湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理辦法

PAGE2PAGE5湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理辦法第一章總則為切實規(guī)范信貸經(jīng)營行為，進一步加強信貸管理，有效控制和防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家法律法規(guī)，依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》等法律法規(guī)以及省市聯(lián)社文件，結(jié)合湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“星沙農(nóng)商銀行”）實際，制訂本管理辦法。第二條定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。第三條信貸第四條本辦法所指支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的本行營業(yè)部、轄內(nèi)各支行及下轄分理處。第二章信貸管理組織體系第五條實行審貸分離辦法。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。總部實行審貸部門分離；支行則實行審貸崗位分離。第六條總部信貸管理部門設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展部（前臺）、信貸審批部（中臺）、風(fēng)險管理部（后臺）。業(yè)務(wù)發(fā)展部主要承擔(dān)貸款的營銷工作，信貸審批部主要承擔(dān)貸款完整性、規(guī)范性和償還性的審查和審批工作，風(fēng)險管理部主要承擔(dān)對貸款主體資格、合法合規(guī)手續(xù)的審查工作。第七條本行總部設(shè)貸款審批委員會（以下簡稱貸審會）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項。總行行長為貸審會主任委員。審貸委會員會議應(yīng)由委員本人出席，三分之二以上的成員出席方可舉行。各支行設(shè)立信貸審批小組（以下簡稱貸審小組）。支行貸審小組由支行行長、客戶經(jīng)理和會計組成，支行行長為貸審小組組長。第八條貸款審批實行授權(quán)制。在省聯(lián)社確定的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限內(nèi)，對符合商業(yè)銀行資本金比例要求的信貸業(yè)務(wù)，董事長對總行行長授權(quán)，總行行長對副行長、信貸審批部經(jīng)理、支行行長實行轉(zhuǎn)授權(quán)，支行行長對分理處負(fù)責(zé)人實行再轉(zhuǎn)授權(quán)。實行貸款授權(quán)管理后，并不改變經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的責(zé)任。對總部審批的信貸業(yè)務(wù)，董事長對單戶余額100萬元（含）以上的行使一票否決權(quán)。第三章基本規(guī)定第九條貸款對象。支行貸款主要投向轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、商戶、個體戶及中小企業(yè)。第十條貸款投向。主要用于支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收，服務(wù)轄內(nèi)中小企業(yè)，推動“四化兩型”建設(shè)。第十一條信貸業(yè)務(wù)品種。各支行可辦理的信貸業(yè)務(wù)種類為：農(nóng)戶小額信用貸款、保證貸款（含農(nóng)戶聯(lián)保貸款）、抵押貸款、按揭貸款、質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票、銀票貼現(xiàn)、保函等。（1）企業(yè)法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、三證（稅務(wù)登記證，組織機構(gòu)代碼證，開戶許可證）、貸款卡、特種行業(yè)經(jīng)營許可證；（2）公司章程、上年度和報告期的財務(wù)報表；（3）法人代表授權(quán)委托書；（4）建立信貸關(guān)系申請書；（5）貸款擔(dān)保的證明材料；（6）貸款用途的證明材料。第二節(jié)評級授信第十七條信用評級。在信貸客戶提出信貸申請后，支行信貸客戶經(jīng)理對客戶進行評級?？蛻粼u級標(biāo)準(zhǔn)參照《湖南省農(nóng)村支行客戶信用等級評定辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行。第十八條客戶授信?？蛻羰谛艠?biāo)準(zhǔn)參照《湖南省農(nóng)村支行客戶授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行。