銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用

第5章銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用5.1計算機網(wǎng)絡(luò)的形成與發(fā)展計算機網(wǎng)絡(luò)是計算機技術(shù)與通信技術(shù)高度發(fā)展、緊密結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步正在對當前信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和社會的進步產(chǎn)生重大的影響。計算機網(wǎng)絡(luò)是利用通信線路和通信設(shè)備把分布在不同地理位置的、具有獨立功能的多臺計算機、終端及其附屬設(shè)備連接起來，按照網(wǎng)絡(luò)協(xié)議進行數(shù)據(jù)通信，由功能完善的網(wǎng)絡(luò)軟件，實現(xiàn)資源共享的計算機系統(tǒng)的集合。顯然，計算機網(wǎng)絡(luò)是以實現(xiàn)計算機之間的數(shù)據(jù)通信、資源共享及提高計算機系統(tǒng)的可靠性為目的的。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度與應(yīng)用的廣泛程度是驚人的?？v觀計算機網(wǎng)絡(luò)的形成與發(fā)展歷史，計算機網(wǎng)絡(luò)經(jīng)歷了一個從簡單到復雜、從單機到多機的發(fā)展過程，大致可將它劃分為以下三個階段。1．具有通信功能的單機系統(tǒng)早期的計算機系統(tǒng)，由于沒有提供管理程序和操作系統(tǒng)。用戶只能親自攜帶程序和數(shù)據(jù)，并采用手工方式上機。這種工作方式對遠地用戶來說是極不方便的。60年代初期，隨著第二代計算機的出現(xiàn)，批量處理系統(tǒng)也隨之誕生。此時，用戶只要使用作業(yè)控制語言編寫上機操作說明書．并將它同程序和數(shù)據(jù)一起送交操作員輸入到計算機內(nèi)，即可完成所需的計算。另外，在這一時期中，由于工業(yè)、商業(yè)、軍事等部門已廣泛使用計算機，它們迫切需要對分散在各地的數(shù)據(jù)進行集中處理，從而促使批量處理系統(tǒng)采用通信技術(shù)，產(chǎn)生了具有脫機通信功能的批量處理系統(tǒng)。其基本思想，就是在機房設(shè)置一些脫機輸入裝置，并利用通信線路把它們與遠地站點的輸入裝置相連。當從遠地通信線路送來程序和數(shù)據(jù)時，先把它們通過機房的輸入裝置記錄到紙帶或磁帶等存儲介質(zhì)上，然后再由操作員將它們輸入到計算機內(nèi)進行處理，處理結(jié)果也要由操作員用輸出裝置發(fā)送到遠地站點。在通信線路的誤碼串較高以及計算機與通信裝置的接口沒有妥善解決的情況下，采用這種脫機通信系統(tǒng)是較為經(jīng)濟、較為適宜的。但十分明顯，由于這種“脫機”方式需要操作員直接插手干預遠程輸入／輸出，所以工作效率是很低的。鑒于脫機通信系統(tǒng)的缺點，人們自然會想到，如果在計算機設(shè)法增加遠程控制功能，使遠地站點的輸入／輸出裝置通過通信線路直接和計算機相連，那么，就可以擺脫操作時遠程輸入／輸出的干預，使計算機系統(tǒng)直接經(jīng)過通信線路，從遠地站點一邊輸入信息，一邊處理信息；最后的處理結(jié)果也可經(jīng)過通信線路直接送回遠地站點。這種系統(tǒng)就是所謂的聯(lián)機系統(tǒng)。這種聯(lián)機工作方式，不僅提高了計算機系統(tǒng)的工作效率和服務(wù)能力．而且大大促進了計算機系統(tǒng)和通信技術(shù)的發(fā)展。為了適應(yīng)不同應(yīng)用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)自動監(jiān)測和自動控制的需要，計算機除了能用通信線路和普通的輸入／輸出設(shè)備相連外，又研制了大量的能和計算機相連的監(jiān)測設(shè)備和控制沒備。這些能用通信線路和計算機相連的設(shè)備統(tǒng)稱為終端設(shè)備。最初的終端設(shè)備是利用專用線路，并按照點——點方式和計算機固定相連的。這種連接方式的最大缺點是每個終端獨自占用一條線路。尤其是在終端數(shù)目多、距離遠的情況下，投資費用較大，其線路利用效率很低。隨著通信技術(shù)的進一步發(fā)展，又出現(xiàn)了多點連接方式，也就是多個用戶終端設(shè)備共用一條線路和計算機相連。特別是在60年代末期，在實時控制和分時系統(tǒng)大力發(fā)展的基礎(chǔ)上，迫切需要一臺計算機連接大量的終端設(shè)備。于是，出現(xiàn)了利用現(xiàn)有的電報、電話通信實現(xiàn)終端與計算機之間的信息傳輸?shù)姆椒?。隨著通信技術(shù)的發(fā)展，計算機系統(tǒng)也從簡單的聯(lián)機系統(tǒng)，相繼地發(fā)展成遠程批量處理系統(tǒng)、遠程分時處理系統(tǒng)以及遠程實時處理系統(tǒng)等更為復雜的聯(lián)機系統(tǒng)，以適應(yīng)各個應(yīng)用領(lǐng)域的需要。2．具有通信功能的多機系統(tǒng)連接大量終端的聯(lián)機系統(tǒng)存在兩個顯著的缺點：其一，是主機系統(tǒng)負荷較重，它既要承擔數(shù)據(jù)處理工作，又要承擔通信工作；其二，通信線路的利用率較低，尤其是終端距離主機較遠時更是如此。為了克服第一個缺點，可在主機前設(shè)置一個前置處理機，專門負責與終端的通信工作，這樣就使主機系統(tǒng)能有較多的時間進行數(shù)據(jù)處理工作。為了克服第二個缺點，通常采用的辦法是在終端較為集中的地區(qū)設(shè)置線路集中器，并用低速通信線路把附近的終端先匯集到線路集中器上，然后再用高速通信線路將集中器和主機相連。這樣就可能把終端送來的信息通過集中器匯總，再復用高速通信線路把匯總的信息送入主機去處理。目前，計算機網(wǎng)絡(luò)中通常采用小型計算機作為集中器，它不僅具有匯集終端信息的功能，而且還具有通信處理和壓縮信息的功能。這種聯(lián)機系統(tǒng)己不再是終端——通信線路——計算機系統(tǒng)這樣簡單的結(jié)構(gòu)，而是終端群——低速通信線路——小型計算機(集中器)——高速通信線路——主機系統(tǒng)這樣較為復雜的結(jié)構(gòu)。這種利用通信線路把終端、小型計算機以及計算機連接在一起的結(jié)構(gòu)，已具備了計算機網(wǎng)絡(luò)的雛形。3．計算機網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機系統(tǒng)的發(fā)展，為計算機應(yīng)用開拓了新的領(lǐng)域；反之，新的應(yīng)用領(lǐng)域又為計算機科學和計算機技術(shù)提出了新的課題和要求。最先提出的是計算機系統(tǒng)之間的通信要求，這是因為大型企業(yè)、事業(yè)單位或軍事部門通常有多個計算機中心分布在廣闊的地區(qū)。這些計算機中心除了處理自己的日常業(yè)務(wù)之外，還要與其它計算中心彼此傳遞信息，進行各式各樣的業(yè)務(wù)聯(lián)系。但一般不把本中心的業(yè)務(wù)委托其它計算機中心去處理。人們把這種以傳輸信息為主要目的，并用通信線路將各計算中心中的計算機連接起來的計算機群稱為計算機通信網(wǎng)絡(luò)。隨著計算機通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和廣泛使用，用戶又提出更高的使用要求。這就是，某計算機系統(tǒng)的用戶希望使用其它計算機系統(tǒng)中的資源為他服務(wù)，或者希望與其它計算機系統(tǒng)聯(lián)合起來共同完成某項業(yè)務(wù)，這就形成了以共享資源為主要目的計算機網(wǎng)絡(luò)。為了實現(xiàn)這一共同目的，除了需要有可靠、有效的計算機和通信系統(tǒng)之外，還要求制定全網(wǎng)一致遵守的“協(xié)議”，并為每個站點的計算機編制和配置各級協(xié)議的支持軟件。計算機網(wǎng)絡(luò)的不斷完善和發(fā)展，又出現(xiàn)了從邏輯功能上把數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)通信分開的趨向。這種計算機網(wǎng)絡(luò)是由數(shù)據(jù)處理網(wǎng)(亦稱資源子網(wǎng))和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)（亦稱通信子網(wǎng)）組成的兩級網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。例如，美國國防部高級研究計劃局建立的ARPA網(wǎng)就是一個建立較早的、規(guī)模較大的兩級計算機網(wǎng)絡(luò)。它首先采用50Kbp／s速率的租用線路，把分布在美國各處的通信處理機(采用的是接口信息處理機)連接起來構(gòu)成通信子網(wǎng)，專門負責全網(wǎng)的通信工作。然后，再把各種資源(包括所有主機系統(tǒng)的硬件、軟件、數(shù)據(jù)庫以及各類集中器和終端設(shè)備等)與通信子網(wǎng)相連，構(gòu)成資源子網(wǎng)，專門承擔各種各樣的數(shù)據(jù)處理業(yè)務(wù)。分開兩個子網(wǎng)后，每個子網(wǎng)的功能都很單純，這樣既有利于提高通信線路的利用率，降低通信費用，又便于主機系統(tǒng)擺脫繁瑣的數(shù)據(jù)通信工作，集中全力去進行數(shù)據(jù)處理和計算。從而保證主機系統(tǒng)的效率，易于充分發(fā)揮各種資源的效能。為了適應(yīng)原有計算機網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和擴大，以及適應(yīng)各企業(yè)、事業(yè)部門籌建新的計算機網(wǎng)絡(luò)，從事通信事業(yè)的部門和公司紛紛建立公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，增設(shè)各類數(shù)據(jù)通信服務(wù)項目。使用公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)時，不需要鋪設(shè)或租用專用線路，所以投資少、通信費用低，便于中小型企事業(yè)單位的計算機和終端入網(wǎng)。另外由于采用標準通信接口設(shè)備，還易把新型計算機和終端連入網(wǎng)內(nèi)。再有由于有了公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)作為基礎(chǔ)后，想要籌建新的計算機網(wǎng)絡(luò)時，只要根據(jù)使用者的要求和資源設(shè)置情況，制定較高級別的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，并在相應(yīng)主機系統(tǒng)上用本國相應(yīng)協(xié)議的支持軟件即可。一般地說，在公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基礎(chǔ)上可以建立多個類型、功能、協(xié)議均不相同的計算機網(wǎng)絡(luò)。因此，同一主機系統(tǒng)可以從用于不同的計算機網(wǎng)絡(luò)，只要在同一主機中配置不同的網(wǎng)絡(luò)所需要的基本軟件就可能做到這一點。更進一步，如果在不同計算機網(wǎng)絡(luò)之間，群制定網(wǎng)絡(luò)互連協(xié)議配置相應(yīng)軟件，就能構(gòu)成更復雜的、規(guī)模更大的計算機網(wǎng)絡(luò)。5.2銀行業(yè)務(wù)與計算機網(wǎng)絡(luò)5.2.銀行是社會化大生產(chǎn)和商品經(jīng)濟高度發(fā)展的產(chǎn)物，是現(xiàn)代經(jīng)濟活動的中心。銀行的基本職能是充當信用中介，通過吸收存款的方式將社會上閑散資金集中起來，又以貸款的方式將這些資金貸給需求方。銀行具有如下四大特點：(1)隨著銀行分支機構(gòu)的不斷增多，使銀行成為國內(nèi)以至國際間的資金調(diào)節(jié)中心。