【螞蟻金服發(fā)展中存在的問題及優(yōu)化建議分析7000字（論文）】

螞蟻金服發(fā)展中存在的問題及完善對策研究引言 1一、螞蟻金服概述 1（一）螞蟻金服簡介 1（二）螞蟻金服特點 21.覆蓋范圍廣 22.交易成本低 23.發(fā)展速度快 2二、螞蟻金服發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）螞蟻金服生命周期 3（二）螞蟻金服競爭格局 3三、螞蟻金服發(fā)展中存在的問題 3（一）相關監(jiān)管體系不完善 4（二）受眾群體狹窄 4（三）信貸業(yè)務風險高 4（四）信用體系不健全 4四、螞蟻金服現(xiàn)存問題的解決策略 5（一）完善監(jiān)管體系 5（二）拓展螞蟻金服的受眾群體 51.創(chuàng)造螞蟻金服的特色優(yōu)勢 52.金融產(chǎn)品豐富化、多樣化 5（三）健全風險管理機制 61.規(guī)范小微企業(yè)借貸問題 62.加強客戶信息安全監(jiān)管問題 63.信用違約風險 6（四）完善社會征信體系 7結束語 8參考文獻 9引言近年來，在大數(shù)據(jù)、云支付的催生下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為最火熱的行業(yè)之一。其中，作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的領頭羊——螞蟻金服，經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，更是實現(xiàn)了從第三方支付公司向綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融集團的轉變；在規(guī)模上實現(xiàn)了0到150億的突變；在行業(yè)上實現(xiàn)了從服務到引領的扭轉。在大數(shù)據(jù)、云計算、電子商務不斷完善的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新奠定了基礎。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會衍生出更多的模式和內(nèi)容，全方位的滿足用戶的需要，開發(fā)出多元化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟領域。一、螞蟻金服概述（一）螞蟻金服簡介螞蟻金融服務集團開始于2004年成立的支付寶，支付寶的母公司宣布將以螞蟻金服為主體籌建小微金融集團，小微金融成為螞蟻金服的前身。螞蟻金服以“讓信用等于財富”為愿景，致力于打造開放的生態(tài)系統(tǒng)。螞蟻金服的發(fā)展進程從支付寶作為單一的支付工具到綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；與此同時，螞蟻金服也注重技術的發(fā)展。螞蟻金服旗下有支付寶、余額寶、螞蟻聚寶、招財寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻達客、螞蟻金融云等十大業(yè)務板塊，這些業(yè)務為螞蟻金服的蓬勃發(fā)展奠定了基礎。[1]2014年，支付寶母公司螞蟻金融服務集團正式宣布成立，在此期間，螞蟻金服相繼推出花唄、芝麻信用、借唄、相互寶等。2020年，浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司正式更名為螞蟻科技集團股份有限公司，即“螞蟻金服”更名為“螞蟻集團”。隨后螞蟻集團宣布，啟動在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市發(fā)行的計劃。11月，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會等對螞蟻集團實際控制人進行了監(jiān)管約談，隨后上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所暫緩了螞蟻集團的上市。（二）螞蟻金服特點（1）覆蓋范圍廣螞蟻金服旗下的支付寶，最初只是作為解決購物問題的一個資金保障平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)突飛猛進，支付寶也緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮，從簡單的支付平臺逐漸衍生出了生活繳費、醫(yī)療健康、交通出行、理財金融等種種服務。支付寶以簡單、便捷、快速的特點積累了大量用戶，迅速占據(jù)市場份額。幾年來的運營發(fā)展，積累了海量的用戶數(shù)據(jù)，這為螞蟻金服的設立奠定了堅實的基礎。