【《平安銀行S支行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及優(yōu)化建議》11000字（論文）】

l平安銀行S支行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及完善對策研究 1.1研究背景 1 2 22.1商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)概念及特點(diǎn) 22.2商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 3 73.1平安銀行S支行及其小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹 73.2平安銀行S支行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 53.3平安銀行S支行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來源 6 84.1加強(qiáng)小微企業(yè)信貸前的控制力度 4.2規(guī)范小微企業(yè)信貸中的審查的體系 4.3嚴(yán)格小微企業(yè)信貸后的管理 5.2展望 1511.1研究背景中小微企業(yè)是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，它不但緩解了很多年輕人的就業(yè)壓力還給他們提供了更大的平臺(tái)，改善他們的生活。據(jù)調(diào)查，截止到2018年，我國小微企業(yè)法人貸款余額達(dá)到252167億元，同比增長了18.5%,總體來說小微企業(yè)還是保持著平穩(wěn)的發(fā)展趨勢。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)本身的經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營管理水平差以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期性問題和機(jī)構(gòu)問題，導(dǎo)致小微企業(yè)“融資難、隨著我國漸漸加固的經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、金融產(chǎn)品的種類也逐步擴(kuò)大，小微企業(yè)也逐漸獲得了融資的機(jī)會(huì)。習(xí)總書記也曾指出：整個(gè)國家最具有競爭力的核心是金融。更好的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)也是銀行業(yè)很重要的任務(wù)之一，它開政府的支持，在發(fā)展的過程中也存在著重利益、輕管理的現(xiàn)象。商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)管理過程中，由于對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度不夠使得商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險(xiǎn)逐漸嚴(yán)重，甚至造成了大量的損失。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是我國平安銀行作為眾多商業(yè)銀行中的一員，在我國金融市場的發(fā)展過程中中起到了1.2研究目的務(wù)流程，發(fā)現(xiàn)該銀行在小微信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)問題，制定合理方案規(guī)避信貸過程中合該銀行的基本情況以及小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，深入探究該銀行目前的現(xiàn)狀及小微信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，針對這些問題提出小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理啟示，減少信貸2隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各行各業(yè)也開始面臨著巨大的競爭壓力，然而商業(yè)銀行也開始對小微企業(yè)展開了猛烈的進(jìn)攻，為了鞏固商業(yè)銀行自身的市場位置，務(wù)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了不小的價(jià)值。與此同時(shí)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式和技術(shù)手段也在不斷改進(jìn)，不斷進(jìn)步。所以，本篇論文也是從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，通過對貸業(yè)務(wù)的發(fā)展來分析討論探索小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的新方法和新的技術(shù)手段，不信用中介的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是最典型的銀行，以盈利為目的，主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù)并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，是承擔(dān)著資金融資職能的企業(yè)，商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè)，它的2.2商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。