銀行網(wǎng)點工作計劃

銀行網(wǎng)點工作計劃

銀行網(wǎng)點工作計劃1

網(wǎng)點是銀行最基層的服務(wù)機構(gòu)，是市場競爭的最前沿，在國內(nèi)的商業(yè)銀行中，網(wǎng)點數(shù)量更是意味著銀行規(guī)模大小的硬指標，據(jù)各銀行公布的信息，我國四大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點都在1萬家以上。銀行眾多的網(wǎng)點及龐大的渠道讓人不禁聯(lián)想起巨型恐龍，身軀龐大、行動緩慢、反應(yīng)遲鈍。網(wǎng)點數(shù)量對商業(yè)銀行來講，也存在一個邊際效益的問題，當超過了一定限度，不僅不能為銀行帶來更多收益，反而會成為銀行的負擔(dān)。如今，更多的商業(yè)銀行業(yè)意識到規(guī)模與效益并不成正比，如何變網(wǎng)點優(yōu)勢為競爭優(yōu)勢，是很多商業(yè)銀行一直在積極探討和嘗試的問題，而網(wǎng)點轉(zhuǎn)型作為一種新興理念，近幾年來正在被各商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用于網(wǎng)點建設(shè)工程，是近幾年商業(yè)銀行最具代表性的現(xiàn)象。

一、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)遵從的原則

上至銀行法人治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，下至各基層機構(gòu)和網(wǎng)點經(jīng)營和管理模式的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型已成為我行各商業(yè)銀行必經(jīng)的一個階段，會對銀行產(chǎn)生革命性的改變。國內(nèi)銀行業(yè)尤其是大型國有商業(yè)銀行近幾年來進行了大量基層網(wǎng)點的撤并，在銀行分支機構(gòu)整體數(shù)量下降的同時，如何繼續(xù)保證和進一步提高金融服務(wù)的質(zhì)量，就必須對網(wǎng)點進行改變，對其功能進行再造，也就是必須進行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。目前業(yè)內(nèi)針對正在進行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型存在各種各樣的說法和設(shè)想，甚至有人會說，變來變?nèi)ビ肿兓卦瓉硎畮啄昵暗哪Ｊ搅?，這其實是對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的一種極大誤解。春生、夏長、秋收、冬藏，隨外界的變化而調(diào)整生活起居的方式，是中國古人所倡導(dǎo)的養(yǎng)生觀念。處于轉(zhuǎn)型大趨勢之下的銀行，根據(jù)競爭環(huán)境和競爭格局的變化做出相應(yīng)的調(diào)整也是順其自然的選擇。順應(yīng)而生，順勢而為，正是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)該遵循的原則。

二、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)達成的目標

那么，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)該以何種方式展開，經(jīng)歷怎樣的過程，最后要達到怎樣的目標？筆者的理解是：應(yīng)需而變的銀行。應(yīng)需而變是一個大道理，在具體的應(yīng)用中會因為理解的不同，產(chǎn)生多種不同的實現(xiàn)方式和結(jié)果。商業(yè)銀行如何根據(jù)外界和內(nèi)部的需求，通過不斷改變和優(yōu)化自己的經(jīng)營模式、服務(wù)流程，成為客戶眼中真正應(yīng)需而變的銀行？筆者認為，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要達成的目標應(yīng)是不管面對什么樣的客戶，銀行都能夠建立一種快速響應(yīng)機制，通過精簡有效、規(guī)范有序的業(yè)務(wù)流程，將內(nèi)部不同的部門、人員充分調(diào)動，有效聯(lián)動，快速應(yīng)答任何客戶的各類需求、贏得市場機會、消除外部威脅和防范金融風(fēng)險。應(yīng)需而變的銀行在業(yè)務(wù)方面應(yīng)體現(xiàn)五種能力：首先是要具備完善的核心服務(wù)能力，滿足客戶最基本的服務(wù)需求；其次是擁有敏銳的市場感知力和快速反應(yīng)能力，能夠隨時捕捉和應(yīng)對市場的變化；三是具有較強的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，及時根據(jù)客戶需求和市場的發(fā)展創(chuàng)造和更新自己的產(chǎn)品；四是應(yīng)具有高效的運作能力和強大的內(nèi)部執(zhí)行力，確保有關(guān)工作順利實施，銀行戰(zhàn)略得以實現(xiàn)；五是具備強大的風(fēng)險防范能力，無論市場如何變化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的如何變化，銀行都能夠保證安全穩(wěn)定運行。