螞蟻金服的模式與內(nèi)容不斷創(chuàng)新、發(fā)展，突破了時間、空間的界限，消費者可以在任意時間、地點選購自己需要的產(chǎn)品，彌補了傳統(tǒng)金融在這一點上的不足，使得交易更加快速、便捷、直接。交易成本低螞蟻金服的小額貸款業(yè)務，以花唄和借唄兩大產(chǎn)品為載體。截止至2020年6月，螞蟻金服的小微貸款平臺累計達成的消費信貸額為1.732萬億元，經(jīng)營者信貸額為4217億元，兩項數(shù)據(jù)均位居國內(nèi)首位。與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，螞蟻金服如此受歡迎的原因之一在于會為小微經(jīng)營者提供利率較低的貸款，包括淘寶、天貓、使用支付寶的線下商家等。發(fā)展速度快數(shù)字支付是支付寶的核心功能，從某種程度上來說，這一業(yè)務也是螞蟻金服的商業(yè)生態(tài)得以不斷發(fā)展壯大的基石。螞蟻金服將服務業(yè)數(shù)字化，用于提升自主創(chuàng)新和研發(fā)能力，目前螞蟻金服旗下的支付、理財、信貸融資、信用服務、科技以及全球布局等幾大業(yè)務，成為支撐其巨額估值的核心。從2013年到2017年的4年時間里，螞蟻金服共投資64家企業(yè)，涉及65起投資。其覆蓋行業(yè)非常廣泛，包括銀行、股票、證券、保險、基金、消費金融等金融領域，還涉及人工智能、企業(yè)服務、汽車出行、餐飲、影視等非金融領域。如今其支付服務已涵蓋13種不同的消費場景，包括網(wǎng)上購物、零售店、游戲、日常繳費、餐飲、匯款、公益、信貸、金融服務、充值、校園服務、交通和醫(yī)療服務。而在根深蒂固的電商支付領域之外，還有超過2億用戶會使用支付寶的公共交通、社保和民政管理服務。二、螞蟻金服發(fā)展現(xiàn)狀（一）螞蟻金服生命周期互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生命周期分為創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期及衰退期四個發(fā)展階段，目前的螞蟻金服處于成熟期初期。創(chuàng)業(yè)時期，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著資金需求量大、風險高的特點，螞蟻金服也不例外。成立初期的螞蟻金服需要大量的資金支持，隨著客戶對金融產(chǎn)品需求量的與日俱增，而傳統(tǒng)金融機構可供用戶選擇的金融產(chǎn)品少、服務不便捷的缺點，推動了海量用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。在螞蟻金服成長時期，相繼推出了余額寶、螞蟻花唄、芝麻信用等產(chǎn)品。對于螞蟻金服而言，余額寶是一個具有特殊意義的產(chǎn)品。它的出現(xiàn)更新了支付寶的定義，成為支付寶升級為螞蟻金服的重要推動力。螞蟻金服的成熟期是創(chuàng)造出了一系列完整的產(chǎn)業(yè)鏈，通過阿里小貸提供貸款業(yè)務，通過支付寶實現(xiàn)支付結算，以及通過證券融資等，此外還涉及保險、基金、股票。中小微企業(yè)貸款難是目前金融行業(yè)普遍存在的問題，并且隨著客戶對金融產(chǎn)品投資需求量的增加以及傳統(tǒng)金融機構成本高等劣勢，螞蟻金服在專注于中小微企業(yè)貸款方面探索出了一條嶄新道路。[8]（二）螞蟻金服競爭格局運用五力分析模型，對螞蟻金服競爭格局進行分析。五力模型是由作者邁克爾·波特提出的，他認為行業(yè)中存在五種力量共同決定著企業(yè)的競爭格局和程度，這五種力量分別為同行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的競爭能力、潛在競爭者進入的能力、替代品的替代能力、供應商的討價還價能力、購買者的討價還價能力，這五種力量共同決定著企業(yè)的競爭戰(zhàn)略。從支付寶成立到現(xiàn)在，螞蟻金服的業(yè)務不斷擴展，不僅包括銀行、證券、股票、基金等內(nèi)容，且涵蓋了城市服務、人工智能、交通出行等多元化業(yè)務，涉及范圍廣泛。由于螞蟻金服進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)較早，在市場上有著一定的影響力和競爭力。在行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有的競爭者有傳統(tǒng)金融機構，如銀行、證券公司等，還有新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式，如阿里、京東等新興模式?；ヂ?lián)網(wǎng)廣闊的利潤空間紛紛吸引著大量的企業(yè)擠進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，一些傳統(tǒng)金融機構也開始致力于打造網(wǎng)上服務，如銀行、證券、保險等。