我國(guó)針對(duì)農(nóng)村孤兒的社會(huì)政策變遷及調(diào)整對(duì)策及我國(guó)銀行卡費(fèi)率問(wèn)題研究

我國(guó)針對(duì)農(nóng)村孤兒的社會(huì)政策變遷及調(diào)整對(duì)策【內(nèi)容提要】建國(guó)以來(lái)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村孤兒的社會(huì)政策經(jīng)過(guò)了從救助制向福利制的轉(zhuǎn)變過(guò)程，目前正在進(jìn)行的農(nóng)村稅費(fèi)改革給農(nóng)村孤兒的社會(huì)政策變?yōu)橥耆＠铺峁┝擞欣臈l件和機(jī)遇，但在社會(huì)轉(zhuǎn)型期的調(diào)整過(guò)程中，需要我們從觀念、制度、環(huán)境等方面進(jìn)行全面的配套改革，才能推動(dòng)農(nóng)村孤兒完全福利制的實(shí)現(xiàn)?！菊}】社會(huì)救助【關(guān)鍵詞】農(nóng)村孤兒/社會(huì)政策變遷/調(diào)整對(duì)策

我國(guó)對(duì)農(nóng)村孤兒的幫助，一直以來(lái)缺乏專門針對(duì)農(nóng)村孤兒的系統(tǒng)而明確的制度設(shè)計(jì)及政策安排。主要表現(xiàn)在：一是把孤兒同農(nóng)村“三無(wú)”老年人、殘疾人混在一起，以“五保”制度對(duì)孤兒進(jìn)行救助，影響到對(duì)孤兒的特別關(guān)注；二是沒(méi)有考慮孤兒正處于成長(zhǎng)期并且敏感自尊等特點(diǎn)而在實(shí)施方法上統(tǒng)一采取社會(huì)救助方式，而未采取福利方式；三是忽視孤兒成長(zhǎng)性特點(diǎn)而在幫助內(nèi)容上偏重于物質(zhì)方面，是對(duì)孤兒進(jìn)行“照顧”而非提供幫助，忽視了孤兒作為兒童、青少年更為重要的心理和精神需要；四是幫助水平過(guò)低，僅僅在維持孤兒基本生存的層面。本文主張從孤兒正常社會(huì)化的完成及平等的現(xiàn)代社會(huì)幫助觀出發(fā)，對(duì)農(nóng)村孤兒的社會(huì)政策進(jìn)行調(diào)整，構(gòu)建和諧社會(huì)建設(shè)中我國(guó)幫助農(nóng)村孤兒的新體系、新機(jī)制。

一、傳統(tǒng)的農(nóng)村孤兒救助制度

新中國(guó)建立以來(lái)，我國(guó)沒(méi)有專門針對(duì)農(nóng)村孤兒的系統(tǒng)而明確的制度設(shè)計(jì)及政策安排，對(duì)農(nóng)村孤兒的供養(yǎng)一直是以“五?！敝贫鹊姆绞綄?shí)現(xiàn)的。所謂“五?！敝贫?，是在建國(guó)之初為保障農(nóng)村社會(huì)中最貧困群體的基本生存，我國(guó)根據(jù)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期土地公有制特點(diǎn)，建立了對(duì)農(nóng)村無(wú)法定義務(wù)人撫養(yǎng)、無(wú)維持正常生活的勞動(dòng)能力、無(wú)保障正常生活經(jīng)濟(jì)來(lái)源的老人、殘疾人、孤兒實(shí)行生活照顧的一種社會(huì)救濟(jì)制度，對(duì)上述對(duì)象提供保吃、保穿、保燒、保教、保住、保葬、保醫(yī)等基本照顧，其中的保教專門對(duì)孤兒而言。雖然上述保的內(nèi)容較多，但保的水平卻很低，只是幫助五保對(duì)象解決基本生存問(wèn)題，維護(hù)其基本生存權(quán)，并且進(jìn)入該制度存在一定的條件限定。因此，五保制度屬于典型的社會(huì)救助。孤兒也不例外，孤兒是五保中一個(gè)十分特殊的群體，并且在五保對(duì)象總體中所占比例一直較小，受到特別對(duì)待，即由村集體負(fù)責(zé)提供孤兒救助的經(jīng)費(fèi)，而撫養(yǎng)孤兒的具體工作則由其家族負(fù)責(zé)提供。對(duì)于孤兒的供養(yǎng)而言，雖然不需要家計(jì)調(diào)查，凡是孤兒，身份一旦確定即享受五保待遇，但在現(xiàn)實(shí)中有些孤兒不能進(jìn)入五保制度內(nèi)享受待遇。因此，通過(guò)五保制度對(duì)孤兒提供的雖然是農(nóng)村集體福利服務(wù)，但它具有社會(huì)救助的特點(diǎn)，它采取的是典型的社會(huì)救助方式。

我國(guó)五保制度的運(yùn)行包括兩個(gè)方面的路徑，一是經(jīng)費(fèi)的籌集，二是具體服務(wù)的提供。自建國(guó)以來(lái)，該制度在這兩個(gè)方面經(jīng)歷了一系列變化。在近50年歷程中的不同時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村五保制度根據(jù)當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行了不同的具體規(guī)定，使得這一制度在根本性質(zhì)一致基礎(chǔ)上而在不同歷史時(shí)期呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。該制度建立之初至以后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，國(guó)家同五保資金之間沒(méi)有制度化的規(guī)定，沒(méi)有中央財(cái)政支持，因此該制度不是國(guó)家承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)救濟(jì)，因此它不是嚴(yán)格規(guī)范的國(guó)家層次的社會(huì)救濟(jì)，而僅僅是村民間的互助。當(dāng)初建立該制度時(shí)，中央政府對(duì)之沒(méi)有財(cái)政支持，中央同村集體之間沒(méi)有財(cái)政關(guān)系，既沒(méi)有上級(jí)政府的轉(zhuǎn)移支付，也沒(méi)有村集體因?yàn)檗k五保而少向上級(jí)政府交納有關(guān)稅費(fèi)。這時(shí)，該制度主要是村集體中農(nóng)民間的民間互助性質(zhì)。只不過(guò)這種互助行為的個(gè)人自愿性轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N國(guó)家監(jiān)督或強(qiáng)制下的集體供給。出現(xiàn)這種狀況是由我國(guó)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)所造成的我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障缺失的一個(gè)重要表現(xiàn)。在人民公社時(shí)期，是以人民公社為依托，為農(nóng)村五保對(duì)象提供最低生活保障。自1978年人民公社解體以后，五保供養(yǎng)因?yàn)槭ポd體而面臨提供不足的局面，由于各級(jí)政府尤其是中央政府的高度重視，五保供養(yǎng)體系才得以維持下來(lái)。雖然自1985年以來(lái)，五保供養(yǎng)已經(jīng)不能簡(jiǎn)單定性為農(nóng)村集體福利事業(yè)，而是中央政府組織融資、鄉(xiāng)村社區(qū)供應(yīng)的一項(xiàng)農(nóng)村公共服務(wù)事業(yè)，但從五保制度的發(fā)展軌跡看，其根本性質(zhì)為農(nóng)村社區(qū)的集體福利，自建立至1997年的五保供養(yǎng)是以村集體為主、政府為輔的一種農(nóng)村社區(qū)性福利制度。它的實(shí)施采取的是社會(huì)救助的方式。

從結(jié)果看，農(nóng)村五保制度的實(shí)施滿足了農(nóng)村孤兒的基本生活需要，起到了最低生活保障的作用，但也暴露出一些問(wèn)題。一是含有身份歧視，將孤兒同農(nóng)村社會(huì)中的三無(wú)老年人和殘疾人混在一起進(jìn)行五保，對(duì)處于成長(zhǎng)期并極為敏感的孤兒來(lái)說(shuō)，既影響了孤兒的自尊和積極態(tài)度，進(jìn)而影響到對(duì)孤兒的幫助效果；二是救助水平太低，僅解決孤兒的基本生存需要，較少顧及到孤兒的成長(zhǎng)性及發(fā)展性需要。三是對(duì)孤兒的這種制度性救助在實(shí)行過(guò)程中有時(shí)還不能完全落實(shí)到位，導(dǎo)致孤兒的生活受到影響。

二、農(nóng)村孤兒救助制向福利制的轉(zhuǎn)變

自實(shí)行改革開放政策以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制改革的不斷深入，我國(guó)幫助農(nóng)村孤兒的模式發(fā)生了巨大變化。第一次大的改變是1998年開始實(shí)行農(nóng)村新的稅費(fèi)改革導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村孤兒救助制向部分福利制的轉(zhuǎn)變；第二次大的改變是2004年開始的取消農(nóng)業(yè)稅新政促使我國(guó)對(duì)農(nóng)村孤兒的幫助從部分福利制向完全福利制的重大轉(zhuǎn)變，從而真正實(shí)現(xiàn)了我國(guó)對(duì)農(nóng)村孤兒的幫助從救助制向福利制的根本轉(zhuǎn)變。

（一）我國(guó)農(nóng)村孤兒救助制向部分福利制的轉(zhuǎn)變

1998年開始的農(nóng)村新的稅費(fèi)改革對(duì)孤兒幫助的影響主要是將農(nóng)村集體福利即農(nóng)村社區(qū)福利轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家福利，由國(guó)家對(duì)農(nóng)村孤兒幫助提供財(cái)政保障。一是孤兒幫助經(jīng)費(fèi)來(lái)源發(fā)生了質(zhì)的改變，二是對(duì)孤兒的幫助關(guān)系發(fā)生了重大變化。

1998年開始，我國(guó)在部分地區(qū)進(jìn)行新一輪農(nóng)村稅費(fèi)改革，并于2002年在全國(guó)推廣。主要內(nèi)容是“三個(gè)取消，一個(gè)逐步取消，兩個(gè)調(diào)整和一項(xiàng)改革”，即取消屠宰稅，取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)籌款，取消教育集資等專門面向農(nóng)民征收的行政事業(yè)性收費(fèi)和政府性基金；用三年的時(shí)間逐步減少直至全部取消同意規(guī)定的勞動(dòng)積累工和義務(wù)工；調(diào)整農(nóng)業(yè)稅政策、調(diào)整農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅征收辦法。這一改革對(duì)五保供養(yǎng)經(jīng)費(fèi)的來(lái)源產(chǎn)生了重大影響，改革前農(nóng)村五保經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源的鄉(xiāng)統(tǒng)籌和村提留分別被農(nóng)業(yè)稅和農(nóng)業(yè)稅附加所取代，五保供養(yǎng)經(jīng)費(fèi)通過(guò)來(lái)自上級(jí)政府的轉(zhuǎn)移支付來(lái)解決。這從根本上改變了我國(guó)農(nóng)村五保供養(yǎng)融資政策，第一次依靠國(guó)家征稅以及政府間的轉(zhuǎn)移支付解決五保供養(yǎng)經(jīng)費(fèi)。如此以來(lái)，五保供養(yǎng)工作實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)轉(zhuǎn)變：一是由農(nóng)村集體福利事業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家福利，二是其資金從依賴農(nóng)村社區(qū)組織的籌集轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕾噰?guó)家征稅以及來(lái)自政府間的轉(zhuǎn)移支付。

