我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)現(xiàn)狀及對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策摘要：在金融服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行一直處于壟斷地位，但是近些年其地位有些動(dòng)搖，商業(yè)銀行流失了許多的客戶資源，市場(chǎng)份額有所下降。究其原因主要是自身的不足加上現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，當(dāng)前隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的使用和應(yīng)用，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，吸引了不少的客戶；除此之外4月份新發(fā)布的資管新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)生了一定的影響。所以文章主要是先描述一下我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)市場(chǎng)下降的事實(shí)，然后分析下降的原因，引出互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和資管新規(guī)，分析他們是如何影響我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)?，從而就不同的影響給出不同的建議調(diào)整。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行金融理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)新規(guī)Abstract:inthefinancialserviceindustry,commercialBankshavebeeninamonopolyposition,butinrecentyearsitspositionhasbeenshaken,commercialBankshavelostalotofcustomerresources,marketsharehasdeclined.ThereasonsaremainlyduetoitsownshortcomingsandtherapiddevelopmentofmobileInternetfinance.Atpresent,withtheuseandapplicationofmobileInternet,bigdataandothertechnologies,e-commerceandInternetfinancehavedevelopedrapidly,attractingmanycustomers.Inaddition,thenewlyissuednewrulesofassetmanagementinAprilhavehadacertainimpactonfinancialmanagementofcommercialBanks.Therefore,thispapermainlydescribesthefactthatthefinancialmarketofChina'scommercialBankshasdeclined,andthenanalyzesthereasonsforthedecline,leadingtothenewregulationsonInternetfinancialmanagementandassetmanagement,andanalyzeshowtheyaffectthefinancialmanagementofChina'scommercialBanks,soastogivedifferentSuggestionsandadjustmentsfordifferentimpacts.Keywords:commercialBanks;financialmanagement;Internet;financialassets;newregulations目錄一、引言 3二、研究背景 3三、商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品概述 3商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的特征； 3銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的分類； 4四、商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀 44.1商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析 54.2商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)膯?wèn)題分析 64.3商業(yè)銀行金融理財(cái)當(dāng)前面臨的外部問(wèn)題 6一、資管新規(guī)理念對(duì)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)生了以下的影響； 8二、銀行理財(cái)子公司給商業(yè)銀行金融理財(cái)帶來(lái)的影響： 8五、商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)膶?duì)策 95.1因商業(yè)銀行金融理財(cái)自身的問(wèn)題提出建議 95.2因互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)生的沖擊提出建議 105.3因資管新規(guī)對(duì)其產(chǎn)生影響而提出建議 10六、總結(jié) 11參考文獻(xiàn) 12