第三節(jié)貸前調(diào)查第十九條建立信貸關(guān)系。在對客戶進行評級授信后，支行將與符合評級授信條件的客戶建立信貸關(guān)系，簽訂《建立信貸關(guān)系意向書》，下列之一者不能作為借款人：1、國家機關(guān)（各級政府或村委會）、社會團體。2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。3、未經(jīng)授權(quán)的法人分支機構(gòu)、職能部門。4、年齡在18周歲（含）以下，60周歲（含）以上的自然人。5、不具有完全民事行為能力的自然人。第二十條貸款投向調(diào)查。調(diào)查貸款投向是否合規(guī)，嚴(yán)控貸款投向高耗能、高排放行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、典當(dāng)行業(yè)、商業(yè)性房地產(chǎn)行業(yè)、小額貸款公司等限制性行業(yè)。第二十一條貸款用途調(diào)查。調(diào)查借款用途是否真實、合法，嚴(yán)格限制貸款用于股本權(quán)益性投資、有價證券與期貨投資、交納質(zhì)保金或投標(biāo)保證金等。對開立銀行承兌匯票以及銀行承兌匯票貼現(xiàn)的調(diào)查、審查、審批、辦理按《長沙縣農(nóng)村支行銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。第二十二條貸款三性調(diào)查。1、貸款安全性調(diào)查。（1）借款人或借款管理人員品行、信用情況，有無道德風(fēng)險；（2）借款人及擔(dān)保人注冊資本、固定資產(chǎn)、所有者權(quán)益等資產(chǎn)負(fù)債情況，以及資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表是否真實，資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、資產(chǎn)收益、資金歸社率等指標(biāo)情況；（3）借款人對應(yīng)付貸款本息做出的償還計劃的可行性；（4）借款人在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，其原有貸款債務(wù)按債隨物走的原則落實并提供相應(yīng)的擔(dān)保；（5）調(diào)查中長期貸款借款人存入開戶行規(guī)定比例資金的真實性；資金籌措方案及來源落實的可行性；是否按照銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》執(zhí)行；初步調(diào)查項目可行性及招標(biāo)情況。（6）借款人或保證人為有限責(zé)任公司和股份有限公司的，對外股本權(quán)益投資累計額不超過其凈資產(chǎn)的50%。（7）抵押物狀況及保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式。（8）擔(dān)保人的擔(dān)保能力和抵押物、質(zhì)物或權(quán)利的實際變現(xiàn)情況，其中貸款擔(dān)保人資產(chǎn)負(fù)債率最高不超過70%，保證貸款的最高額不得超過保證人凈資產(chǎn)的80%。2、貸款流動性調(diào)查。（1）借款人流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來源結(jié)構(gòu)情況；（2）借款人往來賬務(wù)情況；（3）抵質(zhì)押物的變現(xiàn)難易程度等。3、貸款盈利性調(diào)查。借款人最近三年的經(jīng)營效益、產(chǎn)品市場銷售與社會效益情況；為支行結(jié)算、存款等方面帶來的效益。第二十三條貸款擔(dān)保調(diào)查。1、保證貸款。（1）保證人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或公民。要求在貸款社存入貸款金額10%以上的保證金，保證金應(yīng)在所保證的貸款本息全部清償后方可使用；（2）企業(yè)法人的分支機構(gòu)作為保證人的，必須是在法人書面授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證；（3）同一債務(wù)有兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由各保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證；（4）保證人是否有提供保證的真實意愿；（5）下列之一者不得作為貸款保證人。1）國家機關(guān)（各級政府或村委會）、社會團體。2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。3）未經(jīng)授權(quán)的法人分支機構(gòu)、職能部門。4）不具有民事行為能力的自然人。5）不具備擔(dān)保資格的金融機構(gòu)。2、抵押貸款。