保險(xiǎn)學(xué)理論與實(shí)務(wù) 第三章 保險(xiǎn)合同

4、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止3、人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款2、保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同概述5、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的含義《保險(xiǎn)法》第十條的規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”.由該定義可知，保險(xiǎn)合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)議；二是當(dāng)事人，包括投保人和保險(xiǎn)人；三是合同內(nèi)容，即關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1．保險(xiǎn)合同的一般特征（1）合同行為是一種民事法律行為。（2）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。（3）合同是兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。（4）合同是當(dāng)事人自愿的行為。（二）、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)1．保險(xiǎn)合同是特殊的有償合同（1）單務(wù)合同和雙務(wù)合同（2）有償合同和無償合同

2．保險(xiǎn)合同是射幸合同射幸合同和實(shí)定合同思考：婚介收費(fèi)是實(shí)定合同還是射幸合同？

3．保險(xiǎn)合同是格式合同

4．保險(xiǎn)合同是最大誠信合同一是投保人的誠信：(1)如實(shí)告知；(2)保證。

二是保險(xiǎn)人的誠信：(1)說明；(2)棄權(quán)和禁止反言例：1996年6月，韓某在某保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5萬元。保險(xiǎn)公司從韓某告知并簽字確認(rèn)的投保單所述情況，將韓某作為健康體予以承保。1997年6月，韓某因系統(tǒng)性紅斑狼瘡疾病住院治療，并以此為保險(xiǎn)事故向該保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。該保險(xiǎn)公司理賠人員憑職業(yè)敏感和醫(yī)學(xué)知識(shí)，并經(jīng)與該專業(yè)醫(yī)學(xué)人士進(jìn)行溝通，認(rèn)為韓某存在不實(shí)告知的嫌疑，因此對(duì)其病史作了進(jìn)一步調(diào)查。經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，韓某早在1988年就曾被確診患系統(tǒng)性紅斑狼瘡并長(zhǎng)期藥物治療，因韓某投保時(shí)未將這一情況告知該保險(xiǎn)公司，已經(jīng)構(gòu)成保險(xiǎn)法禁止的不實(shí)告知，違背了誠信原則，由此該保險(xiǎn)公司作了拒賠。三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。其標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。2．人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同，是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（二）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系：足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同（三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類：定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言。

1．定值保險(xiǎn)合同發(fā)生保險(xiǎn)事故，全損時(shí)，按約定價(jià)值和保險(xiǎn)金額較低者賠付。如果部分損失，則需要計(jì)算損失比例再乘以約定價(jià)值，然后再與保險(xiǎn)金額比較，選擇較低者。2．不定值保險(xiǎn)合同大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是采用不定值保險(xiǎn)合同例如，某人為其花20萬元買的新車購買了20萬元的財(cái)險(xiǎn)，半年后發(fā)生了合同規(guī)定范圍內(nèi)的責(zé)任事故，車輛全毀，事故發(fā)生時(shí)此車市場(chǎng)價(jià)格為15萬元，所以只能獲得賠付15萬元；如果市價(jià)上漲到22萬元，獲得賠付20萬元。

3.定額保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)）（四）按照性質(zhì)分類：1．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同

例如，某人為其住房購買了10萬元的保險(xiǎn)，在合同有效期內(nèi)，發(fā)生了屬于責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故，損失8萬元，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付8萬元。如果損失了12萬元，得賠付10萬元。2．給付性保險(xiǎn)合同（五）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類：1．原保險(xiǎn)合同2．再保險(xiǎn)合同（六）按照保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類：1．單一風(fēng)險(xiǎn)合同2．綜合風(fēng)險(xiǎn)合同3．一切險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同要素保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同輔助人保險(xiǎn)人：我國《保險(xiǎn)法》第10條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！保?）保險(xiǎn)人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；

2、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；3、負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)

投保人

與保險(xiǎn)人訂立合同并交納保險(xiǎn)費(fèi)的人（2）投保人（1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力民事行為能力是指民事主體能以自己的行為取得民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。自然人的行為能力分三種情況：完全行為能力、限制行為能力、無行為能力。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定?，?18周歲以上的成年人及16周歲?，?但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人?，?是完全民事行為能力人?，?可以成為保險(xiǎn)合同的投保人?，?16周歲以上不滿18周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人?，?不能成為投保人。（2）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有、占有或者其他權(quán)利關(guān)系確定保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

1.本人

2.配偶、子女、父母

3.第2項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

4.雇傭關(guān)系勞動(dòng)者

5.被保險(xiǎn)人同意例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。該游客的做法可行？（3）投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。死人、法人或其他民事

法律主體不能成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，無民事行為能力的人不得成為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人

（1）被保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人必須具備下列條件：1、其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障；2、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人；3、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)?。思考：父母可否為子女投保死亡保險(xiǎn)？

受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。自然人、法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

（2）受益人受益人應(yīng)該注意的幾個(gè)問題：(1)受益人的法律資格。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制。受益人不受有無行為能力及保險(xiǎn)利益的限制；(2)受益人的產(chǎn)生。受益人由被保險(xiǎn)人或投保人約定、指定或依法律程序確定。(3)受益人的人數(shù)。(4)受益人的權(quán)利。即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。(5)受益人的變更。(6)受益人的義務(wù)，唯一義務(wù)是當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生時(shí)，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不承擔(dān)其他任何義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。注意：1、受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險(xiǎn)金。2、在保險(xiǎn)合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。3、受益人的受益權(quán)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險(xiǎn)人，或由投保人或被保險(xiǎn)人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。

