第2章 電子貨幣教材

第二章電子貨幣第一節(jié)電子貨幣概述第二節(jié)電子貨幣的類型第三節(jié)電子貨幣發(fā)展問(wèn)題與趨勢(shì)本章小結(jié)本章思考題教學(xué)目的與要求：了解貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展歷程，了解國(guó)內(nèi)外電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀，掌握電子貨幣概念及對(duì)金融的主要影響。了解我國(guó)電子貨幣工程的發(fā)展?fàn)顩r。

教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn):重點(diǎn)：電子貨幣的定義和種類難點(diǎn)：電子貨幣對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的主要影響課后小結(jié)：通過(guò)了解國(guó)內(nèi)外電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀，掌握電子貨幣的概念及對(duì)金融的主要影響。

第一節(jié)電子貨幣概述一、電子貨幣的含義（一）貨幣概念貨幣CCY（Currency），指的是一種所有者與市場(chǎng)關(guān)于交換權(quán)的契約，根本上是所有者相互之間的約定。吾以吾之所有予市場(chǎng)，換吾之所需。它反映的是個(gè)體與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)協(xié)作關(guān)系。傳統(tǒng)的貨幣定義：人們普遍接受的用于支付商品勞務(wù)和清償債務(wù)的物品；充當(dāng)交換媒介，價(jià)值、貯藏、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和延期支付標(biāo)準(zhǔn)的物品.中國(guó)貨幣的歷史起源——夏(天然海貝)第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：1、實(shí)物貨幣階段：米、布、木材、貝殼、家畜等。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：2、貴金屬貨幣階段：貴金屬（金或銀）等。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：2、貴金屬貨幣階段：貴金屬（金或銀）等。貴金屬為什么能代替所有一般等價(jià)物的地位？（1）貴金屬體積小、價(jià)值大，便于攜帶；（2）質(zhì)地堅(jiān)固，不易損壞和變質(zhì)，宜于長(zhǎng)期保存；（3）質(zhì)地均勻，便于分割。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：3、代用貨幣階段：銀票、人民幣。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：3、代用貨幣階段：銀票。代用貨幣比較完善的形式是紙幣。紙幣的優(yōu)點(diǎn)是：（1）成本低。（2）便于攜帶和運(yùn)輸。（3）可以避免金屬貨幣流通中所產(chǎn)生的問(wèn)題。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：4、信用貨幣階段：銀行券、紙幣（如：人民幣）。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：4、信用貨幣階段：銀行券、紙幣（如：人民幣）。為什么說(shuō)人民幣是一種信用貨幣？信用貨幣是在信用關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生并可在流通中發(fā)揮貨幣職能的信用憑證。人民幣具有信用貨幣的性質(zhì)。從信用關(guān)系看，人民銀行發(fā)行人民幣形成一種負(fù)債，人民幣持有人是債權(quán)人。從發(fā)行程序看，人民幣是通過(guò)信用程序發(fā)行出去的，或是直接由發(fā)放貸款投放的，或是客戶從銀行提取現(xiàn)現(xiàn)鈔而投放的。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：4、信用貨幣階段：銀行券、紙幣（如：人民幣）。銀行券和紙幣的區(qū)別：（1）紙幣：是從貨幣流通媒介的職能中產(chǎn)生；銀行券在信用關(guān)系中產(chǎn)生。（2）紙幣是由政府發(fā)行、強(qiáng)制流通；銀行券是銀行發(fā)行。（3）紙幣不能兌現(xiàn)，而銀行券可以兌現(xiàn)；（4）紙幣如超量發(fā)行就會(huì)貶值，而銀行券不會(huì)貶值。第一節(jié)電子貨幣概述貨幣演變史：5、電子貨幣階段電子貨幣概念所謂電子貨幣（ElectronicMoney/E-money）指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付“儲(chǔ)值”或“預(yù)付支付機(jī)制”。第一節(jié)電子貨幣概述5、電子貨幣：比特幣、信用卡（主要形式）。第一節(jié)電子貨幣概述5、電子貨幣：比特幣、信用卡（主要形式）。電子貨幣發(fā)展概況：最早的構(gòu)想：德國(guó)發(fā)明家提出的IC卡。最早的信用卡：1952年，美國(guó)，富蘭克林銀行發(fā)行。VISA卡：1959年，美洲銀行發(fā)行美洲銀行卡，后成立VISA信用卡公司。萬(wàn)事達(dá)：1966年，美國(guó)，富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行，成立“同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)”，1969年改名“萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)”。1979年，改名：萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCardInternational）中國(guó)：1985年，中國(guó)銀行珠江分行，發(fā)行我國(guó)首張銀行卡“珠江卡”，1986年，北京分行發(fā)行“長(zhǎng)城卡”。第一節(jié)電子貨幣概述5、電子貨幣：比特幣、信用卡（主要形式）。電子本質(zhì)概念，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款，從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法，將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。電子貨幣:實(shí)體貨幣=1：1第一節(jié)電子貨幣概述5、電子貨幣：比特幣、信用卡（主要形式）。比特幣概念：是一堆復(fù)雜算法所生成的特解。特解是指方程組所能得到無(wú)限個(gè)解中的一組。而每一個(gè)特解都能解：開方程并且是唯一的。比特幣目前上限：2100萬(wàn)。1?比特幣≈5000元人民幣。創(chuàng)始人物：“中本聰”。什么是比特幣：比特幣就像人民幣的序列號(hào)，知道了序列號(hào)，你就擁有了這張鈔票。也就是得到了比特幣。如何知道序列號(hào)：挖礦。比特幣的作用：兌現(xiàn)，直接購(gòu)買虛擬物品或?qū)嵨?。第一?jié)電子貨幣概述5、電子貨幣：比特幣、信用卡（主要形式）。電子貨幣與虛擬貨幣的關(guān)系：電子貨幣是真實(shí)貨幣的電子支付方式，可以正常購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬并提取現(xiàn)金；虛擬貨幣是通過(guò)一定換算關(guān)系模擬的貨幣，不能用于一般購(gòu)物和直接提取現(xiàn)金。游戲幣：門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購(gòu)買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)，如Q幣，百度幣等。游戲幣是虛擬貨幣但不是電子貨幣?。ǘ╇娮迂泿诺倪\(yùn)作形態(tài)電子貨幣的運(yùn)作形態(tài)——用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)兌換，并獲得代表相同金額的特殊電子數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該特殊數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，實(shí)現(xiàn)支付和結(jié)算。（三）電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算中的優(yōu)勢(shì)快捷方便處理簡(jiǎn)單簡(jiǎn)化國(guó)際匯兌安全性匯總統(tǒng)計(jì)容易，方便財(cái)務(wù)管理二、電子貨幣的特征（一）形式特征--無(wú)形貨幣（二）結(jié)算方式特征--在線結(jié)算貨幣