（1）可以作為貸款抵押的財產(chǎn)：1）抵押人所有的房屋（須有兩套以上房屋，其中一套可以抵押）和其他地上定著物。2）抵押人所有的機器、交通工具和其他財產(chǎn)。3）抵押人依法有處分權(quán)的國有土地使用權(quán)（閑置時間超過2年的國有土地不予抵押）。4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權(quán)。5）抵押人可以抵押的其他財產(chǎn)。（2）下列財產(chǎn)不得抵押：1）土地所有權(quán)。2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。3）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)。4）依法查封、扣押、監(jiān)管不明的財產(chǎn)。5）居民個人所有的必須具備的住房及其他生活設(shè)施。6）未成年人的居住性房屋沒有合規(guī)用途，監(jiān)護人不能為其提供保證的房產(chǎn)。7）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。3、質(zhì)押貸款。下列權(quán)利可以質(zhì)押：（1）匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單、應(yīng)收款。（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。（4）依法可以轉(zhuǎn)讓的其他權(quán)利，第二十四條對上報總行審批的貸款，總行業(yè)務(wù)發(fā)展部安排調(diào)查人員會同支行非管戶信貸客戶經(jīng)理對管戶客戶經(jīng)理上報的貸款調(diào)查情況的真實性進行調(diào)查，并出具調(diào)查的書面意見。第二十五條調(diào)查要求。1、根據(jù)借款人信用等級、授信額度、申請貸款方式，認(rèn)定貸款對象和貸款方式的風(fēng)險系數(shù)權(quán)重，測算貸款風(fēng)險度。2、對中長期貸款進行貸款項目評估，并寫出項目評估報告。3、收集匯總貸款申請、調(diào)查資料，撰寫貸款調(diào)查報告。4、貸款調(diào)查應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式，但要以現(xiàn)場實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問、信息咨詢以及征信系統(tǒng)查詢等途徑和方法。5、貸款調(diào)查要采取嚴(yán)格的面談制度，且貸款社必須安排2名（含）以上的信貸客戶經(jīng)理與借款人進行面談，對面談內(nèi)容要形成書面材料，并由面談人簽字確認(rèn)；對于單戶余額在100萬元（含）以上的貸款，必須由支行行長、管戶信貸客戶經(jīng)理上門，并在借款人經(jīng)營場所或住所照相記錄。6、對于中小企業(yè)流動資金貸款，貸款人必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》的要求認(rèn)真測算借款人營運資金量及新增流動資金貸款額度，防止企業(yè)轉(zhuǎn)移貸款用途，套取信貸資金。7、對借款人的固定資產(chǎn)貸款，還應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求進行調(diào)查。第四節(jié)貸款審查第二十六條借款人資格審查。1、借款主體是否合法，營業(yè)執(zhí)照、三證（稅務(wù)登記證，組織機構(gòu)代碼證，開戶許可證）、貸款卡、特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證和身份證是否有效；2、借款主體是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強的競爭力；3、借款主體及其關(guān)聯(lián)人是否在支行開立基本賬戶，是否有欠息或不良貸款，借款主體資產(chǎn)負(fù)債率是否在70%以下；4、借款主體及其關(guān)聯(lián)人信用狀況和法定代表人人品是否良好；5、借款人是否具有按期還本付息的能力，現(xiàn)金流量是否為正數(shù)；6、借款人是否獨立核算，擁有一定比例的自有流動資金，并具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，有獨立的財產(chǎn)處理權(quán)；7、借款人及其關(guān)聯(lián)人是否只在總行轄內(nèi)的一個支行取得貸款；8、法人公章及其法定代表人、授權(quán)委托人簽名的真實性；授權(quán)委托所載明的代理事項、權(quán)限、委托期限。9、小額農(nóng)戶信用等級證是否真實、有效；是否是借款人夫妻雙方持證貸款；申請的貸款額度是否超過小額農(nóng)戶信用等級證的核定金額。第二十七條借款項目可行性審查。審查項目是否可行，貸款用途是否真實可行，能否產(chǎn)生足夠經(jīng)濟效益保證按時還本付息；項目的周期是否與貸款期限相符；是否有詳細(xì)的可行性分析報告，是否與地方政府經(jīng)濟策略保持一致。