第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念；了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特征、分類、掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾種保險(xiǎn)方式第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的；2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益；3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)具有法律約束力；4．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于社會(huì)商業(yè)活動(dòng)的組成部分。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)（課本p122）

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1．火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)2．運(yùn)輸工具保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)鐵路車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)3．貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)4．科技保險(xiǎn)5．海上保險(xiǎn)（二）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)1．信用保險(xiǎn)。承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。凡權(quán)利人要求投保對(duì)方信用的屬于信用保險(xiǎn)。2．保證保險(xiǎn)。承保的也是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)。案例2003年12月26日重慶市開(kāi)縣境內(nèi)川東北氣礦于２３日晚發(fā)生天然氣“井噴”事故，造成234人遇難，事故責(zé)任賠償金3300萬(wàn)由中石油承擔(dān)。2004年2月5日密云縣密虹公園舉辦的密云縣第二屆迎春燈展的第六天，晚7時(shí)45分，因一觀燈游人在公園橋上跌倒，引起身后游人擁擠，造成踩死擠傷游人特大惡性事故，37人死亡，15人受傷。災(zāi)后賠款450萬(wàn)由政府買單。有一名索賠人受雇于一貴金屬經(jīng)銷商,工作中經(jīng)常去銀行為雇主存現(xiàn)金，一次被武裝匪徒搶劫并打傷，法庭裁決是工作使得索賠人要面對(duì)更高的搶劫風(fēng)險(xiǎn)，所受的傷害由工作而起，因而裁定其應(yīng)該獲得賠償。一名礦工得到指示去雇主的辦公室歸還燈具，結(jié)果在結(jié)冰的路上滑到摔傷，法庭判定，是雇主要求索賠人在路上行走，因而導(dǎo)致的事故應(yīng)該由雇主承擔(dān)，索賠有效。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式1、第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式是：（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額第一損失補(bǔ)償方式例題案情：張某2000年12月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元。問(wèn)題：若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？分析：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為10萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬(wàn)元。2、不定值保險(xiǎn)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（不定值保險(xiǎn)）,保險(xiǎn)金額為2400元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值為4000元。試計(jì)算：（1）若發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失金額為3000元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付多少？分析與計(jì)算：

（1）因企業(yè)投保的是不足額保險(xiǎn)，在發(fā)生全損時(shí)應(yīng)按保險(xiǎn)金額2400元賠償

（2）發(fā)生部分損失，應(yīng)按保障程度計(jì)算賠款。

賠償金額=3000×（2400/4000）=1800（元）3、定值保險(xiǎn)某貨物投保了定值保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元。問(wèn)題：（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，損失時(shí)的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值為300萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？分析：（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，由于定值保險(xiǎn)與損失時(shí)的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值無(wú)關(guān)，則保險(xiǎn)人賠償200萬(wàn)元；（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則按比例計(jì)算的賠償金額為:賠償金額=200×75％=150萬(wàn)元。損失150萬(wàn)元。4、重置價(jià)值保險(xiǎn)

所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。免賠額概念：即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過(guò)該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。①絕對(duì)免賠額方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)規(guī)定免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人只支付超過(guò)免賠限度的那部分損失。即：賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）②相對(duì)免賠額方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞健＜矗嘿r償金額=保險(xiǎn)金額×損失率（損失率>免賠率）案情：某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火。問(wèn)題：（1）當(dāng)：絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）當(dāng)：絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（3）當(dāng)：相對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？分析：（1）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元×5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。（2）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬(wàn)元-5萬(wàn)元=3萬(wàn)元。（3）因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元×5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬(wàn)元。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的共同保險(xiǎn)美國(guó)的“共保條款”：保險(xiǎn)人在保單中約定，要求投保人按照保險(xiǎn)人規(guī)定的共保比例進(jìn)行投保，該共保比例就是保險(xiǎn)金額占標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例，如果投保人做到了保險(xiǎn)人的要求，視作足額投保，否則按照比例賠償方法計(jì)算賠款，美國(guó)的共保比例為80%。賠款＝保額÷（實(shí)際價(jià)值×共保比例）×損失額或賠款＝保額÷規(guī)定保險(xiǎn)金額×損失額甲乙將各自擁有的10萬(wàn)元的建筑物投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保單中的共保條款要求的共保比例為80%，甲投保8萬(wàn)元，乙只投保了2萬(wàn)元，在一次火災(zāi)損失中他們均遭受2萬(wàn)元的損失，按照上面的計(jì)算公式，甲乙各可以得到多少？甲可以得到2萬(wàn)元的足額賠償，乙則只能得到5千元的賠償。第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)是我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的常用險(xiǎn)種，

(一)可保財(cái)產(chǎn)