從經(jīng)費(fèi)來(lái)源的具體分析看，在五保制度由農(nóng)村集體福利向國(guó)家福利轉(zhuǎn)換過(guò)程中，考慮到國(guó)家及農(nóng)村實(shí)際，五保資金的融資渠道變?yōu)樗膫€(gè)：上級(jí)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金，農(nóng)業(yè)稅附加收入，村集體收入，“一事一議”籌款。五保戶供養(yǎng)的資金，由鄉(xiāng)政府將兩附加以捆綁式轉(zhuǎn)移支付的方式下?lián)艿酱宓囊还P款項(xiàng)。在有的地區(qū)，轉(zhuǎn)移支付層次更高一些，到縣級(jí)政府，具體辦法是，上級(jí)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付五保資金由縣里統(tǒng)一撥付到該鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府財(cái)政賬戶上，而后全額下?lián)苤辆蠢显汉透鞔逦瘯?huì)，由村委會(huì)全額給付五保對(duì)象。從現(xiàn)實(shí)運(yùn)行結(jié)果看，以縣級(jí)政府為轉(zhuǎn)移支付層次的地區(qū)效果比較好。在對(duì)五保對(duì)象的幫助關(guān)系上，由于他們被納入到國(guó)家福利的制度體系之中，他們的身份已經(jīng)由村民變成為被國(guó)家的福利計(jì)劃所覆蓋的一個(gè)特殊群體，為他們承擔(dān)幫助責(zé)任的主體也已發(fā)生變化，由村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家，這時(shí)，五保對(duì)象所享受的供養(yǎng)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的互濟(jì)，他們的權(quán)利能夠得到更有力的保障。

（二）我國(guó)農(nóng)村孤兒救助制向完全福利制的轉(zhuǎn)變

從上述分析中可以看出，農(nóng)村孤兒的這種福利雖然在本質(zhì)上已轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家福利，但它還僅僅是部分國(guó)家福利制，新的農(nóng)村稅費(fèi)改革促使農(nóng)村孤兒福利實(shí)現(xiàn)的由集體福利向國(guó)家福利的轉(zhuǎn)變僅僅是向部分國(guó)家福利制的轉(zhuǎn)變，還沒(méi)有達(dá)到完全國(guó)家福利制的程度，主要表現(xiàn)在：在福利經(jīng)費(fèi)上國(guó)家沒(méi)有負(fù)完全的責(zé)任，雖然由征稅的方式并且有上級(jí)政府的轉(zhuǎn)移支付，但依然要部分地依靠農(nóng)村村集體的收入及“一事一議”方式進(jìn)行經(jīng)費(fèi)補(bǔ)充；二是沒(méi)有按社會(huì)福利的途徑安排農(nóng)村孤兒福利，還依然在五保制度系統(tǒng)中運(yùn)行，在孤兒福利具體服務(wù)的提供及遞送上因?yàn)橹贫仍O(shè)計(jì)缺陷等原因而導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中孤兒的實(shí)際待遇不僅未能得到更高程度的保障，反而在許多地區(qū)普遍出現(xiàn)了供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)降低的現(xiàn)象。

2004年起逐步取消農(nóng)業(yè)稅，此舉得到各地的積極支持，進(jìn)展迅速。但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，取消農(nóng)業(yè)稅后，在農(nóng)村新的財(cái)政投資體系和行政約束制度尚未出臺(tái)前，農(nóng)業(yè)稅附加也不復(fù)存在，這對(duì)農(nóng)村的公益事業(yè)包括農(nóng)村五保制度是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，它必將帶來(lái)我國(guó)農(nóng)村公益事業(yè)舉辦體制的重大改革。就農(nóng)村孤兒福利而言，它意味著農(nóng)村孤兒福利將轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆珖?guó)家福利，要構(gòu)建由中央政府規(guī)劃并承擔(dān)經(jīng)費(fèi)責(zé)任、鄉(xiāng)村組織實(shí)施的新型農(nóng)村孤兒福利服務(wù)制度，農(nóng)村孤兒福利在經(jīng)費(fèi)來(lái)源上應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆揽恐醒胴?cái)政的轉(zhuǎn)移支付，只是在具體服務(wù)上依然要發(fā)揮地方政府、社區(qū)的優(yōu)勢(shì)和作用。

三、完全國(guó)家福利制條件下農(nóng)村孤兒社會(huì)政策的設(shè)計(jì)與調(diào)整對(duì)策

在社會(huì)轉(zhuǎn)型加速期，我們應(yīng)該利用建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下新型社會(huì)保障制度的契機(jī)，樹立現(xiàn)代社會(huì)“全面幫助孤兒、幫助孤兒全面”的理念，構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村孤兒幫助體系?？偟乃悸肥?，從孤兒成長(zhǎng)性的特點(diǎn)出發(fā)，堅(jiān)持平等基礎(chǔ)上的現(xiàn)代社會(huì)幫助觀，建立福利思想指導(dǎo)下的幫助農(nóng)村孤兒全面成長(zhǎng)、促進(jìn)其完全整合到農(nóng)村主流社會(huì)中的新型農(nóng)村孤兒幫助體系，即通過(guò)政策調(diào)整及制度建設(shè)把農(nóng)村孤兒作為具有特殊需求的獨(dú)特群體，引入現(xiàn)代社會(huì)工作理念及方法，對(duì)農(nóng)村孤兒福利進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，由政府、社區(qū)、家族、社會(huì)共擔(dān)幫助農(nóng)村孤兒的責(zé)任，建立起“政府出資、社會(huì)支持、家族撫養(yǎng)、社區(qū)關(guān)愛(ài)”的農(nóng)村孤兒現(xiàn)代幫助模式。具體說(shuō)來(lái)，農(nóng)村孤兒福利作為特殊群體福利，既是全國(guó)性公共產(chǎn)品，中央政府要負(fù)財(cái)政責(zé)任，同時(shí)也是地方性公共產(chǎn)品，農(nóng)村地方基層政府負(fù)有提供具體服務(wù)等責(zé)任。同時(shí)，基于孤兒接受教育及基本生活撫養(yǎng)需求，地方學(xué)校和孤兒家族也對(duì)孤兒福利的提供承擔(dān)責(zé)任。因此，我們應(yīng)該建立一個(gè)有中央政府提供財(cái)政支持、地方政府和社區(qū)家族提供具體服務(wù)、社會(huì)提供志愿幫助的當(dāng)代農(nóng)村孤兒的社會(huì)幫助體系。

建立這種幫助農(nóng)村孤兒的新體系基于兩個(gè)基本理念，一是社會(huì)工作關(guān)于社會(huì)中個(gè)體與社會(huì)的關(guān)系及社會(huì)對(duì)個(gè)體、個(gè)體對(duì)個(gè)體提供幫助的理念。伴隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代民主社會(huì)的建立，社會(huì)工作理念及實(shí)務(wù)逐漸引入我國(guó)，社會(huì)工作提出了明確的關(guān)于社會(huì)對(duì)個(gè)體、個(gè)體對(duì)個(gè)體提供幫助的價(jià)值理念：個(gè)人是社會(huì)的首要關(guān)心對(duì)象；在個(gè)人與社會(huì)之間存在一種相互依存的關(guān)系；個(gè)人和社會(huì)彼此之間具有相互的責(zé)任；每個(gè)人都有共同的人類需要，但每個(gè)人都是獨(dú)一無(wú)二的，與其他人是不同的主體；一個(gè)民主的社會(huì)基本屬性是實(shí)現(xiàn)每一個(gè)人的完全潛能，并鼓勵(lì)每個(gè)人積極地參與社會(huì)生活，以便履行其社會(huì)責(zé)任；社會(huì)有責(zé)任提供種種方式來(lái)幫助個(gè)人克服自我實(shí)現(xiàn)的障礙。在此價(jià)值理念下，農(nóng)村孤兒有得到社會(huì)、社會(huì)中的其他人及群體平等幫助的權(quán)利，現(xiàn)代社會(huì)應(yīng)該以福利的方式為農(nóng)村孤兒提供幫助。二是孤兒成長(zhǎng)性特點(diǎn)導(dǎo)致的孤兒福利的發(fā)展性理念。孤兒福利以幫助與激發(fā)兒童自我發(fā)展、自我成長(zhǎng)的潛能，促進(jìn)兒童全面健康發(fā)展為目的，因此，兒童福利的最終目的是面向未來(lái)，面向兒童的健康成長(zhǎng)。自改革開放以來(lái)，隨著我國(guó)建立現(xiàn)代民主社會(huì)進(jìn)程的加快，社會(huì)工作思想及實(shí)務(wù)逐漸引入我國(guó)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平不斷提高，我國(guó)越來(lái)越注重人的全面發(fā)展和人與社會(huì)的協(xié)調(diào)，注重人的生活質(zhì)量的提高。對(duì)孤兒這一社會(huì)中被邊緣化并且正處于成長(zhǎng)階段的特殊群體來(lái)說(shuō)，社會(huì)更加關(guān)注通過(guò)有效手段和政策幫助其迅速提高生活質(zhì)量。

基于上述政策目標(biāo)，為建立新的幫助體系并保證其良性運(yùn)行，主要應(yīng)作好以下幾方面工作：

（一）改善孤兒福利結(jié)構(gòu)、完善農(nóng)村孤兒福利制度、提高農(nóng)村孤兒福利質(zhì)量

一是在孤兒福利內(nèi)容上要增加項(xiàng)目。孤兒不僅有缺失性需求，更有成長(zhǎng)性需求，他們應(yīng)該受到關(guān)懷、愛(ài)護(hù)和了解，應(yīng)有足夠的營(yíng)養(yǎng)和醫(yī)療照顧，應(yīng)有法定的免費(fèi)教育，應(yīng)有發(fā)展?jié)撃艹蔀樯鐣?huì)有用之才的權(quán)利，因此，孤兒福利應(yīng)該包含保障其生存權(quán)、被撫養(yǎng)權(quán)、受教育權(quán)、社會(huì)交往權(quán)等在內(nèi)的多項(xiàng)內(nèi)容。目前，我們一要按現(xiàn)代社會(huì)的要求重新設(shè)計(jì)農(nóng)村孤兒福利制度的結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)根據(jù)將孤兒整合到農(nóng)村主流社會(huì)的目標(biāo)，增加對(duì)孤兒心理及成長(zhǎng)幫助方面的內(nèi)容。二要結(jié)合當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適度提高農(nóng)村孤兒福利的水平。二是福利提供的程序要規(guī)范。政府要盡快出臺(tái)該制度實(shí)施細(xì)則，明確各責(zé)任主體的責(zé)任、任務(wù)及相互間的協(xié)調(diào)機(jī)制，建立新制度運(yùn)行的監(jiān)控及評(píng)估體系。其中，重點(diǎn)要明確孤兒社會(huì)救助福利服務(wù)遞送的實(shí)際承擔(dān)者。在福利經(jīng)費(fèi)準(zhǔn)確及時(shí)到達(dá)孤兒撫養(yǎng)家庭的基礎(chǔ)上，發(fā)揮農(nóng)村基層組織及社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)孤兒撫養(yǎng)家庭的監(jiān)督和管理，促進(jìn)孤兒充分享受到福利服務(wù)。特別是當(dāng)孤兒依靠此福利尚不能滿足正當(dāng)合理的需求時(shí)，村組可利用基層組織優(yōu)勢(shì)，為孤兒提供其他渠道的幫助。

