中顧人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及對(duì)策研究摘要現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也積極主動(dòng)地與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)磨合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不只是表現(xiàn)在字面意思上，不單把線下的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上去銷售，而是兩者相融合，將還沒(méi)解決的需求、還沒(méi)有發(fā)生的情景通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等手段制造出全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司也在此發(fā)展勢(shì)頭和良好前景的市場(chǎng)背景下，主動(dòng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中有些產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)基因，在保險(xiǎn)原則的允許的范圍內(nèi)，積極的新場(chǎng)景、用戶真實(shí)需求這一方向探索，真正滿足了用戶的保險(xiǎn)需求，但有些產(chǎn)品開(kāi)發(fā)依然不夠完善，導(dǎo)致發(fā)展屢屢碰壁。本文針對(duì)中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，若由此進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，將會(huì)在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生很大的效益。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；中國(guó)人壽；對(duì)策及建議目錄TOC\o"1-2"\h\u摘要 IAbstract I一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品概述 1（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的界定 1（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 1（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展情況 2二中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）公司簡(jiǎn)介 3（二）中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀 4三中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 4（一）用戶定位不準(zhǔn)確 4（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理 5（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足 5（四）風(fēng)險(xiǎn)防控較薄弱 5（五）用戶需求和購(gòu)買(mǎi)力之間的沖突 5（六）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 6（七）信息獲取難度大 6四中國(guó)人壽發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)采取的對(duì)策 7（一）準(zhǔn)確把握用戶真實(shí)需求 7（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理化 8（三）細(xì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品層次 8（四）做好風(fēng)險(xiǎn)防控措施 8（五）挖掘潛在用戶群體 9（六）差異化定位產(chǎn)品 9（七）多渠道獲取相關(guān)信息 9結(jié)論 10參考文獻(xiàn) 10致謝 11一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品概述（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的界定近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，在金融行業(yè)中保險(xiǎn)業(yè)成為了必不可少的行業(yè)，在社會(huì)生產(chǎn)生活中起著重要作用，由此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為主要媒介、依托有成熟技術(shù)的第三方提供的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售的，是能夠滿足中國(guó)網(wǎng)民的消費(fèi)習(xí)慣、提供個(gè)性化服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的界定可以看出，該產(chǎn)品是從兩個(gè)維度予以界定。第一，具有互聯(lián)網(wǎng)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一些保險(xiǎn)公司雖然會(huì)選擇使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的銷售工作，但真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，為了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。第二，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在創(chuàng)新與發(fā)展中需要進(jìn)一步拓展自身的范圍，不能僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有著非常豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)以及大量的客戶數(shù)據(jù)，因此更需要積極主動(dòng)地投入到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與運(yùn)營(yíng)中。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一2018年，保險(xiǎn)市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入仍以相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)且傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主體。從目前的數(shù)據(jù)上看，壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品依舊是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售量最大的險(xiǎn)種，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的86.4%，而真正切合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的產(chǎn)品相對(duì)較少，即使有少數(shù)產(chǎn)品銷量較好，但與整個(gè)龐大市場(chǎng)相比，只占13.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍不平衡。