淺談壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用

淺談壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用

摘要：從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國(guó)未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用，應(yīng)該是我國(guó)社會(huì)保障體制改革的突破口。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

人總是會(huì)老的，于耄耋之年能否老有所養(yǎng)，是每個(gè)人都將面臨的問題。根據(jù)第五次全國(guó)人口普查資料顯示，20XX年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到%(老齡社會(huì)臨界點(diǎn)為10%)，我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，并成為世界老齡人口最多的國(guó)家之一。近２０年間，中國(guó)６０歲以上老年人口每年以３％左右的速度持續(xù)增長(zhǎng)，目前已達(dá)到１.３２億，到2030年，我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到億，占總?cè)丝诘?。那時(shí)平均每四個(gè)人中就有一個(gè)老年人，加上我國(guó)獨(dú)生子女政策的實(shí)施，到那時(shí)一對(duì)年輕夫婦上面，可能有四位父母，八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問題怎么解決，這是擺在我國(guó)面前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。筆者認(rèn)為，我國(guó)的社會(huì)保障體制改革，應(yīng)采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說，是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司在開辦儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中能發(fā)揮極其重要的作用。

一、我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問題

所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定,在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。

1997年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中明確：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活，各地區(qū)和有關(guān)部門要在國(guó)家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。目前，按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為％。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活，并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問題。況且,由于國(guó)力所限,加之我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過程,我國(guó)現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著許多問題。表現(xiàn)在如下方面:

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人，城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無法享受

全面而完善的社會(huì)保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群，包括非城鎮(zhèn)人口，也就是通常所說的農(nóng)民，也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，達(dá)到法定“退休”年齡時(shí)也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個(gè)非常艱巨的任務(wù)，決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會(huì)保障體系，也有游離在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的人群，他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員，也就是沒有工作單位或者沒有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問題怎么解決，是擺在我國(guó)當(dāng)前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。顯然，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在短期內(nèi)是無法解決的。

（二）人口老齡化的壓力日益加劇，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問題

西方發(fā)達(dá)國(guó)家通常在步入工業(yè)化社會(huì)后才會(huì)出現(xiàn)老齡化,且老齡化速度較慢。我國(guó)則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化,使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)20XX年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到%，到2030年，我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到億，占總?cè)丝诘?。目前,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制,這種平衡方式在我國(guó)人口老齡化到來時(shí),會(huì)造成資金需求的急劇增長(zhǎng),社會(huì)負(fù)擔(dān)加重,顯然，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決這一問題。

（三）過高的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率,造成國(guó)家、負(fù)擔(dān)過重,部分參與者無力負(fù)擔(dān),不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的替代率為90%左右,而國(guó)際上一般為45-50%。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn),單位和職工個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%,單位和職工個(gè)人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼,則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)。

（四）目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與國(guó)民收入分配變動(dòng)的趨勢(shì)不相適應(yīng)

自改革開放以來,我國(guó)的國(guó)民收入一直呈現(xiàn)向個(gè)人傾斜的趨勢(shì),國(guó)家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年,財(cái)政收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由%下降為%。與此同時(shí),居民個(gè)人收入增長(zhǎng)迅速。按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均%的速度增長(zhǎng),城市居民存款余額也以年均%的速度有其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

1．壽險(xiǎn)公司擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師,可準(zhǔn)確制訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平,根據(jù)謹(jǐn)慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。

2．壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專家,在市場(chǎng)機(jī)制的作用下,壽險(xiǎn)公司會(huì)制訂最佳的投資組合,在確保安全性的前提下,保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值;同時(shí),通過加強(qiáng)成本核算,盡力降低經(jīng)營(yíng)成本,為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

3．壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性,養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)接受政府金融監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管,促使壽險(xiǎn)公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),提取足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金,以保證充足的償付力和流動(dòng)性。

4．商業(yè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合國(guó)際慣例。無論在養(yǎng)老保險(xiǎn)體制比較成熟的西方發(fā)達(dá)國(guó)家,還是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制正走向完善的拉丁美洲國(guó)家,壽險(xiǎn)公司均在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

（五）通過購買壽險(xiǎn)，可以幫助人們養(yǎng)成計(jì)劃儲(chǔ)蓄的美德

由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種帶有一定強(qiáng)制性的“儲(chǔ)蓄”，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人便要根據(jù)合同的規(guī)定按期交納保費(fèi)，以維持保單的有效性，直至保單期滿為止。這樣，投保人便能有計(jì)劃地把資金積累起來，養(yǎng)成有規(guī)律儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。到約定領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金時(shí)，才能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，或在退保時(shí)得到現(xiàn)金價(jià)值。由于退保損失大，所以人們一般都不愿退保，這樣就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險(xiǎn)公司，做到細(xì)水長(zhǎng)流，源源不斷，保其一生。這不僅解決了自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老不主動(dòng)、不自覺，隨意性太大的缺陷；也解決了銀行儲(chǔ)蓄存款，由于支取太方便，很多人往往因?yàn)榻?jīng)不起物質(zhì)的誘惑，令儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃半途而廢的問題；還可以為愈來愈老齡化的社會(huì)和獨(dú)生子女后代減輕負(fù)擔(dān)，使老了的自己依舊擁有尊嚴(yán)。

綜上所述可見，從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國(guó)未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用，不僅是必要的，而且也是可行的，應(yīng)該是我國(guó)社會(huì)保障體制改革的突破口。

參考文獻(xiàn)：