（二）建立農(nóng)村孤兒福利經(jīng)費(fèi)的制度化保障機(jī)制

一是建立中央政府承擔(dān)農(nóng)村孤兒福利經(jīng)費(fèi)責(zé)任的運(yùn)行機(jī)制。在經(jīng)費(fèi)來(lái)源及運(yùn)行體制上，由中央政府負(fù)擔(dān)其財(cái)政責(zé)任，在財(cái)政預(yù)算中按特殊群體福利項(xiàng)列支，按社會(huì)福利經(jīng)費(fèi)體制運(yùn)行，由中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付；中央政府轉(zhuǎn)移支付的接受者應(yīng)為最適宜對(duì)農(nóng)村進(jìn)行有效管理和最有條件負(fù)責(zé)農(nóng)村孤兒福利經(jīng)費(fèi)的統(tǒng)管和相關(guān)服務(wù)體系建設(shè)統(tǒng)籌規(guī)劃工作的層級(jí)政府縣級(jí)政府；該項(xiàng)福利經(jīng)費(fèi)的最佳轉(zhuǎn)移方式應(yīng)為專項(xiàng)撥款，單獨(dú)列支并對(duì)經(jīng)費(fèi)的撥款目標(biāo)、支出類別、收益者覓標(biāo)和收益標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。對(duì)各地的轉(zhuǎn)移額度由財(cái)政部會(huì)同民政部嚴(yán)格按當(dāng)?shù)毓聝旱臄?shù)量并參照當(dāng)?shù)厣钏綋狃B(yǎng)成本等進(jìn)行測(cè)算確定，決不能采取同地方政府談判的方式解決。當(dāng)轉(zhuǎn)移支付到縣級(jí)政府后，以縣為主體分發(fā)，縣民政局依據(jù)全縣統(tǒng)一的農(nóng)村孤兒登記表，將其福利資金按本縣標(biāo)準(zhǔn)發(fā)到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）民政辦，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）民政辦助理依靠村干部，直接下發(fā)到撫養(yǎng)家庭。為保證該項(xiàng)福利經(jīng)費(fèi)的合理轉(zhuǎn)移支付和使用，還必須實(shí)行福利資金在各環(huán)節(jié)運(yùn)行中建立嚴(yán)格的監(jiān)督機(jī)制確保福利經(jīng)費(fèi)合理用到孤兒身上。二是必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，盡快建立農(nóng)村最低生活保障制度及其他農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)支持制度，并有效地將它們同孤兒福利結(jié)合起來(lái)；同時(shí)，地方政府還可采取積極措施吸引慈善機(jī)構(gòu)的資金支持。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，構(gòu)建完善的為孤兒服務(wù)的現(xiàn)代農(nóng)村社會(huì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

在新模式中，雖然農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村組織的角色已由農(nóng)村孤兒福利的責(zé)任者和提供者轉(zhuǎn)變?yōu)閭鬟f者，但農(nóng)村基層政權(quán)組織在農(nóng)村孤兒福利供給及服務(wù)體系中仍承擔(dān)重要責(zé)任，盡快加強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)的組織建設(shè)和社會(huì)服務(wù)功能建設(shè)迫在眉睫。一方面，農(nóng)村基層政府組織要定位為為民服務(wù)，設(shè)立職能部門專事孤兒福利事務(wù)，政府要增加農(nóng)村教育投資，實(shí)行真正意義上的義務(wù)教育，進(jìn)行學(xué)校教育改革，班主任、老師要特別關(guān)照孤兒，對(duì)之進(jìn)行更個(gè)性化的教育，增加對(duì)孤兒學(xué)生專門的心理輔導(dǎo)；另一方面，大力發(fā)展社會(huì)組織，成立針對(duì)農(nóng)村各群體需求的服務(wù)型非營(yíng)利組織，鼓勵(lì)社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村社區(qū)參與農(nóng)村孤兒福利領(lǐng)域，如孤兒維權(quán)組織、孤兒代言組織、孤兒心理咨詢及輔導(dǎo)組織等，以此與孤兒監(jiān)護(hù)人撫養(yǎng)人家庭一起在農(nóng)村社區(qū)建立起時(shí)刻和連續(xù)為孤兒服務(wù)的系統(tǒng)體系，促進(jìn)孤兒福利社會(huì)化的進(jìn)程。

（四）政府加大對(duì)孤兒監(jiān)護(hù)及實(shí)際撫養(yǎng)家庭（人）的培訓(xùn)、監(jiān)控及管理

一是強(qiáng)化其監(jiān)護(hù)撫養(yǎng)孤兒的社會(huì)責(zé)任和意識(shí)。二是培訓(xùn)其撫養(yǎng)孤兒的技能，提高其撫養(yǎng)孤兒的能力和水平。給他們講解孤兒心理、孤兒需求、孤兒權(quán)利特點(diǎn)，教給他們?nèi)绾瘟私夤聝?、如何同孤兒交流與溝通、如何有效幫助孤兒解決困擾、促進(jìn)孤兒健康成長(zhǎng)的手段和方法。三是對(duì)孤兒實(shí)際撫養(yǎng)家庭及撫養(yǎng)人進(jìn)行信息跟蹤、聯(lián)系和監(jiān)控，及時(shí)了解和掌握他們自身的條件變化及對(duì)孤兒撫養(yǎng)的情況，保證對(duì)孤兒救助的經(jīng)費(fèi)真正用到孤兒身上，保證孤兒的權(quán)益在撫養(yǎng)家庭中能得到保護(hù)。對(duì)于孤兒由身體狀況差的爺爺奶奶外公外婆實(shí)行隔代撫養(yǎng)的貧困家庭，政府、社區(qū)及社會(huì)應(yīng)實(shí)行特殊政策，更大程度地予以支持。此外，還要加強(qiáng)農(nóng)村精神文明建設(shè)，在農(nóng)村塑造關(guān)愛(ài)幫助孤兒的良好氛圍。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)SouthwesternUniversityofFinanceandEconomics本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）論文題目：我國(guó)銀行卡費(fèi)率問(wèn)題研究學(xué)生姓名：所在學(xué)院：經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院專業(yè)：金融智能與信息管理學(xué)號(hào)：指導(dǎo)教師：成績(jī)：

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明

本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸西南財(cái)經(jīng)大學(xué)所有。

特此聲明

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者簽名：作者專業(yè)：金融智能與信息管理作者學(xué)號(hào)：

