2023年4月自考00079保險(xiǎn)學(xué)原理試題及答案含解析

保險(xiǎn)學(xué)原理（浙江）年月真題

00079-zj20234

1、【單選題】在一些場合，對于某些風(fēng)險(xiǎn)類型，需要采取與風(fēng)險(xiǎn)分離相反的損失控制措施，

我們稱之為

風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合法

合同轉(zhuǎn)移法

A:

風(fēng)險(xiǎn)回避法

B:

損失預(yù)防法

C:

答D:案：A

解析：P20。在一些場合，或者對于某些風(fēng)險(xiǎn)類型，需要采取與風(fēng)險(xiǎn)分離相反的損失控制

措施，我們稱為風(fēng)險(xiǎn)集中或風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合法。

2、【單選題】居民買賣證券投資基金所涉及的風(fēng)險(xiǎn)屬于

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

人身風(fēng)險(xiǎn)

A:

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

B:

純粹風(fēng)險(xiǎn)

C:

答D:案：C

解析：P2。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既可帶來損失也可帶來收益的可能性。

3、【單選題】保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)是以約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生為前提的，這說明保

險(xiǎn)是

有償性合同

射幸合同

A:

屬人的合同

B:

附合合同

C:

答D:案：B

解析：P43。保險(xiǎn)合同的射幸性是指保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)是以約定的保險(xiǎn)事件

發(fā)生為前提條件的。

4、【單選題】根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任來區(qū)別，可將保險(xiǎn)合同分為

足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同

A:

定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同

補(bǔ)償保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同

B:

原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同

C:

答D:案：C

解析：P47。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同是根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任來區(qū)分的。

5、【單選題】家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采用

第一損失賠償方式

比例賠償方式

A:

限額責(zé)任賠償方式

B:

定值保險(xiǎn)賠償方式

C:

答D:案：A

解析：P84。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采用第一損失賠償方式，這是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)中除房屋等不

動(dòng)產(chǎn)外，大多為動(dòng)產(chǎn)，流動(dòng)性強(qiáng)，價(jià)值變動(dòng)大，且很難有賬可查。

6、【單選題】損失補(bǔ)償原則主要適用于以下哪一類保險(xiǎn)合同？

重大疾病保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)

A:

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

B:

人壽保險(xiǎn)

C:

答D:案：A

解析：P85。損失補(bǔ)償原則適用于大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

7、【單選題】某企業(yè)以其價(jià)值1000萬元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款500萬元，銀行為該抵押

財(cái)產(chǎn)購買了500萬元的房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間該房屋因火災(zāi)而造成損失200萬元?；馂?zāi)前

該企業(yè)已經(jīng)全部歸還銀行貸款，那么，銀行可獲得保險(xiǎn)人的賠款額是

0

200萬

A:

500萬

B:

1000萬

C:

答D:案：A

解析：P76。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人衡量對被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償程度的尺度。也就是說被保

險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有多少保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦薅炔粫?huì)超過被保險(xiǎn)人所具有

的保險(xiǎn)利益?；馂?zāi)前企業(yè)已經(jīng)全部歸還銀行貸款，此時(shí)銀行的經(jīng)濟(jì)損失為0，所以賠款額

為0。

8、【單選題】某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上注明了職工李秀梅曾

查出胃癌并做過手術(shù)的事實(shí)。但保險(xiǎn)人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)并簽發(fā)了保單。日后李

秀梅因胃癌復(fù)發(fā)死亡，而保險(xiǎn)人卻不能因其不符合投保條件拒付保險(xiǎn)金，此情形體現(xiàn)了最大

誠信原則中的哪項(xiàng)內(nèi)容？

如實(shí)告知

保證

A:

自動(dòng)棄權(quán)與禁止反言

B:

通知

C:

答D:案：C

解析：P75。自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言原則旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止保險(xiǎn)人因翻供而造

成對被保險(xiǎn)人的損害。

9、【單選題】在人身保險(xiǎn)中，有一類保險(xiǎn)單每期盈利的一部分被保險(xiǎn)公司以紅利形式分配給

了保單持有人。這類人身保險(xiǎn)被稱為

投資保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)

A:

萬能保險(xiǎn)

B:

儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)

C:

答D:案：B

解析：P116。分紅型人壽保險(xiǎn)也稱分紅保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是按照相對保守的精算假設(shè)假定較

高的費(fèi)率，保險(xiǎn)人除了按照保單所載明的保險(xiǎn)責(zé)任對被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付外，還將公司在經(jīng)

