旅行有風(fēng)險(xiǎn),投保有學(xué)問

精品文檔-下載后可編輯旅行有風(fēng)險(xiǎn),投保有學(xué)問目前大多數(shù)旅行者在出境游時(shí)通常都會(huì)買一份保險(xiǎn)，然而國內(nèi)旅行者中，有這種習(xí)慣的卻并不多。即便買了境外旅行意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)里的那些事兒，你恐怕也未必全明白，沒幾個(gè)人會(huì)認(rèn)真去讀保險(xiǎn)合同，真有狀況發(fā)生時(shí)怎么辦？如何根據(jù)自己的情況選保險(xiǎn)，我們請(qǐng)到保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)人士，為我們一一解答。

什么算意外，什么不算？

意外是指非主觀因素造成的外力傷害，用白話說就是預(yù)想不到的，不需要我們掌握什么特別的技能，因?yàn)樗械囊馔舛荚谖覀冋瓶啬芰χ?。比如乘坐公共交通，自駕車，在景區(qū)的開放區(qū)域游覽等等情況。這個(gè)非主觀的限定就是過往案例中容易發(fā)生爭議的地方。例如人們參與跳傘、潛水、騎馬等運(yùn)動(dòng)時(shí)，知道或者應(yīng)該知道這些情況發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性非常大而自愿參與的，或者像去年年底復(fù)旦大學(xué)學(xué)生在黃山遇險(xiǎn)，就是因?yàn)樗麄冞M(jìn)入了景區(qū)的封閉區(qū)探路。像這種高風(fēng)險(xiǎn)情況不包含在常規(guī)意外范疇之內(nèi)，所以常規(guī)的意外保單是會(huì)把這些特殊運(yùn)動(dòng)或探險(xiǎn)項(xiàng)目羅列在保險(xiǎn)免責(zé)條款里，也就是說保險(xiǎn)公司已經(jīng)提前約定這些事項(xiàng)導(dǎo)致的意外情況，是不予理賠的。保險(xiǎn)公司針對(duì)這些特殊項(xiàng)目，有單獨(dú)的特種險(xiǎn)來滿足特殊客戶多樣化的需求。

Tips

意外傷害保險(xiǎn)：針對(duì)意外原因?qū)е碌纳眢w傷殘程度按比例賠付，所以意外傷害保險(xiǎn)對(duì)于傷殘的定級(jí)分為7級(jí)。全殘或身故100%賠付，其余按照傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的約定比例給付。

境外旅行受傷生病怎么辦？

不論在哪個(gè)國家受傷生病，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)都分為意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療，意外導(dǎo)致的醫(yī)療情況可以通過意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)來解決。疾病風(fēng)險(xiǎn)，在旅行中通常是急病，比如忽然患了急性闌尾炎，需要在國外馬上手術(shù)。此時(shí)你需要立刻通過國際免費(fèi)熱線，聯(lián)系你投保的公司，他們會(huì)出面與當(dāng)?shù)蒯t(yī)院協(xié)調(diào)，商定救治及費(fèi)用的給付問題。這類似在國內(nèi)，社?？梢詧?bào)銷異地的急診費(fèi)用，進(jìn)一步治療還是需要回到居住地。

在國外，尤其是歐美，醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴，不算治療費(fèi)用，只病房費(fèi)用就需要800-1500美元/天，所以申請(qǐng)申根簽證時(shí)，簽證國就會(huì)要求申請(qǐng)人必須投保報(bào)銷額達(dá)到30萬元以上的醫(yī)療保險(xiǎn)。這和國內(nèi)通常的壽險(xiǎn)和大病險(xiǎn)不同。所以出國旅行最好根據(jù)出國時(shí)間的長度投保短期的境外醫(yī)療保險(xiǎn)。通常保險(xiǎn)公司還與國際SOS救援機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供國內(nèi)國外的醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和救助服務(wù)，客戶在旅行期間一定要和你的人或公司溝通，充分利用這樣的資源。當(dāng)然，如果沒有這份保險(xiǎn)單，是無法完成簽證程序的。

