民間金融風(fēng)險分析1.自身風(fēng)險而相對于正規(guī)金融，民間金融利率，有其自身的特點，從總體情況來看，利率和民間金融的發(fā)展水平在一定程度上也影響著相關(guān)市場經(jīng)濟(jì)的因素，從經(jīng)濟(jì)的角度，民間融資利率水平已經(jīng)影響供給和資金需求之間的關(guān)系。民間金融的利率之高，所帶來的是它創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)收益結(jié)果是以私人經(jīng)濟(jì)利益的形式體現(xiàn)出來。民間金融的高利率是形成其風(fēng)險的因素之一，因為相較于“同利益”的金融機構(gòu)，民間金融的風(fēng)險還是很高的。然而，對缺乏自身固定的投資業(yè)務(wù)方面而言，也是誘發(fā)民間金融風(fēng)險的原因之一。民間金融提供的貸款制度比較簡單，對相關(guān)貸款設(shè)定的管理機制也十分粗糙，在其投資領(lǐng)域中更沒有對其進(jìn)行詳細(xì)的分析，投資對象的信用評級也沒有詳細(xì)評估，甚至有的民間機構(gòu)沒有有效的評價體系。[4]2.外圍風(fēng)險對于我國而言，現(xiàn)有的法律和政策仍未對民間金融進(jìn)行良好的監(jiān)管和制定相關(guān)監(jiān)管的措施，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，就會存在無法化解的危機，而我國在民間金融監(jiān)管這一方面仍舊需要大力地填補這塊空白。由于我國未能完善對其的監(jiān)管，很多欺詐和信用詐騙的案件也是屢屢發(fā)生，而該事件的發(fā)生也極易引發(fā)民間金融中不道德、非法收取的行為發(fā)生。[5]3.抵御風(fēng)險能力差相比銀行信貸的高要求和民間借貸的不安全性，小額貸款、融資擔(dān)保已成為非國有中小企業(yè)和個人提供臨時性質(zhì)押貸款的特殊途徑，也為中小企業(yè)提供了一種新型的便捷融資渠道，但是在經(jīng)營中卻比銀行承擔(dān)著較大的風(fēng)險。一是潛在的客戶風(fēng)險。小額貸款、融資擔(dān)保的客戶多為銀行貸款審核篩選后不符合貸款的客戶，其最初是想向銀行貸款，因其不能完全滿足銀行貸款條件或者曾有不良征信記錄，被銀行拒絕后轉(zhuǎn)向小額貸款、融資擔(dān)保融資;二是不能共享人民銀行征信系統(tǒng)，小額貸款、融資擔(dān)保的公司不能進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，給公司對放貸對象進(jìn)行貸款調(diào)查和風(fēng)險防范等增加了難度，對其貸款存在一定風(fēng)險。[6]4.從業(yè)人員素質(zhì)低由于小額貸款、融資擔(dān)保是近年來才陸續(xù)興起，大部分公司都沒有規(guī)范的招收人員準(zhǔn)則，招收員工的一部分是銀行界人員，一部分是臨時湊合起來的人員，其中不少是公司管理層的家屬，易發(fā)生利用職務(wù)犯罪。從業(yè)人員和素質(zhì)普遍偏低，缺少應(yīng)有的專業(yè)知識和信貸管理知識，更不具備復(fù)合型的、相對穩(wěn)定的人才隊伍。（三）成因分析由于民間金融在政府的監(jiān)管下處于期疏離的狀態(tài)，其操作規(guī)范性差，難免會產(chǎn)生負(fù)面影響。私營金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)和正規(guī)金融機構(gòu)相比，其雖然還有一定的組織，但其運作和約束機制等諸多方面反映出不規(guī)范的問題，很多民間金融機構(gòu)鉆了法律的空子，不僅沒有建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機制，還放任沒有財務(wù)評估的個人或是企業(yè)輕易地通過其貸款方案。[7]很多中小企業(yè)最初選擇農(nóng)村民間金融覺得是一種理性的選擇，但由于在利益最大化的驅(qū)動下，且在缺乏監(jiān)管的借貸環(huán)境下，很多民間金融機構(gòu)違反了行為準(zhǔn)則、道德準(zhǔn)則，更不用提法律的監(jiān)管了。而在民間金融中最常見的小額貸款和融資擔(dān)保經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，又不屬于金融機構(gòu)，工商、銀行、銀監(jiān)、公安、政府金融辦在不同的環(huán)節(jié)均可對以上公司進(jìn)行監(jiān)管，無日常監(jiān)管部門和管理部門。這種行為和法律監(jiān)管的缺失直接導(dǎo)致了選擇了民間金融機構(gòu)的中小企業(yè)產(chǎn)生金融風(fēng)險。三、民間金融潛在危害及誘因（一）民間金融的潛在危害1.嚴(yán)重擾亂國家金融管理秩序一般的民間金融機構(gòu)，除非是有從業(yè)資格的金融機構(gòu)，多數(shù)都是非法合資創(chuàng)建的金融機構(gòu)，而在民間金融發(fā)展的過程中，由于民間高利借貸行為隱蔽性強，資金來源又都集中在親友之間，外界一般很難發(fā)現(xiàn)。