圖1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2成本相對(duì)較低以往的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式是由保險(xiǎn)代理人與消費(fèi)者一對(duì)一線下銷售為主，這會(huì)導(dǎo)致大量的人力、物力以及財(cái)力資源的浪費(fèi)。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)所花費(fèi)的金額要遠(yuǎn)比傳統(tǒng)模式下的費(fèi)用低，大約可以節(jié)省58%-71%的費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不需要生產(chǎn)、儲(chǔ)備和郵遞，客戶可以直接接觸產(chǎn)品，節(jié)約了中間步驟和中介費(fèi)用，同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面也能減少很多支出，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也由此增加。3優(yōu)質(zhì)服務(wù)質(zhì)量在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大大超越了時(shí)間和空間的限制。無(wú)論何時(shí)何地，但凡有互聯(lián)網(wǎng)的地方，用戶就可以實(shí)現(xiàn)相關(guān)產(chǎn)品的問(wèn)詢、購(gòu)買(mǎi)、售后等服務(wù)。與之前相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量大大提高。4信息透明化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，把前所未有的信息渠道展現(xiàn)在人們面前。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的互動(dòng)性使用戶變化為主動(dòng)的參與者，從被動(dòng)接受者的角色中脫離出來(lái)，這也是保險(xiǎn)公司對(duì)用戶的真實(shí)需要進(jìn)行深入了解的一個(gè)廣大平臺(tái)，讓保險(xiǎn)公司可以更有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。5開(kāi)發(fā)周期短互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要以互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)作為主要的支撐，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，詳細(xì)劃分為保險(xiǎn)公司用戶的年齡、收入以及消費(fèi)偏好等重要的信息，從而在較短的時(shí)間內(nèi)開(kāi)發(fā)出更多可以滿足用戶實(shí)際需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。6創(chuàng)新能力強(qiáng)傳統(tǒng)模式下的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售主要借助銷售人員語(yǔ)言等方面的刺激來(lái)激發(fā)用戶產(chǎn)生相應(yīng)的需求，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品則是借助用戶的親身體驗(yàn)來(lái)激發(fā)其產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)的需求，例如用戶在淘寶、京東等電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，擔(dān)心產(chǎn)品的在物流過(guò)程中意外丟失毀損等，風(fēng)險(xiǎn)需求刺激購(gòu)買(mǎi)。從上述角度出發(fā)，可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言有著較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能夠最大限度滿足用戶的需求。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展情況1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的發(fā)展情況我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從出現(xiàn)至今，其保費(fèi)收入總體上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是增長(zhǎng)速度則是趨近于平緩狀態(tài)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的收入在2012年僅為109.7億元，發(fā)展至2014年，則實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)總收入860億元之巨，在2016年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入則是增長(zhǎng)到了2348億元，相較于2015年總體增長(zhǎng)了5.12%。但是到了2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)總收入則出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，為1881.37億元，相較于在上年的這個(gè)時(shí)間而言減少了21.01%。截至2018年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品保費(fèi)收入達(dá)到了1101.9億元。2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的發(fā)展情況通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)在其中占據(jù)了非常大的比重，從2015年至今互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入中一直處在高于55%的發(fā)展勢(shì)頭；在2017年保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督管理之下，行業(yè)處于優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、突出“保險(xiǎn)”的定位中，所以行業(yè)整體的增速也在慢慢放緩，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況成正比。從近幾年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)暫時(shí)處于初級(jí)階段。截至2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入為852.7億元，相較于上年而言減少了15.61%。3互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展情況分析通過(guò)對(duì)2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，可以看出處在前三位的保險(xiǎn)公司分別是：平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)以及人保財(cái)險(xiǎn)，另外他們?cè)谖覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)上也穩(wěn)居前三位。