三、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的表現(xiàn)形式

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型絕不僅僅是簡單的門面設(shè)計和網(wǎng)點布局的重新裝修，更重要的是銀行內(nèi)部文化的改造，是服務(wù)方式和經(jīng)營模式的變化，是將傳統(tǒng)交易型、核算型的網(wǎng)點，逐步轉(zhuǎn)化為銷售型的網(wǎng)點，從而進一步提升客戶滿意度，增加銀行銷售的重要建設(shè)工程。轉(zhuǎn)型后的銀行網(wǎng)點將更具人性化，對客戶更具親和力，緊緊圍繞“以客戶為中心”，突出體現(xiàn)“以市場為導(dǎo)向”。在業(yè)務(wù)和服務(wù)流程設(shè)計方面，將更多地站在客戶的角度上去考慮，在風(fēng)險可控的'前提下，盡量簡化流程，減少不必要的手續(xù)，縮短客戶等待時間，提高操作的便利性。轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點將更加強調(diào)金融產(chǎn)品與銀行專業(yè)理財?shù)慕Y(jié)合，為客戶提供更多個性化的服務(wù)，以滿足客戶多樣化的金融需求。在表現(xiàn)形式上，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點應(yīng)具有較強的辨識度，不僅是網(wǎng)點的外觀，在服務(wù)內(nèi)容方面都要具有明顯的品牌特征，要創(chuàng)建銀行自己的“旗艦網(wǎng)點”。同時，隨著銀行服務(wù)渠道的多樣化，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型還表現(xiàn)為各種渠道的有效整合，整合的對象就是銀行的所有服務(wù)渠道，而不是單指網(wǎng)點這一個渠道。歸納起來，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型整體表現(xiàn)為以提升網(wǎng)點的綜合服務(wù)能力為手段促進網(wǎng)點的銷售能力，從而實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏，這是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的精髓所在。

四、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的實施步驟

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是一項系統(tǒng)性的工程，部分國內(nèi)銀行雖已意識到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的重要性，但是卻對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型整體戰(zhàn)略重視不足，缺乏清晰、長期、全面的規(guī)劃，就匆匆開始了網(wǎng)點布局、崗位設(shè)置、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計和運營方面的改進。但事實上，明確總體戰(zhàn)略是所有具體轉(zhuǎn)型工作的前提，否則所有的轉(zhuǎn)型行動都可能功敗垂成。成功的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)按照以下五個步驟來實施：明確網(wǎng)點定位、合理選址和優(yōu)化布局、網(wǎng)點內(nèi)部格局再造、優(yōu)化網(wǎng)點業(yè)務(wù)流程、制定網(wǎng)點轉(zhuǎn)型路線圖。

（一）明確網(wǎng)點定位

商業(yè)銀行必須根據(jù)其自身整體的戰(zhàn)略目標，綜合考慮所有服務(wù)渠道的未來發(fā)展規(guī)劃，確定網(wǎng)點在所有銀行渠道中所處的位置，對網(wǎng)點的功能進行明確定位。網(wǎng)點功能定位首先要明確網(wǎng)點的主要目標客戶群體；然后對不同客戶群體的個性化金融需求進行分析；準確找出網(wǎng)點為滿足客戶不同的金融需求應(yīng)提供的產(chǎn)品和服務(wù)；最后根據(jù)前面的分析結(jié)果確定網(wǎng)點屬于哪種類型。