（三）技術(shù)特征--信息貨幣（四）個(gè)性特征（一）貨幣的職能基本概念：貨幣本質(zhì)的具體表現(xiàn)形式。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸完備起來(lái)。在發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)中，貨幣具有價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五種職能。其中最基本的職能是價(jià)值尺度和流通手段。三、電子貨幣的職能（一）貨幣的職能1、價(jià)值尺度是用來(lái)衡量和表現(xiàn)商品價(jià)值的一種職能，是貨幣的最基本、最重要的職能。2、流通手段在商品交換過(guò)程中，商品出賣者把商品轉(zhuǎn)化為貨幣，然后再用貨幣去購(gòu)買商品。3、儲(chǔ)藏手段因?yàn)樗且话愕葍r(jià)物，可以用來(lái)購(gòu)買一切商品，因而貨幣儲(chǔ)藏就有必要了。4、支付手段貨幣作為獨(dú)立的價(jià)值形式進(jìn)行單方面運(yùn)動(dòng)時(shí)所執(zhí)行的職能。5、世界貨幣貨幣在世界市場(chǎng)上執(zhí)行一般等價(jià)物的職能。三、電子貨幣的職能（二）電子貨幣的職能相同之處：電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品；二者同時(shí)具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能；它們對(duì)商品價(jià)值都有反映作用，對(duì)商品交換都有媒介作用，對(duì)商品流通都有調(diào)節(jié)作用電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣的比較（二）電子貨幣的職能二者的區(qū)別：1.發(fā)行機(jī)制不同：紙幣由中央銀行或特定的金融機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行。電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)既有中央銀行也有一般金融機(jī)構(gòu)，甚至非金融機(jī)構(gòu)。2.存在方式不同：傳統(tǒng)貨比以實(shí)物形式存在的，電子貨幣是數(shù)字貨幣，以數(shù)字脈沖代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨比進(jìn)行傳輸和顯示資金。3.傳送渠道不同：傳統(tǒng)貨比價(jià)值傳送是面對(duì)面的，貨比以實(shí)物的形式進(jìn)行傳送，電子貨幣傳送是無(wú)紙化的。4.信用程度不同：紙幣是法定貨幣，而電子貨幣帶有異性特征的產(chǎn)品。5.安全性不同：傳統(tǒng)貨幣在使用時(shí)，交易雙方或多或少可以了解到對(duì)方的個(gè)人信息。而電子貨幣要么是非匿名的，要么是匿名的，且具有較高的安全性。6.流通領(lǐng)域不同：貨幣的使用具有嚴(yán)格的地域限制；而電子貨幣只要商家愿意接受，消費(fèi)者可以獲得和使用多國(guó)貨幣。7.防偽技術(shù)不同：傳統(tǒng)貨幣的防偽依賴于特定實(shí)質(zhì)，而電子貨幣防偽采取電子技術(shù)和通信技術(shù)及加密或認(rèn)證系統(tǒng)。8.傳統(tǒng)貨幣是通貨，電子貨幣是準(zhǔn)通貨。電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣的比較第二節(jié)電子貨幣的類型一、電子貨幣的分類