銀行成為國有資金的調(diào)節(jié)中心，是同銀行是社會資金活動總樞紐這種特殊地位相聯(lián)系的。因為國民經(jīng)濟活力是以物資為基礎(chǔ)進行的，而物資運動必須借助于資金運動來實現(xiàn)，并通過資金運動表現(xiàn)出來但資金運動又必須通過銀行系統(tǒng)進行。因此，銀行就成為全國貨幣資金活動的總樞紐。銀行對社會資金運動方向和數(shù)量的調(diào)節(jié)與控制，正是這種特殊運動的體現(xiàn)。銀行成為國際間資金的調(diào)節(jié)中心，則是同銀行的國際化相聯(lián)系的。銀行的國際化有兩種表現(xiàn)形式：一是跨國銀行的發(fā)展。國際聯(lián)合銀行是由幾個國家的銀行共同組成的跨越國界的“銀團銀行”或“集團銀行”。如“歐洲聯(lián)合銀行有限公司”擁有資產(chǎn)1300億美元，分支機構(gòu)9000多個。銀行國際化的結(jié)果形成了一個世界范圍的廣泛而嚴密的金融網(wǎng)絡(luò)。利用這個網(wǎng)絡(luò)，開展跨越國界的融資活動，對國際間資金運動作某種調(diào)節(jié)，就變得比較容易了。(2)銀行成為社會的公共簿記和政府、企業(yè)、個人的總賬房?，F(xiàn)代銀行在充當信用中介和支付中介的同時，作為社會公共簿記的作用也有了發(fā)展。過去，銀行主要是為政府、企業(yè)開立賬戶，辦理貨幣借貸及其他信用業(yè)務(wù)。于是，中央銀行成為政府的賬房，商業(yè)銀行成為企業(yè)的賬房。現(xiàn)在一些發(fā)達國家的銀行已經(jīng)開始為企業(yè)職工開立賬戶，為他們辦理貨幣借貸。企業(yè)發(fā)放工資，由銀行轉(zhuǎn)入職工賬戶；而職工生活方面的支付：交水電費、房租、醫(yī)療保險費及歸還欠款等，也由銀行來代辦。此外，銀行通過向職工提供消費信貸和發(fā)放信用卡，把職工個人的貨幣收支也納入到銀行的信用業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。這樣，銀行在成為政府、企業(yè)賬房的基礎(chǔ)上，又進一步成為居民個人的賬房。(3)銀行成為國民經(jīng)濟的神經(jīng)中樞和社會經(jīng)濟信息的總匯。銀行所具有的社會公共簿記的作用，使經(jīng)濟研究和決策部門可以從銀行的賬戶上，及時、靈敏、全面地掌握社會經(jīng)濟的動態(tài)，并據(jù)以分析經(jīng)濟中出現(xiàn)的新情況與新問題。在銀行實現(xiàn)電腦化以后，銀行這個神經(jīng)樞紐和信息中心的靈敏度和準確性就更強了。發(fā)達國家的大銀行，一般都設(shè)有龐大的研究部門，專門從事經(jīng)濟信息的調(diào)查、統(tǒng)計和預測工作，并高薪聘用專門人才去研究部門工作，從組織上加強銀行的經(jīng)濟信息工作。所以，現(xiàn)代銀行作為國民經(jīng)濟管理信息系統(tǒng)的一個重要的分系統(tǒng)，其地位和作用是任何部門都無法替代的。(4)銀行通過資金活動成為聯(lián)接國民經(jīng)濟的紐帶和對宏觀與微觀經(jīng)濟活動進行調(diào)節(jié)的工具。在商品經(jīng)濟條件下，國民經(jīng)濟各部門、各企業(yè)結(jié)成了一個相互依存的有機整體，它們之間的一切經(jīng)濟活動，都要通過商品與貨幣形式來實現(xiàn)。銀行作為全國的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金出納和外匯收支的中心，集中了國民經(jīng)濟各部門、各企業(yè)的大部分貨幣借貸，通過辦理信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行就像一根紐帶，把生產(chǎn)、分配、交換和消費各環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，把工業(yè)、農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)部門聯(lián)系起來，又把各地區(qū)、各企業(yè)聯(lián)系起來。人們常把銀行的業(yè)務(wù)活動及所起的作用，比喻為人體的血液循環(huán)，如果沒有銀行活動的加入，社會再生產(chǎn)就會陷于停頓。從以上銀行的工作性質(zhì)和特點分析得出：不管有無計算機網(wǎng)絡(luò)，銀行本身就是一個資金時刻流動著的巨大金融網(wǎng)絡(luò)。通信網(wǎng)絡(luò)也好，計算機網(wǎng)絡(luò)也好，只是銀行業(yè)務(wù)處理手段有所改進，技術(shù)有所進步，改變不了銀行本身就是金融網(wǎng)絡(luò)的性質(zhì)。計算機網(wǎng)絡(luò)只能促進并與金融網(wǎng)絡(luò)相溶合。5.信息是物質(zhì)運動的一種屬性。在金融領(lǐng)域的物質(zhì)運動之一就是貨幣的流動。因此，貨幣是信息的一種形式。如果貨幣只是信息的話，那么這種信息就可以存儲在計算機里，而支付就可以變?yōu)閿?shù)據(jù)從一臺計算機至另一臺計算機之間的移動，實現(xiàn)電子轉(zhuǎn)賬。用紙幣代替黃金，以后又用支票代替紙幣，每一次更迭在當時都是革命性的，現(xiàn)在我們必須習慣于在數(shù)據(jù)電路上以電子脈沖的形式進行轉(zhuǎn)賬方式。與交易有關(guān)的票據(jù)將來只告訴我們有這么一筆交易，而并不代表交易本身。自動信貸轉(zhuǎn)賬區(qū)中簡單的想法最終將會產(chǎn)生巨大的效果。銀行中的龐大隨機存取計算機外存儲器將存儲所有賬戶的全部細節(jié)。當一筆交易送入自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)時，所傳遞的數(shù)據(jù)就會把相應(yīng)的金額從一臺計算機中的某一賬戶上扣除，而將它加到另一臺計算機中的某一個賬戶上。最終，金融機構(gòu)將成為一個巨大的電子外存儲器網(wǎng)，數(shù)據(jù)電路在外存儲器之間傳送信息。1965年，當時IBM公司的專家曾預見到銀行業(yè)將發(fā)生以下革命：“在我們的一生中，我們將會看到，電子交易實際上不需要使用現(xiàn)金。在銀行中，龐大的計算機和大容量的存儲器將容納每個客戶的賬目。在商店、辦公室或汽車加油站中，客戶為了在他們的存款中扣除或增加款項，要做兩件事情：一是把他的銀行標識卡插入那里的終端并在終端的鍵盤打出交易金額，于是他打出的金額就立即從他的賬目中扣除，轉(zhuǎn)給另一個賬戶?！痹囅胍幌?，這種相同的過程每天要重復幾千次，幾十萬次．甚至幾百萬次，幾十億次，幾十億的資金轉(zhuǎn)手，不費一支筆、一張紙、一張支票或一張鈔票，就能實現(xiàn)。最后請試想一下，這樣一種由終端和存儲器組成的網(wǎng)絡(luò)將越過城市界線而向全世界擴展。5.計算機網(wǎng)絡(luò)的重要應(yīng)用之一是電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。在今后10年內(nèi)，有些國家支付手段的性質(zhì)將從票據(jù)支付為主轉(zhuǎn)向部分電子支付，大量的金融交易將通過計算機網(wǎng)絡(luò)來進行。世界上最大的數(shù)據(jù)網(wǎng)，有些將投入這方面的應(yīng)用。目前．有些大銀行正在規(guī)劃有幾萬個終端的專用數(shù)據(jù)網(wǎng)。美國有1400多家銀行，它們按全國性的數(shù)據(jù)網(wǎng)來匯兌資金。除銀行以外，很多機構(gòu)都處理貨幣，接納存款，提供信貸。計算機網(wǎng)絡(luò)將會對所有這些機構(gòu)產(chǎn)生影響，并有可能突然引起金融業(yè)的激烈競爭。在美國，每年最終將有幾十億的電文通過計算機網(wǎng)絡(luò)。1．電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的四種類型電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)有四種類型，它們代表了不斷定向電子轉(zhuǎn)賬社會的進程。第一類是在銀行之間轉(zhuǎn)賬，進行結(jié)算。第二類是其它單位的計算機和銀行之間轉(zhuǎn)化。例如，一家企業(yè)可以這樣來發(fā)放薪金：它們把一盤磁帶交給銀行計算中心，或把薪金信息傳送給銀行計算中心，由它把錢轉(zhuǎn)入有關(guān)賬戶。第三類是公眾利用終端同銀行往來。這些終端包括大街上的現(xiàn)金兌付機。它們有很多種，功能各不相同。銀行家們把它們稱為客戶銀行通信終端。第四類是類似信用卡的銀行智能卡?？蛻粲勉y行卡或用集團公司、大零售網(wǎng)、石油公司和其他單位提供的類似卡片，來支付餐館和商店的貨物和服務(wù)費用。目前的信用卡裝置(用來開列票據(jù))已被廉價終端所代替。這些終端可以接受新的能夠由機器閱讀的銀行卡。因此，電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)就是各種各樣的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但是，一股來說，它已成為銀行業(yè)先進新技術(shù)方向的同義詞目前的支付手段是很費勞力的，信用卡使票據(jù)和手工勞動的數(shù)量增加了，而不是減少了。勞力費用正在增加，而且要招聘工作人員來干這種呆板而枯燥、但要求高度精確的工作，變得越來越困難了。有人估計，在美國，使用信用卡的總費用，每筆交易超過50美分，而同樣的交易，用電子轉(zhuǎn)賬來進行，費用可降低到7美分。此外，電子轉(zhuǎn)賬可以便銀行家的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)得更快，時間就是金錢，特別在利率很高的情況下更是如此。在美國，僅支票的金額，每年就有20萬億美元左右。如果由于處理和結(jié)算比較迅速，使這些支票上的錢平均能早一天供銀行使用，那么，在利率較高的時候這相當于每年有540億美元的浮動金額。因此，值得安裝某些昂貴的自動電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)來獲取其中一部分浮動金額。美國的全國性電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)主要有以下幾種：聯(lián)邦儲蓄金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；清算所銀行間支付系統(tǒng)自動化清算所自動柜員機系統(tǒng)；銷售點轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，在聯(lián)邦儲蓄金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上流通的資金超過聯(lián)邦儲蓄銀行的擁有量，財政部門與證券機構(gòu)的資金亦流通于其中2．自動清算中心銀行清算中心匯集從各銀行兌付的支票，并適當分配這些資金。銀行界開展的自動清算中心活動，其意圖是要建立一種能夠減少支票結(jié)算勞力的電子基礎(chǔ)組織。這既能降低支票結(jié)算的費用，又能加快支票結(jié)算的速度，而且還能使銀行向客戶提供新的服務(wù)。例如，某些企業(yè)的計算機可以把工資單以電子形式傳送到計算中心，然后計算中心將款項劃給企業(yè)雇員開戶的銀行。這樣就不需要打印和閱讀工資單。最初，這些電子工資單是由磁帶來傳遞的，如果用電信設(shè)備來傳送，速度就會更快。在美國，自動清算中心分清算所銀行間支付系統(tǒng)和自動化清算所兩類。清算所銀行間支付系統(tǒng)（CHIPS）。該系統(tǒng)由紐約清算所協(xié)會建立，它主要是為紐約城市銀行服務(wù)的。CHIPS處理全世界多國間90%——95%的美元交易活動，主要是大額的支付清算。CHIPS的主要特點是：從事大額支付清算，在同一天內(nèi)可以把資金從任何一個銀行轉(zhuǎn)賬到另一個銀行，主要是國際間銀行的資金轉(zhuǎn)賬。近年來，這種清算支付的日平均筆數(shù)和總額增長速度很快。自動化清算所(AutomaticCleaningHouse,ACH)通過計算機磁記錄系統(tǒng)實現(xiàn)電子資金交付，而不再是紙幣或紙類票據(jù)支付。在ACH建立初期，每一筆業(yè)務(wù)要支付很高的費用，后來由于轉(zhuǎn)賬交易數(shù)量大增，這種費用減少得非常迅速。