從源頭上防范預(yù)付式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

從源頭上防范預(yù)付式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)付式消費(fèi)模式，是指消費(fèi)者在商家交付商品或提供服務(wù)之前，根據(jù)商家提供的營銷方案以優(yōu)惠價(jià)格預(yù)付費(fèi)用，然后取得商品或接受服務(wù)的消費(fèi)模式。相較于傳統(tǒng)消費(fèi)模式，預(yù)付式消費(fèi)能夠提高交易效率，滿足消費(fèi)者的價(jià)格優(yōu)惠需求，但其也存在明顯弊端。其一，消費(fèi)者履行義務(wù)的前置性限制了消費(fèi)者選擇自由。其二，商家履行合同義務(wù)的滯后性弱化了商家誠信履約的利益約束機(jī)制。其三，消費(fèi)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)存在不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性。上述特點(diǎn)也決定了商家誠實(shí)守信是保障預(yù)付式消費(fèi)模式得以存續(xù)的關(guān)鍵。近年來，由于市場競爭加劇、監(jiān)管存在漏洞，有些企業(yè)因資金鏈斷裂而破產(chǎn)倒閉，實(shí)際控制人“卷款跑路”的失信事件時(shí)有發(fā)生。更為惡劣的是，有些機(jī)構(gòu)在“跑路”前大量向消費(fèi)者低價(jià)出售“會(huì)員卡”、“貴賓卡”或“打折卡”，收取高額預(yù)付費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)移至實(shí)際控制人控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶，成為一些不法商家侵害消費(fèi)者權(quán)益的不法套路，“卡還在，店沒了”的情況讓不少消費(fèi)者頭痛不已。因此，如何從源頭上堵塞預(yù)付式消費(fèi)模式的制度漏洞、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，是當(dāng)前應(yīng)當(dāng)關(guān)注的一個(gè)重要問題。切實(shí)提高相關(guān)立法的針對性與全面性。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第53條規(guī)定：“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！贬槍︻A(yù)付式消費(fèi)，國務(wù)院有關(guān)部門及一些地方政府都曾發(fā)布部門規(guī)章和地方性規(guī)章，這在一定程度上遏制了預(yù)付卡發(fā)放企業(yè)的不誠信經(jīng)營行為，保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。但這些立法存在如下不足：一是不同部門出臺的規(guī)章和政策性文件立法位階低，而且零碎分散；二是預(yù)付式消費(fèi)模式涉及行業(yè)廣，現(xiàn)有的部門規(guī)章調(diào)整范圍有限；三是根據(jù)行政處罰法的規(guī)定，部門規(guī)章的行政處罰力度較小，對侵害消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)卡企業(yè)的制裁震懾力度存在不足。鑒于此，應(yīng)適時(shí)通過專項(xiàng)立法，全面規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)，明確采取預(yù)付式消費(fèi)模式的商家的市場準(zhǔn)入門檻、雙方的權(quán)利義務(wù)責(zé)任、預(yù)付資金的所有權(quán)歸屬、銀行第三方獨(dú)立存管制度、消費(fèi)者的冷靜期制度、合同解除、違約責(zé)任和消費(fèi)者救濟(jì)途徑等內(nèi)容，從而將預(yù)付式消費(fèi)模式納入有法可依的良法善治軌道。明確預(yù)付式消費(fèi)模式經(jīng)營企業(yè)的準(zhǔn)入門檻注冊制。鑒于消費(fèi)者承擔(dān)了商家違約的巨大不確定性和高風(fēng)險(xiǎn)性，預(yù)付式消費(fèi)模式僅應(yīng)適用于守信企業(yè)而非失信企業(yè)。為了從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對采取預(yù)付式消費(fèi)模式商家的法定門檻予以明確規(guī)定，如企業(yè)注冊資本實(shí)繳額、開業(yè)最低期限、企業(yè)營業(yè)額、消費(fèi)糾紛投訴記錄、企業(yè)及其法定代表人或?qū)嶋H控制人的誠信記錄、預(yù)付卡發(fā)行限額。對申請建立預(yù)付式消費(fèi)模式的企業(yè)實(shí)行注冊制管理，嚴(yán)格落實(shí)企業(yè)的信息披露義務(wù)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。明確預(yù)付卡內(nèi)資金余額的歸屬。