保險基礎知識(通用版)分解課件

保險基礎知識保險基礎知識(通用版)分解目錄第三章保險公司經營環(huán)節(jié)第四章保險基本原則第二章保險概述第五章財產保險第六章人身保險第一章風險與風險管理保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)風險概述1第二節(jié)風險管理2第一章風險與風險管理

保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)風險概述一、風險的含義

某種事件發(fā)生的不確定性

廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、

盈利的不確定性等。

風險是否發(fā)生的不確定狹義：損失的不確定性何時發(fā)生不確定

產生的結果不確定保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)風險概述

二、風險的構成要素

一般認為構成風險的要素有：風險因素、風險事故、損失三要素。1、風險因素：

促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。風險因素是事故發(fā)生的潛在原因。

2、風險事故：

造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。3、損失：

非故意、非預期、非計劃的經濟價值的減少。保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)風險概述風險因素風險事故損失引發(fā)導致風險事故發(fā)生的潛在原因造成損失的間接原因造成損失的直接的或外在的原因損失的媒介物保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)風險概述

三、風險的種類

1、按風險產生的原因分類：

自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險、技術風險2、按風險標的分類：

財產風險、人身風險、信用風險、責任風險3、按風險性質分類：純粹風險、投機風險4、按風險產生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風險、動態(tài)風險5、按產生風險的行為分類：基本風險、特定風險保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)風險概述

四、風險的特征1、不確定性：

風險是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、產生結果不確定；2、客觀性：風險不以人的意志為轉移；3、普遍性：風險無處不在，無時不有；4、可測定性：利用概率論和數理統(tǒng)計方法，反映風險的發(fā)生規(guī)律和損失的程度；5、發(fā)展性：伴隨社會的進步，風險也在“進步”。保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)風險管理一、風險管理的含義與演變（一）風險管理的含義是一個組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。1、風險管理的對象是：風險2、風險管理的主體是：任何組織和個人3、風險管理過程包括：風險識別、風險估策、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果4、風險管理的基本目標是：以最小的成本獲得最大的安全保障5、風險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學科。保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)風險管理

二、風險管理目標基本目標：以最小成本獲得最大安全保障具體目標：可以分為損失前目標和損失后目標損失前目標1、減小風險事故發(fā)生的機會2、以經濟、合理的方法預防潛在損失的發(fā)生3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產經營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責任和行為規(guī)范

保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)風險管理損失后目標1、減輕損失的危害程度2、及時提供經濟補償，使企業(yè)和家庭恢復正常的生產和生活秩序，實現良性循環(huán)保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)風險管理三、風險管理的方法即風險管理的技術，可分為控制型和財務型（一）控制型風險管理技術

采取控制技術以降低風險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變自然災害、意外事故和擴大損失的各種條件

控制型風險管理技術包括1、避免2、預防3、抑制保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)風險管理

（二）財務型風險管理技術

以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。

財務型風險管理技術包括自留風險轉移風險財務型非保險轉移風險財務型保險轉移風險保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)保險的要素與特征1第二節(jié)保險的種類2第三節(jié)保險的職能與作用3第四節(jié)保險的產生4第二章保險概述保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)保險的要素與特征一、《中華人民共和國保險法》定義：

本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險基礎知識(通用版)分解二、保險要素第一節(jié)保險的要素與特征（一）可保風險的存在可保風險的存在是指保險人可以存擔責任的風險可保風險應具備的條件：

1.風險應該是純粹的風險；2.風險應當是意外的；3.風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性；4.風險應當有導致重大損失的可能；5.風險不能使大多數的保險對象同時遭受損失；6.風險必須具有現實的可測性保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)保險的要素與特征（二）、大量同質風險的集合與分散是指保險人將大量人所面臨的同樣風險集合起來，以將少數人發(fā)生的損失分攤給全部人的一個過程。（三）、保險費率的厘定是指保險實質上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價格便成了保險基本要素。