(二)特約可保財(cái)產(chǎn)

(三)不可保財(cái)產(chǎn)二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

一般均采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式確定保險(xiǎn)責(zé)任，

(1)火災(zāi)。(2)爆炸。

(3)雷擊。(4)飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。

(5)災(zāi)害及意外事故引起的停電、停水、停氣的損失，又稱“三?！睋p失。停電、停水、停氣損失的成立，必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：①必須是被保險(xiǎn)人擁有的并自己使用的供電、供水、供氣設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)而與其他單位共用的設(shè)備。公共的供電、供水、供氣部門的設(shè)備遭受自然災(zāi)害、意外事故或其他原因引起的“三?！眲t不屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。②僅限于因保險(xiǎn)事故造成的“三?！睋p失。③僅限于對(duì)被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、在制品等保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)賠償。

(6)施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

(7)必要的合理的費(fèi)用支出。案例1某市食品冷凍加工廠與織布印染廠合資購(gòu)買共同使用的供電變壓器，在一個(gè)雷雨交加的夜晚，由于雷擊感應(yīng)損壞，造成兩廠突然停電事故，致使食品冷凍加工廠正在負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)的投料自動(dòng)設(shè)備受到損壞，同時(shí)由于停電時(shí)間較長(zhǎng)，冷庫(kù)內(nèi)溫度升高；部分冷凍食品遭受損失?？棽加∪緩S印染車間正運(yùn)轉(zhuǎn)的高熱烘筒因突然停電被迫停轉(zhuǎn)，烘筒上的布匹被烘焦。該兩廠全部財(cái)產(chǎn)都投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故的次日，立即通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行賠償？

分析：這次事故是雷擊感應(yīng)引起的，屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍；受損的是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)機(jī)器設(shè)備和冷藏食品。因此，在審定責(zé)任，核實(shí)損失后，及時(shí)給予賠償。

案例2、某生物制藥廠全部財(cái)產(chǎn)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)。有一天，由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起停電事故，造成該廠冷藏庫(kù)內(nèi)的生物制品由于停電而變質(zhì)。廠方認(rèn)為，這次突然停電事故是該廠的供電輸入系統(tǒng)發(fā)生了故障，并不是供電部門責(zé)任，純屬意外事故，應(yīng)屬保險(xiǎn)責(zé)任給予賠償。保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行賠償？分析：因?yàn)楣驳墓╇?、供水、供氣部門的設(shè)備遭受自然災(zāi)害、意外事故或其他原因引起的“三停”不屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。本案停電原因是由于供電輸入系統(tǒng)發(fā)生故障而引起的，不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。因此，本案也就不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任綜合險(xiǎn)責(zé)任=基本險(xiǎn)責(zé)任+12項(xiàng)自然災(zāi)害損失責(zé)任12項(xiàng)自然災(zāi)害損失責(zé)任暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉；（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任見(jiàn)課本P136企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定

一、固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額確定：（一）按照賬面原值確定。賬面原值是指在建造或購(gòu)置固定資產(chǎn)時(shí)所指出的貨幣總額。例如：某廠購(gòu)進(jìn)一臺(tái)機(jī)器，購(gòu)進(jìn)價(jià)格為10000元，包裝費(fèi)50元，運(yùn)雜費(fèi)300元，安裝費(fèi)1000元，按賬面原值確定保額.保險(xiǎn)金額＝10000+50+300+1000＝11350（元）（二）按照重置價(jià)值確定。（三）按照賬面原值加成數(shù)確定。即在保險(xiǎn)雙方協(xié)商一致的情況下，在固定資產(chǎn)賬面原值基礎(chǔ)上再附加一定成數(shù)，使之趨近于重置價(jià)值。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定二、流動(dòng)資產(chǎn)保額的確定按最近12個(gè)月的任意月份帳面余額確定。三、賬外財(cái)產(chǎn)和代保財(cái)產(chǎn)的保額的確定由投保人和保險(xiǎn)人共同協(xié)商，按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)金額。企業(yè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的確定一、固定資產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的確定保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值二、流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的確定保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)賬面余額三、賬外財(cái)產(chǎn)和代保財(cái)產(chǎn)的保額的確定保險(xiǎn)價(jià)值按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)論是固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)或賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)，在賠款計(jì)算時(shí)要考慮保險(xiǎn)標(biāo)的是全部損失還是部分損失；是足額、不足額還是超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)區(qū)別不同情況計(jì)算賠償。1.全部損失⑴當(dāng)保險(xiǎn)金額≥重置價(jià)值或帳面余額時(shí)，賠款≤出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或帳面余額⑵當(dāng)保額＜重置價(jià)值或帳面余額時(shí)，賠款=保險(xiǎn)金額企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償