（一）根據(jù)電子貨幣的流通形態(tài)劃分（二）根據(jù)電子貨幣支付方式劃分（三）根據(jù)貨幣的結(jié)算方式劃分（四）按貨幣形態(tài)分類（一）根據(jù)電子貨幣的流通形態(tài)劃分指貨幣的余額信息在個(gè)人或企業(yè)間可以不斷流通下去，不構(gòu)成固定的流通閉合環(huán)路，類似生活中的現(xiàn)金，可以無(wú)數(shù)次換手。類似于現(xiàn)金流通。目前開發(fā)較少。指用于電子貨幣進(jìn)行支付后，一次支付的余額信息必須返回發(fā)行主體（如銀行）進(jìn)行結(jié)算。即余額信息在“發(fā)行主體+顧客——商店+發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動(dòng)。“開環(huán)型”電子貨幣“閉環(huán)型”電子貨幣（二）根據(jù)電子貨幣支付方式劃分1、預(yù)付型結(jié)算指電子貨幣的“先存款，后使用”，普通的借記卡、儲(chǔ)值卡等。2、即付型結(jié)算例如，通過(guò)ATM機(jī)和POS機(jī)進(jìn)行現(xiàn)金結(jié)算。3、后付型結(jié)算指結(jié)算方式的“先消費(fèi)，后付款”，例如VISA卡和MasterCard信用卡。也是咱們常說(shuō)的“透支”。（三）根據(jù)貨幣的結(jié)算方式劃分1、支付手段的電子化電子現(xiàn)金沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣面額的限制，所以非常適合小額支付。2、支付方法的電子化通過(guò)電子化方法傳遞電子指令，以進(jìn)行支付結(jié)算服務(wù)，完成支付結(jié)算。（四）按貨幣形態(tài)分類（1）儲(chǔ)值卡型電子貨幣。（電話卡、交通卡、校園IC卡）（2）信用卡應(yīng)用型電子貨幣。（信用卡）（3）存款利用型電子貨幣。（借記卡、電子支票）（4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣。我國(guó)電子貨幣主要種類：儲(chǔ)值卡（五）電子貨幣的使用電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過(guò)POS、ATM機(jī)器等，進(jìn)行處理。二、銀行卡（一）銀行卡概述銀行卡：屬于“接入產(chǎn)品”，其本身只是一個(gè)接入銀行的電子貨幣服務(wù)系統(tǒng)。借記卡先存款，后支用貸記卡先消費(fèi)，后還款銀行卡二、銀行卡（一）銀行卡概述1、銀行卡（BankCard）

