金融支持中小企業(yè)發(fā)展 農(nóng)村信用社對中小企業(yè)發(fā)展的金融支持

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁金融支持中小企業(yè)發(fā)展[農(nóng)村信用社對中小企業(yè)發(fā)展的金融支持]【摘要】

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在提供就業(yè)、活躍市場、創(chuàng)造需求和保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長等方面有不可替代的作用，發(fā)展中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分重要。現(xiàn)今中小企業(yè)在得到長足發(fā)展的同時也凸顯諸多難題，其中融資問題是最迫切需要解決的問題。農(nóng)村信用社隨著經(jīng)營風(fēng)險意識的不斷增強和信貸內(nèi)控制度的不斷完善，其運行機(jī)制逐步發(fā)生了根本性的變革，支持中小企業(yè)，是當(dāng)前農(nóng)村信用社一個不可忽視的課題。在金融同業(yè)競爭加劇的情況下，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住當(dāng)前中小企業(yè)蓬勃發(fā)展與融資困難的契機(jī)，努力破解中小企業(yè)融資難的困局，確保對中小企業(yè)發(fā)展的金融支持。

【關(guān)鍵詞】

中小企業(yè)；金融支持；農(nóng)村信用社

一、農(nóng)村信用社對中小企業(yè)發(fā)展的重要意義

信用社對中小企業(yè)的貸款能夠緩解中小企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)并解決設(shè)備更新、技術(shù)改革等問題。有許多中小企業(yè)在接到一些訂單后，后續(xù)再接到訂單時資金的來源就是個問題，而有了信用社的貸款，中小企業(yè)就緩解了資金周轉(zhuǎn)問題和相關(guān)的固定資產(chǎn)更新等問題。信用社對中小企業(yè)的金融支持促使規(guī)模企業(yè)總量不斷增加，良好的信貸給大量中小企業(yè)以健康發(fā)展支持，成批中小企業(yè)經(jīng)過幾年的規(guī)模擴(kuò)張和項目建設(shè)發(fā)展成環(huán)境優(yōu)良的企業(yè)群，促進(jìn)規(guī)模企業(yè)逐步走向健康發(fā)展的道路。與此同時，大環(huán)境的健康又能夠進(jìn)一步促使個體企業(yè)等更好的發(fā)展，促進(jìn)中小企業(yè)后勁不斷增強，經(jīng)營結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，企業(yè)素質(zhì)整體大幅度提高，更加保持了中小企業(yè)發(fā)展穩(wěn)步增長態(tài)勢。

二、當(dāng)前中小企業(yè)融資難的主要原因

中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，財務(wù)制度不健全。信用社為了規(guī)避風(fēng)險，將新增貸款的側(cè)重面即都集中在財務(wù)等制度健全的企業(yè)，對中小企業(yè)，由于其風(fēng)險系數(shù)明顯高于對大企業(yè)的貸款，因而使其懼貸。中小企業(yè)信譽度不夠，信用社以前貸款時所建企業(yè)相關(guān)檔案不齊全，很容易造成已經(jīng)有原欠不良貸款的人，在辦企業(yè)后更換成另一個法人代表注冊，再到信用社來貸款，如此騙貸的企業(yè)當(dāng)貸款到期后當(dāng)然又無法按期還款。還有中小企業(yè)申請貸款后資金可能會改變使用方向，使得原有計劃改變可能引起的企業(yè)賠本甚至倒閉進(jìn)而無法還貸，這樣惡性循環(huán)又極大地?fù)p害了自己的信譽度。市場擔(dān)保機(jī)制不完整：各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的財務(wù)、市場準(zhǔn)入等監(jiān)管不強，企業(yè)市場準(zhǔn)入關(guān)過松。導(dǎo)致給開戶信用社提供的企業(yè)信息不準(zhǔn)確。當(dāng)前我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系不健全使得中小企業(yè)在自身難以提供抵押擔(dān)保的情況下尋找不到合格的擔(dān)保人。政府尚未建立有關(guān)的風(fēng)險補償機(jī)制，缺乏一系列為中小企業(yè)投資決策和經(jīng)營管理提供咨詢服務(wù)的中介組織，社會服務(wù)體系尚未形成，使得擔(dān)保公司對中小企業(yè)的擔(dān)保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。信貸管理人員缺乏專業(yè)知識：目前大多數(shù)信貸人員邊工作邊學(xué)習(xí)，沒有真正系統(tǒng)地學(xué)過企業(yè)管理、企業(yè)會計、風(fēng)險防控等專業(yè)知識和技能，客觀上存在著知識水平的先天不足。缺乏規(guī)范的中小企業(yè)貸款運作程序和信貸管理體系。在對中小企業(yè)進(jìn)行評估的過程中，當(dāng)信用社認(rèn)為借款企業(yè)投資低風(fēng)險項目時，考慮到審核費用帶來得不償失，銀行會選擇不審核。實行貸款第一責(zé)任人制和貸款責(zé)任終身制，信貸人員缺乏向中小企業(yè)放貸的積極性。對貸款實行責(zé)任人制，一方面增強了信貸人員的責(zé)任感，但另一方面也無形地讓信貸人員在心理上造成懼貸的副作用，嚴(yán)重地制約了向中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。缺乏科學(xué)的信用評級體系、風(fēng)險評估體系。此外還有金融犯罪和不正確的業(yè)績觀等等其他一些因素：基層經(jīng)營管理權(quán)過于集中，且缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制。存在上級疏于監(jiān)督、同級沒有監(jiān)督、下級不敢監(jiān)督，監(jiān)督流于形式等問題。重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險管理的業(yè)績觀，片面追求速度規(guī)模和市場份額而定的激勵約束機(jī)制，對金融犯罪起到推波助瀾的作用。