案例1：有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問：這樣處理合理嗎？

分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。

請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例：據(jù)《延邊日?qǐng)?bào)》報(bào)道，2008年5月19日，許女士交納保險(xiǎn)費(fèi)1700元，在中國人壽琿春支公司為自己投保了兩份康寧終身保險(xiǎn)，一份意外傷害保險(xiǎn)，為自己的兒子投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)，累計(jì)保額13萬元。2009年1月26日，被保險(xiǎn)人許女士及其兒子在住所因煤氣中毒雙雙死亡。

提示：在新《保險(xiǎn)法》中，對(duì)上面的情況做了規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！睋Q言之，該案中應(yīng)推定許女士的兒子先死，而保險(xiǎn)金則作為許女士的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。這樣一來，本來許女士的丈夫可以得到保險(xiǎn)理賠。（三）保險(xiǎn)合同輔助人1、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人一般具有以下特征：（1）保險(xiǎn)代理人必須以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。

（2）保險(xiǎn)代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。（3）保險(xiǎn)代理行為的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人或保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。其組織形式為有限責(zé)任公司和股份有限公司。3、保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、查驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。它既是直接服務(wù)于保險(xiǎn)活動(dòng)的輔助機(jī)構(gòu)，又是獨(dú)立于保險(xiǎn)業(yè)之外的營利性實(shí)體。

某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi),從而少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了這一情況，遂立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈之下,保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn),我司按比例賠償?！痹诤贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。

請(qǐng)問：此案該如何賠償呢？

分析

保險(xiǎn)代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。案例：

2005年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體——權(quán)利、義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上可以承認(rèn)的利益。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

(一)保險(xiǎn)合同的基本條款1、保險(xiǎn)人的名稱和住所。2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。3、保險(xiǎn)標(biāo)的

4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。5、保險(xiǎn)期限。6、保險(xiǎn)價(jià)值7、保險(xiǎn)金額

8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。9、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法

10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。11、訂立合同的年月日。12、當(dāng)事人的主要義務(wù)。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）附加條款附加條款效力優(yōu)于基本條款。一般采取在保單空白處批注或在保險(xiǎn)單上附貼批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止案例：[案情]

2001年11月25日，齊某之夫謝某向中國人壽保險(xiǎn)公司某市支公司(以下稱保險(xiǎn)公司)交納了50元保險(xiǎn)費(fèi)，投保人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為謝某出具了保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收收據(jù)。同年12月3日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單正本并與保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)一并送給了齊某。保險(xiǎn)單載明：投保人及被保險(xiǎn)人為謝某，保險(xiǎn)金受益人為齊某；保險(xiǎn)期間一年，自2001年12月4日零時(shí)起至2002年12月3日24時(shí)止；保險(xiǎn)金額為8000元。同年11月28日，謝某伙同他人到金礦盜采礦石。在被發(fā)現(xiàn)后的逃跑過程中，謝某被坍塌的碎石砸傷身亡。齊某訴至人民法院，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金8000元。

思考：保險(xiǎn)合同成立、保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)合同責(zé)任開始之間有何聯(lián)系？

[審判]

謝某填寫投保單并交付保險(xiǎn)費(fèi)，是“要約”的過程，保險(xiǎn)公司同意為謝某承保，是“承諾”的過程。雙方經(jīng)過要約和承諾，保險(xiǎn)合同即成立并生效：但保險(xiǎn)合同的成立與生效并不意味著保險(xiǎn)人即開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任取決于雙方對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定。謝某與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)責(zé)任期間自2001年12月4日零時(shí)起至2002年12月3日二十四時(shí)止，而謝某的死亡時(shí)間是2001年11月28日。謝某的死亡未發(fā)生在保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間內(nèi)，謝某死亡時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間尚未開始。作為保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任明顯違反社會(huì)公共利益或可能產(chǎn)生鼓勵(lì)投保人錯(cuò)誤行為的應(yīng)屬無效：因此，齊某要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求不成立。1、要約2、承諾一、保險(xiǎn)合同的訂立(一)保險(xiǎn)合同的訂立程序1、要約

要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：（1）要約的內(nèi)容必須具體明確。（2）要約必須具有訂立合同的意圖，表明一經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示的拘束。（3）要約必須向特定的人發(fā)出。（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。（5）要約到達(dá)生效。要約的生效例1：甲于3月1日向乙發(fā)出一商業(yè)要約普通信函，要以優(yōu)惠價(jià)購買乙的某種商品。3月5日到達(dá)乙處。問：該要約何時(shí)生效？要約的生效例2：設(shè)例1中要約函3月5日到達(dá)乙的信箱，恰巧乙外出辦事，3月7日回來后才發(fā)現(xiàn)該要約函。問：該要約何時(shí)生效？要約的撤回、撤銷與失效例3：設(shè)例1中甲3月1日發(fā)出要約后，逢3月2日市場(chǎng)行情變突，于是于3月3日發(fā)出撤回原要約的信函，以特快專遞寄出，3月4日到達(dá)乙處。問：3月5日到達(dá)乙處的要約有無效力？要約的撤回、撤銷與失效例4：設(shè)例1中，乙收到要約時(shí)準(zhǔn)備于3月8日下午發(fā)出承諾。于3月5日，甲發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)行情變突，于是當(dāng)日發(fā)出撤銷要約的通知，以特快專遞郵出，于3月8日一早到達(dá)乙處。問：乙能否在3月8日下午發(fā)出承諾。思考：寄送的價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公告和照顧說明書、廣告是要約嗎？要約與要約邀請(qǐng)的區(qū)別：（1）要約邀請(qǐng)是指一方邀請(qǐng)對(duì)方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示；（2）要約邀請(qǐng)不是一種意思表示，而是一種事實(shí)行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為；

