汽車保險與理賠單元1

全國交通運(yùn)輸職業(yè)教育教學(xué)指導(dǎo)委員會規(guī)劃教材教育部中等職業(yè)教育汽車專業(yè)技能課教材汽車保險與理賠全國交通運(yùn)輸職業(yè)教育教學(xué)指導(dǎo)委員會中國汽車維修行業(yè)協(xié)會荊葉平組織編寫編課件制作：MarxChen單元一汽車保險概述單元二汽車保險產(chǎn)品單元三車險投保實(shí)務(wù)單元四事故車輛的查勘與定損

單元一汽車保險概述2024/4/21單元一汽車保險概述單元小結(jié)思考與練習(xí)風(fēng)險與汽車保險的作用汽車保險的基本術(shù)語一二汽車保險的四大原則三2024/4/21學(xué)習(xí)要求1.正確敘述汽車保險的常用術(shù)語；2.知道車輛風(fēng)險的控制辦法；3.分析汽車保險的四大原則。18課時。（一）風(fēng)險（二）風(fēng)險處理（三）汽車保險的作用風(fēng)險與汽車保險的作用一風(fēng)險與汽車保險的作用一（一）風(fēng)險1.風(fēng)險的含義所謂風(fēng)險是指在特定的情況和期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。2.風(fēng)險的特征1）客觀性2）偶然性3）可變性2.風(fēng)險的特征1）客觀性客觀性是指風(fēng)險是客觀存在的，而不是人的頭腦中的主觀想象。人們只能在一定的范圍內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率（概率）和損失幅度，而不能也不可能徹底消滅全部風(fēng)險。2）偶然性盡管對個體而言車禍?zhǔn)欠駮l(fā)生、發(fā)生的時間及發(fā)生的后果都是不確定的，但對駕車人整體而言，車禍的發(fā)生又具有必然性。所以，個體風(fēng)險是否發(fā)生、發(fā)生時間及發(fā)生后果都是不確定的，即具有偶然性，但大量（總體）風(fēng)險事故的發(fā)生又具有必然性。風(fēng)險與汽車保險的作用一（一）風(fēng)險2.風(fēng)險的特征1）客觀性2）偶然性3）可變性可變性是指風(fēng)險在一定條件下可以轉(zhuǎn)化。風(fēng)險的變化，有量的變化，也有質(zhì)的變化，還有風(fēng)險的消失到產(chǎn)生新風(fēng)險的變化。風(fēng)險變化的原因是風(fēng)險因素的改變，這種改變主要來自科技的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和政治與社會結(jié)構(gòu)的改變。風(fēng)險與汽車保險的作用一（一）風(fēng)險3.風(fēng)險的構(gòu)成要素1）風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指引起或促使風(fēng)險事故發(fā)生的條件和原因，是造成損失的間接或內(nèi)在的原因。根據(jù)其性質(zhì)，通常把風(fēng)險因素分成實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種。2）風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成損失的直接或外在的原因。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險已發(fā)生，它使風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)變成了現(xiàn)實(shí)性。風(fēng)險與汽車保險的作用一（一）風(fēng)險3.風(fēng)險的構(gòu)成要素1）風(fēng)險因素2）風(fēng)險事故3）損失損失是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值減少。判斷是否屬于風(fēng)險管理中的損失有兩個要件：一是經(jīng)濟(jì)價值的減少必須以貨幣來衡量；二是非故意、非計(jì)劃和非預(yù)期。損失可分為直接損失和間接損失。風(fēng)險與汽車保險的作用一（一）風(fēng)險3.風(fēng)險的構(gòu)成要素1）風(fēng)險因素2）風(fēng)險事故3）損失風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系如圖所示。即風(fēng)險因素可能引起風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故必然導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生，三者之間是一個統(tǒng)一體，缺一不可。風(fēng)險與汽車保險的作用一圖1-1風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者關(guān)系示意圖（一）風(fēng)險4.車主面臨的主要風(fēng)險（1）自身車輛的損失。（2）車上和車下人員傷亡損失。（3）自身車輛以外的財(cái)產(chǎn)損失，包括：車上人員財(cái)產(chǎn)；車下第三者的財(cái)產(chǎn)；公共財(cái)產(chǎn)。風(fēng)險與汽車保險的作用一（一）風(fēng)險風(fēng)險與汽車保險的作用一（一）風(fēng)險１.道德風(fēng)險因素與心理風(fēng)險因素都與人有關(guān)，如何區(qū)分？２.判斷是風(fēng)險因素還是風(fēng)險事故的關(guān)鍵是什么？３.折舊、饋贈屬于損失嗎？４.風(fēng)險事故發(fā)生的頻率與損失大小之間有什么關(guān)系？P21.風(fēng)險的代價由于在社會經(jīng)濟(jì)活動中不可能沒有風(fēng)險，而風(fēng)險又總是與損失相聯(lián)系的，尤其是那些沒有獲利機(jī)會的風(fēng)險，所以說，風(fēng)險是有經(jīng)濟(jì)成本的，風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)成本即風(fēng)險的代價。風(fēng)險的代價包括：1）風(fēng)險事故的代價2）風(fēng)險因素的代價3）處理風(fēng)險的費(fèi)用風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理1.風(fēng)險的代價1）風(fēng)險事故的代價風(fēng)險事故一旦發(fā)生，必然導(dǎo)致?lián)p失的形成，有時這種損失是災(zāi)難性的。2）風(fēng)險因素的代價由于風(fēng)險因素未必導(dǎo)致風(fēng)險事故，所以，損失尚處于潛在的狀態(tài)，由此形成的代價是無形的、隱蔽的，但卻是實(shí)實(shí)在在的，因此人們總要應(yīng)付未來可能發(fā)生的風(fēng)險事故，而這是需要代價的。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理1.風(fēng)險的代價1）風(fēng)險事故的代價2）風(fēng)險因素的代價3）處理風(fēng)險的費(fèi)用由于人們意識到自己會面臨風(fēng)險，所以就會采取各種措施，于是費(fèi)用便產(chǎn)生了。總之，由于風(fēng)險的存在，它會給人們的生產(chǎn)和生活產(chǎn)生消極影響，因此，不僅個體需要為之付出代價，社會也必須為之付出代價。人們?yōu)榱吮M量減小風(fēng)險的代價，必然會對風(fēng)險進(jìn)行管理。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理2.風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理就是以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。風(fēng)險管理的基礎(chǔ)是風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量；而風(fēng)險管理的關(guān)鍵是選擇風(fēng)險控制的方法；風(fēng)險管理的目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。3.風(fēng)險處理的方法風(fēng)險管理主要包括風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量（或風(fēng)險評估）、風(fēng)險處理、風(fēng)險管理效果評價四個實(shí)質(zhì)性階段。其中，風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步（基礎(chǔ)），而風(fēng)險處理是風(fēng)險管理中最為重要環(huán)節(jié)。風(fēng)險處理的方法風(fēng)險處理方法分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類，如圖所示。需要注意的是，各種方法之間既有區(qū)別又相互聯(lián)系，所以，在具體運(yùn)用過程中必須有機(jī)地結(jié)合起來加以靈活運(yùn)用。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理圖1-2風(fēng)險處理方法關(guān)系圖風(fēng)險處理的方法風(fēng)險處理方法分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。1）控制型方法（1）風(fēng)險避免。避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險的措施。（2）損失預(yù)防。損失預(yù)防是指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失后各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。（3）損失抑制。損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。它通常用于損失可能性較高且風(fēng)險又無法避免或轉(zhuǎn)嫁的情況。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理風(fēng)險避免、損失預(yù)防和損失抑制的區(qū)別1.風(fēng)險避免不需要其他技術(shù)輔助，損失預(yù)防和損失抑制都是損失控制方法。2.風(fēng)險避免的目的是使損失發(fā)生的概率為零；損失預(yù)防的目的是減少損失發(fā)生的可能性；而損失抑制的目的是減少損失的程度。P43.風(fēng)險處理的方法1）控制型方法（4）風(fēng)險隔離。風(fēng)險隔離包括分割和復(fù)制兩種，而分割又包括割離（分離）和分散兩種。①割離：將風(fēng)險單位割離成許多特殊的小單位，而不是將它們集中在都可能遭受同樣損失的同一個地點(diǎn)。②分散：是指通過加大風(fēng)險單位的數(shù)量，將特定風(fēng)險在更大的樣本空間里進(jìn)行分散，以此來減少單位的損失。③復(fù)制：是指再設(shè)置一份經(jīng)濟(jì)單位所有的財(cái)產(chǎn)或設(shè)備作為儲備，這些復(fù)制品只有在原資產(chǎn)或設(shè)備被損壞的情況下才可以被使用。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理分割和復(fù)制的特點(diǎn)1.分割和復(fù)制不像其他損失抑制措施那樣力圖減少風(fēng)險單位本身損失的嚴(yán)重性，而在于減少總體損失的程度。2.分割和復(fù)制減少的是一次獨(dú)立風(fēng)險事故的損失，但同時增加了風(fēng)險單位，也就會影響風(fēng)險事故或損失發(fā)生的概率。3.復(fù)制風(fēng)險單位可以減少平均或預(yù)期的年度損失（減少損失發(fā)生概率）。4.分割風(fēng)險單位能不能減少平均預(yù)期損失，更大程度上取決于分割風(fēng)險單位減少損失程度是否比降低風(fēng)險事故或損失發(fā)生概率來得更重要。P53.風(fēng)險處理的方法1）控制型方法（5）控制型非保險轉(zhuǎn)移。即轉(zhuǎn)移有風(fēng)險的財(cái)產(chǎn)或活動，如出售、租賃、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、訂合同、約定免責(zé)等。在一些場合，轉(zhuǎn)移帶有風(fēng)險的財(cái)產(chǎn)或活動可能是不現(xiàn)實(shí)的。典型的例子是醫(yī)生不能因?yàn)楹ε率中g(shù)失敗而拒絕施行手術(shù)。此時如果簽訂免除責(zé)任協(xié)議就可轉(zhuǎn)移風(fēng)險。又如保險公司不能因?yàn)楹ε赂唢L(fēng)險客戶出車禍而拒絕承保，所以在保險合同中約定免除責(zé)任，這樣，保險公司并不轉(zhuǎn)移有風(fēng)險的活動（承保）而只是轉(zhuǎn)移了部分可能的責(zé)任風(fēng)險。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理3.風(fēng)險處理的方法風(fēng)險處理方法分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。2）財(cái)務(wù)型方法（1）自留是指通過財(cái)務(wù)手段自我承擔(dān)風(fēng)險損害后果的方法。（2）保險轉(zhuǎn)移就是將風(fēng)險損失所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給保險人的風(fēng)險控制方法。