（二）合理選址和優(yōu)化布局

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型很關(guān)鍵的一環(huán)就是網(wǎng)點選址和網(wǎng)點分布。前幾年國有商業(yè)銀行大量撤并網(wǎng)點就有選址不當、網(wǎng)點布局不合理的因素存在。通過對區(qū)域內(nèi)周邊環(huán)境的認真分析和調(diào)研，精心挑選對未來業(yè)務(wù)發(fā)展最具吸引力的地理位置；同時，單個網(wǎng)點的選址應(yīng)與銀行整體網(wǎng)點規(guī)劃、網(wǎng)絡(luò)布局統(tǒng)籌考慮，網(wǎng)點整體布局就是一盤棋，而每個網(wǎng)點就是占據(jù)最佳地理位置的棋子。如何布子、下子，必須經(jīng)過科學(xué)的評估、規(guī)劃和測算，決不能僅憑感覺和猜想，避免出現(xiàn)大量低產(chǎn)低效的網(wǎng)點，以至于網(wǎng)點今年開、明年關(guān)，不僅造成資源的浪費，也會在外部形象方面給銀行帶來負面影響。

（三）網(wǎng)點內(nèi)部格局再造

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的目標是提升網(wǎng)點的銷售能力，所以網(wǎng)點內(nèi)部的布局必須緊緊圍繞“銷售”這個主題。在準確對網(wǎng)點進行功能定位之后，站在有利于銷售的角度上，針對不同的客戶群體和不同的業(yè)務(wù)種類，對網(wǎng)點內(nèi)部布局進行重新設(shè)計，對原來設(shè)計簡單的營業(yè)大廳進行細分，設(shè)立客戶等候區(qū)、體驗區(qū)、業(yè)務(wù)處理區(qū)等多樣化的功能區(qū)，提升客戶體驗，增強客戶滿意度。通過對網(wǎng)點內(nèi)部布局的再造和升級，使之更加有利于達成網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的最終目標。

（四）優(yōu)化網(wǎng)點業(yè)務(wù)流程

優(yōu)化網(wǎng)點業(yè)務(wù)流程是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的靈魂所在，如果無法在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面取得突破，那么其他的工作做得再好，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型也只是一具空殼。網(wǎng)點銷售與交易流程再造對客戶來講，看到和感覺到的可能是一種更簡捷、更便利的變化，但是對商業(yè)銀行內(nèi)部來講，卻是一項龐大的工程，它可能會涉及到銀行方方面面。如組織結(jié)構(gòu)與人力資源的變革、約束激勵與績效考核的變化、銀行IT系統(tǒng)的更新、內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)操作流程的優(yōu)化、多渠道整合的應(yīng)用架構(gòu)等多方面內(nèi)容。銀行外部的設(shè)計和改造可以在短時間內(nèi)突擊完成，但是建立一套完善、規(guī)范、高效的內(nèi)部流程和有效提高員工素質(zhì)、改進配套制度等等相關(guān)工作，卻絕不是一朝一夕之間可以完成的，它將是一項長期而復(fù)雜的工程

（五）制定網(wǎng)點轉(zhuǎn)型路線圖

推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型必須要設(shè)計和制定路線圖，有效落實轉(zhuǎn)型實施方案，這是轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵。轉(zhuǎn)型正式開始前必須要對轉(zhuǎn)型所有的工作進行科學(xué)的規(guī)劃，對銀行目前的狀況進行有效評估，制定合理、穩(wěn)妥、縝密的實施計劃，按照計劃有條不紊地逐步推進，全面推廣。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行來講，是一場變革，它涉及到方方面面的利益和沖突，如果把握和拿捏不好，就會影響銀行未來的長遠發(fā)展，因此，制定科學(xué)合理的轉(zhuǎn)型路線圖，是考驗商業(yè)銀行管理者智慧和耐力的一項艱難課題。