一、引言如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越來(lái)越好，人均工資也在不斷增長(zhǎng)，人們變得越來(lái)越富有，在金錢消費(fèi)也有了更多的選擇。一開(kāi)始，人們都是將賺的錢用于基本的生活開(kāi)支，但現(xiàn)在除了基本的花銷，還會(huì)將多余的錢投資于住房、保險(xiǎn)、小孩的教育方面，也會(huì)想著將錢用于各種理財(cái)投資，人們對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也在不斷加深，不再僅局限于銀行存款，而是將錢投資于各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品，由于銀行作為人們一直信賴的金融機(jī)構(gòu)，而他又有多種多樣比如說(shuō)存款、債券、基金、債券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，所以一開(kāi)始會(huì)有很多的客戶資源選擇商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，但慢慢地由于商業(yè)銀行在金融理財(cái)方面滿足不了客戶的某些需要，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)由于其優(yōu)勢(shì)拉攏了不少銀行的客戶資源，而且新出的資管新規(guī)也對(duì)商業(yè)銀行金融理財(cái)作了新的規(guī)定，這些都使得商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)囊?guī)模下降了不少，所以這些新的規(guī)定是否能讓原來(lái)的客戶適應(yīng)，還是取決于商業(yè)銀行面對(duì)這些變數(shù)的時(shí)候所做的調(diào)整。二、研究背景如今互聯(lián)網(wǎng)融入到人們生活的方方面面，在金融理財(cái)方面也在不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在近些年深受大家的歡迎，發(fā)展的很迅速，并在2013年取得質(zhì)的飛躍，也影響了許多其他方式的金融服務(wù)，最典型的就是對(duì)銀行金融服務(wù)影響較大。隨著快速進(jìn)入金融市場(chǎng)，依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新技術(shù)，迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的新一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是給傳統(tǒng)的金融理財(cái)多了一份技術(shù)支撐，利用這些大數(shù)據(jù)等技術(shù)產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)形式，余額寶、花唄、京東白條等金融產(chǎn)品就是其主要的金融服務(wù)模式。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)也經(jīng)營(yíng)了很長(zhǎng)的時(shí)間了，已經(jīng)具備很多優(yōu)勢(shì)在多方面，如線下客戶資源多、社會(huì)信用好、資金實(shí)力雄厚、公信力高、風(fēng)險(xiǎn)控制體系專業(yè)化等。但是呢和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)相比銀行金融理財(cái)方面還是有不足的地方的，同時(shí)在2018年4月官方發(fā)布了新的資管新規(guī)對(duì)銀行理財(cái)?shù)南嚓P(guān)方面作出了新的規(guī)定，這些特點(diǎn)都給我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。其實(shí)很現(xiàn)在是個(gè)快餐式消費(fèi)，快節(jié)奏式社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的方面肯定會(huì)拉攏銀行不少的客戶，加之一些客戶對(duì)資管新規(guī)的不適應(yīng)，商業(yè)銀行會(huì)面臨許多新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。在這些外部條件的影響下商業(yè)銀行要保持警惕，最大限度發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，突破發(fā)展瓶頸。三、商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品概述商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的特征；商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品是銀行自己研究設(shè)計(jì)的，屬于銀行的交易性中間業(yè)務(wù)。和銀行存貸款業(yè)務(wù)相比較，有其突出的特點(diǎn)。首先，銀行在金融理財(cái)方面主動(dòng)性強(qiáng)，銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自己設(shè)計(jì)安排的，各大銀行都會(huì)根據(jù)具體的情況來(lái)安排專業(yè)人士來(lái)負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)，以此拓展業(yè)務(wù)范圍增加盈利，具有較強(qiáng)的主動(dòng)性。其次，金融理財(cái)產(chǎn)品在合同的制定上有嚴(yán)格的要求和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品都是要按照有關(guān)規(guī)定的，也只有在合同的一些細(xì)節(jié)問(wèn)題上銀行具有一定的商業(yè)自主權(quán)。最后，投資和管理應(yīng)該按照和客戶約定的來(lái)進(jìn)行，客戶購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品的資金，銀行是要嚴(yán)格按照資金的使用規(guī)定來(lái)使用，不得在資金使用的過(guò)程中擅自改變資金的使用用途。銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上是代替客戶進(jìn)行的，銀行要嚴(yán)格按照客戶的要求進(jìn)行投資理財(cái)，因?yàn)殂y行和客戶他們之間形成了一種委托于被委托的關(guān)系，并不是全權(quán)代理，因此，銀行不能對(duì)客戶的要求進(jìn)行隨意改變，否則就可能會(huì)牽涉到法律方面的問(wèn)題，會(huì)牽扯到民法上的違約，那么因違約給雙方帶來(lái)的問(wèn)題都是由銀行來(lái)負(fù)責(zé)的，但是在銀行沒(méi)有問(wèn)題的情況下，客戶購(gòu)買的金融理財(cái)產(chǎn)品的盈虧是由自己來(lái)負(fù)責(zé)的。銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的分類；首先商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品依據(jù)客戶的收益或者本金是否保全，可以分為保本收益金融產(chǎn)品和非保本收益金融產(chǎn)品。非保本收益金融產(chǎn)品又分為保本浮動(dòng)收入理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收入理財(cái)產(chǎn)品。保證收益金融產(chǎn)品就是說(shuō)商業(yè)銀行和客戶之間有一個(gè)約定，商業(yè)銀行會(huì)按照這個(gè)約定支付給客戶收益，而且由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是由銀行來(lái)承擔(dān)的，也就是銀行會(huì)保證客戶有收益不至于虧損。而非保本類產(chǎn)品是不保證客戶的本金安全的，也不保證客戶的收益，投資者在理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間中可能會(huì)損失一部分本金，這個(gè)銀行是不給保證的。根據(jù)不同的投資市場(chǎng)，金融產(chǎn)品可分為貨幣金融產(chǎn)品、債券金融產(chǎn)品、貸款類銀行信托金融產(chǎn)品等等。貨幣金融產(chǎn)品是銀行將其投資于貨幣市場(chǎng)的一種銀行金融理財(cái)產(chǎn)品；債券金融產(chǎn)品是一種主要以金融債券、國(guó)家債券和央行的票據(jù)為投資對(duì)象的產(chǎn)品；投資者以受益人的名義或者根據(jù)投資者的意愿，有某種目的，并以自己的名義進(jìn)行管理使用處置的金融產(chǎn)品是貸款類銀行信托金融產(chǎn)品。四、商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)金融理財(cái)在改革開(kāi)放之后才初步發(fā)展，90年代之后才逐漸成熟。自2006年，我國(guó)各大商業(yè)銀行開(kāi)始相繼推出金融理財(cái)產(chǎn)品，金融理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的收入占銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的很大比重，并且呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。但目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融及資管新規(guī)的影響，在今年清明期間以及第三季度，銀行理財(cái)又再下跌，到現(xiàn)在為止，今年的銀行理財(cái)產(chǎn)品還沒(méi)有出現(xiàn)良好的回轉(zhuǎn)。從去年的二月份開(kāi)始，銀行理財(cái)?shù)钠骄A(yù)期收益率達(dá)到新高，高達(dá)4.91%的高點(diǎn)，但之后銀行理財(cái)開(kāi)始走入下坡路。不僅收益在下降，銀行理財(cái)?shù)囊?guī)模也在縮減，根據(jù)2018年的中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告，在去年年底，非保本理財(cái)產(chǎn)品相比于2017年減少了1300億元。近些年，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在下降已不是個(gè)別現(xiàn)象，我國(guó)各大商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)收入都有所不同幅度的下降，截至2018年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收入528.4億元，同比下降10.74%。中國(guó)建設(shè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的收入為200多億元，同比下降了2.38%。4.1商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析4.1.1居民財(cái)富增長(zhǎng)擴(kuò)大理財(cái)需求在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的官網(wǎng)上查詢到，2017城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為36396元，比2018年的增長(zhǎng)了7.8%；2017年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為8207543億元相比于2018年的9003090億元增長(zhǎng)了9.7%。可以看出經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，人們手里也越來(lái)越富裕，可支配收入變多了，中等收入家庭的數(shù)量也在增加，對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)市場(chǎng)很大可開(kāi)發(fā)空間大，個(gè)人本身也會(huì)增加對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，但是呢也面臨一個(gè)問(wèn)題，自己或者身邊的人很少具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，居民自主投資難免會(huì)有較大的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候就要靠銀行專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)針對(duì)客戶自身情況為客戶打造適合自己的理財(cái)計(jì)劃，這樣一來(lái)對(duì)于銀行理財(cái)?shù)男枨筮€是很大的。4.1.2商業(yè)銀行有標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)銀行穩(wěn)固存在了這么長(zhǎng)時(shí)間，肯定會(huì)碰到各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，長(zhǎng)期的穩(wěn)固地位也說(shuō)明銀行具有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要是為減少化解經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，體系內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)決策。