建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策及研究

建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策及研究摘要2001年，隨著我國加入WTO，特別是2008年國際金融危機(jī)之后，我們的銀行業(yè)受到了很大的沖擊。隨著過去十年間，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，以消費(fèi)為導(dǎo)向的理念日益被人們所接受，與之相應(yīng)的，“早消費(fèi)”的理念正在逐步地被人們所接受，與之相應(yīng)的“早消費(fèi)”理念正在逐步地被人們所接受，人們不再單純地以自己的財(cái)產(chǎn)為中心來進(jìn)行消費(fèi)，所以，在眾多的商業(yè)機(jī)構(gòu)中，貸款服務(wù)顯得尤為突出，而且還在不斷地被細(xì)分成各種類型，在這些機(jī)構(gòu)中，個(gè)人信用服務(wù)成為了近年來最為火熱的一項(xiàng)服務(wù)，它的出現(xiàn)使得更多的人們愿意去消費(fèi)，愿意去消費(fèi)，從而擴(kuò)大了消費(fèi)的范圍，促進(jìn)了整個(gè)社會的發(fā)展。中國建行是我國四大商業(yè)銀行中最具代表性的一家，它的個(gè)人貸款也是其中的佼佼者。所以選擇建行作為分析對象進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的切入點(diǎn)是比較恰當(dāng)?shù)摹１菊撐闹饕轻槍ㄐ械膫€(gè)人信貸業(yè)務(wù)展開的，其主要內(nèi)容是：搜集了建行近年來的有關(guān)資料，并對其進(jìn)行對比，剖析了建行的有關(guān)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，并剖析了這些年來在發(fā)展中存在的問題，并就這一點(diǎn)，給出了一些自己的看法，并對建行的管理體制和信用體制進(jìn)行了深入的剖析，并針對這些問題，提出了相應(yīng)的對策，如：在員工配置上做出相應(yīng)的調(diào)整，增加對放款者的服務(wù)和監(jiān)督力度，從而達(dá)到提高放款者滿意度和監(jiān)督效率的目的。關(guān)鍵詞：中國建設(shè)銀行；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；發(fā)展對策

AbstractIn2001,withChina'saccessiontotheWTO,especiallyaftertheinternationalfinancialcrisisin2008,ourbankingindustrysufferedagreatimpact.Overthepasttenyears,witha,Withtherapiddevelopmentofthedomesticeconomy,Theconsumption-orientedconceptisincreasinglyaccepted,And,accordingly,Theideaof"earlyconsumption"isgraduallybeingaccepted,Thecorrespondingconceptof"earlyconsumption"isgraduallybeingaccepted,Peoplenolongerfocussolelyontheirpropertytoconsume,so,Amongthenumerousbusinessinstitutions,Loanservicesareparticularlyprominent,Andit'sconstantlybeingsubdividedintodifferenttypes,Intheseinstitutions,Personalcreditserviceshavebecomeoneofthemostpopularservicesinrecentyears,Itsemergencehasmademorepeoplewillingtoconsume,Willingtoconsume,Thusexpandingthescopeofconsumption,Promotedthedevelopmentofthewholesociety.ChinaConstructionBankisthemostrepresentativeofChina'sfourmajorcommercialbanks,anditspersonalloansarealsothebest.Therefore,itisappropriatetochooseCCBastheanalysisobjectastheentrypointforthedevelopmentofpersonalloanbusiness.ThispaperismainlyforCCBpersonalcreditbusiness,itsmaincontentis:collectedtherelevantinformationinrecentyears,andcompareit,analyzestheCCBpersonalcreditbusiness,andanalyzestheproblemsinthedevelopmentovertheyears,andonthis,givessomeoftheirviews,andtheCCBmanagementsystemandcreditsystemofthedeepanalysis,andtotheseproblems,putforwardthecorrespondingcountermeasures,suchas:makecorrespondingadjustmentsontheemployeeconfiguration,increasethelenderserviceandsupervision,soastoachievethepurposeofimprovinglendersatisfactionandefficiencyofsupervision.Keyword：ChinaConstructionBank;personalcreditbusiness;developmentcountermeasures