五、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中應(yīng)注意的其他問題

需要注意的是，對變化的抵觸是人的本性之一，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型帶來的利益改變或沖突更可能會加劇人們對轉(zhuǎn)型的抵觸。因此，商業(yè)銀行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型過程中，必須要做好對人的管理，要加強對員工的關(guān)心和關(guān)愛。在轉(zhuǎn)型推進過程中要做好與利益相關(guān)者，尤其是廣大基層員工的溝通工作，通過加強員工培訓(xùn)、做好員工職業(yè)生涯設(shè)計、拓寬員工上升渠道等方式，取得廣大員工的支持，確保利益相關(guān)者從內(nèi)心能夠接受并支持網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。有什么樣的員工，就有什么樣的銀行，員工對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的支持和落實程度，將決定銀行金融服務(wù)品質(zhì)的高低，影響客戶對這家銀行的再選擇，最終將會決定銀行的發(fā)展命運。銀行網(wǎng)點工作計劃2

20__年7月29日,銀監(jiān)會在其網(wǎng)站公布了“關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機構(gòu)20__年-20__年總體工作安排》有關(guān)事項的通知”(以下簡稱《工作安排》),同時公布了新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃表,詳細地規(guī)劃了3年內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國范圍的具體發(fā)展數(shù)量。[1]從20__年開始,銀監(jiān)會開展了農(nóng)村新型金融機構(gòu)的改革試點工作,將農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)放在了完善農(nóng)村金融工作的首要位置,金融機構(gòu)的設(shè)立和有效運作,在很大程度上解決了農(nóng)業(yè)資金匱乏,農(nóng)村金融涵蓋面小的弊端。在總結(jié)試點工作經(jīng)驗的情況下,銀監(jiān)會制定此發(fā)展規(guī)劃,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,協(xié)調(diào)東西部差距,利用掛鉤措施,全面推進我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融市場和金融機構(gòu)建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計,從20__年開始新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革以來,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型的農(nóng)村金融機構(gòu)得到了長足的發(fā)展。截至20__年6月,全國共有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助社11家,引入各類資本47.33億元,吸收存款131億元,累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,中小企業(yè)貸款82億元,20__年累計盈利4074萬元。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大力發(fā)展,有效地支持了農(nóng)村金融市場的建設(shè),在大型金融機構(gòu)進城發(fā)展的背景下,有效地滿足了部分農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求。[2]同時,新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展,能夠有效地引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展模式,規(guī)范正常的地區(qū)金融市場,加速農(nóng)業(yè)資本的融通和流動,也為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、小規(guī)模農(nóng)業(yè)等中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展提供有力的資金支持,支援地方經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展。

從銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)看,20__年全國農(nóng)業(yè)合計貸款余額23588.23億元,占當年信貸余額的7.62%。其中,五大國有商業(yè)銀行信貸余額20__億元,占整個農(nóng)業(yè)貸款的6.6%,而五大行中僅農(nóng)行一家信貸余額就高達1283.84億元,可見農(nóng)行眾多的農(nóng)村網(wǎng)點和前期業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是其在農(nóng)村金融市場重要地位的保障;政策性銀行貸款余額7020億元,占比22.6%;股份制商業(yè)銀行貸款余額292.78億元;各級農(nóng)村信用社貸款余額12103.6億元,占比38.9%,是主要的農(nóng)村金融服務(wù)供給機構(gòu),但信用社因受到管理體制的約束,農(nóng)業(yè)信貸的整體質(zhì)量不高,這也是銀監(jiān)會大力鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)擴展農(nóng)村市場的原因之一。通過對各個地區(qū)的統(tǒng)計分析,河南、山東、浙江、四川、江蘇五省為農(nóng)業(yè)信貸余額最高的地區(qū),合計占全國農(nóng)村信貸余額的44.8%,由此可見在這些省份農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)建設(shè)較好,地方金融扶持力度較大,農(nóng)業(yè)信貸市場較全國平均水平高,適合新型金融機構(gòu)的介入和發(fā)展。同時,這些省也是銀監(jiān)會列入新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃的重點省份,結(jié)合銀監(jiān)會的地區(qū)掛鉤政策,要求金融機構(gòu)在地區(qū)選擇上先從市場較為成熟的地方入手,在當?shù)卣拇罅ε浜虾椭С窒?積累運營經(jīng)驗,再深入到市場發(fā)展較弱但資金需求旺盛的地區(qū)。