含義：是由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。

中國(guó)銀行卡發(fā)展：大體經(jīng)歷了萌芽、起步、金卡工程、全面發(fā)展四個(gè)階段。萌芽階段：1979年，境外卡在國(guó)內(nèi)銀行辦理柜面取現(xiàn)業(yè)務(wù)。起步階段：1985年，大陸第一張銀行卡由中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行。金卡工程：1993年，江澤民同志視察中國(guó)人民銀行清算總中心，全國(guó)“金卡工程”開始啟動(dòng)。全面發(fā)展：2002年，中國(guó)銀聯(lián)在上海成立，中國(guó)銀行卡體制創(chuàng)新進(jìn)入新的階段。2、銀行卡特點(diǎn)（1）種類多、功能高：

按照發(fā)行主體是否在境內(nèi)：境內(nèi)卡和境外卡（境內(nèi)卡按照發(fā)行對(duì)象的不同分：個(gè)人卡和單位卡）

按照是否給予持卡人授信額度：信用卡和借記卡（借記卡按功能不同分：轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡；信用卡按照是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱郑嘿J記卡和準(zhǔn)貸記卡）

按照賬戶幣種：人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡④按信息載體：磁條卡和芯片卡（2）高效便捷：相對(duì)現(xiàn)金貨幣而言，雁行卡支付，減少流通量，簡(jiǎn)化交易手續(xù)，使結(jié)算服務(wù)高效化，吸引消費(fèi)者選擇使用銀行卡進(jìn)行交易。（3）使用成本高：卡費(fèi)，包含手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、工本費(fèi)等等。3、銀行卡的類型書本描述的類型（是按結(jié)算方式劃分）信用卡：貸記卡，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無(wú)抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段與結(jié)算工具。借記卡：借記卡的持卡人必須在發(fā)卡行有存款。復(fù)合卡：兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)。記賬卡：記賬卡無(wú)消費(fèi)限制，在結(jié)算期末要結(jié)清所有開銷。4、銀行卡的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：與現(xiàn)金和支票相比，信用卡和借記卡能夠帶來(lái)許多好處。1.方便2.安全3.緊急保障4.全球通行5.保存記錄簡(jiǎn)便6.消費(fèi)保障7.增值8.彈性9.易于預(yù)算10.網(wǎng)上購(gòu)物必備的條件。

缺點(diǎn)：使用成本累計(jì)較高：交易費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、年費(fèi)、卡費(fèi)等等。1.刷網(wǎng)店信用2.洗錢3.躲避內(nèi)幕交易4.詐騙5.避債（二）電子信用卡簡(jiǎn)介（1）電子信用卡概念電子信用卡，即IC卡（IntegratedCircuit），外形類似信用卡，但卡上不是詞條，而是計(jì)算機(jī)集成電路芯片，用來(lái)儲(chǔ)存用戶的個(gè)人信息和電子貨幣信息，且具有支付與結(jié)算功能的消費(fèi)卡。由于使用電子信用卡需要通過(guò)公共Internet的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信用卡傳輸，因此在技術(shù)上需要保證傳輸?shù)陌踩院涂煽啃?。利用SET安全電子交易協(xié)議保證電子信用卡卡號(hào)和密碼的安全傳輸，在信用卡進(jìn)行支付的過(guò)程中，也需要認(rèn)證客戶·商家以及信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)的身份，防止抵賴行為的發(fā)生。SET安全電子交易協(xié)議SET協(xié)議SecureElectronicTransactions為在線交易設(shè)立的一個(gè)開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來(lái)講是至關(guān)重要的。（2）電子信用卡網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：具有制造成本低，信息保存可靠性高，開發(fā)方便，應(yīng)用靈活和小型化等特點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)支付中，減少現(xiàn)金處理數(shù)量、欺詐問(wèn)題的發(fā)生，保密性能優(yōu)良。廣泛應(yīng)用于各種有價(jià)證券、無(wú)價(jià)證券、信用證明等場(chǎng)合，亦可用于一些分散系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息、采集。

缺點(diǎn)：一是銀行必須安裝安規(guī)的軟硬件設(shè)施；二是用戶的個(gè)人信息存入電子信用卡，相應(yīng)的保密問(wèn)題尚缺少法律依據(jù)。三、電子支票（E-Check或E-Cheque）（一）電子支票的含義