2.部分損失⑴當(dāng)保險(xiǎn)金額≥重置價(jià)值或帳面余額時(shí)，賠款＝實(shí)際損失⑵當(dāng)保險(xiǎn)金額＜重置價(jià)值或帳面余額時(shí)，按比例計(jì)算賠款，即：保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或帳面余額×實(shí)際損失保險(xiǎn)人的最高賠付額不超過(guò)保險(xiǎn)金額。施救費(fèi)用的賠償保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償。

計(jì)算1某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額150萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失85萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用5萬(wàn)元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為450萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司如何賠償？分析：由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。保險(xiǎn)公司賠償金額＝(損失金額＋施救費(fèi)用)×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值(或保險(xiǎn)保障程度)＝(85＋5)×150/450=30萬(wàn)元2

龍門鋼鐵廠投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額300萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，固定資產(chǎn)損失150萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)損失50萬(wàn)元。出險(xiǎn)時(shí)，固定資產(chǎn)的重置價(jià)值280萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)的賬面余額110萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付?固定資產(chǎn)賠償：保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保，應(yīng)按實(shí)際損失賠償賠款=150（萬(wàn)元）

流動(dòng)資產(chǎn)賠償：保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，不足額投保，應(yīng)按比例賠償賠款=100÷110×50=500/11=45．5(萬(wàn)元)3某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額900萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失400萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用50萬(wàn)元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為1000萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司如何賠付？

某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，在保險(xiǎn)的有效期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失為20萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值為200萬(wàn)元，問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)怎樣理賠由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)候的重置價(jià)值，所以保險(xiǎn)價(jià)值為200萬(wàn)元。保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，因此在這種情況下本保險(xiǎn)屬于不足額保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠付。具體計(jì)算公式：

賠款=（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）*損失

=（100/200）*20

=10萬(wàn)元

第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(一)適用范圍凡城鄉(xiāng)居民、單位職工、夫妻店、家庭手工業(yè)者等個(gè)人及家庭成員的自有財(cái)產(chǎn)以及代他人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)，都可以投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。1．可保財(cái)產(chǎn)(保險(xiǎn)合同中所載明的地址內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn))（1）房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修；（2）存放于室內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。2．特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)3.不保財(cái)產(chǎn)（見(jiàn)課本P143）（二）保險(xiǎn)責(zé)任（自然災(zāi)害和意外事故）（三）除外責(zé)任（見(jiàn)課本P143）（四）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值1．房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)財(cái)產(chǎn)的購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定；保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值2．室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)自行確定。（五）賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修采用不定值保險(xiǎn)賠償方式；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失一般采用第一危險(xiǎn)賠償方式。（六）保險(xiǎn)期限：1年、3年、5年（七）施救費(fèi)用的賠償按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過(guò)受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額；若按比例賠償，則該項(xiàng)費(fèi)用也按相同的比例賠償。計(jì)算：某人投保普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生事故，造成其房屋及室內(nèi)裝潢部分損失2萬(wàn)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)全部損毀，損失8萬(wàn)，其中出險(xiǎn)時(shí)房屋及室內(nèi)裝潢價(jià)值為10萬(wàn)，那么保險(xiǎn)公司的賠償金額是多少？首先，保額10萬(wàn)，分別是“房屋及室內(nèi)裝潢5萬(wàn)”，和“室內(nèi)財(cái)產(chǎn)5萬(wàn)”。

出險(xiǎn)時(shí)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)，但是保額是5萬(wàn)，所以只賠5萬(wàn)。再說(shuō)裝潢問(wèn)題，出險(xiǎn)時(shí)價(jià)值是10萬(wàn)，但只保了5萬(wàn)，那么，算不足額投保，賠付的時(shí)候按50%賠付。損失是2萬(wàn)，所以按50%，賠1萬(wàn)。賠付金額=房屋及室內(nèi)裝潢損失+市內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失