農(nóng)村金融的發(fā)展一直是各級政府支持三農(nóng)發(fā)展的首要工作之一,農(nóng)村經(jīng)濟、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務(wù)的需求也隨著經(jīng)濟改革的深入而愈發(fā)迫切。從20__年的中央一號紅頭文件起,各級政府便把農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展作為首要經(jīng)濟工作,從政策、資金、技術(shù)等各個方面對農(nóng)村進行有效扶持,而新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大力發(fā)展無疑將使社會積聚的產(chǎn)業(yè)資本、金融資本能夠直接地作用于農(nóng)村經(jīng)濟,引導(dǎo)社會資本進入到正規(guī)的農(nóng)村金融市場,以小額信貸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸、農(nóng)戶自營貸款等多種農(nóng)村金融合作新模式,突破農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資金的現(xiàn)實約束。同時,規(guī)范化農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)金融服務(wù),也能有效遏制目前發(fā)達地區(qū)民間資本對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不良運作模式,避免因正規(guī)農(nóng)業(yè)金融資源的缺乏而變相增加農(nóng)村經(jīng)濟融資的困難。銀監(jiān)會下發(fā)的文件明確指出,要各地銀監(jiān)局成立領(lǐng)導(dǎo)小組,根據(jù)總體規(guī)劃,執(zhí)行相應(yīng)的階段性規(guī)劃,并且要積極與當?shù)卣?、財政、人民銀行等主要部門溝通和協(xié)調(diào),爭取地方人民

政府支持,制定落實各項扶持政策,鼓勵金融機構(gòu)作為設(shè)立人參與新農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立和運作。

二、銀監(jiān)會《工作安排》準入掛鉤措施分析

根據(jù)銀監(jiān)會的《工作安排》,未來三年將在全國再設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家。[3]這三類即是《工作安排》中所指定的主要新型農(nóng)村金融機構(gòu),這些機構(gòu)主要規(guī)劃分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)或金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)活躍縣域。銀監(jiān)會為了確保三年總體工作安排全面完成,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為新型機構(gòu)的主發(fā)起人,按照社會責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點和監(jiān)督指導(dǎo)有機結(jié)合的原則,首先考慮在國定貧困縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。同時針對我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展不均衡的特點,銀監(jiān)會決定實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的準入掛鉤措施,即主發(fā)起人在規(guī)劃內(nèi)的全國百強縣(按20__年度評比結(jié)果執(zhí)行)或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的,原則上與國家扶貧開發(fā)工作重點縣(以下簡稱國定貧困縣)實行1∶1掛鉤,或與中西部地區(qū)實行1∶2掛鉤,主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構(gòu)的可設(shè)立分支機構(gòu);在東部地區(qū)(全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外)規(guī)劃地點發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的,原則上與國定貧困縣實行2∶1掛鉤,或與中西部地區(qū)實行1∶1掛鉤,主發(fā)起人在這些地區(qū)沒有分支機構(gòu)的可以設(shè)立分支機構(gòu)。對于銀監(jiān)會“通知”之前已發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的,一并實施掛鉤措施。同時,對積極到國家扶貧開發(fā)工作重點縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人,監(jiān)管機構(gòu)要支持其到發(fā)達地區(qū)發(fā)展,為其分支機構(gòu)設(shè)立、高級管理人員審批和新業(yè)務(wù)準入開辟綠色通道;對未按規(guī)定落實掛鉤計劃的主發(fā)起人,監(jiān)管機構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書,不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請。