第二十八條貸款擔(dān)保審查。1、保證。保證人是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；是否自愿承擔(dān)保證義務(wù)，貸前調(diào)查是否進行了核保，是否出具了核保書；保證人是否有代償能力；是否有董事會決議；是否存入貸款金額10%以上的保證金；是否為連帶保證責(zé)任；2、抵（質(zhì)）押。抵（質(zhì)）押物是否為《擔(dān)保法》規(guī)定的可抵（質(zhì)）押物；抵（質(zhì)）押物的使用期限或使用壽命是否長于借款期限；抵（質(zhì)）押人是否對抵（質(zhì)）押物有合法的處分權(quán)；抵（質(zhì)）押物是否在總行指定的評估機構(gòu)進行評估；貸款抵押是否足額，是否能夠辦理合法有效的他項權(quán)利登記；貸款質(zhì)押是否足額，是否能夠確保質(zhì)押單證的移交和登記。（1）辦理抵押貸款，要視評估抵押物的變現(xiàn)情況，合理確定貸款抵押折扣率，房地產(chǎn)抵押貸款額最高不得超過抵押物評估變現(xiàn)價值的70%。國有出讓土地使用權(quán)抵押的，在出讓金及相關(guān)稅費全額交足的前提條件下，貸款額不超過評估變現(xiàn)價值的50%，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的土地使用權(quán)和國有劃撥土地使用權(quán)不得單獨設(shè)定抵押；設(shè)備抵押的，貸款額不超過設(shè)備現(xiàn)行評估價的50%；交通運輸工具抵押的，貸款額不超過現(xiàn)行評估價的60%；以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)審查房屋占用范圍內(nèi)的土地是否屬國有出讓土地，國有劃撥土地和其他性質(zhì)的土地及其地上定著物抵押的，無論金額大小，一律先報總行審批；（2）辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬、價值及合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理質(zhì)押憑證移交手續(xù)。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)物變現(xiàn)值的70%，不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。3、抵、質(zhì)押物屬非借款戶本人的，應(yīng)審查抵、質(zhì)押物權(quán)人是否有不良記錄，應(yīng)要求抵、質(zhì)押物權(quán)屬人出具同意抵、質(zhì)押承諾書或股東會（董事會）決議，并在抵、質(zhì)押合同書上簽字認(rèn)定。第二十九條責(zé)任落實審查。支行對貸款發(fā)放是否集體研究；審批意見是否明確；是否落實貸款包收責(zé)任人和第一責(zé)任。責(zé)任具體落實情況如下：1、支行行長為貸款第一責(zé)任人；2、管戶信貸客戶經(jīng)理為貸款管理、包收責(zé)任人；3、貸款其他審批人員為貸款連帶審批責(zé)任人；4、貸款如遇風(fēng)險，根據(jù)實際情況，按責(zé)任大小由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第三十條貸款展期審查。凡貸款到期不能足額歸還，需要申請貸款展期的，除符合新放貸款要求外，必須同時具備以下條件：1、借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常。2、借款人能按時支付利息，并能壓縮貸款余額的10%以上，對展期的貸款有明確的還款計劃和償還承諾。3、貸款擔(dān)保足額有效或能重新辦理足額有效的擔(dān)保手續(xù)。4、屬于周轉(zhuǎn)性貸款。第三十一條再融資貸款審查。再融資貸款的審查和辦理，按《湖南省農(nóng)村支行貸后管理辦法》（湘信聯(lián)發(fā)【2009】33號）執(zhí)行。第三十二條銀行承兌匯票及貼現(xiàn)。銀行承兌匯票及貼現(xiàn)的調(diào)查、審查、辦理按照《長沙縣農(nóng)村支行銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。第五節(jié)貸款審批第三十三條貸款發(fā)放必須堅持“審貸分離、分級審批”的原則。1、支行貸審小組根據(jù)管戶信貸客戶經(jīng)理貸前調(diào)查結(jié)果，結(jié)合本行貸款計劃，作出審批結(jié)論，管戶信貸客戶經(jīng)理不參與支行貸審小組的貸款審批，僅就調(diào)查情況向支行貸審小組匯報，審批后貸審小組成員在貸款審批表上簽署具體意見。超出支行審批權(quán)限的貸款，必須報總行審查批準(zhǔn)后方能發(fā)放。2、各支行報總行審批的貸款，必須統(tǒng)一使用省聯(lián)社印制的貸款審批程序操作文本，按要求填報資料，并送至業(yè)務(wù)發(fā)展部?？