國內(nèi)合作金融立法探究

第第頁國內(nèi)合作金融立法探究我國合作金融立法的可行性

對于合作金融立法是否具有可行性，提出質(zhì)疑的專家學(xué)者往往這樣認(rèn)為：一是法律所稱的合作金融主體部分缺乏內(nèi)部系統(tǒng)性，難以對其歸納出統(tǒng)一的適用規(guī)則，無法構(gòu)成嚴(yán)密的有機整體；二是從實然法角度考量，認(rèn)為各國合作金融相關(guān)法典內(nèi)容大多不一致，具有很大差異，并無統(tǒng)一的規(guī)律。這些觀點都有一定的偏頗之處。從涉及合作金融方面的各制度之間的關(guān)系和國外合作金融法的發(fā)展趨勢判斷,這一立法也有理論和現(xiàn)實的可行性。1、合作金融各制度之間具有內(nèi)部關(guān)聯(lián)性，無法截然分開如合作金融機構(gòu)登記制度和監(jiān)管制度本來就緊密相關(guān)，并且它們與合作金融機構(gòu)主體資格認(rèn)定、機構(gòu)代理制度也有許多共同規(guī)制領(lǐng)域。在市場經(jīng)濟已經(jīng)充分發(fā)展的今天，各合作金融制度更加相互關(guān)聯(lián)、不可分割。2、合作金融很多制度之間具有非獨立性和從屬性如合作金融主體與合作金融活動不可相互獨立，一方的成立要以另一方為前提，只有這樣，才能保證合作金融機制合理運行。3、金融發(fā)展差異的關(guān)鍵在于法律制度的安排與大陸法系的合作金融立法成熟的國家相比，我國的合作金融立法很不完善。但中國人民銀行制定的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》以及中國銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》等法律文件，表明合作金融各種制度開始被關(guān)注，信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會、合作金庫等合作金融組織形式本身具有關(guān)聯(lián)性、有待于發(fā)展成嚴(yán)密統(tǒng)一的有機整體。上面所述的專家學(xué)者關(guān)于大陸法系國家合作金融立法的負(fù)面評價主要是基于德、法、日等國對于城市合作金融或者農(nóng)村合作金融等特別法律不規(guī)定或內(nèi)容各異，都不具有全面性。在監(jiān)管上,德國依據(jù)《德國合作銀行法》，其監(jiān)管特色集中體現(xiàn)在兩個有權(quán)主體即金融監(jiān)管局和聯(lián)邦中央銀行對監(jiān)管事務(wù)的分工與協(xié)調(diào)上：金融監(jiān)管局主要負(fù)責(zé)各州銀行的日常監(jiān)管,而聯(lián)邦中央銀行的職權(quán)主要集中于統(tǒng)計方面[4]。日本各項法律法規(guī)都詳細(xì)規(guī)定了各種合作金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍、監(jiān)管事項和權(quán)限等，使日本的合作金融活動真正做到了有法可依，同時也為合作金融的穩(wěn)健運營提供了法律保證[5]。但是只要認(rèn)真研讀，正如上面所提到的各國合作金融立法共性，讀者們不難發(fā)現(xiàn)其總則和農(nóng)村信用合作社等部分的內(nèi)容是驚人相似的，盡管具體規(guī)定必然會體現(xiàn)各個國家和地區(qū)的不同特點。其相似程度可以與各國《民法典》的體系安排和制度設(shè)計相媲美。我國眾多專家、學(xué)者都對這些相似部分進行過細(xì)致分析，也是我國制定合作金融立法的基本依據(jù)和借鑒對象。另外，絕大多數(shù)制訂了合作金融法律體系的國家仍然在不斷地對其進行修訂補充，很少有要求廢除的聲音。合作金融活動中新制度層出不窮，各國也不斷頒行新的合作金融單行法規(guī)。盡管德國有完備的《民法典》，近年來也頒布了很多民事單行法律法規(guī)。實際上，絕大多數(shù)國家和地區(qū)的合作金融法律體系是穩(wěn)定而有活力的。在我國廣闊的大地上，隨著“三農(nóng)”發(fā)展以及城市化進程的加快，城鄉(xiāng)個體經(jīng)濟以及中小企業(yè)遍地開花，但融資難一直是廣大城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶和中小企業(yè)的硬傷。由于其經(jīng)濟規(guī)模小，又無法提供商業(yè)銀行信貸必要的抵押品，只能被拒絕在信貸大門之外。通過民間融資則往往易于涉嫌非法集資罪，如溫州眾多中小企業(yè)老板為此連夜“跑路”，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來沉重打擊。合作金融是合法融資渠道的最佳選擇，能夠滿足廣大城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶和中小企業(yè)的融資需求，降低交易成本。隨著合作金融在城鄉(xiāng)的興起，廣大中小經(jīng)濟個體的合作、參與意識增強，為合作金融組織的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