目錄4796第一章緒論 第一章緒論1.1研究背景與目的意義1.1.1研究背景自改革開放以來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一日千里，取得了長足的進(jìn)步。但是最近幾年，中國的發(fā)展速度開始放緩，進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展的瓶頸期。整體的衰退對公司來說是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，特別是在金融業(yè)，導(dǎo)致許多小型機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或資本短缺。在中國經(jīng)濟(jì)衰退的背景下，財(cái)政制度的變革已經(jīng)迫在眉睫，如何刺激消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長成為當(dāng)務(wù)之急。在金融業(yè)中，銀行也扮演著舉足輕重的角色。積極的一面是，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對商品的經(jīng)營和消費(fèi)理念也發(fā)生了變化。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代社會的需求，超前的消費(fèi)觀念逐漸深入人們的內(nèi)心。因此，商業(yè)銀行應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)會，對自己的信貸產(chǎn)品進(jìn)行自主創(chuàng)新，特別是個(gè)人信貸產(chǎn)品。作為“四大”之一的建行，必須發(fā)揮自身的優(yōu)勢，進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型。在中國基建銀行的貸款業(yè)務(wù)方面，他們近年來一直處于行業(yè)的領(lǐng)先地位。這些年來，貿(mào)易在整個(gè)社會中占據(jù)了很大的比重?，F(xiàn)在我們國家的經(jīng)濟(jì)狀況如何，取決于我們的消費(fèi)水平。消費(fèi)的增長帶動(dòng)了大量的資金流向，特別是隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。消費(fèi)多元化，對原有的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶提出了多種經(jīng)營要求。因此，對個(gè)人放款業(yè)務(wù)進(jìn)行變革和創(chuàng)新，成為了銀行的一個(gè)重要的收入來源。所以，對銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及問題的發(fā)現(xiàn)和解決具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。1.1.2研究目的和意義個(gè)人借貸是銀行間借貸的一個(gè)主要來源，因此受到了各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注。因此，相應(yīng)地，在銀行系統(tǒng)中，與之相應(yīng)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也在日益加劇，差異有趨于單一的趨勢。近幾年來，基建銀行的個(gè)人貸款一直處于行業(yè)的前列。然而，在當(dāng)今的金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展已成為一個(gè)熱門話題，本文以基建工程中的個(gè)體行為為例，探討基建工程中與個(gè)人信貸相關(guān)的具體問題。其內(nèi)容；根據(jù)顧客的滿意程度，基建銀行為其提供了住房，交通，旅游，教育等多種個(gè)人信用產(chǎn)品?；谝陨细黝惿唐返慕忉專Y(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。本文結(jié)合工作中的實(shí)踐，就個(gè)人信貸的發(fā)展方向提出幾點(diǎn)意見。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)現(xiàn)狀中國關(guān)于私人放款的研究結(jié)果很多，大致可以歸結(jié)為以下兩種。這其中的重點(diǎn)，就是中英文兩種不同的運(yùn)作方式。陳端能、董世山在《商業(yè)服務(wù)銀行本人貸款業(yè)務(wù)工作模式東西方對比分析》中，比較了中國與西方國家的經(jīng)營模式，將其分為分散型、集中化和傘狀三種。建議使用傘的方法進(jìn)行工作。其次，本文從傳統(tǒng)的消費(fèi)觀，人均收入，保障機(jī)制不健全等方面對我的借貸行為進(jìn)行了分析。根據(jù)《國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》，對國際上對個(gè)人信用貸款的科研成果進(jìn)行了對比分析，得出如下結(jié)論：加快我國個(gè)人信用貸款制度的建立；嚴(yán)格落實(shí)有關(guān)部門簽訂合同的個(gè)人信貸管理辦法，推進(jìn)個(gè)人信貸階梯式的管理（薛樹強(qiáng)，2011）?！吨袊鴤€(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢現(xiàn)狀以及政策建議》，提出了對我國商業(yè)商業(yè)銀行自身信貸行業(yè)轉(zhuǎn)型的建議；陳宇提出《淺析在我國商業(yè)服務(wù)銀行本人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性問題》（王紅英，2015)，并提出了一些具體對策。1.2.2國外現(xiàn)狀在19個(gè)新世紀(jì)里，我的借貸模式在西方開始興起。初始我的貸款是以分期付款或者以個(gè)人信貸購買。20世紀(jì)以來，美國福特公司采用的分期付款方式在汽車業(yè)中取得了良好的效益。從那以后，我的放款在西方開始流行起來，至今已經(jīng)有將近一百年了，而在西方國家，也有很多關(guān)于個(gè)人放款的探討。整體而言，國外對私人借貸的研究可以劃分為兩個(gè)層面：一是從微觀層面，二是從宏觀層面。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)舍爾在20世紀(jì)的《利息論》一書中指出，現(xiàn)在和未來數(shù)十年內(nèi)，人們對消費(fèi)者的看法所造成的沖擊都會持續(xù)下去。本文在科研部分，就與金融相關(guān)的消費(fèi)進(jìn)行了比較分析。但是在費(fèi)舍爾的調(diào)查中，西斯·金菲和蓋斯跟蹤調(diào)查了在賣市上的買賣。他們以商品短缺為模擬情景，將消費(fèi)者對生活質(zhì)量的渴望作為刺激客戶積極主動(dòng)選擇貸款的影響因子。1.3研究內(nèi)容與研究方法1.3.1研究內(nèi)容本文主要由四個(gè)部分組成：(1)緒論介紹了本課題的研究現(xiàn)狀和研究意義。(2)在本文的第1章中，主要介紹了我國商業(yè)銀行的基本概念及其分類。