人們會面臨各種風(fēng)險損害，一部分可以通過控制的方法消除或減小，而另一部分只能通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移的辦法來解決。（3）財(cái)務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移就是指經(jīng)濟(jì)單位將自己可能的風(fēng)險損失所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給保險人以外的其他經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險控制方法，如中和、保證書、公司化等。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理3.風(fēng)險處理的方法2）財(cái)務(wù)型方法（3）財(cái)務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移。①中和：在處理投機(jī)風(fēng)險時，將損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平衡的一種風(fēng)險處理方法。②保證書：權(quán)利人因擔(dān)心義務(wù)人有不忠實(shí)的行為或不履行某種明確的義務(wù)而導(dǎo)致權(quán)利人的損失，要求保證人提供擔(dān)保品來擔(dān)保義務(wù)人對權(quán)利人的忠實(shí)和有義務(wù)的履行的一種書面合同。③公司化：企業(yè)通過發(fā)行股票，將企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給多數(shù)股東承擔(dān)。風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理1.穩(wěn)定公共秩序2.保障車主的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全3.擴(kuò)大汽車的需求4.促進(jìn)汽車安全風(fēng)險與汽車保險的作用一（三）汽車保險的作用汽車保險的基本術(shù)語二（一）保險標(biāo)的與保險（二）保險合同中的四種人（三）保險合同的重要形式（四）保險合同的中介人（五）機(jī)動車輛保險的主險與附加險（一）保險標(biāo)的與保險汽車保險的基本術(shù)語二（六）機(jī)動車輛的價值及車損險的投保方式（七）投保與承保、保險索賠與保險理賠（八）免賠額與免賠率（九）保險費(fèi)和保險費(fèi)率（十）保險事故和保險責(zé)任（十一）交通事故和單方肇事事故1.保險標(biāo)的保險標(biāo)的就是保險所保障的對象。2.保險保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一種手段和方法。從法律角度講，保險是一種合同行為；從經(jīng)濟(jì)角度講，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。1）強(qiáng)制保險和商業(yè)保險通俗地講，必須投保否則就違法的保險就是強(qiáng)制保險，如車險中的交強(qiáng)險；可以自愿投保的保險就是商業(yè)保險，如在汽車保險中，交強(qiáng)險以外的其他險種。汽車保險的基本術(shù)語二（一）保險標(biāo)的與保險1.保險標(biāo)的2.保險1）強(qiáng)制保險和商業(yè)保險2）財(cái)產(chǎn)保險、人身保險和責(zé)任保險財(cái)產(chǎn)保險就是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險，如車損險、全車盜搶險、車身劃痕險等；人身保險就是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的保險，如人壽保險、健康保險、意外傷害保險；責(zé)任保險就是以被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險，如商業(yè)第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險等。汽車保險的基本術(shù)語二（一）保險標(biāo)的與保險1.保險標(biāo)的2.保險3）定值保險和不定值保險定值保險就是在訂立保險合同時，投保人和保險人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同，如人壽保險。不定值保險就是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同，如財(cái)產(chǎn)保險、醫(yī)療保費(fèi)等。汽車保險的基本術(shù)語二（一）保險標(biāo)的與保險《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第二十六條規(guī)定當(dāng)事人根據(jù)保險法第四十條的規(guī)定，在合同中約定了保險價值與保險金額的，保險人以約定的保險價值高于保險標(biāo)的的實(shí)際價值為由不承擔(dān)保險責(zé)任的，人民法院不予支持。當(dāng)事人在合同中沒有約定保險價值的，保險標(biāo)的的實(shí)際價值按照保險事故發(fā)生地的市場價格確定。沒有市場價格的，可以依評估價格確定。P7汽車保險的基本術(shù)語二（一）保險標(biāo)的與保險1.保險標(biāo)的2.保險4）原保險、再保險、共同保險原保險就是投保人與保險人之間的直接保險；再保險就是保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險；共同保險就是由幾個保險人同時承保一筆業(yè)務(wù)的保險。5）機(jī)動車輛保險機(jī)動車輛保險就是以機(jī)動車本身及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的不定值保險。值得注意的是汽車保險正式名稱為機(jī)動車輛保險。汽車保險的基本術(shù)語二（一）保險標(biāo)的與保險機(jī)動車輛和非機(jī)動車輛的區(qū)別是什么？非機(jī)動車輛是指以人力或畜力驅(qū)動、在道路上行駛的交通工具；或雖有動力裝置驅(qū)動，但設(shè)計(jì)時速、空車質(zhì)量及外形尺寸均符合國家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機(jī)動輪椅車、電動自行車等交通工具。汽車保險的基本術(shù)語二（一）保險標(biāo)的與保險P71.投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。2.保險人保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。注意：因?yàn)楸ｋU合同是由投保人和保險人直接訂立的，所以，投保人和保險人又稱合同的當(dāng)事人。汽車保險的基本術(shù)語二（二）保險合同中的四種人《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《保險法司法解釋（二）》）第一條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標(biāo)的分別投保，保險事故發(fā)生后，被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。”P7汽車保險的基本術(shù)語二（二）保險合同中的四種人汽車保險的基本術(shù)語二（二）保險合同中的四種人保險公司有哪幾種形式？1.財(cái)產(chǎn)保險公司，主要經(jīng)營業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)損失險＋責(zé)任保險＋信用保險。2.人壽保險公司，主要經(jīng)營業(yè)務(wù)：人壽保險＋健康保險＋意外傷害保險。3.再保險公司，主要經(jīng)營業(yè)務(wù)：分出保險＋分入保險。P8風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理保單載明的保險人和印章顯示的保險人不一致問題1.在保險合同中，保險合同的當(dāng)事人是保險公司，保險公司才是合同的一方，而保險公司分支機(jī)構(gòu)是保險服務(wù)的具體承擔(dān)者。合同當(dāng)事人并不一定親自與對方當(dāng)事人進(jìn)行合同洽商事宜，可以授權(quán)委托自己的分支機(jī)構(gòu)及員工與對方訂立合同。合同當(dāng)事人也可以委托授權(quán)他人替其履行合同項(xiàng)所含的義務(wù)。2.一般情況下，保險公司分支機(jī)構(gòu)的具體職能有：對營銷員開展培訓(xùn)及日常管理；收取營銷員代收的保險費(fèi)、投保單等單證；分發(fā)保險公司簽發(fā)的保險單、保險收據(jù)等相關(guān)單證；接受客戶的咨詢和投訴；經(jīng)保險公司核保，營銷服務(wù)部可以打印保單；經(jīng)保險公司授權(quán)，營銷服務(wù)部可以從事部分險種的查勘理賠。P8風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理保單載明的保險人和印章顯示的保險人不一致問題3.保單上加蓋的印章是代表保險公司已同意承保的一種證明行為。既然只是起證明作用，那么，當(dāng)保險公司分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)代表保險公司接受了投保人的投保要求、做出同意承保的意思表示，并且依托授權(quán)出單后，在該保單上加蓋分支機(jī)構(gòu)的印章并無不妥。當(dāng)然，如果再加蓋上具備相應(yīng)履約能力的省級分公司或上級總公司的印章則更妥當(dāng)。4.由于保險公司分支機(jī)構(gòu)是由保險公司申請?jiān)O(shè)立且單獨(dú)領(lǐng)有營業(yè)執(zhí)照，如果發(fā)生保險爭議，對被保險人而言，既可將保險公司作為被告也可將保險公司分支機(jī)構(gòu)作為被告，權(quán)利由原告方?jīng)Q定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第五十八條規(guī)定：“保險糾紛由被告住所地人民法院管轄。當(dāng)事人另有約定的除外。保險公司依法成立的各級分支機(jī)構(gòu)享有獨(dú)立的訴訟主體資格。人民法院在審理保險糾紛案件時不將簽訂保險合同的分支機(jī)構(gòu)的上級公司或者總公司列為共同被告?！盤83.被保險人被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。汽車保險的基本術(shù)語二（二）保險合同中的四種人1.被保險人享有的保險金請求權(quán)是基于保險合同約定，在保險事故發(fā)生前，該請求權(quán)只是一種期待權(quán)，而只有在保險事故發(fā)生后，該請求權(quán)才成為一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)存在的合同債權(quán)。2.保險金是否作遺產(chǎn)處理，人身保險與財(cái)產(chǎn)保險的規(guī)定是不同的。3.保險金是否屬于夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，則要看在保險理賠之前夫妻身份關(guān)系是否還續(xù)存。4.交強(qiáng)險中的被保險人是一個特例，只有在交通事故發(fā)生時才能確定。投保人在車上時就是被保險人，而在車下時應(yīng)視為第三者。P94.受益人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。它是人身保險合同中特有的，財(cái)產(chǎn)保險中沒有受益人。注意：因?yàn)楸槐ｋU人與受益人沒有直接參與訂立保險合同，所以也稱合同的關(guān)系人。汽車保險的基本術(shù)語二（二）保險合同中的四種人保險金與遺產(chǎn)在償債方面的區(qū)別遺產(chǎn)必須用于償債，而保險金并無這樣的規(guī)定。P11受益人的指定方式1.現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》中并沒有對指定受益人的方式做出具體的規(guī)定，它可以是具體指定也可以為關(guān)系指定，但不得填寫“法定”字樣。2.用關(guān)系指定受益人的方式時（如“妻子”），可以讓具體的受益人在保險事故發(fā)生時才得以真正確定，雖然這種指定方式更加靈活而且實(shí)用但容易產(chǎn)生法律糾紛。3.《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第四十八條規(guī)定：“人身保險合同的受益人欄中只填寫法定字樣，視為未指定受益人。法人或者其他組織為其職工訂立的人身保險合同中未指定受益人的，推定職工為受益人?！?.《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第五十二條規(guī)定：“保險合同指定多個受益人的，其中一個受益人先于被保險人死亡，被保險人或者投保人未重新指定受益人的，對該受益人應(yīng)得份額由其他受益人按照約定份額比例享有。”P11汽車保險的基本術(shù)語二（二）保險合同中的四種人1.投保單投保單就是投保人要求投保的書面要約，是保險合同的重要組成部分，也是保險公司進(jìn)行核保及核定給付、賠付的重要原始資料。

