存款保險條例

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《存款保險條例(征求意見稿)》出臺

昨日，國務院法制辦公室發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，爭論多時的存款保險制度最終揭開面紗。和此前傳言一樣，征求意見稿對存款保險的最高賠付限額定在50萬元人民幣。

何為存款保險?存款保險保障什么?與老百姓有什么關(guān)系???本報記者采訪銀行人士、專家進行解讀。

范圍：掩蓋全部汲取存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)

所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營消失問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行準時償付。

市場經(jīng)濟條件下，存款保險制度是愛護存款人權(quán)益的重要措施，是金融平安網(wǎng)的重要組成部分。目前，已有110多個國家和地區(qū)建立了該制度。

征求意見稿規(guī)定，存款保險具有強制性，凡是汲取存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當投保存款保險。

被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。值得留意的是，理財產(chǎn)品不是存款，不在存款保險保障范圍之內(nèi)。

額度：掩蓋99.63%存款人全部存款

征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行全部存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上擔當著社會保障功能，征求意見稿將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2022年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

人民銀行依據(jù)2022年底的存款狀況進行了測算，50萬元的最高償付限額，可以掩蓋99.63%的存款人的全部存款。而且，這個限額并不是固定不變的，以后可能依據(jù)經(jīng)濟進展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整。

實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有平安保障了。即使個別銀行消失問題，也是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分愛護。

存款保險基金的運用，應當遵循平安、流淌、保值增值的原則，僅限于三種形式：存放中國人民銀行;投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;國務院批準的其他資金運用形式。

建議：儲戶可分散存款

存款保險的資金來源主要是金融機構(gòu)交納的保費，存款人不需要交保費。

昨日，得知存款保險制度即將出臺，市民沈女士打算將原本存在一家國有銀行的存款分散搬家到幾家銀行，每家不超過50萬元。“雖然我覺得銀行不大可能破產(chǎn)，但既然存款保險只保50萬，我就按這個限額來支配，這樣也安心一些?！?/p>

銀行人士也表示，我國銀行業(yè)實際上始終以國家信用作為隱形擔保，目前并沒有消失銀行破產(chǎn)的先例，當前我國銀行業(yè)總體健康。但是，作為利率市場化基礎(chǔ)的存款保險制度出臺以后，銀行將不再是肯定平安的港灣，本著50萬元保障上限，老百姓將來應把“雞蛋”放在不同籃子里，“混搭”理財。

此外，一家中小型銀行高管分析，存款保險制度的確立有利于中小銀行進展，“反正每家銀行都有保證了，小銀行假如利率更高，為什么我不把錢存到小銀行呢?”

從今次降息來看，將五年期定存利率上浮到頂?shù)闹饕侵行」煞葜沏y行和城商行，存款利差進一步拉大。“將來存款利率上限將進一步放開，小銀行優(yōu)勢將更加明顯?！痹摳吖芊Q。

另據(jù)《楚天金報》報道：

存款保險最高賠50萬元

保費由銀行買單理財產(chǎn)品不在保障范圍內(nèi)

●50萬內(nèi)存多少賠多少，超過部分從清算財產(chǎn)中受償

●據(jù)測算50萬限額可掩蓋99.6%存款人的全部存款

●那么問題來了：保費由誰交?土豪的存款要搬家嗎?

本報記者曾里實習生孫黎明

資金總是敏感的，上周五A股尾盤，銀行板塊大漲8.5%，6只銀行股漲停。當日關(guān)于“存款保險制度將于明年1月推出”的傳言基本得到證明。

昨日下午5時，人民銀行“如約”將《存款保險條例(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)掛上了官網(wǎng)，意見稿中稱，將建立存款保險制度，并實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，依據(jù)央行的測算，可以掩蓋99.63%存款人的全部存款。

存款保險的推出是不是當前銀行不良風險積聚后的臨門一腳呢?對此，央行表示，目前我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運行穩(wěn)健。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，實踐證明，存款保險制度在愛護存款人權(quán)益、準時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度支配。

六問存款保險

為什么最高保50萬元?

可以掩蓋99.63%的存款人的全部存款

存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營消失問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行準時償付。

征求意見稿中指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行全部存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。

對50萬元的最高償付限額，人民銀行依據(jù)2022年底的存款狀況進行了測算，可以掩蓋99.63%的存款人的全部存款。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行也會依據(jù)經(jīng)濟進展、存款結(jié)構(gòu)變化等因素進行調(diào)整。

對此，中南財經(jīng)政法高校新華金融保險學院王年詠教授表示，假如按家庭人均50萬元計算，可以愛護一個三口之家150萬元的存款，基本上是連富人都愛護了。

50萬以上存款怎么辦?

由其他機構(gòu)“接盤”或從清算財產(chǎn)中受償

盡管存款保險最高只保50萬，但也并不意味著超過50萬元的存款就沒保障了。征求意見稿第五條中指出，“超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償?！?/p>

此外，央行還明確說明，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的狀況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對消失問題的存款銀行進行“接盤”。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，連續(xù)得到全面保障。這也是世界各國的通行做法。

土豪要把錢存到不同銀行嗎?

有錢也不能再“任性”了

雖然存款保險能掩蓋到99.63%的存款人，但還是有0.37%的“土豪”們不在被掩蓋的范圍內(nèi)。那么，土豪們需要把錢分散存到不同的銀行中去嗎?

對此，新浪財經(jīng)專欄作家董希淼認為，存款保險制度實施之后，沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行?！爸皇悄阍谶x擇存款銀行的時候，要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量，不能再像以前那么任性了。”

哪些存款能受到愛護?

本外幣存款皆可保理財產(chǎn)品不受愛護

征求意見稿規(guī)定凡是汲取存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當投保存款保險。但外國銀行在中國的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險范圍。

值得留意的是，并非全部存款都在愛護范圍內(nèi)。征求意見稿規(guī)定，存款保險掩蓋存款類金融機構(gòu)汲取的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，但金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。

專家表示，通過銀行購買的理財、基金等金融產(chǎn)品，都不在存款保險的愛護之列。存款保險保費由誰交?

由金融機構(gòu)交納半年一次

雖然存款人是受益者，但存款人并不需要交保費。

據(jù)規(guī)定，存款保險的保費主要由金融機構(gòu)根據(jù)存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次。

據(jù)悉，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)依據(jù)經(jīng)濟金融進展狀況、存款結(jié)構(gòu)狀況以及存款保險基金的累積水公平因素制定和調(diào)整。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，收取保費主要目的是為了促使銀行進行穩(wěn)健的經(jīng)營，差別化的費率是為了加強對金融機構(gòu)盲目擴張和冒險經(jīng)營行為的約束。

為何對中小銀行是利好?

能提升儲戶對中小銀行的信念

王年詠教授認為，存款保險制度對中小銀行的影響更大。

一方面，存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行制造一個公正競爭