雖然螞蟻金服以門檻低、交易快、利率高等優(yōu)勢吸引了龐大用戶，但傳統(tǒng)金融機構依然有著不可撼動的地位，對互聯(lián)網(wǎng)的運營模式有著重大威脅。三、螞蟻金服發(fā)展中存在的問題（一）相關監(jiān)管體系不完善任何的行業(yè)想要健康的發(fā)展都離不開完善的監(jiān)管體系，尤其是在當今蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管是指對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險、操作風險、法律風險、市場風險等制定一系列法規(guī)政策，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展以及保障消費者的合法權益。對于螞蟻金服來說，成立初期的螞蟻金服固然需要一定的自由發(fā)展空間，但隨著螞蟻金服涉及的范圍越來越廣，也需要一定的監(jiān)管體系，尤其是在借貸方面，缺少專門的機構對螞蟻金服進行資格審查。螞蟻金服由于缺乏對借款人的還款能力的有效評估，往往造成過度授信，與場景誘導共同刺激借款人超前消費，使得一些低收入人群深陷債務危機，最終損害消費者的合法權益，給未成年人及學生帶來了極為嚴重的影響，甚至會給家庭帶來危害。[3]（二）受眾群體狹窄在這個互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最好時代，任何企業(yè)都不會放過千載難逢的機會。當今的互聯(lián)網(wǎng)市場，發(fā)達地區(qū)競爭激烈，多樣化的投資、理財、小額貸款層出不窮。相反，在不發(fā)達的城市、農(nóng)村，由于用戶對金融、理財?shù)日J知度較低，仍然具有較大的開發(fā)潛力。此外，螞蟻金服開發(fā)的花唄、借唄、芝麻信用等業(yè)務板塊大部分針對年輕群體，受眾范圍狹窄，不利于螞蟻金服市場的開拓。面對國內(nèi)市場如此激烈的競爭，螞蟻金服下的業(yè)務板塊也應走進國外市場，挖掘國外市場潛力。（三）信貸業(yè)務風險高螞蟻金服與近100家銀行合作，為銀行提供助貸服務，在此過程中，螞蟻金服將貸款提供給客戶，獲取利差。目前螞蟻金服旗下的信貸業(yè)務主要有花唄、借唄以及小微企業(yè)的網(wǎng)商貸等，其受眾群體大多數(shù)為社會中沒有固定經(jīng)濟來源的年經(jīng)人以及在校大學生，因此螞蟻金服的小額貸款累積的風險非常高，很多年輕人手中毫無經(jīng)濟來源，依舊可以拿到這類貸款，讓整個市場充斥著巨大的風險。據(jù)相關數(shù)據(jù)表明，在中國1.7億90后人口當中，開通花唄的人數(shù)已經(jīng)超過了4500萬，數(shù)據(jù)還有向上增長的趨勢。一方面，這些年輕人是市場消費的主力，另一方面也可能成為信用違約風險的定時炸彈，尤其是在當前全球疫情影響下經(jīng)濟下行，這種局面可能導致大量年輕人無法正常還貸，最終可能影響金融市場的穩(wěn)定。（四）信用體系不健全螞蟻金服的社會信用體系主要是依靠支付寶旗下的芝麻信用，盡管芝麻信用作為獨立的第三方征信機構，但其數(shù)據(jù)的準確性、評分的標準依舊存在問題。有些用戶為了較高的芝麻信用分數(shù)帶來的特權，難免會產(chǎn)生“刷信用”的行為，這在一定程度增加了信用違約風險。其次，芝麻信用的數(shù)據(jù)收集并不全面，僅僅依靠阿里巴巴反映的信息無法反映用戶信用的真實情況。聯(lián)系過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，社會信用體系并不健全，主要表現(xiàn)在信用記錄缺失、信用信息缺乏以及獎懲機制缺位。由于國家社會信用懲戒機制不夠完善，借款人的違約成本較低，失信行為頻繁發(fā)生，這不僅給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)造成了巨大的損失，而且不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。四、螞蟻金服現(xiàn)存問題的解決策略（一）完善監(jiān)管體系互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管是指對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險、操作風險、法律風險、市場風險等制定一系列法規(guī)政策，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展以及保障消費者的合法權益。監(jiān)管是任何一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都繞不開的話題。