4.1.3銀行理財(cái)?shù)膶I(yè)性在我們看來(lái)銀行整天和錢打交道，銀行里面也有許多的專業(yè)會(huì)計(jì)以及理財(cái)人員，所以把錢交給他們進(jìn)行打理肯定要比我們自己要專業(yè)，銀行有專門的理財(cái)團(tuán)隊(duì)或者專家，會(huì)對(duì)自身的情況有一個(gè)更客觀科學(xué)的分析。對(duì)比證券公司保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)比他們的理財(cái)和商業(yè)銀行相比看出商業(yè)銀行在理財(cái)方面的專業(yè)性。首先看保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司主要是賣產(chǎn)品的，為的是讓你以后有一個(gè)保障，并不是對(duì)你現(xiàn)在的錢進(jìn)行一個(gè)規(guī)劃，目的是銷售它家的產(chǎn)品；證券公司的理財(cái)通常也是為了降低融資成本，可能沒(méi)有對(duì)客戶的本身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、需求有一個(gè)針對(duì)性的分析；而銀行理財(cái)卻不同，銀行是可以同時(shí)代理多家公司的各類產(chǎn)品，不是局限于自身的產(chǎn)品，可以從豐富的產(chǎn)品種類再由專業(yè)的理財(cái)人員根據(jù)客戶的需求和特點(diǎn)選出最適宜的?？偟膩?lái)說(shuō)，銀行理財(cái)才可以給客戶更專業(yè)的更科學(xué)更可靠的理財(cái)服務(wù)。4.2商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)膯?wèn)題分析4.2.1從金融理財(cái)產(chǎn)品方面考慮；銀行金融理財(cái)離不開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品也要與時(shí)俱進(jìn)不斷更新以滿足大眾需要，而金融理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)是一個(gè)智力和技術(shù)有著雙要求的過(guò)程，他需要有專家團(tuán)隊(duì)根據(jù)大眾的呼聲對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品構(gòu)思出來(lái)又需要有專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行研發(fā)出來(lái)。但是呢，銀行儲(chǔ)備的專業(yè)的理財(cái)專業(yè)人員比較少，在產(chǎn)品的創(chuàng)新方面做的不夠，專業(yè)人員少不利于產(chǎn)品的研究創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品更新的比較慢；除此之外，商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的更新創(chuàng)新還受一些激勵(lì)制度的影響，只有建立完善的激勵(lì)制度，獎(jiǎng)懲制度，才能更好號(hào)調(diào)動(dòng)起大家的工作熱情，才會(huì)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新多投入時(shí)間和精力。4.2.2從銀行理財(cái)人員及服務(wù)方面考慮；專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師對(duì)于銀行金融理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展尤為重要，而現(xiàn)在的現(xiàn)實(shí)情況是只有少數(shù)人才具有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的資格。而對(duì)于一個(gè)成熟的金融理財(cái)市場(chǎng)而言，理財(cái)規(guī)劃師至少要接觸到三分之一的家庭。根據(jù)目前的數(shù)字，在我國(guó)至少還有20萬(wàn)名專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的缺口。這一缺口必然會(huì)對(duì)銀行理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)產(chǎn)生影響。其次，銀行在進(jìn)行金融理財(cái)服務(wù)時(shí)要注意理財(cái)人員對(duì)于售前售后服務(wù)的處理，產(chǎn)品售出之后總會(huì)遇到各種各樣的客戶，會(huì)有客戶對(duì)產(chǎn)品的收益不滿意，而進(jìn)行指責(zé)或者投訴，尤其是在證券基金保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中投訴的最多，所以有專門的人員為客戶處理這些買前或者買后的問(wèn)題尤為重要。但當(dāng)前面臨的問(wèn)題是在對(duì)于產(chǎn)品的功能介紹方面、對(duì)于業(yè)務(wù)的咨詢回答方面以及導(dǎo)購(gòu)等方面并沒(méi)有進(jìn)步，客戶在這些方面得不到銀行充分的幫助，那么對(duì)理財(cái)產(chǎn)品或者服務(wù)只有部分了解，客戶不了解，銀行人員講不清，那么可能就會(huì)影響對(duì)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買。4.2.3從法律監(jiān)管方面考慮；當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的法律不是很健全，尤其是在金融理財(cái)方面，還處于不斷改善的階段。我國(guó)金融業(yè)都是先發(fā)展，然后再由相關(guān)的法律或制度進(jìn)行規(guī)范，法律也確實(shí)本身就具有滯后性的特點(diǎn)，法律法規(guī)的這種特點(diǎn)再加上距離法律出臺(tái)會(huì)有時(shí)間段，這期間可能會(huì)給一些不法分子一些機(jī)會(huì)進(jìn)行違法操作而并沒(méi)有相關(guān)的法律對(duì)其進(jìn)行約束，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。