民間金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與防范對策3.26

目錄TOC摘要： 民間金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與防范對策摘要：民間金融是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，但目前還沒有任何一條法律和國家政策對其進(jìn)行正式確定。民間金融是一個(gè)“雙刃劍”。一方面，它是不包括在正規(guī)金融部門的領(lǐng)域，但對市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作和企業(yè)的發(fā)展有一定的貢獻(xiàn)，所以在很大程度上影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，民間金融因其調(diào)動(dòng)性高，貸款流程簡易，對企業(yè)的現(xiàn)金流穩(wěn)定和維持也做出了很大的貢獻(xiàn)。不過，民間金融也有自己的風(fēng)險(xiǎn)，利率及其不穩(wěn)定性對市場經(jīng)濟(jì)的影響，體現(xiàn)出了諸多民間金融的問題，所以民間金融的發(fā)展和正規(guī)化總是被抑制。由于民間金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，國家必須采取合理的措施來整合，通過加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，民間金融風(fēng)險(xiǎn)才可以被合法合規(guī)的控制。關(guān)鍵詞：民間金融；風(fēng)險(xiǎn)防范；防范對策在我國許多地方民間金融非常活躍，但是由于民間金融本身具有復(fù)雜的特點(diǎn)，它的規(guī)范已經(jīng)成為中國金融改革的瓶頸。有對其進(jìn)行金融實(shí)證研究和理論分析的學(xué)者指出，“民間金融已經(jīng)成為一支不可忽視中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量，它對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)”。一、民間金融概述（一）民間金融的含義民間金融是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間金融分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間金融活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。狹義的民間金融是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間金融除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。[1]（二）民間金融的特點(diǎn)1.獲取資金快按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右;而民間金融放款一般僅需要3至5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。[2]2.借貸條件低中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物;而民間金融普遍門檻低，顯然更加適合于及需用錢的個(gè)人和中小企業(yè)。[3]3.使用效率高銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間金融對借款人而言，可以即借即還，適合于個(gè)人和中小企業(yè)，資金使用頻率高的特點(diǎn)。二、民間金融的風(fēng)險(xiǎn)和成因（一）民間金融風(fēng)險(xiǎn)分析1.自身風(fēng)險(xiǎn)而相對于正規(guī)金融，民間金融利率，有其自身的特點(diǎn)，從總體情況來看，利率和民間金融的發(fā)展水平在一定程度上也影響著相關(guān)市場經(jīng)濟(jì)的因素，從經(jīng)濟(jì)的角度，民間融資利率水平已經(jīng)影響供給和資金需求之間的關(guān)系。民間金融的利率之高，所帶來的是它創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)收益結(jié)果是以私人經(jīng)濟(jì)利益的形式體現(xiàn)出來。民間金融的高利率是形成其風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，因?yàn)橄噍^于“同利益”的金融機(jī)構(gòu)，民間金融的風(fēng)險(xiǎn)還是很高的。然而，對缺乏自身固定的投資業(yè)務(wù)方面而言，也是誘發(fā)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。民間金融提供的貸款制度比較簡單，對相關(guān)貸款設(shè)定的管理機(jī)制也十分粗糙，在其投資領(lǐng)域中更沒有對其進(jìn)行詳細(xì)的分析，投資對象的信用評級也沒有詳細(xì)評估，甚至有的民間機(jī)構(gòu)沒有有效的評價(jià)體系。[4]2.