銀監(jiān)會在新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立上采取的準入掛鉤措施,在很大程度上將地區(qū)之間的差異與機構(gòu)數(shù)量的比例聯(lián)系起來,試圖利用機構(gòu)數(shù)量上的等比例對應(yīng),來促使發(fā)達地區(qū)和落后地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)對等發(fā)展,避免出現(xiàn)發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)扎堆而落后地區(qū)無人問津的矛盾。同時,銀監(jiān)會的準入掛鉤措施也為試圖在農(nóng)村金融市場有長遠發(fā)展規(guī)劃的金融機構(gòu)在政策上做了方向性的指引,要求其在設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行或者貸款公司的時候,要兼顧其在全國范圍內(nèi)的機構(gòu)發(fā)展。發(fā)達地區(qū)和落后地區(qū),東部地區(qū)和中西部地區(qū),需要掛鉤式的機構(gòu)設(shè)立和業(yè)務(wù)推進,這就要求金融機構(gòu)建立相應(yīng)的配套支持網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人員網(wǎng)絡(luò),協(xié)調(diào)整個行內(nèi)資源,對新設(shè)的農(nóng)村機構(gòu)進行有效支持,避免因為地區(qū)經(jīng)濟的差異而造成良莠不齊的發(fā)展局面。因此,在某種意義上,銀監(jiān)會表面要求的是機構(gòu)設(shè)立時地區(qū)之間的掛鉤,實質(zhì)上卻是對金融機構(gòu)的運營網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺設(shè)立了更高的要求,使得金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融時采取一種更加全面和協(xié)調(diào)的模式。

三、20__-2011年新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃

銀監(jiān)會同時公布的還有《新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展計劃表》,該計劃表較為詳細地統(tǒng)計了20__年之前已經(jīng)批準的試點指標數(shù)量,規(guī)劃了20__-2011年計劃試點數(shù)量,并且將新型農(nóng)村金融機構(gòu)分為村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社,進行分類的規(guī)劃和統(tǒng)計,下面筆者對此進行簡要的評析。

1.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)發(fā)展提速。農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的規(guī)劃數(shù)量,從20__年底前批準的122個試點,20__年382個,20__年446個,到20__年的466個,以每年41.2%的復(fù)合增長率遞增,體現(xiàn)出銀監(jiān)會對于加強農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)的政策力度。

2.村鎮(zhèn)銀行將成為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍。20__年底前批準的試點指標數(shù)量中,村鎮(zhèn)銀行占85%,農(nóng)村資金互助社占8%,貸款公司占7%;20__-2011年計劃試點數(shù)量是村鎮(zhèn)銀行占80%,農(nóng)村資金互助社占12%,貸款公司占8%。村鎮(zhèn)銀行仍舊是新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)中的主力軍,因為村鎮(zhèn)銀行除了提供貸款外,還可以進行日常的儲蓄、匯兌等其他銀行基本業(yè)務(wù),也能夠在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)銀行金融業(yè)務(wù)的覆蓋,所以成為了未來農(nóng)村金融建設(shè)的重點。村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)規(guī)劃數(shù)量處于逐年遞增的狀態(tài),農(nóng)村資金互助社則保持基本穩(wěn)定的態(tài)勢,貸款公司因其業(yè)務(wù)發(fā)展受到注冊資金和產(chǎn)品品種的限制,監(jiān)管部門不鼓勵其大量新設(shè)機構(gòu)。

3.各個地區(qū)、省市之間新設(shè)機構(gòu)規(guī)劃體現(xiàn)經(jīng)濟差異。計劃表詳細列舉了全國36個省(區(qū)、市)或計劃單列市的具體機構(gòu)設(shè)置規(guī)劃,明確了對各個地區(qū)的不同管理和支持力度,從20__年底之前批準的122家試點機構(gòu)來看,東部、中部、西部的機構(gòu)占比分別為34%、33%、33%,地區(qū)差異不明顯。但在未來規(guī)劃中,村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重點地區(qū)集中在東部地區(qū),這符合東部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快、復(fù)合型金融服務(wù)需求旺盛的現(xiàn)實情況。貸款公司和農(nóng)村資金互助社則相對更多地傾向于中、西部地區(qū)。