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴(yán)重擾亂金融管理秩序，而且還擾亂金融部門儲蓄市場秩序，破壞國家金融穩(wěn)定。[8]2.容易引發(fā)刑事案件和社會矛盾在民間金融的民間借貸中，民間借貸易發(fā)生非法吸收公眾存款、非法集資，由于這些案件涉及受害群眾人數(shù)眾多，被騙金額較大，有的人員傾全家之所有，也有的東借西湊，被騙之后自然苦不堪言，而引發(fā)上訪、纏訴等社會問題，并極易導(dǎo)致傷害、非法拘禁等其它刑事案件的發(fā)生。近幾年來，我市長江埠地區(qū)接連發(fā)生以“民間搭會”為由的非法集資行為，受害群眾人數(shù)高達(dá)上千人，影響了當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）潛在危害的誘因1、非法利益驅(qū)使一些不法分子抓住部分企業(yè)或個人急需資金的心理，以短期內(nèi)可以提供高額貸款為誘餌，以需先支付誠意金、保證金等為由，詐騙借款人或借款公司錢財;一些不法分子為了牟取借款，偽造、變造、買賣公文、證件、證明文件、印章，以虛假證明文件等騙取貸款。2、與黑惡勢力勾結(jié)高利放貸者往往與黑惡勢力勾結(jié)，易引發(fā)暴力刑事犯罪。民間借貸中一些借高利貸者因到期還不了款，放款者為了追討高利貸，往往與黑惡勢力相勾結(jié)，采取威脅、恐嚇甚至暴力手段，引發(fā)非法拘禁、威脅人身安全、綁架、搶劫、故意毀壞財物等違法犯罪行為。3、刑民交錯，引發(fā)隱患民事借貸糾紛由法院受理并裁決以維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。但現(xiàn)實中，由于被執(zhí)行人無履行能力或以隱匿財產(chǎn)、辦假離婚、逃匿躲藏等方式逃避債務(wù)，往往造成執(zhí)行困難或無財產(chǎn)可供執(zhí)行，給執(zhí)行工作帶來了極大的困難。為此，部分民間借貸糾紛不愿走民事途徑，而是采用其他非法手段解決，并由此引發(fā)刑事案件。[8]4、法律意識淡薄部分群眾不懂法,或?qū)Ψ烧J(rèn)識不到位，不知道所從事的借貸行為已觸犯法律;有的群眾對集資詐騙、非法吸收公眾存款的嚴(yán)重性認(rèn)識不足,被高額收益誘惑導(dǎo)致上當(dāng)受騙。四、加強民間金融管理建議（一）健全法規(guī)，保障合法化民間金融合法化一直是國家金融政策建設(shè)的目標(biāo)所在，在規(guī)范化的前提下有效金融監(jiān)管，以防范金融風(fēng)險。但同時呼吁民間金融正規(guī)化，金融機構(gòu)在政策尚未完全建立和明確的情況下，要堅守合法合規(guī)的運作，以及降低在金融融資、借貸過程中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險。國家也要積極對不合法合規(guī)的民間金融機構(gòu)采取法律手段，防止其影響整個金融市場的運作。因此，對民間金融機構(gòu)，當(dāng)?shù)卣途哂邢嚓P(guān)監(jiān)管責(zé)任的政府機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)協(xié)助國家積極探索適合中國國情的金融體系和金融監(jiān)管模式。（二）完善監(jiān)管，提供良好環(huán)境完善金融體制改革和加強金融制度創(chuàng)新，解決中小融資難的問題。民間借貸異常火爆，關(guān)鍵是有急需資金的需求方。所以在督促大型銀行強化為小企業(yè)提供金融服務(wù)、降低門檻的同時，扶持信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機構(gòu)，充分發(fā)揮中小型金融機構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的作用，緩解其融資難的問題。同時加強監(jiān)督管理。對于目前龐大的民間資金，相關(guān)部門要及時做好引導(dǎo)、監(jiān)管工作。要及時制訂規(guī)范民間信貸的管理辦法，讓符合條件的民間借貸機構(gòu)合法化，通過法律建設(shè)讓放貸人的權(quán)益得到保護(hù)。[9]（三）加大政策支持民間金融的地位還未得到國家的正式肯定，民間借貸一直處在非正規(guī)運作的狀態(tài)，其運行、體制結(jié)構(gòu)等過程都覆蓋著一層神秘的面紗，從而導(dǎo)致金融市場有很多潛在的風(fēng)險。[10]然而，在私募融資過程中民間金融確實發(fā)揮了重要作用，所以它們不能被迫采取禁令或禁止，強制禁止不但不能起到預(yù)期的效果，會對發(fā)展中的市場經(jīng)濟(jì)起到反作用。我國可以通過制定規(guī)范農(nóng)村民間法律，通過立法對其進(jìn)一步規(guī)定，規(guī)范在實踐中的金融借貸行為，要發(fā)揮相關(guān)官員在民間社會組織中的作用，如發(fā)揮農(nóng)村合作基金會的積極作用，以保護(hù)其發(fā)展環(huán)境，創(chuàng)造發(fā)展條件，結(jié)合放寬對私人資本金融機構(gòu)合法的從事金融活動的法律規(guī)定，充分發(fā)揮市場機制的作用，并最終使私人信貸在中國金融市場中