（3）要約邀請(qǐng)只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請(qǐng)要約邀請(qǐng)人撤回其中邀請(qǐng)，只要未給善意相對(duì)人造成信賴?yán)娴膿p失，邀請(qǐng)人并不承擔(dān)法律責(zé)任。2．承諾承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。保險(xiǎn)人承諾承諾行為：1.在投保單上簽章2.出具保費(fèi)收據(jù)3.出具簽發(fā)保險(xiǎn)單4.出具保險(xiǎn)憑證要約與要約邀請(qǐng)案例某市食品公司因建造一棟大樓急需水泥，基建處向本市的青鋒水泥廠、新華水泥廠和建設(shè)水泥廠發(fā)出函電。函電中稱：“我公司急需標(biāo)號(hào)為150型號(hào)的水泥100噸，如貴廠有貨，請(qǐng)速來函電，我公司愿派人前往購買”。三家水泥廠在收到函電后，都先后向食品公司回復(fù)了函電，在函電中告知了他們備有現(xiàn)貨，且告知了水泥的價(jià)格。建設(shè)水泥廠在發(fā)出函電的同時(shí)，派車給食品公司送去了50噸水泥。在該批水泥沒有到達(dá)食品公司之前，食品公司得知新華水泥廠的水泥質(zhì)量比較好，且價(jià)格比較合理，因此，向新華水泥廠發(fā)出函電：“我公司愿意購買貴廠100噸150型號(hào)的水泥，盼速發(fā)貨，運(yùn)費(fèi)由我公司承擔(dān)。”

在發(fā)出函電后的第二天上午，新華水泥廠回函告知已準(zhǔn)備發(fā)貨。下午，建設(shè)水泥廠將50噸水泥送到。食品公司告知建設(shè)水泥廠，他們已經(jīng)決定購買新華水泥廠的水泥，因此不能接受建設(shè)水泥廠送來的水泥。建設(shè)水泥廠認(rèn)為，我們之間的合同已經(jīng)簽訂，拒收貨物就構(gòu)成違約。最后雙方協(xié)商不成，建設(shè)水泥廠向法院提起訴訟。1.食品公司向三家水泥廠發(fā)函的行為屬于什么行為？為什么？2.三家水泥廠向食品公司回函的行為屬于什么行為？為什么？3.建設(shè)水泥廠與食品公司的合同是否成立？為什么？分析食品公司向三家水泥廠分別發(fā)函的行為在合同法上屬于要約邀請(qǐng)；三家水泥廠回函的行為是要約；食品公司第二次向新華水泥廠發(fā)函的行為是承諾；食品公司與新華水泥廠之間的買賣合同成立，因?yàn)楹贤猿兄Z時(shí)生效。建設(shè)水泥廠與食品公司之間的買賣合同不成立，因?yàn)榻ㄔO(shè)水泥廠發(fā)出的是要約，并未得到食品公司的承諾；食品公司無義務(wù)接收建設(shè)水泥廠發(fā)來的貨物；建設(shè)水泥廠的損失由自己承擔(dān)。（二）保險(xiǎn)合同的形式1

、保險(xiǎn)單

2

、投保單

3

、保險(xiǎn)憑證

4

、暫保單5.批單

又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目批單（Endorsement）保險(xiǎn)單結(jié)構(gòu)：第一部分是承保表第二部分是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保單價(jià)值利益表第三部分是保險(xiǎn)條款人身保險(xiǎn)合同的投保單1.客戶資料2.投保事項(xiàng)3.告知事項(xiàng)4.投保人、被保險(xiǎn)人的聲明或授權(quán)5.投保人或被保險(xiǎn)人的簽字或蓋章6.填寫投保單的日期二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無效(一)保險(xiǎn)合同的成立與生效投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。人身保險(xiǎn)合同生效必須具備兩個(gè)條件：1.雙方當(dāng)事人就人身保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，投保人提出的要約被保險(xiǎn)人承諾，其標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單；2.投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)人身保險(xiǎn)合同成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始之間存在著如下關(guān)系：1.合同成立后不一定生效，生效與否取決于是否繳費(fèi)；2.保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任不一定開始，保險(xiǎn)責(zé)任開始是由雙方當(dāng)事人的約定并在保險(xiǎn)單上注明；3.及時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任開始，如果投保人未能按期繳付續(xù)期保費(fèi)，過了寬限期仍沒有繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。想一想：王五2008年11月2日向泰康人壽提出投保申請(qǐng)，11月3日經(jīng)體檢合格后保險(xiǎn)人同意呈報(bào)，并與11月5日支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，11月8日保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單，下列有關(guān)保險(xiǎn)合同生效之時(shí)間，你認(rèn)為正確的是哪一項(xiàng)？（1）2008年11月2日；（2）2008年11月3日；2008年11月5日；2008年11月8日；(二)保險(xiǎn)合同的有效條件

1．合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格

2．當(dāng)事人的意思表示真實(shí)