(3)在第2章中，對基建項(xiàng)目中的私人信貸進(jìn)行了簡要介紹。(4)第四章為基建類企業(yè)信貸管理中的缺陷。(5)關(guān)于基建事業(yè)繼續(xù)發(fā)展之思考與對策，則應(yīng)以第4章為例。第二章個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概念2.1個(gè)人信貸業(yè)務(wù)商業(yè)服務(wù)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)一般指的是利用儲蓄者在銀行的資金，將這一大筆錢出借給有需要的借款人，并在一定的期限之內(nèi)，向借款人扣下相應(yīng)的利息，在到期的時(shí)候，收回本金。換言之，就是向銀行借錢，收取利息。長期以來，個(gè)人信貸是商業(yè)銀行最為重要的經(jīng)營活動(dòng)，也是目前商業(yè)銀行的收入源泉。2.1.1個(gè)人信貸業(yè)務(wù)類別與特征個(gè)人信用分類按照標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)大致可以劃分為兩種類型，一種是住房個(gè)人信用業(yè)務(wù)，另一種是個(gè)人消費(fèi)者貸款業(yè)務(wù)。1）一手房信貸業(yè)務(wù)：顧客購買新房，應(yīng)當(dāng)向銀行貸款買房，并且以新房子為質(zhì)押向銀行申請辦理貸款。銀行依據(jù)顧客買房狀況，給予貸款資金鼓勵(lì)的貸款。2)二手房信用交易，是一種家庭沒有足夠的錢去買房子，可以通過銀行的貸款來換取房子的價(jià)值，從而得到一筆貸款。個(gè)人消費(fèi)信用貸款1)個(gè)人消費(fèi)性借貸：指家庭購買商品、汽車、度假旅游及教育等所需之款項(xiàng)。他們向銀行提供了對房地產(chǎn)進(jìn)行抵押的貸款。2)小額信貸：小額信貸，就是一些小額信貸或者個(gè)體工商戶，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不開，需要用到銀行的房屋作為抵押，才能拿到資金。股票融資只能用于公司的發(fā)展和運(yùn)營。3)以國庫券或銀行資金證明為依據(jù)，向銀行提出的個(gè)人抵押貸款的要求。他有足夠的錢。他們認(rèn)為，這種貸款風(fēng)險(xiǎn)很低，如果借款人無法償還，可以凍結(jié)借款人的權(quán)利。私人信用的特征1)廣泛的借款項(xiàng)目適用于商業(yè)、生活、商業(yè)、文化、教育、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)。（2)向自然人提供借款無論出于何種原因，個(gè)人信用記錄服務(wù)都是為自己服務(wù)的，也就是一般的合作伙伴。（3)借款期限根據(jù)用途，個(gè)人信貸可以選擇不同的期限，最高可達(dá)30年。4)多樣化的借貸同時(shí)，我們也能為顧客提供符合他們需要的多樣化產(chǎn)品。5)償還款項(xiàng)的靈活辦法還款方式分為兩種：一種是一次還款，另一種是多次還款。2.1.2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作用(1)對GDP的拉動(dòng)作用和對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，消費(fèi)起著至關(guān)重要的作用。個(gè)人信用業(yè)務(wù)可以對居民的儲蓄進(jìn)行正確的引導(dǎo)，將其轉(zhuǎn)換為項(xiàng)目投資消費(fèi)和，從而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)了內(nèi)需的增長，從而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勢頭。(2)與我國城市住宅制度相適應(yīng)，與我國城市住宅制度相適應(yīng)。在我們國家實(shí)施房改最需要的就是資本，而個(gè)人貸款可以為我們提供大量的自有資本，從而促進(jìn)了我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各國執(zhí)行本國經(jīng)濟(jì)政策的最重要途徑就是通過銀行來刺激資金。(3)能夠促進(jìn)政府加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)的控制。隨著社會的發(fā)展，按照居民的消費(fèi)理念，進(jìn)行了相應(yīng)的改革創(chuàng)新，管理者可以從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中，了解到居民的消費(fèi)理念，從而制定出與之相關(guān)的國家經(jīng)濟(jì)政策，這樣就更易于與居民的真實(shí)需要保持聯(lián)系。(4)對整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展和改革具有積極意義。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程具有低成本、中低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化與優(yōu)化。同時(shí)，也能和其它的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)進(jìn)行溝通，讓它們互相連接起來。(5)對家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化在不將其存入金融機(jī)構(gòu)的情況下，個(gè)人信用業(yè)務(wù)能夠更好地促進(jìn)家庭住房交易資產(chǎn)的安心消費(fèi)，從而引導(dǎo)并促進(jìn)家庭的適度消費(fèi)。2.1.3個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程相對應(yīng)的產(chǎn)品類別，消費(fèi)貸款流程的例子，見下表。(1)申請貸款的申請人須提供相應(yīng)的資料，以便獲得貸款。（1)申請放款的審批文件。2)貸款者須提供本人的證明文件和復(fù)印件。3)借款對象的詳細(xì)資料和住所的詳細(xì)資料4）借款對象的工作和工資的詳細(xì)資料。5)一個(gè)實(shí)用的聯(lián)絡(luò)資料或一個(gè)有關(guān)貸款人的聯(lián)絡(luò)號碼。（6)貸款者在銀行的賬戶憑證。7)由貸款人指定的相關(guān)財(cái)務(wù)組織出具的單據(jù)或資料。(2)放款審查：由銀行放款人員依據(jù)放款人提交的資料，分析放款人是否符合放款條件，是否有放款人的放款行為，最終決定是否受理放款人的業(yè)務(wù)請求。