摘要隨著銀行卡和POS機(jī)的逐漸普及,人們的支付手段和消費(fèi)觀念正在經(jīng)歷著一場(chǎng)前所未有的轉(zhuǎn)變。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),使用銀行卡在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)不僅方便快捷,而且減少了攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)和不便。對(duì)商戶來(lái)說(shuō),采用POS支付系統(tǒng)不僅有助于降低現(xiàn)金處理成本,而且國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究結(jié)果也表明POS交易方式也可以在一定程度上提升商戶的銷售額和顧客接受度。但是欣欣向榮的景象背后也體現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，突出地表現(xiàn)在各地一些零售商戶以受理銀行卡的手續(xù)費(fèi)過(guò)高為由，拒絕消費(fèi)者進(jìn)行銀行卡支付。由于銀行卡費(fèi)率問(wèn)題形成了發(fā)卡銀行、持卡人、商戶和收單銀行四者之間復(fù)雜的交易網(wǎng)絡(luò)，完善銀行卡費(fèi)率定價(jià)機(jī)制，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)銀行卡健康發(fā)展具有重大意義，有利于鼓勵(lì)消費(fèi)、降低流通成本、擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)。本文首先闡述了銀行卡產(chǎn)業(yè)的支付機(jī)制，并且結(jié)合中國(guó)近10幾年來(lái)在銀行卡費(fèi)率方面的改革措施，利用博弈論中的豪泰林模型，對(duì)銀行卡的定價(jià)機(jī)制進(jìn)行探究。運(yùn)用Rochet&Tirole多階段模型分析了銀行卡交易價(jià)格的具體形成過(guò)程，交換費(fèi)的確定條件，交換費(fèi)機(jī)制作用于受理市場(chǎng)，對(duì)商戶受理卡支付策略的影響。同時(shí)重點(diǎn)分析了產(chǎn)業(yè)中各種主體行為對(duì)定價(jià)機(jī)制的影響，討論了這些因素對(duì)受理市場(chǎng)、商戶策略的影響程度。并據(jù)此得出結(jié)論：（1）在銀行卡市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，必須注意交換費(fèi)水平的合理性以及與之相聯(lián)系的其他價(jià)格水平的合理性，這是拓展銀行卡市場(chǎng)的前提；（2）在銀行卡的影響因素中，各個(gè)參與主體的行為，如發(fā)卡行的卡費(fèi)結(jié)構(gòu)、發(fā)卡行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈度、商戶異質(zhì)性、消費(fèi)者掌握的信息、消費(fèi)習(xí)慣等因素都對(duì)商戶所能接受的最大交換費(fèi)水平有影響，影響商戶對(duì)卡的受理策略，進(jìn)而影響整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模；（3）在定價(jià)之外，消費(fèi)者的刷卡習(xí)慣與信息掌握程度也影響著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在我國(guó)定價(jià)機(jī)制改革還不能一蹴而就的情況下，產(chǎn)業(yè)環(huán)境的優(yōu)化也是一個(gè)重要方面。關(guān)鍵詞：銀行卡市場(chǎng)商戶費(fèi)率交換費(fèi)雙邊市場(chǎng)AbstractWiththeincreasingpopularityofbankcardsandPOSmachines,people'sconsumptionconceptaboutmeansofpaymentisundergoinganunprecedentedtransformation.Forconsumers,theuseofbankcardcreditcardisnotonlyconvenient,butalsoreducestheriskandinconvenienceofcarryingcash.Formerchants,theadoptionofPOSpaymentsystemnotonlyhelpstoreducecashhandlingcosts,anddomesticandforeignresearchresultsalsoshowthatPOStransactionscanincreasesalesandcustomeracceptancetoacertainextent.Butbehindthethrivingscene,therealsoareaseriesofquestions.Sincebankcardsissueshaveformacomplextradingnetworkbetweenissuingbanks,cardholders,merchantsandacquiringbanks.Thispaperdescribesthemechanismofbankcardindustryfirstly,andshowsChina'sreformmeasuresintermsofbankcardratesinthepast10years.Rochet&Tiroleusemulti-stagemodelofbankcardtransactionstodeterminethespecificpriceformationprocess.Whilefocusingontheinfluenceofindustryonthepricingbehaviorofthevariousmechanismsofthebody,todiscusstheadmissibilityofthesefactorsonthemarket,theimpactofcommercialstrategy.Andaccordinglyconcludedthat:(1)thedevelopmentofbankcardsinthemarket,wemustpayattentiontothelevelofinterchangefeesisreasonableandothersassociatedwithitisreasonablepricelevel,whichisthepremiseofexpandingthebankcardmarket;(2)factorsinthebankcard,thevariousactorsinvolvedinthebody,suchasthecardissuer'sfeestructure,thedegreeofcompetitionamongissuers,merchantsheterogeneity,consumerinformationavailable,consumptionhabitshaveonbusinessesThemaximumacceptablelevelofinterchangefeesinfluentialimpactonmerchantcardacceptancepolicies,therebyaffectingtheoverallmarketsize;(3)Inadditiontopricing,creditcardinformationtograsptheextentofconsumerhabitsandalsoaffectthedevelopmentoftheindustry.Therefore,inthecaseofChina'spricingmechanismreformcannothappenovernight,optimizetheindustrialenvironmentisalsoanimportantaspect.目錄第1章引言 11.1選題背景與意義 11.2研究目的 2第2章國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 22.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 32.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 5第3章銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制 63.1銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制 63.2銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心價(jià)格：交換費(fèi) 8第4章我國(guó)銀行卡費(fèi)率制度演變歷程 9第5章銀行卡費(fèi)率及影響因素分析 115.1研究思路 115.2模型介紹 115.3交換費(fèi)的決定 135.4定價(jià)過(guò)程的模型分析 145.5影響價(jià)格水平與商戶受理策略的因素 165.5.1發(fā)卡行的卡費(fèi)定價(jià)結(jié)構(gòu) 165.5.2發(fā)卡行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈度 175.5.3商戶異質(zhì)性對(duì)接受程度的影響 175.5.4消費(fèi)者掌握的信息和刷卡習(xí)慣 18第6章模型結(jié)論和政策建議 19參考文獻(xiàn) 20第1章引言1.1選題背景與意義銀行卡是集消費(fèi)、結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的現(xiàn)代化支付工具。銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，由發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、專業(yè)化服務(wù)等眾多企業(yè)和機(jī)構(gòu)組成，為社會(huì)提供電子支付產(chǎn)品和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的企業(yè)群體。銀行卡業(yè)務(wù)可以分為以下幾類：依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)；依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)；按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡；按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）；按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡；按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡；其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)、非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡、認(rèn)同卡。過(guò)去近半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展是支付系統(tǒng)最為顯著的進(jìn)步。在一些國(guó)家，銀行卡已經(jīng)成為最受人們歡迎的日常支付手段，持卡量和交易量有了爆炸性增長(zhǎng)。截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡44.81億張，信用卡累計(jì)發(fā)卡4.55億張。截至2014年末，全國(guó)人均持有銀行卡3.64張，較上年末增長(zhǎng)17.04%。其中，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長(zhǎng)17.24%。北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.70張和1.33張。銀行卡的受理環(huán)境也在不斷完善，截至2014年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1203.40萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1593.50萬(wàn)臺(tái)，ATM61.49萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)2014年共發(fā)生銀行卡交易595.73億筆，銀行卡均消費(fèi)金額為8587元。隨著銀行卡和POS機(jī)的逐漸普及,人們的支付手段和消費(fèi)觀念正在經(jīng)歷著一場(chǎng)前所未有的轉(zhuǎn)變。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),使用銀行卡在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)不僅方便快捷,而且減少了攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)和不便。對(duì)商戶來(lái)說(shuō),采用POS支付系統(tǒng)不僅有助于降低現(xiàn)金處理成本,而且國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究結(jié)果也表明POS交易方式也可以在一定程度上提升商戶的銷售額和顧客接受度。但是欣欣向榮的景象背后也體現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，突出地表現(xiàn)在各地一些零售商戶以受理銀行卡的手續(xù)費(fèi)過(guò)高為由，拒絕消費(fèi)者進(jìn)行銀行卡支付。從2004年深圳等地出現(xiàn)“銀商之爭(zhēng)”的商戶拒刷事件，到2006年ATM跨行查詢收費(fèi)，再到2008年的深圳發(fā)生“POS之爭(zhēng)”的直聯(lián)事件，這些事件無(wú)不突出地反映了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中各方參與者之間的利益沖突。隨著上述沖突的不斷發(fā)生，引起了我們對(duì)于銀行卡費(fèi)率問(wèn)題的關(guān)注，而其中與刷卡消費(fèi)相關(guān)的銀行卡扣率問(wèn)題最受關(guān)注。有關(guān)部門也對(duì)銀行卡費(fèi)率有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了多次改革，從1992年頒布《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》到2012年《關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》一共進(jìn)行了7次銀行卡費(fèi)率制度改革。從這7次費(fèi)率制度演變來(lái)看，可以看出我國(guó)銀行卡費(fèi)率水平不高，并且有持續(xù)下調(diào)的趨勢(shì)。從最初開始，刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)組成。其中，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收單服務(wù)費(fèi)由收單行自由定價(jià)。也就是說(shuō)，作為完成支付功能的載體，銀行卡是在銀行卡組織提供的平臺(tái)上，由發(fā)卡行和收單行共同提供，由消費(fèi)者和商戶共同消費(fèi)的一類產(chǎn)品。