=1萬(wàn)+5萬(wàn)=6萬(wàn)案例1李某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元。投保日期為2007年5月31日零時(shí)至2008年5月30日24時(shí)，在投保期的最后一日的23時(shí)50分，因其孩子搞電路試驗(yàn)引起短路失火，大火在次日凌晨零時(shí)30分撲滅，共記財(cái)產(chǎn)損失5萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人李某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金5萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司說(shuō)此次損失不應(yīng)賠償：晚間23時(shí)50分起火，次日凌晨30分撲火，前十分鐘不會(huì)造成大的損失，主要損失是保險(xiǎn)期限終止后發(fā)生的。此案屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人李某保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。（1）此案火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。一是火災(zāi)的發(fā)生不論什么原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，二是發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，因此屬保險(xiǎn)責(zé)任。（2)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求的賠償金額不對(duì)，本保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元是李某家庭財(cái)產(chǎn)損失得到的最高賠償額。兩個(gè)險(xiǎn)種是指無(wú)論發(fā)生哪一種危險(xiǎn)，都可得到3萬(wàn)元的最高賠償額度，不能相加。（3）保險(xiǎn)公司不能向被保險(xiǎn)人的孩子進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員行駛代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，因此，保險(xiǎn)人說(shuō)要向被保險(xiǎn)人孩子追償是錯(cuò)誤的。（4）本案5月3日凌晨零時(shí)至零時(shí)30分的損失算保險(xiǎn)責(zé)任，因此，火災(zāi)前10分鐘在保險(xiǎn)期內(nèi)，后30分鐘的損失是由前10分鐘引起的，也就是說(shuō)保險(xiǎn)責(zé)任引起的后果不能分離開(kāi)，保險(xiǎn)人認(rèn)為李某的損失主要在保險(xiǎn)責(zé)任期終了之后的說(shuō)法是錯(cuò)誤的。案例2某年3月，王某投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中家庭餐具保險(xiǎn)金額為2000元。同年10月，王母從鄉(xiāng)下來(lái)看兒子，在第一次使用高壓鍋煮綠豆時(shí)，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，發(fā)生爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失1000元，王母右手被炸傷，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)200元。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)哪些賠償責(zé)任？分析：本案中的高壓鍋爆炸屬于物理性爆炸，即由于壓力急劇增加并大大超過(guò)高壓鍋所承受的極限壓力而發(fā)生的爆炸，它屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的爆炸責(zé)任。王母自鄉(xiāng)下來(lái)，從未使用過(guò)高壓鍋，其未按照安全操作規(guī)定使用高壓鍋，并非故意行為，而是一種過(guò)失或疏忽行為，高壓鍋爆炸造成的財(cái)產(chǎn)損失也是一種意外損失。本案中的高壓鍋爆炸，使高壓鍋本身和煤氣灶受損，屬于爆炸責(zé)任造成的損失，應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。但是，對(duì)于王母的手傷治療費(fèi)，則不屬于本案中保險(xiǎn)公司承保的范圍。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償王某的高壓鍋、煤氣灶損失1000余元，王母的醫(yī)藥費(fèi)有其自理，生產(chǎn)廠商無(wú)任何責(zé)任。案例3某年11月26日,某市一小區(qū)發(fā)生了一起火災(zāi)，保戶趙某除在火災(zāi)中搶救了自家的一套家庭影院機(jī)外，其他財(cái)產(chǎn)全部被焚毀，損失達(dá)5萬(wàn)余元，火災(zāi)過(guò)后，趙某來(lái)到他所投保的保險(xiǎn)公司索賠，該保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員一看保險(xiǎn)單，就拒絕了趙某的索賠要求。原來(lái)趙某雖然投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但他是選擇投保，即只將家庭影院機(jī)投了保，其他財(cái)產(chǎn)均未參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是否要賠償趙某所受的5萬(wàn)元損失？分析：趙某犧牲未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，目的是為了搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，即使不屬于保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失賠償規(guī)定，也可視為一種為搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支付的施救費(fèi)用，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償，但賠償金額應(yīng)控制在趙某投保的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，因此得部分賠償或全部賠償，視保險(xiǎn)金額而定。案例4被保險(xiǎn)人王某將自家的房屋、室內(nèi)裝潢及家庭財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)并附加了管道破裂及水漬保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，墻壁內(nèi)水暖管突然爆裂，將王某家地板浸濕鼓起，樓下鄰居家天棚泡塌，地板鼓起。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核，對(duì)王某家的損失給予了賠付，卻對(duì)樓下王某鄰居家的損失不予賠付。王某不同意，他認(rèn)為都是他家的水暖管爆裂造成的損失，既然已經(jīng)投保了管道破裂及水漬保險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)鄰居的損失一并賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎么處理？

分析根據(jù)該公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，管道破裂及水漬險(xiǎn)負(fù)責(zé)“被保險(xiǎn)人室內(nèi)的自來(lái)水管道、下水管道和暖氣管道突然破裂致使水流外溢或鄰居家漏水造成被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失”，即損失賠償僅限于被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，并不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人造成他人的損失。王某對(duì)鄰居家的損失，只有在王某投保管道破裂及水漬險(xiǎn)的同時(shí)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人由于“過(guò)失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，在法律上應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任”，以及與此相關(guān)的法律費(fèi)用。二、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)性質(zhì)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)。（二）保險(xiǎn)儲(chǔ)金家財(cái)兩全險(xiǎn)中保險(xiǎn)人用被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息收入作為保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)儲(chǔ)金一般應(yīng)在起保之日起一次交清，