除了資料外，還有實(shí)地考察，以及電話采訪。(3)放款審查：放款人對放款人的貸款資質(zhì)、放款風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行審查。按照商業(yè)銀行的經(jīng)營體系。通過核實(shí)后，該貸款獲得了核準(zhǔn)。(4)放款審批；放款人根據(jù)放款人上一次放款的資料，最終確定放款與否。(5)簽約：信貸審批通過后，銀行與顧客之間通常會簽訂簽約協(xié)議。(6)實(shí)施保證措施：對于已獲核準(zhǔn)之放款，須按規(guī)定實(shí)施由貸款者所作之保證措施。(7)放款：放款職員根據(jù)批準(zhǔn)文件及合約將放款款送至客戶所指定的帳戶。2.2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)理論基礎(chǔ)2.2.1個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)所謂的風(fēng)險(xiǎn)，就是所期望的結(jié)果與最終的特定結(jié)果不同。事實(shí)上，有兩個(gè)原因。一是從某件事情中得出的結(jié)論與從推理中得出的結(jié)論不同。另外，這也就意味著在工作中所需的人工與材料與預(yù)計(jì)不同。如果結(jié)果與預(yù)期不同，或者結(jié)果比預(yù)期好或者差，那么這就是一種很廣義的風(fēng)險(xiǎn)表達(dá)方式，金融風(fēng)險(xiǎn)屬于廣義的風(fēng)險(xiǎn)。如果說這個(gè)問題的確切結(jié)果是低于概率的話，那么這個(gè)問題的概率就會很小，那么這個(gè)問題就不會有什么好結(jié)果了。有多大的危險(xiǎn)，就有多大的收獲，有多大的危險(xiǎn)，就有少的收獲。所以，想要賺大錢的人，都會選擇有較大風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，而想要避免損失的人，都會選擇較小的項(xiàng)目。銀行面對的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面。體制性風(fēng)險(xiǎn)：體制性風(fēng)險(xiǎn)對銀行的運(yùn)營有較大的影響。對于能夠控制的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)是不能預(yù)測的。例如，我們國家發(fā)生戰(zhàn)爭，改變我們的民主體制，改變我們的當(dāng)前政策。真實(shí)的操縱風(fēng)險(xiǎn)：能夠?qū)ψ陨磉M(jìn)行調(diào)整以應(yīng)對外部的真實(shí)操縱風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，其結(jié)果將更加難以下定論。行銷風(fēng)險(xiǎn)主要包括個(gè)人資信風(fēng)險(xiǎn)、行銷風(fēng)險(xiǎn)和行銷風(fēng)險(xiǎn)。我國銀行信貸工作存在著諸多問題。1)信貸風(fēng)險(xiǎn)：也叫違約風(fēng)險(xiǎn)，是指放款方不能按時(shí)償還原有的貸款和所收取的利息。2)市場風(fēng)險(xiǎn)：即證券價(jià)格波動(dòng)過大，導(dǎo)致投資者期望回報(bào)偏離真實(shí)回報(bào)的一種風(fēng)險(xiǎn)。3)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：在經(jīng)營過程中，由于經(jīng)營模式上的錯(cuò)誤或失誤而造成的虧損。4)政策和法律的風(fēng)險(xiǎn)：由于金融機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)的變更，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)自身的資產(chǎn)聯(lián)系發(fā)生改變，從而給銀行造成了一定的損失。第三章建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)3.1中國建設(shè)銀行近幾年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)狀況作為曾經(jīng)的四大銀行之一，建行在2010上半年的個(gè)人貸款存款增加了一億元。為更好地反映建行在2017年到2019年的經(jīng)營狀況，本文節(jié)選自該銀行2017年到2019年的經(jīng)營情況。在第一年里，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行的總資產(chǎn)在公司盈利中所占據(jù)的比重達(dá)到了46%，較上年增加了2%。企業(yè)信貸接近六十三兆。到今年年末，建行的房屋抵押貸款達(dá)到了4.21兆元，較上年同期增長了6000億元，增長了17個(gè)百分點(diǎn)，位居同類行業(yè)之首。建行在這一年里，共發(fā)行了一億多張銀行信用卡，完成了2.6兆元的交易，放款超過了5600億元，在客戶數(shù)量、貸款額等方面，都位居行業(yè)前列。與前17年相比，今年公司的信貸余額增長了500億元，增長了將近一個(gè)百分點(diǎn)。在這當(dāng)中，有將近500億的短期借款被削減；在中期和晚期，借款增長了將近一千億。私人借貸接近六兆，較十七年增長六千多億，接近十二個(gè)百分點(diǎn)。在這當(dāng)中，我17年來的房貸增長了超過5000億元。與17年前相比，今年的發(fā)卡量也上升了13個(gè)百分點(diǎn)，而且還款情況穩(wěn)定。隨著交易方式的多樣化，建行的快速貸款受到了顧客的青睞。18年來我的貿(mào)易增長迅速，自助貸款業(yè)務(wù)逐步增長。由于2019年報(bào)還沒有發(fā)布，所以只能從前幾個(gè)月的財(cái)報(bào)中提取出來。今年上半年，在建工程項(xiàng)目的信貸規(guī)模超過了18年，達(dá)到了140億左右。公司發(fā)展貸款接近七萬億元，較18年末增長了三千億元，增長了五個(gè)百分點(diǎn)，大部分資金投向了建筑業(yè)和私營中小企業(yè)。在這里面，一年以后，新增的貸款超過八百億元；一年以上貸款增長逾千億元。私人借貸六百多億元，與18年末相比，增長了二千億元，增長了五個(gè)百分點(diǎn)。在這當(dāng)中，我個(gè)人的住房貸款超過了五兆，較去年末增長了三千億左右。超過六千七百億元的信用卡貸款，較去年末增長了二百億，增長了三個(gè)百分點(diǎn)。與2018年相比，個(gè)人消費(fèi)貸款有所下降，這與GDP增速總體放緩，消費(fèi)下降，業(yè)務(wù)需求下降有關(guān)。