保險費率的厘定的原則1.公平性:投保人風險與保費對等；保險人與責任保費對等2.合理性：保費在抵補賠付和給付后，保險人不可獲得過高的利潤3.適度性：保險整體費率厘定與投保人交費能力適度4.穩(wěn)定性：費率在短期內應相當穩(wěn)定5.彈性：費率長期內有彈性保險基礎知識(通用版)分解（四）、保險準備金的建立第一節(jié)保險的要素與特征1.定義：是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付義務，根據政府和相關法律、業(yè)務特定需要，從保險收入或盈余中提取與保險責任相對應的一定數額基金。

2.存在形式：未到期責任準備金、未決賠款準備金、總準備金、壽險責任準備金

（五）、保險合同的訂立保險合同是體現保險關系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護投保人與保險人權力義務的一種法律形式。保險基礎知識(通用版)分解三、保險的特征第一節(jié)保險的要素與特征

互助性：一人為眾，眾人為一法律性：一種合同行為經濟性：一種經濟保障活動商品性：一種等價交換的經濟關系科學性：處理風險的有效措施保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險的分類保險的分類：1、按實施方式分類：自愿保險、強制保險2、按照保險標的分類：財產保險（財產損失保險、責任保險、信用保險）

人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險）3、按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復保險保險基礎知識(通用版)分解第三節(jié)保險的功能保險保障功能資金融通功能：時間差和數量差的存在社會管理功能財產保險的補償人身保險的給付社會保障管理：社會減震器社會風險管理社會關系管理：社會潤滑器社會信用管理保險基礎知識(通用版)分解第四節(jié)保險的產生一、保險的歷史沿革（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽保險思想倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上《漢謨拉比法典》是有關保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。保險基礎知識(通用版)分解第四節(jié)保險的產生（二）保險的雛形1.船舶抵押貸借款制度是海上保險的雛形2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險的原始形態(tài)3.人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。（三）現代保險的形成與發(fā)展

1．海上保險：現代海上保險發(fā)源于意大利。２.火災保險：巴蓬具有現代保險之父之稱３.人壽保險埃德蒙?哈雷編制的和生命表，奠定了現代人壽保險的數理基礎。４.責任保險：始于１９世紀歐美國家，發(fā)達于２０世紀７０年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務。５.信用保險：隨商業(yè)信用風險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)保險銷售1第二節(jié)保險承保2第三節(jié)保險理賠3第四節(jié)保險客戶服務4第三章保險公司的經營環(huán)節(jié)保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)保險銷售一、保險銷售的含義保險營銷：指以保險產品為載體，以消費者為導向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產品轉移給消費者，以實現保險公司長遠經營目標的一系列活動。保險銷售：保險銷售是將保險產品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。

保險銷售的意義：保險銷售是保險經營中至關重要的一個環(huán)節(jié)。

保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)保險銷售二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)準?？蛻糸_拓調查并確認客戶的保險需求設計并介紹保險方案疑問解答并促成簽約保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)保險銷售三、保險銷售渠道1、直接銷售渠道：直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥入電話、撥出電話）；網絡銷售2、間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經紀人銷售保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險承保一、保險承保的含意

保險承保是指對愿意購買保險的單位和個人（即投保人）所提出的申請進行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序（一）核保指保險公司在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保，以什么條件承保的過程。（二）做出承保決策

1、正常承保2、優(yōu)惠承保3、有條件承保4、拒保（三）善制單證（四）復核簽章（五）收取保費保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險承保三、財產險核保（一）財產保險的核保要素：1.保險標的物所處的環(huán)境2.保險財產的占用性質3.投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況4.有無處于危險狀態(tài)中的財產5.檢查各種安全管理制度的制定和實施情況6.查驗被保險人以往的事故記錄7.調查被保險人的道德情況保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險承保

（二）劃分風險單位風險單位是指一次風險事故可能造成保險標的損失的范圍。劃分有三種形式：

1．按地段劃分風險單位

2．按標的劃分風險單位

3．按投保單位劃分風險單位保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險承保四、人壽保險核保(一)人壽保險的核保要素：1.年齡和性別2.體格及身體情況3.個人病史和家庭病史4.職業(yè)、習慣、嗜好、及生存環(huán)境（二）風險類別劃分1、標準風險3、弱體風險2、優(yōu)質風險4、不可保風險保險基礎知識(通用版)分解第三節(jié)保險理賠一、保險理賠的含義：保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。