1、電子支票的概念電子支票(ElectronicCheck)，就是傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的電子版。是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。通過(guò)因特網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)支票的所有功能。是電子銀行常用的一種電子支付工具。電子支票借鑒了紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。同紙質(zhì)支票的功能類似，電子支票也同樣綁定了一個(gè)合法的支付承諾，在紙質(zhì)支票手寫簽名的地方，電子支票則使用能夠自動(dòng)審核和確認(rèn)的數(shù)字簽名來(lái)保證其真實(shí)性，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫簽名。2、電子支票3.電子支票的交易過(guò)程大概分為下面幾個(gè)步驟：

（1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。

（2）消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。

（3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。

（4）銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。ABCDEF（二）電子支票的特征（1）接受程度高（2）應(yīng)用更廣（3）安全性能高（4）運(yùn)轉(zhuǎn)周期高（5）處理成本低（6）貨幣價(jià)值可控（三）電子支票的優(yōu)缺點(diǎn)1、電子支票優(yōu)點(diǎn)（電子支票特征內(nèi)容的延伸.作了解?。?.交易方便、安全：為在線服務(wù)，提供便利。2.運(yùn)作方式簡(jiǎn)單易學(xué)：與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過(guò)程。3.適合大額結(jié)算；電子支票的加密技術(shù)。4.為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)：企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，可比其他方法降低成本.5.準(zhǔn)備金：電子支票要求建立準(zhǔn)備金，第三方帳戶服務(wù)器，可以向買方或賣方收取交易費(fèi)來(lái)賺錢，它也能夠起到銀行作用，提供存款帳戶并從中賺錢。6.綜合效益高：電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)，同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)作用。2、電子支票的缺點(diǎn)（1）法律問(wèn)題：我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)出票人制做票據(jù)，應(yīng)按照法定條件在票據(jù)上簽章”，第七條又規(guī)定“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”。（2）技術(shù)問(wèn)題：客戶最關(guān)心安全性。（3）投入與產(chǎn)出：各服務(wù)機(jī)構(gòu)做到量力而行。（4）統(tǒng)一性：技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。（5）監(jiān)管：電子支票由于其交易的虛擬性，因而很容易被當(dāng)做洗錢的工具。（四）電子支票的實(shí)際應(yīng)用情況由于，在線檢驗(yàn)支票，需要依賴美國(guó)的支票兌現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施，所以，只有美國(guó)銀行支持的支票，才能在Internet上被接受。因此，對(duì)于在線支票的兌現(xiàn)，人們?nèi)猿种?jǐn)慎的態(tài)度。電子支票的廣泛普及還需要有一個(gè)過(guò)程。四、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金含義電子現(xiàn)金(E-cash)：Electroniccash。又稱為電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣(digitalcash)，是一種數(shù)字或形式出現(xiàn)的現(xiàn)金貨幣，以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)是使用的貨幣。四、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金類型：1、電子現(xiàn)金卡：簡(jiǎn)稱現(xiàn)金卡，它是一種存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡，目前主要是IC卡形式的支付卡?？梢噪x線使用：Mondex智能卡。2、數(shù)字現(xiàn)金：純電子現(xiàn)金，數(shù)字方式的現(xiàn)金文件，純電子系統(tǒng)的形式的現(xiàn)金貨幣，如荷蘭求索公司的Digicash。（二）電子現(xiàn)金的特征

(1)安全性(Security)(2)可轉(zhuǎn)移性(Transferability)(3)可分性(Divisibility)(4)離線支付與在線支付(Off-linePaymentandOn-linePayment)(5)私有性(Privacy)（三）電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)1、電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)（1）匿名性（2）獨(dú)立性和便利性（3）經(jīng)濟(jì)性（4）安全性2、電子現(xiàn)金缺點(diǎn)（1）使用受限（2）成本較高（3）兌換問(wèn)題（4）風(fēng)險(xiǎn)較大（5）缺乏親和力51（三）電子現(xiàn)金的支付過(guò)程（1）購(gòu)買電子現(xiàn)金（2）存儲(chǔ)電子現(xiàn)金（3）用電子現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)（4）資金清算（5）確認(rèn)訂單五、

電子錢包1、概念：電子錢包是裝入如電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣和數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣，集多功能于一體的電子貨幣支付方式。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。

