傳統(tǒng)保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究－以H保險公司為例

傳統(tǒng)保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究-以H保險公司為例PAGEPAGE2傳統(tǒng)保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究－以H保險公司為例內(nèi)容摘要：近年來由于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等為代表的信息科技的高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的興起對傳統(tǒng)的保險行業(yè)帶來了很大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)來，因為網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展普及，各家保險公司紛紛開發(fā)官方商城，移動端APP，與第三方保險經(jīng)紀(jì)代理公司合作，建立自有的大數(shù)據(jù)倉庫等方式來布局自身的互聯(lián)網(wǎng)金融。同時創(chuàng)新發(fā)展出了互聯(lián)網(wǎng)金融保險，這是保險業(yè)在網(wǎng)絡(luò)時代的數(shù)字化發(fā)展嘗試。對于H保險公司，其成立時間比較久，在當(dāng)前的背景下正面臨著保險產(chǎn)品的收益率持續(xù)降低、財產(chǎn)險等主打的保險產(chǎn)品市場份額下滑，傳統(tǒng)線下銷售渠道分流，新推出的產(chǎn)品缺乏競爭力等問題。本文選取H公司為研究實例，對其當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀開展了分析，并用SWOT模型開展了公司發(fā)展優(yōu)勢、弱點、基于、威脅的分析，并在文章的最后制定出了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效戰(zhàn)略，來提高行業(yè)的競爭力，維持企業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險行業(yè)；金融戰(zhàn)略目錄TOC\o"1-3"\h\u27825傳統(tǒng)保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究－以H保險公司為例 217527第一章緒論 4169471.1選題的背景和研究的意義 490361.1.1選題的背景 4298971.1.2選題的意義 4222491.2研究思路與方法 4199561.2.1研究思路 4279011.2.2研究方法 511794第二章理論概述和文獻(xiàn)綜述 6205351.1互聯(lián)網(wǎng)金融理論概述 6148011.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融理論 6195421.1.2互聯(lián)網(wǎng)保險理論 7103611.1.3保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式 750981.2競爭戰(zhàn)略理論概述 9248901.2.1一般競爭戰(zhàn)略理論概述 9237631.2.2超競爭戰(zhàn)略理論概述 10184581.3文獻(xiàn)綜述 1146101.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融研究 11243851.3.2互聯(lián)網(wǎng)保險研究 11194711.3.3保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究 12183531.3.4相關(guān)文獻(xiàn)評述 133992第三章H公司互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析 13175801.1H保險公司介紹 1319301.2H保險公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 13162101.3互聯(lián)網(wǎng)金融的影響 14252821.3.1對傳統(tǒng)渠道的分流 14297681.3.2互聯(lián)網(wǎng)保險模式 15306331.3.3保險定價 15859第四章H保險公司互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略分析選擇 1696551.1H公司戰(zhàn)略的分析 1665281.1.1H保險公司的優(yōu)勢 16276461.1.2H保險公司的弱點 16285821.2.3H保險公司的機(jī)遇 1795231.2.4H保險公司的威脅 17279491.2競爭戰(zhàn)略的選擇 1873701.2.1成本領(lǐng)先戰(zhàn)略可行性分析 18294431.2.2差異化戰(zhàn)略可行性分析 1836131.2.3聚焦戰(zhàn)略的可行性分析 1915536結(jié)論 1926048參考文獻(xiàn) 20第一章緒論1.1選題的背景和研究的意義1.1.1選題的背景隨著當(dāng)下信息技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)的高速的發(fā)展和普及程度近一步的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)和保險行業(yè)出現(xiàn)了融合發(fā)展的態(tài)勢。在此種環(huán)境下，一些互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司也快速的發(fā)展壯大。在網(wǎng)絡(luò)普及發(fā)展的背景下，民眾使用網(wǎng)絡(luò)非常便捷，同時他們的網(wǎng)絡(luò)消費意愿在也持續(xù)增強(qiáng)當(dāng)中，此時傳統(tǒng)保險行業(yè)公司，也與時俱進(jìn)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以此來拓展業(yè)務(wù)范圍，加快創(chuàng)新發(fā)展。在2020年1-6月，互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司的保費總收入將近1800億元，實現(xiàn)了大概10%的增長，這顯示出了互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展，具有很大的發(fā)展?jié)摿?。同時，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)深入應(yīng)用于保險業(yè)的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由此誕生，實現(xiàn)了保險業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新，可以說是實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)的二次發(fā)展，但同時也使得保險監(jiān)管工作的難度、復(fù)雜性更強(qiáng)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時，也帶來了一些社會風(fēng)險，讓行業(yè)監(jiān)管工作難度更大，同時不確定性因素更多。在復(fù)雜、多變的網(wǎng)絡(luò)金融時代，此時傳統(tǒng)保險公司都在探索發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以此來獲得更多的市場份額，但同時行業(yè)競爭也進(jìn)一步加劇，大家紛紛加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)當(dāng)中。同時配合當(dāng)下保監(jiān)會出臺的對互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的改造和創(chuàng)新。這是本論文的產(chǎn)業(yè)背景。1.1.2選題的意義文章當(dāng)中，主要是就互聯(lián)網(wǎng)金融保險開展了研究，通過利用相關(guān)模型來開展其業(yè)務(wù)分析，找到其當(dāng)下發(fā)展的機(jī)遇，還有發(fā)展的挑戰(zhàn)方面。對于H保險公司，這是本文選取的研究實例，其是國內(nèi)保險業(yè)內(nèi)的一家知名公司，同時也擁有不錯的市場份額，然而，當(dāng)下的發(fā)展當(dāng)中，份額出現(xiàn)了下滑，面臨著不小的發(fā)展困難。因此，H公司投入大量資源來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以此來提升發(fā)展競爭力，促進(jìn)公司的穩(wěn)定發(fā)展。