財(cái)險(xiǎn)的集中程度相對(duì)而言較低，在2018以平安為首的十位互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)總收入為364億元，集中度為72.1%，平安產(chǎn)險(xiǎn)以149億元保費(fèi)位居第一。公司名稱所占比例平安產(chǎn)險(xiǎn)30.0%眾安保險(xiǎn)12.0%人保產(chǎn)險(xiǎn)8.0%大地保險(xiǎn)5.0%太保產(chǎn)險(xiǎn)29.0%表1互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)二中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀（一）公司簡(jiǎn)介中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是于2003年6月30日在北京注冊(cè)成立，并于2003年12月17日、18日及2007年1月9日分別在紐約、香港和上海三地上市的人壽保險(xiǎn)公司。中國(guó)人壽是中國(guó)領(lǐng)先的人壽保險(xiǎn)公司，擁有由保險(xiǎn)營(yíng)銷員、團(tuán)險(xiǎn)銷售人員以及專業(yè)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)組成的廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)，注冊(cè)資本為人民幣283億元。（二）中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀1與第三方平臺(tái)聯(lián)合中國(guó)人壽已經(jīng)意識(shí)到了移動(dòng)智能時(shí)代的到來(lái)，并且正在倒逼保險(xiǎn)體制進(jìn)一步改革和業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展壯大。基于各方線下的布局優(yōu)勢(shì)，中國(guó)人壽與第三方平臺(tái)在各方面展現(xiàn)出了合作共贏的態(tài)度，具體表現(xiàn)在聯(lián)合客戶經(jīng)營(yíng)和渠道共享等方面。2017年，中國(guó)人壽和百度強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，并建立了百億基金，在此基礎(chǔ)上還要和百度深化合作，力爭(zhēng)在科技金融方面能轉(zhuǎn)向一個(gè)新的發(fā)展方向；2018年4月，中國(guó)人壽與京東集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方重新定義了發(fā)展方向和重心，也聲明要把電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及營(yíng)銷業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)及技術(shù)、企業(yè)金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域作為發(fā)展重心，開(kāi)展戰(zhàn)略合作，在“互聯(lián)網(wǎng)+”上，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品新的業(yè)態(tài)。2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品全新上線中國(guó)人壽的全新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在2018年正式發(fā)布，其目的是可以使互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)的發(fā)展更進(jìn)一步，使互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品的方式更加優(yōu)化。2018年2月份，有9款新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上線，產(chǎn)品中包括了大部分用戶特別在意的綜合、交通、旅游、家庭等意外險(xiǎn)，還包括了公民出境以及意外醫(yī)療和意外住院等各個(gè)方面的保險(xiǎn)，并且這些產(chǎn)品都是面向全國(guó)客戶銷售的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品。這些新上線的保險(xiǎn)產(chǎn)品給中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品注入了新的血液。3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要驅(qū)動(dòng)力對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，不僅其自身的保費(fèi)收入在不斷的增長(zhǎng)，同時(shí)還有力的推動(dòng)了總體保費(fèi)收入的增長(zhǎng)趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到了858.9億元，相比2011年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入而言提升了26倍；總保費(fèi)收入38016.62億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。三中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）用戶定位不準(zhǔn)確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)在進(jìn)軍各個(gè)領(lǐng)域，導(dǎo)致用戶的需求也開(kāi)始變的多樣和零碎，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也隨之發(fā)展。在這樣的大環(huán)境下，一方面我們需要精準(zhǔn)的設(shè)計(jì)，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)把握用戶需求，綜合分析用戶互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中的需求的變化，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是重要的一部分。另一方面，最終的客戶體驗(yàn)是簡(jiǎn)潔、適合、開(kāi)朗，而中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司中的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然晦澀難懂，有時(shí)客戶不明白產(chǎn)品的保障范圍和投保理賠流程，產(chǎn)品透明度較低，保障范圍與保障方向等不清晰，都是客戶體驗(yàn)的痛點(diǎn)。產(chǎn)品應(yīng)該能夠解決用戶真實(shí)需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲勝的第一步是要獲得用戶的內(nèi)心需要，它需要對(duì)不同的場(chǎng)景和不同的用戶進(jìn)行詳細(xì)的研究，然后在準(zhǔn)確理解用戶需求的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)產(chǎn)品。（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在研究和開(kāi)發(fā)時(shí)存在著產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理的情況，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新概念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的歷史精算數(shù)據(jù)中很少見(jiàn)，也沒(méi)有國(guó)內(nèi)外歷史教訓(xùn)可借鑒，保險(xiǎn)合同條款具體的設(shè)置存在著很大的難處。