注意：投保單只是投保人申請投保的一種書面憑證，在保險公司正式簽發(fā)保單后會自動失效。汽車保險的基本術(shù)語二（三）保險合同的重要形式風(fēng)險與汽車保險的作用一（二）風(fēng)險處理未經(jīng)投保人授權(quán)而在保險合同中代簽名問題《保險法司法解釋（二）》第三條規(guī)定：“投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費(fèi)的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外?！敝档米⒁獾氖?，《保險法司法解釋（二）》第三條只是解決了代簽字或蓋章行為所引起的保險合同效力爭議問題，但在實(shí)踐中往往會影響投保人的如實(shí)告之義務(wù)和保險人的明確說明義務(wù)。（見最大誠信原則內(nèi)容部分）P122.保險單通俗地講，保險單就是保險公司根據(jù)投保人填寫的投保單內(nèi)容，經(jīng)審查后同意投保而出具的一種保險合同，也稱保單。注意：保險單是保險合同的正式書面憑證，也是索賠的憑證。目前汽車保險的保單有交強(qiáng)險保單和商業(yè)險保單兩種，如圖所示。汽車保險的基本術(shù)語二（三）保險合同的重要形式圖1-4某保險公司商業(yè)險保單圖1-3某保險公司交強(qiáng)險保單3.保險憑證保險憑證就是保險公司提供給車主隨身攜帶或張貼的一種簡化保單，也稱小保單，如保險卡、交強(qiáng)險標(biāo)志。保險卡、交強(qiáng)險標(biāo)志如圖。汽車保險的基本術(shù)語二（三）保險合同的重要形式圖1-5某財(cái)產(chǎn)保險公司機(jī)動車輛保險卡