營中取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給保單持有人的保險(xiǎn)。

10、【單選題】對各種技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成對服務(wù)對象或其他人的人身傷害

或財(cái)產(chǎn)損失，負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)是

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)

A:

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

B:

公眾責(zé)任保險(xiǎn)

C:

答D:案：C

解析：P109。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任為承保對象的責(zé)任保險(xiǎn)。職

業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在其職業(yè)服務(wù)過程中因疏忽或過失行為造成服務(wù)對象或他人的人

身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任實(shí)際上是一種與專業(yè)技術(shù)人員

的失職行為有關(guān)的責(zé)任。

11、【單選題】某國有企業(yè)于2009年1月就企業(yè)用廠房和設(shè)備向甲保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，為足額保險(xiǎn)。同年4月又就該廠房和設(shè)備向乙保險(xiǎn)公司投保了

保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額也是100萬元。同年7月該企業(yè)所在地遭受洪水襲擊，廠房倒塌，設(shè)備受

損，估損90萬元。甲、乙兩家公司知悉重復(fù)保險(xiǎn)的情況，問應(yīng)如何賠償？

甲保險(xiǎn)公司先承保，由甲保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失90萬元賠償

甲、乙兩家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償90萬元

A:

甲、乙兩家保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償45萬元

B:

乙保險(xiǎn)公司承保后，甲保險(xiǎn)公司的承保失去意義，由乙保險(xiǎn)公司賠償90萬元的損失

C:

答D:案：C

解析：P36。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向

兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且總的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)該將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)

生時(shí)，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其

保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中允許投保人重復(fù)保險(xiǎn)，而且

在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人都必須定額給付，不得有所增減。

12、【單選題】狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是指各種

責(zé)任保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

A:

信用保證保險(xiǎn)

B:

意外傷害險(xiǎn)

C:

答D:案：B

解析：P93。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅指以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)

標(biāo)的，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即財(cái)產(chǎn)

損失保險(xiǎn)。

13、【單選題】屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不可保財(cái)產(chǎn)的是

低值易耗品

房屋

A:

礦藏

B:

原材料

C:

答D:案：C

解析：P94。有些財(cái)產(chǎn)為不可保財(cái)產(chǎn)，如土地、礦藏、貨幣、有價(jià)證券等特殊財(cái)產(chǎn)，以及

車輛、運(yùn)輸中的貨物等屬于其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的承保財(cái)產(chǎn)。

14、【單選題】在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司如果要附條件承保，對于固定型額外風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)

人，采用的方法是

年齡增加法

年齡減少法

A:

保險(xiǎn)金削減法

B:

附加保費(fèi)法

C:

答D:案：D

解析：P153。附加保費(fèi)法適用于固定型額外風(fēng)險(xiǎn)的人，在承保時(shí)保險(xiǎn)人征收一定金額的額

外保費(fèi)。

15、【單選題】保險(xiǎn)承保工作的核心是

制定承保方針

獲取承保信息

A:

保險(xiǎn)核保

B:

做出承保決策

C:

答D:案：C

解析：P152。核保是保險(xiǎn)承保工作的核心。保險(xiǎn)核保的內(nèi)容包括承保選擇和承?？刂苾蓚€(gè)

方面。

16、【多選題】企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自留的代價(jià)有

會(huì)增加企業(yè)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性

會(huì)使企業(yè)在外界的聲譽(yù)降低，使信用級別下降

A:

可能使企業(yè)不得不放棄一些好的投資機(jī)會(huì)

B:

不利于企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理

C:

使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用增加

D:

答E:案：ABC

解析：P16。風(fēng)險(xiǎn)自留的代價(jià)：增加風(fēng)險(xiǎn)自留會(huì)增加企業(yè)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。增加風(fēng)險(xiǎn)自留

將導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)概率的增加。風(fēng)險(xiǎn)自留可使企業(yè)在外界的聲譽(yù)降低，使信用級別下

降。自留風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障。增加風(fēng)險(xiǎn)自留可能使企業(yè)不得不放棄一些好的投資

機(jī)會(huì)，還可能使企業(yè)減少稅盾的好處。

17、【多選題】在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，以下哪些人有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人？

被保險(xiǎn)人

投保人

A:

受益人

B:

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

C:

保險(xiǎn)代理人

D:

答E:案：ABC

解析：P66。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人可以采用口頭或書面的形式

及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這也是被保險(xiǎn)人或者受益人提出索賠的必要程序。

18、【多選題】保險(xiǎn)公司可以從以下哪些途徑獲取承保信息？

投保單

中介人及其經(jīng)營業(yè)績

A:

體檢報(bào)告

B:

損失控制報(bào)告

C:

保險(xiǎn)公司制作的客戶調(diào)查報(bào)告

D:

答E:案：ABCDE

解析：P151。承保信息的來源主要有；①投保單；②中介人及其經(jīng)營業(yè)績；③體檢報(bào)告；

④損失控制報(bào)告；⑤保險(xiǎn)業(yè)以外的報(bào)告（如車輛報(bào)告、客戶調(diào)查報(bào)告等）。

19、【多選題】事前承保選擇包括

對投保人的選擇

對被保險(xiǎn)人的選擇

A:

對受益人的選擇

B:

對保險(xiǎn)中介人的選擇

C:

對保險(xiǎn)標(biāo)的選擇

D:

答E:案：ABE

解析：P144。事前承保選擇包括：對“人”的選擇，即對投保人或被保險(xiǎn)人的選擇；對

“物”的選擇，即對保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇。

20、【多選題】保險(xiǎn)公司的投資資金由自有資金和負(fù)債資金兩大部分構(gòu)成。以下屬于保險(xiǎn)公

司自有資金的是

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

賠款準(zhǔn)備金

A:

壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金

B:

資本金

C:

D:

公積金

答E:案：DE

解析：P160。保險(xiǎn)公司的自有資金有：資本金和公積金。

21、【判斷題】風(fēng)險(xiǎn)就是危險(xiǎn)。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P1。有些教材把風(fēng)險(xiǎn)定義為“損失的不確定性”，有些定義為“風(fēng)險(xiǎn)是遭受損失的

可能性”，甚至有些人認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)就是危險(xiǎn)”。這些定義都有一定的局限性，不能完全反

映現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的基本思想和核心內(nèi)容。

22、【判斷題】保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P43。我國《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義

務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/p>

23、【判斷題】受益人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P49。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受

益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

24、【判斷題】根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)

人的有關(guān)情況提出詢問，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人均應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P73。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投

保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。除了在投保時(shí)投保人必須如實(shí)告知外，在保險(xiǎn)合同履行過程中，投保

人或被保險(xiǎn)人也必須將“重要事實(shí)”告知保險(xiǎn)人。

25、【判斷題】人身保險(xiǎn)合同要求出險(xiǎn)時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益才能獲得保險(xiǎn)金給付。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P79。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，如果訂立人身保險(xiǎn)合同

時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具保險(xiǎn)利益，則合同是無效的。這意味著允許有些人身保險(xiǎn)合同

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)利益發(fā)生了變化，投保人不再對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，但合同仍

然繼續(xù)有效。

26、【判斷題】產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P109。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是以產(chǎn)品制造者或銷售者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保對象的責(zé)任保

險(xiǎn)。

27、【判斷題】健康保險(xiǎn)中的等待期條款的目的在于減少被保險(xiǎn)人的逆向選擇和控制道德風(fēng)

險(xiǎn)。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：A

解析：P141。健康保險(xiǎn)，如醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)中都包含等待期條款，旨在減少被保

險(xiǎn)人的逆選擇和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。

28、【判斷題】保險(xiǎn)投資發(fā)展的直接動(dòng)因是擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)影響。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P159。保險(xiǎn)市場競爭的日益加劇導(dǎo)致保險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)利潤的下降甚至虧損是保險(xiǎn)

投資發(fā)展的直接動(dòng)因。

29、【判斷題】保險(xiǎn)防災(zāi)防損的方法有法律方法、經(jīng)濟(jì)方法和技術(shù)方法。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：A

解析：P165。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的方法有法律方法、經(jīng)濟(jì)方法和技術(shù)方法。

30、【判斷題】保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的“八字方針”是：主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。

正確

錯(cuò)誤

A:

答B(yǎng):案：B

解析：P156?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠工作的“八宇方針”。

31、【問答題】損失控制的方法有哪些？

答案：P20。損失控制方法就是通過采取一定的技術(shù)、措施和方法來降低損失頻率和損失

程度。根據(jù)所控制的是損失頻率還是預(yù)期的損失程度，損失控制又可以分為損失預(yù)防和損

失減少。方法有：（1）損失預(yù)防；（2）損失減少；（3）損失分離；（4）風(fēng)險(xiǎn)

集中或風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合法；（5）風(fēng)險(xiǎn)控制下合同轉(zhuǎn)移。

32、【問答題】企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值是如何確定的？

答案：P94。（1）流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額確定。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以按企業(yè)最近12個(gè)

月任意月份的賬面余額來確定，也可以由企業(yè)自行確定。（2）流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值確