盡管各國商業(yè)銀行的組織形式、名稱、經(jīng)營內(nèi)容和重點(diǎn)各異，但就其3小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。這些企業(yè)的特點(diǎn)是：絕大部分規(guī)模在10人以下甚至少于3人，他們可能都沒有辦公室而只是在家工作，前期投入相對比較少就可以迅速開始工作，就像淘寶網(wǎng)里面的大部我國金融部門出臺(tái)了一系列的政策，第一個(gè)層次是現(xiàn)有的針對企業(yè)的稅收方面的優(yōu)惠政策，同樣都會(huì)惠及到這些小微企業(yè)；第二個(gè)層次，單獨(dú)針對小微企業(yè)有特殊政策安排。所有的小微企業(yè)普遍適用的政策里，月銷售額10萬元以下的增值稅小規(guī)模納稅人不用繳納增值稅，年應(yīng)納稅所得額低于300萬以下的小型微利企業(yè)實(shí)際更大規(guī)模的減稅降費(fèi)，有一項(xiàng)是在50%的幅度內(nèi)減征“六稅兩費(fèi)”,在大量的小微企業(yè)還在繼續(xù)享受這個(gè)紅利；第四個(gè)層次，專門針對小微企業(yè)免征42項(xiàng)中央級(jí)的行政事業(yè)收費(fèi)，還免征水利建設(shè)基金、文化建設(shè)費(fèi)、殘疾人就業(yè)保障金等政府性基金，這是一類；第二類，專門針對緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，在稅收里面有特首先小微企業(yè)所需資金的流動(dòng)率比較高，授信次數(shù)比較多，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模比較小，很難實(shí)現(xiàn)自給自足，所以小微企業(yè)的信貸期限比較短，對資金的需求次數(shù)也相對較多，授信頻率高。其次小微企業(yè)抵押資產(chǎn)能力不夠，變現(xiàn)能力差，信用風(fēng)所以申請貸款時(shí)會(huì)出現(xiàn)抵押資產(chǎn)不足的情況。同時(shí)，機(jī)器設(shè)備受自然環(huán)境影響會(huì)出現(xiàn)磨損折舊的情況，貶值速度加快。目前我國還沒有建立起完善的標(biāo)準(zhǔn)征信網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，很多時(shí)候企業(yè)信息不能及時(shí)更新，所以商業(yè)銀行很難對小微企業(yè)征信信息做出正確判斷。如果企業(yè)發(fā)布的是虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，虛假信息等都會(huì)使商業(yè)銀行對企業(yè)做2.4.1信息不對稱理論約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫和邁克爾·斯彭斯等經(jīng)濟(jì)學(xué)家首次提出了信息不對稱理論，它是指人們處于不同環(huán)境中，我們所接收到的信息通常都是過賣方提供的，可以在一定程度上表示為買方可以在此經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中獲得經(jīng)濟(jì)利益。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身的規(guī)模比較小，成立的時(shí)間較短，沒辦法提交給銀行很完整有效的信息。那對于銀行來說，作為放貸機(jī)構(gòu)，不能全面準(zhǔn)確的評(píng)估小微企業(yè)的經(jīng)營情銀行在辦理小微信貸業(yè)務(wù)整個(gè)過程中，信息不對稱可能會(huì)發(fā)生在貸款之前，當(dāng)銀行不能準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)所提供的信息是否真實(shí)有效時(shí)會(huì)采取增高利率的方式來降低不能取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候很多小微企業(yè)只能在夾縫中生存最后退出信貸市場。從另一個(gè)角度來看，提高利率可以使銀行自身獲得“安全感”,但是這會(huì)讓很多規(guī)模很小的企業(yè)背負(fù)著巨大的還款壓力，他們可能就會(huì)選擇高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，這樣看來同時(shí)也會(huì)增加銀行失去信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。信息不對稱也可能發(fā)生在貸款之后，這可能會(huì)使得小微企業(yè)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行在貸款以后對小微編造虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表等，銀行不能準(zhǔn)確核實(shí)實(shí)際信息，這也就增加了小微企業(yè)對銀2.4.2關(guān)系型銀行貸款理論關(guān)系型貸款理論的基礎(chǔ)是銀行和企業(yè)之間需要建立信任關(guān)系。