圖1-6交強(qiáng)險標(biāo)志4.暫保單暫保單是保險公司在簽發(fā)正式保單之前向投保人提供的臨時保險憑證，如新車上牌前使用的提車暫保單。汽車保險的基本術(shù)語二（三）保險合同的重要形式

圖1-7平安財(cái)險的批單注意：暫保單的法律效果與正式保單相同，但內(nèi)容相對簡單且保險公司只按暫保單上的要約承擔(dān)責(zé)任。5.批單正式保單不能隨意改動，因此，保險公司對已簽訂的保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容的一種批注就是批單，也稱背書。注意：批單一般附貼在原保單或保險憑證上，但法律效力優(yōu)于原保單中的同類款目?！侗ｋU法司法解釋（二）》第十四條條規(guī)定：“保險合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：（一）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；（二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；（三）保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準(zhǔn)；（四）保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)?！盤16汽車保險的基本術(shù)語二（三）保險合同的重要形式保險中介是指活動于保險人和投保人之間，通過保險服務(wù)，把保險人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人。它包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。1.保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。注意：個人代理人也稱保險營銷員，而在專業(yè)代理人或兼業(yè)代理人中推銷保單的員工稱保險代理業(yè)務(wù)人員。汽車保險的基本術(shù)語二（四）保險合同的中介人《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第五十七條規(guī)定：保險法第一百二十七條第二款中“投保人有理由相信其有代理權(quán)”的情形包括：（一）行為人持有保險公司工作證、空白保險合同、蓋有保險公司印鑒的收據(jù)等；（二）行為人原為保險公司代理人并與投保人簽訂保險合同的，后行為人喪失代理權(quán)而保險人未及時通知投保人，行為人又以保險公司代理人身份與投保人進(jìn)行了續(xù)期保險費(fèi)收取等業(yè)務(wù)活動的；（三）保險公司的委托授權(quán)文件對代理人的授權(quán)不明的；（四）其他使相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的情況。但上述證件、文件系偽造、變造的除外。P16汽車保險的基本術(shù)語二（四）保險合同的中介人2.保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。3.保險公估人保險公估人就是站在第三者的立場上，接受保險公司或投保人的委托，在訂立保險合同時，對保險標(biāo)的進(jìn)行價值評估和風(fēng)險評估，而在出險后，對損失的原因程度進(jìn)行查勘、鑒定、估損及理算的單位。汽車保險的基本術(shù)語二（四）保險合同的中介人1.保險代理人2.保險經(jīng)紀(jì)人3.保險公估人（1）雖然公估報(bào)告的權(quán)威性較高，但它只能作為訴訟的憑據(jù)，并無法律效力（強(qiáng)制力）。（2）如果保險人對保險公估人的公估報(bào)告不滿意，保險人可以不予以接受；如果被保險人對保險公估人的公估報(bào)告不滿意，被保險人可以與保險人繼續(xù)協(xié)商或通過法律程序解決。（3）在我國，保險公估機(jī)構(gòu)的組織形式可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。汽車保險的基本術(shù)語二（四）保險合同的中介人機(jī)動車輛保險分強(qiáng)制險和商業(yè)險兩大類，其中，商業(yè)保險的險種又可分為主險（也稱基本險）和附加險。1.主險主險就是可以單獨(dú)投保的險種，如車損險、商業(yè)第三者責(zé)任險等。2.附加險附加險就是不可以單獨(dú)投保，只有先購買主險后才能投保的險種，如玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、車身劃痕險、不計(jì)免賠特約險等。汽車保險的基本術(shù)語二（五）機(jī)動車輛保險的主險與附加險1.機(jī)動車輛的三種價值1）保險價值：是訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值。