表格1201720182019上半年資本充足率15.50%17.19%17.06%核心資本充足率12.38%12.89%撥備覆蓋率171.08%208.37%218.03%存款總額16.36萬億17.11萬億18.21萬億貸款總額12.90萬億13.78萬億14.50萬億不良貸款1922.91億2008.81億2080.69億不良貸款率1.49%1.46%1.43%表1是建行的銀行專用表，從表1可以看出，四大銀行中，建行的資本準(zhǔn)備金是最多的，而且近年來，建行的提款能力很強(qiáng)，存款的總量也在不斷地增加，這意味著，個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量一直都很好，但總體來說，在國內(nèi)和同業(yè)中都是很好的。但是，壞賬也在不斷增加。這種情況在銀行中也很常見。所以，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對此給予足夠的關(guān)注，并對其進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)改進(jìn)，并對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。3.2建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的變化趨勢伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的興起，建設(shè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以客戶群體為核心，以房屋為承載體，將顧客與銀行的關(guān)系進(jìn)行了鏈接，為顧客提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，構(gòu)建了一個(gè)良好的顧客信息數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建了一個(gè)良好的顧客—產(chǎn)品—銀行的產(chǎn)業(yè)鏈，在流程、服務(wù)和產(chǎn)品等幾個(gè)方面進(jìn)行了持續(xù)的創(chuàng)新，以應(yīng)對現(xiàn)在顧客多元化的需要，并做出相應(yīng)的變化。3.3建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成果隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的興起，建行的個(gè)人信用業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)作為其主要的顧客群體，將房產(chǎn)作為其承攬行為的主要對象，將顧客和銀行聯(lián)系起來，為顧客提供協(xié)助，建立一個(gè)良好的顧客數(shù)據(jù)庫，建立一個(gè)良好的顧客-商品-金融機(jī)構(gòu)的全產(chǎn)業(yè)鏈，步驟、服務(wù)項(xiàng)目：一.安易：負(fù)責(zé)房地產(chǎn)買賣的資金。當(dāng)事人：二手房買賣被告，二手房買賣雙方，房產(chǎn)中介，政府房產(chǎn)管理等。二.中國建行的“快貸”：中國建行向個(gè)人用戶公布在線放款全程流程。用戶可以在網(wǎng)上從基建的電子通道貸款，包括即時(shí)申請辦理，貸款審核，簽訂合同，支付，還款。三.聯(lián)合貸款：對于還款能力較弱的年輕顧客，或者是還款能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)顧客，由于年齡原因，不允許延期。以提升共同借款人做為購置某一子女（或子女及其配偶）的房屋所有人，家長一方或雙方與子女充當(dāng)共同借款人，或家長一方充當(dāng)購置房屋的所有人，子女或父母一方而非父母。第四章個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題與成因4.1個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)人類的進(jìn)步是日新月異。自從中國實(shí)行了對外開放政策后，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展面貌發(fā)生了翻天覆地的改變。中國的金融發(fā)展在各個(gè)時(shí)期都會遇到各種問題和挑戰(zhàn)。恰恰是金融業(yè)不斷的變革、革新、革新，使得金融業(yè)充滿了生機(jī)和吸引力。這對我國的商業(yè)銀行來說，既是一次機(jī)會，也是一次挑戰(zhàn)。建行應(yīng)該抓住機(jī)會，提高自身素質(zhì)，盡快成為行業(yè)的龍頭企業(yè)。在目前的發(fā)展階段，銀行對個(gè)人借貸的經(jīng)營將會遇到以下幾個(gè)問題：1.隨著經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩，相關(guān)的政策調(diào)整出現(xiàn)了改變，房地產(chǎn)市場開始了結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。2.隨著政府對企業(yè)的要求越來越高，企業(yè)開發(fā)和信用管理的難度也越來越大。政府的宏觀控制逐步加強(qiáng)。在今后的十年中，我國的私人借貸市場將更加規(guī)范，而在今后的十年中，私人借貸市場的監(jiān)管將更加嚴(yán)厲。3.隨著大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)社會的發(fā)展需求。公司大數(shù)據(jù)時(shí)代，是一個(gè)充滿了機(jī)會和挑戰(zhàn)的時(shí)代。如何結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)點(diǎn)，快速獲得市場份額，是一個(gè)重要的問題。相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有更大的優(yōu)越性。在傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，由于借款人對金融過程的業(yè)務(wù)幾乎一無所知，因此，就需要有許多對金融服務(wù)有一定的認(rèn)識的人來為其進(jìn)行講解。另外，傳統(tǒng)的放款流程繁瑣，審批高效率相對較慢，部分客戶流失。隨著年輕人的增多，交易方式的多樣化，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已經(jīng)跟不上時(shí)代，不能滿足客戶的多樣化需求。