世界上最早的電子錢包系統(tǒng):Mondex(英國(guó)西敏寺銀行開發(fā))五、

電子錢包世界上主要的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)電子錢包交易流程2、電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)：

安全：電子錢包用戶的個(gè)人資料存貯在服務(wù)器端，通過(guò)技術(shù)手段確保安全，不在個(gè)人電腦上存貯任何個(gè)人資料，從而避免了資料泄露的危險(xiǎn)。

靈活：消費(fèi)者在申請(qǐng)錢包成功后,即在服務(wù)器端擁有了自己的檔案，當(dāng)外出旅游或公務(wù)時(shí)，不用再隨身攜帶電子錢包資料，即可進(jìn)行網(wǎng)上支付。

方便：電子錢包內(nèi)設(shè)眾多商戶站點(diǎn)鏈接，消費(fèi)者可通過(guò)鏈接直接進(jìn)入商戶站點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)物。④快速：通過(guò)電子錢包,完成一筆支付指令的正常處理，只需10-20秒（視網(wǎng)絡(luò)及通訊情況而定）。3、電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)際應(yīng)用情況

生活中應(yīng)用：銀行系統(tǒng)：據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)鈔流通量?jī)H占流通實(shí)力的8%，基本上是電子錢包主宰金融市場(chǎng)。收費(fèi)系統(tǒng)：電費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)、通信費(fèi)等醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)：IC醫(yī)療保險(xiǎn)卡公交管理系統(tǒng)：公交IC卡、IC卡電子門鎖、IC卡稅務(wù)管理系統(tǒng)、高速公路收費(fèi)系統(tǒng)等多種IC卡應(yīng)用系統(tǒng)。電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)際應(yīng)用情況電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。由于只能在Internet平臺(tái)上應(yīng)用，投入較大，配置麻煩，成本較高，應(yīng)用范圍受到局限。電子錢包一直是全世界各國(guó)開展電子商務(wù)活動(dòng)中的熱門話題，也是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國(guó)家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式，目前我國(guó)也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。六、其他電子貨幣（一）電子匯兌1、電子匯兌的概念電子匯兌（E-Exchange）是指利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。2、操作流程(1)匯款人使用電子匯兌結(jié)算，應(yīng)詳細(xì)填明匯入的地點(diǎn)、匯入銀行名稱、收款人名稱、銀行帳號(hào)、匯款用途、金額等項(xiàng)內(nèi)容。(2)匯出銀行受理匯款人簽發(fā)的電子匯兌憑證，經(jīng)審查無(wú)誤后，及時(shí)向匯入銀行辦理匯款，并向匯款人簽發(fā)匯款回單。(3)收到匯款的銀行，應(yīng)將款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入收款人帳戶，并向其發(fā)出收帳通知。3、電子匯兌的分類（1）按電子匯兌業(yè)務(wù)分類職行往來(lái)業(yè)務(wù)：屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥。通匯業(yè)務(wù)：屬于行際間資金調(diào)撥業(yè)務(wù)。（2）按電子匯兌功能分類匯兌通信系統(tǒng)功能：為匯兌成員（個(gè)人或金融機(jī)構(gòu)）傳送匯兌信息通信。匯兌作業(yè)系統(tǒng)功能：提供銀行間清算系統(tǒng)（ClearingSystem），和處理系統(tǒng)。（二）電子黃金1、電子黃金的定義電子黃金是一種借助國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，一個(gè)客戶在開設(shè)了一個(gè)電子黃金在線賬戶并用信用卡或者現(xiàn)金注入資金以后，電子黃金可向其客戶出售黃金、白銀、鉑或者任何一種客戶選定的貴金屬，其價(jià)格由電子黃金決定，大體上與各種貴金屬的市場(chǎng)價(jià)格相當(dāng)。電子黃金的產(chǎn)生電子黃金于1999年問(wèn)世，它由美國(guó)佛羅里達(dá)州一家醫(yī)院的輻射腫瘤學(xué)家捷克遜發(fā)明。它以真實(shí)的貴金屬存量為基礎(chǔ)，便宜、高效而且方便。到1999年7月，已有5000多人開了“電子黃金”賬號(hào)，而且每月還以20%的速度增加，1999年網(wǎng)上交易的金額達(dá)600多億美元。電子黃金具有流通和投資雙重功能，是一種成功的網(wǎng)上貨幣，開創(chuàng)了黃金重新步入流通領(lǐng)域的先河。2、電子黃金的特點(diǎn)1、它具有穩(wěn)定性和可靠性。與其他貨幣受制于發(fā)行國(guó)的經(jīng)濟(jì)和政府信譽(yù)不同，黃金靠的是內(nèi)在價(jià)值，這是任何貨幣都無(wú)法相比的。2、它具有通用性，它易于被任何國(guó)家和個(gè)人接受。3、黃金交易不受任何政府限制，具有完全的獨(dú)立性。投資者把錢投入“電子黃金”，就同時(shí)獲得了投資和信用卡的雙重功能，不使用時(shí)等于是儲(chǔ)存了黃金，從而起到回避風(fēng)險(xiǎn)的保值作用，而這些錢又隨時(shí)可以用來(lái)支付消費(fèi)。3、電子黃金的優(yōu)點(diǎn)電子黃金給一國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了巨大的機(jī)遇?！袷紫?，它使各個(gè)國(guó)家儲(chǔ)存的黃金迅速進(jìn)入流通領(lǐng)域，因而各國(guó)央行也就不用出售黃金儲(chǔ)備，減輕了黃金市場(chǎng)的壓力。由于民間購(gòu)買、持有黃金的量大大增加，從而促進(jìn)了黃金消費(fèi)。●其次，它可以應(yīng)付金融危機(jī)。從理論上說(shuō)，一次大的金融危機(jī)會(huì)使普通貨幣迅速貶值，而以黃金為基礎(chǔ)的貨幣則會(huì)安全運(yùn)行。●再次，它為小公司提供了便利。電子黃金可以被那些沒(méi)有資格領(lǐng)取信用卡或者不愿支付信用卡費(fèi)用的小公司采用。4、電子黃金的缺點(diǎn)