本文當(dāng)中，選取H公司為研究實例，對其當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀開展了分析，并用SWOT模型開展了公司發(fā)展優(yōu)勢、弱點、基于、威脅的分析，并在文章的最后制定出了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效戰(zhàn)略，從而加快公司的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。對于全文研究，其是當(dāng)下國內(nèi)傳統(tǒng)保險公司所面臨的普遍性問題，這也就使得本文研究結(jié)果具有很強(qiáng)的實踐意義，可為其他保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供一定的啟發(fā)思考，從而加快他們的業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。此外，全文的研究，因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還是一項新型業(yè)務(wù)，對其開展研究，可豐富這方面的理論。1.2研究思路與方法1.2.1研究思路本文當(dāng)中，首先介紹了一些互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論知識，并就當(dāng)下保險業(yè)的特征開展了分析。本文當(dāng)中，選取H公司為研究實例，對其當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀開展了分析，并用SWOT模型開展了公司發(fā)展優(yōu)勢、弱點、基于、威脅的分析，并在文章的最后制定出了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效戰(zhàn)略，從而加快公司的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。圖1-1本文的研究技術(shù)框架1.2.2研究方法1.2.2.1文獻(xiàn)研究法基于世界內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融保險的理論、實踐研究成果，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融給保險行業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)為后續(xù)分析H保險公司在互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略的選擇提供了重要依據(jù)。1.2.2.2案例分析法文章當(dāng)中，選取H公司為研究實例，對其當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀開展了分析，并用SWOT模型開展了公司發(fā)展優(yōu)勢、弱點、基于、威脅的分析，并在文章的最后制定出了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效戰(zhàn)略，從而進(jìn)一步地提自身的競爭力，來提高自身的市場額和可持續(xù)發(fā)展。第二章理論概述和文獻(xiàn)綜述1.1互聯(lián)網(wǎng)金融理論概述1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融理論Staff（2000）十分關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，并從多個視角開展了互聯(lián)網(wǎng)平臺功能的分析，以此來深入揭示的互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展前景。納古尼（2003年）針對金融交易平臺開展了建模分析，由此展示出了金融交易平臺的具體運作情況。Burstein（2008）表示，在網(wǎng)絡(luò)時代環(huán)境下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展迅速，并且業(yè)務(wù)發(fā)展突破了時空方面的限制，可為全球各地客戶提供有效的金融服務(wù)，這是對金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新發(fā)展。Shahrokhi（2008）通過對互聯(lián)網(wǎng)平臺的分析，總結(jié)出了金融業(yè)未來發(fā)展的方向，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融，這是對金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一種創(chuàng)新，同時也是未來發(fā)展的方向所在。從國內(nèi)方面看，學(xué)者們普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融，此時并非業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而只是利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺來發(fā)展金融業(yè)務(wù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這是將傳統(tǒng)金融行業(yè)搬到了網(wǎng)絡(luò)平臺上，利用網(wǎng)絡(luò)平臺來開展金融業(yè)務(wù)，從本質(zhì)層面分析，這并非金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。戴險峰（2014）基于監(jiān)管層面開展了互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，并得出結(jié)論，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中，這方面的監(jiān)管存在著大量的空白，這很容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融的無序化發(fā)展，所以，應(yīng)加強(qiáng)這方面的監(jiān)管法規(guī)的建設(shè)工作，從而從總體上規(guī)范其發(fā)展。謝平（2012）基于運作模式層面開展了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究，并得出結(jié)論，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)中，其運作模式比較獨特，是對傳統(tǒng)運作模式的一種組合創(chuàng)新。曾剛（2012）基于功能、制度層面開展了傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的對比分析，最后得出結(jié)論顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其最大特征是可以突破時空的限制。曾剛（2014）基于本質(zhì)層面開展了互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，并得出，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展當(dāng)中，重要基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)平臺，對比之下，其與傳統(tǒng)金融并未存在著本質(zhì)性的區(qū)別。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中，其成本、效率方面要明顯的由于傳統(tǒng)金融，同時在風(fēng)險、監(jiān)管方面要比傳統(tǒng)金融差一些。Ramgopal（2008）選取了幾筆互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)，開展了決策樹研究分析，最后的結(jié)果顯示，首先，不管采取何種信用評級，都無法實現(xiàn)完全性的風(fēng)險規(guī)避，同時收益也比較高；其次，信用等級低的貸款組合，其銷量更高一些。國內(nèi)學(xué)者大多以風(fēng)險因素為出發(fā)點來分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。2014年相關(guān)學(xué)者的研究表明，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，是有著多方面的形成因素，如，相關(guān)法規(guī)不健全、監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏高效的工作、企業(yè)的內(nèi)控制度不匹配等，由此引發(fā)了一系列的風(fēng)險。