因此，我國的商業(yè)銀行必須適時(shí)地進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的變革和創(chuàng)新，才能適應(yīng)時(shí)代的要求。4.在一個(gè)產(chǎn)業(yè)的中心，競爭一個(gè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品，在一個(gè)產(chǎn)業(yè)中，競爭是一樣的。作為一種風(fēng)險(xiǎn)較低，效率較高，收益較高的商業(yè)模式，受到了眾多銀行的青睞。為了能占據(jù)這個(gè)市場，各家銀行紛紛推出相應(yīng)的商品，在市場中的產(chǎn)品種類相同的情況下，建行很難凸顯出自身的優(yōu)點(diǎn)。所以，在基礎(chǔ)設(shè)施中，要有產(chǎn)品的新奇與多樣化，就一定要有創(chuàng)新。4.2建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題4.2.1建行個(gè)人住房類貸款增長減緩圖1.建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖1.從表1可以看出，基建類房屋抵押貸款的增長速度有所減緩。隨著時(shí)間的推移，我們的房地產(chǎn)業(yè)也在不斷的進(jìn)步。目前我國的房地產(chǎn)行業(yè)還包括了二手房及其買賣。因?yàn)橹袊南嚓P(guān)政策，導(dǎo)致了二手房的需求量越來越大，所以，二手房的需求量也越來越大。作為一家大中型國有商業(yè)銀行，建行近年來在二手房市場上取得了一定的成績，但其業(yè)務(wù)的市場份額仍然比本土的國有商業(yè)銀行要小，住房貸款的增長速度也有所減緩。造成這一現(xiàn)象的主要因素有：銀行經(jīng)營的多元化，信息搜集不足，員工對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，基礎(chǔ)設(shè)施的經(jīng)營方式應(yīng)該進(jìn)行改革。2.對于作為商業(yè)銀行信用經(jīng)營的重要組成部分的住房抵押貸款來說，住房抵押貸款中所蘊(yùn)含的隱性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起人們的重視。原因三，首先，短期內(nèi)，由于房屋的個(gè)人借貸資料不足，造成了借貸的風(fēng)險(xiǎn)。二是住房貸款到期后，個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)逐步增多，對資本運(yùn)營造成了影響。三是房地產(chǎn)市場不景氣，加大了對房地產(chǎn)抵押貸款欺詐的控制力度。4.2.2個(gè)人信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)管問題這也是在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中，往往會在業(yè)務(wù)績效考核中突出，忽視管理方法，對經(jīng)濟(jì)形勢認(rèn)識不足等問題。在企業(yè)經(jīng)營初期，由于缺乏對經(jīng)營過程中的監(jiān)督，導(dǎo)致了企業(yè)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用貸款從業(yè)人員責(zé)任心不夠，對業(yè)務(wù)步驟不夠了解，可能會出現(xiàn)壞賬損失的情況，即使內(nèi)部控制管理相對健全，也有半數(shù)以上是這種情況。在實(shí)際運(yùn)作中，存在著“重發(fā)展、輕舉妄動(dòng)”的思想。在利益的驅(qū)使下，在專注于尖端產(chǎn)業(yè)并提供貸款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司也認(rèn)為大部分的個(gè)人貸款都是有質(zhì)押物的，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，可以通過處置質(zhì)押物來降低風(fēng)險(xiǎn)，所以信用管理相對薄弱。信用管理還沒有進(jìn)入正軌，經(jīng)常是在關(guān)鍵時(shí)刻，如月底和季尾的集中收繳。同時(shí)，由于人為的控制占據(jù)了主要地位，借貸后管理與催收手段也不能及時(shí)地趕上放款者受到網(wǎng)絡(luò)侵害的消費(fèi)模式的改變。4.2.3個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程制度的固執(zhí)化貸款的審核過程中，并沒有考慮到各家銀行對貸款的篩選程度，而是采取了“一視同仁”的處理方式。審核過程沒有考慮到個(gè)人信貸情況的不同，太過一板一眼，只按照一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來審核。但實(shí)際上，各種業(yè)務(wù)都有其各自的運(yùn)營規(guī)模和管理方式，如果按照一成不變的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行管理，將會限制個(gè)人信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。4.2.4市場競爭能力不足圖2.四大行的個(gè)人貸款余額在2015以前，建行的個(gè)人信貸規(guī)模略遜于農(nóng)業(yè)銀行，但在零售行業(yè)中排名第三。經(jīng)過多年的轉(zhuǎn)型，終于在2015年，超越了農(nóng)行，成為了四大行中排名第二的存在。這種影響在2016年和2017年得到了進(jìn)一步加強(qiáng)。作為四大銀行中的一家，建行在貸款方面，要遜色于工行一籌。17年來，由于建行積極推出了網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人消費(fèi)信用產(chǎn)品，其個(gè)人貸款的運(yùn)營規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)大，建行和工行的距離也在縮小。但是，從18-19年的時(shí)候，建行和工行的實(shí)力就已經(jīng)越來越強(qiáng)了。分析其年度報(bào)告，住宅抵押貸款占比下降，與工商銀行形成了鮮明的對照。4.3存在問題的原因分析4.3.1內(nèi)部監(jiān)管體系不完善監(jiān)管不重視說到底，就是一套關(guān)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化準(zhǔn)則，員工不必運(yùn)用自己的主觀能動(dòng)性參與到業(yè)務(wù)中去。