4.3商業(yè)銀行金融理財(cái)當(dāng)前面臨的外部問(wèn)題4.3.1來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)挠绊懼饕w現(xiàn)在擠占商業(yè)銀行金融理財(cái)市場(chǎng)份額。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算、以及儲(chǔ)蓄率持續(xù)下滑的影響的推動(dòng)得到了快速發(fā)展。殷劍峰教授曾經(jīng)指出，2013年的時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展勢(shì)頭很猛，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)是100點(diǎn)，到了2017年就已經(jīng)漲了595點(diǎn)，幾乎翻了6倍在這短短的四年時(shí)間里?！秷?bào)告》中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)囊?guī)模也有統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)顯示互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模由2013年的2152.97億元增長(zhǎng)到了2018年的5.36億元，其中，2018年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模相比于2017年就增長(zhǎng)了52.37%。并且根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的客戶規(guī)模數(shù)據(jù)，到2017年末，我國(guó)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的客戶規(guī)模已達(dá)1.29億，同比增長(zhǎng)30.2%。在這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，尤其是余額寶所占比重最大，除此之外還有京東，騰訊等其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們開(kāi)發(fā)的金融理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)規(guī)模中也占到較大比重，而且正因?yàn)檫@些先例，他們良好的發(fā)展勢(shì)頭，許多新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在慢慢發(fā)展，都在推出具備自己特色的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品給具有不同需要的客戶提供了更多的選擇，同時(shí)也在進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)，吸引更多的人購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品，毫無(wú)疑問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)正在搶奪商業(yè)銀行金融理財(cái)資源。究其原因是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有很多商業(yè)銀行金融理財(cái)不具備的優(yōu)勢(shì)：首先就是門檻低；有公司對(duì)全球財(cái)富管理數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)結(jié)果顯示我國(guó)大陸地區(qū)家庭的消費(fèi)能力并不高，而對(duì)于金融理財(cái)?shù)男枰透拥土耍?0％的家庭投入金融理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)達(dá)不到9萬(wàn)美元。而現(xiàn)在很多銀行理財(cái)?shù)拈T檻都比較高，一般在5萬(wàn)元人民幣左右，這就使得許多的家庭對(duì)金融理財(cái)?shù)拈T檻避而退之。其次隨時(shí)隨地辦理，很方便；近幾十年年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速，各地區(qū)基本都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的全方位覆蓋，現(xiàn)在無(wú)論人在哪，只要帶有手機(jī)或電腦等有網(wǎng)絡(luò)連接的移動(dòng)終端，就可以進(jìn)行隨時(shí)隨地的交易，這樣的交易方式很受年輕人的歡迎。就比如說(shuō)支付寶里面的余額寶就是傳統(tǒng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在就很受普通大眾或者家庭的青睞，身邊的朋友也都會(huì)將生活費(fèi)放在里面一部分。它其實(shí)相當(dāng)于銀行存款，但其實(shí)也是一種理財(cái)方式，它的門檻低，收利率高，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行存入利率，因此很多的學(xué)生或者上班族都會(huì)選擇余額寶，銀行流失了不少的存款用戶，這種理財(cái)方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。然后手續(xù)簡(jiǎn)單易操作；相比于去商業(yè)金融辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品不再去排隊(duì)，自己在家根據(jù)網(wǎng)頁(yè)上的文字提示就可以操作，界面也很清楚，會(huì)明確的告訴將怎樣進(jìn)行下一步，只要識(shí)字就能操作。4.3.2來(lái)自資產(chǎn)新規(guī)的影響理財(cái)收入呈下降趨勢(shì)據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新資產(chǎn)管理規(guī)定的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)收入的影響尤為突出，金融服務(wù)余額和業(yè)務(wù)收入在金融服務(wù)收入中的比重大部分銀行都有所下降。