從每年的發(fā)展規(guī)劃進程來看,各個地區(qū)呈現(xiàn)出不同的發(fā)展程度:中、西部地區(qū)是20__-2010年的重點發(fā)展區(qū)域,新設(shè)的機構(gòu)占總體新設(shè)機構(gòu)的68.7%,是主要的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展區(qū)域,而東部地區(qū)的機構(gòu)更加注重后期的建設(shè)和規(guī)劃,20__年東部新建機構(gòu)占全年新建機構(gòu)的`近40%,體現(xiàn)了整體上優(yōu)先支持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融市場發(fā)展,平衡中西部地區(qū)差異的整體思路。

4.主要的農(nóng)業(yè)大省和金融需求地區(qū)規(guī)劃不同的機構(gòu)設(shè)置比率。各個地區(qū)之間,不同的省、市、區(qū)之間金融需求也存在較大的差異,農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)和民間金融發(fā)達地區(qū)對復(fù)合型金融需求旺盛,而欠發(fā)達地區(qū)則對直接的資金信貸更加偏好。因此,銀監(jiān)會還將各個地區(qū)的規(guī)劃加以細分,落實到各個省、市、區(qū)。東部地區(qū)的山東、河北和江蘇,中部地區(qū)的河南、安徽和湖北,西部地區(qū)的云南、新疆和貴州,均為各個地區(qū)最主要的規(guī)劃發(fā)展省市,三省規(guī)劃數(shù)量之和均分別超過了該地區(qū)一半的發(fā)展規(guī)劃機構(gòu)數(shù)量。從全國規(guī)劃的角度,發(fā)展機構(gòu)數(shù)前5位的省占到了全國規(guī)劃總量的38%,明顯可見銀監(jiān)會在新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置上的地域傾斜和政策導(dǎo)向。

四、農(nóng)村金融發(fā)展對商業(yè)銀行的啟示

目前眾多國內(nèi)商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、民間資本等大力新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。20__年8月5日,世界銀行集團成員國際金融公司(IFC)首次以直接投資的形式入股四川民富村鎮(zhèn)銀行,農(nóng)行、花旗、匯豐、浦發(fā)等也已經(jīng)積極進入我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。截至20__年6月底,已有超過100家的村鎮(zhèn)銀行成立,農(nóng)村金融市場的蓬勃興起也為競爭激烈的城市金融市場開辟了新的發(fā)展空間。[4]目前,由于受到經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量和金融服務(wù)覆蓋面的限制,農(nóng)村金融服務(wù)仍然比較欠缺,但農(nóng)業(yè)金融的需求很大,特別是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)。在相對風(fēng)險可控的情況下農(nóng)村金融市場能夠提供較為穩(wěn)定的高收益。目前,國內(nèi)眾多商業(yè)銀行在機構(gòu)數(shù)量和輻射范圍上受到自有規(guī)模的限制,無法向農(nóng)村金融市場提供全方位服務(wù),對此筆者提出兩條建議。

1.以村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的形式參與農(nóng)村金融建設(shè)是目前商業(yè)銀行的首選。商業(yè)銀行應(yīng)該加快村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展進度,提前進入一些經(jīng)濟發(fā)展水平較高、農(nóng)村金融市場較為成熟的省、市,積累寶貴的運營經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立地區(qū)需要結(jié)合各行在全國不同地域之間的發(fā)展規(guī)劃,充分利用在東部經(jīng)濟區(qū)(環(huán)渤海、長三角和珠三角)運營的經(jīng)驗,在結(jié)合中西部發(fā)展策略的基礎(chǔ)上,制定適宜的地區(qū)掛鉤發(fā)展機制。

2.商業(yè)銀行需要加強同當?shù)卮彐?zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來和同業(yè)交流。一方面利用業(yè)務(wù)上的支持和互通,將原本較為孤立的農(nóng)村金融市場與城鎮(zhèn)金融市場相連接,形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟金融一體化的趨勢;另一方面商業(yè)銀行可以通過與村鎮(zhèn)銀行的合作學(xué)習(xí)農(nóng)村金融運營經(jīng)驗,提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)意識,發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展成果,并通過自身的全國網(wǎng)絡(luò)將地區(qū)性成果向全國輻射,實現(xiàn)農(nóng)村金融的長遠發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)該抓住農(nóng)村金融的發(fā)展機遇,依托發(fā)展規(guī)劃中主要的省、市,形成以中心省會城市為核心,以地區(qū)經(jīng)濟高增長城市為輻射,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)為補充的多層次的金融服務(wù)體系,鞏固地區(qū)優(yōu)勢,挖掘地區(qū)潛力,整合地區(qū)資源,完善地區(qū)網(wǎng)絡(luò),強化地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略,為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造新的契機。銀行網(wǎng)點工作計劃3