其次，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)未履行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研和對(duì)客戶需求的了解等工作步驟，導(dǎo)致產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)無(wú)法做到特別精準(zhǔn)。（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足盡管目前中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界險(xiǎn)種已相對(duì)細(xì)化，并針對(duì)于性別、年齡、職業(yè)國(guó)內(nèi)外等方面進(jìn)行了系統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，但大多保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然受到了傳統(tǒng)保險(xiǎn)形式的限制。目前中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然以銷售包括壽險(xiǎn)在內(nèi)的諸多理財(cái)類產(chǎn)品為主，此類險(xiǎn)種的收益普遍較高，考慮到我國(guó)目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率普遍較低，以高收益險(xiǎn)種為主體的單一化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力較弱，不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。（四）風(fēng)險(xiǎn)防控較薄弱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然說(shuō)帶有非常顯著的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的基因，但是其在本質(zhì)上依然屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。既然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么在向用戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障功能同時(shí)，還需要做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的環(huán)境基礎(chǔ)保障。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，第一點(diǎn)要注意防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在之前的一些產(chǎn)品中，一些情景產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)和定價(jià)設(shè)計(jì)不夠謹(jǐn)慎，或者說(shuō)太過(guò)簡(jiǎn)單，這樣就會(huì)致使產(chǎn)品逆向選擇的發(fā)生和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。（五）用戶需求和購(gòu)買(mǎi)力之間的沖突從圖3所反映的調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，截止到2018年12月，我國(guó)網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)中，10歲-39歲的人員數(shù)量占據(jù)了調(diào)查總?cè)藬?shù)的67.8%。其中網(wǎng)民占比最高的時(shí)年齡段在20-29歲的人群，達(dá)到了26.8%的比例；年齡段在40-49歲之間的網(wǎng)民人數(shù)占比從2017年的13.2%提高到2018年的15.6%，而年齡段在50歲以上的網(wǎng)民人數(shù)則由2017年的10.5%上升至12.5%。圖2網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源：中華人民共和國(guó)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室從客戶群體來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的隱形客戶主要是年紀(jì)略大、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、具有保險(xiǎn)需求和購(gòu)買(mǎi)意愿的人群，即30-49歲以上的人群，而在現(xiàn)實(shí)生活中，使用互聯(lián)網(wǎng)最多的是年輕人，甚至是在校學(xué)生，他們?nèi)狈ι铋啔v，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不具備保險(xiǎn)意識(shí)。因此，用戶需求與用戶購(gòu)買(mǎi)力之間形成了一種微妙的矛盾關(guān)系。以意外健康險(xiǎn)為例，具有投保意愿的人群為收入穩(wěn)定、關(guān)注子女或老人健康狀況的人群，這部分人群通常在40歲以上，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不熟悉或不信任，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)，使他們不得不通過(guò)傳統(tǒng)渠道購(gòu)買(mǎi)。相反，熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕人身體健康，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)意愿淡薄。（六）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著更高的透明度，但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品起步時(shí)間較晚，產(chǎn)品體系還有諸多不完善的地方，因此還存在著明顯的不成熟問(wèn)題，因此，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上還很少，在已經(jīng)上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，直接放在網(wǎng)上拿過(guò)去銷售的，很一大部分只是將傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)易包裝，并不能算是真正的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。又由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的高透明度，產(chǎn)品上市后很容易被抄襲使用，這就使產(chǎn)品同質(zhì)化更為嚴(yán)重，可供選擇的產(chǎn)品種類也就跟著減少。創(chuàng)新的成本較高，也有著一定的難度，因此單純地進(jìn)行模仿的話所需要花費(fèi)的成本較少，在面對(duì)同質(zhì)化產(chǎn)品時(shí)，客戶通常情況下會(huì)選擇規(guī)模較大、知名度較高的保險(xiǎn)公司，這也就直接導(dǎo)致小型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨著較為嚴(yán)重的發(fā)展困境。