制定我國“合作金融法”的建議

制定專門法律,營造保障合作金融發(fā)展的制度化和規(guī)范化法律環(huán)境。有無專門的立法是一個國家合作制金融組織是否走向規(guī)范發(fā)展道路的重要標(biāo)志[6]。展望我國合作金融立法前景，加快合作金融立法進度，給中國合作金融機構(gòu)應(yīng)有的法律保護，在社會主義市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，更好地使城鄉(xiāng)居民以及中小企業(yè)擁有便利的融資渠道。關(guān)于合作金融立法的結(jié)構(gòu)與內(nèi)容建議，主要有以下幾個方面設(shè)想：首先，目前我國合作金融相關(guān)法律雜亂無章、體系混亂，缺乏總綱性的合作金融規(guī)范加以協(xié)調(diào)。對合作金融的統(tǒng)一立法雖然也只是制定一部單行法性質(zhì)的法律規(guī)范，但這部單行法將起到合作金融法律方面一般法的作用。其次，合作金融各制度間的系統(tǒng)性、整體性以及從屬性、非獨立性要求合作金融統(tǒng)一單獨立法。在全國立法機關(guān)主持下，有關(guān)部門的人員和法學(xué)家、金融學(xué)家、實務(wù)工作者進行統(tǒng)一立法活動，為提高立法質(zhì)量作出制度保障以及程序保障。最后，從立法技術(shù)角度考量，合作金融各制度不具有單獨成法的必要。從合作金融活動的快捷、安全和穩(wěn)定角度來說，對相應(yīng)的合作金融主體唯一可行的辦法就是將合作金融規(guī)制于統(tǒng)一的獨立的通則性立法中。（雖然仍有人質(zhì)疑合作金融機構(gòu)為法人，但國際上大多數(shù)專家學(xué)者一致認(rèn)為合作金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)有其獨立法人人格，以此保障合作金融穩(wěn)健發(fā)展。筆者認(rèn)為，合作金融機構(gòu)屬于獨立的社團法人。從合作金融的基本特征不難找出答案：1、合作制是合作金融遵循的基本原則，這也是合作金融機構(gòu)區(qū)別于其他金融機構(gòu)的標(biāo)志；2、合作金融主體是社會經(jīng)濟中作為平等主體的自然人、法人以及其他組織；3、合作金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)的目的在于合作金融主體為了改善自身經(jīng)濟條件和獲取便利融資服務(wù)并進行金融活動。并且現(xiàn)實中存在的信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會、合作金庫等都符合社團法人的法律屬性，區(qū)別于其他法人類型。進一步建立健全合作金融監(jiān)管制度，結(jié)合合作金融組織發(fā)展的特點，充分發(fā)揮銀行管理部門的職能作用，不斷探索和完善監(jiān)督管理機制，促進合作金融組織快速、規(guī)范、健康發(fā)展。1、主要是對合作金融機構(gòu)的注冊登記、解散、清算以及合作金融法的適用進行規(guī)范；2、關(guān)鍵是明確監(jiān)管部門。在立法時，根據(jù)信用合作社、合作銀行、資金互助合作社、民間合作基金會、合作金庫的性質(zhì)，將其歸屬于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。3、可行的是通過制定并發(fā)布經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范格式合同、完善信息披露等措施降低風(fēng)險。總的來說，除了一般性的事后懲罰外，監(jiān)管的關(guān)鍵是從制度上真正實現(xiàn)。四、結(jié)語當(dāng)前金融改革已進入關(guān)鍵時刻,如何把黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化