關(guān)系型銀行貸款理論是目前可以抵抗信息不對稱的最好的方式了，從銀行角度考慮，面對現(xiàn)在很多小微企業(yè)可以通過加強(qiáng)他們與銀行間的溝通從而了解同行業(yè)的小微企業(yè)，然后考慮這類行業(yè)是否存在很大的風(fēng)險(xiǎn)問題然后決定是否放貸。企業(yè)通過和銀行的積極合作提升彼此之間的信任程度，貸款方式也可能實(shí)現(xiàn)抵押貸款到信用貸款的轉(zhuǎn)變，這樣平安銀行S支行于2006年11月27日在天津工商局注冊掛牌成立，地址坐落在要經(jīng)營范圍是辦理人民幣存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；代理發(fā)行金融債券等。其組織結(jié)構(gòu)如圖3-1所示。層45圖3-1業(yè)信貸政策基本要求的公司法人客戶，該行向其發(fā)放的一年期(含)以內(nèi)、100萬元人民幣(含)以內(nèi)的免抵、質(zhì)押物、免第三方企業(yè)擔(dān)保的貸款，申請條件是符合網(wǎng)點(diǎn)的當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，有固定營業(yè)場所；實(shí)際經(jīng)營時(shí)間不少于2年，如借款人企業(yè)注冊前以個(gè)體工商戶等其他所有制形式存在、經(jīng)營，實(shí)際經(jīng)營時(shí)間滿足2年，經(jīng)核證后可準(zhǔn)入；如借款人成立時(shí)間滿2年，但實(shí)際從事主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營期限不足2年，則不能準(zhǔn)入；經(jīng)營正常，生產(chǎn)型企業(yè)年銷售額達(dá)到人民幣800萬元以上，貿(mào)易型企業(yè)年銷售額達(dá)到人民幣1500萬元以上；關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請人在我行小企業(yè)小額信用貸款余額不超過100萬元；根據(jù)借款人所在地要求，借款人已為員工繳納了必須繳納的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目。例如，針對小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶的生意周轉(zhuǎn)資金不足，推出于商圈項(xiàng)目統(tǒng)一調(diào)查批量授信。主要是以無抵押免擔(dān)保的信用方式進(jìn)行貸款，銀行會(huì)根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)和所需的流動(dòng)資金估算最高的貸款額度一般為100萬元，但具體額度可以根據(jù)客戶的經(jīng)營年限、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營收入以及信用評(píng)分等因素綜合確定，貸款期限為10年，也可以循環(huán)使用，隨借隨還按日計(jì)息，經(jīng)營收入可以根據(jù)銀行流水來計(jì)算，貸款資金的使用只能用于企業(yè)的主營業(yè)務(wù)生產(chǎn)過程中的臨時(shí)資金的周轉(zhuǎn)，不得用于固定資產(chǎn)的投資以及中長期融資，也不得用于股本權(quán)益性投資、作為平安銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品的代表，推出的兩年內(nèi)市場反響良好，該產(chǎn)品以貸貸卡為載體，以小額信用循環(huán)授信為內(nèi)涵，為小微企業(yè)客戶創(chuàng)造出一個(gè)集合結(jié)3.3.1信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)6信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險(xiǎn)和非市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程3.3.2風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)我國這些年出臺(tái)了很多扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，促進(jìn)我國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所信貸支持幫助小微企業(yè)的發(fā)展，也可以使得銀行的金融業(yè)務(wù)得到進(jìn)步。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)有提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，降低小微信貸風(fēng)險(xiǎn)到3%;關(guān)注信貸前后3.3.3風(fēng)險(xiǎn)控制措施由于小微企業(yè)資質(zhì)不全，企業(yè)主還款意愿不足、信用不足，企業(yè)主負(fù)債過高等行貸款的實(shí)際情況，將法人信貸客戶分為3大類，甲類客戶，乙類客戶，丙類客戶；另一方面，在授信管理方面，企業(yè)對企業(yè)授予外部組織的信用進(jìn)行的管理，受信管理是信用管理的基礎(chǔ)和前提，也是保證信用管理成功實(shí)施的重要制度保證。