彭賽（2015）選取一些P2P網(wǎng)貸公司開展了研究，并得出，在行業(yè)發(fā)展當(dāng)中，因為監(jiān)管的缺失，相關(guān)法規(guī)的不完善，這導(dǎo)致了行業(yè)存在著嚴(yán)重的惡性競爭，并增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體風(fēng)險，這些都不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。薛紫臣（2016）十分關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并從風(fēng)險層面開展了探析，最后得出，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中，最大的風(fēng)險是流動性風(fēng)險，這與內(nèi)外部金融環(huán)境存在著直接關(guān)聯(lián)。彭景(2016)從兩個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險因素，一個是內(nèi)部環(huán)境方面，另一個是外部環(huán)境方面，最后得出了一些具體性的風(fēng)險影響因素。在內(nèi)部方面，如監(jiān)管機(jī)制、幾日內(nèi)功周期等；在外部粉絲能夠嗎，如，市場主體的違法違規(guī)行為、監(jiān)管工作滯后等。相關(guān)研究顯示，在信息技術(shù)高速發(fā)展的環(huán)境下，這使得法規(guī)、監(jiān)管工作難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，并由此形成了一些風(fēng)險因素，影響到了行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。鄂奕洲（2016）從兩個視角開展了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險的分析，一個是系統(tǒng)性風(fēng)險，另一個是非系統(tǒng)性風(fēng)險，最后的結(jié)果顯示，二類風(fēng)險都影響到了行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展，同時也是政府加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的重要參考方面。1.1.2互聯(lián)網(wǎng)保險理論在現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展當(dāng)中，主要有四大支柱，一個是銀行，一個是證券，一個是保險，還有一個是信托。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的時候主要切入的面試保險行業(yè)。但是目前市面上面單獨對保險的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的研究比較少。分析來看，保險業(yè)地位突出，關(guān)系到金融體系的穩(wěn)定性，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理論，其可應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)金融保險的分析。本文的觀點是，對于互聯(lián)網(wǎng)金融保險，實際上是傳統(tǒng)保險字啊網(wǎng)絡(luò)時代下的業(yè)務(wù)增量發(fā)展，并非實質(zhì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新。將互聯(lián)網(wǎng)、保險業(yè)進(jìn)行融合發(fā)展，由此誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+保險的格局下面的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究和分析，認(rèn)為當(dāng)下主要有一下集中互聯(lián)網(wǎng)+保險的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。1.1.3保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式1.1.3.1網(wǎng)銷平臺網(wǎng)絡(luò)銷售，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來向民眾銷售保險產(chǎn)品，主要的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺包括保險公司官方網(wǎng)站商城、移動端App、微信體系的公眾號和小程序商城、第三方綜合商城（天貓，JD）、第三方旅游平臺（攜程，飛豬，去哪兒）、垂直商務(wù)平臺（航空公司，商業(yè)銀行）、以及以保險比價網(wǎng)站為代表的第三方保險代理平臺。1.1.3.2互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)絡(luò)時代，各行業(yè)都融合了互聯(lián)網(wǎng)元素，利用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的二次發(fā)展，由此也激活了市場經(jīng)濟(jì)。從保險業(yè)來看，也積極的融合了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可為廣大用戶提供便捷、高效的保險產(chǎn)品，此時可更好的滿足用戶需求，同時也促進(jìn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在此種環(huán)境下，H互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司由此但，并加快了行業(yè)的發(fā)展。本文按照，互聯(lián)網(wǎng)金融保險，其只是存在著銷售渠道方面的差異，它的核心優(yōu)化應(yīng)該同樣體驗在保險產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新，整體的服務(wù)體驗的提升和更加精準(zhǔn)化的推薦營銷。1.1.3.3C2B保險C2B(客戶對企業(yè))是一種互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式。而場景在保險行業(yè)就是值的具體的保險產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高速發(fā)展下，促進(jìn)了保險業(yè)的融合的發(fā)展，由此誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融保險產(chǎn)品，并提升了產(chǎn)品的覆蓋面，突破了保險業(yè)務(wù)發(fā)展的時空限制?，F(xiàn)階段，市場上有退運險、航延險，這些都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融保險，是互聯(lián)網(wǎng)+保險業(yè)的融合發(fā)展，由此來滿足客戶的多元化需求，加快產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。通過上面的標(biāo)示，C2B保險指的是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集消費者的意見和反饋，從而創(chuàng)新發(fā)展出市場所需的保險產(chǎn)品，加快公司的發(fā)展。1.1.3.4P2P保險互助保隨著社交媒體如微信的快速興起，由此誕生了P2P保險模式。對于P2P保險，其含義為：利用社交媒體來建立起一個團(tuán)體，然后團(tuán)體中的成員一起來承擔(dān)風(fēng)險，每個人都需繳納一些費用。保險公司為管控費用，個人賠償金融需從互助團(tuán)體支付金額中進(jìn)行扣除，當(dāng)金融不足后，此時保險公司承擔(dān)剩下的費用。如果沒人愿意冒這個險，隊員們要么拿回一部分錢，要么再保留一年。P2P模式的研究，有許多學(xué)者開展了研究，大家的觀點是，投保人間往往存在著一定的關(guān)聯(lián)性，由此形成了一個團(tuán)體，他們共同承擔(dān)風(fēng)險。例如，一個團(tuán)體來購買養(yǎng)老保險，此時其中個體的風(fēng)險也就比較小。P2P模式，可實現(xiàn)保險公司、投保人利益沖突的一定下降，是當(dāng)下許多用戶所喜愛的，同時也存在著大量的市場需求，總體的性價比非常高。一些學(xué)者還基于性價比方面開展了P2P模式的分析，并得出，通過集體購買保險產(chǎn)品，由此實現(xiàn)了風(fēng)險的分散，并形成了高性價比的特征，并吸引著用戶的購買，增強(qiáng)了產(chǎn)品的競爭力。