第一家ACH于1968年在加利福尼亞成立，有100家銀行參加這一清算系統(tǒng)。美聯(lián)儲對除紐約之外所有的ACH提供支持。1978年，國家級ACH把各個地區(qū)的ACH系統(tǒng)連接成網(wǎng)。迄今為止，幾乎所有的美國銀行都參加了ACH。3．預先委托支付用支票支付的款項，有許多都是重復的，不是定期支付同一筆金額，就是定期支付一筆可以事先計算好的金額。這樣支付的款項包括租金、抵押金、地方稅、社會費、利息、社會保險費、薪金、分期付款的款項等等。如果這些款項都按預先委托支付方式〔在英國用固定傳票這個詞〕來支付，那就可以省掉許多工作。把一個重復支付的指令發(fā)送給銀行計算機，支付款項就不用再開票據(jù)了。美國政府用這種方法來支付某些軍事人員的工資和許多社會保險費。某些工會討論了用電子方法每天向工人支付工資的問題。這種預先委托支付可以由一家自動結(jié)算中心或一家配有適當設(shè)備的銀行來完成。許多銀行存戶會歡迎銀行開辦—種使他們在交納稅金、抵押金、社會費等款項時不必出具票據(jù)的銀行業(yè)務(wù)。如果支付的款項每次都有變更的話，情況會稍微復雜一些。股息(如紅利)可以自動地轉(zhuǎn)入客戶的賬上，大多數(shù)客戶一旦習慣了這種計算機——計算機的支付方式之后，就會對它表示歡迎，而不會加以抵制。同樣，電話公司和其他公用事業(yè)公司都可以把它們的賬單直接送人銀行結(jié)算系統(tǒng)。但是，這種做法推行起來要麻煩得多，因為銀行結(jié)算系統(tǒng)要從每個客戶的賬戶扣錢，而不是給他們加錢。許多客戶認為，他們應(yīng)當有權(quán)拒匯電話費。但是，大多數(shù)客戶會歡迎一種自動付款業(yè)務(wù)。如果充分利用這幾類預先委托支付方式，則美國每年進行的交易總數(shù)將超過50億筆。唯一的單據(jù)就是定期報表，用以向銀行客戶報告他做了哪些交易。這種單據(jù)用來說明交易的情況，而不代表交易本身。因此，既不需要書寫或處理支票，也不需要操作人員費力費事或有時錯誤地把交易的細節(jié)輸入計算機。4．自動信貸如果電于轉(zhuǎn)賬的方式把錢從客戶賬上扣除的話，則有些賬戶很可能會定期出現(xiàn)透支現(xiàn)象?？蛻粲弥边M行支付時，可以將每筆費用相加起來控制其存款(現(xiàn)在幾乎沒有人這樣做)，但使用電于轉(zhuǎn)賬后，他就失去了這種控制手段。因此電子轉(zhuǎn)賬的一個基本特點是，客戶可以在銀行中透支，允許的透支額由銀行高級職員確定(或者有可能自動確定)?？蛻粢獙ζ渫钢Р糠种Ц独ⅰ，F(xiàn)行的自動透支形式有好多種，其中有些形式看來要遭到客戶的抵制，因為自動貸款的利率過高，而且當新的存款轉(zhuǎn)入該賬戶時，貸款的利率也不會降下來。因此，需要一種利率適當?shù)母油钢问?。自動信貸不斷地引誘人們透支。這種方式可能對于靠利息賺錢的銀行家是很有吸引力的，另一方面，客戶可能會因失去信用或不能自由付款而忿忿不滿。人們已想出各種各樣的鼓勵措施來吸引客戶使用電子轉(zhuǎn)賬，其中包括貼現(xiàn)，在公司辦公室中安裝現(xiàn)金兌付終端。在公司自助食堂中設(shè)置電于轉(zhuǎn)賬終端，降低銀行利息，方便提款。5．國際轉(zhuǎn)賬銀行間的電于轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)不僅將在一個國家內(nèi)使用，而且也將在國際上使用。第一個大型國際網(wǎng)路是SWIFT系統(tǒng)。SWIFT系統(tǒng)是世界銀行間金融交易協(xié)會的縮寫，它是由一個歐洲——加拿大和美國的銀行建立和擁有的非贏利組織。SWIFT建立并操縱國際轉(zhuǎn)賬網(wǎng)，該網(wǎng)的目的是在銀行之間高速劃撥款項、傳送電文和銀行結(jié)單。參加的銀行為這個系統(tǒng)集資金，使用該系統(tǒng)的費率是按每一份電文計算的，另加固定連接費以及按業(yè)務(wù)量計算的年度費用。參加的銀行大小不一，有的非常?。械膭t是有2000個支行的大銀行。SWIFT系統(tǒng)是一種電文交換網(wǎng)。它原有兩個交換中心，不用在功能上更新進行設(shè)計，就能擴大到擁有多個交換中心。它使用電話級的電路，大多數(shù)電文的傳送時間不到一分鐘。所有電文都可以在交換中心存儲10天，在這10天內(nèi)還可以按需要進行檢索。所有交易都可以輸入系統(tǒng)，而不必顧及收方銀行終端的忙碌。如果緊急電文要延遲發(fā)送的話，該系統(tǒng)就自動通知該電文的發(fā)方。70年代后期，SWIFT的業(yè)務(wù)量為每天33萬份電文左右。最初的交換機，每部每秒能處理23筆交易。該系統(tǒng)既能接收單件電文，也能接收計算機或磁帶送來的成批業(yè)務(wù)。每筆交易都可以分配不同的優(yōu)先級。如同其他電信系統(tǒng)一樣，SWIFT也為其用戶制定了使用程序標準和電文格式標準。有了這些標準．銀行就能夠在國家之間傳送和接收可以由計算機閱讀的電文。6．在家中辦理銀行業(yè)務(wù)由用戶操縱的終端，最簡單的是電話機。某些銀行開設(shè)了使客戶能夠通過電話采付款的服務(wù)。有些銀行做過一些試驗，試圖利用按鈕電話機和話音回答裝置來使在家中辦理的銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)自動化。在使用計算機時，最費錢的操作是制備數(shù)據(jù)和鍵盤輸入數(shù)據(jù)。為了降低成本，最好說服客戶用電子方式進行交易。安裝在銀行內(nèi)或大街上由客戶操縱的終端都可以做到這一點。這種交易也可以在家中進行，不僅方便，而且可以在一周7天幾乎日夜24小時內(nèi)進行；在家中用電話機付款，對許多用戶來說，可能是非常方便的，也是很有吸引力的。某些銀行界人士認為在家中辦理銀行業(yè)務(wù)將成為一件普通的事情。80年代末期，世界上一些發(fā)達國家的銀行推出了一種新型的金額服務(wù)手段。由于此項服務(wù)是充分利用了現(xiàn)代公共電話網(wǎng)絡(luò)、銀行自身的計算機網(wǎng)絡(luò)和先進的通信手段及數(shù)字、語音交換技術(shù)所提供的金融業(yè)務(wù)處理，故叫做“電話銀行系統(tǒng)”。如果要給電話銀行系統(tǒng)下個定義，基本上可描述為：利用銀行的計算機存儲的客戶信息和應(yīng)用軟件，通過公共電話網(wǎng)，使客戶用打電話的方式與銀行進行交易處理，從而達到服務(wù)的目的。目前，世界上的各類電話銀行系統(tǒng)版本多種多樣；但從工作方式來看，基本上可以分為三類：（1）全自動方式?？蛻舾鶕?jù)電話銀行的要求，將全部資料用電話輸入，交易則由電話銀行系統(tǒng)自動處理完成。全程均為語音提示，無須銀行業(yè)務(wù)人員進行任何干預。（2）半自動方式。當有些交易比較復雜或比較特殊時就需要人工介入。比如，審核沒有保存在計算機中的客戶資料；需報上級部門批準的、應(yīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)；還有存款大戶提出的某些委托服務(wù)等等。電話銀行系統(tǒng)應(yīng)當對客戶的交易請求進行詳細記錄或自動轉(zhuǎn)給有關(guān)部門的服務(wù)人員接聽，由有關(guān)部門處理后再由銀行人員進行計算機處理。（3）手工操作方式。與半自動方式的區(qū)別是，當銀行某些業(yè)務(wù)還未使用計算機處理時，可根據(jù)電話記錄交有關(guān)部門用手工處理。電話銀行的出現(xiàn)．可以說是銀行傳統(tǒng)辦公方式的一次革新。人們足不出戶就可以調(diào)用資金，身處異地也能得到最新的銀行賬單。它的出現(xiàn)反映出現(xiàn)代科技的發(fā)展速度之快、也使人們感到在當今的經(jīng)濟活動中，銀行客戶對金融服務(wù)更高層次的需求。7．自動柜員機自動柜員機系統(tǒng)(ATM——AutomatedTellerMachines)。安放在銀行儲蓄所或其它方便用戶之處，可用于自動存、取款、轉(zhuǎn)賬、發(fā)放小筆貸款等。8．銷售點轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)當顧客在商店或餐館中用直接輸入到銀行系統(tǒng)的方法而不是用信用卡或支票來付款時，就可以節(jié)省大量的手工勞動。迅速普及的銀行卡是用以進行這種交易的手段?？蛻粼谑褂昧藥追N早期的系統(tǒng)后證明，用銀行卡付款非常方便，他們喜歡這種付款方法。銷售點這個術(shù)語是指把金融業(yè)務(wù)擴大到商店和餐館。銷售點終端最初的用意大多不是用于轉(zhuǎn)賬，而是用來檢驗顧客的銀行存款余額以決定支票能否兌現(xiàn)。銷售點轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(POS——PointofsaleTransfer)。這是電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)面向單項轉(zhuǎn)賬而設(shè)立的控制設(shè)備。它作為聯(lián)機計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，把用戶與購物者聯(lián)接起來，要具備實用的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。銷售點轉(zhuǎn)賬所使用的網(wǎng)路，如同電信網(wǎng)一樣．對業(yè)務(wù)量是非常敏感的。因此，最初的系統(tǒng)可能就會變得非常經(jīng)濟合算。在POS上的計算機數(shù)據(jù)終端，能與ATM機、家用計算機、電話、現(xiàn)鈔計數(shù)器等相連接。在美國，約占總數(shù)40％的POS機終端設(shè)立在各個超級市場，15％設(shè)立在各個加油站。美國最大的POS網(wǎng)絡(luò)是Interlink，它歸5家加利福尼亞銀行擁有，網(wǎng)絡(luò)開關(guān)由VISA操縱，每月處理350萬筆POS交易，占美國全國POS交易的70％，為了促進POS應(yīng)用，許多石油公司為POS的客戶提供現(xiàn)金貼現(xiàn)，超級市場和便民商店還允許客戶的支付超出商品價值，然后退回超出部分。POS系統(tǒng)目前已成為美國的主要支付手段之一。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、ACH系統(tǒng)等現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和許多的家用計算機聯(lián)網(wǎng)，將使銀行支付手段和購物方式產(chǎn)生了巨大變化。9．我國銀行計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用現(xiàn)狀隨著我國金融改革開放的逐步深入和金融電子化進程的不斷推進，我國銀行業(yè)的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)走過了一條從無到有、從簡單到復雜、從單功能到綜合系統(tǒng)的歷程。目前，我國銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的應(yīng)用現(xiàn)狀是：（1）網(wǎng)絡(luò)體系已初具規(guī)模，并已進入系統(tǒng)運用階段。我國金融電子化經(jīng)過“六五”時期的準備和“七五”時期的基礎(chǔ)建設(shè)，從無到有，獲得了長足的進步，初步形成了具有一定規(guī)模的電子化系統(tǒng)格局，取得了很好的經(jīng)濟和社會效益。金融電子化基礎(chǔ)設(shè)施建立了一定規(guī)模，科技隊伍不斷壯大，投入大量電子化資金，還有數(shù)量可觀的其他配套設(shè)備，為金融業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)打下了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。經(jīng)過20多年的努力，我國已建成金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架并已開始運行各類金融業(yè)務(wù)?！