信用關(guān)系本質(zhì)是一種社會(huì)關(guān)系，企業(yè)只有自身恪守誠信，積極履行信用義務(wù)，進(jìn)行受信管理，保持良好的疊業(yè)信譽(yù)，才能在市場中生存下去，也才能有資格要求其他組織講求信用、遵守信用交易。如果企業(yè)自身不履行信用義務(wù)，要求其他企業(yè)履行信用義由于經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)周期的波動(dòng)都會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展從而影響企業(yè)的償債能力。小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模比較小所以它抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較薄弱，受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響會(huì)更加明顯。政府也會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢采取相應(yīng)的貨幣政策、財(cái)政政策等。當(dāng)信貸縮緊時(shí)，小微企業(yè)容易受到排擠，這就會(huì)會(huì)引起小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題，以平安銀行S支行為例，2020年小微信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率上升，大部分集中在服務(wù)行業(yè)。目前小微企業(yè)越來越多，小微企業(yè)不僅向銀行進(jìn)行融資而且還會(huì)參7是由個(gè)人支撐起來的，出資人和管理人都是同一個(gè)人，這也很難形成規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)。大部分的小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全整體信息透明度低，商業(yè)銀行很難了解型企業(yè)相比，發(fā)放給小微企業(yè)的資金更難控制，小微企業(yè)更喜歡經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資活動(dòng)，很多小微企業(yè)利用這個(gè)信用貸款來做與企業(yè)無關(guān)的事情，這也就導(dǎo)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制才能保證銀行的信貸安全問題。尤其是針對于小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，這類的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題多而且還很大，所以需要銀行自身完善風(fēng)險(xiǎn)管理問他們的風(fēng)險(xiǎn)防控措施做的也不夠完善。他們在信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的文件規(guī)定中寫的很完善但是在操作上不夠謹(jǐn)慎，也就是說沒按照規(guī)章制度來工作，這個(gè)就可能造成業(yè)務(wù)險(xiǎn)測評(píng)，但是單單對于材料上的內(nèi)容做審批是完全不夠的，還可能存在小微企業(yè)上傳的材料造假或者企業(yè)未來發(fā)展前景都是不能預(yù)測的，再或者企業(yè)可能和銀行內(nèi)部骨干雖然能力強(qiáng)，但是很少具備經(jīng)歷過完整信貸業(yè)務(wù)周期的工作經(jīng)驗(yàn)，缺乏對整個(gè)流程的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，對現(xiàn)有的不良財(cái)產(chǎn)收賬能力弱，化解資金困難的方法少；第如，對不良資產(chǎn)的管理上沒有專業(yè)能力和經(jīng)驗(yàn)豐富的人才應(yīng)對處理。因此，針對以業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流座談會(huì)，提高信貸業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力和提升管理人員對風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的敏感性；二是從內(nèi)部控制制度上設(shè)置明文規(guī)定，制定不良資產(chǎn)的管理崗位及8職責(zé)范圍，界定職權(quán)范圍以精準(zhǔn)追責(zé)；三是對不同地區(qū)和分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行合理分配，保證各個(gè)分支機(jī)構(gòu)都有專業(yè)能力和工作經(jīng)驗(yàn)均優(yōu)良的骨干人才起帶頭作(三)獲取小微企業(yè)信息渠道有限很多銀行的業(yè)務(wù)人員都是根據(jù)企業(yè)提供的資料獲取企業(yè)信息的，正常情況企業(yè)所提供的資料肯定都是對于企業(yè)有利的材料，同時(shí)，也有業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)企業(yè)的4平安銀行S支行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題4.1小微企業(yè)信貸前管理力度薄弱4.1.1貸前調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)節(jié)，授信資料也是后來由客戶進(jìn)行補(bǔ)充的，后期客戶經(jīng)理也沒有對資料進(jìn)行審核，造成部分授信資料的虛假存在。