但是令人遺憾的是，在最近的這一次改革中，中國(guó)人民銀行對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)中的收單服務(wù)費(fèi)采取了基準(zhǔn)定價(jià)方式，這大大壓縮了收單市場(chǎng)主體自主定價(jià)的空間和權(quán)限（僅允許以基準(zhǔn)價(jià)為基礎(chǔ)上下浮動(dòng)10%）。此舉雖然有助于規(guī)范收單市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)秩序，但是也限制甚至剝奪了有關(guān)市場(chǎng)主體的定價(jià)，似有矯枉過(guò)正之嫌。1.2研究目的由于銀行卡費(fèi)率問(wèn)題形成了發(fā)卡銀行、持卡人、商戶和收單銀行四者之間復(fù)雜的交易網(wǎng)絡(luò)，完善銀行卡費(fèi)率定價(jià)機(jī)制，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)銀行卡健康發(fā)展具有重大意義，有利于鼓勵(lì)消費(fèi)、降低流通成本、擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)。所以，此次論文設(shè)計(jì)旨在從銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作機(jī)制原理入手，分析銀行卡產(chǎn)業(yè)的各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體與銀行卡費(fèi)率形成機(jī)制之間的關(guān)系，界定交換費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)與商戶扣率之間的關(guān)系機(jī)制，從而找出銀行卡費(fèi)率問(wèn)題的根源所在，希望能夠?qū)ξ覈?guó)銀行卡費(fèi)率形成機(jī)制進(jìn)一步合理化、產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供理論指導(dǎo)和借鑒意義。第2章國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀雙邊理論產(chǎn)生以后，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從全新的角度對(duì)雙邊市場(chǎng)平臺(tái)企業(yè)的價(jià)格機(jī)制進(jìn)行了多方面的研究。銀行卡產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)典型的雙邊市場(chǎng)，所以對(duì)銀行卡費(fèi)率問(wèn)題的研究也基本上是圍繞雙邊市場(chǎng)理論和網(wǎng)絡(luò)外部性展開的。2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外學(xué)者認(rèn)為，交換費(fèi)是刷卡手續(xù)費(fèi)的核心部分，所以對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的研究基本上是以交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制為基礎(chǔ)。目前主要有兩類觀點(diǎn)：第一類觀點(diǎn)認(rèn)為交換費(fèi)是平衡銀行卡市場(chǎng)雙邊利益的關(guān)鍵，對(duì)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展有重要作用；第二類觀點(diǎn)認(rèn)為交換費(fèi)率對(duì)銀行卡最終交易價(jià)格并沒(méi)有多大影響，因此沒(méi)有存在的必要。而Katz（2001）[3]等基于澳大利亞信用卡體系改革的研究，傾向于基于成本的定價(jià)模式，也基本否定了市場(chǎng)化的最優(yōu)交換費(fèi)機(jī)制的存在。交換費(fèi)在銀行卡定價(jià)理論中的作用最早對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的理論研究由Baxter（1983）[1]展開。他通過(guò)建立信用卡交易的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析框架，為銀行卡產(chǎn)業(yè)提供了一個(gè)基本的研究框架，揭示了交換費(fèi)是平衡銀行卡雙邊市場(chǎng)中雙邊利益的關(guān)鍵因素，交換費(fèi)的存在有利于社會(huì)福利增進(jìn)。而且集中制定的交換費(fèi)不是通常意義的反壟斷固定定價(jià)，社會(huì)最優(yōu)的交換費(fèi)應(yīng)該是非零的。作為銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)理論的開山之作，Baxter的分析框架很好地解釋了交換費(fèi)對(duì)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的決定性意義，指出交換費(fèi)及其定價(jià)機(jī)制是銀行卡產(chǎn)業(yè)有效運(yùn)作的核心，但他并沒(méi)有回答如何確定交換費(fèi)的問(wèn)題。其后的20世紀(jì)90年代，基于Baxter的研究，涌現(xiàn)了一次銀行卡產(chǎn)業(yè)研究的高潮。這些研究主要依托Baxter的研究，試圖放松其基礎(chǔ)假設(shè)并對(duì)模型擴(kuò)充，以研究單個(gè)銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的價(jià)格理論。而且自Baxter之后，隨著多起商戶對(duì)交換費(fèi)水平不滿引起的訴訟，圍繞交換費(fèi)及其定價(jià)機(jī)制產(chǎn)生了許多爭(zhēng)議，使得銀行卡產(chǎn)業(yè)成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要研究領(lǐng)域和反壟斷機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。（2）支持交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制的主流觀點(diǎn)Schmalensee(2002)對(duì)銀行卡定價(jià)機(jī)制確定做了建設(shè)性的研究,確定了在不完全競(jìng)爭(zhēng)條件下銀行卡的定價(jià)機(jī)制。他的結(jié)論是在雙寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)的條件下,交換費(fèi)不能解決發(fā)卡銀行和收單銀行兩次加價(jià)的問(wèn)題。因此,與開放的銀行卡平臺(tái)組織相比,封閉式的銀行卡平臺(tái)組織更能促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng),使得銀行卡的定價(jià)更合理,應(yīng)引進(jìn)封閉式銀行卡平臺(tái)組織。因此,在壟斷競(jìng)爭(zhēng)時(shí),銀行卡平臺(tái)組織設(shè)置的交換費(fèi)與社會(huì)最優(yōu)交換費(fèi)是一致的,零交換費(fèi)的公共政策不能獲得理論支持。Rochet&Tirole(2002)假設(shè)發(fā)卡市場(chǎng)和商戶都是不完全競(jìng)爭(zhēng),引入Hote]ling模型研究商戶的行為,認(rèn)為將交換費(fèi)設(shè)置為零或者基于發(fā)卡銀行和收中-銀行的成本設(shè)置交換費(fèi)不會(huì)產(chǎn)生社會(huì)福利的提高。R&T模型具有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是發(fā)卡市場(chǎng)為不完全競(jìng)爭(zhēng)，二是受理銀行卡是商戶的策略性行為。R&T模型和結(jié)論被后來(lái)許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和監(jiān)管機(jī)構(gòu)所利用，成為繼Baxter之后銀行卡定價(jià)理論最重大的進(jìn)展，解決了交換費(fèi)的確定問(wèn)題。R&T的重要貢獻(xiàn)在于,不但證明了交換費(fèi)是內(nèi)部化銀行卡支付系統(tǒng)外部性的重要制度安排,而且對(duì)最優(yōu)交換費(fèi)的制定提出了比較完整的理論分析框架,得出交換費(fèi)的確定將以非常復(fù)雜的方式，取決于商戶和消費(fèi)者的需求、支付系統(tǒng)的成本、支付方式的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等因素。他們研究認(rèn)為：銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)并不一定比社會(huì)最優(yōu)的交換費(fèi)高，沒(méi)有理由認(rèn)為政府必須對(duì)集中制定的交換費(fèi)進(jìn)行干預(yù)。當(dāng)商戶的支付意愿比較低時(shí)，滿足社會(huì)最優(yōu)的交換費(fèi)等于銀行卡組織利潤(rùn)最大化確定的交換費(fèi)；當(dāng)商戶的支付意愿比較高，銀行卡組織利潤(rùn)最大化的交換費(fèi)略高于社會(huì)福利最大化的交換費(fèi)。King(2002)認(rèn)為假如收單銀行和商戶有市場(chǎng)勢(shì)力,而發(fā)卡銀行是競(jìng)爭(zhēng)性的,收單銀行為了降低持卡客戶費(fèi)用,在某種條件下收單銀行也許選擇增加交換費(fèi),此時(shí)合理的定價(jià)是單-價(jià)格。（3）對(duì)交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制的反對(duì)觀點(diǎn)在眾多反對(duì)銀行卡交換費(fèi)機(jī)制的聲音中，最典型的是Carlton和Frankel在1995年提出的“交換費(fèi)中性論”，認(rèn)為交換費(fèi)率對(duì)信用卡最終價(jià)格并沒(méi)有多大影響，因此沒(méi)有存在的必要。Carlton和Frankel研究得出，即使在Baxter的完全競(jìng)爭(zhēng)框架下，交換費(fèi)水平也難以起到成本補(bǔ)償?shù)淖饔?，不?huì)影響信用卡的最終價(jià)格，在一定條件下是中性的，因此交換費(fèi)沒(méi)有存在的必要。而在不完全競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，交換費(fèi)集中定價(jià)機(jī)制甚至是有害的，交換費(fèi)機(jī)制的存在與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不充分密切相關(guān)，會(huì)成為銀行合謀的工具。因此他們提出，完全可以通過(guò)對(duì)不同支付手段制定不同價(jià)格的方式來(lái)彌補(bǔ)支付系統(tǒng)提供服務(wù)的成本，商戶可對(duì)持卡消費(fèi)者和現(xiàn)金消費(fèi)者差別定價(jià)。反對(duì)意見中最有影響的是Katz在2001年提交給澳大利亞聯(lián)儲(chǔ)的研究報(bào)告。他認(rèn)為可以通過(guò)多種機(jī)制將產(chǎn)業(yè)中復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)內(nèi)部化，并引用Rochet&Tirole（2002）的結(jié)論，認(rèn)為銀行卡組織確定的交換費(fèi)有可能高于社會(huì)最優(yōu)交換費(fèi)?；谒膱?bào)告，澳聯(lián)儲(chǔ)作出了對(duì)交換費(fèi)實(shí)行政府管制，并基于成本定價(jià)的決定。但實(shí)際上，R&T并沒(méi)有認(rèn)為銀行卡組織確定的交換費(fèi)一定高于社會(huì)最優(yōu)交換費(fèi)，在有些情況下，完全可能出現(xiàn)相反的結(jié)果。這就反映出政策制定者對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究成果存在一定誤解，反壟斷機(jī)構(gòu)往往引用對(duì)自己有利的證據(jù)。從以上分析可以看出，理論界對(duì)于交換費(fèi)的確定有三種代表性的意見：一是零交換費(fèi)，二是基于成本確定交換費(fèi)，三是交換費(fèi)由市場(chǎng)決定或由銀行卡組織確定。零交換費(fèi)意味著政府補(bǔ)貼，在現(xiàn)實(shí)中的可行性較低。隨著反壟斷機(jī)構(gòu)的干預(yù)，一些國(guó)家或地區(qū)出現(xiàn)趨向基于成本定價(jià)或者政府定價(jià)的定價(jià)方式。但到目前為止，在多數(shù)情形下交換費(fèi)仍實(shí)行市場(chǎng)定價(jià)，由銀行卡組織確定，而定價(jià)方式已由統(tǒng)一定價(jià)向差別定價(jià)方式轉(zhuǎn)變。雙邊市場(chǎng)理論的提出，人們關(guān)于銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)特征的認(rèn)識(shí)更深入了一步。經(jīng)濟(jì)學(xué)家們開始從對(duì)壟斷平臺(tái)的研究轉(zhuǎn)向?qū)Χ鄠€(gè)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)下的銀行卡定價(jià)問(wèn)題進(jìn)行分析，并取得了一些進(jìn)展，達(dá)成了部分共識(shí)。銀行卡產(chǎn)業(yè)的理論研究又進(jìn)入了一個(gè)新的階段。2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，關(guān)于銀行卡的理論研究也相對(duì)起步較晚。直至2002年銀聯(lián)成立后，我國(guó)進(jìn)入銀行卡飛速發(fā)展時(shí)期，發(fā)卡數(shù)量迅速增加，刷卡消費(fèi)額越來(lái)越大，2004年銀行卡產(chǎn)業(yè)存在的一些問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，有關(guān)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究才逐漸被學(xué)者重視。(1)關(guān)于銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作機(jī)制的研究罷刷風(fēng)波的不斷發(fā)生，銀行卡組織的運(yùn)作模式，刷卡交易的交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制引起了廣泛關(guān)注，成為我國(guó)研究銀行卡產(chǎn)業(yè)的第二次高潮。張嫚，于葳（2006）從銀商之間POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)糾紛現(xiàn)象入手,從中國(guó)銀行卡組織的定位與職責(zé)、銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)與利益分配機(jī)制的變遷及現(xiàn)行定價(jià)與利益分配機(jī)制存在的問(wèn)題等方面剖析了銀商糾紛形成的制度根源及相應(yīng)的制度缺失問(wèn)題。