二、保險公司的理賠原則

（一）重合同、守信用（二）主動、迅速、準確、合理（三）實事求是保險基礎知識(通用版)分解第四節(jié)保險客戶服務一、客戶服務的定義保險客戶是指那些現實和潛在的本公司保險產品的消費者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險人和受益人等。

保險基礎知識(通用版)分解第四節(jié)保險客戶服務二、保險客戶服務的主要內容

保險客戶服務包括保險產品的售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)的服務，在每一個環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細的內容。

(一)提供咨詢服務

(二)風險規(guī)劃與管理服務

(三)接報案、查勘與定損服務

(四)核賠服務

(五)客戶投訴處理服務保險基礎知識(通用版)分解第四節(jié)保險客戶服務三、財產保險客戶服務的特別內容

(一)制定方案(二)重點落實(三)特殊服務四、人壽保險客戶服務的特別內容

(一)壽險契約保全服務合同內容變更、行使合同權益、續(xù)期收費、保險關系轉移、生存給付

(二)“孤兒”保單服務

“孤兒”保單保全服務、“孤兒”保單收展服務、全面收展服務保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)最大誠信原則1第二節(jié)保險利益原則2第三節(jié)損失補償原則3第四節(jié)近因原則4第四章保險的基本原則保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。二、最大誠信原則的內容1、告知：是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內要求當事人按照法律，實事求是、盡自己所知、毫無保留地向對方所做的口或書面陳述。

2、保證：

一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。保險基礎知識(通用版)分解第一節(jié)最大誠信原則棄權:指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利將來不得再向他方主張這種權利。3、棄權與禁止反言保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其確立條件

（一）保險利益的定義：是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。它體現了投保人與保險標的之間存在的金錢上的利益關系，倘若保險標的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標的受損，投保人必然會蒙受經濟損失。（二）保險利益的確立條件必須是合法的利益必須是經濟利益必須是確定的利益二、保險利益原則的含義

是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險利益原則三、保險利益原則在保險實務中的應用（一）保險利益原則在財產保險中的應用1、財產保險的保險保險利益的確立

（1）財產所有人、經營管理人對其所有的或經營管理的財產具有保險利益（2）財產的抵押權人對抵押財產具有保險利益（3）負有經濟責任的財產的保管人、貨運的承運人、各種承包人、承租人2、財產保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險利益。3、財產保險的保險利益變動保險基礎知識(通用版)分解第二節(jié)保險利益原則（二）保險利益原則在人身保險的應用

1、人身保險的保險利益的確立

2、人身保險的保險利益時效:訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究。3、人身保險的保險利益變動（2）為他人投保

親密的血緣關系法律上的利害關系經濟上的利益關系（1）為自己投保保險基礎知識(通用版)分解第三節(jié)損失補償原則一、損失補償原則及其含義

（一）損失補償原則的含義

（二）堅持損失補償原則的意義：

1、有利于實現保險的基本職能

2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險有損失，有補償；無損失，無補償以實際損失為限保險基礎知識(通用版)分解第三節(jié)損失補償原則二、影響保險補償因素（一）實際損失

例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為7萬元，保險人只賠7萬元。（二）保險金額例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失為25萬元，但保險人只按照保險金額20萬元。（三）保險利益例：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠。保險基礎知識(通用版)分解第三節(jié)損失補償原則（四）賠償方法

1、限額責任賠償方法：指保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。

2、免賠額（率）賠償方法：絕對免賠額（率）相對免賠額（率）保險基礎知識(通用版)分解第三節(jié)損失補償原則三、損失補償原則的派生原則

（一）保險代位原則1、保險代位原則的含義與意義2、保險代位求償原則的內容

（1）代位求償權（又稱代位追償權）：實施對雙方的要求：保險人和投保人行使的對象：任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者行使范圍：一般不適用于人身保險保險基礎知識(通用版)分解第三節(jié)損失補償原則（2）物上代位權

含義：是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生損失時,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權，即代位取