3．合同內(nèi)容合法(三)合同的無效

1、無效合同

(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益

(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益

(3)以合法形式掩蓋非法目的；

(4)損害社會(huì)公共利益；

(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。2、可撤銷合同當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容有重大誤解；合同內(nèi)容顯失公平；以欺詐、脅迫或乘人之危訂立的合同。無效合同和可撤銷合同法律后果：返還財(cái)產(chǎn)賠償損失追繳財(cái)產(chǎn)收歸國家所有投保人履行的義務(wù)1.如實(shí)告知2.按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)3.維護(hù)標(biāo)的物的安全4.風(fēng)險(xiǎn)增加告知5.保險(xiǎn)事故發(fā)生通知6.出險(xiǎn)施救7.提供單證8.協(xié)助追償保險(xiǎn)人履行的義務(wù)1.承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2.說明條款3.及時(shí)簽發(fā)保單4.為投保人、被保險(xiǎn)人保密三、保險(xiǎn)合同的履行

投保人的如實(shí)告知義務(wù)注意事項(xiàng)：1、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)；2、保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況主動(dòng)提出詢問（書面形式）；3、告知義務(wù)主體是投保人，而不是被保險(xiǎn)人；4、主觀上的要求：投保人故意或因重大過失未履行；5、客觀上的要求：未告知事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的。法律后果（兩種情形）：1、故意不告知---保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；2、重大過失不告知---對(duì)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。四、保險(xiǎn)合同的變更

(一)保險(xiǎn)合同主體的變更

1.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人變更分為以下兩種：在特殊險(xiǎn)種中可隨表現(xiàn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無須征得保險(xiǎn)人的同意。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同。在一般險(xiǎn)種中必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，否則保險(xiǎn)合同終止。

2.在人身保險(xiǎn)合同中，投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，告知保險(xiǎn)人，合同繼續(xù)有效。如果是死亡險(xiǎn)，變更投保人需被保險(xiǎn)人書面認(rèn)同。受益人的變更由投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，必須被保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人。

人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人的變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的變更，一般會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止。

(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更想一想：人身保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人能否變更？為什么？遺囑變更指定受益人是否有效爭(zhēng)議案案情介紹

數(shù)年前，居民董文甫向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，指定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他兒子董飛熊作為受益人向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核確認(rèn)了董飛熊的受益人身份后，同意把保險(xiǎn)金支付給他。

不料，就在保險(xiǎn)公司即將按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額向受益人董飛熊支付死亡保險(xiǎn)金時(shí)，被保險(xiǎn)人董文甫的女兒董飛燕找上門來，也向保險(xiǎn)公司提出申領(lǐng)這筆保險(xiǎn)金的要求，理由是她持有父親生前所立并經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的遺囑，遺囑上寫有：“本人身故后全部保險(xiǎn)金歸女兒董飛燕所有?！北ｋU(xiǎn)公司仔細(xì)審驗(yàn)了遺囑，確認(rèn)這份遺囑是立在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單生效之后的。返回

《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。案例：有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？案例：某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為3‰，保險(xiǎn)人應(yīng)退多少保費(fèi)給被保險(xiǎn)人？五、保險(xiǎn)合同的中止和復(fù)效（一）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止是指保險(xiǎn)合同暫時(shí)失去效力。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同生效后，如果投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并超過了60天的寬限期，保險(xiǎn)合同的效力中止。在保險(xiǎn)合同中止前的寬限期內(nèi)如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；但是如果是在保險(xiǎn)合同中止后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)合同的中止并不意味著保險(xiǎn)合同的解除，經(jīng)過一定的程序仍然可以恢復(fù)法律效力。（二）保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同效力的恢復(fù)。保險(xiǎn)合同效力中止后，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，可以恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。但是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。六、保險(xiǎn)合同的終止Brandbuilding裁決解除

終止(一)因合同解除而終止

協(xié)商解除

法定解除約定解除棄權(quán)及禁止反言原則保險(xiǎn)人解除權(quán)的限制（一）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；（二）自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使的，解除權(quán)消滅，換而言之，就是保險(xiǎn)人不可以解除合同；（三）自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同終止的其他原因2、履行義務(wù)而終止

1、屆滿而終止

4、標(biāo)的全部滅失而終止3、行使終止權(quán)而終止

5、因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式(一)和解(二)調(diào)節(jié)(三)仲裁(四)訴訟二、保險(xiǎn)合同的解釋（一）解釋原則◆文義解釋原則：即按照保險(xiǎn)合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。保險(xiǎn)合同中的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按該行業(yè)通用的文字含義解釋，同一合同出現(xiàn)的同一詞其含義應(yīng)該一致。當(dāng)合同的某些內(nèi)容產(chǎn)生爭(zhēng)議而條款文字表達(dá)又很明確時(shí)，首先應(yīng)按照條款文義進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測(cè)、牽強(qiáng)附會(huì)。進(jìn)行解釋，切不能主觀臆測(cè)、牽強(qiáng)附會(huì)。。例：中國人民保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中承保危險(xiǎn)之一“火災(zāi)”，是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。而有的被保險(xiǎn)人把平時(shí)用熨斗燙衣被造成焦糊變質(zhì)損失也列為火災(zāi)事故要求賠償。顯然，按文義解釋原則，就可以作出明確的判斷意圖解釋原則：即必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時(shí)的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款出現(xiàn)含糊不清的意思時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時(shí)，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則◆補(bǔ)充解釋原則：是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力

1．對(duì)于直接源自于《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒布的條例、規(guī)章的保險(xiǎn)合同條款，其解釋效力按照對(duì)國家法律解釋的形式進(jìn)行說明。立法解釋。立法解釋是指國家最高權(quán)利機(jī)關(guān)的常設(shè)機(jī)關(guān)——全國人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法的解釋。司法解釋。司法解釋是指國家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律的過程中，對(duì)于具體應(yīng)用法律問題所做的解釋。行政解釋。行政解釋是指國家最高行政機(jī)關(guān)及其主管部門對(duì)自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。以上三種解釋合稱為法定解釋或有權(quán)解釋。學(xué)理解釋。學(xué)理解釋是指一般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者等對(duì)法律、法規(guī)所進(jìn)行的法理性的解釋。