此前，在P2P領域，因監(jiān)管缺位等原因造成個別企業(yè)跑路、投資人血本無歸的現(xiàn)象，而螞蟻金服擁有的龐大資產(chǎn)，應該對監(jiān)管提出更高的要求。首先，螞蟻金服應該主動向監(jiān)管方公示所有存款情況，以便于監(jiān)管方了解螞蟻金服的資產(chǎn)情況，螞蟻金服應引導可持續(xù)、健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。其次，螞蟻金服在適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的同時，也要建立相關監(jiān)管體系，規(guī)范螞蟻金服的健康發(fā)展。[7]（二）拓展螞蟻金服的受眾群體創(chuàng)造螞蟻金服的特色優(yōu)勢螞蟻金服可以讓借貸者足不出戶就能借貸成功，既不需要花費時間去排隊，又不需要繁雜的資料審核流程，這點是在傳統(tǒng)金融機構較難以享受到的服務，借貸者只需要在網(wǎng)絡填寫個人的借貸需求，就可以獲得小額的借貸資金，大大的簡化了借貸的手續(xù)。螞蟻金服依賴于網(wǎng)絡服務大眾，沖破地理、時間的限制，讓越來越多的人滿足資金需求，靈活的借貸模式不僅能促進商業(yè)經(jīng)濟高速發(fā)展，更能刺激現(xiàn)有的借貸制度，讓借貸模式可以以更多的形態(tài)出現(xiàn)在我們的生活中，更加全方位的滿足更多的接待企業(yè)。綜上可見，螞蟻金服的特色優(yōu)勢正好可以填補傳統(tǒng)金融的“盲區(qū)”，兩者存在相互競爭、相互協(xié)作、相互促進的關系。金融產(chǎn)品豐富化、多樣化時間進入到2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼地在中國上演著屬于它的情景劇。繼阿里推出余額寶、娛樂寶、招財寶引發(fā)市場瘋狂追逐，錢多多推出多多標創(chuàng)造出上線不到30秒即被秒殺的記錄。眾籌、票據(jù)貸款類產(chǎn)品、保本型基金相繼粉墨登場后,又有兩款新的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品面世，一款來自于網(wǎng)易理財，而另一款來自于京東金融，由此可見，面對如此強勁的競爭對手，螞蟻金服應該注重于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，致力于打造新型的金融產(chǎn)品——保險業(yè)。螞蟻金服可以利用自身的優(yōu)勢在保險業(yè)中探索適合的場景，利用螞蟻金服積累的海量數(shù)據(jù)讓保險業(yè)更合理的定價、理賠，利用對客戶體現(xiàn)的分析了解，提供多元化的保險服務。（三）健全風險管理機制為健全螞蟻金服的風險管理機制，應篩查借款者的社會信用、借款項目，避免信息不對稱與信息不透明帶來的風險。為了維護小微企業(yè)借貸的合法權益，互聯(lián)網(wǎng)平臺應該實現(xiàn)信息資源公開化，應該予以公開借貸企業(yè)的逾期率、壞賬率、借款信息、合法性審查結果、產(chǎn)品等信息，讓投資者有事實有依據(jù)進行綜合參考。1.規(guī)范小微企業(yè)借貸問題我國小微企業(yè)發(fā)展迅速，但在發(fā)展過程中還存在著許多問題，亟需改進。小微企業(yè)信貸的經(jīng)營業(yè)務一般是市場中波動較小的行業(yè)，但研究表明，小微企業(yè)的抗風險弱，因此小微企業(yè)的市場風險尤為突出。應加強對小微企業(yè)借貸問題的管制，增強小微企業(yè)的風險承受力。其次要加強對小微企業(yè)貸款政策的支持，對小微企業(yè)信息不對稱的問題，要依靠相應的監(jiān)管機制。2.加強客戶信息安全監(jiān)管問題在大數(shù)據(jù)時代帶來便捷的同時，客戶信息安全問題也成為螞蟻金服的潛在問題。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要搶占市場先機，用戶信息也就成為了其中的關鍵，因此，客戶信息在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有著重要的經(jīng)濟價值。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，螞蟻金服應該加強對客戶敏感信息的管理，對客戶信息安全問題進行管制。國家應出臺個人敏感信息法對互聯(lián)網(wǎng)客戶信息進行監(jiān)管，對于販賣、盜用客戶信息的企業(yè)給予嚴懲。[5]3.信用違約風險近年來，螞蟻金服借貸產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，相繼推出花唄、借唄。螞蟻借唄是螞蟻金服旗下支付寶推出的一項貸款服務，依據(jù)不同的芝麻信用等級，用戶可以申請不等的貸款額度。