1.1.3.5UBI保險UBI（Usage-basedinsurance），也就是利用收集用戶行為數(shù)據(jù)，然后當(dāng)數(shù)據(jù)量成一定規(guī)模了之后，分析這些數(shù)據(jù)，通過精算平臺來制定保費的保險產(chǎn)品。目前UBI主要涉及的產(chǎn)品主要是車險既UBI車險。我們可將其視作為基于駕駛行為的保險產(chǎn)品，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)設(shè)備，由此來記錄下駕駛員的駕駛習(xí)慣、技術(shù)、車輛信息等，將所有數(shù)據(jù)整合在一起，由此構(gòu)建出了相應(yīng)的多維模型。然后根據(jù)該模型來精準(zhǔn)定價。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，和最近以百萬醫(yī)療險為代表的健康險的火爆，健康險會是今后UBI發(fā)展的另一方向。1.2競爭戰(zhàn)略理論概述1.2.1一般競爭戰(zhàn)略理論概述隨著改革政策的深入推進(jìn)，國內(nèi)的市場發(fā)展主體數(shù)量持續(xù)增長，這加劇了企業(yè)間的競爭，同時也促進(jìn)了競爭戰(zhàn)略理論的發(fā)展進(jìn)步，在上世紀(jì)八十年代，戰(zhàn)略理論取得了全新發(fā)展。在此期間，主要有三大學(xué)派，一個是行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)理論，一個是戰(zhàn)略資源管理理論，還有一個是核心技術(shù)能力分析理論。在這里面行業(yè)結(jié)構(gòu)學(xué)派的影響力最大，其代表人物是克爾·波特，在此學(xué)派當(dāng)中，主要研究的是經(jīng)濟(jì)性、關(guān)聯(lián)性，還有組織行為學(xué)?？夏崴埂ぐ驳卖斔箘?chuàng)立出了SWOT戰(zhàn)略分析，他表示，在企業(yè)發(fā)展當(dāng)中，十分有必要開展SWOT分析，從而最大限度的利用好自身優(yōu)勢，抓住發(fā)展基于，同時盡可能的避免發(fā)展中的弱點與威脅，由此提升發(fā)展競爭力，在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。邁克爾·波特基于此設(shè)立其了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析框架，即大家所熟知的波特五力模型，他表示，對于企業(yè)利潤，其是五種力量共同作用所形成的結(jié)果。基于差異性分析，可將企業(yè)戰(zhàn)略概括為三類，一個是成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，一個是差別化戰(zhàn)略，還有一個是重點集中戰(zhàn)略。1.2.1.1成本領(lǐng)先戰(zhàn)略對于此戰(zhàn)略，其含義為：企業(yè)利用對成本的科學(xué)控制，由此降低各環(huán)節(jié)的成本，在行業(yè)中發(fā)展成成本領(lǐng)導(dǎo)者的戰(zhàn)略。成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的適用條件包括具有較高的相對市場份額或其它的優(yōu)勢、良好的原材料供應(yīng)、設(shè)計便于生產(chǎn)的產(chǎn)品系列、批量的主要客戶群、較高的前期投資、可再次投資。1.2.1.2差別化戰(zhàn)略對于此戰(zhàn)略，其含義為：企業(yè)為滿足用戶個性化需求，所提供的個性化產(chǎn)品、服務(wù)，從而來形成自身的競爭優(yōu)勢。差異化戰(zhàn)略有多種表現(xiàn)形式比如產(chǎn)品的設(shè)計、品牌的形象、外觀的設(shè)計等。實施差別化戰(zhàn)略也存在相關(guān)的風(fēng)險比如競爭對手與公司的成本差別過大、顧客需要的差別化程度降低、競爭對手推出更差別化的產(chǎn)品或類似產(chǎn)品、顧客對差別化不敏感。1.2.1.3重點集中戰(zhàn)略對于此戰(zhàn)略，其含義為：企業(yè)重點經(jīng)營特定目標(biāo)市場，從而為一定區(qū)域內(nèi)的目標(biāo)用戶提供他們所需的產(chǎn)品、服務(wù)的戰(zhàn)略。分析來看，此戰(zhàn)略主要適用于那些目標(biāo)小，同時市場潛力大的市場，并非那些競爭非常激烈的市場。此外，此戰(zhàn)略也存在著一定的風(fēng)險，對比競爭對象，如果自身失去了競爭優(yōu)勢，此時就難以在細(xì)分市場中占據(jù)發(fā)展的主動地位，不利于進(jìn)一步發(fā)展，也比較容易出現(xiàn)市場需求的大幅度萎縮，從而給企業(yè)發(fā)展帶來重大不利影響。1.2.2超競爭戰(zhàn)略理論概述對于此理論，其提出者是美國的戴維尼，是在著作——《超競爭》中所提出，書中表示，在高新技術(shù)快速發(fā)展的推動下，市場競爭會越來越激烈，同時企業(yè)也紛紛應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)，由此來實現(xiàn)成本的持續(xù)下降，提升勞動生產(chǎn)率，這使得企業(yè)面臨的競爭環(huán)境變化非?？?，不管是哪一家企業(yè)，其就算當(dāng)下保持著競爭優(yōu)勢，很可能在一段時間后就喪失了這方面的優(yōu)勢，同時優(yōu)勢保持時間在快速的縮短當(dāng)中。在超競爭時代環(huán)境下，傳統(tǒng)競爭格局出現(xiàn)了巨變，在此時代，競爭環(huán)境變得更加劇烈，同時環(huán)境變化更快，這就要求企業(yè)快速的變化進(jìn)行應(yīng)對，這也增加了企業(yè)發(fā)展當(dāng)中的不確定性，使得許多企業(yè)被市場所淘汰。在此種超競爭格局下，倘若企業(yè)無法基于環(huán)境變化來設(shè)計出正確的競爭戰(zhàn)略，此時未來發(fā)展前景就難以預(yù)料，同時長期發(fā)展競爭力也會出現(xiàn)下降。本文研究的重點主要通過對H保險公司在超競爭環(huán)境中的互聯(lián)網(wǎng)超競爭戰(zhàn)略的分析，怎樣幫助H公司來面對激烈的市場競爭，逐步轉(zhuǎn)型到超競爭策略，由此實現(xiàn)長期發(fā)展。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融研究從國內(nèi)來看，謝平（2012）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并基于三方面開展了互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，并得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)時代下的產(chǎn)物，其是利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段來開展金融業(yè)務(wù)，此模式的推出，將對保險業(yè)的未來發(fā)展產(chǎn)生變革性的影響。此外，對比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融展示出了很大的不同，可突破時空方面的限制，是第三章金融融資模式。謝平和鄒傳偉，2012，《互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式研究》，《金融研究》第12期隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出很多人對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有著自己不同的理解，從而謝平（2014年）完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融三類組織形式，一個是網(wǎng)絡(luò)小貸公司，一個是第三方支付公司，還有一個是金融中介公司。此外，還表示，互聯(lián)網(wǎng)金融理論具有很強(qiáng)的系統(tǒng)性。謝平,鄒傳偉，劉海二，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J]，金融研究，2015-8黃辰玥（2018）十分關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并將其和傳統(tǒng)金融開展對比性分析，最后的結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著許多的優(yōu)勢，然而，在目前情況還是無法取代傳統(tǒng)金融，二者的關(guān)系，更像是一種協(xié)作、補(bǔ)充的關(guān)系，而并非精準(zhǔn)性關(guān)系，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿Ω??？