（七）信息獲取難度大在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售中，要想設(shè)計(jì)出更具個(gè)性化且更有針對(duì)性的產(chǎn)品，就需要從社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)中獲取大量的不斷更新的信息和數(shù)據(jù)，比如說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售需要交通部門(mén)提供具體的車(chē)輛信息，以及需要第三方提供真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)，這對(duì)于車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售起到了很好地幫助作用。然而并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都能夠像產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品一樣可以輕松地獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)，以人身健康險(xiǎn)為例，為了實(shí)現(xiàn)該產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與銷售，我們需要準(zhǔn)確地了解一系列的個(gè)人隱私信息，如客戶的健康狀況、病史、生活方式等。四中國(guó)人壽發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)采取的對(duì)策中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大顯著特征就是實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的銷售由線下轉(zhuǎn)為線上，這也是中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷發(fā)展的直觀表現(xiàn)行為。對(duì)于其傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)與優(yōu)化，也是開(kāi)發(fā)出與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大環(huán)境相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品所必經(jīng)的過(guò)程。對(duì)于中國(guó)人壽而言需要加強(qiáng)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，比如保單信息咨詢、投保、繳費(fèi)以及理賠等各項(xiàng)環(huán)節(jié)，并將銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)化。這也就要求中國(guó)人壽要根據(jù)市場(chǎng)以及用戶的個(gè)性化需求，及時(shí)調(diào)整與優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中以及售后的形式內(nèi)容。準(zhǔn)確把握用戶真實(shí)需求1把握用戶真實(shí)需求用戶在購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)受到多重因素的影響，比如說(shuō)自身的收入、保險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)水平等，這些因素都會(huì)對(duì)用戶最終的消費(fèi)決定起到關(guān)鍵性作用。對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，認(rèn)知水平、所處環(huán)境、生活方式等各方面都存在著很大的不同，所以對(duì)保險(xiǎn)的需求是不同的，影響因素也有很多，有客戶需求與收入高低和受教育程度，性別差異和年齡等。中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在分析用戶需求時(shí)，必須要明確不同客戶的需求是不同的。2細(xì)化不同場(chǎng)景需求互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境為中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了新穎的場(chǎng)景和豐富的標(biāo)的。通過(guò)細(xì)化場(chǎng)景推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式相契合。以這種模式為基礎(chǔ)，B2C、O2O電商平臺(tái)變?yōu)殇N售的主要渠道，能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易豐富化和交易場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，并且與各種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品向關(guān)聯(lián)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”，即場(chǎng)景化與定制化。通常情況下用戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求可以在特定的場(chǎng)景下觸發(fā)。對(duì)于中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言不僅需要滿足用戶個(gè)性化的需求，同時(shí)還需要與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的大環(huán)境產(chǎn)生密切的聯(lián)系。一旦保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生變化，中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則需要根據(jù)具體的變動(dòng)情況開(kāi)發(fā)出相關(guān)的場(chǎng)景，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶實(shí)際需求的深層次挖掘。比如說(shuō)可以選擇從用戶的娛樂(lè)、出行、醫(yī)療以及飲食等不同的角度出發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下對(duì)場(chǎng)景加以細(xì)分，并且借助云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，深入挖掘用戶的潛在需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更好地銷售。（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理化保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)方面不合理，究其原因，一方面是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)需求了解的不夠透徹，一些企業(yè)為了搶占市場(chǎng)份額，包裝上線一些所謂的新產(chǎn)品過(guò)于倉(cāng)促；另一方面，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)化程度高，晦澀難懂，部分客戶認(rèn)為尋求專業(yè)人士的幫助更便捷、更安全、更省心，且出險(xiǎn)后能及時(shí)得到幫助。