電子黃金也給一國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)?！袷紫?，黃金進(jìn)入流通領(lǐng)域，將會(huì)給黃金市場(chǎng)帶來(lái)很大的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格有可能產(chǎn)生較大波動(dòng)?！衿浯危S金這種貨幣由于不受政府控制，也可能為黑社會(huì)、反政府力量等提供便利。由于電子黃金是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字貨幣，它存在于銀行系統(tǒng)之外，有可能成為“洗錢”的工具?！竦谌鼮橥刀?、漏稅開了方便之門。5、電子黃金健康發(fā)展的對(duì)策技術(shù)支持與國(guó)家監(jiān)管同步進(jìn)行建立起龐大的黃金購(gòu)買、運(yùn)輸、保管和結(jié)算體系，這需要國(guó)際財(cái)團(tuán)的支持。僅僅靠“電子黃金”這樣的公司是不夠的。我國(guó)黃金市場(chǎng)已全面放開。（三）虛擬貨幣1、虛擬貨幣的含義（虛擬貨幣是指非真實(shí)的貨幣）在互聯(lián)網(wǎng)游戲或網(wǎng)站社區(qū)中流通的貨幣，是玩家浮現(xiàn)購(gòu)買或在游戲中通過(guò)某種方式取得的非真實(shí)的貨幣。因此，在虛擬和現(xiàn)實(shí)有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實(shí)價(jià)值。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣，Q點(diǎn)、盛大公司的點(diǎn)券，新浪推出的微幣（用于微游戲、新浪讀書等），俠義元寶（用于俠義道游戲），紋銀（用于碧雪情天游戲）。2、虛擬貨幣的種類第一類是大家熟悉的游戲幣。在單機(jī)游戲時(shí)代，主角靠打倒敵人、進(jìn)賭館贏錢等方式積累貨幣，用這些購(gòu)買草藥和裝備，但只能在自己的游戲機(jī)里使用。第二類是門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購(gòu)買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)。第三類互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣。主要用于互聯(lián)網(wǎng)金融投資，也可以作為新式貨幣直接用于生活中使用。3、虛擬貨幣的缺點(diǎn)缺點(diǎn)一：交易渠道弱。通過(guò)網(wǎng)上的交易平臺(tái)進(jìn)行交易。缺點(diǎn)二：價(jià)格幅度大。炒作等方面都會(huì)影響其價(jià)格。缺點(diǎn)三：受眾范圍小。只有了解p2p網(wǎng)絡(luò)的原理的人士才能了解，導(dǎo)致其發(fā)展束縛。缺點(diǎn)四：時(shí)間長(zhǎng)，量少。從交易到完成這個(gè)過(guò)程耗時(shí)也是很花時(shí)間。第三節(jié)電子貨幣的發(fā)展問(wèn)題與趨勢(shì)一、電子貨幣的發(fā)展歷程（一）電子貨幣的形態(tài)電子貨幣其發(fā)展形態(tài)主要經(jīng)歷了五種形態(tài):實(shí)物貨幣金屬貨幣(MetalMoney)代用貨幣(RepresentativeMoney)信用貨幣(CreditMoney)電子貨幣（ElectricityMoney）電子貨幣最早的構(gòu)想是德國(guó)發(fā)明家提出的IC卡，而真正的產(chǎn)品化是在1984年由法國(guó)的一家通信服務(wù)公司將之應(yīng)用在電話卡上。