傮w來看，傳統(tǒng)金融的發(fā)展，可加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也可在一定程度上促進(jìn)傳統(tǒng)金融的發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，其實際上是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和彌補(bǔ)，其發(fā)展可突破時空的限制，這是其最大的優(yōu)勢所在，同時時效性非常強(qiáng)，二者共同促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，在未來很長一段時間內(nèi)，將是一種共存補(bǔ)充關(guān)系，并在發(fā)展當(dāng)中，形成共贏局面。黃辰玥.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的認(rèn)識[J].中國國際財經(jīng)(中英文),2018(01):240.鞠雪蓮（2020）基于運作模式方面開展了互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，并對比分析了傳統(tǒng)金融運作模式，最后研究結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展當(dāng)中，形成了許多種類，然而，從全球范圍來看，總體運作方式可分成三種，一種是電商金融運作模式，一種是眾籌模式，還有一種是P2P運營模式，由此促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化發(fā)展。并且提出了四個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合、完善監(jiān)管體系、提高行業(yè)自律、提高行業(yè)自律。謝平和鄒傳偉，2012，《互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式研究》，《金融研究》第12期謝平,鄒傳偉，劉海二，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J]，金融研究，2015-8黃辰玥.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的認(rèn)識[J].中國國際財經(jīng)(中英文),2018(01):240.鞠雪蓮.互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式與發(fā)展策略研究[J].中國商論,2020(19):69-70.1.3.2互聯(lián)網(wǎng)保險研究目前市場上面關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險沒有明確的定義，中國保險會副主席表示，互聯(lián)網(wǎng)保險，其并非只是銷售渠道層面的變化，此時充分運用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來創(chuàng)新重塑當(dāng)下的產(chǎn)品、服務(wù)?；谏厦娴幕ヂ?lián)網(wǎng)新階段和風(fēng)險。劉家寶.互聯(lián)網(wǎng)保險新模式[J].大陸橋視野,2020(07):62-64.胡艷花（2020）基于營銷模式層面開展了互聯(lián)網(wǎng)金融的探析，并得出結(jié)論，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，此時要與時俱進(jìn)的轉(zhuǎn)變營銷模式，基于產(chǎn)品特色，來打造競爭力，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷，從而在更好的滿足市場需求的同時，也可以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。從保險業(yè)層面看，當(dāng)下的發(fā)展環(huán)境高度復(fù)雜化，此時要全面對接市場需求，基于市場需求變化來研發(fā)保險產(chǎn)品，從而提升競爭力，開展多渠道的影營銷活動，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)發(fā)展競爭力，并促進(jìn)新產(chǎn)品的銷售，贏得更多客戶的認(rèn)可。胡艷花.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險營銷研究[J].時代金融,2020(23):128-129.王聰（2019年）提出我國的保險業(yè)無論是發(fā)展傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)，還是現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，其本質(zhì)都是企業(yè)和客戶的資金與信息的交換，因此現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下兩大方面企業(yè)端優(yōu)勢和客戶端優(yōu)勢。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展的背景下，此時互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展獲得了良好的基礎(chǔ)，同時其發(fā)展也可以更好的滿足市場的個性化保險產(chǎn)品需求。王聰.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展優(yōu)勢和前景研究[J].納稅,2019,13(10):214.互聯(lián)網(wǎng)+保險，這是一種創(chuàng)新發(fā)展，同時也是當(dāng)下各行業(yè)發(fā)展的大趨勢，可促進(jìn)保險業(yè)的二次發(fā)展。分析來看，互聯(lián)網(wǎng)保險，與傳統(tǒng)保險區(qū)別比較大，因為監(jiān)管、法規(guī)的缺失，此時存在著很大的發(fā)展風(fēng)險，所以，今后需加強(qiáng)這方面的監(jiān)管工作，這發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下的緊迫性任務(wù)，同時也是保障其持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性措施。宋占軍,李海燕.互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范與監(jiān)管[J].中國保險,2018(05):7-10.尹會巖，于丹（2021年）對保險行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了探索中提到保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將深刻改變保險業(yè)面貌。一是改變傳統(tǒng)保險經(jīng)營理念。金融科技對保險行業(yè)帶來的最大影響是改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，真正建立起“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。保險公司經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向如何設(shè)計出符合不同場景和不同客戶需求的個性化產(chǎn)品，全面提升客戶體驗。二是提升保險社會風(fēng)險管理能力。利用先進(jìn)的技術(shù)手段來加強(qiáng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險控制工作，實時的檢測各風(fēng)險指標(biāo)，提升管理效率，當(dāng)出現(xiàn)了風(fēng)險異動時，此時應(yīng)及時采取措施來減低風(fēng)險水平，從而將總體發(fā)展風(fēng)險管控在一定范圍之內(nèi)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求。劉家寶.互聯(lián)網(wǎng)保險新模式[J].大陸橋視野,2020(07):62-64.胡艷花.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險營銷研究[J].時代金融,2020(23):128-129.王聰.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展優(yōu)勢和前景研究[J].納稅,2019,13(10):214.宋占軍,李海燕.互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范與監(jiān)管[J].中國保險,2018(05):7-10.尹會巖,于丹.