2對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制定或保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商制定的保險(xiǎn)條款，其解釋權(quán)在主體雙方手中。

１９９７年８月１日，張先生投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年８月３０日，張先生在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十項(xiàng)約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的１８％”，索賠3.6萬元，公司只愿按第21條“指骨部分殘缺”賠2%，4000元。案例1：

保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生歧義，法院作出有利于投保人的解釋，保險(xiǎn)公司被判給付保險(xiǎn)金2006年3月28日，原告賴冀之母冉景惠作為投保人，與被告中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司恩施分公司簽訂了由《保險(xiǎn)單》、《康寧終身保險(xiǎn)條款》、《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》構(gòu)成的《保險(xiǎn)合同》?！侗ｋU(xiǎn)單》約定：投保人為冉景惠，被保險(xiǎn)人為賴聲福，交費(fèi)方式為年交。合同生效日期為2006年3月29日。險(xiǎn)種名稱為康寧終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期滿日為終身，交費(fèi)期滿日為2016年3月28日，保險(xiǎn)費(fèi)（標(biāo)準(zhǔn)）為2290元。合同簽訂后，原告賴冀之母冉景惠交納了首期保費(fèi)2290元。2006年8月29日，原告賴冀之父賴聲福因身體不適到恩施市中心醫(yī)院住院治療，該醫(yī)院醫(yī)師在《非手術(shù)科室住院志》中載明，病史陳述者為賴聲福本人，對(duì)“既往史”內(nèi)容中的“傳染病史”表示為“有病毒性肝炎”，“病史小結(jié)”第3項(xiàng)為“既往有‘乙肝’病史”。2006年10月19日，原告賴冀之父賴聲福（被保險(xiǎn)人）因原發(fā)性肝癌（晚期）、多器官功能衰竭死亡。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告賴冀及其母親向中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司恩施分公司申請(qǐng)理賠，該公司以免責(zé)為由拒賠。為了維護(hù)自己的合法權(quán)益，原告賴冀將中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司恩施分公司告上法庭，請(qǐng)求法院判令被告向原告賴冀支付保險(xiǎn)理賠款30000元并賠償相關(guān)損失。被告在庭審時(shí)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人賴聲福在保險(xiǎn)合同生效后180天內(nèi)患重大疾病死亡，屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除的情形。同時(shí)原告賴冀之母在投保時(shí)沒有履行投保人的如實(shí)告知義務(wù)，故意隱瞞賴聲福曾患有乙肝的事實(shí)，因此被保險(xiǎn)人的死亡結(jié)果不在被告保險(xiǎn)責(zé)任范疇。分析依法成立的保險(xiǎn)合同具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定及約定行使權(quán)利、履行義務(wù)。在本案中，原告、被告間保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違反法律規(guī)定，合法有效。爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一是被保險(xiǎn)人賴聲福的死亡是否在《康寧終身保險(xiǎn)條款》約定的責(zé)任免除范圍之內(nèi)；二是投保人冉景惠是否故意隱瞞事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)。關(guān)于第一個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，原告代理人冉啟安律師認(rèn)為，根據(jù)《康寧終身保險(xiǎn)條款》第5條的總括條款與該條第7項(xiàng)的內(nèi)容相結(jié)合的含義看，被保險(xiǎn)人賴聲福只要有在保險(xiǎn)合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)患重大疾病或因疾病而身故或因疾病造成身體高度殘疾的情形之一，保險(xiǎn)人就可免除責(zé)任。而《康寧終身保險(xiǎn)條款》第5條第7項(xiàng)存在兩種以上的含義,即“在保險(xiǎn)合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)因疾病而身故”可以理解為“在保險(xiǎn)合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)產(chǎn)生疾病并且身故”（180日內(nèi)病故）和“在保險(xiǎn)合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)產(chǎn)生疾病并且因此死亡”（生病在180日內(nèi)，死亡在180日以外）?！吨腥A人民共和國合同法》第41條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！薄吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”《康寧終身保險(xiǎn)條款》系被告提供的格式條款，對(duì)其理解應(yīng)遵循這條規(guī)定。一審法院支持了這一觀點(diǎn)，認(rèn)為本案中的被保險(xiǎn)人賴聲福雖是在保險(xiǎn)合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)患病，但其死亡不是發(fā)生在保險(xiǎn)合同生效（或復(fù)效）之日起180日內(nèi)，因此其死亡不在責(zé)任免除范圍之內(nèi)。關(guān)于第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，法院認(rèn)為，雖然在2006年8月29日被保險(xiǎn)人賴聲福的病歷資料中有病毒性肝炎和“既往有‘乙肝’病史”的記載，但該病歷記載采用的是詢問型填充表格樣式，不能顯示被保險(xiǎn)人關(guān)于“病毒性肝炎”或“乙肝”的病癥及患病時(shí)間，故不足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人賴聲福在投保時(shí)隱瞞了患有乙肝病的事實(shí)。依前述規(guī)定，應(yīng)作對(duì)投保人有利的解釋，被告主張投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)的意見沒有事實(shí)依據(jù)。案例2保險(xiǎn)原告

