為窮人造富的銀行家

工業(yè)教育系-科技應(yīng)用管理組指導(dǎo)教授:宋修德學(xué)生:李宥萱林怡君CREATINGAWORLD

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POVERTY你知道嗎，全世界94%的收入只流向四成人口，其餘的6%，則是流向另外六成。世界上有一半的人，過(guò)著每天低於二塊美元的生活，另外還有十億人口，每天生活費(fèi)低於一美元?？梢姟肛毟F」並不是平均分布在各個(gè)角落。

由於1974年孟加拉發(fā)生了嚴(yán)重饑荒，大量貧困人口因?yàn)轲囸I而死亡，這促使尤努斯開始反思傳統(tǒng)的西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，投身於反貧困事業(yè)中去。在金融服務(wù)領(lǐng)域中,傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往不願(yuàn)貸款給窮人來(lái)幫助他們擺脫貧困一

是由於貧困人口無(wú)法提供貸款擔(dān)保二

是銀行同時(shí)與眾多的小客戶打交道的交易成本太大。尤努斯從1976年自掏腰包給42名貧困農(nóng)村婦女每人貸款27美元開始，展開了小額信貸這一創(chuàng)新的、專門面向窮人的貸款模式。1983年，尤努斯將這一模式機(jī)構(gòu)化為格萊瑉銀行，消除貧困、救助窮人的小額信貸事業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。到2010年，葛拉敏銀行在孟加拉擁有超過(guò)2000家分支機(jī)構(gòu)，800萬(wàn)用戶，貸款總額超過(guò)85億美元，幫助了大量窮人擺脫貧困。由於其“小額信貸”服務(wù)專門為貧困人口提供幫助並取得了很大成就，2006年挪威諾貝爾委員會(huì)將諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C予尤努斯及其創(chuàng)辦的孟加拉格葛拉敏.前言葛拉敏銀行的精神葛拉敏銀行是屬於窮人的，這家銀行94%的所有權(quán)屬於借款人。貸款時(shí)不用抵押、不要求過(guò)去的信用記錄、也不用簽法律條約。這是一種開創(chuàng)性的金融服務(wù)它叫做「微額貸款」。也就是把極小額的錢借給窮人，尤其是婦女，讓她們做生意，帶領(lǐng)家庭脫離貧窮。在過(guò)去三十年，微額貸款已經(jīng)傳遍全球各洲，造福了一億個(gè)家庭。1.尤努斯鄉(xiāng)村銀行的成功創(chuàng)業(yè)模式2.從尤努斯的鄉(xiāng)村銀行分析我國(guó)小額信貸的創(chuàng)業(yè)成功模式-以臺(tái)灣女性微型創(chuàng)業(yè)為例在南非、南亞、拉丁美洲等地，有上億的窮人只求活得下來(lái)，世界上最富與最貧的差距，是愈來(lái)愈難以跨越的鴻溝解決貧窮、饑饉與不平等的問(wèn)題對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，這是辦不到的。但諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德．尤努斯就在做這樣的事主題研究背景

由於全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的快速變動(dòng)，造成臺(tái)灣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響而產(chǎn)生改變，形成就業(yè)機(jī)會(huì)少、高失業(yè)率的現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)學(xué)家相信，經(jīng)濟(jì)衰退不振有助於形成創(chuàng)業(yè)風(fēng)潮。因?yàn)榍舐氄呙鎸?duì)工作難尋的窘境，而時(shí)間及金錢相對(duì)變少，使得有些人迫於環(huán)境因素放手一博，希望能開創(chuàng)出新事業(yè)。研究背景

臺(tái)灣的新設(shè)企業(yè)以設(shè)立一年內(nèi)為代表)家數(shù)每年約為整體企業(yè)的10%左右，顯示臺(tái)灣民間在創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的蓬勃發(fā)展。以臺(tái)灣每年近十萬(wàn)家新設(shè)企業(yè)而言若每家企業(yè)皆屬自營(yíng)作業(yè)者，並未聘僱任何人，則至少每年新增10萬(wàn)個(gè)以上的工作機(jī)會(huì)。若假設(shè)每家新設(shè)企業(yè)都屬於5人以下的微型企業(yè)，則其所創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)更會(huì)提高至40萬(wàn)個(gè)以上。因此，新設(shè)企業(yè)的多寡，不僅是企業(yè)家精神的發(fā)揮，更是解決經(jīng)濟(jì)與社會(huì)

問(wèn)題的重要管道。政府為了落實(shí)「投資臺(tái)灣優(yōu)先」並協(xié)助企業(yè)取得資金，行政院2002年推動(dòng)了「振興產(chǎn)業(yè)新投資兆元優(yōu)惠融資計(jì)畫」；為開創(chuàng)就業(yè)與創(chuàng)業(yè)

機(jī)會(huì)，推動(dòng)「微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款」，提供優(yōu)惠融資。因此經(jīng)濟(jì)部及勞

委會(huì)在2003年由青輔會(huì)推動(dòng)「飛雁專案計(jì)畫」、勞委會(huì)推動(dòng)

「微型創(chuàng)業(yè)鳳凰貸款」，解決女性創(chuàng)業(yè)周轉(zhuǎn)金的難題，微型創(chuàng)業(yè)