胥莉，陳宏民通過(guò)一個(gè)兩階段模型,在具有雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)中,對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商(開放型銀行卡組織)的定價(jià)策略展開研究,研究表明：在發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)具有初始規(guī)模優(yōu)勢(shì)，并且具有較高支付品牌效用評(píng)價(jià)的開放型銀行卡組織將設(shè)定較高的交換費(fèi),并且通過(guò)交換費(fèi)的強(qiáng)化機(jī)制削弱競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但是，當(dāng)銀行卡支付方式還未成為一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的普遍支付方式時(shí),在該國(guó)家和地區(qū)發(fā)展的新興支付品牌,可以不斷提高商戶和消費(fèi)者對(duì)該支付品牌的效用評(píng)價(jià)來(lái)獲得更多的市場(chǎng)。孫武軍等（2005）通過(guò)Hotelling模型對(duì)我國(guó)商戶受理銀行卡的策略性行為進(jìn)行分析,認(rèn)為商戶受理銀行卡的策略性行為與受理環(huán)境以及消費(fèi)者對(duì)銀行卡支付方式的偏好有關(guān)。程貴孫、孫武軍（2006）專門基于雙邊市場(chǎng)理論對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制及產(chǎn)業(yè)規(guī)制問(wèn)題進(jìn)行了研究。胥莉，陳宏民，林采宜（2006）通過(guò)介紹國(guó)外POS交易價(jià)格形成機(jī)制，對(duì)我國(guó)銀行卡POS交易定價(jià)機(jī)制提出了相應(yīng)的改革建議。認(rèn)為我國(guó)銀行卡POS交易定價(jià)機(jī)制應(yīng)該遵循國(guó)際交易定價(jià)規(guī)律，由現(xiàn)有的單一定價(jià)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椴顒e定價(jià)模式。這些研究結(jié)果主要是介紹國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)的成熟理論，介紹銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制及雙邊市場(chǎng)特征，并結(jié)合我國(guó)的受理環(huán)境運(yùn)用外國(guó)銀行卡定價(jià)模型分析“銀商之爭(zhēng)”發(fā)生的原因，并且開始探討我國(guó)銀行卡交易定價(jià)機(jī)制的改善問(wèn)題?？偟膩?lái)說(shuō)，相較于國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的理論研究水平還集中于借鑒與運(yùn)用國(guó)際成果，改善我國(guó)產(chǎn)業(yè)狀況的階段。第3章銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制3.1銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心產(chǎn)品是銀行卡組織以及相關(guān)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者和商戶提供的服務(wù)。這種服務(wù)發(fā)生在由銀行卡組織提供的平臺(tái)上，需要發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)的共同參與才能實(shí)現(xiàn)。發(fā)卡市場(chǎng)是由持卡消費(fèi)者和發(fā)卡銀行供需雙方構(gòu)成的市場(chǎng)；收單市場(chǎng)是由收單機(jī)構(gòu)和商戶供需雙方構(gòu)成的市場(chǎng),也稱為受理市場(chǎng)。從銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)踐來(lái)看,銀行卡組織分為贏利性組織和非贏利性組織。在贏利性組織中,銀行卡組織既是發(fā)卡銀行又是收單銀行,如美國(guó)的運(yùn)通卡(AmericanExpress)、大萊卡(DinersClub)、發(fā)現(xiàn)卡(Discover)和日本的JCB。在非贏利性組織中發(fā)卡銀行和收單銀行分別由不同的銀行獨(dú)立承擔(dān)發(fā)卡和收單業(yè)務(wù),如維薩卡(Visa)和萬(wàn)事達(dá)卡(MasterCard)。由于在贏利性組織中,發(fā)卡銀行和收單銀行都是同一家機(jī)構(gòu),所以也被稱為封閉性組織；而在非贏利性組織中,發(fā)卡銀行和收單銀行有眾多的銀行或機(jī)構(gòu)參與,所以也被稱為開放性組織。銀行卡組織通過(guò)一定的機(jī)制設(shè)計(jì)將發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)緊密聯(lián)系起來(lái),從而形成一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)。商戶在選擇受理銀行卡時(shí),它不但要考慮受理銀行卡的收益如銷售量的增加和受理銀行卡的成本,更重要的是要考慮有多少消費(fèi)者愿意持卡消費(fèi),即消費(fèi)者對(duì)銀行卡需求的潛在規(guī)模大小。持卡消費(fèi)者的潛在數(shù)目越多,受理銀行卡的商戶的效用也就越大,商戶越有動(dòng)機(jī)受理銀行卡。同時(shí)，在選擇銀行卡支付時(shí),消費(fèi)者考慮的不僅是銀行卡給自己帶來(lái)的安全性、便利等效用以及使用卡支付的成本,如卡的成本費(fèi)和卡的年費(fèi),更重要的是要考慮有多少家商戶能受理卡支付方式,即商戶對(duì)銀行卡需求的潛在規(guī)模大小。受理銀行卡的商戶數(shù)目越多,持有銀行卡給消費(fèi)者帶來(lái)的效用也越大,消費(fèi)者就越有動(dòng)機(jī)去持有銀行卡?？梢?銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)是個(gè)典型的具有雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。所謂雙邊市場(chǎng)，即存在著一個(gè)或多個(gè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商使得處于平臺(tái)兩端市場(chǎng)的終端用戶能夠相互影響并通過(guò)對(duì)其合理收費(fèi)將之維系在共同的交易平臺(tái)上的市場(chǎng)。在銀行卡市場(chǎng)上，其市場(chǎng)的兩端分別是發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商則提供一個(gè)聯(lián)合營(yíng)銷和清算的平臺(tái)將發(fā)卡和收單兩端市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，通過(guò)合理地分潤(rùn)機(jī)制來(lái)平衡兩端市場(chǎng)上終端用戶的需求，從而形成一個(gè)復(fù)雜的銀行卡支付體系。經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究認(rèn)為，雙邊(多邊)市場(chǎng)運(yùn)作成功的關(guān)鍵是平衡兩端市場(chǎng)的需求，促進(jìn)兩端市場(chǎng)的用戶基于平臺(tái)發(fā)生互動(dòng)。圖3-1所示的銀行卡組織為開放型銀行卡組織，顯示了銀行卡交易的運(yùn)作機(jī)制。整個(gè)支付信息交易在銀行卡組織提供的支付平臺(tái)上完成,資金清算通過(guò)人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)完成。在整個(gè)交易中,卡費(fèi)由發(fā)卡行根據(jù)發(fā)卡市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況確定。收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)與商戶談判決定,交換費(fèi)一般由銀行卡組織集中制定或者政府制定，是指由收單銀行向發(fā)卡銀行支付的一筆費(fèi)用,以彌補(bǔ)發(fā)卡銀行為吸引和維持持卡消費(fèi)者而花費(fèi)的成本。交換費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)構(gòu)成銀行卡的商戶扣率m。發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行消費(fèi)者收單銀行商戶銀行卡組織發(fā)卡市場(chǎng)收單市場(chǎng)以價(jià)格p銷售商品支付扣除交換費(fèi)之后的p-a扣率交換費(fèi)P+fP-m圖3-1銀行卡支付運(yùn)作流程當(dāng)平臺(tái)有交易發(fā)生時(shí),消費(fèi)者從商戶那里購(gòu)買到商品后向發(fā)卡銀行支付商品價(jià)格和卡費(fèi)p+f；發(fā)卡銀行收到這筆資金后,將扣除交換費(fèi)后的資金p-a支付給收單銀行；收單銀行將收到的資金扣除商戶扣率m之后,將剩余資金p-m支付給商戶。其中,卡費(fèi)f是由發(fā)卡市場(chǎng)中的發(fā)卡銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)決定,商戶扣率m是由收單市場(chǎng)中的收單銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定的,并且它們也不是固定的。商戶扣率由交換費(fèi)、銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)三部分費(fèi)用組成。3.2銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心價(jià)格：交換費(fèi)交換費(fèi)的變化會(huì)影響到卡費(fèi)和商戶扣率的變化,即間接地對(duì)消費(fèi)者和商戶的價(jià)格結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。從收單銀行角度來(lái)看,交換費(fèi)是收單銀行向商戶提供服務(wù)的成本。交換費(fèi)的增加意味著收單銀行處理每筆卡支付業(yè)務(wù)的成本上升,由此它將提高商戶扣率來(lái)對(duì)交換費(fèi)的增加做出反應(yīng)。從發(fā)卡銀行的角度來(lái)看,交換費(fèi)可以看作是向持卡消費(fèi)者提供服務(wù)的一種回報(bào)收入。交換費(fèi)的增加意味著發(fā)卡銀行處理每筆卡支付業(yè)務(wù)的收入增加,此時(shí)發(fā)卡銀行對(duì)交換費(fèi)增加的反應(yīng)是減少消費(fèi)者持卡的成本,即卡費(fèi)降低。所以,交換費(fèi)的增加所產(chǎn)生的總效應(yīng)是商戶扣率的增加和消費(fèi)者卡費(fèi)的降低。從某種程度上來(lái)看,商戶扣率的增加正好等于卡費(fèi)的降低。增加交換費(fèi)的惟一效應(yīng)是消費(fèi)者和商戶所面臨的價(jià)格結(jié)構(gòu)的變化,價(jià)格總水平卻保持不變。因此,交換費(fèi)是銀行卡組織用來(lái)平衡雙方需求和取得最優(yōu)價(jià)格結(jié)構(gòu)的惟一手段。正因?yàn)榻粨Q費(fèi)的獨(dú)特作用，交換費(fèi)變更引起的商戶扣率的變更成為持卡人、特約商戶和銀行組織沖突的根本原因。商業(yè)銀行(發(fā)卡機(jī)構(gòu))大力發(fā)展特約商戶和持卡人，在商業(yè)銀行的引導(dǎo)下，持卡人逐漸養(yǎng)成了刷卡結(jié)算的消費(fèi)習(xí)慣，但是隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，利潤(rùn)空間的不斷縮小，部分特約商戶無(wú)力支付相對(duì)較高的手續(xù)費(fèi)，消極地受理銀行卡支付結(jié)算，甚至誘勸消費(fèi)者以現(xiàn)金支付。特約商戶這種無(wú)法滿足持卡消費(fèi)者刷卡消費(fèi)需求的現(xiàn)狀，形成了持卡人與特約商戶的第一重矛盾；在此之前，商業(yè)銀行花費(fèi)了較大成本開發(fā)商戶、發(fā)展持卡人，但商戶的消極行為沒(méi)有達(dá)到商業(yè)銀行賺取更多手續(xù)費(fèi)的預(yù)期，形成了商業(yè)銀行與特約商戶的第二重矛盾。一旦矛盾升級(jí)，銀商糾紛即刻出現(xiàn)。如前所述，由于卡費(fèi)固定不變，而交換費(fèi)來(lái)自于商戶扣率，交換費(fèi)率的變化又與跨行交易手續(xù)費(fèi)分配機(jī)制(指收單機(jī)構(gòu)交付發(fā)卡行的交換費(fèi)、收單機(jī)構(gòu)交付銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)與收單機(jī)構(gòu)收益之比，這三者均來(lái)自于商戶扣率)的變化息息相關(guān)。因此，商戶扣率定價(jià)水平的高低和手續(xù)費(fèi)分配機(jī)制的合理化程度是引發(fā)銀商糾紛的根源所在。由此，簡(jiǎn)單要求降低商戶扣率而不改變手續(xù)費(fèi)的分配機(jī)制難以從根本上解決特約商戶和銀行組織的矛盾與沖突，必須二者兼顧。完善POS跨行交易手續(xù)費(fèi)分配機(jī)制，完善商戶扣率定價(jià)體系是規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)、調(diào)節(jié)銀行卡受理市場(chǎng)中各方面的利益關(guān)系、避免受理市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。第4章我國(guó)銀行卡費(fèi)率制度演變歷程1985年以來(lái)，中國(guó)對(duì)銀行卡跨行交易商戶（即特約商戶，后演變成聯(lián)網(wǎng)商戶，以下稱“商戶”）結(jié)算手續(xù)費(fèi)按照商戶類別、區(qū)分定價(jià)、比例分配機(jī)制，進(jìn)行了市場(chǎng)化嘗試，但與國(guó)際通行的定價(jià)方式相比仍然存在著諸多問(wèn)題，如不能準(zhǔn)確反映信用卡和借記卡支付成本，分類簡(jiǎn)單，對(duì)各類商戶不能完全覆蓋。在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)，涉及銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法是由中國(guó)人民銀行制定并發(fā)布的，銀行卡跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在總體上采取了統(tǒng)一定價(jià)，同時(shí)，嘗試了按照行業(yè)劃分進(jìn)行定價(jià)的制度安排。在確立銀行卡跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，必須針對(duì)銀行卡參與各方，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、卡組織的分配比例做出安排。