保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2021(03):62-63.1.3.3保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究帕特里夏·L·薩波里托（PatriciaL.Saporito）（2016年）提出互聯(lián)網(wǎng)保險要依靠新興科技手段來進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)地分析有利于提升服務(wù)水平，由此實現(xiàn)成本降低，并獲得更多利潤。ParticiaL.Saporito‘AppliedInsuranceAnalytics[M].PearsonEducationiNC.,2015許秒君，劉烜，張潔鏇（2017年）通過對美國、日本等發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的歷程，面臨的問題，解決的途徑，結(jié)合我國市場形勢的分析，最后提出了適應(yīng)國情的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展建議，特別是在產(chǎn)品、營銷、組織架構(gòu)方面，均有很高的借鑒意義。許秒君,劉烜,張潔璇.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式探索[J].市場周刊(理論究),2017(01):61-63.TianJing（2021年）以惠澤保險公司為例基于當(dāng)下惠澤遇到的問題，并提出了相關(guān)建議。探索互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在社會責(zé)任感、產(chǎn)品設(shè)計、與疫情對接等方面的方法，與政府進(jìn)行梳理，加強(qiáng)優(yōu)惠普惠保險建設(shè)，創(chuàng)新PPP模式，結(jié)合保險技術(shù)進(jìn)行展望。TianJing.ResearchontheDevelopmentofInternetInsuranceinChina——BasedontheexplorationoftheroadofHuizeinsurance[J].E3SWebofConferences,2021,235:03030-.李計，羅榮華（2019）在綜合分析了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況后表示，在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展普及的環(huán)境下，各行業(yè)都在融合互聯(lián)網(wǎng)元素發(fā)展，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的二次發(fā)展，激活產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，保險業(yè)也是如此，互聯(lián)網(wǎng)保險由此誕生，在此種新型事物下，急需加強(qiáng)這方面的法規(guī)制度、監(jiān)管制度的建設(shè)工作，只有這樣，才能引導(dǎo)其走向正確的發(fā)展防線。李計,羅榮華.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與應(yīng)對策略研究[J].價格理論與實踐,2019(03):105-108.應(yīng)哲（2021）通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢得出，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展，可更好的滿足市場中的個性化需求，可加快保險業(yè)的發(fā)展ParticiaL.Saporito‘AppliedInsuranceAnalytics[M].PearsonEducationiNC.,2015許秒君,劉烜,張潔璇.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式探索[J].市場周刊(理論究),2017(01):61-63.TianJing.ResearchontheDevelopmentofInternetInsuranceinChina——BasedontheexplorationoftheroadofHuizeinsurance[J].E3SWebofConferences,2021,235:03030-.李計,羅榮華.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與應(yīng)對策略研究[J].價格理論與實踐,2019(03):105-108.應(yīng)哲.物聯(lián)網(wǎng)下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2021,42(06):102-104.李筱純.區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)的契合分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2020(26):154-156.1.3.4相關(guān)文獻(xiàn)評述綜合上述文獻(xiàn)研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這是網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)物，同時也對傳統(tǒng)保險產(chǎn)生了積極、消極的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險的價格更加的透明化，而價格往往是保險產(chǎn)品具有競爭力的重要前提。同時產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)，這些是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基礎(chǔ)支持所在。如何利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)在保險行業(yè)上面的創(chuàng)新才能夠保證傳統(tǒng)保險公司持續(xù)發(fā)展。國內(nèi)外學(xué)者根據(jù)對當(dāng)下保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下面出現(xiàn)的問題和風(fēng)險的研究表明要想從根本上解決這些問題既要靠國家部門的監(jiān)管也要靠公司自身自律和轉(zhuǎn)型升級。國內(nèi)外學(xué)者對于保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了相關(guān)的對策例如從營銷模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)傳統(tǒng)的保險行業(yè)需要朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，由此促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的研究，多是理論層面的研究，但是缺少結(jié)合案例的分析。故本文通過結(jié)合H保險公司當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對H保險公司應(yīng)該選擇何種戰(zhàn)略來應(yīng)對當(dāng)前保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。并給出具體的戰(zhàn)略方案。第三章H公司互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析H保險公司介紹1996年，H保險公司正式創(chuàng)立，在成立后公司取得了快速發(fā)展，同時市場需求非常強(qiáng)勁，在中國經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)增長的背景下，各行業(yè)的保險業(yè)務(wù)需求也快速增長，誕生了許多新的需求，由此也進(jìn)一步加快了公司的發(fā)展。在2007年底時，H公司的資產(chǎn)規(guī)模超過了450億元，排名全球第二，可見公司發(fā)展的強(qiáng)勁。在營收方面，2007年底時已超過50億元。從風(fēng)險方面看，公司發(fā)展當(dāng)中一直按照國家標(biāo)準(zhǔn)來管控風(fēng)險，在風(fēng)險控制方面做得比較優(yōu)秀，是行業(yè)中的杰出代表，這也增強(qiáng)了公司發(fā)展的穩(wěn)定性。H保險公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，H公司也對其開展了分析研究，同時也意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是大勢所趨，是時代的產(chǎn)物，同時也是對傳統(tǒng)保險的一種補(bǔ)充。