三、促進(jìn)農(nóng)村信用社加大對中小企業(yè)金融支持的對策性建議

1.中小企業(yè)要自覺如實向金融機(jī)構(gòu)報送報表，按時償還貸款本息，提高信譽度，鞏固與金融機(jī)構(gòu)的互信互利關(guān)系，為自身發(fā)展?fàn)幦「嗟男刨J支持。建立與完善中小企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制，規(guī)范中小企業(yè)的信息傳導(dǎo)機(jī)制，在中小企業(yè)內(nèi)控制度完善的基礎(chǔ)上推動中小企業(yè)的成長和信用等級的提高。和有關(guān)部門協(xié)商，在申請貸款時，盡量減少中間環(huán)節(jié)的繁瑣程序，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率。進(jìn)行創(chuàng)新，一次評估把關(guān)多次貸款使用，這樣就減少了開支，節(jié)省資金用到其他的用途上。完善內(nèi)部管理制度，強化財務(wù)管理，積極主動借助外部力量發(fā)展壯大，使自己努力符合信用社貸款要求。政府幫助企業(yè)樹立品牌意識，鼓勵效益好、產(chǎn)品銷路暢的中小企業(yè)加大發(fā)展規(guī)模，帶動縣域中小企業(yè)的快速發(fā)展。同時要進(jìn)一步提高管理者整體素質(zhì)，打消“騙貸”的僥幸心理，引導(dǎo)企業(yè)摒棄陳舊管理理念，加強與先進(jìn)企業(yè)的對接、交流與合作，鼓勵企業(yè)管理者勇于創(chuàng)新、自強不息。

2.相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強對企業(yè)市場準(zhǔn)入把關(guān)，對中小企業(yè)的財務(wù)、會計、工作人員、組織構(gòu)成以及相關(guān)制度等等嚴(yán)格審查，嚴(yán)格要求企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上就努力做到規(guī)范、嚴(yán)格、標(biāo)準(zhǔn)，使進(jìn)入市場的企業(yè)符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。創(chuàng)建金融業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境，需要政府及相關(guān)職能部門大力幫助推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為中小企業(yè)和銀行搭建良好的合作平臺，創(chuàng)建一個高效、有序、安全、穩(wěn)定的金融環(huán)境和金融秩序。需要政府加快制定并完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系和風(fēng)險評估制度規(guī)則，為農(nóng)村信用社和中小企業(yè)順利合作提供一個規(guī)范的依據(jù)，盡快形成一個有利于中小企業(yè)貸款的社會服務(wù)體系。

3.信用社工作人員的聘用要慎重，要選用熟悉信貸、財務(wù)會計、風(fēng)險管理等專業(yè)知識的人員，對不合格的工作人員要及時進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)，達(dá)不到要求的解聘，切實提高信用社工作人員整體技能素質(zhì)水品。盡快完善信用社對中小企業(yè)的貸款運作程序和信貸管理制度，加快研究出有效合理的制度，確保信用社能夠有一整套合理規(guī)范的規(guī)章制度。加強與有關(guān)部門的聯(lián)系，在可能的范圍內(nèi)簡化信貸業(yè)務(wù)