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、工業(yè)發(fā)展銀行、光大銀行、浦東發(fā)展銀行余額分別下降7.96%、6.35%、3.8%、2%、11.9%、9.5%。根據(jù)金融服務(wù)收入披露，中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、平安保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品上半年同比分別下降46.95%、11.23%、74.2%。雖然中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等金融產(chǎn)品余額較年初分別增長(zhǎng)12.07%、5.3%和8.53%，但半年度報(bào)告顯示，這些銀行的金融業(yè)務(wù)收入實(shí)際上在下降。許多學(xué)者認(rèn)為，新規(guī)對(duì)銀行財(cái)務(wù)管理收入的影響將會(huì)分階段下降。雖然目前的下降趨勢(shì)對(duì)于銀行財(cái)務(wù)管理或資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展并不是長(zhǎng)期的，但是只要調(diào)整措施到位及時(shí)，銀行的財(cái)務(wù)管理收入就會(huì)恢復(fù)。一、資管新規(guī)理念對(duì)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)生了以下的影響；“受人之托，代人理財(cái)”這是資管產(chǎn)品一開(kāi)始的理念，中國(guó)人民銀行等有關(guān)權(quán)威部門于2018年4月份出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將這一理念改為“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”嚴(yán)格限制資金募集；①資金募集使銀行增大了壓力，因?yàn)檫^(guò)去剛性兌付這種方式已經(jīng)一去不復(fù)返了。②越來(lái)越多的投資者投入到了金融產(chǎn)品中，因?yàn)檫@一理念使公募理財(cái)產(chǎn)品門檻降低。③加強(qiáng)投資者管理，影響原來(lái)的客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)于將心頭這進(jìn)行分類會(huì)直接減少合格投資者的數(shù)量，這樣一來(lái)銀行的理財(cái)規(guī)模會(huì)受到影響，難以維持現(xiàn)有的老客戶。對(duì)投資運(yùn)作端的約束；①規(guī)范資金池，遏制多層次嵌套和渠道經(jīng)營(yíng)，防止虛假經(jīng)營(yíng)繁榮和內(nèi)部資金循環(huán)泛濫。②有序的壓縮非標(biāo)準(zhǔn)化的債券資產(chǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行目前的融資期限一般在一年左右，非標(biāo)資產(chǎn)大多是長(zhǎng)期的，短期為3到5年，長(zhǎng)期的可達(dá)到10年，因此，預(yù)計(jì)銀行非標(biāo)投資在未來(lái)將大幅縮減。規(guī)定了資產(chǎn)管理產(chǎn)品的期限，以防范期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)；目前，銀行的金融負(fù)債期限約為2個(gè)月，而銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的期限久于負(fù)債的時(shí)間，導(dǎo)致了期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。即使新規(guī)的影響需要有一定的緩沖期，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限也會(huì)受到很大的影響。因?yàn)橘Y產(chǎn)配置集中度，銀行金融理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置難度加大；根據(jù)新資管的要求，資產(chǎn)配置及重度不得超過(guò)10%。有許多的機(jī)構(gòu)反映出銀行的融資能力減弱，單一的產(chǎn)品融資規(guī)模較小。二、銀行理財(cái)子公司給商業(yè)銀行金融理財(cái)帶來(lái)的影響：2018年的四月份，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的資管新規(guī)中有提到，有些金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)沒(méi)有資管業(yè)務(wù)，建議這些金融機(jī)構(gòu)專門單獨(dú)分出一個(gè)子公司來(lái)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。而同時(shí)九月份的理財(cái)新規(guī)中也提到商業(yè)銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該讓他們各自具有獨(dú)立法人地位的子公司來(lái)展開(kāi)，有些商業(yè)銀行并沒(méi)有這樣的子公司，那么可以設(shè)立一個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)專營(yíng)部門，來(lái)專門管理經(jīng)營(yíng)銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)這一新規(guī)，銀行將理財(cái)產(chǎn)品從銀行分離出來(lái)，并逐漸設(shè)立銀行理財(cái)子公司，給商業(yè)銀行帶來(lái)一些好處。a.門檻降低銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)是5萬(wàn)元，新的資管新規(guī)出現(xiàn)后將這一銷售起點(diǎn)下調(diào)到了1萬(wàn)元，而有了理財(cái)子公司之后，關(guān)于理財(cái)子公司的一些管理辦法又將這一起點(diǎn)下降了，不再對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)做約束，將可能會(huì)想公募基金一樣零元起步，這樣一來(lái)可以增加對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)。