使雇員對自己的工作失去了興趣，很可能會輕易地離職，從而損害了企業(yè)的發(fā)展。公司的組織架構(gòu)中，管理者的使命意識不強(qiáng)，而管理者對此關(guān)注不夠。4.3.2業(yè)務(wù)產(chǎn)品制度的不夠靈活中國建行在商品的流通上采取了一種由總行決定，并在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行分配的固定方式。雖然基本理念不可能變化，但因?yàn)椴煌貐^(qū)的金融環(huán)境不同，這一業(yè)務(wù)產(chǎn)品并不一定適合當(dāng)?shù)亻_展，會對我國建設(shè)銀行的競爭力產(chǎn)生很大的影響。例如，在當(dāng)前的階段，一個(gè)分行以貸款人的名義擁有2套住房貸款，但是在已經(jīng)結(jié)清的時(shí)候，它的要求是放款的60%，而同一家國有銀行的工行、農(nóng)業(yè)銀行的要求是首付款的30%，這就導(dǎo)致了客戶的損失。4.3.3產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠同時(shí)，由于個(gè)人信用產(chǎn)品具有較高的標(biāo)準(zhǔn)化和安全系數(shù)、龍Rampd周期的時(shí)間以及對專業(yè)能力的要求較高，因此需要業(yè)界多部門協(xié)同合作，因此對于第一家支行的個(gè)人信用產(chǎn)品的自主創(chuàng)新缺乏和激勵(lì)。目前，建行的大部分產(chǎn)品都是根據(jù)自己的喜好或者是在自己的領(lǐng)域內(nèi)做的。目前，建行的大部分產(chǎn)品都是根據(jù)自己的喜好或者是在自己的領(lǐng)域內(nèi)做的。同時(shí)，根據(jù)監(jiān)管政策，在控制的框架下，制定出一套方案的個(gè)人信貸產(chǎn)品和流程，往往是十分簡單的。目前，建行的大部分產(chǎn)品都是根據(jù)自己的喜好或者是在自己的領(lǐng)域內(nèi)做的。雖然打著“顧客導(dǎo)向”的旗號，但是大部分都是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，對自己的利益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面的考量。無論它的設(shè)計(jì)是否符合產(chǎn)業(yè)，符合客戶的需要，無論它的基礎(chǔ)設(shè)計(jì)是多么的簡單，多么的實(shí)用。4.3.4沒有完善的激勵(lì)從13年起，建設(shè)銀行影響了之前的獎(jiǎng)勵(lì)制度，改成按原先的奇數(shù)測算獎(jiǎng)勵(lì)金，按現(xiàn)今業(yè)務(wù)總產(chǎn)量測算獎(jiǎng)勵(lì)金。此外，因?yàn)闃I(yè)務(wù)單位不夠重視商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)體制，職工上漲的機(jī)遇非常少，比較嚴(yán)重打擊了職工的積極性。第五章個(gè)人對建設(shè)銀行發(fā)展提出的建議對策5.1重視個(gè)人住房性貸款1)關(guān)注新的房地產(chǎn)調(diào)控方向，防范現(xiàn)有的調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。自2009起，國家陸續(xù)出臺了不少當(dāng)前的房地產(chǎn)調(diào)控政策，且年年有所變動(dòng)。在去年三月結(jié)束的兩會中，已經(jīng)清楚地表明了“要防止住房價(jià)格繼續(xù)下降”的觀點(diǎn)。同年四月，中央局會議又一次明確指出，住宅不能有投機(jī)行為。同年七月，中央局會議首次指出，不能將房地產(chǎn)作為一種短期的刺激經(jīng)濟(jì)的手段。同年十二月，各地區(qū)將與之相應(yīng)的現(xiàn)有政策付諸實(shí)施，采取了一系列穩(wěn)定土地資源和住宅網(wǎng)絡(luò)資源、避免出現(xiàn)異常大上漲的措施。目前的政策對房屋抵押貸款的經(jīng)營造成了很大的沖擊，必須加以重視。2)防范房地產(chǎn)價(jià)格下降引起的各種風(fēng)險(xiǎn)。在我們所有的調(diào)控政策中，都離不開房屋價(jià)格這個(gè)重要的一環(huán)，基建一定要對房屋價(jià)格波動(dòng)給予足夠的重視。在發(fā)展住房按揭貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注意借款人的信用和意愿，要選擇有居住需要的人，要避開房地產(chǎn)投資客戶，要盡可能地把房屋的首付比例做好，這樣就可以降低系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。5.2建設(shè)完善的內(nèi)部管理機(jī)制貫徹落實(shí)業(yè)務(wù)人員及管理者義務(wù)，理應(yīng)提升有關(guān)業(yè)務(wù)步驟文化教育，創(chuàng)建有功功率工作人員獎(jiǎng)勵(lì)制度和各個(gè)部門法律責(zé)任規(guī)章制度，創(chuàng)建職位權(quán)力制衡，互相監(jiān)管。減少業(yè)務(wù)步驟不過關(guān)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。5.3對業(yè)務(wù)開展流程實(shí)施監(jiān)督管理1)提高了外部合作評估的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制。加強(qiáng)對專業(yè)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)及房地產(chǎn)企業(yè)的資金管理。提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的合作伙伴。加強(qiáng)與借款人之間的資訊交換，減少與借款人之間的資訊不對稱。2)建行在2016年推出了一項(xiàng)新的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化計(jì)劃，通過對信貸大數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化處理，取代了傳統(tǒng)的紙質(zhì)系統(tǒng)，以提高企業(yè)的競爭力，提高了企業(yè)的經(jīng)營效率。目前，這個(gè)計(jì)劃已經(jīng)在線上進(jìn)行了一年多了，這個(gè)商業(yè)過程的優(yōu)化要逐步進(jìn)行。