鳳凰貸款計(jì)畫開辦至2010年，已協(xié)助6,000多人創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)造1萬(wàn)

6,000多個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。在經(jīng)濟(jì)部中小企業(yè)處對(duì)於企業(yè)經(jīng)營(yíng)以及對(duì)新創(chuàng)企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)中，發(fā)現(xiàn)2008年企業(yè)主為女性的企業(yè)家數(shù)占總家數(shù)比率為35.43%；女性企業(yè)98.93%為中小企業(yè)；經(jīng)營(yíng)10年以上占43.63%；約有65%採(cǎi)獨(dú)資方式經(jīng)營(yíng)；營(yíng)收有83%來(lái)自內(nèi)銷；以經(jīng)營(yíng)服務(wù)業(yè)為主(占85.88%)。由此可得知女性獨(dú)當(dāng)一面的能力，對(duì)家庭與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展占有重要的位置。在政府政策的推動(dòng)下鼓勵(lì)女性創(chuàng)業(yè)的風(fēng)潮興起，臺(tái)灣女性創(chuàng)業(yè)者增加明顯，2008年女性創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)未滿一年的家數(shù)占7.44%，高於男性創(chuàng)業(yè)的6.49%。因此轉(zhuǎn)換跑道的粉領(lǐng)族、想圓創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的家庭主婦，正用創(chuàng)意與熱情讓臺(tái)灣成為「創(chuàng)業(yè)型社會(huì)」研究背景

研究動(dòng)機(jī)

女性創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)包含賺錢、肯定自我價(jià)值，發(fā)揮專才、擴(kuò)大社會(huì)接觸層面與擴(kuò)展人際網(wǎng)絡(luò)(陳輝吉，1995)。由於社會(huì)結(jié)構(gòu)的改變，高學(xué)歷化、服務(wù)化、高齡社會(huì)、少子化，衍生新興事業(yè)與創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。創(chuàng)業(yè)型態(tài)多元化，如網(wǎng)路創(chuàng)業(yè)、加盟連鎖餐飲、咖啡店、速食店、早餐店等等，因創(chuàng)業(yè)資金低、工作時(shí)間彈性、著重發(fā)揮創(chuàng)意與可兼顧家庭，吸引多數(shù)女性前仆後繼的加入自僱型態(tài)的創(chuàng)業(yè)行列，因此微型創(chuàng)業(yè)形成一股浪潮。研究目的

臺(tái)灣自2003年，經(jīng)濟(jì)部與行政院青輔會(huì)、勞委會(huì)積極推動(dòng)女性微型創(chuàng)業(yè)，協(xié)助女性創(chuàng)業(yè)者資金周轉(zhuǎn)的免息貸款協(xié)助；「飛雁專案」、「微型創(chuàng)業(yè)鳳凰貸款」，由於微型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，多數(shù)無(wú)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因此在創(chuàng)業(yè)初期及成長(zhǎng)的階段中，常面臨許多的問(wèn)題。因此透過(guò)本研究萃取微型創(chuàng)業(yè)鳳凰的成功經(jīng)驗(yàn)與方法，建構(gòu)可複製成功的模型成為標(biāo)竿，以提高創(chuàng)業(yè)的成功率，使創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)的道路上勇往直前，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)與提昇女性的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)力。研究目的一、探討各國(guó)微型企業(yè)的發(fā)展以及各國(guó)政府對(duì)微型企業(yè)的輔導(dǎo)與協(xié)助。二、探討微型創(chuàng)業(yè)女性創(chuàng)業(yè)的動(dòng)機(jī)為何三、探討女性微型創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)成功關(guān)鍵性績(jī)效指標(biāo)四、提供女性微型創(chuàng)業(yè)策略之建議。未完～待續(xù)小額信貸申請(qǐng)條件有那些？

１．雙證件，軍人需軍人身分證２．工作證明：受雇人員需具備勞?？?可去勞保局申請(qǐng)異動(dòng)明細(xì))，若沒有勞保可以在職證明取代但需加蓋公司大小章，公務(wù)人員則需檢具人事派令；專業(yè)人士請(qǐng)檢附政府相關(guān)機(jī)構(gòu)所發(fā)之專業(yè)證照３．收入證明：薪資轉(zhuǎn)帳或扣繳憑單、所得清單，公務(wù)人員或上市櫃公司受雇人員薪資單亦可認(rèn)定若是領(lǐng)現(xiàn)金無(wú)報(bào)稅證明的民眾建議自行做薪資轉(zhuǎn)帳最少3個(gè)月，現(xiàn)在能接受領(lǐng)現(xiàn)金族群貸款的銀行不多，而且核準(zhǔn)機(jī)率不高，若沒有薪資轉(zhuǎn)帳最好等改善之後再申請(qǐng)比較不會(huì)徒勞無(wú)功銀行核準(zhǔn)金額大約是月薪的8～14倍，雖然說(shuō)金管會(huì)規(guī)定無(wú)擔(dān)保負(fù)債不可以超過(guò)月薪的22倍，但是不代表銀行會(huì)核準(zhǔn)到22倍，就算是貸款人資格再好也不可能有需要借款的民眾可以