在2014年，H公司開始布局發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為此專門設(shè)立了電商領(lǐng)導(dǎo)小組，組長是公司總裁，成員是子公司的行政人員，這凸顯出了公司對發(fā)展此業(yè)務(wù)的高度重視，同時公司擬還集合了許多優(yōu)質(zhì)資源來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在2014年，H公司開發(fā)出了網(wǎng)上商城、移動APP，并將車險、財產(chǎn)險放到了上面銷售，客戶此時可在上面查詢保險產(chǎn)品。2015年由于微信移動社交媒體的火爆，H保險公司很快地在官方公眾號主體上線了微商城和保單查詢等客戶服務(wù)。2018年9月，H公司聯(lián)合工商銀行在北京召開了“智慧旅行世界”車險項目啟動會，同時將車險產(chǎn)品放置到了工行APP上面。同時，H公司還在微信商城、APP上面設(shè)計了人工智能機(jī)器人，由此來給用戶提供24H的全天候問答服務(wù)，這方便了用戶的詢問，獲得了更好的使用體驗。2019年8月，H公司發(fā)展出了保單評價及客戶NPS體系，從而在線上邀請客戶來對購買產(chǎn)品的服務(wù)開展評價，由此獲得更多的用戶體驗數(shù)據(jù)，根據(jù)這些收據(jù)分析結(jié)果來持續(xù)的發(fā)展完善產(chǎn)品、服務(wù)。不久后，H車險電子保險項目實現(xiàn)了線上銷售，利用一些先進(jìn)的技術(shù)手段，這會方便了用戶購買車險，同時也加快了車險的投保，給用戶提供兩個更加便捷、高效的車險服務(wù)。2020年4月，H公司研發(fā)出了信保個人發(fā)展代理服務(wù)平臺“信代專家”，此微信公眾號平臺的推出，方便了業(yè)務(wù)的開展，并填補(bǔ)了信保代理人的相關(guān)空白，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)成本的下降，促進(jìn)了信保產(chǎn)品的銷售。2020年12月，H公司研發(fā)出了業(yè)務(wù)決策分析平臺的車險板塊(“H匯策”)，這會運用了許多先進(jìn)技術(shù)。通過布局按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這促進(jìn)了H公司的發(fā)展，在2020年時，保費收入達(dá)到了148億元，同比增長了4.62%，占據(jù)市場份額1.09%，排名財產(chǎn)險第12位。H保險公司副董事長在一次講話中提出，公司未來發(fā)展一是要科技興司，科技與創(chuàng)新，這是H公司實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，唯有通過科技賦能才能贏得未來的市場競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響1.3.1對傳統(tǒng)渠道的分流進(jìn)入新世紀(jì)來，傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展遇到了一些困難，難以實現(xiàn)持續(xù)的增長，而互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售火爆發(fā)展，并成為了H公司保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道。當(dāng)下，90后、80后已是市場消費主力軍，他們非常熟悉網(wǎng)絡(luò)，對于網(wǎng)絡(luò)接受程度非常高，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢在必行，同時網(wǎng)絡(luò)渠道也將成為重要的保險產(chǎn)品銷售渠道。在2014-2019年期間，互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司的保費銷售總額將近1.2萬億元，從中可知，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?jié)摿薮?，對比之下，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品銷售增長比較乏力。綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這對傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生了分流效應(yīng)。圖3-12014-2019年互聯(lián)網(wǎng)保費統(tǒng)計資料來源：中國保險行業(yè)協(xié)會等整理1.3.2互聯(lián)網(wǎng)保險模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也快速發(fā)展，由此誕生出了互聯(lián)網(wǎng)保險模式。在2013年，我國的第一家發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司正式創(chuàng)立，其主業(yè)是開展社會保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售。對比傳統(tǒng)銷售模式，此時互聯(lián)網(wǎng)保險的信息透明度更高，同時可突破時空方面的限制，可為用戶提供便攜性的服務(wù)。此時，保險銷售成本出現(xiàn)了下降，由此下調(diào)了保費，并獲得了更大的市場競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢主要在于保費低、提升效率、產(chǎn)品信息透明?，F(xiàn)階段，不少保險公司紛紛發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，分析來看，當(dāng)下純粹性的互聯(lián)網(wǎng)保險公司有4家，一家是中安保險，一家是怡安保險，一家是平安保險，還有一家是泰康在線。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的成交保費規(guī)模還不大，這與系統(tǒng)、服務(wù)不完善有著很大的關(guān)系，同時保險條款非常復(fù)雜，大家總體上還是處于探索發(fā)展階段。然而，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向成熟的環(huán)境下，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險必將持續(xù)發(fā)展，并成為保險產(chǎn)品的核心渠道之一，為我國的保險業(yè)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。1.3.3保險定價對于保險定價，主要參考三個指標(biāo)，一個是預(yù)定發(fā)生率，一個是預(yù)定費用率，還有一個是預(yù)定利率。對于預(yù)定法律，其也就是風(fēng)險發(fā)生的概率，由此影響保單成本。預(yù)定費率是指保險公司除了代表保障費用外收取的額外費用。預(yù)定利率，其是保費在無風(fēng)險環(huán)境下的收益率。在技術(shù)的高速發(fā)展下，這將加快互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，由此促進(jìn)保險業(yè)的二次發(fā)展。UBI車險產(chǎn)品就是大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險行業(yè)深度融合的產(chǎn)物。UBI車險產(chǎn)品指的是保險公司首先利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集大量不同用戶駕駛行為相關(guān)的數(shù)據(jù)，然后通過大數(shù)據(jù)技術(shù)計算出保險定價相關(guān)的預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定費用率、預(yù)定利率從而給不同用戶精準(zhǔn)的保險定價。大數(shù)據(jù)技術(shù)對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新有很大的意義。第四章H保險公司互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略分析選擇H公司戰(zhàn)略的分析在上一章當(dāng)中，主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于保險業(yè)發(fā)展的影響，下面，將對H公司的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開展SWOT分析。1.1.1H保險公司的優(yōu)勢進(jìn)入新世紀(jì)倆，保險市場上的主體更多，這也就加劇了競爭，H保險公司主打產(chǎn)品財產(chǎn)險在市場上面有一點的下滑，但依然處于市場領(lǐng)先地位。目前H保險在全國多個省份都有經(jīng)營，下設(shè)機(jī)構(gòu)一千余家，規(guī)模十分龐大。