外圍風(fēng)險(xiǎn)對于我國而言，現(xiàn)有的法律和政策仍未對民間金融進(jìn)行良好的監(jiān)管和制定相關(guān)監(jiān)管的措施，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)存在無法化解的危機(jī)，而我國在民間金融監(jiān)管這一方面仍舊需要大力地填補(bǔ)這塊空白。由于我國未能完善對其的監(jiān)管，很多欺詐和信用詐騙的案件也是屢屢發(fā)生，而該事件的發(fā)生也極易引發(fā)民間金融中不道德、非法收取的行為發(fā)生。[5]3.抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差相比銀行信貸的高要求和民間借貸的不安全性，小額貸款、融資擔(dān)保已成為非國有中小企業(yè)和個(gè)人提供臨時(shí)性質(zhì)押貸款的特殊途徑，也為中小企業(yè)提供了一種新型的便捷融資渠道，但是在經(jīng)營中卻比銀行承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。一是潛在的客戶風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款、融資擔(dān)保的客戶多為銀行貸款審核篩選后不符合貸款的客戶，其最初是想向銀行貸款，因其不能完全滿足銀行貸款條件或者曾有不良征信記錄，被銀行拒絕后轉(zhuǎn)向小額貸款、融資擔(dān)保融資;二是不能共享人民銀行征信系統(tǒng)，小額貸款、融資擔(dān)保的公司不能進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，給公司對放貸對象進(jìn)行貸款調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)防范等增加了難度，對其貸款存在一定風(fēng)險(xiǎn)。[6]4.從業(yè)人員素質(zhì)低由于小額貸款、融資擔(dān)保是近年來才陸續(xù)興起，大部分公司都沒有規(guī)范的招收人員準(zhǔn)則，招收員工的一部分是銀行界人員，一部分是臨時(shí)湊合起來的人員，其中不少是公司管理層的家屬，易發(fā)生利用職務(wù)犯罪。從業(yè)人員和素質(zhì)普遍偏低，缺少應(yīng)有的專業(yè)知識(shí)和信貸管理知識(shí)，更不具備復(fù)合型的、相對穩(wěn)定的人才隊(duì)伍。（三）成因分析由于民間金融在政府的監(jiān)管下處于期疏離的狀態(tài)，其操作規(guī)范性差，難免會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。私營金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，其雖然還有一定的組織，但其運(yùn)作和約束機(jī)制等諸多方面反映出不規(guī)范的問題，很多民間金融機(jī)構(gòu)鉆了法律的空子，不僅沒有建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，還放任沒有財(cái)務(wù)評估的個(gè)人或是企業(yè)輕易地通過其貸款方案。[7]很多中小企業(yè)最初選擇農(nóng)村民間金融覺得是一種理性的選擇，但由于在利益最大化的驅(qū)動(dòng)下，且在缺乏監(jiān)管的借貸環(huán)境下，很多民間金融機(jī)構(gòu)違反了行為準(zhǔn)則、道德準(zhǔn)則，更不用提法律的監(jiān)管了。而在民間金融中最常見的小額貸款和融資擔(dān)保經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，又不屬于金融機(jī)構(gòu)，工商、銀行、銀監(jiān)、公安、政府金融辦在不同的環(huán)節(jié)均可對以上公司進(jìn)行監(jiān)管，無日常監(jiān)管部門和管理部門。這種行為和法律監(jiān)管的缺失直接導(dǎo)致了選擇了民間金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。三、民間金融潛在危害及誘因（一）民間金融的潛在危害1.嚴(yán)重?cái)_亂國家金融管理秩序一般的民間金融機(jī)構(gòu)，除非是有從業(yè)資格的金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)都是非法合資創(chuàng)建的金融機(jī)構(gòu)，而在民間金融發(fā)展的過程中，由于民間高利借貸行為隱蔽性強(qiáng)，資金來源又都集中在親友之間，外界一般很難發(fā)現(xiàn)。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融管理秩序，而且還擾亂金融部門儲(chǔ)蓄市場秩序，破壞國家金融穩(wěn)定。[8]2.容易引發(fā)刑事案件和社會(huì)矛盾在民間金融的民間借貸中，民間借貸易發(fā)生非法吸收公眾存款、非法集資，由于這些案件涉及受害群眾人數(shù)眾多，被騙金額較大，有的人員傾全家之所有，也有的東借西湊，被騙之后自然苦不堪言，而引發(fā)上訪、纏訴等社會(huì)問題，并極易導(dǎo)致傷害、非法拘禁等其它刑事案件的發(fā)生。