通過學(xué)習(xí)和實踐，PMP（美國認證的項目管理）與商業(yè)銀行機構(gòu)規(guī)劃與設(shè)置中能充分應(yīng)用并加以實踐運用，在項目管理中可以進行環(huán)環(huán)相扣，對商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)置和規(guī)劃啟到理論指導(dǎo)作用。

一、IPECC在實踐中的理論應(yīng)用

籌建一個商業(yè)銀行網(wǎng)點的規(guī)劃可分為若干的項目組合，項目組合可分為不同的項目集，項目集中又可分為不同的項目。如：確定籌建范圍、預(yù)算成本、質(zhì)量把控、人力資源、溝通、風(fēng)險控制和干系人管理。在PMP的項目管理中，我們可以歸類為IPECC五個規(guī)劃步驟，即啟動（Initiation）、規(guī)劃（Plan）、執(zhí)行（E_ecuion）、監(jiān)控（Control）和收尾（Close），在商業(yè)銀行機構(gòu)規(guī)劃設(shè)置中可以這樣應(yīng)用：啟動（Initiation）：制定項目章程，識別干系人，確立一個項目或一個項目階段。在這個步驟中，發(fā)起行要向上級行及當?shù)乇O(jiān)管部門提交年度機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置規(guī)劃，待獲準后，就擬設(shè)立的某個網(wǎng)點的可行性，要進行充分調(diào)查研究。規(guī)劃（Plan）：制定項目管理計劃，規(guī)劃范圍管理，規(guī)劃時間管理，規(guī)劃成本管理，規(guī)劃質(zhì)量管理，規(guī)劃人力資源管理，規(guī)劃溝通管理，規(guī)劃風(fēng)險管理，規(guī)劃采購管理，完成項目，制定和維護一個可操作的計劃。在這個步驟中，根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)控制度關(guān)于機構(gòu)、裝修、財務(wù)等制度仔細研讀，不能出現(xiàn)流程倒置現(xiàn)象，做好每個網(wǎng)點的籌建工作進度表，制定好工作進度安排，做到事前準備充分，事中不出問題，事后經(jīng)得起推敲和檢查。執(zhí)行（E_ecuion）：指導(dǎo)和管理項目執(zhí)行，實施質(zhì)量保證，組建項目團隊，管理項目團隊，溝通管理，管理采購，管理干系人參與，以及協(xié)調(diào)人力和其他資源以執(zhí)行計劃。決策在領(lǐng)導(dǎo)，決勝在執(zhí)行。在這個步驟中，按照項目小組成員的分工，可互相交叉，做到籌備網(wǎng)點的工作節(jié)奏緊湊，按照圖紙設(shè)計預(yù)算，做好成本的估算和控制，做好施工管理的過程管理和變更簽證，做好合同的`項目管理尤為關(guān)鍵，牽制到供應(yīng)商的履約和售后管理。監(jiān)控（Control）：監(jiān)控項目工作，實施整體變更控制，如確認范圍、控制范圍、控制進度、控制成本、控制質(zhì)量、控制溝通、控制風(fēng)險、控制采購和控制干系人參與。通過監(jiān)控和進度測量，必要時采取糾正措施以確保項目目標的實現(xiàn)。在這個步驟中，可以根據(jù)先識別干系人，主動去管理干系人，通過干系人分析進行權(quán)力、利益方格表進行識別，劃出令其滿意的對象、重點管理人員、監(jiān)督的對象和隨時告知的項目相關(guān)人。如表：

收尾（Close）：結(jié)束項目或階