定：流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)的賬面余額來確定。

33、【問答題】醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付方式有哪些？

答案：P125。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用的賠付方式有三種，即補(bǔ)償方式、定額給付方式和

提供醫(yī)療服務(wù)方式。（1）補(bǔ)償方式又稱報(bào)銷方式，在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照實(shí)際支出

的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。補(bǔ)償方式是一種較為普遍的醫(yī)療保險(xiǎn)賠付方式，但是這種方式容易

造成醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)。（2）定額給付方式是不考慮實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用的多少，保險(xiǎn)

公司按約定的金額給付保險(xiǎn)金。（3）提供醫(yī)療服務(wù)方式通常是保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合

作，由保險(xiǎn)公司向醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)生提供費(fèi)用和報(bào)酬，由醫(yī)生向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)。

34、【問答題】簡述不可抗辯條款的基本內(nèi)容。

答案：P135。不可抗辯條款又稱不可爭議條款，它的基本內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，

從人壽保險(xiǎn)合同訂立之日起滿兩年后，除非投保人停交續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)人不得以投

保人在投保時(shí)誤告、漏告或隱瞞事實(shí)為理由主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。

35、【問答題】簡述保險(xiǎn)市場監(jiān)管的目標(biāo)和方式。

答案：P200。（1）保險(xiǎn)市場監(jiān)管的目標(biāo)：①保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；②防止保險(xiǎn)欺

詐；③維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序。（2）保險(xiǎn)市場監(jiān)管的方式：①公示管理；②規(guī)范管

理；③實(shí)體管理。

36、【問答題】張某是某壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，由于種種原因，不愿意繼續(xù)干下去了，與

保險(xiǎn)公司解除了代理合同，但是沒有將展業(yè)證、空白收據(jù)等交回。此后不久，張某原先拜訪

過的一位潛在客戶決定投保，與張某聯(lián)絡(luò)，張某遂隱瞞了自己已經(jīng)不是保險(xiǎn)代理人的事實(shí)，

上門服務(wù)，指導(dǎo)客戶填寫投保單并且收取了首期保費(fèi)，開具了保險(xiǎn)公司的收據(jù)后失蹤。后客

戶發(fā)現(xiàn)問題，遂以張某是保險(xiǎn)公司的代理人為由，要求保險(xiǎn)公司退費(fèi)或者出具保險(xiǎn)單。

問：客戶的要求合理嗎？請說明理由。

答案：P50?？蛻粢蠛侠?。我國《保險(xiǎn)法》第一百二十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保

險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越

代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該

代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！北景咐?，張某雖然解

除了代理合同，但是沒有將展業(yè)證、空白收據(jù)等交回，使客戶有理由相信張某是有代理權(quán)

的，此代理行為仍然有效。

37、【問答題】李毅在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前為自己投保了人身意外傷害

險(xiǎn)，保額10萬元，他妻子經(jīng)過他同意也為他購買了一份保額20萬元的終身壽險(xiǎn)。兩份保單

的指定受益人都是他妻子。問：（1）他的妻子可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？為什么？（2）如果

李毅是遇車禍死亡，事后肇事司機(jī)賠償給他家屬50萬元，他的妻子又可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？肇

事司機(jī)的賠款該如何處理？為什么？

答案：（1）P90+114+121。他妻子可領(lǐng)取到20萬保險(xiǎn)金。根據(jù)近因原則，李毅的死亡

原因是心臟病發(fā)作，故無法領(lǐng)取人身意外傷害險(xiǎn)10萬元，僅能領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)的20萬保險(xiǎn)

金。近因原則是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同賠償或給付責(zé)任時(shí)遵循的原則。按照近因原則，只

有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給

付責(zé)任。終身壽險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人提供終身保障的人壽保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)是指

在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或殘廢，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被

保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（2）P87+121。他妻子可領(lǐng)取到30萬保險(xiǎn)

金。肇事司機(jī)的賠款仍屬于李毅的家屬。車禍死亡屬于意外事故，所以其妻子可以領(lǐng)取到

人身意外傷害險(xiǎn)的10萬保險(xiǎn)金及終身壽險(xiǎn)的20萬保險(xiǎn)金。同時(shí)，代位求償權(quán)原則不適于

人壽保險(xiǎn)。由于人的生命是無法用貨幣衡量的，所以在人壽保險(xiǎn)中大多為定額給付型的保

險(xiǎn)合同。在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人支付定額保險(xiǎn)金，而不

存在像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣損失是否補(bǔ)足的問題。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人在獲得了保