近幾年來，我市長江埠地區(qū)接連發(fā)生以“民間搭會(huì)”為由的非法集資行為，受害群眾人數(shù)高達(dá)上千人，影響了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）潛在危害的誘因1、非法利益驅(qū)使一些不法分子抓住部分企業(yè)或個(gè)人急需資金的心理，以短期內(nèi)可以提供高額貸款為誘餌，以需先支付誠意金、保證金等為由，詐騙借款人或借款公司錢財(cái);一些不法分子為了牟取借款，偽造、變造、買賣公文、證件、證明文件、印章，以虛假證明文件等騙取貸款。2、與黑惡勢力勾結(jié)高利放貸者往往與黑惡勢力勾結(jié)，易引發(fā)暴力刑事犯罪。民間借貸中一些借高利貸者因到期還不了款，放款者為了追討高利貸，往往與黑惡勢力相勾結(jié)，采取威脅、恐嚇甚至暴力手段，引發(fā)非法拘禁、威脅人身安全、綁架、搶劫、故意毀壞財(cái)物等違法犯罪行為。3、刑民交錯(cuò)，引發(fā)隱患民事借貸糾紛由法院受理并裁決以維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。但現(xiàn)實(shí)中，由于被執(zhí)行人無履行能力或以隱匿財(cái)產(chǎn)、辦假離婚、逃匿躲藏等方式逃避債務(wù)，往往造成執(zhí)行困難或無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，給執(zhí)行工作帶來了極大的困難。為此，部分民間借貸糾紛不愿走民事途徑，而是采用其他非法手段解決，并由此引發(fā)刑事案件。[8]4、法律意識(shí)淡薄部分群眾不懂法,或?qū)Ψ烧J(rèn)識(shí)不到位，不知道所從事的借貸行為已觸犯法律;有的群眾對集資詐騙、非法吸收公眾存款的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不足,被高額收益誘惑導(dǎo)致上當(dāng)受騙。四、加強(qiáng)民間金融管理建議（一）健全法規(guī)，保障合法化民間金融合法化一直是國家金融政策建設(shè)的目標(biāo)所在，在規(guī)范化的前提下有效金融監(jiān)管，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。但同時(shí)呼吁民間金融正規(guī)化，金融機(jī)構(gòu)在政策尚未完全建立和明確的情況下，要堅(jiān)守合法合規(guī)的運(yùn)作，以及降低在金融融資、借貸過程中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。國家也要積極對不合法合規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)采取法律手段，防止其影響整個(gè)金融市場的運(yùn)作。因此，對民間金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)卣途哂邢嚓P(guān)監(jiān)管責(zé)任的政府機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)協(xié)助國家積極探索適合中國國情的金融體系和金融監(jiān)管模式。（二）完善監(jiān)管，提供良好環(huán)境完善金融體制改革和加強(qiáng)金融制度創(chuàng)新，解決中小融資難的問題。民間借貸異常火爆，關(guān)鍵是有急需資金的需求方。所以在督促大型銀行強(qiáng)化為小企業(yè)提供金融服務(wù)、降低門檻的同時(shí)，扶持信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮中小型金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的作用，緩解其融資難的問題。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理。對于目前龐大的民間資金，相關(guān)部門要及時(shí)做好引導(dǎo)、監(jiān)管工作。要及時(shí)制訂規(guī)范民間信貸的管理辦法，讓符合條件的民間借貸機(jī)構(gòu)合法化，通過法律建設(shè)讓放貸人的權(quán)益得到保護(hù)。[9]（三）加大政策支持民間金融的地位還未得到國家的正式肯定，民間借貸一直處在非正規(guī)運(yùn)作的狀態(tài)，其運(yùn)行、體制結(jié)構(gòu)等過程都覆蓋著一層神秘的面紗，從而導(dǎo)致金融市場有很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。[10]然而，在私募融資過程中民間金融確實(shí)發(fā)揮了重要作用，所以它們不能被迫采取禁令或禁止，強(qiáng)制禁止不但不能起到預(yù)期的效果，會(huì)對發(fā)展中的市場經(jīng)濟(jì)起到反作用。我國可以通過制定規(guī)范農(nóng)村民間法律，通過立法對其進(jìn)一步規(guī)定，規(guī)范在實(shí)踐中的金融借貸行為，要發(fā)揮相關(guān)官員在民間社會(huì)組織中的作用，如發(fā)揮農(nóng)村合作基金會(huì)的積極作用，以保護(hù)其發(fā)展環(huán)境，創(chuàng)造發(fā)展條件，結(jié)合放寬對私人資本金融機(jī)構(gòu)合法的從事金融活動(dòng)的法律規(guī)定，充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，并最終使私人信貸在中國金融市場中