《保險原理與實(shí)務(wù)（第五版）》課件 -第二章 保險合同

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止第五節(jié)保險合同的爭議處理第二章保險合同第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的含義二、保險合同的特點(diǎn)三、保險合同的種類一、保險合同的定義

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同包括三層含義：當(dāng)事人是投保人和保險人；內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；合同性質(zhì)屬于協(xié)議。二、保險合同的特點(diǎn)（一）保險合同是有償合同（二）保險合同是射幸合同（三）保險合同是附合合同（四）保險合同是最大誠信合同三、保險合同的種類（一）根據(jù)保險合同的標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險合同和人身保險合同（二）根據(jù)保險人承保的危險狀況：單一危險保險合同和綜合危險保險合同。（三）按保險標(biāo)的的價值是否載于保險合同將保險合同：定值保險合同、不定值保險合同和定額保險合同。（四）按保險人支付保險金的行為性質(zhì)不同：補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同。（五）根據(jù)保險人所負(fù)保險責(zé)任的次序：原保險合同與再保險合同。第二節(jié)保險合同的要素

一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的主體合同關(guān)系的主體及合同的當(dāng)事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們在合同關(guān)系中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。（一）保險合同的當(dāng)事人（二）保險合同的關(guān)系人（三）保險合同的輔助人（一）保險合同的當(dāng)事人保險人。亦稱承保人，在我國是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。投保人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。（二）保險合同的關(guān)系人被保險人。被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。（三）保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指在保險合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)并獲取傭金的中間人。保險公估人是指獨(dú)立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。二、保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的基本條款1．保險人的名稱和住所。2．保險人、被保險人、受益人的名稱和住所。3．保險標(biāo)的。3．保險責(zé)任和責(zé)任免除。4．保險期間和保險責(zé)任開始時間。5．保險價值。三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的基本條款6．保險金額。7．保險費(fèi)及其支付的辦法。8．保險金賠償或給付辦法。9．違約責(zé)任和爭議處理。10．訂立合同的年、月、日。11．當(dāng)事人的主要義務(wù)。三、保險合同的內(nèi)容（二）附加條款附加條款是指保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補(bǔ)充條款。（三）保證條款保證條款是指投保人或被保險人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款

一、不可抗辯條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、自殺條款第三節(jié)人壽保險合同中的常見條款

六、不喪失現(xiàn)金價值條款七、保單貸款條款八、自動墊交保費(fèi)條款九、戰(zhàn)爭除外條款十、保單轉(zhuǎn)讓條款一、不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。二、年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同限制年齡的情況而設(shè)立的。法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實(shí)年齡對保險費(fèi)或保險金進(jìn)行調(diào)整。三、寬限期條款寬限期條款是對合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人支付首期保險費(fèi)后，未按時交付續(xù)期保險費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月)，在寬限期期間，保險合同效力正常。四、中止、復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。五、自殺條款在人壽保險合同中，—般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。六、不喪失現(xiàn)金價值條款在長期人身保險中，保險費(fèi)率組成中含有儲蓄因素，特別是長期性帶有生存給付保險的純保險費(fèi)往往含有很大比重的儲蓄保險費(fèi)。于是保險單交費(fèi)達(dá)到一定時間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時間的延伸而不斷增加，這就形成了保險單的現(xiàn)金價值。七、保單貸款條款長期性人身保險合同，投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。八、自動墊交保費(fèi)條款保險合同具有現(xiàn)金價值后，如投保人停交保險費(fèi),即可將此現(xiàn)金價值作為一次交納的保險費(fèi)，仍可享受保險保障，但會導(dǎo)致保險金額的減少，或保險金額不變而由原來的終身保險改為定期保險等后果。九、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。該條款是保險人的免責(zé)條款。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員死亡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的死亡率。對于按照正常死亡率計(jì)算的保險費(fèi)而言，保險人若對此也承擔(dān)給付責(zé)任，將會對保險人的正常經(jīng)營造成很大影響。十、保單轉(zhuǎn)讓條款一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。第四節(jié)保險合同的訂立、履行、變更與終止

一、保險合同的訂立二、保險合同的成立、生效與無效三、保險合同的履行四、保險合同的變更五、保險合同的終止一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立的程序（二）保險合同訂立的形式（一）保險合同訂立的程序1．要約，又稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。2．承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。（二）保險合同訂立的形式保險單其他保險憑證：保險憑證、暫保單、經(jīng)保險人簽章的投保單其他書面協(xié)議

二、保險合同的成立、生效與無效（一）保險合同的成立與生效（二）保險合同的有效條件（三）合同的無效（一）保險合同的成立與生效合同的生效是指依法成立的保險合同對合同主體產(chǎn)生法律約束力。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同即告成立。（二）保險合同的有效條件1．合同主體必須具有保險合同的主體資格2．當(dāng)事人的意思表示真實(shí)3．合同內(nèi)容合法（三）合同的無效1.合同無效的概念保險合同的全部或部分內(nèi)容自始不產(chǎn)生法律約束力。2.合同無效的原因(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（三）合同的無效3.無效保險合同的確認(rèn)機(jī)關(guān)無效保險合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。4.無效保險合同的法律后果返還、賠償、追繳三、保險合同的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)（二）保險人義務(wù)的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)1．如實(shí)告知。2．繳納保險費(fèi)。3．維護(hù)保險標(biāo)的安全。4．及時通知。5．出險施救。6．提供單證。7．協(xié)助追償。（二）保險人義務(wù)的履行1．承擔(dān)保險責(zé)任。2．條款說明。3．及時簽發(fā)保險單證。4．為投保人、被保險人或再保險分出人保密。四、保險合同的變更（一）保險合同的主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。四、保險合同的變更（二）保險合同的客體變更保險合同的客體變更的原因主要是保險標(biāo)的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。四、保險合同的變更（三）保險合同的內(nèi)容變更保險合同的內(nèi)容變更，是指保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。五、保險合同的終止（一）因合同解除而終止（二）保險合同終止的其他原因（一）因合同解除而終止1.保險合同解除的形式約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除。2.投保人解除保險合同的情形及法律后果3.保險人解除保險合同的情形及法律后果（二）保險合同終止的其他原因1.因保險合同約定的保險期間屆滿而終止2.因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止3.因合同主體行使合同終止權(quán)而終止4.因保險標(biāo)的的全部滅失而終止5.因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止第五節(jié)保險合同的爭議處理

一、解決保險合同爭議的方式二、保險合同條款的解釋一、解決保險合同爭議的方式（一）協(xié)商（二）仲裁（三）訴訟（一）協(xié)商協(xié)商是指合同主體雙方在自愿誠信的基礎(chǔ)上，根據(jù)法律規(guī)定及合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，對所爭議的問題達(dá)成一致意見，自行解決爭議的方式。（二）仲裁仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭議發(fā)生之前或之后達(dá)成書面協(xié)議，愿意把他們之間的爭議交給雙方都同意的第三者進(jìn)行裁決，仲裁員以裁判者的身份而不是以調(diào)解員的身份對雙方爭議作出裁決。（三）訴訟保險訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)人民法院解決爭端、進(jìn)行裁決的辦法。它是解決爭議的最激烈方式。二、保險合同條款的解釋（一）保險合同條款的解釋原則（二）保險合同條款的解釋方法文義解釋、意圖解釋、補(bǔ)充解釋

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