謝小華、謝長(zhǎng)平

被告

中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司瑞金市支公司

案由

保險(xiǎn)合同糾紛

原告于1997年5月27日到被告處為其合伙經(jīng)營的贛B40019號(hào)龍馬牌六輪車辦理了為期一年的車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。1998年1月12日，該車在運(yùn)輸甘蔗的過程中發(fā)生交通事故，車上滿載的甘蔗隨側(cè)翻的車傾覆，其中有幾捆砸中旁邊騎自行車經(jīng)過的朱某，將朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故發(fā)生后，依交警的責(zé)任認(rèn)定，原告承擔(dān)了對(duì)死者的全部賠償責(zé)任；原告也及時(shí)向被告報(bào)了案，要求被告賠償。而被告在1999年9月20日才作出拒賠決定，理由是保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任條款規(guī)定：“車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”。原告對(duì)此認(rèn)為，除外責(zé)任條款應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任條款來理解。保險(xiǎn)責(zé)任條款約定：“被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，給予賠償”。據(jù)此，原告認(rèn)為，除外責(zé)任條款中所指的車輛所載貨物的掉落，應(yīng)僅限于尚未發(fā)生事故，仍在正常行駛及?？康能囕v所載貨物的掉落，不包括發(fā)生了事故時(shí)車輛傾翻所導(dǎo)致的貨物掉落。原告以此為由遂向法院提起訴訟，要求被告履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告之間訂立的保險(xiǎn)合同屬于典型的由被告預(yù)先擬定的格式合同。合同中有關(guān)除外責(zé)任條款的擬定，根據(jù)合同中保險(xiǎn)責(zé)任條款的涵義，可以看出被告明顯有免除自己責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任的意圖，且在結(jié)合保險(xiǎn)責(zé)任條款進(jìn)行理解后，確實(shí)存在有歧義。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十條、第四十一條之規(guī)定，除外責(zé)任條款中有關(guān)加重原告責(zé)任的部分無效，對(duì)于除外責(zé)任條款應(yīng)作出對(duì)被告不利的解釋。故此，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)原告的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。經(jīng)法院主持調(diào)解，雙方最后達(dá)成調(diào)解協(xié)議，被告同意給予原告18000元保險(xiǎn)金，并于調(diào)解書生效后不久即履行了給付義務(wù)。1．李某1999年6月10日購買一棟別墅，價(jià)值120萬元，同月15日，李某向A保險(xiǎn)公司購買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)金額120萬，并于當(dāng)日繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2000年2月10日，李某將該別墅以120萬元的價(jià)格賣給周某，李某沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，而把保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給周某。2000年3月10日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：⑴若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？⑵若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？2.1997年王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻張某。同年5月1日，二人因煤氣中毒身亡。王某的母親向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以王某的法定繼承人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人的法定繼承人的身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，問：本案應(yīng)向誰給付？３．2001年1月19日，謝某向某汽車銷售公司（該汽車銷售公司接受了保險(xiǎn)公司委托，為客戶代辦機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)）購買了一輛轎車，業(yè)務(wù)員季某當(dāng)即為謝某向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

買車后不久，謝某駕車在高速公路上出了事故，車輛損壞嚴(yán)重，為此要求保險(xiǎn)公司理賠汽車修理費(fèi)、拖車費(fèi)等財(cái)產(chǎn)損失53840元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，按照保險(xiǎn)合同約定，駕駛員駕齡未滿一年在高速公路上出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。因保險(xiǎn)公司拒賠且雙方協(xié)商未果，謝某便以保險(xiǎn)公司未明確說明免責(zé)條款為由，一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

請(qǐng)問，該如何處理？

4.2000年3月，某保險(xiǎn)公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時(shí)，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。

由于王某生前曾購買過人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其妻和其父母則因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付金的分配，雙方發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司賠償了2.6萬元人身保險(xiǎn)金及3200元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)時(shí)，指定的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這2.6萬元?dú)w她個(gè)人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢。

保險(xiǎn)金該如何分配？5、王某為丈夫在中國平安保險(xiǎn)公司投保一份終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定，如果王某的丈夫身故，則保險(xiǎn)公司向王某給付身故保險(xiǎn)金。請(qǐng)指出這一保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人分別是誰？保險(xiǎn)合同標(biāo)的與客體是什么？

6、某年，6月1日，鄒先生為其女投保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金3萬元，保險(xiǎn)費(fèi)30元。保險(xiǎn)合同規(guī)定被保險(xiǎn)人的最低年齡為16周歲。鄒先生女兒于某年11月出生，時(shí)年尚不滿16周歲。為了投保，鄒先生將其女兒的生日填寫為某年3月。這樣滿足了保險(xiǎn)合同的要求。次年，其女在放學(xué)回家途中，因交通事故身亡。鄒先生遂向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？單項(xiàng)選擇題1、合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同是()。

A．雙務(wù)合同B．有償合同

C．射幸合同D．附合合同2、合同的效果在訂約時(shí)不能確定的，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行義務(wù)，只有合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行義務(wù)的合同是()。

A．雙務(wù)合同B．有償合同

C．射幸合同D．附合合同3、保險(xiǎn)合同在采用保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證形式訂立時(shí)，保險(xiǎn)條款由()事先擬訂。

A．受益人B．被保險(xiǎn)人

C．當(dāng)事人D．保險(xiǎn)人4、在一切險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是以()條款確定其不承保的風(fēng)險(xiǎn)。

A．列明不保風(fēng)險(xiǎn)B．責(zé)任免除

C．不可抗力D．限制性5、在各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定，將保險(xiǎn)合同分為()。