b.效率提高對(duì)于第一次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的新客戶在之前都會(huì)要求進(jìn)行面簽和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，但現(xiàn)在銀行理財(cái)規(guī)面簽并不再是必須的，但是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)還是需要的，不過(guò)測(cè)評(píng)的方式也在增加，有多種包括電子渠道等的遠(yuǎn)程測(cè)評(píng)方式，擺脫地域和時(shí)間的限制，讓銀行理財(cái)更加高效。c.非標(biāo)投資更加寬松商業(yè)銀行理財(cái)子公司的管理辦法當(dāng)中取消了理財(cái)非標(biāo)投資關(guān)于不得超過(guò)母行總資產(chǎn)4%的限制，對(duì)非標(biāo)限額有了放松。市場(chǎng)中有兩種資產(chǎn)，第一種是可以在銀行和市場(chǎng)中公開(kāi)買賣的，比如股票基金；另一種就是不能在銀行和市場(chǎng)中公開(kāi)買賣的，比如信托貸款等。這類不能公開(kāi)在市場(chǎng)中進(jìn)行買賣的就是非標(biāo)準(zhǔn)化債券，簡(jiǎn)稱非標(biāo)。這種產(chǎn)品之所以不能在市場(chǎng)中進(jìn)行買賣是因?yàn)檫@類產(chǎn)品的特點(diǎn)就是門檻高，風(fēng)險(xiǎn)高，收益高。非標(biāo)投資的寬松也使得銀行子公司的分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品更加豐富，也讓部分偏向激進(jìn)投資型的投資者有產(chǎn)品可投。五、商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)膶?duì)策5.1因商業(yè)銀行金融理財(cái)自身的問(wèn)題提出建議銀行要積極創(chuàng)新新產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)新的便捷的支付方式。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臎_擊下，及時(shí)作出一些轉(zhuǎn)型，而開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的主要方式?，F(xiàn)在已經(jīng)有不少的商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各種網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品，銀行原來(lái)的客戶資源優(yōu)勢(shì)再加上網(wǎng)絡(luò)理財(cái)班里的便捷性會(huì)吸引不少的客戶來(lái)銀行辦理業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)渠道理財(cái)產(chǎn)品提高了銀行為客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的效率，節(jié)省了人力成本，原來(lái)需要由專門的人員向客戶一一的介紹，比較麻煩，此外也給了客戶多一些的選擇。銀行還應(yīng)該在支付方面有所調(diào)整改進(jìn)，增加電子支付方式，促進(jìn)消費(fèi)，增加銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)交量。因?yàn)楝F(xiàn)在銀行的支付方式往往局限于自己的固有客戶，比如建設(shè)銀行的龍支付，民生掃碼付，并不像支付寶微信等擁有大量的客戶基礎(chǔ)，所以上商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面應(yīng)該積極大力推廣支付方式。銀行要多加強(qiáng)和客戶的聯(lián)系，多主動(dòng)向客戶介紹自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，介紹關(guān)于金融理財(cái)是什么，有什么，最重要的是會(huì)怎樣給他們帶來(lái)高于銀行利息的收益，讓他們明白雖然都是將錢放在銀行，但不是按固定的利率獲取利息，同時(shí)也要讓他們明白它是有風(fēng)險(xiǎn)存在的，客戶應(yīng)該提前了解它的風(fēng)險(xiǎn)，看能否在自己的承受范圍內(nèi)，再根據(jù)自身情況作出選擇，購(gòu)買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。注重人才培養(yǎng)更新理財(cái)人員的知識(shí)庫(kù)，銀行要嚴(yán)厲遵照工作人員持證上崗的制度。銀行里面的專業(yè)的理財(cái)人員一定要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，取得從業(yè)證書是必不可少的，這是基本的門檻，此外銀行再?gòu)倪@些人當(dāng)中選拔專業(yè)的理財(cái)人員，這些人員上崗之后，銀行還要制定出具體的獎(jiǎng)懲制度，并且要注重對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)操守教育和后期的持續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)。要重視客戶對(duì)服務(wù)的投訴，根據(jù)客戶的投訴，可以找出自己某方面的不足，才可以有針對(duì)性的調(diào)整改善，并對(duì)客戶的投訴進(jìn)行有效的安撫以及合理的回復(fù)，因?yàn)樽陨淼牟蛔銈€(gè)客戶造成的損失要有一定的補(bǔ)償，這樣才可以穩(wěn)住客戶，穩(wěn)固客戶對(duì)自己的信任，通過(guò)這一套解決投訴的制度，可以穩(wěn)定自身的名聲，減少客戶對(duì)銀行的投訴甚至告上法庭的幾率，穩(wěn)定市場(chǎng)秩序，恢復(fù)客戶對(duì)銀行的信任和信心。5.2因互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)生的沖擊提出建議創(chuàng)新私人定制個(gè)性化理財(cái)模式；大多數(shù)商業(yè)銀行提供的金融理財(cái)產(chǎn)品都大差不差，基本差不多，但客戶對(duì)于產(chǎn)品會(huì)有自己的要求，不再是滿足于同質(zhì)化的金融理財(cái)產(chǎn)品，這就需要銀行對(duì)于產(chǎn)品進(jìn)行差異化，客戶希望有更多的適合自己的各種理財(cái)產(chǎn)品或者投資組合。