傂袠I(yè)務(wù)發(fā)展部收到各支行報來的貸款報批資料后安排人員會同支行進行貸款真實性調(diào)查，原則上業(yè)務(wù)發(fā)展部在收到貸款報批資料后對單戶余額400萬元（含）以內(nèi)的貸款在2個工作日內(nèi)進行調(diào)查，對單戶余額400萬元以上的貸款在3個工作日內(nèi)進行調(diào)查，出具并落實調(diào)查意見后交風(fēng)險管理部；風(fēng)險管理部對貸款報批資料進行合規(guī)與風(fēng)險審查，于收到報批資料后的4個小時內(nèi)出具審查意見，落實審查意見后交信貸審批部；信貸審批部對貸款完整性、規(guī)范性和償還性進行審查，于收到報批資料后的4個小時內(nèi)出具審查意見，落實審查意見后立即對權(quán)限內(nèi)貸款進行審批，權(quán)限外貸款按權(quán)限分別呈報副行長、行長、組織召開審貸會；副行長、行長審批權(quán)限內(nèi)貸款采取“隨時上報，隨時審批”的模式；貸審會采取定期審批的模式，原則上每周不少于1次；對經(jīng)上述審批的單戶余額在100萬元（含）以上的貸款，信貸審批部提交董事長行使一票否決權(quán)。3總行貸審會審貸時由業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查人員逐筆匯報，記錄員記錄貸審會成員的表決意見，各審貸會成員簽有表決意見的審批表。4、貸審會由貸審會主任簽署貸審會最后審批意見，總行監(jiān)事長就貸審會審貸全過程進行監(jiān)督，并填寫監(jiān)督意見。5、單戶200萬元（含）以內(nèi)的貸款可在最終審批同意的貸款期限內(nèi)循環(huán)貸款；在長沙市城區(qū)內(nèi)辦理抵押手續(xù)單戶200萬元以上的貸款最終審批意見的有效期限為簽署意見后的20個工作日，20個工作日內(nèi)未按審批意見執(zhí)行則此次審批意見自動失效；在長沙市城區(qū)以外辦理抵押手續(xù)單戶200萬元以上的貸款最終審批意見的有效期限為簽署意見后的15個工作日，15個工作日內(nèi)未按審批意見執(zhí)行則此次審批意見自動失效。第六節(jié)貸款發(fā)放第三十四條貸款發(fā)放程序。1、支行權(quán)限內(nèi)審批的貸款程序。對經(jīng)支行審批同意發(fā)放的貸款，管戶信貸客戶經(jīng)理規(guī)范填寫借款合同、抵（質(zhì)）押合同，并逐項復(fù)核后，由支行與借款人、擔(dān)保人簽章，同時管戶信貸客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中申報貸款，在貸款擔(dān)保等手續(xù)辦理齊全后，支行貸審組成員在信貸管理系統(tǒng)中審批貸款。對有信貸業(yè)務(wù)的分理處，只能發(fā)放憑《農(nóng)戶信用等級證》發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款。2、總行審批的貸款程序。對總行已審批的貸款，由信貸審批部開出貸款手續(xù)辦理通知單，通知支行領(lǐng)取貸款單元資料并辦理貸款相應(yīng)手續(xù)，支行將貸款手續(xù)辦理通知單及辦好的擔(dān)保手續(xù)掃描至信貸管理系統(tǒng)，總行在信貸管理系統(tǒng)中同步審批貸款，貸款審批、發(fā)放后，支行再將辦理手續(xù)相關(guān)資料報風(fēng)險管理部，由風(fēng)險管理部出具貸款使用單后方可使用。3、管戶信貸客戶經(jīng)理按借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)，與借款人簽訂借款借據(jù)。4、會計部門必須憑有權(quán)機構(gòu)審批意見，審查借款資料及借據(jù)等要素后，妥善保管，辦理放款賬務(wù)。5、信貸客戶經(jīng)理逐戶登記貸款登記簿，并按規(guī)定將有價單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證移交會計部門保管。6、貸款人與借款人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同時，必須采取面簽的形式，不能由他人代簽。7、對于保證貸款，貸款人必須安排2名（含）以上信貸客戶經(jīng)理對保證人進行上門調(diào)查、核保，并由該2名信貸客戶經(jīng)理一同辦理該類貸款業(yè)務(wù)。8、貸款人在發(fā)放貸款前，應(yīng)按照借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。9、對中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。同時，貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。10、貸款發(fā)放的支付管理。各支行的會計負(fù)責(zé)貸款資金的發(fā)放和支付審核，具體支付管理要求如下:（1）中小企業(yè)流動資金貸款的支付管理。