捌呶濉币詠恚覈鹑谙到y(tǒng)采用了衛(wèi)星通信技術(shù)及電傳、傳真、電話專線等通信方式，建立起全國和區(qū)域金融專用通信網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。為各類金融業(yè)務(wù)的開展，提供了數(shù)據(jù)通信信道。中國人民銀行建設(shè)的全國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)是金融系統(tǒng)信息的主干線，目前已建成1個中央衛(wèi)星地面站和400多個遠程地面衛(wèi)星小站，通過衛(wèi)星通情網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了各系統(tǒng)的異地資金清算和劃撥同步進行?，F(xiàn)在該系統(tǒng)平均每天處理往來賬3萬余筆，金額300多億元，最多的一天日處理資金達5000多億元，取得明顯的經(jīng)濟和社會效益。在衛(wèi)星通信網(wǎng)上運行的還有中證交的全國股票報價交易系統(tǒng)，成功地實現(xiàn)了股票交易的無紙化。中國人民銀行已在175個城市建立了同城資金清算系統(tǒng)，并陸續(xù)建成并運行了十幾個以中心城市為依托的區(qū)域網(wǎng)，為衛(wèi)星通信向地面延伸打下了基礎(chǔ)。我國各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行均建立了從總行到基層行的基于分組交換網(wǎng)、電傳電報、電話專線及電子信箱等多種通信方式的系統(tǒng)內(nèi)全國遠程通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。實現(xiàn)了全國電子匯兌系統(tǒng)、全國電子郵件系統(tǒng)、全國各行對賬系統(tǒng)、業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)、國際匯兌結(jié)算與清算系統(tǒng)、信用卡授權(quán)系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)等一系列金融業(yè)務(wù)的上網(wǎng)運行。電子化營業(yè)網(wǎng)點發(fā)展迅速。金融電子化一起步就以實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點的處理自動化為首選目標。金融電子化已從大城市擴展到中小城市，甚至縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各家銀行和保險公司的柜臺業(yè)務(wù)處理電子化系統(tǒng)有了很大進展。遍布全國城鄉(xiāng)的信用社也已配備了相當數(shù)量的電子化裝備?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)已進入實施階段。由世界銀行援助的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)項目。是我國各家金融機構(gòu)進行支付服務(wù)并完成最終結(jié)算的系統(tǒng)。應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)和新型電子化服務(wù)取得較大的進展。在“抓應(yīng)用，促發(fā)展”的方針指導下，我國金融系統(tǒng)陸續(xù)開發(fā)了全國電子聯(lián)行、同城數(shù)據(jù)交換及資金清算、會計業(yè)務(wù)處理、儲蓄業(yè)務(wù)處理、全國聯(lián)行對賬、國際結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)、報表處理及ATM、聯(lián)機處理等一系列應(yīng)用系統(tǒng)。各行還開展了代發(fā)工資、代收公共事業(yè)費、辦理信用卡業(yè)務(wù)及開設(shè)電話銀行等新型電子化服務(wù)項目，逐步改變了傳統(tǒng)的社會支付方式和消費習慣，取得了很好的社會效益和經(jīng)濟效益。特別是近幾年來，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展與其形成了相互競爭、相互促進的局面。目前，我國發(fā)行信用卡的城市已達300多個，各專業(yè)銀行受理信用卡的特約商戶少則數(shù)千家，多則超過幾萬家，信用卡在我國已初具規(guī)模。(2)存在的主要問題。與西方發(fā)達國家的金融電子化水平相比，我國的金融電子化水平和應(yīng)用深度、廣度，還遠不能適應(yīng)金融體制改革和社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的要求。系統(tǒng)規(guī)模小，基本停留在事務(wù)處理應(yīng)用階段。我國金融電子化系統(tǒng)當前主要還是用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理，因而系統(tǒng)規(guī)模小，基本停留在單機事務(wù)處理應(yīng)用階段。系統(tǒng)應(yīng)用范圍小，綜合性整體效能差。目前金融系統(tǒng)仍是以微型計算機或聯(lián)機應(yīng)用系統(tǒng)為主體，因而對于經(jīng)營管理決策具有重要作用的各類管理信息，在采集、處理方面還不夠準確及時，目前還沒有足夠的能力進行二次深加工。銀行經(jīng)營管理的綜合性整體效能差。計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較慢，阻礙系統(tǒng)深層次發(fā)展。由于經(jīng)濟交往的跨城市、跨區(qū)域、甚至跨國家的特點，金融交易必然跨地區(qū)、跨銀行，并且要國際化。因此，國外銀行都把發(fā)展它們的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為電子化的重點。日本銀行通過三次聯(lián)機，完成了各家銀行內(nèi)和跨銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的發(fā)展。在我國，由于受制于通信技術(shù)條件，銀行計算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較慢，阻礙著金融電子化系統(tǒng)的深層次綜合性發(fā)展。系統(tǒng)技術(shù)水平低，具有工程實踐經(jīng)驗的高層次科技人員少。國外銀行電子化系統(tǒng)，采用最新工程化、商品化技術(shù)與專業(yè)化高技術(shù)部門密切合作發(fā)展系統(tǒng)，因而系統(tǒng)技術(shù)起點高、功能完善、性能優(yōu)良。而我國的金融系統(tǒng)多停留在單機分散階段，大型計算機網(wǎng)絡(luò)工程實踐經(jīng)驗少，缺乏高層次專門科技人員，與高技術(shù)部門和產(chǎn)業(yè)部門有機結(jié)合、互動發(fā)展的機制還不完善，影響了電子化系統(tǒng)的高技術(shù)、高起點發(fā)展。5.3計算機網(wǎng)絡(luò)與信息高速公路5.31．信息高速公路的定義計算機通信網(wǎng)絡(luò)的一個最大的應(yīng)用，就是目前引起世界各國關(guān)注和重視的信息高速公路(Informationsuperhighway)。所謂信息高速公路就是網(wǎng)絡(luò)間的網(wǎng)絡(luò)，是由許多主從式或?qū)Φ仁骄W(wǎng)絡(luò)組成的復雜網(wǎng)絡(luò)；信息高速公路主干線所使用的是現(xiàn)在的廣域網(wǎng)技術(shù)，如光纖、衛(wèi)星通信和微波通信。而在使用者與主干線間使用光纖、同軸電纜、銅線及無線通信等?？赡艿男畔⒎?wù)器包括超級計算機、大型主機、超大型機、工作站以及大量并行處理機等。信息網(wǎng)絡(luò)上使用的軟件有各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、用戶界面、信息獲取系統(tǒng)及可幫助使用者利用網(wǎng)絡(luò)的新一代軟件。2．信息高速公路的效應(yīng)建立信息高速公路將會產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟效益和社會影響，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）信息高速公路將加快整個社會經(jīng)濟的發(fā)展速度，增強國家的綜合國力。根據(jù)當代西方經(jīng)濟學的觀點，信息交流是國民經(jīng)濟發(fā)展的倍系因子，其關(guān)系式可表示為：社會凈產(chǎn)值＝各部門物質(zhì)生產(chǎn)(人力十資金)投入總和×信息流量。信息高速公路建成以后，社會的信息流量將呈幾何級數(shù)增加，它對經(jīng)濟發(fā)展速度的影響就可想而知了。（2）信息高速公路使每個家庭都能享受充分的信息服務(wù)。高速度、高質(zhì)量的信息傳遞將把家庭、企業(yè)、工廠、醫(yī)院、學校和政府機關(guān)聯(lián)接起來，形成一個巨大的信息市場。（3）建立信息高速公路的巨額投資，本身就將形成一個信息高速公路經(jīng)濟，可以提供更多的就業(yè)機會。（4）伴隨著信息高速公路的多媒體產(chǎn)品將在全球形成一個數(shù)以萬億美元的巨大市場。以美國為例，信息高速公路每年將創(chuàng)造高達3000億美元新的銷售額，2000年使國內(nèi)生產(chǎn)總值增加1940億美元，國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值增加3210億美元，生產(chǎn)力提高20%——40%。僅在個人通信服務(wù)業(yè)，今后10—I5年內(nèi)將創(chuàng)造多達30萬個就業(yè)機會。此外，信息高速公路還可每年節(jié)約醫(yī)療保健費約1000億美元。提高科研開設(shè)的效率，促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，創(chuàng)立一個高效和節(jié)儉的政府。正是看到由于信息高速公路將要出現(xiàn)的巨大信息市場和新興的工業(yè)經(jīng)濟帶來的巨大財富，信息高速公路才成為各國競爭的焦點。3．信息高速公路的關(guān)鍵技術(shù)從目前的觀點看，信息高速公路是一組交互式的光纖計算機網(wǎng)。該網(wǎng)絡(luò)在用戶之間傳輸聲音、圖像、文字、數(shù)據(jù)等多種媒體信息。信息高速公路的關(guān)鍵技術(shù)是計算機與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、視聽傳媒技術(shù)的綜合。對于計算機技術(shù)，目前在圖像、語音處理技術(shù)、計算機并行處理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人工智能、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、信息處理技術(shù)等重要領(lǐng)域都取得了很大發(fā)展?，F(xiàn)在的研究目標主要是在信息處理的超高速化、超大容量化；基本結(jié)構(gòu)的非馮·諾依曼化；處理能力上擴大至非邏輯化；處理對像擴大至知識工程化；面向?qū)ο裉幚沓橄蠡痪W(wǎng)絡(luò)技術(shù)標準化、智能化等方面，以滿足未來信息高速公路發(fā)展的需要。對于通信技術(shù)，特別是多媒體通信是個綜合性技術(shù)，涉及多媒體、計算機及通信等領(lǐng)域目前在計算機網(wǎng)絡(luò)中用得最多的通信手段是采用電話網(wǎng)，它采用電路交換方式。在這種方式下，信道是獨占的，有利于連續(xù)媒體傳輸。但是，在電話線路上傳輸?shù)氖悄M信號，數(shù)字信必須經(jīng)過調(diào)制解調(diào)器再進行傳輸。電話網(wǎng)的速率一般無法傳播視頻等大數(shù)量的媒體。繼電話網(wǎng)之后又出現(xiàn)了公用數(shù)據(jù)網(wǎng)(DDN)以及高速專線網(wǎng)等。它們的傳輸率有所提高，但是使用費非常昂貴?