財產(chǎn)保險的論文

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究摘要：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條的一個重要環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)綜合支持保護(hù)體系的重要組成部分，參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、防災(zāi)、銷售等各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理和市場化運(yùn)作，可以提升農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害并提高處置災(zāi)害或疫情的能力;農(nóng)業(yè)保險還是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要途徑，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段支持農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，加快我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高國際競爭實(shí)力的重要途徑。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險政府導(dǎo)向保險制度黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)五個統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。一、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀我國建國初即開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但由于國家政治經(jīng)濟(jì)制度的急劇變革，1953年停辦，一直到1982年才重新開始農(nóng)業(yè)商業(yè)保險試驗(yàn)。據(jù)中國保監(jiān)會資料，從1985年到2004年間，除兩年農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)微利外，18年呈現(xiàn)虧損。20年間，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國際上保險業(yè)務(wù)70%的臨界點(diǎn)。同時，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償水平很低，據(jù)測算，1998年-2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年1681.59億元，通過農(nóng)業(yè)保險平均每年補(bǔ)償為4.5億元，僅占0.27%.于是出現(xiàn)了保險公司不愿保、農(nóng)民不愿參加的“雙冷”局面。農(nóng)業(yè)保險從1994年起，保費(fèi)收入逐年下降，險種不斷減少，規(guī)模逐漸萎縮。我國農(nóng)業(yè)保險仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發(fā)展還很緩慢。制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素有：缺乏完善的立法支持;政府主導(dǎo)和扶持力度不夠;沒有建立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制缺失;農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的地位有待加強(qiáng);農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的金融環(huán)境較差;農(nóng)民收入水平較低;農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織化程度低;相關(guān)人才缺乏。從總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，保險水平低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的需要。二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險意識淡漠的因素。(一)投保人方面1、農(nóng)民參保意識淡薄農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險相關(guān)知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導(dǎo)致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。2、農(nóng)民收入水平低近年來，農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2007年農(nóng)民人均收入4,140元，城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費(fèi)用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費(fèi)用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。(二)保險人方面1、我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)業(yè)保險的低收益局面無法維持商業(yè)保險對農(nóng)業(yè)保險的供給，從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入共計(jì)80.98億元，賠款支出共計(jì)70.65億元，平均賠付率達(dá)87.24％，大大高于一般財產(chǎn)賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險界公認(rèn)的70％的盈虧平衡點(diǎn)，如果再加上接近保費(fèi)收入的20％的經(jīng)營費(fèi)用和其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。2、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠農(nóng)業(yè)保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的顧慮，保險公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人，