銀行卡跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)成為它們的利潤(rùn)，中國(guó)市場(chǎng)也將商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分配稱為“分潤(rùn)”。發(fā)卡機(jī)構(gòu)所獲取的收益在國(guó)際上通行稱之交換費(fèi)。20世紀(jì)90年代至今，中國(guó)人民銀行發(fā)布了2份、批復(fù)1份有關(guān)銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分配文件，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)出臺(tái)1份刷卡手續(xù)費(fèi)優(yōu)化和調(diào)整方案。關(guān)于銀行卡跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和分潤(rùn)機(jī)制的制度安排可以分為四個(gè)階段。一是2001年9月30日之前。1992年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是我國(guó)第一份明確規(guī)定銀行卡扣率標(biāo)準(zhǔn)的文件。該文件采用了按行業(yè)劃分費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的方法,其費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)分別為工藝美術(shù)品類商戶執(zhí)行%4的扣率、旅館業(yè)3%、百貨,鐵路和民航業(yè)1%、餐飲娛樂(lè)業(yè)2.5%的扣率標(biāo)準(zhǔn)。文件的第22條還規(guī)定了對(duì)擅自降低扣率進(jìn)行處罰的辦法。此后，1996年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)采取了“一刀切”的做法，即各個(gè)行業(yè)都執(zhí)行%2的扣率標(biāo)準(zhǔn)。1999年人民銀行又公布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,恢復(fù)了按照行業(yè)劃分扣率標(biāo)準(zhǔn)的做法?！蛾P(guān)于<銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法>跨行交易收費(fèi)條款補(bǔ)充規(guī)定的通知》（2000年5月1日起施行）規(guī)定，從商戶所得的結(jié)算手續(xù)費(fèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)及中國(guó)銀行卡信息交換總中心（歸屬中國(guó)人民銀行總行下屬的事業(yè)單位，提供銀行卡轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)前身）按80%、10%、10%的比例進(jìn)行分配。二是2001年10月1日到2004年2月29日?！吨袊?guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費(fèi)條款及分配辦法的通知》（2001年10月1日起施行）對(duì)結(jié)算手續(xù)費(fèi)采用了固定收益比例的方式，規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)的收益比例和信息交換中心網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益比例是1.6%，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比例為交易金額的0.2%；其他行業(yè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的收益比例0.8%，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比例為交易金額的0.1%。事實(shí)上，2004年2月29日之前，從商戶處收取的手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和清算組織以80%、10%、10%的比例分配。該方案放大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費(fèi)，尤其對(duì)2002年3月26日中國(guó)銀聯(lián)成立之后推行“一柜一機(jī)”，POS機(jī)被撤的商業(yè)銀行的利益得到充分照顧。另一方面，收單機(jī)構(gòu)僅取得10%的利益分成，難以覆蓋在POS機(jī)設(shè)備購(gòu)置及安裝、商戶拓展等方面的成本支出。三是2004年3月1日到2013年2月24日?！吨袊?guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（126號(hào)文）規(guī)定POS跨行交易的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、提供跨行信息轉(zhuǎn)接的轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)(即中國(guó)銀聯(lián))，以及提供POS機(jī)具和完成對(duì)商戶資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)之間，按70%、10%、20%的比例分配。而市場(chǎng)在發(fā)展中將20%演變成X，銀行卡的收單機(jī)構(gòu)拓展商戶可根據(jù)自身成本、市場(chǎng)需求狀況，與商戶協(xié)商確定商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)水平?！癤”是巧妙的市場(chǎng)制度安排。第一，收單機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)主動(dòng)拓展銀行卡受理市場(chǎng)；第二，收單機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)各項(xiàng)收單成本后仍有盈利，將擴(kuò)大再生產(chǎn)，加大對(duì)受理市場(chǎng)的建設(shè)和投入；第三，收單市場(chǎng)的服務(wù)必將走向?qū)I(yè)化格局；第四，收單市場(chǎng)將呈現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，也將建立可持續(xù)發(fā)展的盈利模式。126號(hào)文實(shí)行8年來(lái)，其差別定價(jià)的合理性受到了越來(lái)越多的質(zhì)疑。五類商戶的價(jià)格差異幅度過(guò)大，成為引發(fā)商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)端的重要原因，高結(jié)算手續(xù)費(fèi)商戶不斷提出降低要求，同時(shí)誘惑了一些利益主體通過(guò)更改商戶類別碼（MCC），變相降低發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費(fèi)和銀行卡組織的轉(zhuǎn)接費(fèi)，導(dǎo)致了低結(jié)算手續(xù)費(fèi)商戶交易異常增長(zhǎng)，不斷發(fā)生銀商爭(zhēng)端。四是2013年2月25日之后。落實(shí)《中國(guó)人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》（2013年2月25日起施行），旨在進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)流通和消費(fèi)方面的積極作用。其中，餐娛類商戶銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)降幅高達(dá)37.5%，一般類、民生類商戶銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)降幅分別為22%和24%。此外，對(duì)于房地產(chǎn)及汽車銷售類、批發(fā)類封頂值商戶手續(xù)費(fèi)則適當(dāng)上調(diào)，出于抑制房地產(chǎn)行業(yè)整體價(jià)格以及向合理手續(xù)費(fèi)價(jià)格回歸的考慮。在這最新的通知中，中國(guó)政府給收單機(jī)構(gòu)給出指導(dǎo)價(jià)格，即收單服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)價(jià)，實(shí)際執(zhí)行中可以此為基礎(chǔ)上下浮動(dòng)10%。比如，一般類商戶收單服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基準(zhǔn)價(jià)是0.15%，實(shí)際執(zhí)行中收單服務(wù)費(fèi)可以在以下區(qū)間浮動(dòng)：上限=0.15%+0.15%×10%；下限=0.15%-0.15%×10%。從而給收單機(jī)構(gòu)與商戶之間預(yù)留市場(chǎng)定價(jià)的彈性空間。第5章銀行卡費(fèi)率及影響因素分析5.1研究思路至此，我們已經(jīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)的價(jià)格形成過(guò)程有了一個(gè)整體概念上的理解。本節(jié)中將運(yùn)用Rochet&Tirole基礎(chǔ)模型進(jìn)一步討論在單個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)壟斷下雙邊市場(chǎng)各方通過(guò)共同決策所形成的銀行卡交易價(jià)格水平，說(shuō)明交換費(fèi)的存在對(duì)受理市場(chǎng)的影響。然后運(yùn)用模型重點(diǎn)分析影響銀行卡交易價(jià)格及商戶接受卡支付方式策略的各種因素，最終得出相關(guān)結(jié)論，以期對(duì)改善我國(guó)定價(jià)機(jī)制的建議提供理論支撐。Rochet&Tirole模型是銀行卡定價(jià)理論史上最重要的模型之一，近代幾乎所有的關(guān)于銀行卡價(jià)格方面的研究都在其基礎(chǔ)上進(jìn)行。本文欲在其基礎(chǔ)上做出一定擴(kuò)展，將持卡消費(fèi)者和刷卡消費(fèi)者分開討論，重點(diǎn)是運(yùn)用其探討價(jià)格影響因素，來(lái)為解決我國(guó)的實(shí)際問(wèn)題服務(wù)。具體欲說(shuō)明的問(wèn)題有：（1）銀行卡產(chǎn)業(yè)中交換費(fèi)的確定過(guò)程，交換費(fèi)的確定條件；（2）交換費(fèi)水平對(duì)商戶接受策略，即對(duì)受理商戶規(guī)模的影響；（3）市場(chǎng)中不同因素對(duì)交換費(fèi)水平的影響，對(duì)商戶接受策略的影響。5.2模型介紹模型將銀行卡各參與主體間的價(jià)格結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)化并定義為銀行卡產(chǎn)業(yè)中商戶價(jià)格、消費(fèi)者價(jià)格、以及交換費(fèi)（開放式網(wǎng)絡(luò)下）之間的相對(duì)大小。值得注意的是，由于交換費(fèi)在整個(gè)銀行卡價(jià)格體系中的核心地位，它的水平及變化影響著發(fā)卡行的年費(fèi)水平，商戶扣率的水平等其他價(jià)格。因此在模型中，以分析交換費(fèi)為中心，用它的變化程度來(lái)代表整個(gè)銀行卡行業(yè)的價(jià)格的變化。而且由于受理市場(chǎng)規(guī)模比較抽象，接受卡支付方式的商戶的多少又能很好的反映出市場(chǎng)規(guī)模的大小。因此模型中用商戶受理情況來(lái)代表市場(chǎng)規(guī)模，通過(guò)討論交換費(fèi)對(duì)商戶接受策略的影響來(lái)說(shuō)明價(jià)格變化對(duì)受理市場(chǎng)的影響。這都是合理而且可行的。在模型中，有如下假設(shè)：第一，市場(chǎng)上只有一個(gè)銀行卡組織，這符合中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀——中國(guó)銀聯(lián)是唯一的銀行卡組織；第二，銀行卡組織禁止商戶向刷卡消費(fèi)者額外收費(fèi)，正如VISA和MasterCard及銀聯(lián)現(xiàn)在規(guī)定的這樣——Nosurchangerule；第三，收單行是完全競(jìng)爭(zhēng)的，收單方提供的服務(wù)是無(wú)差異的；第四，消費(fèi)者有固定次數(shù)的交易（這使得從發(fā)卡行和客戶關(guān)系的角度說(shuō)，收取固定的費(fèi)用和在每次交易時(shí)收取費(fèi)用是無(wú)差別的）；第五，現(xiàn)金是銀行卡支付方式的惟一替代品，消費(fèi)者使用卡支付方式和現(xiàn)金支付方式所獲得的收益是不同的，現(xiàn)金支付方式對(duì)消費(fèi)者和商戶來(lái)說(shuō)沒(méi)有成本。詳細(xì)的模型基本設(shè)定如下：（1）消費(fèi)者。與Rochet基本模型不同，本文結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，持卡消費(fèi)總額占社會(huì)水平零售總額的比率很低，實(shí)際發(fā)卡量巨大但存在大量的睡眠卡，所以將消費(fèi)者的刷卡行為和持卡行為分開對(duì)待是很有必要的。持卡行為：設(shè)消費(fèi)者持有銀行卡帶來(lái)的效用為u，u在區(qū)間(?∞,u*](u*≥0)里服從密度為g（u）的分布，其分布函數(shù)為G(u)。對(duì)有些消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，持卡效用u<0；而對(duì)于u>0的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，持有銀行卡不僅可以方便地在商戶進(jìn)行消費(fèi)，還可以通過(guò)銀行卡支取現(xiàn)金或購(gòu)買證券等。因此，愿意持卡者對(duì)卡的需求為：A(u)=1?G(u)(p(u≥0)=1?p(u≤0)=1?G(u))為了方便起見，用ρ表示整個(gè)消費(fèi)群體中消費(fèi)者的持卡比例。刷卡行為：設(shè)消費(fèi)者（商品購(gòu)買者）通過(guò)刷卡消費(fèi)獲得的收益為bB，屬于區(qū)間(bB1,bB2)，其分布函數(shù)為H(bB)，密度函數(shù)為h(bB)。消費(fèi)者知道自己的bB，商戶僅知道bB的分布。令D(f)=1-H(f)(D(f)=p(bB>__D_表示在發(fā)卡行設(shè)定的年費(fèi)f下，愿意持卡并進(jìn)行刷卡消費(fèi)的消費(fèi)者的比例。同時(shí)用β(f)表示所有刷卡消費(fèi)者的平均收益：β(f)=E[≥f]，其中D(f)是f的減函數(shù)，β(f)是f的增函數(shù)。（2）發(fā)卡行設(shè)銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)水平為a，發(fā)卡行為每筆刷卡交易承擔(dān)的成本是cI，包括發(fā)卡行承擔(dān)的技術(shù)成本、資金成本以及風(fēng)險(xiǎn)損失等。由于交換費(fèi)是對(duì)發(fā)卡行的成本補(bǔ)貼，所以發(fā)卡行每筆交易的凈成本等于交換費(fèi)a和刷卡成本cI的差。