出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，許多標(biāo)的復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)高、保額高的產(chǎn)品都需要現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、人工核保，因此像車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保額較低、保單標(biāo)準(zhǔn)化、可自動(dòng)核保的產(chǎn)品適合在網(wǎng)上銷售，客戶可以自助購(gòu)買(mǎi)。（三）細(xì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品層次1對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行精準(zhǔn)劃分和定位隨著當(dāng)今社會(huì)科技和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)經(jīng)濟(jì)模式的改變和人們生活方式的改進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)的類型越變?cè)蕉唷Ｖ袊?guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在市場(chǎng)傳播以及產(chǎn)品場(chǎng)景化構(gòu)成等諸多方面有著天然的優(yōu)勢(shì)，即把信息技術(shù)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等內(nèi)容與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)緊密地融合起來(lái)，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中融入中國(guó)人壽的獨(dú)特思維，這也就直接推動(dòng)了以用戶體驗(yàn)為核心的各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)層次的出現(xiàn)與發(fā)展。所以，在此基礎(chǔ)上中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行精確分類，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新模式。2險(xiǎn)種創(chuàng)新個(gè)性化目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多范圍大且寬、缺乏針對(duì)性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，中國(guó)人壽應(yīng)該在客戶的個(gè)性化要求的基礎(chǔ)上來(lái)設(shè)置條款，并以此來(lái)劃分范圍以滿足完整的市場(chǎng)需求，以旅行保險(xiǎn)為例，可以分為家庭險(xiǎn)、自駕游等險(xiǎn)種，使得產(chǎn)品有更具針對(duì)性的保護(hù)，讓產(chǎn)品可以自定義場(chǎng)景發(fā)展。相較于傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是以互聯(lián)網(wǎng)思維作為主要的發(fā)展方向，因此與時(shí)代發(fā)展的步伐是保持同步的，這也是相對(duì)于其現(xiàn)有的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢(shì)。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷與進(jìn)步與革新，中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)也勢(shì)必將會(huì)受到迅猛的沖擊，越來(lái)越多具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也會(huì)逐漸推向市場(chǎng)，供消費(fèi)者選擇。（四）做好風(fēng)險(xiǎn)防控措施中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)按照個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)量化的交易構(gòu)成和保費(fèi)精算定價(jià)嚴(yán)謹(jǐn)設(shè)計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)自身有很多方面的信息安全問(wèn)題，如賬戶密碼和隱私易被盜，產(chǎn)品貿(mào)易保險(xiǎn)標(biāo)的易遭受黑客攻擊，易丟失等，一旦這種情況發(fā)生就可能會(huì)產(chǎn)生不可描述的結(jié)果。現(xiàn)階段，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范工作還不到位，風(fēng)險(xiǎn)安全指數(shù)較低，為了能夠推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品朝著健康的方向發(fā)展，從宏觀角度出發(fā)需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要做好完善的風(fēng)險(xiǎn)防控準(zhǔn)備工作，及時(shí)檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并作出相應(yīng)的調(diào)整措施。從微觀角度出發(fā)，在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也需要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控準(zhǔn)備工作，增加安全防控技術(shù)人員，同時(shí)對(duì)技術(shù)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)培訓(xùn)，從根本上提高安全系數(shù)。（五）挖掘潛在用戶群體隨著20-39歲群體的經(jīng)濟(jì)逐漸穩(wěn)定、生活閱歷不斷豐富、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益提升，這一群體的網(wǎng)民將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)的中堅(jiān)力量，甚至10-19歲的部分人群將成為潛在用戶。同時(shí)在發(fā)掘年輕人群體的過(guò)程中一并發(fā)掘中老年群體，在銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)的過(guò)程中講授互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)步驟和操作程序，將上網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品盡量的簡(jiǎn)單化，讓中老年群體接受起來(lái)更容易。龐大的市場(chǎng)潛量與現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)力沖突并存，需要中國(guó)人壽認(rèn)真挖掘潛在市場(chǎng)和潛在用戶群體，細(xì)分用戶需求。（六）差異化定位產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，大數(shù)據(jù)為重中之重，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和預(yù)防時(shí)，需要借助大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在不同的場(chǎng)景中計(jì)算出差異定價(jià)，相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)使用大數(shù)據(jù)可以對(duì)不同用戶的收入、消費(fèi)習(xí)慣以及具體信息加以收集并且形成有效的用戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。