，F(xiàn)在一種新型網(wǎng)絡(luò)下綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng)(ISDN)正在研究開發(fā)。5.銀行計算機網(wǎng)絡(luò)主要用于銀行對公、儲蓄、信用卡、房地產(chǎn)開發(fā)等柜臺業(yè)務(wù)與自動服務(wù)系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)、跨行和跨地區(qū)銀行間數(shù)據(jù)信息傳輸交換與電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)，以及經(jīng)營決策支持系統(tǒng)等。計算機網(wǎng)絡(luò)在銀行應(yīng)用中取得了顯著的經(jīng)濟效益。主要是提高了銀行柜臺的工作效率．減輕了銀行工作人員的勞動強度與負擔；加速了資金周轉(zhuǎn)，提高了資金使用效益，降低了銀行資金成本；對款項的及時上繳、下拔，靈活調(diào)撥資金，減少了資金的流通量、從而為促進國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響，為“無現(xiàn)金、無支票、無紙張”社會逐步創(chuàng)造了條件。根據(jù)從總行到省和計劃單列市分行、到地市中心支行及縣支行的銀行系統(tǒng)逐層的管理體系結(jié)構(gòu)，銀行大系統(tǒng)領(lǐng)域用計算機處理各種金融交易業(yè)務(wù)，實現(xiàn)上下級系統(tǒng)間的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，把這樣大的系統(tǒng)全部控制和管理任務(wù)集中在一臺大型計算機上，從靈活性、可靠性都不如用大量獨立分而治之而又相互連接的計算機集合體來實現(xiàn)銀行計算機網(wǎng)絡(luò)體系。由于銀行業(yè)務(wù)往來的需要，將各分行的事務(wù)處理信息系統(tǒng)互相連接，形成計算機網(wǎng)絡(luò)，除了完成銀行各項事務(wù)處理外，該網(wǎng)絡(luò)還可將存款、貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)有機的結(jié)合起來，形成跨行、跨地區(qū)的通存通兌金融信息網(wǎng)。大量的銀行信息被采集、加工、存儲、檢索與處理，使銀行的經(jīng)營與管理建立在可靠的、定量的信息基礎(chǔ)上，加之各種自動化金融業(yè)務(wù)服務(wù)設(shè)備的發(fā)展和金融服務(wù)項日的擴充，又促進了銀行計算機網(wǎng)絡(luò)和在該網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下的現(xiàn)代化銀行管理信息系統(tǒng)的發(fā)展。銀行計算機網(wǎng)絡(luò)的建立指導方針應(yīng)是“大中型與微機并舉”，在經(jīng)濟發(fā)達的大中城市采用大中型計算機網(wǎng)絡(luò)體系；在中、小城市采用超級微機或高檔微機聯(lián)網(wǎng)。先將在大中型機聯(lián)網(wǎng)構(gòu)成銀行全國一級網(wǎng)絡(luò)，然后再逐步用異種機聯(lián)網(wǎng)的模式進行二級網(wǎng)與一級網(wǎng)聯(lián)接，構(gòu)成整個銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)骨架，最后形成管理層次的自上而下的網(wǎng)絡(luò)體系。銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)應(yīng)根據(jù)全國銀行管理體系考慮建立三級網(wǎng)絡(luò)體系結(jié)構(gòu)，其目的是達到網(wǎng)絡(luò)共享、資源共享、信息共享。一般銀行的機構(gòu)建制如圖5.1所示：總行總行省、市行省、市行省、市行省、市行地、市行地、市行地、市行地、市行縣級行縣級行縣級行縣級行圖5.1銀行三級機構(gòu)建制同理可用樹形結(jié)構(gòu)來描述銀行計算機網(wǎng)絡(luò)三級層次的結(jié)構(gòu)，如圖5.2所示。總行總行分行分行分行分行分行分行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行儲蓄所分理處信用社儲蓄所分理處信用社信用社儲蓄所信用社分理處儲蓄所分理處圖5.2銀行計算機網(wǎng)絡(luò)三級層次結(jié)構(gòu)由上圖可知，由樹根到樹梢，結(jié)點數(shù)目越來越多，計算機的檔次會越來越低，因為一般來說，父結(jié)點要比子結(jié)點處理和存儲更多的數(shù)據(jù)，所以要求的計算機的處理能力要比子結(jié)點強。在整個樹形結(jié)構(gòu)中，我們稱下一層的計算機為客戶機，而上一層的就是服務(wù)器，用戶大部分作業(yè)都在客戶機上進行，部分數(shù)據(jù)需傳到上一級的服務(wù)器中處理，每一層之間的聯(lián)絡(luò)要靠數(shù)據(jù)通信來完成。省、市分行的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成實現(xiàn)原則是統(tǒng)一體系、統(tǒng)一設(shè)制、統(tǒng)一標準。如圖5.3所示：總行大型機總行大型機網(wǎng)絡(luò)控制器網(wǎng)絡(luò)控制器網(wǎng)絡(luò)控制器網(wǎng)絡(luò)控制器分行大型機RISC/6000小型機分行大型機RISC/6000小型機網(wǎng)關(guān)通信控制器NCP網(wǎng)關(guān)通信控制器NCP分組交換網(wǎng)LANLAN工作站工作站分組交換網(wǎng)工作站工作站分組交換網(wǎng)工作站工作站工作站工作站圖5.3一般省、市分行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)樣板采用分組交換網(wǎng)組網(wǎng)。在數(shù)據(jù)通信交換方式中，分組交換是最適合于計算機之間的通信，且具有中繼利用高、可靠性高及不同規(guī)程和終端之間可互通的優(yōu)點。但網(wǎng)絡(luò)協(xié)議為X．25，當采用IBM主機使用SDLC協(xié)議時，就必須附加一些設(shè)備進行規(guī)程轉(zhuǎn)換，軟件的某些地方可能要修改，這樣才能使全網(wǎng)組織更加科學、經(jīng)濟。因此，常采用數(shù)字數(shù)據(jù)網(wǎng)(DDN)為主，分組交換網(wǎng)為輔的組網(wǎng)。DDN具有傳輸延時短、傳輸質(zhì)量好、速率高并且傳輸透明的優(yōu)點，還可以節(jié)省部分調(diào)制解調(diào)器，此外現(xiàn)在已有的DDN設(shè)備在一條線路上通8條9600bits／s的速度，并且在主機端無需調(diào)制解調(diào)器，可節(jié)約大量資金。從經(jīng)濟角度及組網(wǎng)難易程度上看，所有網(wǎng)點終端應(yīng)采用DDN組網(wǎng)，月租費較便宜且不需添加任何硬件設(shè)備，現(xiàn)有通信軟件無需修改，可以直接使用。對于信息量較少的ATM和POS業(yè)務(wù)來說，可采用分組交換網(wǎng)，這樣比較經(jīng)濟。加一段：加在何處，請考慮。我國的銀行網(wǎng)絡(luò)通常以總行為中心，各地分、支行通過電信的幀中繼（FrameofRelay，F(xiàn)R）線路或DDN與總行連接，基本建成總行、各分行、各分理處的計算機主干網(wǎng)和各級局域網(wǎng)。各級主干網(wǎng)主要采用專線方式相連。銀行網(wǎng)絡(luò)拓撲主要為樹形結(jié)構(gòu)，橫向不與其他外部網(wǎng)絡(luò)相連。全網(wǎng)采用統(tǒng)一的內(nèi)部IP地址和計算機命名規(guī)范。銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)常用的操作系統(tǒng)有UNIX、Windows等。網(wǎng)絡(luò)連接正在逐步采用TCP/IP、協(xié)議，使不同的計算機和不同的網(wǎng)絡(luò)連接形成廣域的金融網(wǎng)絡(luò)。銀行計算機網(wǎng)絡(luò)信息處理主要包括以下幾個方面：5.4大、中型計算機網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成體系大、中型計算機網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成體系涉及到網(wǎng)絡(luò)硬件、網(wǎng)絡(luò)軟件及網(wǎng)絡(luò)的互連技術(shù)等因素。其中系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)SNA（SystemNetworkArchitecture）是至關(guān)重要的。5.聯(lián)結(jié)在IBM大中型主機的數(shù)組多路通道上通信控制器，是一個編程模塊結(jié)構(gòu)的通信控制器，NCP(網(wǎng)絡(luò)控制程序)與定位于一臺或多臺主處理饑的SNA(系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu))訪問方式通信。而通訊控制器擴充可連接多達256條有線通信線路，傳輸速率為2400bits/s～19.2Kb/s，通信規(guī)程為同步數(shù)據(jù)連接控制SDLC(SynchronousDataLinkControl)通信控制器的線路輸出，首先接到兩個通訊控制器共享的TBAR上，其作用相當于一個開關(guān)，當一個通訊控制器出現(xiàn)故障，無需人工干預而能自動地切換到另一臺通信控制器上，并保證一個MODEM只與一個通訊控制器與之對應(yīng)，它在邏輯上是沒有功能的。通信控制器是在ACF/NCP(AdvancedCommunicationFunctionforNetworkControlProgram)控制下運行的。支持SNA用主處理機的訪問方式去控制網(wǎng)絡(luò)，從具有單控制器簡單的單域網(wǎng)點到復雜的使用ACF的多域網(wǎng)絡(luò)。NCP用TCAM和VTAM一起操作，支持多種編碼傳送。全國一級網(wǎng)絡(luò)均是用IBM4300或ES9000系列機建立跨域(DOMAIN)間的通信。在跨域資源管理中定義通往別的域中的子區(qū)號路徑，在NCP中定義通往別的域中的子區(qū)路徑和遠程NCP間跨子區(qū)鏈路的定義。兩個域間的通信聯(lián)機文件傳輸，用PNET(POWERNETWORKING)作為通信子系統(tǒng)，為跨域間通信傳送作為軟件操作媒介。銀行除大中城市聯(lián)接的一級網(wǎng)絡(luò)外，它本身還具有經(jīng)過MODEM及通信線路，網(wǎng)絡(luò)可延伸到本地分理處或儲蓄所內(nèi)安裝的4702終端控制機。該機用于對各種實時聯(lián)機交易進行預處理(權(quán)限或合法性檢查)、后處理(格式化的打印或顯示等)以及控制與主機的通信。終端控制機屬下的工作端是采用回路(Loop)的方法串聯(lián)起來的，一個4702共有6條回路，其中一條本地回路，其余的可以通過遠程回路所帶的終端處理另一分理處或儲蓄所的業(yè)務(wù)。一個工作站是由鍵盤、顯示器、磁條讀寫器和針矩式打印機組成柜臺處理系統(tǒng)。還可連接微機(通過仿真卡)進行基層行與上級行的報表等信息傳送和處理。5.除了VM、DOS／VSE操作系統(tǒng)外，主要應(yīng)用的軟件產(chǎn)品有客戶信息控制系統(tǒng)CICS(CustomerInformationControlSystem)，它是IBM的一個通用的聯(lián)機應(yīng)用管理程序產(chǎn)品，特別適合銀行業(yè)務(wù)交易的不規(guī)則，存儲空間要求難以預定，更新檔案及時的對話交易處理環(huán)境。它是操作系統(tǒng)與應(yīng)用程序之間的接口，在聯(lián)機環(huán)境下，需要許多控制功能，CICS提供了這些功能。包括管理終端、管理數(shù)據(jù)、管理應(yīng)用程序、管理任務(wù)、管理存儲等。對于操作系統(tǒng)而言，CICS是一個分區(qū)中的單任務(wù)操作。