保險(xiǎn)第二章保險(xiǎn)的基本原則

第二章保險(xiǎn)的基本原則

(TheBasicPrinciplesOfInsurance)[教學(xué)目的和要求]本章亦是保險(xiǎn)學(xué)原理的重要內(nèi)容，要求學(xué)生系統(tǒng)地掌握并深入地理解。通過對(duì)本章的學(xué)習(xí)，掌握最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容，理解近因的認(rèn)定、掌握損失補(bǔ)償原則的具體內(nèi)容、代位追償原則的具體內(nèi)容、重復(fù)保險(xiǎn)及其分?jǐn)傇瓌t的具體內(nèi)容。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]最大誠信原則的具體內(nèi)容，保險(xiǎn)利益原則的含義、保險(xiǎn)利益的確定，損失補(bǔ)償原則的限制，代位原則的運(yùn)用。本章內(nèi)容第一節(jié)

最大誠信原則第二節(jié)

保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)

近因原則第四節(jié)

損失賠償原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立合同以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出訂約和履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同的約定和承諾；否則受到損害的一方可以以此宣布合同無效或者不履行合同義務(wù)，對(duì)因此造成的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生存之本，也是保險(xiǎn)業(yè)最基本的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。

二、最大誠信原則的內(nèi)容1、告知——告訴對(duì)方實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。投保人的告知形式有無限告知（客觀告知）和詢問回答（主觀告知）告知；否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任、有權(quán)解除合同（我國采用的是詢問回答告知）。保險(xiǎn)人的告知形式有明確列示和明確說明；否則免責(zé)條款無效，或罰款、追究刑事責(zé)任。

案例分析：

最大誠信原則的履行與保險(xiǎn)人的責(zé)任

某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元。問保險(xiǎn)公司是否要賠付？你的理由？2、保證——保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。形式分為明示保證和默示保證。否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任、有權(quán)解除合同（不退還保險(xiǎn)費(fèi)）。3、棄權(quán)與禁止反言——棄權(quán)就是放棄某種權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)；禁止反言是指既然已經(jīng)放棄該權(quán)利，以后就不能再主張這一權(quán)利。課堂作業(yè)一1.1997年6月，某廠向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠。問該保險(xiǎn)公司理由是否正當(dāng)？為什么？課堂作業(yè)一

2.某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。

問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義含義：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益的確立條件：必須是法律上認(rèn)可的利益（合法的）必須是客觀存在、可確定的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益二、保險(xiǎn)利益原則的含義、意義含義：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。投保人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益之外的額外利益。思考

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問該游客是否具有保險(xiǎn)利益？意義：保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的前提和依據(jù)。區(qū)別于賭博——投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益，而賭博則無此限制，賭者與參賭事件可以無經(jīng)濟(jì)利益。防止道德風(fēng)險(xiǎn)——可保風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)，只有損失機(jī)會(huì)而無獲利機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，給投保人的保險(xiǎn)賠償僅為原有的保險(xiǎn)利益，使投保人促使保險(xiǎn)事故發(fā)生變得無利可圖；同時(shí)保險(xiǎn)賠付額不得超出投保人的保險(xiǎn)利益，投保人的保險(xiǎn)所得不會(huì)超出其損失的額度，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益規(guī)定我國《保險(xiǎn)法》31條規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益？思考

王某向張某租借房屋，租期為10個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？

思考

李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。問李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？第三節(jié)近因原則一、含義若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。1、近因是直接造成損失事故的原因，但在時(shí)間和空間上不一定是最接近損失結(jié)果的原因；2、判定風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。二、判定單一原因（屬保險(xiǎn)責(zé)任，予以賠償，屬除外責(zé)任，不予賠付。）多種原因同時(shí)發(fā)生連續(xù)發(fā)生（導(dǎo)致?lián)p失，前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，最先發(fā)生并造成了一連串事故的原因即為近因）間斷發(fā)生（新的獨(dú)立原因?yàn)榻颍┧伎?/p>

一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義含義：保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)水平，但是不能因損失而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則的限制條件：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限。思考

某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險(xiǎn)期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日被大火焚毀。問銀行能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償？

二、損失補(bǔ)償原則的派生原則1.分?jǐn)傇瓌t：比例責(zé)任、限額責(zé)任、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?。適用于重復(fù)保險(xiǎn)。比例責(zé)任分?jǐn)偡ㄊ欠謹(jǐn)傇瓌t中最常用的一種分?jǐn)偡椒?。某保險(xiǎn)人賠償額＝（某保險(xiǎn)人承保金額/各保險(xiǎn)人承保金額總和）×損失額限額責(zé)任分?jǐn)偡ǜ骷冶ｋU(xiǎn)公司的分?jǐn)偛辉僖员ｋU(xiǎn)金額作為基礎(chǔ)，而是以賠償限額為計(jì)算基礎(chǔ)。某保險(xiǎn)人賠償額＝（某保險(xiǎn)人賠款限額/各保險(xiǎn)人賠款限額總和）×損失額二、損失補(bǔ)償原則的派生原則2.代位求償原則：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)人依照合同的約定履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。包括：權(quán)利代位和物上代位。課后思考某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又倒車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的