貨幣作為特殊動(dòng)產(chǎn)，具有高度流動(dòng)性，素有“占有即所有”的規(guī)則，因此，一旦消費(fèi)者支付了預(yù)付款項(xiàng)，就意味著發(fā)卡企業(yè)取得了預(yù)付金額的所有權(quán)，而消費(fèi)者只享有債權(quán)。這不僅導(dǎo)致發(fā)卡企業(yè)能以產(chǎn)權(quán)人名義挪用和侵占預(yù)付資金，而且在發(fā)卡企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，預(yù)付金額就成了破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，消費(fèi)者不能行使所有者的取回權(quán)，只能作為普通債權(quán)人參與清算分配。為預(yù)防發(fā)卡商家攜款潛逃，應(yīng)當(dāng)規(guī)定商家將預(yù)收資金在銀行等金融機(jī)構(gòu)開設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行托管。托管賬戶中的預(yù)付款以消費(fèi)者名義開立賬戶。消費(fèi)者每消費(fèi)一筆，商家就即時(shí)扣劃一筆與之對應(yīng)的消費(fèi)金額，未消費(fèi)的余額還在消費(fèi)者控制之下。未經(jīng)消費(fèi)者同意，商家無權(quán)擅自從預(yù)付卡中套取資金。如此一來，即使發(fā)卡商家破產(chǎn)，預(yù)付資金也不屬企業(yè)對外償債的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，消費(fèi)者對預(yù)付資金享有取回權(quán)，有權(quán)在商家破產(chǎn)清算前足額取回。建立協(xié)同共治的預(yù)付卡管理服務(wù)平臺。為消除多龍治水、多頭監(jiān)管的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)建立以市場監(jiān)管部門為龍頭，中國人民銀行、國家監(jiān)察委、財(cái)政部、商務(wù)部、教育部、稅務(wù)總局和公安部等部門協(xié)同配合的信息共享、快捷高效的協(xié)同監(jiān)管合作機(jī)制，并推進(jìn)監(jiān)管的法治化、專業(yè)化、智能化和社會(huì)化。建立預(yù)付卡管理服務(wù)平臺或預(yù)付卡企業(yè)經(jīng)營公示監(jiān)督網(wǎng)，將發(fā)卡企業(yè)注冊信息、注冊地址、實(shí)際經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍、發(fā)卡規(guī)模、法定代表人信息、第三方托管銀行、消費(fèi)者投訴記錄等所有信息在網(wǎng)絡(luò)上公布。鑒于企業(yè)的經(jīng)營場所變更和維修、租期屆滿、法定代表人變更、企業(yè)合并、分立、轉(zhuǎn)讓和解散清算等重大事項(xiàng)有可能損害消費(fèi)者權(quán)益，監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國市場主體登記管理?xiàng)l例》，督促企業(yè)在發(fā)生重大事項(xiàng)時(shí)及時(shí)辦理變更登記和注銷登記，并在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)實(shí)時(shí)上網(wǎng)，激活消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)和訴權(quán)。監(jiān)管者也應(yīng)依職權(quán)及時(shí)公布對商家的重大監(jiān)管措施和處罰決定。基于靶向精準(zhǔn)監(jiān)管的理念，建議監(jiān)管者重點(diǎn)聚焦消費(fèi)者投訴多、誠信記錄有瑕疵、經(jīng)營場所租賃期限即將屆滿、對外債臺高筑、正申請辦理停業(yè)歇業(yè)和清算程序的企業(yè)；對惡意透支預(yù)收金、挪用大額預(yù)付款、降低商品和服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)常歇業(yè)的企業(yè)，要及時(shí)暫停其收取預(yù)付款的主體資格，除非其提供與預(yù)付款金額相當(dāng)?shù)谋ＷC金并繳入監(jiān)管部門指定的托管銀行賬戶。規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)格式合同。預(yù)付式消費(fèi)以格式合同的簽訂為前提，應(yīng)對這一環(huán)節(jié)進(jìn)行有效規(guī)范。首先，商家對消費(fèi)者負(fù)有格式條款的提示和說明義務(wù)。若商家未履行對重大利害關(guān)系條款的提示或說明義務(wù)，消費(fèi)者可主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容。其次，立法要明令禁止格式合同含有侵害消費(fèi)者權(quán)益的無效條款。常見的無效條款包括商家獨(dú)享最終解釋權(quán)、預(yù)付卡不退卡、過期后卡內(nèi)資金歸商家所有、過期后不延期、記名預(yù)付卡毀損和滅失后不補(bǔ)辦等。最后，樹立消費(fèi)者友好型的法律解釋原則，同時(shí)，賦予消費(fèi)者對格