以該系統(tǒng)從上線到現(xiàn)在，已經(jīng)逐漸對其進(jìn)行了完善，并對其功能進(jìn)行了整合，將其在各地區(qū)的實(shí)現(xiàn)情況進(jìn)行了更深層次的梳理和改進(jìn)。要盡可能地減少收集紙板信息，不僅要重視數(shù)字化程度與業(yè)務(wù)的高效率，還要重視自動(dòng)控制系統(tǒng)自動(dòng)化技術(shù)、生物識別技術(shù)、人臉識別等前沿技術(shù)領(lǐng)域的應(yīng)用等。5.4加快產(chǎn)品更新速度1)目前，最流行的是消費(fèi)貸款，以短期為主。建行可以從中著手，以此為基礎(chǔ)，開展一系列的以個(gè)人為基礎(chǔ)的短期的小額貸款。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建出各種日常生活場景，滿足人們的日常需求。2)在這種高速發(fā)展的情況下，貸款產(chǎn)品的競爭不可避免，從我的角度來看，作為四大行之一，建行的資金是其他任何一家銀行無法比擬的。所以，建行可以充分發(fā)揮自己的資金競爭優(yōu)勢，與新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、大中型企業(yè)建立起長效的資金供應(yīng)鏈管理，在放款之前，強(qiáng)化對企業(yè)實(shí)力和信譽(yù)的考核，并長期給予借款，貸款利率低于同行業(yè)，從而對自己的業(yè)務(wù)商品進(jìn)行改進(jìn)。提高放款流程。例如，根據(jù)不同的企業(yè)收入偏好對企業(yè)發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)測分析調(diào)整貸款基準(zhǔn)。3)將線上與線下密切聯(lián)系，使用網(wǎng)絡(luò)，建立金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用程序（智能電話）、信貸產(chǎn)品應(yīng)用程序等。通過與其他網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用平臺的聯(lián)系，為用戶提供更多的支付折扣，擴(kuò)大用戶的關(guān)注度。5.5風(fēng)控策略建立了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，操作之前對相關(guān)的消息進(jìn)行詳細(xì)的審核，操作中對工作進(jìn)程進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)督，操作之后對問題進(jìn)行及時(shí)的處理。對管理者和業(yè)務(wù)工作人員來說，要提高自己對業(yè)務(wù)步驟運(yùn)行的責(zé)任心，道德意識，法制觀念，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效率。5.6人才管理策略中國從一個(gè)弱小的國家到一個(gè)強(qiáng)大的國家，從一個(gè)落后的農(nóng)業(yè)國家到一個(gè)領(lǐng)先的現(xiàn)代化科技國家，這一切都離不開一代代優(yōu)秀的技術(shù)人員為之付出的辛勤勞動(dòng)。所以，在我們國家，從大公司到中小公司，都是以“人才強(qiáng)國”為核心的戰(zhàn)略。對于一個(gè)公司來說，一切都是人。不管是經(jīng)理人還是經(jīng)理人，他們對員工的規(guī)范使用和培訓(xùn)，都可以體現(xiàn)出公司能否長期經(jīng)營發(fā)展的核心。21新世紀(jì)以來，金融業(yè)到處都是競爭，表現(xiàn)尤為激烈，這一領(lǐng)域非常注重普及的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。所以，建行要在員工隊(duì)伍的培養(yǎng)和經(jīng)營上取得領(lǐng)先地位，就必須在員工隊(duì)伍的培養(yǎng)和經(jīng)營上下功夫。所以，一個(gè)公司應(yīng)該是1。制定員工策略，對新員工進(jìn)行經(jīng)常性的考察，對業(yè)務(wù)水平的了解，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境的了解。2)建立一個(gè)鼓勵(lì)性的考核體系，鼓勵(lì)整個(gè)隊(duì)伍，并對所有的員工進(jìn)行評語，督促他們做好工作。3.完善薪酬制度，以招攬年輕人才。新員工的加入，既能激發(fā)公司的號召力，又能清晰地表達(dá)出與時(shí)代相契合的發(fā)展理念。4.經(jīng)理的監(jiān)督能力與公司的運(yùn)作是否健康密切相關(guān)。優(yōu)秀經(jīng)理人的塑形有助于企業(yè)對企業(yè)的核心競爭力進(jìn)行有效的調(diào)控，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。第六章結(jié)論當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來，金融業(yè)面臨著新的機(jī)會與新的挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)的在金融基礎(chǔ)上進(jìn)行變革和創(chuàng)新的方式是什么，在建設(shè)的進(jìn)程中，迫切需要解決的問題是，特別是，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是一種具有很強(qiáng)的時(shí)效性、很高的風(fēng)險(xiǎn)性的業(yè)務(wù)，受到了金融行業(yè)的青睞。作為四大單位之一的建行，要充分發(fā)揮自身的優(yōu)點(diǎn)，迅速發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，率先占領(lǐng)市場。同時(shí)，必須做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，完善可持續(xù)發(fā)展的個(gè)人信用業(yè)務(wù)，避免風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們的建行也應(yīng)該在整體上強(qiáng)化其轉(zhuǎn)型的策略。對此，我們應(yīng)該對此保持高度的警惕，并對此加以調(diào)整，并積極做好產(chǎn)業(yè)的“管理者”。

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