不同于螞蟻金服旗下的花唄是基于天貓、淘寶、商戶消費購物，螞蟻借唄只要填寫基本信息就可以申請這筆貸款，因此也被市場稱為是一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品?；▎h和借唄不僅引發(fā)廣大年輕人超前消費，而且增加了極高的信用違約風險。在這方面，螞蟻金服應關閉對未成年人的小額貸款，停止一切貸款行為對未成年人的辦理，這不僅有利于未成年人養(yǎng)成良好的消費習慣，而且在一定程度上降低了未成年人的違約風險。其次，對在校的大學生來說，螞蟻金服應提高小額借貸的門檻，增強對大學生經(jīng)濟來源和還款能力數(shù)據(jù)的收集，對使用過程中存在的問題進行調(diào)整。螞蟻金服應該加強對花唄、借唄的使用以及對信用違約風險的管控，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)健康的發(fā)展。完善社會征信體系螞蟻金服旗下的芝麻信用受到大多數(shù)用戶的認可和支持并且在一定程度上反映了用戶的信用情況，但也存在著一些漏洞，比如“刷信用”現(xiàn)象的發(fā)生。對此螞蟻金服應該充分利用自身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在不侵犯個人合法權益下擴大信用信息收集范圍和渠道并結合當今社會信用體系，對芝麻信用進行多方位的評估，而不是僅僅依靠阿里巴巴內(nèi)部的數(shù)據(jù)，以此來達到完善征信體系的目的。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，難免存在一些金融產(chǎn)業(yè)違約、失信、壞賬等現(xiàn)象，這也在一定層面上體現(xiàn)出了我國社會征信體系還不夠完善，國民個人征信意識不強。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠虛擬環(huán)境進行線上交易，但我國人口數(shù)量眾多、征信體系并不完善，導致個人乃至企業(yè)違約，壞賬現(xiàn)象屢屢發(fā)生。要想互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)、健康的發(fā)展，必須完善征信體系，大力支持民間征信企業(yè)的發(fā)展。彌補互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信信息的缺失，利用社會征信體系，健全有關信息。由于中央銀行的信用信息尚未做到公開化，因此難以與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，央行應該采取積極、有效的措施，與中小微貸款企業(yè)進行信息共享。這樣不僅可以充分利用征信信息資源，而且還可以規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融領域壞賬、失信的風險，減少信息不對稱帶來的損失。[7]結束語互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)雖然發(fā)展了幾年，但卻突飛猛進，取得了驚人的成果，但也暴露出了問題。這些問題需要我們不斷研究、探索，在探索中前進。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融造成了一定的沖擊，但卻無法取代傳統(tǒng)金融的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應挖掘自身優(yōu)勢，規(guī)范自身發(fā)展模式，加強創(chuàng)新，開發(fā)全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融領域，與傳統(tǒng)金融合作共贏，共同發(fā)展。本論文以螞蟻金服為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及對策。應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，設立相應的法律法規(guī)，運用社會征信體系，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)潛在的風險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、平穩(wěn)、強勁的發(fā)展。本論文還存在部分不足之處，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究深度不夠以及提出的解決措施過于理想，仍需不斷改進。

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