A．定值保險(xiǎn)合同與不定額保險(xiǎn)合同

B．定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

C．定額保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

D．定額保險(xiǎn)合同與不定額保險(xiǎn)合同6、在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于運(yùn)輸貨物的市場(chǎng)價(jià)格在起運(yùn)地、中途和目的地都不相同，為保障被保險(xiǎn)人的實(shí)際利益，避免賠款時(shí)由于市價(jià)差額而帶來的糾紛，習(xí)慣上采用()。

A．定值保險(xiǎn)合同B．定額保險(xiǎn)合同

C．不定值保險(xiǎn)合同。D．不定額保險(xiǎn)合同7、通常，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采用()的形式。

A．定值保險(xiǎn)合同B．定額保險(xiǎn)合同

C．不定值保險(xiǎn)合同D．不定額保險(xiǎn)合同8、保險(xiǎn)合同分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同，這是按照合同的()進(jìn)行的分類。

A．性質(zhì)B．保險(xiǎn)標(biāo)的

C，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式D．特點(diǎn)9、各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于()。

A．定額保險(xiǎn)合同B．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同

C．給付性保險(xiǎn)合同D．特定保險(xiǎn)合同10、在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人賠償方式中的比例賠償方式是按保險(xiǎn)金額與()的比例來計(jì)算賠償?shù)摹?/p>

A．財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值B．財(cái)產(chǎn)估計(jì)價(jià)值

C．財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值D．財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值11、當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是()。

A．關(guān)系人B．被保險(xiǎn)人

C．投保人D．受益人12、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有()，否則，保險(xiǎn)合同無效。

A．保險(xiǎn)利益B．保險(xiǎn)關(guān)系

C．民事關(guān)系D．經(jīng)濟(jì)利益13、被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金()的人。

A．賠償權(quán)B．追索權(quán)

C．請(qǐng)求權(quán)D．收益權(quán)14、被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按()規(guī)定分配。

A．《經(jīng)濟(jì)法》、B．《民法》C．《保險(xiǎn)法》D．《繼承法》15、在保險(xiǎn)合同中，客體是保險(xiǎn)利益，而()則是保險(xiǎn)利益的載體。

A．保險(xiǎn)標(biāo)的B．保險(xiǎn)合同

C．保險(xiǎn)內(nèi)容D．保險(xiǎn)對(duì)象16、如事先無任何約定，一方當(dāng)事人也可在爭(zhēng)議發(fā)生后直接提起()。

A．調(diào)節(jié)B．訴訟

C．仲裁D．協(xié)商17、附加條款是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力()基本條款。

A．低于B．等于

c．優(yōu)于D．類似18、保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，其法律效力與保險(xiǎn)單()。

A．相似B．相同

C．不同D．不可比19、在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人對(duì)參加團(tuán)體保險(xiǎn)的個(gè)人分別簽發(fā)()。

A．保險(xiǎn)合同B．保險(xiǎn)條款

C．保險(xiǎn)單D．保險(xiǎn)憑證20、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人的要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)。通常，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立()。

A．暫保單B．保險(xiǎn)單

C．保險(xiǎn)憑證D．小保單21、保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的（）

A．保險(xiǎn)憑證B．小保單

C．暫保單D．批單22、在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行()的規(guī)定。

A．交納齊保費(fèi)即生效B．約定生效

C．零點(diǎn)起保D．簽字生效23、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并()保險(xiǎn)費(fèi)。

A．按比例退還B．退還

C．不退還D．只退還首期保費(fèi)24、保險(xiǎn)合同期限屆滿或履行完畢是指()。

A．合同終止B．合同變更

C．合同無效D．合同解除25、按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋是()。

A．文義解釋B．意圖解釋

C．專業(yè)解釋D．法定解釋26、下列解釋保險(xiǎn)合同條款的方法中，不屬于法定解釋或有權(quán)解釋的是()。

A．立法解釋B．仲裁解釋

C．學(xué)理解釋D．行政解釋27、仲裁機(jī)構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會(huì)，它是獨(dú)立于國家行政機(jī)關(guān)的()，而且不實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄。

A．民間團(tuán)體B．政治團(tuán)體

C．經(jīng)濟(jì)團(tuán)體D．法律團(tuán)體28、申請(qǐng)仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的。()為前提。

A．仲裁條款B．調(diào)解協(xié)議

C．訴訟協(xié)議D．仲裁協(xié)議1.A2.C3.D4.B5.B6.A7.C8.A9.B10.D11.C12.A13.C14.D15.A16.B17.C18.B19.D20.A21.D22.C23.C24.A25.A26.C27.A28.D如果作為一名保險(xiǎn)營銷員，在展業(yè)過程中，可能會(huì)遇到形形色色的客戶，他們會(huì)用各種各樣的理由拒絕你的推銷，應(yīng)掌握哪些拒絕技巧來應(yīng)答以使客戶滿意？如下客戶：1.保險(xiǎn)不吉利，不買沒事，一買就出事

2.聽說日本很多生命公司都倒閉了，我們國家的保險(xiǎn)公司倒閉了怎么

辦？

所以我還是不買了。

3買保險(xiǎn)沒用，我現(xiàn)在已經(jīng)很有錢了不需要

4我寧愿把錢存到銀行更保險(xiǎn)

5保險(xiǎn)公司在我們投保時(shí)說的都很好，該賠時(shí)就變臉，到時(shí)不賠怎么辦？1．下列屬于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的是(

)。A．受益人

B．保險(xiǎn)代理人C．投保人

D．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2．(

)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人中至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)。A．有償性

B．附和性C．雙務(wù)性

D．射幸性3．投保人應(yīng)將(

)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。A.再保險(xiǎn)

B．足額保險(xiǎn)C．不足額保險(xiǎn)

D．重復(fù)保險(xiǎn)4．保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使是以(

)為條件的。A.