虛擬遠程通信存取方法VTAM將整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的有關(guān)功能分布到通信控制器及終端控制器中實現(xiàn)．而且由VTAM來管理整個網(wǎng)絡(luò)資源。ACF／VTAM是性能改進后的VTAM新版本，且能支持多臺主機組成的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。該軟件基于SNA(系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu))原理對通信網(wǎng)絡(luò)進行控制。SNA既是一組結(jié)構(gòu)概念，又是一組操作協(xié)定。而ACF／VTAM則是SNA原理產(chǎn)品化的一種軟件。網(wǎng)絡(luò)控制程序NCP由許多程序及子程序(routine)組成，NCP的主要功能是：主機命令的解釋；控制字符的識別；差錯檢查及記錄；字符匯編；查詢及編輯；起止線路的輸入／輸出；終端控制機之間信息的發(fā)送和接收；控制信息的增刪；信息傳送途徑的選取，轉(zhuǎn)換字符編碼；數(shù)據(jù)的暫時緩沖存放以及IPL等傳輸功能。系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)SNA將整個計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的功能分為三個大的功能層，即：應(yīng)用作業(yè)層、功能管理層和傳輸子系統(tǒng)層。應(yīng)用作業(yè)層分別由主機以及終端控制機中的應(yīng)用作業(yè)程序組成，主要實現(xiàn)用戶特定的應(yīng)用作業(yè)的需要。它與通信線路控制、設(shè)備控制及網(wǎng)絡(luò)中數(shù)據(jù)傳遞方法沒有關(guān)系，應(yīng)用程序員不用考慮這些控制及通信網(wǎng)絡(luò)問題。功能管理層是由主機中的CICS、VTAM及終端控制機中的控制、監(jiān)督程序組成，并將信息的應(yīng)用作業(yè)層以能理解和能接受的方式提交給它。將應(yīng)用作業(yè)層對網(wǎng)絡(luò)的要求，通過功能管理層來解釋，支持信息傳送的格式協(xié)議。傳輸子系統(tǒng)層控制用戶數(shù)據(jù)在通信線路的傳送，從一個功能管理層到另一個功能管理層，它對用戶數(shù)據(jù)不進行檢查、使用和改變。傳輸子系統(tǒng)層是由主機中的VTAM、通信控制器中的NCP以及與之相應(yīng)的終端控制器中的傳輸管理微程序組成。SNA將主機和智能終端劃為同樣的三層，各對應(yīng)的層與層、鄰接的層與層之間有約定的聯(lián)系方式。每層內(nèi)功能的改變不影響另一層的功能。因此，SNA提供了一個全面的建立通信系統(tǒng)的構(gòu)型，提高了資源的利用率，允許多個應(yīng)用作業(yè)分享，從而降低網(wǎng)絡(luò)費用。5.4這里以IBM系列大、中型機為例討論計算機互連成網(wǎng)。首先確定通信線路的分布及使用形式，然后再確定文件傳輸連網(wǎng)方式。主機間文件傳輸連網(wǎng)方式如圖5.4所示。圖5.4主機間文件傳輸連網(wǎng)方式圖5.5主機與微機間文件傳輸連網(wǎng)方式主機與微機間文件傳輸連網(wǎng)方式如圖5.5所示。在解決兩域之間的通信連接，主要是對VTAM、NCP中各項定義及各種參數(shù)的使用。在VTAM中主要解決CDRM（Cross—DomanManager）中的定義，CDRSC(Cross—DomainResources)定義及通往別的DOMAIN中的子區(qū)路徑。1．在各域VTAM中增加三個定義（1）跨域資源管理器(CDRM)。各域需在職PRD2.CONFIG庫中增加一個成員(主結(jié)點)（2）跨域資源(CDRSC)。它向本域VTAM指出它域中哪些LU(邏輯設(shè)備)能訪問本域，各域需在PRD2．CONFIG中增加一個成員(主結(jié)點)（3）多域網(wǎng)各域之問文件傳輸?shù)姆椒ㄓ卸喾N，我們擬采用P0WERNETWORKING功能中的文件傳送功能，完成各域與總行間進行文件傳輸?shù)娜蝿?wù)。5.5異種計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用計算機網(wǎng)絡(luò)中，異種機型的連網(wǎng)應(yīng)用十分普遍，而傳輸控制協(xié)議/網(wǎng)際協(xié)議TCP/IP（TransmissionControlProtocol/InternetProtocol）是目前最常用的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)協(xié)議，也是當前最實用的連接PC、工作站、小型機和大型主機的異種機的網(wǎng)絡(luò)軟件。5.異種機型是指不是同類型計算機系列。而異種機型的連接成網(wǎng)以TCP／IP應(yīng)用為較多，TCP／IP是最早出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議之一。也是最早出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)協(xié)議之一。TCP／IP不依賴于某一種操作系統(tǒng)，也不依賴于下層的物理網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是當前最實用的連接PC、工作站、小型機和大型主機的異種機網(wǎng)絡(luò)軟件，它標準化在網(wǎng)絡(luò)通信上，客戶化在計算機的操作系統(tǒng)中。本小節(jié)對TCP／IP的原理不作過多的介紹，讀者可參閱5.6.1節(jié)中，有關(guān)“銀行電子匯兌系統(tǒng)”中，怎樣使用TCP／IP實現(xiàn)R1SC／6000小型機和PC機的聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容。銀行電子匯兌系統(tǒng)是銀行實現(xiàn)結(jié)算款項與清算資金的電子劃撥，是客戶委托開戶銀行辦理劃款項目及銀行內(nèi)部資金往來利用計算機優(yōu)勢，通過三級網(wǎng)絡(luò)傳輸方式來完成的劃撥過程。在此，主要介紹由經(jīng)辦行到地／市行這一級網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的方法。1．硬件環(huán)境：RISC／6000方PC方一臺RISC／6000小型機一臺385或486主機一塊16一PORTASYNCADAPTER—EIA一232卡一臺MODEM—個16一PROTINTERFACECADLI—EIA一232一條電話線2．軟件環(huán)境：RISC／6000方PC方AIX／6000操作系統(tǒng)XENIX2.3.2以上操作系統(tǒng)SNASERVERFORRISC／6000TCP／IPSTREAMFORXENIX或SNASERVICEFORRISC／6000TCP／IPRUNTIMESYSTEMBFTPFORTCP／IPFORXENIXBPTPFORSNABFTPFORPC圖5.6TCP／IP結(jié)構(gòu)圖TCP／IP結(jié)構(gòu)圖如圖5.6所示。3．對TCP／IP的說明協(xié)議是計算機雙方一致同意并嚴格遵守的規(guī)程。TCP／IP是多臺相同或不同類型的計算機相互間進行信息交換的一組通信協(xié)議，它包含TCP和IP等協(xié)議，其中TCP(TransmissionControlProtocol)傳輸控制協(xié)議提供了面向連接的、可靠的字節(jié)流傳送服務(wù)。IP(InternetProtocol)是網(wǎng)間互聯(lián)協(xié)議，其最基本的服務(wù)是提供一個非可靠的、無連接的分組傳輸系統(tǒng)。UDP(UserDatagram)是位于IP之上的兩個主要協(xié)議之一，它為用戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序提供服務(wù)。UDP的典型網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用是網(wǎng)絡(luò)文件系統(tǒng)和簡單網(wǎng)絡(luò)管理協(xié)議。除協(xié)議之外，驅(qū)動程序是直接跟網(wǎng)絡(luò)接口硬件通信的軟件。而模塊是跟驅(qū)動程序、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用或其它模塊通信的軟件。其中，IP模塊對于TCP／IP技術(shù)的成功起著核心作用。4．地址的轉(zhuǎn)換ARP(AddressResolutionProtocol)地址分解協(xié)議用來將IP地址翻譯成以太網(wǎng)地址，翻譯是通過查表實現(xiàn)的。4字節(jié)的IP地址通常是用圓點分隔的4個十進制數(shù)字；6字節(jié)的以太岡地址一般表示成用減號分隔的6個十六進制數(shù)字。一般網(wǎng)絡(luò)管理員根據(jù)計算機所連入的1P單元網(wǎng)絡(luò)分配IP地址，4字節(jié)的IP地址實際上由兩部分組成：第一部分是IP網(wǎng)絡(luò)號；第二部分是主機號。例如IP地址，其網(wǎng)絡(luò)號是192，主機號是168.0.1(C類地址)。TCP提供面向連接可靠的字節(jié)流投遞服務(wù)。TCP協(xié)議規(guī)定了在兩個計算機之間交換數(shù)據(jù)和確定應(yīng)答的格式，也規(guī)定了兩臺計算機如何使用這些格式，保證數(shù)據(jù)正確到達的過程。應(yīng)用程序與TCP流傳輸之間的接口有五個特點：面向字節(jié)流，虛電路連接，緩沖傳送，無結(jié)構(gòu)流，全雙工連接。RISC／6000小型機與PC機連網(wǎng)的具體配置可用圖5.7來說明。圖5.7RISC／6000小型機與PC機連網(wǎng)的具體配置5．RISC／6000主機方TCP／IP配置（1）機器啟動后，首先為通道準備一個串口（2）為配合對方各定義一個名字和地址（3）建立一個SLIP通道6．PC機TCP／IP的安裝配置（1）安裝SCOXENIX操作系統(tǒng)。注意：操作系統(tǒng)的緩沖器選擇最好大于默認值，TCP/IP必須在開發(fā)系統(tǒng)裝好后，才能安裝。（2）安裝TCP/IP5.隨著銀行電腦化的發(fā)展，銀行各分支機構(gòu)配備了不同廠家、不同檔次的電腦設(shè)備。大中型計算機系列主機及IBM4700金融終端系列上運行的SAFEII應(yīng)用程序，采用集中式處理存款業(yè)務(wù)，UMSYS公司的B系列微型計算機采用分布式處理銀行的存款、會計、信用卡等業(yè)務(wù)。IBM機和B系列機的聯(lián)網(wǎng)儲蓄通存通兌系統(tǒng)是利用UMSYS公司提供的BTOS／CTOS軟、硬件產(chǎn)品，在IBMSNA環(huán)境下得以實現(xiàn)。綜上所述，由于計算機與通信技術(shù)的結(jié)合，已經(jīng)對計算機的組成方式產(chǎn)生了深遠的影響，推動著金融計算機網(wǎng)絡(luò)體系日趨成熟，從而也促進銀行自動化系統(tǒng)(FAS)的發(fā)展。結(jié)合我國金融系統(tǒng)的特點，經(jīng)過這些年實際應(yīng)用，設(shè)想建成銀行三級計算機網(wǎng)絡(luò)體系：由大、中城市以大中型計算機組成全國一級網(wǎng)絡(luò)體系骨架；中、小城市以高檔微機、超小型機為HOST(主機)節(jié)點組成二級網(wǎng)絡(luò)；地、縣級以高檔微機為HOST（主機）節(jié)點組成三級網(wǎng)絡(luò)。1．主機與局域網(wǎng)互連主機與局域網(wǎng)直接互連，一般是通過專線或分組交換網(wǎng)、DDN之間互連，實現(xiàn)這種互連的關(guān)鍵設(shè)備是網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)關(guān)功能可合并到互連系統(tǒng)中的某臺服務(wù)器中。我們以IBM主機是ES／9000系統(tǒng)大中型計算機為例，分別從主機一側(cè)和LAN一例進行論述。2．