（二）電子貨幣產(chǎn)生的主要原因1.追求利潤(rùn)最大化是電子貨幣產(chǎn)生的基本原因2.電子商務(wù)興起，需要電子貨幣的發(fā)展3.信息、加密技術(shù)的發(fā)展給電子貨幣的發(fā)展提供了技術(shù)支持

4.降低交易費(fèi)用是電子貨幣產(chǎn)生并發(fā)展的根本原因電子貨幣能取代紙幣1.與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本。2.人類已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的貨幣門檻，就是電子貨幣。3.電子貨幣對(duì)紙幣的取代是一個(gè)漸進(jìn)的歷史進(jìn)程。電子貨幣不能取代紙幣1.電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。首先，電子貨幣依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能，缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，其次，電子貨幣是電子設(shè)備為載體的，它的流通和使用，必須具備一定的技術(shù)設(shè)施和軟件的支持。最后，目前，電子貨幣最普遍的使用是：執(zhí)行支付手段。2.電子貨幣流通與中央銀行損失鑄幣稅收入的風(fēng)險(xiǎn)從中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看。主要負(fù)債項(xiàng)目是：不支付利息的通貨。而資產(chǎn)一方則由：附有利息要求的各種債權(quán)組成。一旦，電子貨幣取代了紙幣，央行所發(fā)行的通貨（也就是紙幣）被明顯取代。中央銀行的“鑄幣稅收入”將大幅減少。3.電子貨幣流通與中央銀行貨幣政策失效的風(fēng)險(xiǎn)。4.電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)與中央銀行的監(jiān)管--信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）電子貨幣能否取代貨幣（能/不能？）電子貨幣能取代紙幣1.與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本。2.人類已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的貨幣門檻，就是電子貨幣。3.電子貨幣對(duì)紙幣的取代是一個(gè)漸進(jìn)的歷史進(jìn)程。電子貨幣不能取代紙幣1.電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。首先，電子貨幣依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能，缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，其次，電子貨幣是電子設(shè)備為載體的，它的流通和使用，必須具備一定的技術(shù)設(shè)施和軟件的支持。最后，目前，電子貨幣最普遍的使用是：執(zhí)行支付手段。2.電子貨幣流通與中央銀行損失鑄幣稅收入的風(fēng)險(xiǎn)從中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看。主要負(fù)債項(xiàng)目是：不支付利息的通貨。而資產(chǎn)一方則由：附有利息要求的各種債權(quán)組成。一旦，電子貨幣取代了紙幣，央行所發(fā)行的通貨（也就是紙幣）被明顯取代。中央銀行的“鑄幣稅收入”將大幅減少。3.電子貨幣流通與中央銀行貨幣政策失效的風(fēng)險(xiǎn)。4.電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)與中央銀行的監(jiān)管--信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。二、電子貨幣的發(fā)展應(yīng)注意的問(wèn)題1.安全性問(wèn)題是電子貨幣需要解決的第一大問(wèn)題

首先，這一問(wèn)題的存在，與人們對(duì)：電子貨幣電子支付的認(rèn)識(shí)有關(guān)