例如，借款人提供的房產(chǎn)證的面積有造假，房本上顯示的建筑面積為300m2,而實(shí)際房子的面積只有190.35m2。目前主要問題出現(xiàn)在經(jīng)辦人員對于客戶過于信任，僅僅是查看客戶提交上來的資料而并沒有進(jìn)行實(shí)地走訪調(diào)查，了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況。與此同時(shí)，有些借款人偽造虛假的銀行流水、財(cái)務(wù)報(bào)表以及購銷合同。最后，按照工作流程，各個(gè)環(huán)節(jié)4.1.2客戶信用評(píng)級(jí)體系不完善一方面，評(píng)級(jí)系統(tǒng)包含的指標(biāo)比較少很難宏觀反應(yīng)企業(yè)情況，只是大概平均分配各指標(biāo)權(quán)重，每個(gè)指標(biāo)各自的重要程度很難體現(xiàn)出來，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確測算違約率。另4.2小微企業(yè)信貸中審查不合規(guī)4.2.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不合理9對后期緩釋和控制信用風(fēng)險(xiǎn)手段產(chǎn)生了影響，主要是評(píng)級(jí)方法過于定量化和指標(biāo)設(shè)置不合理。評(píng)級(jí)方法過于定量化的表現(xiàn)為S支行目前是采用“打分法”進(jìn)行險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)，具體為通過選取企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)指標(biāo)以及其他定性指標(biāo)，為每個(gè)指標(biāo)設(shè)置在信用評(píng)級(jí)中所占的權(quán)重，有評(píng)級(jí)人員參照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行打分。這個(gè)方法易實(shí)施又高效，但也存在一些問題，首先，評(píng)級(jí)僅僅建立在現(xiàn)有的財(cái)務(wù)指標(biāo)上，缺少對未來企業(yè)償債能力的預(yù)測；其次，選取的指標(biāo)或所占權(quán)重缺乏客觀依據(jù)；最后，缺乏的統(tǒng)一評(píng)分表。因?yàn)橹行∑髽I(yè)廣泛分布于各個(gè)產(chǎn)業(yè)的不同階段、各個(gè)企業(yè)的經(jīng)營狀況也不同，所以通過統(tǒng)一的評(píng)分表是不具有針對性的。對于不同行業(yè)的中小微企業(yè)的規(guī)模、貸款需求和風(fēng)險(xiǎn)特征也是不同的。但中小微企業(yè)大多沒有建立起健全的財(cái)務(wù)制度，而且數(shù)據(jù)分類混亂難以采集，所以最后評(píng)估出來的結(jié)果以及后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中可利用的信息都存在問題，這也就引發(fā)了信用評(píng)級(jí)對于后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，使4.2.2信貸審批流程不合規(guī)在貸款業(yè)務(wù)審批方面，貸款的受托支付方法不合規(guī)，付款方式不符、所填用途造假、收款賬號(hào)與約定賬號(hào)不一致等，購銷合同有紕漏，付款人沒有在約定時(shí)間付政策無法了解客戶與聯(lián)系對象的實(shí)際關(guān)系，影響了對貸款的真實(shí)用途；其次，貸款發(fā)放后很難實(shí)時(shí)掌握企業(yè)信息，很多客戶經(jīng)理并不能定期走訪借款的企業(yè)，僅僅通過網(wǎng)絡(luò)過電話獲取財(cái)務(wù)報(bào)表，在沒有核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)性完整性的情況下制定貸后檢查報(bào)告，只是通過電話溝通的方式走訪企業(yè)管理人員，這并不能準(zhǔn)確了解企業(yè)的報(bào)債權(quán)，這種情況在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、不良貸款比較少的情況下可以發(fā)揮預(yù)期作用，但如4.3.2缺少對貸后管理的監(jiān)管關(guān)注，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)以后是否有不能及時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。