主機一側(cè)通信技術(shù)主機完成通信功能的硬件有：除CPU對通信的信息進行加工外，還有IBM通信控制器、標準接口、存取控制器(NAC)，調(diào)制解調(diào)器等。主機完成通信功能的軟件是VTAM(虛擬遠程通信存取方法)，在通信控制器上運行的通信軟件是網(wǎng)絡(luò)控制程序(NCP)．虛擬通信控制器(VTAM)主要功能有：（1）VTAM能支持多臺主機組成的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，該軟件基于SNA(系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu))原理對通信網(wǎng)絡(luò)進行控制。SNA既是一組結(jié)構(gòu)概念，又是一組操作協(xié)定。而VTAM是SNA原理產(chǎn)品化的一種軟件；（2）網(wǎng)絡(luò)資源共享能力，包括共享線路、終端、通信設(shè)施、屬于CICS／VS、VSE/ESA、VM、MVS等的應(yīng)用程序；（3）支持SDLC線路控制規(guī)程。面向的環(huán)境，在VAS／VSE、VSE／ESA、VM、MVS等操作系統(tǒng)控制下操作的兼容性，解除應(yīng)用程序?qū)τ布团渲玫囊蕾囆裕员憔W(wǎng)絡(luò)擴充。VTAM與通信控制中的NCP一起操作運行，可以減少在CPU中的功能請求。按照與局城網(wǎng)互連的要求，編譯NCP。網(wǎng)絡(luò)控制程序(NCP)的主要功能有：（1）主機命令的解釋（2）線路控制（3）控制字符的識別及信息的增刪（4）差錯檢查及記錄（5）冗余校驗（6）字符裝／拆及匯編（7）查詢與編輯（8）起止線路的輸入輸出（9）終端控制機之間信息的發(fā)送和接收（10）信息傳送途徑的選取（11）轉(zhuǎn)換字符編碼（12）數(shù)據(jù)的暫時緩沖存放以及IPL等傳輸功能網(wǎng)關(guān)一般置于LAN(局域網(wǎng))的服務(wù)器上或與某一工作站兼顧。網(wǎng)關(guān)的硬、軟件安裝。硬件主要是將CGS卡插入服務(wù)器中，并連接到通信MODEM上。5.6銀行計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用舉例5.為了適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，為廣大客戶提供方便的，多種形式的結(jié)算服務(wù)，中國工商銀行總行決定，開通全國工商銀行電于匯兌系統(tǒng)，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)結(jié)算款項、清算資金的電子劃撥。電子匯兌系統(tǒng)是工商銀行向社會提供結(jié)算服務(wù)的重要手段。電子匯兌系統(tǒng)是客戶委托開戶銀行辦理的劃款項以及銀行內(nèi)部資金往來利用電子計算機網(wǎng)絡(luò)三級傳輸方式來完成的劃撥過程。建成的目標是工商銀行系統(tǒng)縱橫貫通的電子信息網(wǎng)絡(luò)．該系統(tǒng)由總行計算中心、省、市分行計算中心，地(市)支行中心和經(jīng)辦行以樹狀結(jié)構(gòu)聯(lián)接組成一個網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)工商銀行范圍內(nèi)的異他資金24小時到達。1.系統(tǒng)功能工商銀行電子匯兌系統(tǒng)以全國大城市IBM438I(xs9000)計算機聯(lián)網(wǎng)為依托，以批量傳輸?shù)姆绞?，通過計算機將客戶匯兌數(shù)據(jù)由經(jīng)辦行輸入電子匯兌有關(guān)業(yè)務(wù)后，計算機對輸入的數(shù)據(jù)進行嚴格檢查，經(jīng)地市行、省行對傳送來的數(shù)據(jù)進行檢查，再把數(shù)據(jù)送到總行中心，再由總行中心檢查處理后，再逐級傳送給匯入行的分中心及經(jīng)辦行。由經(jīng)辦行進行賬務(wù)處理，各級中心在傳輸過程中進行控制并增加匯總記錄。聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)主要包括：匯總、托收承付、委托收款、信用卡、商業(yè)承兌匯票、銀行匯票、銀行承兌匯票和內(nèi)部資金劃拔等。為保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸處理的完整性，以經(jīng)辦行為單位，每批業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)后跟一個業(yè)務(wù)匯總表。匯總表內(nèi)匯總表號、余額自年初開始順序銜接，發(fā)生額等為該批業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)合計。各級行在向上級行或下級行傳輸?shù)奈募?，增加本級匯總記錄。匯總記錄中，匯總記錄號，余額自年初開始順序銜接，發(fā)生額等為該業(yè)務(wù)匯總表數(shù)據(jù)合計。各級行嚴格按照匯總表，匯總記錄中控制數(shù)據(jù)的連續(xù)性，以及它們與匯總業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的關(guān)系檢查數(shù)據(jù)的完整性與正確性。2.系統(tǒng)總體流系統(tǒng)以每一個營業(yè)日為一個處理單位，在每個營業(yè)日內(nèi)，每當營業(yè)結(jié)束時，經(jīng)辦行向網(wǎng)上發(fā)送匯總業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，每當一個新的營業(yè)日開始，經(jīng)辦行從網(wǎng)上接收傳來的匯兌業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。(1)節(jié)點處理。節(jié)點包括總行、省、計劃單列市行、地市行等電子匯兌數(shù)據(jù)途徑點。節(jié)點處理完成數(shù)據(jù)檢查、更新分戶賬、更新總賬、部分核對、并進行往賬數(shù)據(jù)合并，來賬分離并打印報表。節(jié)點行使用的機器為微機或IBM大中型機，使用的操作系統(tǒng)為XINUX、UNIX、VSE、MVS。(2)經(jīng)辦行往賬處理。往賬是從匯出行開始到總行往來轉(zhuǎn)換以前的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。經(jīng)辦行要完成往賬數(shù)據(jù)的采集，生成往賬數(shù)據(jù)傳遞文件，并且有操作員管理系統(tǒng)及打印報表。(3)經(jīng)辦行來賬處理。來賬是從總行往來轉(zhuǎn)換后，直到經(jīng)辦行入賬為止的數(shù)據(jù)。該部分在原對公應(yīng)用系統(tǒng)中增加來賬的記賬處理功能，包括對未能人賬的數(shù)據(jù)進行掛賬，對該入賬的數(shù)據(jù)進行立即入賬和批終端入賬及查詢來賬數(shù)據(jù)等功能。當通信線路出現(xiàn)故障，數(shù)據(jù)未能傳達時、未傳數(shù)據(jù)保留，持故障恢復后繼續(xù)傳輸，末傳文件與當日傳輸文件合并成一個文件，文件記錄不做任何改變。文件傳輸?shù)倪^程由計算機操作員控制。遇有異常情況通過電話相互聯(lián)系。各級網(wǎng)絡(luò)中心的系統(tǒng)允許將前幾天的數(shù)據(jù)與當日數(shù)據(jù)一并進行處理，處理按匯總表順序進行。3．網(wǎng)絡(luò)建設(shè)電子匯總系統(tǒng)是工商銀行的一個特大型網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)。它涉及到總行計算中心連接各省、計劃單列市分行稱為一級網(wǎng)，各省分行計算中心連接所屬地、市支行中心的稱為二級網(wǎng)，各地、市支行中心連接所屬縣支行的經(jīng)辦行的稱為三級網(wǎng)。各級計算中心的應(yīng)用環(huán)境如圖5.10所示?？傂惺》中械厥行薪?jīng)辦行數(shù)據(jù)錄入、匯總、傳送、接收、清行、打印數(shù)據(jù)匯總、傳送、接收、清行、打印數(shù)據(jù)匯總、傳送、接收、清行、打印數(shù)據(jù)匯總、轉(zhuǎn)換、傳送、接收、清行、打印一級網(wǎng)二級網(wǎng)三級網(wǎng)數(shù)據(jù)錄入、匯總、傳送、接收、清行、打印數(shù)據(jù)匯總、傳送、接收、清行、打印數(shù)據(jù)匯總、傳送、接收、清行、打印數(shù)據(jù)匯總、轉(zhuǎn)換、傳送、接收、清行、打印圖5.10各級計算中心的應(yīng)用環(huán)境5．7計算機網(wǎng)絡(luò)安全從近幾年金融犯罪的手段來看,銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已成為一些罪犯侵犯的對象和渠道。因此，其安全問題不僅是當前銀行的重點工作，也應(yīng)一直作為銀行日常的重點工作。一．銀行系統(tǒng)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)安全問題1．計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的實體遭到破壞實體是指網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵設(shè)備，包括各類計算機（服務(wù)器、工作站等）、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備（路由器、交換機、集線器、調(diào)制解調(diào)器、加密機等）、存放數(shù)據(jù)的媒體（磁帶機、磁盤機、光盤等）、傳輸線路、供配電系統(tǒng)以及防雷系統(tǒng)和抗電磁干擾系統(tǒng)等。這些設(shè)備不管哪一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會給整個網(wǎng)絡(luò)帶來災難性的后果。這類問題，一部分由于系統(tǒng)設(shè)計不合理造成，一部分由于內(nèi)部工作人員責任心不強、不按規(guī)定操作、麻痹大意造成，一部分是來自外部的惡意破壞。2．內(nèi)部人員利用網(wǎng)絡(luò)實施金融犯罪據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，在已破獲的采用計算機技術(shù)進行金融犯罪的人員中，內(nèi)部人員占到75%，其中內(nèi)部授權(quán)人員占到58%。他們方便地利用所授的權(quán)利，輕松地對網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)進行刪除、修改、增加，轉(zhuǎn)移某些賬戶的資金，達到挪用、盜用的目的。更為嚴重的是預設(shè)“后門”，“后門”就是信息系統(tǒng)中未公開的通道，在用戶未授權(quán)的情況下，系統(tǒng)的設(shè)計者或其他技術(shù)人員可以通過這些通道出入系統(tǒng)而不被用戶發(fā)覺，這類行為不僅損害客戶的利益，大大影響銀行在民眾中的信譽，更為嚴重的是“后門”成為黑客入侵系統(tǒng)的突破口危及整個系統(tǒng)的安全性和數(shù)據(jù)的安全性。3．遭受各類黑客的侵犯和破壞存儲和運行在銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)，不僅本質(zhì)上代表著資金的運動，而且從微觀上能反映某些企業(yè)的經(jīng)濟活動，從宏觀上能折射出國家的經(jīng)濟運行情況。因此，在經(jīng)濟競爭如此激烈的當今時代，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必然遭到各類黑客的“親睞”。有的通過監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)截取信息，從事經(jīng)濟領(lǐng)域的間諜活動；有的未經(jīng)授權(quán)擅自對計算機系統(tǒng)的功能進行修改；有的進行信用卡詐騙和盜用資金；有的進行惡意破壞，造成通信流量堵塞；我國的電子商務(wù)工作屢遭挫折，很多原因是遭遇黑客，如2000年3月30日金融CA認證中心（由國內(nèi)12家銀行發(fā)起的保障企業(yè)進行電子商務(wù)交易的組織）試發(fā)證書的消息公布不到1小時，認證中心就遭到黑客的攻擊。