觀察互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)玫娇焖侔l(fā)展的其中一個(gè)重要的原因就是懂得客戶的需求，為客戶制定適合自己的而不是同質(zhì)化的，比如在互聯(lián)網(wǎng)客戶端上面，客戶只需要點(diǎn)一點(diǎn)，就會(huì)生成適合自己的理財(cái)規(guī)劃，真正實(shí)現(xiàn)了大眾理財(cái)，并且也能夠增加效率，不用再去銀行排隊(duì)去辦理。所以商業(yè)銀行在理財(cái)方面應(yīng)該保持傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，在這基礎(chǔ)之上優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，認(rèn)同學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀念，開(kāi)展線下線上相結(jié)合的理財(cái)服務(wù)，開(kāi)設(shè)及不斷優(yōu)化官方的的APP，優(yōu)化里面的內(nèi)容，盡量能夠?yàn)榭蛻籼峁┳悴怀鰬舻睦碡?cái)服務(wù)。改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)展電子渠道；傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式就是客戶去銀行窗口進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理包括理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只需要將自己的需求告訴銀行職員，然后他們會(huì)根據(jù)需求在網(wǎng)上或者機(jī)器上為客戶辦理，這樣通過(guò)傳達(dá)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，客戶自己并沒(méi)有真正參與到業(yè)務(wù)的辦理當(dāng)中，傳達(dá)還造成時(shí)間的浪費(fèi)，并且客戶和工作人員的對(duì)話很難解決自己的實(shí)際需要，或者說(shuō)雙方都難以獲得全面的信息，不利于理財(cái)?shù)囊?guī)劃。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在這方面做得就很好，很好的讓客戶自己參與到業(yè)務(wù)的辦理當(dāng)中。所以銀行也應(yīng)該增加電子設(shè)備，自助設(shè)備，讓客戶自己操作，既能夠讓客戶更加清楚該業(yè)務(wù)，又能提高興趣，提高效率。5.3因資管新規(guī)對(duì)其產(chǎn)生影響而提出建議資管新規(guī)下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型思路加大自身宣傳的同時(shí)，要讓投資者增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行拉攏和客戶需要進(jìn)行多渠道的宣傳，但不能只是宣傳收益而隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，不然會(huì)讓客戶在后期覺(jué)得自己受騙了，也要向客戶介紹產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，讓他們明白風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的聯(lián)系，好讓客戶對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)提前的預(yù)期，也更容易接受凈值型產(chǎn)品而放下預(yù)期收益型產(chǎn)品。對(duì)于方式，銀行可以在各線下網(wǎng)點(diǎn)放置有關(guān)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的小冊(cè)子，也可以定期給客戶進(jìn)行免費(fèi)的公益性講課關(guān)于收益與風(fēng)險(xiǎn)的，以此不斷豐富對(duì)投資的理解，而更容易接受凈值性金融理財(cái)產(chǎn)品。加緊研發(fā)凈值產(chǎn)品，對(duì)于發(fā)金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系重新整理。資產(chǎn)管理新規(guī)正式出臺(tái)，其中提到金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品必須打破剛性支付，也就是說(shuō)在之前你購(gòu)買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)論資金運(yùn)轉(zhuǎn)的怎么樣，是賺了還是虧了，銀行都會(huì)給你兌付利息，就是說(shuō)即使虧掉了，銀行也會(huì)給你墊付，但是，現(xiàn)在要改變這種模式了，以后銀行不再這樣了，虧了的話也就自己承受著。新規(guī)定要求財(cái)富管理產(chǎn)品必須轉(zhuǎn)化為凈資產(chǎn)，而且不存在預(yù)期回報(bào)類型的財(cái)富管理產(chǎn)品。所以商業(yè)銀行要趕緊的發(fā)展凈值型理財(cái)產(chǎn)品，減少預(yù)期收益型產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)凈值型理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)要考慮客戶的需要，要有自身的特點(diǎn)，這樣才能盡快的吸引客戶的需要。積極推廣結(jié)構(gòu)性存款。因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性存款基本上都不需要投資下限，而且也不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，雖然他的收益也不是固定的，但就安全性而言要比非保本收入理財(cái)產(chǎn)品高一些。不斷更新完善法律，加強(qiáng)監(jiān)管無(wú)論是從商業(yè)銀行金融理財(cái)自身來(lái)考慮，還是從互聯(lián)網(wǎng)金