Tips

意外醫(yī)療保險(xiǎn)：報(bào)銷意外救治過程產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，包括急門診費(fèi)用和住院費(fèi)用，它是社保的補(bǔ)充，解決的是社保報(bào)銷后的個(gè)人自付部分或者無社保人群的意外醫(yī)療費(fèi)用。關(guān)注點(diǎn)：1、投保時(shí)，和保險(xiǎn)公司約定的最高報(bào)銷限額。2、免賠額多少？也就是類似于社保醫(yī)療的起付線不報(bào)銷部分。3、報(bào)銷比例與范圍，通常與社保報(bào)銷范圍一樣。

旅行延誤可投保么？

旅行中除了人身風(fēng)險(xiǎn)，還有可能會(huì)碰到財(cái)產(chǎn)方面的損失，旅行延誤就是經(jīng)常碰到的情況，如天氣原因?qū)е潞桨嗟难诱`取消，空中管制，航空公司的超售等情況，旅行險(xiǎn)通常會(huì)根據(jù)每延誤幾小時(shí)賠付一定的金額，彌補(bǔ)客戶寶貴時(shí)間的損失。其他情況如行李丟失或延誤，尤其是出國旅游時(shí)，轉(zhuǎn)機(jī)過程中行李有可能先周游世界去了，碰到這種情況，保險(xiǎn)公司提供的國際救援服務(wù)可以協(xié)助尋找行李的下落，另一方面根據(jù)最后行李的延誤或丟失的情況按照投保的保額進(jìn)行理賠。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最重要的原則是補(bǔ)償原則，就是賠償?shù)慕痤~不超過原物的價(jià)值，還會(huì)考慮折舊，貴重物品的損失一方面很難證明，也無法獲得足額的補(bǔ)償，所以貴重物品務(wù)必隨身攜帶。

旅行的特點(diǎn)：時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高、保障費(fèi)用低。所以我們?cè)谝?guī)劃旅行的過程中一定要把保障考慮進(jìn)去。

如何選擇保險(xiǎn)方案？

選擇保險(xiǎn)方案無非從兩個(gè)方面考慮，保哪些情況和保多少。

保額是第一優(yōu)先要考慮的。保險(xiǎn)最重要的就是保額，只有把保額做足，才能真的在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保障自己和家人的生活。具體到選擇什么樣的險(xiǎn)種，我們可以在出門前根據(jù)旅程的特點(diǎn)選擇。如出差或探親，可以選擇交通意外險(xiǎn)；如跟團(tuán)旅游或者常規(guī)自助游可選擇綜合意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)；如出國旅行，可選擇國際旅行綜合保險(xiǎn)；如徒步穿越或者參加騎馬、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，只有特種險(xiǎn)能夠滿足客戶的需求，戶外俱樂部等專業(yè)組織或論壇會(huì)有合作的保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的產(chǎn)品。

專業(yè)人士強(qiáng)調(diào)！看懂責(zé)任免除

怎么能確定我們選擇的保險(xiǎn)方案適合我們的需求呢？面對(duì)密密麻麻的保險(xiǎn)條款，客戶通常會(huì)無所適從，有個(gè)小竅門，所有保險(xiǎn)的核心就是兩條，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。看清了這兩條，就不會(huì)被忽悠。

保險(xiǎn)責(zé)任就是客戶在什么情況下能夠享受保障，責(zé)任免除就是在什么情況下得不到保障?？辞辶诉@兩條，就看懂了保險(xiǎn)。

例如，公共交通意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐民航客機(jī)或商業(yè)營運(yùn)的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或殘疾的，保險(xiǎn)人依照下列約定給付保險(xiǎn)金，且給付各項(xiàng)身故保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金之和不超過各對(duì)應(yīng)項(xiàng)的保險(xiǎn)金額。它的限定詞，以乘客身份和商業(yè)營運(yùn)的，說明這是一款針對(duì)乘坐公共交通的意外保險(xiǎn)，自駕車不包含在保障范圍之內(nèi)。

還比如責(zé)任免除中除了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的限