4．面臨名目繁多的計算機病毒的威脅計算機病毒數(shù)據(jù)，將導致計算機系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴重破壞，使網(wǎng)絡(luò)的效率和作用大大降低，使許多功能無法使用或不敢使用。雖然，至今尚未出現(xiàn)災難性的后果，但層出不窮的各種各樣的計算機病毒活躍在各個角落，大有一觸即發(fā)之勢，令人堪憂。二．銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范工作筆者認為，銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范工作是一個極為復雜的系統(tǒng)工程，是人防和技防相結(jié)合的工程方案。在目前法律法規(guī)尚不完善的情況下，首先是各級領(lǐng)導的重視，加強工作人員的責任心和防范意識，自覺執(zhí)行各項安全制度，在此基礎(chǔ)上，再采用一些先進的技術(shù)和產(chǎn)品，構(gòu)造全方位的防御機制，使系統(tǒng)在理想的狀態(tài)下運行。1．加強安全制度的建立和落實工作安全制度的建立也是一門科學。一定要根據(jù)本單位的實際情況和所采用的技術(shù)條件，參照有關(guān)的法規(guī)、條例和其他單位的版本，制定出切實可行又比較全面的各類安全管理制度。主要有：操作安全管理制度、場地與實施安全管理制度、設(shè)備安全管理制度、操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫安全管理制度、計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理制度、軟件安全管理制度、密鑰安全管理制度、計算機病毒防治管理制度等。制度的建立切不能流于形式，重要的是落實和監(jiān)督。尤其是在一些細小的環(huán)節(jié)上更要注意。如系統(tǒng)管理員應(yīng)定期及時審查系統(tǒng)日志和記錄。重要崗位人員調(diào)離時，應(yīng)進行注銷，并更換業(yè)務(wù)系統(tǒng)的口令和密鑰，移交全部技術(shù)資料，但不少人往往忽視執(zhí)行這一措施的及時性。還有防病毒制度規(guī)定，要使用國家有關(guān)主管部門批準的正版查毒殺毒軟件適時查毒殺毒，而不少人使用盜版殺毒軟件，使計算機又染上了其他病毒。另外，要強化工作人員的安全教育和法制教育，真正認識到計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性和解決這一問題的長期性、艱巨性及復雜性。決不能有依賴于先進技術(shù)和先進產(chǎn)品的思想。技術(shù)的先進永遠是相對的。俗話說：“道高一尺，魔高一丈”，今天有矛，明天就有盾。安全工作始終在此消彼長的動態(tài)過程中進行。只有依靠人的安全意識和主觀能動性，才能不斷地發(fā)現(xiàn)新的問題，不斷地找出解決問題的對策。2．構(gòu)造全方位的防御機制筆者認為，衡量一個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性如何，至少應(yīng)能保證其數(shù)據(jù)的保密性、完整性、可使用性及可審計性等。為達到這些要求應(yīng)采用如下的防御機制：要保證處于聯(lián)機數(shù)據(jù)文件系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫之中的以及網(wǎng)絡(luò)傳輸當中的保密信息不會非法地主動地或被動地提供給非授權(quán)人員，系統(tǒng)資源只能被擁有資源訪問權(quán)的用戶所訪問，能鑒別訪問用戶身份，保證合法用戶對系統(tǒng)資源的訪問和使用。其防御機制是：除了對關(guān)鍵數(shù)據(jù)進行級別較高的加密外，還要建立訪問控制體系，根據(jù)信息密級和信息重要性劃分系統(tǒng)安全域，在安全域之間用安全保密設(shè)備（加密機、防火墻、保密網(wǎng)關(guān)等），通過存取矩陣來限制用戶使用方式，如只讀、只寫、可讀寫、可修改、可完全控制等。要使信息的安全性、精確性、有效性不因種種不安全因素而降低，不會使存儲在數(shù)據(jù)庫中以及在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發(fā)，保證合法用戶讀取、接收或使用的數(shù)據(jù)的真實性。其防御機制是除了安裝“防火墻”和計算機病毒防治措施之外，還要建立良好的備份和恢復機制，形成多層防線。主要設(shè)備、軟件、數(shù)據(jù)、電源等都有備份，并具有在較短時間內(nèi)恢復系統(tǒng)運行的能力。要使合法的用戶能正常訪問網(wǎng)絡(luò)的資源，有嚴格時間要求的服務(wù)能得到及時響應(yīng)，不會因系統(tǒng)的某些故障或誤操作而使資源丟失，或妨礙對資源的使用，即使在某些不正常條件下也能正常運行。其防御機制主要靠系統(tǒng)本身所設(shè)計的功能來實現(xiàn)。要使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的每一項操作都留有痕跡，記錄下操作的各種屬性，并保留必要的時限，以使各種犯罪行為有案可查。其關(guān)鍵是建立監(jiān)控體系和審計系統(tǒng)。集中式審計系統(tǒng)將各服務(wù)器和安全保密設(shè)備中的審計信息收集、整理、分析匯編成審計報表，用來處理絕密級信息或信息內(nèi)容，特別重要的涉密系統(tǒng)，分布式審計系統(tǒng)的審計存放在各服務(wù)器和安全保密設(shè)備上，用于系統(tǒng)安全保密管理員審查。3．采用先進的技術(shù)和產(chǎn)品要構(gòu)造上述的防御機制，保證計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，還要采用一些先進的技術(shù)和產(chǎn)品。目前主要采用的相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品有以下幾種。①“防火墻”技術(shù)“防火墻”是近年發(fā)展起來的一種重要安全技術(shù)，是通過對網(wǎng)絡(luò)作拓撲結(jié)構(gòu)和服務(wù)類型上的隔離來加強網(wǎng)絡(luò)安全的一種手段，它是電腦網(wǎng)絡(luò)之間的一種特殊裝置，主要用來接收數(shù)據(jù)，確認其來源及去處，檢查數(shù)據(jù)的格式及內(nèi)容，并依照用戶的規(guī)則傳送或阻止數(shù)據(jù)。其類別主要有：應(yīng)用層網(wǎng)關(guān)、包過濾網(wǎng)關(guān)、代理服務(wù)器等，它可與路由器結(jié)合，按不同要求組成配置功能各異的防火墻。②加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)這一類技術(shù)的特征是利用現(xiàn)代的數(shù)據(jù)加密技術(shù)來保護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中包括用戶數(shù)據(jù)在內(nèi)的所有數(shù)據(jù)流，只有指定的用戶或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備才能夠解譯加密數(shù)據(jù)，從而在不對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境作特殊要求的前提下從根本上保證網(wǎng)絡(luò)信息的完整性和可用性。這種以數(shù)據(jù)和用戶確認為基礎(chǔ)的開放型安全保障技術(shù)是比較適用的，是對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)影響較小的一種途徑，可望成為網(wǎng)絡(luò)安全問題的最終的一體化解決途徑。③漏洞掃描技術(shù)漏洞掃描是自動檢測遠端或本地主機安全脆弱點的技術(shù)，通過執(zhí)行一些腳本文件對系統(tǒng)進行攻擊并記錄它的反應(yīng)，從而發(fā)現(xiàn)其中的漏洞。它查詢TCP/IP端口，并記錄目標的響應(yīng)，收集關(guān)于某些特定項目的有用信息，如正在進行的服務(wù)，擁有這些服務(wù)的用戶，是否支持匿名登錄，是否有某些網(wǎng)絡(luò)服務(wù)需要鑒別等，可以用來為審計收集初步的數(shù)據(jù)。④入侵檢測技術(shù)入侵檢測可被定義為對計算機和網(wǎng)絡(luò)資源上的惡意使用行為進行識別和響應(yīng)的處理過程。它不僅檢測來自外部的入侵行為，同時也檢測內(nèi)部用戶的未授權(quán)活動，還能發(fā)現(xiàn)合法用戶濫用特權(quán)，提供追究入侵者法律責任的有效證據(jù)。該技術(shù)通過分析入侵過程的特征、條件、排列以及事件間的關(guān)系，具體描述入侵行為的跡象，這些跡象不僅對分析已經(jīng)發(fā)生的入侵行為有幫助，而且對即將發(fā)生的入侵也有警戒作用?？傊y行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全工作不是一朝一夕的工作，而是一項長期的任務(wù)，需要全體員工的參與和努力，同時要加大投入引進先進技術(shù)，建立嚴密的安全防范體系，并在制度上確保該體系功能的實現(xiàn)。三．某金融單位計算機網(wǎng)絡(luò)案例介紹1.網(wǎng)絡(luò)的劃分該單位計算機網(wǎng)絡(luò)可劃分成兩部分，一部分是內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，另一部分是外聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)指該單位計算機信息網(wǎng)中不涉及與非該單位部門直接進行信息交流的部分，它是該單位計算機信息網(wǎng)的基本部分。在總體結(jié)構(gòu)上完全依照該單位機構(gòu)的設(shè)置情況而建立?；厩闆r如下：省局、地市局、縣（區(qū)、縣級市）局、分局分別建立計算機局域網(wǎng)絡(luò)。省局局域網(wǎng)與每個地市局局域網(wǎng)之間分別通過一條租用電路（一般是DDN或FrameRelay，下同）直接連接；每個地市局局域網(wǎng)與其屬下的每個縣（區(qū)、縣級市）局局域網(wǎng)、每個市屬分局局域網(wǎng)分別通過一條租用電路直接連接；每個縣（區(qū)、縣級市）局局域網(wǎng)與其屬下的每個分局的局域網(wǎng)分別通過一條租用電路直接連接；沒有直接管屬關(guān)系的兩個單位的局域網(wǎng)之間沒有直接電路連接；通過對各個局域網(wǎng)絡(luò)路由器靜態(tài)路由表的合理配置，省內(nèi)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)任意兩個局域網(wǎng)之間都是可實時傳遞信息的。整個該單位廣域網(wǎng)絡(luò)的拓撲結(jié)構(gòu)是一個以省局為根、市局為層數(shù)等于1的中間結(jié)點、縣局為層數(shù)等于2的中間結(jié)點、分局為樹葉的樹狀網(wǎng)。外聯(lián)網(wǎng)絡(luò)指該單位計算機信息網(wǎng)絡(luò)中與該單位以外的計算機網(wǎng)絡(luò)進行信息交流的部分，現(xiàn)有的外聯(lián)網(wǎng)絡(luò)主要有：（1）各地該單位部門提供給納稅人進行計算機網(wǎng)絡(luò)繳稅的“納稅人－該單位局－銀行'網(wǎng)絡(luò)，該單位部門的外聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與銀行之間通過專線連接，納稅人的計算機連接該單位外聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的方式有的地方采用納稅人通過電話撥號。直接連接到該單位局網(wǎng)絡(luò)的方式，有的地方則是納稅人的計算機通過電話撥號連接到電信部