1）具有以下情形之一的中小企業(yè)流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：①與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；②支付對象明確且單筆支付金額較大；③貸款人認(rèn)定的其他情形。2）采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。3）貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。（2）個人貸款的支付管理。1）有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意采取借款人自主支付方式：①借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。2）貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。（3）中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款的支付管理。1）單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。2）采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。3）在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：①信用狀況下降；②不按合同約定支付貸款資金；③項目進度落后于資金使用進度；④違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第七節(jié)貸后檢查第三十五條信貸客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放15天內(nèi)，應(yīng)對貸款使用情況進行一次跟蹤檢查，主要檢查貸款運作規(guī)范情況；貸款使用主體是否是借款合同規(guī)定的借款人；是否按規(guī)定用途使用貸款，有無擠占挪用貸款的現(xiàn)象；中長期貸款項目資本金及其他建設(shè)資金到位情況；抵押物、質(zhì)物保管情況。第三十六條貸后檢查時間。管戶信貸客戶經(jīng)理要定期檢查貸款運行情況，填寫《貸款貸后檢查表》。1、貸款額度在100萬元以內(nèi)的一年至少檢查一次，100萬至500萬元的半年至少檢查一次，500萬元以上的至少每個季檢查一次；2、每個信貸網(wǎng)點對前十大戶貸款應(yīng)每季至少檢查一次；3、建立信貸關(guān)系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次；4、出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險問題、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況發(fā)生重大變化的客戶要隨時檢查。第三十七條貸后檢查內(nèi)容。1、按期填寫《貸款貸后檢查表》并要求被檢查人（企業(yè)系法人代表）簽字蓋章；2、對支行前十大戶貸款，應(yīng)撰寫貸后檢查報告；3、檢查借款人和保證人經(jīng)濟效益以及財務(wù)狀況，企業(yè)貸款要按要求收取財務(wù)報表；4、填寫提示付息通知書；5、即將到期貸款填寫提示歸還到期貸款通知書；6、保證貸款填寫提示履行保證責(zé)任通知書；7、逾期貸款填寫催收逾期貸款通知書；8、保證貸款填寫督促履行保證責(zé)任通知書。第三十八條信貸檔案管理。按照本行《信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。第三十九條完善信貸信息上報制度。各支行要指定專人，按照要求及時上報各種貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)、調(diào)查材料，并對數(shù)據(jù)與材料的真實性負(fù)責(zé)。第八節(jié)貸款收回及形態(tài)調(diào)整第四十條信貸客戶經(jīng)理在短期貸款到期前15天、中長期貸款到期前30天向借款人簽發(fā)貸款到期通知書，書面通知擔(dān)保人并取得回復(fù)。第四十一條支行根據(jù)借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本息。借款人按期歸還貸款本息，會計部門打印貸款收回憑證收賬。調(diào)查人員、貸款管理人員憑此登記貸款登記簿、借款合同登記簿。借款人與支行協(xié)商一致可以提前償還貸款。第四十二條借款人不能按期還清貸款需展期還款的，必須在貸款到期前向支行提出展期申請：1、報總行信貸審批部審批的貸款必須在貸款到期前5天向支行提出展期申請；2、報總行副行長、行長審批的貸款必須在貸款到期前10天向支行提出展期申請；3、報總行貸審會審批的貸款必須在貸款到期前20天向支行提出展期申請；4、報省市聯(lián)社審批的貸款必須在貸款到期前60天向支行提出展期