此外，在信貸后客戶經(jīng)理主要采取電話回訪的方式進(jìn)行監(jiān)管，但這種方法效率低而且不具備準(zhǔn)確性，而且小微企業(yè)的管理并不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性也有待考證，信貸人員在對于企5.1.1貸前調(diào)查(一)堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查原則(二)堅(jiān)持信息核實(shí)原則(三)堅(jiān)持客觀公正原則因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)是小微企業(yè)和銀行之間發(fā)生的雙方關(guān)系，所以銀行業(yè)務(wù)人員也應(yīng)5.1.2信用評(píng)級(jí)體系的完善和落實(shí)首先，應(yīng)該在信用評(píng)級(jí)時(shí)對于不同主體進(jìn)行劃分，可以分為產(chǎn)品評(píng)級(jí)和主體評(píng)級(jí)，兩種評(píng)級(jí)工作互相分離，將產(chǎn)品評(píng)級(jí)作為主體評(píng)級(jí)的延伸，從而準(zhǔn)確定位借款人的位置以及主營產(chǎn)品服務(wù)；其次，建立合理的信用評(píng)級(jí)周期，根據(jù)定期檢查和不不斷完善信用評(píng)級(jí)制度，定期給員工做培訓(xùn)，讓員工在辦理業(yè)務(wù)時(shí)得到正確的政策5.2.1規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還不夠。因此規(guī)范其信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的重點(diǎn)就是優(yōu)化財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的比重。企業(yè)的資金相同、資質(zhì)相同，但如果進(jìn)入的行業(yè)不同，那么5.2.2嚴(yán)控小微企業(yè)信貸審批發(fā)放程序格把控小微企業(yè)貸款審批發(fā)放程序，確保每個(gè)環(huán)節(jié)都準(zhǔn)確無誤，主要的控制環(huán)節(jié)為審批、復(fù)核、發(fā)放三個(gè)環(huán)節(jié)。嚴(yán)控這三個(gè)環(huán)節(jié)的目的保證審批的合規(guī)性、審批結(jié)果的正確性以及貸款資料的真實(shí)性和完整性等。在審批環(huán)節(jié)中，要做到審批人員與審員和分管行長共同簽字，嚴(yán)格控制出納不能單獨(dú)進(jìn)行貸款資金的發(fā)放。在此過程中主要的目標(biāo)就是保證審批的合規(guī)性，審批結(jié)果的準(zhǔn)確性，在審批過程中，保證審批人員和審查人員權(quán)責(zé)分離。在整個(gè)過程中進(jìn)行審議、會(huì)記記錄、貸款資料、審核內(nèi)5.3嚴(yán)格小微企業(yè)信貸后的管理5.3.1加強(qiáng)資金流向管理與監(jiān)控為了確保資金是按照合同約定正常做使用，防止一些違規(guī)行為，需要對資金進(jìn)行流向檢查。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》所述，商業(yè)銀行的一級(jí)資本充足率將由目前的4%上調(diào)到6%,同時(shí)計(jì)提2.5%的防護(hù)緩沖資本和不高于2.5%的反周期準(zhǔn)備資本，這樣核心資本充足率的要求可達(dá)到8.5%-11%?？傎Y本充足率要求仍維持8%不變。此外，還將引入杠桿比率、流動(dòng)杠桿比率和凈穩(wěn)定資金來源比率的要求，以降低銀行系統(tǒng)的或者根據(jù)貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查規(guī)則生成疑似資金和集中供款檢查清單，進(jìn)行資金流向檢查5.3.2緊密跟進(jìn)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理一方面，信貸人員應(yīng)該建立科學(xué)的貸后管理臺(tái)賬，深入了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保企業(yè)按規(guī)定使用貸款。另一方面，與政府機(jī)關(guān)做好行政協(xié)調(diào)6結(jié)論與展望應(yīng)針對小微企業(yè)特點(diǎn)簡化單筆小微信貸貸前調(diào)查流程，在貸中審批環(huán)節(jié)優(yōu)化信貸流程、提高審批效率，及時(shí)滿足企業(yè)需求。貸后管理上通過現(xiàn)場非現(xiàn)場監(jiān)測結(jié)合后臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，通過批量獲客批量營銷的方式降低小微業(yè)務(wù)運(yùn)營成本，把小估機(jī)制不合理，信貸審批流程不合規(guī)；在貸后資金流向管理不足，缺少管理等一系列問題，所以針對這些問題提出應(yīng)該加強(qiáng)小微企業(yè)在信貸前的控制力度，規(guī)范信貸6.2展望金融行業(yè)是一個(gè)發(fā)展迅速而又敏感的行業(yè)，隨著時(shí)代的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金風(fēng)險(xiǎn)