根據(jù)保監(jiān)會2020年給出的H保險公司第三季度的償付能力可以看出，H保險公司的核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率均達(dá)標(biāo)。同時根據(jù)保監(jiān)會2019年10月份發(fā)布的保險公司在銷售、理賠、咨詢、維權(quán)等服務(wù)方面的評級為BBB，在財產(chǎn)險公司的排名中也屬于中游位置。其次，h保險公司在精算、保險、理賠、資產(chǎn)管理等金融保險領(lǐng)域擁有大量的人才。H保險公司的技術(shù)隊伍，可助力公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這是一大優(yōu)勢方面。H保險公司信息科技部擁有大量的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的人才且涵蓋了目前市場上面主要的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向包括大數(shù)據(jù)、AI人工智能等，為H公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅持的基礎(chǔ)。表4-1H保險公司2020年第三季度償付能力數(shù)據(jù)來源2020年第三季度保監(jiān)會1.1.2H保險公司的弱點現(xiàn)階段，H公司的保險業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中，傳統(tǒng)渠道的銷售占比還是非常大，這要遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。H保險在面對風(fēng)險把控方面也存在不足，隨著保險業(yè)務(wù)的盈利能力在持續(xù)下降，在商業(yè)票價改革深入推行的背景下，經(jīng)費用系數(shù)會持續(xù)下滑，由此會壓縮保險業(yè)的利潤，這將不利于公司保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。2018年，H公司保險虧損額達(dá)到了2億元，同時各分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營當(dāng)中，存在著一些違規(guī)操作，車險產(chǎn)品的銷售增長比較乏力。對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，缺乏創(chuàng)新力，由此導(dǎo)致新產(chǎn)品難以在市場上獲得競爭優(yōu)勢。其次，H公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，此時也缺乏專業(yè)的管理、運營人才，許多人員都缺乏這方面的經(jīng)驗。今后，H公司應(yīng)積極的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)管理思維，要在大膽探索中創(chuàng)新發(fā)展。1.2.3H保險公司的機(jī)遇從機(jī)遇方面看，H公司正處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大有可為的時代，此時發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，可加快公司的發(fā)展，獲得更多的發(fā)展機(jī)會。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，其在成本、效率方面都得到顯著提升，對比傳統(tǒng)保險業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管當(dāng)下還比較寬松，這會十分有利于開展創(chuàng)新發(fā)展。現(xiàn)階段，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出了多個類型，如，P2P借貸、貨幣虛擬化等。對于各類型，其解決了一些客戶痛點，同時提升了服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這使得去中介化思想快速發(fā)展，并更好滿足了市場的多元化保險需求，加快了保險業(yè)的發(fā)展。例如，隔熱消費金融業(yè)務(wù)、淘寶的小額貸款業(yè)務(wù)，這是傳統(tǒng)商業(yè)模式發(fā)展中的難點問題，此時發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，可解決這些問題，并加快形成新的金融市場。在體驗方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)手段的運用，可增強(qiáng)客戶的消費體驗，并提升消費的透明度。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中，會使得跨界競爭更加的激烈，分析來看，互聯(lián)網(wǎng)保險，這實際上是保險+互聯(lián)網(wǎng)，通過有機(jī)融合來形成了新的整體?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)市場發(fā)展加速和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則完善對于H保險公司互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個較大的機(jī)會。1.2.4H保險公司的威脅在互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展下，必然會加快創(chuàng)新發(fā)展。所以，H公司的競爭對手也會越來越強(qiáng)大，由此帶來了許多威脅。一方面競爭對手會越來越強(qiáng)大，此時會威脅到H公司的持續(xù)發(fā)展，另一方面，此時創(chuàng)新發(fā)展會加快，需投入大量資金用于創(chuàng)新研發(fā)，這也就帶來了一些發(fā)展的不確定性風(fēng)險，不利于公司保持發(fā)展穩(wěn)定。1.2.4.1新型純互聯(lián)網(wǎng)保險公司的成立在互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展下，必然會加快創(chuàng)新發(fā)展。因為互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的發(fā)展?jié)摿?，此時會吸引許多市場主體加入到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展當(dāng)中，并成立許多公司擬，此時會對H公司產(chǎn)生一定的威脅。1.2.4.2傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新現(xiàn)階段，我國的金融市場將加大開放力度，此時會有許多新的市場主體加入到保險行業(yè)當(dāng)中，這讓增加市場競爭，同時也威脅著H公司的市場份額。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展下，此時互聯(lián)網(wǎng)金融將加快發(fā)展。這促進(jìn)了傳統(tǒng)保險公司紛紛布局發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并為此投入大量的資源，來開展創(chuàng)新發(fā)展。在行業(yè)投入持續(xù)加大的環(huán)境下，H公司面臨的競爭也會加劇，此時只有提升發(fā)展競爭力，才能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火爆的環(huán)境下，H公司利用先發(fā)優(yōu)勢，快速的搶占市場份額。1.2競爭戰(zhàn)略的選擇上面就H公司互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略開展了SWOT分析，下面就對H保險公司在當(dāng)前的競爭異常激烈的環(huán)境下面，如何進(jìn)行戰(zhàn)略的選擇進(jìn)行分析。1.2.1成本領(lǐng)先戰(zhàn)略可行性分析成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，其含義為：企業(yè)利用對成本的科學(xué)控制，由此降低各環(huán)節(jié)的成本，這樣可以讓公司產(chǎn)品的總成本比行業(yè)競爭對手要低，在行業(yè)中發(fā)展成成本領(lǐng)導(dǎo)者的戰(zhàn)略。對于H公司，其傳統(tǒng)渠道的發(fā)展已超過20年，在經(jīng)營成本層面，與行業(yè)內(nèi)的一個競爭對手存在著差距，然而，對比那些新進(jìn)入的競爭對手，此時其成本還是占有很大優(yōu)勢的。然而，從現(xiàn)階段的此優(yōu)勢分析，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中，此優(yōu)勢出現(xiàn)了下降，尤其