比如說(shuō)用戶的信貸條件、消費(fèi)能力等。通過(guò)對(duì)收集上來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合計(jì)算就可以非常準(zhǔn)確地計(jì)算出不同用戶的詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而為其提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。決定保險(xiǎn)行業(yè)所提供的保險(xiǎn)服務(wù)是否達(dá)到非凡標(biāo)準(zhǔn)的決定性因素就是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)是否足夠豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)差異化定位保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善不僅可以滿足當(dāng)前公共需求的增加，同時(shí)還有利于將市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻加以降低，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)差異化以及發(fā)展概念的創(chuàng)新化發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的有效提升。（七）多渠道獲取相關(guān)信息中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在開(kāi)展策劃以及運(yùn)營(yíng)步驟時(shí)需要使用到大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)工具，但是要想獲取真實(shí)有效的數(shù)據(jù)也是比較難的，有些用戶的健康數(shù)據(jù)屬于個(gè)人隱私，通常情況下無(wú)法查詢到具體的來(lái)源，并且也無(wú)法保證其精準(zhǔn)度。鑒于此，向中國(guó)人壽這種規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司可以選擇與大中型的醫(yī)院建立合作關(guān)系，或者直接建立附屬醫(yī)院，通過(guò)各種渠道對(duì)獲取與檢查相關(guān)的資料；但對(duì)于規(guī)模較小保險(xiǎn)公司，由于沒(méi)有能力與醫(yī)院建立合作關(guān)系，可以選擇引導(dǎo)用戶在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前自主填寫(xiě)自己的真實(shí)資料信息。從多方面出發(fā)，比如在大家都越來(lái)越注重自己身體健康的情況下，可以組織免費(fèi)體檢活動(dòng)，體檢結(jié)束后用戶準(zhǔn)確填寫(xiě)信息則可獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)等。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)加速了事物的發(fā)展和變化，對(duì)過(guò)去的根本路徑進(jìn)行了探索和發(fā)掘，社會(huì)展現(xiàn)出繁榮與多樣化的局面。到現(xiàn)在為止，我們正處于一個(gè)過(guò)渡階段，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和第三方平臺(tái)都在前進(jìn)，進(jìn)行市場(chǎng)拓展。保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合之路已經(jīng)行進(jìn)了很長(zhǎng)一段，借助互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)觀念得到了傳播，公司形象得以宣傳，保險(xiǎn)產(chǎn)品得以推廣，互聯(lián)網(wǎng)穿越了時(shí)空的界限，讓百姓對(duì)于保險(xiǎn)的了解更加深入。中國(guó)人壽作為一個(gè)老品牌，一直身處市場(chǎng)領(lǐng)先地位，服務(wù)客戶超過(guò)五億人次，一直以來(lái)中國(guó)人壽所踐行的發(fā)展目標(biāo)就是提升現(xiàn)有客戶的體驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在鞏固自身發(fā)展的基礎(chǔ)上，為其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司起到模范帶頭作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司增強(qiáng)自身弱點(diǎn)、拓展業(yè)務(wù)的唯一途徑。保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的連接創(chuàng)造了大量的服務(wù)空間，拓展了業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造了更多的機(jī)遇和更大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的數(shù)量有所增加。為了開(kāi)拓市場(chǎng)，注冊(cè)的新保險(xiǎn)公司采取了低成本戰(zhàn)略。外國(guó)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是靈活的，因此，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。中國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展依賴于團(tuán)隊(duì)多年積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，以及在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的穩(wěn)定、新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)下，摸清向前的航向，突破困境，抓緊把握發(fā)展的黃金時(shí)期是至關(guān)重要的，緩慢而穩(wěn)定地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)壯大，進(jìn)一步加強(qiáng)公司的可持續(xù)發(fā)展能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為行業(yè)建立健康有序的發(fā)展、追求新變化和新突破做示范。本文結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)于現(xiàn)階段中國(guó)人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題進(jìn)行了深入探究，并且提出了有針對(duì)性的解決策略，最后得出以下結(jié)論：首先我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還存在發(fā)展的初期階段，中國(guó)人壽堅(jiān)持以提升自身的技術(shù)來(lái)提高相應(yīng)的服務(wù)水平，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)最大限度滿足用戶的實(shí)際需求。另外要求保險(xiǎn)公司一線市場(chǎng)銷售熱源要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)