保險價值即是指保險標(biāo)的在某一特定時期的實(shí)際價值，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。在財(cái)產(chǎn)保險合同中，保險價值一般按出險時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定（不定值保險中）。2）保險金額（也稱保額）：是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，也是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。3）實(shí)際價值：是指保險標(biāo)的實(shí)際值多少錢。車輛的實(shí)際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用期限折舊金額后的價格。汽車保險的基本術(shù)語二（六）機(jī)動車輛的價值及車損險的投保方式2.車損險的投保方式1）投保方式（1）足額投保。足額投保是指保險金額等于保險價值的投保。（2）不足額投保。不足額投保是指保險金額低于保險價值的投保。（3）超額投保。超額投保是指保險金額高于保險價值的投保。2）賠付特點(diǎn)（1）足額投保的賠付特點(diǎn)。當(dāng)標(biāo)的全部損失時按實(shí)際價值補(bǔ)償；而當(dāng)標(biāo)的部分損失時則按實(shí)際損失補(bǔ)償。注：因?yàn)閷?shí)際賠償時需扣除免賠額，故用補(bǔ)償兩字（而不是賠償）。汽車保險的基本術(shù)語二（六）機(jī)動車輛的價值及車損險的投保方式

汽車保險的基本術(shù)語二（六）機(jī)動車輛的價值及車損險的投保方式1.投保通俗地講，投保就是投保人向保險公司購買保險的行為和過程。2.承保當(dāng)投保人提出投保請求時，經(jīng)審核其投保內(nèi)容后，同意接受其投保申請，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險條款承擔(dān)保險責(zé)任的過程。3.保險索賠通俗地講，保險索賠就是發(fā)生保險事故后，被保險人就自己的事故損失向保險公司提出索賠請求的行為和過程。4.保險理賠當(dāng)標(biāo)的發(fā)生保險事故時，因權(quán)利人提出索賠申請，保險人依據(jù)保險合同的約定及相關(guān)法律法規(guī)，審核、認(rèn)定保險責(zé)任并給付賠償金的行為。汽車保險的基本術(shù)語二（七）投保與承保、保險索賠與保險理賠為了提高投保方的防損責(zé)任心及免除小額賠款以提高保險公司的工作效率。在汽車保險中規(guī)定絕對免賠額和免賠率。1.絕對免賠額絕對免賠額就是在保單中約定一個數(shù)額，保險標(biāo)的的每次損失必須超過這個數(shù)額時，保險人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分，而這個數(shù)額以下的損失由被保險人自行承擔(dān)，如車損險中有300元、500元、1000元、2000元供投保人選擇。2.絕對免賠率絕對免賠率就是保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的百分比，也即由被保險人自己承擔(dān)的損失百分比。汽車保險的基本術(shù)語二（八）免賠額與免賠率什么叫相對免賠額？相對免賠額是指保險雙方約定一個數(shù)額，保險標(biāo)的的每次損失只要達(dá)到這個數(shù)額，保險人不作任何扣除而全部予以賠償；如果損失沒有達(dá)到這個數(shù)額則保險人不予賠償。汽車保險的基本術(shù)語二（八）免賠額與免賠率P20汽車保險的基本術(shù)語二（九）保險費(fèi)和保險費(fèi)率

1.保險事故保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。2.保險責(zé)任保險責(zé)任就是保險公司承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的項(xiàng)目。汽車保險的基本術(shù)語二（十）保險事故和保險責(zé)任1.交通事故交通事故是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件。2.單方肇事事故單方肇事事故是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?，但不包括自然?zāi)害引起的事故。汽車保險的基本術(shù)語二（十一）交通事故和單方肇事事故汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則（二）最大誠信原則（三）損失補(bǔ)償原則（四）近因原則1.保險利益、保險利益原則的概念保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人或者被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益的規(guī)定。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則2.保險利益的構(gòu)成要件1）保險利益必須是合法的利益投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)，只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國家法律的保護(hù)，因此，保險利益必須是符合法律規(guī)定的、符合社會公共秩序、為法律所認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，如為贓車投?；?yàn)槎酒吠侗?，則保險合同無效。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則2.保險利益的構(gòu)成要件2）保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益保險保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來實(shí)現(xiàn)的，如果投保人或被保險人的利益不能用貨幣來反映，則保險人的承保和補(bǔ)償就難以進(jìn)行。因此，投保人對保險標(biāo)的的保險利益在數(shù)量上應(yīng)該可以用貨幣來計(jì)量，無法定量的利益不能成為可保利益。在人身保險中，保險利益有一定的特殊性，因?yàn)槿说纳徒】刀际菬o價的，所以只要求投保人與被保險人具有利害關(guān)系，就認(rèn)為投保人對被保險人具有保險利益。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第一條規(guī)定：“保險法第十二條所稱保險利益，即可保利益，應(yīng)當(dāng)是可以確定的經(jīng)濟(jì)利益。除保險法第五十三條規(guī)定外，投保人對因下列事由產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益具有保險利益：（一）物權(quán)；（二）合同；（三）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。不同投保人對同一保險標(biāo)的具有保險利益的，可以在各自保險利益范圍內(nèi)投保?！盤222.保險利益的構(gòu)成要件3）保險利益應(yīng)為確定的利益投保人或被保險人對保險標(biāo)的利益應(yīng)在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定，這種利益可以用貨幣形式估價，而且是客觀存在的利益，不是當(dāng)事人主觀臆斷的利益。這種客觀存在的確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。4）保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益這里的利害關(guān)系是指保險標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。而投保人與保險標(biāo)的之間不存在利害關(guān)系時是不能簽訂保險合同。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則3.財(cái)產(chǎn)保險的保險利益財(cái)產(chǎn)保險中是將財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，所以凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益受損而遭受損失的人對保險標(biāo)的具有保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的保險利益有下列四種情況：1）財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營管理人對該財(cái)產(chǎn)具有保險利益2）抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)均具有保險利益3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、承租人、承包人等對其所保管、使用的財(cái)產(chǎn)具有保險利益4）合同雙方當(dāng)事人對合同標(biāo)的具有保險利益汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則4.責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險是將被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的，所以，被保險人對因承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人具有保險利益。責(zé)任保險的保險利益主要有下列三種情況。（1）固定場所的所有權(quán)人或經(jīng)營人對其顧客、觀眾等人具有保險利益。（2）各類專業(yè)人員對工作中造成損害的他人具有保險利益。（3）制造商、銷售商對消費(fèi)者具有保險利益。

汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則《保險法司法解釋（二）》第二條規(guī)定：人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導(dǎo)致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。P255.人身保險中的保險利益《中華人民共和國保險法》（2009版）第三十一條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則6.保險利益的時效1）舊保險法對保險利益時效的規(guī)定投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。因此，舊法要求投保人從保險合同訂立到保險事故發(fā)生的全過程必須具有保險利益。只是在實(shí)際操作中對人身保險利益的時效只強(qiáng)調(diào)在訂立合同時投保人必須具有保險利益。舊法只要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益（被保險人×××）。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則在2009年10月1日前，二手車轉(zhuǎn)讓后為什么要辦理保險批改？P256.保險利益的時效2）《中華人民共和國保險法》（2009版）對保險利益時效的規(guī)定《中華人民共和國保險法》（2009版）第十二條第一、二款規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。《中華人民共和國保險法》（2009版）第三十一條規(guī)定：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！吨腥A人民共和國保險法》（2009版）第四十八條規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第二條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險合同訂立時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益但保險事故發(fā)生時不具有保險利益的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險合同訂立時被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益但發(fā)生保險事故時具有保險利益的，保險人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險責(zé)任。人身保險合同訂立時投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效；人身保險合同訂立時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益但是保險事故發(fā)生時不具有保險利益的，不因此影響保險合同的效力。P267.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓中的保險利益《中華人民共和國保險法》（2009版）第四十九條規(guī)定：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則1.《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第二十四條規(guī)定：保險法第四十九條中“轉(zhuǎn)讓”是指保險標(biāo)的的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。但是被保險人轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的而未實(shí)際交付的，保險合同繼續(xù)有效。2.《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第四條規(guī)定：被多次轉(zhuǎn)讓但未辦理轉(zhuǎn)移登記的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動車一方責(zé)任，當(dāng)事人請求由最后一次轉(zhuǎn)讓并交付的受讓人承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。第六條又規(guī)定：拼裝車、已達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動車或者依法禁止行駛的其他機(jī)動車被多次轉(zhuǎn)讓，并發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求由所有的轉(zhuǎn)讓人和受讓人承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。P27-P287.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓中的保險利益1）新舊保險法對標(biāo)的轉(zhuǎn)讓是否引起保險合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定的對比舊法：采用屬人原則，即標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險人同意，原保險合同對受讓人不生效。原車主在賣車前、后均可提出退保。新法：采用絕對當(dāng)然繼受主義，即標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后原保險合同對受讓人生效。原車主在賣車前可以提出退保，但在賣出后就不可以再提出退保申請。2）新舊保險法對標(biāo)的轉(zhuǎn)讓賦予保險人重新評價風(fēng)險機(jī)會的時機(jī)對比舊法：賦予保險人重新評價風(fēng)險的機(jī)會在事前，即保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓發(fā)生前。導(dǎo)致過戶后至批改前的保險真空期。新法：賦予保險人重新評價風(fēng)險的機(jī)會在事后，即保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓發(fā)生后。事后評價不會發(fā)生保險真空期。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則7.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓中的保險利益3）新舊保險法對標(biāo)的轉(zhuǎn)讓保險人批改的時限規(guī)定對比舊法：保險人收到被保險人標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知后的批改沒有時限規(guī)定。新法：保險人自收到被保險人標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知后的批改，若僅變更被保險人，則批改沒有時限規(guī)定；但若需增加保費(fèi)或解除合同，則批改有時限規(guī)定。即30日內(nèi)。4）新舊保險法對標(biāo)的轉(zhuǎn)讓批改增加保費(fèi)或解除合同的條件對比舊法：增加保費(fèi)或解除合同不需要條件。新法：增加保費(fèi)或解除合同必須滿足轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致標(biāo)的危險程度顯著增加。汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則汽車保險的四大原則三（一）保險利益原則1.過戶未批改前，原保險合同對受讓人已經(jīng)生效，不存在保險真空期。2.因標(biāo)的轉(zhuǎn)讓需增加保費(fèi)或解除合同的，保險人必須在收到轉(zhuǎn)讓通知之日的30天內(nèi)做出，否則視棄權(quán)。3.過戶未批改的拒賠須滿足轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加。P30任何一項(xiàng)民事活動，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠信原則，誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。保險經(jīng)營活動中信息的不對稱，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。最大誠信原則的內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。其中，告知對合同雙方均有約束，保證只約束投保人或被保險人，而棄權(quán)和禁止反言約束的是保險人。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則1.告知投保人有如實(shí)告知義務(wù)，它包括合同訂立時、標(biāo)的的危險程度顯著增加時、標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時、重復(fù)保險時和事故發(fā)生時的告知義務(wù)。保險人有說明義務(wù)。1）投保時的告知義務(wù)投保人有如實(shí)告知義務(wù)。在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將那些足以影響保險人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險人。如在財(cái)產(chǎn)保險中，應(yīng)將保險標(biāo)的的價值、品質(zhì)和風(fēng)險狀況等如實(shí)告知保險人。但我國采用的是“詢問回答告知”方式。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則1.《保險法司法解釋（二）》第五條規(guī)定：“保險合同訂立時，投保人明知的與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)的情況，屬于保險法第十六條第一款規(guī)定的投保人‘應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知’的內(nèi)容。”2.《保險法司法解釋（二）》第六條規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。”3.《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第九條規(guī)定：“保險法第十六條規(guī)定的投保人“如實(shí)告知義務(wù)”僅限于保險人“提出詢問”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。保險人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險詢問表，視為保險人“提出詢問”的書面形式。告知義務(wù)的履行限于保險合同成立前。保險合同成立后，投保人、被保險人履行告知義務(wù)的，保險人沒有異議的，保險人不得因此解除合同?！逼嚤ｋU的四大原則三（二）最大誠信原則P30投保人未履行告知義務(wù)的后果1.如果投保人故意或重大過失未履行如實(shí)告知并且足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。但《保險法司法解釋（二）》第七條又規(guī)定：保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險費(fèi)，又依照保險法第十六條第二款（上述條款）的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。2.如果投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)；如果投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)并且對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。但《保險法司法解釋（二）》第八條又規(guī)定：保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款（上述條款）規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則P30投保人未履行告知義務(wù)的后果《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第十條規(guī)定：保險法第十六條第五款（上述條款）規(guī)定的“嚴(yán)重影響”，是指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險事故主要的、決定性的原因。如果保險事故的發(fā)生并非投保人未告知的重大事項(xiàng)引起，可以認(rèn)定該未告知的事項(xiàng)對保險事故的發(fā)生沒有“嚴(yán)重影響”，保險人不得以投保人未告知為由解除保險合同或者不承擔(dān)保險責(zé)任。3.如果保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。4.但保險公司的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則P301.告知在保險實(shí)務(wù)中，應(yīng)特別注意以下三種情況：（1）保險代理人在投保單上的“代簽名”行為是一種違規(guī)銷售行為，可能影響投保人的如實(shí)告知義務(wù)；（2）保險經(jīng)紀(jì)人不得阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；（3）保險經(jīng)紀(jì)人不能代替投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則1.《保險法司法解釋（二）》第九條規(guī)定：保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。2.《保險法司法解釋（二）》第十條規(guī)定：保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款做出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則P343.《保險法司法解釋（二）》第十一條規(guī)定：保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志做出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)（注：《中華人民共和國保險法》只明確了保險人的提示義務(wù)，而《保險法司法解釋二》則進(jìn)一步明確了保險人提示的形式，即保險人可以用文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志做出提示）。保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人做出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)（注：《中華人民共和國保險法》只明確了保險人的提示和說明義務(wù)，而《保險法司法解釋（二）》則進(jìn)一步明確了保險人說明義務(wù)的具體含義及標(biāo)準(zhǔn)，即要做出解釋說明且解釋要做到常人能夠理解，而不僅僅做到投保人能理解）。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則P344.《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第八條規(guī)定：保險人根據(jù)保險法第十七條第一款的規(guī)定，向投保人說明保險合同條款內(nèi)容時，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗(yàn)作不同程度的解釋。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則P34如果僅有“投保人聲明欄”中投保人的簽名/蓋章，保險公司是否已盡到了《保險法司法解釋二》中規(guī)定的明確說明義務(wù)？P35在保險實(shí)務(wù)中，應(yīng)特別注意電子保單中保險人的說明義務(wù)。電子保單是借助電子簽名軟件和企業(yè)數(shù)字證書，以電子文書形式替代傳統(tǒng)紙質(zhì)保單，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品線上交易的現(xiàn)代化保險契約。

汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則1.告知1）投保時的告知義務(wù)2）合同成立后的告知義務(wù)由于在保險實(shí)務(wù)中一般采用的是狹義的告知，所以，在保險合同成立后的告知一般被稱為通知。投保方在下列四種情況下有通知義務(wù)。（1）標(biāo)的的危險程度顯著增加時應(yīng)及時通知保險人。（2）標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險人。（3）事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。（4）重復(fù)保險時應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人。

汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則2.保證保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的作為或不作為或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險義務(wù)，要求投保人或被保險人必須履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險，確保保險標(biāo)的及周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。保證的內(nèi)容屬于保險合同的重要條款之一。根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證兩種，在大多數(shù)保險中均采用明示保證方式，即以文字或書面的形式直接在合同中載明。而默示保證在海上保險中運(yùn)用比較多。如海上保險的默示保證有三項(xiàng)：船舶的適航保證、不得繞航保證和航行合法保證。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則2.保證違反保證的法律后果：在保險活動中，由于保證的事項(xiàng)均屬于重要事實(shí)，因而被保險人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或給付保險金，而且，除人壽保險外，保險人一般不退還保險費(fèi)。汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則3.棄權(quán)與禁止反言1）棄權(quán)棄權(quán)是指保險人放棄法律或合同中規(guī)定可以主張的某種權(quán)利（通常是合同解除權(quán)與抗辯權(quán)）。構(gòu)成棄權(quán)的要件是：保險人有棄權(quán)的意思表示、保險人必須知道有權(quán)利存在。2）禁止反言禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。

汽車保險的四大原則三（二）最大誠信原則損失補(bǔ)償原則既是保險的四大基本原則之一，又是財(cái)產(chǎn)保險特有的原則。1.損失補(bǔ)償原則概述1）損失補(bǔ)償原則定義保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。保險補(bǔ)償就是在保險金額范圍內(nèi)，對被保險人因保險事故所遭受損失的全部賠償。所以，補(bǔ)償應(yīng)以被保險人的實(shí)際損失及有關(guān)費(fèi)用為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則概述1）損失補(bǔ)償原則定義2）損失補(bǔ)償?shù)捻?xiàng)目（1）保險標(biāo)的實(shí)際損失。保險標(biāo)的實(shí)際損失是指保險標(biāo)的在受損前的實(shí)際價值。（2）施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。它不僅包括對保險車輛本身進(jìn)行搶救和保護(hù)所發(fā)生的費(fèi)用，還包括向第三者進(jìn)行追償所發(fā)生的協(xié)商與訴訟費(fèi)用。施救費(fèi)用應(yīng)是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定的。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則概述2）損失補(bǔ)償?shù)捻?xiàng)目（2）施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等，具體應(yīng)遵循以下幾點(diǎn)原則：①保險車輛在發(fā)生火災(zāi)時，被保險人或其允許的合格駕駛員使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失應(yīng)當(dāng)賠償。②保險車輛出險后，失去正常的行駛能力，被保險人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，保險人應(yīng)當(dāng)按當(dāng)?shù)匚飪r部門核準(zhǔn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)予以負(fù)責(zé)。③在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人賠償?shù)?，可予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則概述2）損失補(bǔ)償?shù)捻?xiàng)目（2）施救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等，具體應(yīng)遵循以下幾點(diǎn)原則：④搶救車輛在拖運(yùn)受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成保險車輛的損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。⑤保險車輛出險后，被保險人或其允許的駕駛員或其代表奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。⑥保險人只對保險車輛的施救費(fèi)用負(fù)責(zé)。例如：受損保險車輛與其所裝貨物同時被施救，應(yīng)按保險車輛與貨物的實(shí)際價值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則概述1）損失補(bǔ)償原則定義2）損失補(bǔ)償?shù)捻?xiàng)目3）賠償?shù)呢?zé)任限額（損失補(bǔ)償原則的限制條件）（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險金額為限（3）以保險利益為限4）損失補(bǔ)償原則的派生原則（1）代位追償原則。（2）重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）保險代位求償權(quán)是保險人在保險事故發(fā)生后，向被保險人支付賠償后而取得的一項(xiàng)權(quán)利。其意義在于防止被保險人獲得雙重賠償，彌補(bǔ)保險人損失及追究第三者的應(yīng)負(fù)責(zé)任等。近年來，隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險代位求償權(quán)的行使日益普遍，而與此相關(guān)的爭議也隨之增加。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（1）行使代位求償權(quán)的前提條件①損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。②被保險人對第三者依法享有賠償請求權(quán)。③被保險人未放棄向第三者的求償權(quán)。④保險人已履行了賠償義務(wù)。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（2）被保險人對第三者的賠償請求權(quán)的范圍①第三者對被保險人的侵權(quán)行為。②被保險人與第三者的合同行為。③第三者不當(dāng)?shù)美袨椤＂芷渌罁?jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（3）保險人取得權(quán)益的方式一般有兩種：一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。但在保險實(shí)務(wù)中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并非權(quán)益轉(zhuǎn)移的要件，所以，被保險人是否出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并不影響保險人取得代位求償權(quán)。雖然保險人支付保險賠款后即依法取得了代位求償權(quán)，但“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”有如下幾個優(yōu)點(diǎn)：汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（3）保險人取得權(quán)益的方式一般有兩種：保險人支付保險賠款后即依法取得了代位求償權(quán)，但“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”有如下幾個優(yōu)點(diǎn)：①能起到確認(rèn)保險賠款的時間和賠款金額，從而可以確認(rèn)保險人取得代位求償權(quán)的時間和向第三者追償所能獲得的最高賠償額；②防止被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)。由于代位求償權(quán)是被保險人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險人與第三者之間債權(quán)關(guān)系如何，對保險人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位求償權(quán)是至關(guān)重要的。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（4）代位求償?shù)膶ο蟊ｋU代位求償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。（5）保險人在代位追償中的權(quán)益范圍

汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（6）被保險人在請求賠償時的權(quán)利選擇被保險在請求賠償時有兩種選擇，或者請求第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，或者請求保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，即不分先后次序。若保險人要求第三者先于保險人予以賠付的，則必須事先與被保險人約定。但即使事先約定了由第三者先于賠付的，也不影響被保險仍然選擇由保險人先予賠付。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（7）代位追償權(quán)的行使①保險人可以采用訴訟方式向第三者追償。②被保險人有協(xié)助保險人向第三者追償?shù)姆ǘx務(wù)，否則可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）（8）保險人行使代位求償權(quán)的限制①保險人不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)。（除否是這些成員故意造成的）②在理賠程序中發(fā)生的公估費(fèi)、鑒定費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)等費(fèi)用屬于保險人開展業(yè)務(wù)的正常支出，不得向第三者追償，更不能由被保險人承擔(dān)。③保險賠償金的利息，不得向第三者追償，除非第三者無正當(dāng)理由故意拖延賠付時，保險人才可以向第三者追償：超過合理支付期限后所產(chǎn)生的利息。

汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則2.代位追償原則1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位）2）物上代位權(quán)（物上代位）是指保險人全額賠償后，若保額等于保險價值的，受損的標(biāo)的全歸保險人；若保額低于保險價值的，受損的標(biāo)的按保額與保險價值的比例歸保險人。物上代位權(quán)的注意事項(xiàng)如下：（1）上述第一種情形，保險人取得受損標(biāo)的的所有權(quán)；第二種情形，保險人與投保人對受損標(biāo)的形成共有關(guān)系。（2）保險標(biāo)的實(shí)際上不可能全部損失，必定存在殘值，之所以采用全額賠付是因?yàn)楸ｋU人采用了推定全損。（3）實(shí)際操作中，考慮到保險人處理殘值不便，一般采用在賠款中扣除殘值部分。汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則3.重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t1）分?jǐn)倵l件構(gòu)成重復(fù)保險且保險金額的總和已超過保險標(biāo)的實(shí)際價值。2）分?jǐn)偡椒ǎ?）比例責(zé)任分?jǐn)?。?）限額責(zé)任分?jǐn)偂＃?）順序責(zé)任分?jǐn)偅菏侵赴春贤У南群箜樞蜻M(jìn)行賠付。注：由于這種分?jǐn)偡绞讲环瞎皆瓌t，所以目前已不采用。1.重復(fù)保險要求數(shù)個保險合同的生效時間全部重疊嗎？2.損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而無法找到第三方時的免賠率為多少？汽車保險的四大原則三（三）損失補(bǔ)償原則P351.含義1）什么是近因所謂近因是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不能理解為時間上、空間上最接近的原因。損失應(yīng)是近因的必然的和自然的結(jié)果和延伸。2）什么是近因原則在保險中，近因原則是通過判明風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。其基本含義是：在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失之間的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。汽車保險的四大原則三（四）近因原則1.含義2.近因的判斷1）單一原因造成的損失當(dāng)損失是由單一原因造成時，則該原因即為損失的近因。若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠償；反之，則不承擔(dān)賠償。2）多種原因同時并列發(fā)生造成的損失當(dāng)損失是由于多種原因同時發(fā)生（時間上無先后時）而造成時，對損失起決定性作用的原因?yàn)榻?。但近因可能不止一個，至于是否承擔(dān)保險責(zé)任，又分兩種情況：汽車保險的四大原則三（四）近因原則1.含義2.近因的判斷1）單一原因造成的損失2）多種原因同時并列發(fā)生造成的損失當(dāng)損失是由于多種原因同時發(fā)生（時間上無先后時）而造成時，近因可能不止一個，至于是否承擔(dān)保險責(zé)任，又分兩種情況：（1）若這些近因都屬于保險責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠償；反之，則不承擔(dān)賠償。（2）若這些近因中既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任，則要對損失進(jìn)行分解：若損失結(jié)果可以分清，保險人只賠償保險責(zé)任的近因所造成的損失；若損失結(jié)果無法分清，保險人一般不予賠償。汽車保險的四大原則三（四）近因原則

汽車保險的四大原則三（四）近因原則上述案例中，如果露天堆放的財(cái)產(chǎn)是被街上的人搶了個精光，則保險公司該賠償嗎？P542.近因的判斷3）多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失若造成損失的各原因之間有因果關(guān)系時，則近因是最初原因，即前因；若造成損失的各原因之間沒有因果關(guān)系時，則近因是因果鏈條被中斷時的最后原因。若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠償；反之，則不承擔(dān)賠償。4）間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，并且成為導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效的原因時，則該獨(dú)立