設(shè)銀行對(duì)持有銀行卡的消費(fèi)者收取f的年費(fèi)（f可正可負(fù)），則均衡卡費(fèi)f=f*(cI-（3）收單行設(shè)收單行為每次刷卡交易承擔(dān)的交易成本是cA，收單行之間是完全競(jìng)爭(zhēng)的，在完全競(jìng)爭(zhēng)的條件下不獲得超額利潤(rùn)，所以認(rèn)為它們只起到將交換費(fèi)成本轉(zhuǎn)移給商戶的作用，在價(jià)格分析中不扮演特別角色，將收單行收取的收單服務(wù)費(fèi)省略掉）。所以，在交換費(fèi)水平a下，他們收取的商戶扣率m為：m=（4）商戶商戶每次刷卡交易的收益是bS，表示受理銀行卡后，商戶因不再直接處理現(xiàn)金而帶來(lái)的可能的成本節(jié)約。所謂現(xiàn)金交易的成本，包括清點(diǎn)現(xiàn)鈔、收到偽鈔的成本以及收銀員私吞錢款等道德風(fēng)險(xiǎn)引起的風(fēng)險(xiǎn)成本。所有的商戶都有相同的收益，盡管商戶其實(shí)是異質(zhì)的。設(shè)商戶扣率為m，表示商戶受理銀行卡獲得的凈剩余。又設(shè)d表示每家商戶的產(chǎn)品成本，包括進(jìn)貨成本、市場(chǎng)成本、現(xiàn)金交易成本等但不包括商戶扣費(fèi)。消費(fèi)者持卡效用u，商品偏好x以及刷卡消費(fèi)帶給消費(fèi)者的收益bB（5）Hoteling模型假設(shè)城市是線性的，具有不同商品偏好的消費(fèi)者沿線性城市均勻分布，城市中只有兩家商戶i(i=1,2)，分別位于線性城市的兩端，銷售同質(zhì)的商品。消費(fèi)者對(duì)商戶1的商品偏好用x表示，對(duì)商戶2的商品偏好則用1-x表示。消費(fèi)者從不同的商戶購(gòu)買商品需要付出單位運(yùn)輸成本t，用來(lái)反映商戶銷售的貨物或者服務(wù)之間的差異程度。由于不同的消費(fèi)者對(duì)商品具有不同的偏好，因此消費(fèi)者越注重商品特性的差異，其運(yùn)輸成本就越大。由此，具有x商品偏好特性的消費(fèi)者從商戶1購(gòu)買一單位商品的效用損失為t（x），從商戶2購(gòu)買一單位商品的效用損失為t(1-x)。最后，認(rèn)為商戶各自設(shè)置它們的商品價(jià)格，同時(shí)它們各自決定是否接受銀行卡支付；而且即使它是接受卡支付的惟一商戶，也不能壟斷一種類型的所有消費(fèi)者。5.3交換費(fèi)的決定要理解交換費(fèi)的影響，必須從雙邊市場(chǎng)的兩端進(jìn)行全面的分析。因?yàn)榻粨Q費(fèi)不僅影響發(fā)卡行的成本和消費(fèi)者的持卡、刷卡意愿，也影響著商戶扣費(fèi)和商戶接受卡支付的選擇。而且消費(fèi)者是否愿意持卡也取決于商戶接受卡支付的數(shù)目。整個(gè)交易中的時(shí)間順序如下：第一階段：銀行卡組織設(shè)定交換費(fèi)a，發(fā)卡行和收單行根據(jù)式f=f*(第二階段：消費(fèi)者權(quán)衡持卡所帶來(lái)的收益和卡費(fèi)f后選擇是否持有銀行卡；商戶根據(jù)商戶扣率m和受理銀行卡的收益，選擇是否受理銀行卡，并決定商品的銷售價(jià)格第三階段：消費(fèi)者考慮商品價(jià)格和是否持有卡來(lái)選擇消費(fèi)商戶，進(jìn)一步的，在比較刷卡消費(fèi)帶給消費(fèi)者的效用后，決定是否采用銀行卡支付方式進(jìn)行消費(fèi)，或者采用現(xiàn)金方式消費(fèi)。5.4定價(jià)過(guò)程的模型分析消費(fèi)者選擇哪一家商戶進(jìn)行消費(fèi)主要取決于3個(gè)因素：（1）消費(fèi)者對(duì)商品的偏好以及商品價(jià)格；（2）消費(fèi)者是否持有銀行卡以及刷卡獲得的效用；（3）消費(fèi)者選擇的商戶是否受理銀行卡，以及消費(fèi)者尋找受理銀行卡的商戶時(shí)所花費(fèi)的時(shí)間成本和精力成本。而作為爭(zhēng)奪市場(chǎng)的手段之一，商戶在權(quán)衡銀行卡帶來(lái)的收益后決定是否受理銀行卡。采用逆推歸納法，從最后階段三開始。（1）消費(fèi)者行為——對(duì)刷卡行為的選擇由于假設(shè)商戶不能對(duì)不同支付方式進(jìn)行歧視定價(jià)，因此不管消費(fèi)者采用現(xiàn)金還是銀行卡支付方式，商戶對(duì)商品的定價(jià)是一致的。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，只有當(dāng)刷卡消費(fèi)帶來(lái)的收益bB≥f（2）商戶行為——對(duì)是否受理銀行卡支付的選擇通過(guò)分析在市場(chǎng)中的商戶都接受卡支付、都不接受卡支付和只有一部分商戶接受的情況下，商戶對(duì)商品的不同定價(jià)和所能獲得的不同利潤(rùn)水平，進(jìn)行比較而分析他們的選擇條件和確定交換費(fèi)水平。此時(shí)先假設(shè)對(duì)商戶收取的交換費(fèi)已經(jīng)給定了。因?yàn)榘l(fā)卡市場(chǎng)上的均衡卡費(fèi)f=f*(cI-a)^__D_Dd_______f*(令（5-1）表示商戶接受刷卡交易的凈成本。定義模型中的均衡交換費(fèi)a為商戶的凈成本等于消費(fèi)者平均刷卡收益時(shí)的交換費(fèi)水平：βf*cI-根據(jù)此定義用Hotelling模型分析市場(chǎng)在市場(chǎng)中所有商戶都接受卡支付、都不接受卡支付和只有一部分商戶接受的情況下，商戶對(duì)商品的不同定價(jià)和所能獲得的不同利潤(rùn)水平，如表5-1。表5-1不同接受策略下商戶對(duì)商品的不同定價(jià)和利潤(rùn)水平均衡價(jià)格均衡利潤(rùn)商戶都接受卡支付p商戶1不接受卡支付，商戶2接受p2tπp商戶都不接受卡支付從上表可以看出，當(dāng)存在商戶不愿意接受銀行卡支付時(shí)，只有當(dāng)βf<mn時(shí)，才會(huì)有π1*>t2。既然βf是a的減函數(shù)，而mn這也說(shuō)明在銀行卡產(chǎn)業(yè)中，存在著所有商戶都受理銀行卡的可能，并且可以通過(guò)制定一個(gè)合理的均衡交換費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)；同時(shí)也說(shuō)明存在一個(gè)交換費(fèi)的合理水平區(qū)間，實(shí)際市場(chǎng)中的交換費(fèi)水平必須在這個(gè)區(qū)間內(nèi)才有可能實(shí)現(xiàn)大多數(shù)商戶都受理銀行卡的可能。它實(shí)際上給出了在最基本的條件下，商戶所能接受的最高交換費(fèi)水平，即給出了商戶接受卡支付條件的競(jìng)爭(zhēng)邊界（均衡交換費(fèi)水平），其他價(jià)格水平都在此基礎(chǔ)上形成與確定。后文也是通過(guò)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析各方面的影響因素對(duì)這一均衡的邊界價(jià)格的影響來(lái)展開討論的。這一基礎(chǔ)命題的重要性在于其為本文的寫作思路提供了理論支持，即通過(guò)改善交換費(fèi)水平，提高定價(jià)能力，能夠增加商戶受理銀行卡的積極性，從而在一定程度上達(dá)到促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的目的?，F(xiàn)實(shí)中，美國(guó)等銀行卡發(fā)達(dá)國(guó)家由于其較合理的交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制、完善的受理環(huán)境及良好的信用消費(fèi)習(xí)慣等條件已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了100%的商戶受理，而我國(guó)商戶受理普及率仍然較低，交換費(fèi)定價(jià)機(jī)制也存在缺陷。由命題知在我國(guó)通過(guò)制定合理的交換費(fèi)水平來(lái)擴(kuò)大銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)規(guī)模是合理可行的，因此目前完善定價(jià)機(jī)制，使交換費(fèi)水平在合理區(qū)間內(nèi)，進(jìn)而影響其他價(jià)格從而盡快促進(jìn)商戶受理規(guī)模的擴(kuò)大，正是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)改革的當(dāng)務(wù)之急。5.5影響價(jià)格水平與商戶受理策略的因素實(shí)際市場(chǎng)中各種因素錯(cuò)綜復(fù)雜，各個(gè)參與主體各自的定價(jià)或其他行為都能對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的交易價(jià)格水平以及需求情況產(chǎn)生影響，實(shí)際的價(jià)格水平并不簡(jiǎn)單的等于均衡的邊界價(jià)格。如在定價(jià)過(guò)程中，如果商戶劃分過(guò)粗或者不考慮商戶刷卡交易規(guī)模，維持較高的統(tǒng)一交換費(fèi)，將造成交易金額大、利潤(rùn)水平低的商戶負(fù)擔(dān)過(guò)重；如果制定較低的統(tǒng)一交換費(fèi)，又可能導(dǎo)致由發(fā)卡行、中國(guó)銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)組成的銀行卡支付系統(tǒng)虧損。所以下面在競(jìng)爭(zhēng)邊界條件的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步討論影響價(jià)格水平與商戶接受策略的各種因素，如此才能有的放矢的探討對(duì)我國(guó)卡定價(jià)機(jī)制的改革策略。5.5.1發(fā)卡行的卡費(fèi)定價(jià)結(jié)構(gòu)從表面看，卡費(fèi)是按年固定收取還是按每筆消費(fèi)分次收取對(duì)發(fā)卡行與持卡人之間的關(guān)系并沒(méi)有實(shí)質(zhì)的影響。但實(shí)際上，卡費(fèi)的收取方式這個(gè)看似“無(wú)關(guān)緊要”的因素會(huì)對(duì)商戶受理情況造成很大的影響。如將發(fā)卡行收取年費(fèi)的假設(shè)改為兩部收費(fèi)制：一部分是對(duì)可變部分按邊際成本定價(jià)，設(shè)一年中共有n次交易；另一部分是固定費(fèi)用F用來(lái)補(bǔ)充固定成本，則持卡人的總費(fèi)用為：f再重新進(jìn)行接受卡的競(jìng)爭(zhēng)邊界的分析。將原有的收益bB替換成新的刷卡交易的凈收益bB-(cF又設(shè)此時(shí)最高交換費(fèi)為a，最高商戶扣費(fèi)為：m=c+a，因此按照公式（4-2）中的均衡交換費(fèi)——商戶的刷卡凈成本等于消費(fèi)者持卡收益時(shí)的交換費(fèi)水平——的定義重新得出當(dāng)發(fā)卡行使用二部定價(jià)方式時(shí)，當(dāng)且僅當(dāng)時(shí)，存在一個(gè)能夠使所有商戶都接受卡支付方式的均衡，而且當(dāng)且僅當(dāng)a>cI時(shí)，有a因此注意卡費(fèi)定價(jià)結(jié)構(gòu)，提高附加價(jià)值是促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，也是我國(guó)發(fā)卡行定價(jià)策略改善的方向。實(shí)際中，發(fā)卡行通過(guò)交換費(fèi)以及透支利息等其它收入彌補(bǔ)其發(fā)卡成本，還采用各種不同的定價(jià)措施減少向消費(fèi)者收取的費(fèi)用。發(fā)卡行還通過(guò)提供各種附加服務(wù)增加用卡者的使用價(jià)值，如給用卡者提供各種優(yōu)惠折扣，比如說(shuō)現(xiàn)金返還獎(jiǎng)勵(lì)，商品折扣，分期付款，積分對(duì)換，旅游保險(xiǎn)，飛行便利等等。實(shí)際上，通過(guò)這些活動(dòng)后，消費(fèi)者支付的實(shí)際卡費(fèi)有可能是負(fù)的。5.5.2發(fā)卡行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈度要考慮發(fā)卡行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商戶抵制的影響，用參數(shù)τ表示發(fā)卡行競(jìng)爭(zhēng)程度，則卡費(fèi)為τ的函數(shù)f=f*(cI-a,τ)其中β是τ的增函數(shù)，f*的第一部分也是τ的增函數(shù)，而a則是τ的減函數(shù)。因此，當(dāng)發(fā)卡行競(jìng)爭(zhēng)程度加劇時(shí)，最大交換費(fèi)減少，商戶抵制增加。發(fā)卡行間的競(jìng)爭(zhēng)使得人們能廉價(jià)的獲得銀行卡，進(jìn)而使得刷卡人獲得的平均收益下降（分母增多）；而由于交換費(fèi)最大接受邊界降低，商戶受理銀行卡的意愿下降。因此銀行的競(jìng)爭(zhēng)程度對(duì)市場(chǎng)規(guī)模的發(fā)展也有很大的影響。我國(guó)現(xiàn)在各發(fā)卡行間為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)激烈，有時(shí)甚至出現(xiàn)了不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，使得未開卡即銷戶以及睡眠卡眾多等問(wèn)題嚴(yán)重，這都對(duì)我國(guó)卡市場(chǎng)的發(fā)展造成一定的影響。5.5.3商戶異質(zhì)性對(duì)接受程度的影響商戶異質(zhì)性其實(shí)就是指商戶間由于行業(yè)、利潤(rùn)、顧客消費(fèi)特點(diǎn)等造成的差異。在現(xiàn)實(shí)中，各種不同的商戶同時(shí)參與銀行卡市場(chǎng)，而利潤(rùn)程度、客戶組成等這些差異使得它們所能接受的最大均衡交換費(fèi)水平不可能相等。為了能具體地表述商戶異質(zhì)性，假設(shè)有k種行業(yè)的商戶（如加油站、超市、學(xué)校等等）表示為k=1,2,……k，每種商戶都有商戶收益bSk和外生的交易量則平均商戶收益為，在此基礎(chǔ)上平均交換費(fèi)為則均衡交換費(fèi)定義公式就為：a實(shí)際上，將每個(gè)方程乘以yk，再加總到k,就能得到：a而單個(gè)種類商戶的交換費(fèi)就是：a注意，設(shè)卡的凈成本對(duì)各商戶都是一致的，因此由上式有:以上說(shuō)明了各種類商戶間的外部性。假設(shè)一個(gè)新的具有較低刷卡收益的商戶種類（如超市）加入系統(tǒng)，那么整個(gè)商戶的平均收益bS將下降,平均交換費(fèi)將降低，但其他種類商戶面對(duì)的單個(gè)交換費(fèi)將相對(duì)增加。假設(shè)發(fā)卡行不能因?yàn)橄M(fèi)者惠顧的商戶不同而收取不同的費(fèi)用，那么商戶異質(zhì)性就會(huì)在商戶間產(chǎn)生外部性：根據(jù)商戶異質(zhì)性對(duì)不同的商戶確定不同的交換費(fèi)水平，當(dāng)消費(fèi)者在不同種類的商戶消費(fèi)時(shí)，發(fā)卡行就能將它收到的不同交換費(fèi)內(nèi)部化。例如，當(dāng)超市以一個(gè)較低的特別交換費(fèi)進(jìn)入系統(tǒng)時(shí)，平均交換費(fèi)將降低，所以發(fā)卡行的成本會(huì)增加，但對(duì)消費(fèi)者收取的卡費(fèi)卻不變，因此這相對(duì)增加了持卡人的平均收益；同時(shí)平均交換費(fèi)的降低會(huì)促使商戶受理卡支付，減少了商戶抵制。因此，相對(duì)于應(yīng)“銀商之爭(zhēng)”的要求簡(jiǎn)單的降低所有交換費(fèi)水