保險(xiǎn)合同的訂立

B．被保險(xiǎn)人的指定C.保險(xiǎn)事故的發(fā)生

D．保險(xiǎn)人許可

5．保險(xiǎn)憑證是簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)憑證的效力與保險(xiǎn)單相比(

)。

A.前者大于后者

B．前者小于后者

C．相等

D．視具體情況而定6．暫保單的有效期一般為(

)。A．15天

B．30天

C．45天

D．60天7．保險(xiǎn)合同有效與保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系是(

)。A.

前者是后者的前提條件

B．后者是前者的前提條件C．二者互為前提條件

D．二者并無實(shí)質(zhì)關(guān)系

8．在人身保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故且投保人已交納2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的(

)。A．保險(xiǎn)人無權(quán)解除保險(xiǎn)合同B．保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)C．保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并向受益人退還全額保險(xiǎn)費(fèi)D．保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但應(yīng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值1．原告王某的丈夫陳某于2000年6月份到某機(jī)床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險(xiǎn)公司投保了金額為6萬元人民幣的人身平安保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險(xiǎn)的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險(xiǎn)人陳某的同意下，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，要求將陳某保險(xiǎn)單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三者劉某，并確認(rèn)劉某為保單受益人。保險(xiǎn)公司于11月15日做出保險(xiǎn)合同的批單，同意將投保人陳某變更為劉某，并確定劉某為該報(bào)單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。2001年1月19日，劉某從保險(xiǎn)公司取走陳某的人身平安保險(xiǎn)金6萬元，此比保險(xiǎn)金一直沒給王某。2001年3月15日，王某項(xiàng)人民法完提起訴訟，問法院如何判理？答：保險(xiǎn)金應(yīng)該歸原來的受益人，變更受益人的做法是無效的，要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意

習(xí)題課：保險(xiǎn)合同案例分析案例一：保險(xiǎn)標(biāo)的已消失時(shí)保險(xiǎn)合同是否成立

【案情介紹】1997年9月16日，某保險(xiǎn)公司接到業(yè)務(wù)員的報(bào)案，稱被保險(xiǎn)人楊某于9月9日晚被殺，現(xiàn)該案正在偵破過程中，要求賠付保險(xiǎn)金30萬元。該保險(xiǎn)公司的理賠人員查明：（1）被保險(xiǎn)人楊某被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時(shí)間為9月9日晚9時(shí)許。（2）1997年8月30日，楊某填寫了該保險(xiǎn)公司的投保單，投保主險(xiǎn)平安長(zhǎng)壽15萬元附加意外傷害15萬元，次日，楊某交納了體檢費(fèi)，業(yè)務(wù)員開具了“人身保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，因保險(xiǎn)金額較大，業(yè)務(wù)員按公司有關(guān)規(guī)定告知楊某必須體檢，體檢合格并經(jīng)核保同意承保后，體檢費(fèi)會(huì)轉(zhuǎn)為首期保費(fèi)的一部分。9月8日，楊某依約到公司體檢，業(yè)務(wù)員告訴她，若身體有問題，公司可能拒保，也可能有條件承保，楊某即告訴業(yè)務(wù)員，如果要加費(fèi)承保，在1000元內(nèi)可由業(yè)務(wù)員自行處理。按公司規(guī)定，被保險(xiǎn)人按標(biāo)準(zhǔn)體承保所需交納的保費(fèi)為15460元，楊某便與業(yè)務(wù)員約定，9月10日晚5時(shí)30分在楊某家收取保費(fèi)（400元體檢費(fèi)承保后轉(zhuǎn)為保費(fèi)）。

9月10日業(yè)務(wù)員到楊某家，楊不在，業(yè)務(wù)員便從楊母手中取得保費(fèi)15160元，并給楊母開具了“保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)”，標(biāo)明保費(fèi)總額為15460元。

9月11日、12日屬法定假日。9月13日，業(yè)務(wù)員將楊某的保費(fèi)交至公司，核保人員在審核保單內(nèi)容后，在“投保書”上的“核保意見與結(jié)論”中得出結(jié)論“右腎積水，需作為次標(biāo)準(zhǔn)體承保，加費(fèi)400元”。業(yè)務(wù)員為楊某墊交了這筆加費(fèi)。9月15日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了楊某的正式保單，保單上載明保額為平安長(zhǎng)壽險(xiǎn)15萬，附加人身意外險(xiǎn)15萬元、擴(kuò)展醫(yī)療險(xiǎn)5萬元，受益人為張某，保險(xiǎn)責(zé)任自1997年9月13日12時(shí)起。9月16日，業(yè)務(wù)員將正式保單送到楊某家，得知被保險(xiǎn)人楊某已經(jīng)由有關(guān)部門證實(shí)死亡。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？案例二

【案情介紹】某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元。

案例三：保險(xiǎn)合同的變更【案情介紹】某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險(xiǎn)公司訂立了機(jī)動(dòng)車輛分項(xiàng)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費(fèi)用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的?？刂笜?biāo)，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)。”

某日，工業(yè)公司董事長(zhǎng)李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報(bào)了案，并要求被告保險(xiǎn)公司查驗(yàn)了事故現(xiàn)場(chǎng)。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報(bào)廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險(xiǎn)合同有效