如何反欺詐和防止內(nèi)外勾結(jié)

對(duì)場(chǎng)景的爭(zhēng)奪，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵。隨著時(shí)間的發(fā)展，場(chǎng)景在不斷垂直、細(xì)分，這為風(fēng)控帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。在細(xì)分的場(chǎng)景中，B端風(fēng)控和C端風(fēng)控，哪一個(gè)更重要？如何反欺詐、反內(nèi)外勾結(jié)，搭建一套行之有效的風(fēng)控體系？風(fēng)控體系在未來(lái)會(huì)呈現(xiàn)何種形態(tài)？1、技術(shù)在細(xì)分的場(chǎng)景中，有什么前沿技術(shù)正在被應(yīng)用？我個(gè)人感覺(jué)沒(méi)有什么太前沿的技術(shù)。其實(shí)我們目前用的很多技術(shù)都是過(guò)去很成熟的，早就存在了。而這幾年，因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，過(guò)去沒(méi)有應(yīng)用場(chǎng)景的技術(shù)，有了應(yīng)用場(chǎng)景。其實(shí)很多技術(shù)的使用沒(méi)有那么復(fù)雜，環(huán)境才是最大的變量。今天是數(shù)據(jù)爆炸的時(shí)代，很多技術(shù)層出不窮，像人臉識(shí)別，其實(shí)過(guò)去技術(shù)早已相對(duì)成熟，但因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的變化，才出現(xiàn)了巨大的使用空間。金融從業(yè)者永遠(yuǎn)會(huì)用最短的時(shí)間學(xué)會(huì)最新的技術(shù)，技術(shù)多么先進(jìn)并不重要，重要的是以最快的速度學(xué)會(huì)技術(shù)，找到技術(shù)的使用場(chǎng)景。時(shí)代在發(fā)展，不斷有新的技術(shù)、算法和新的創(chuàng)新領(lǐng)域出現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程中，我們?nèi)绾螌⑦@些新技術(shù)落地實(shí)踐、如何有效利用它們，使風(fēng)控達(dá)到一個(gè)新級(jí)別、新高度，以及如何將它們?cè)诩?xì)分場(chǎng)景當(dāng)中做深度落實(shí)，這才是最重要的。 無(wú)論場(chǎng)景如何，金融的本質(zhì)，我認(rèn)為還是金融。從風(fēng)險(xiǎn)角度看，需要防范的東西一直是不變的，如身份欺詐、不適當(dāng)?shù)氖谛牛约安贿m當(dāng)?shù)氖谛艓?lái)的還款壓力，傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)此早有關(guān)注，只不過(guò)隨著時(shí)代的進(jìn)步和技術(shù)的發(fā)展，我們有了更多的工具、條件及數(shù)據(jù)，更有效地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范。比如說(shuō)，網(wǎng)貸的申請(qǐng)。過(guò)去在不見(jiàn)面的情況下，我們無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人信息的真實(shí)性，但隨著科技的發(fā)展，我們可以了。過(guò)去我們也無(wú)法識(shí)別一個(gè)人與另一個(gè)人的關(guān)系，但由于知識(shí)圖譜的出現(xiàn)，我們有了更多手段去識(shí)別兩個(gè)客戶之間的關(guān)系。我以前在美國(guó)運(yùn)通，玩得最熟的是SAS，做模型做得最多的是邏輯回歸。隨著近幾年的科技發(fā)展，比如智能手機(jī)的普及、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融的出現(xiàn)，帶來(lái)了大量的數(shù)據(jù)。在騰訊時(shí)，除了征信，我也做支付風(fēng)控，用機(jī)器學(xué)習(xí)等方法挖掘了很多關(guān)系鏈數(shù)據(jù)。這些對(duì)于風(fēng)控有極大的幫助。但話說(shuō)回來(lái)，風(fēng)控歸根到底是要為金融服務(wù)的。不是把時(shí)髦的技術(shù)拼湊在一起，就一定能做出優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的模型。要有對(duì)業(yè)務(wù)很深的理解，才能衍生出非常有用的變量，做出更好的模型。2、B端和C端風(fēng)控，誰(shuí)更重要？很多人覺(jué)得在細(xì)分場(chǎng)景中，B端風(fēng)控比C端風(fēng)控更加重要。如何看待這個(gè)觀點(diǎn)？ 一個(gè)大的平臺(tái)，要和別的平臺(tái)在不同的場(chǎng)景合作。如果是旅游類的消費(fèi)分期，作為一個(gè)普通客戶，肯定會(huì)選擇知名的平臺(tái)。這些平臺(tái)就有客戶多、產(chǎn)品豐富、數(shù)據(jù)多等特點(diǎn)。我也會(huì)去了解B端的風(fēng)控能力是怎么樣的。如果一個(gè)平臺(tái)做風(fēng)控比較靠譜，它能觸達(dá)的客戶也比較靠譜，那么我對(duì)C端的風(fēng)控可能就做好一大半了。 在場(chǎng)景的應(yīng)用上，對(duì)B端的管控與選擇，比C端更重要。為什么？首先，合作端帶來(lái)的客戶群是有其特性的。以差旅為例，這類人群進(jìn)行身份欺詐的概率比較小。同理，支付場(chǎng)景的客戶群，身份欺詐的可能性也比較低。其次，B端帶來(lái)的數(shù)據(jù)，是我們?cè)诓煌瑘?chǎng)景中區(qū)別其他場(chǎng)景的很重要的地方。與B端的合作，不僅能解決客戶流量的問(wèn)題，更能通過(guò)客戶流量，帶給我們做風(fēng)險(xiǎn)判斷的數(shù)據(jù)和其他信息。它是獨(dú)有的，是真正能落地到新的場(chǎng)景應(yīng)用中的。據(jù)極大豐富的話，我們就會(huì)有更多的方式把欺詐擋在外面，這可能需要做更多的結(jié)合。另外，當(dāng)你跟商家、跟B端合作時(shí)，合作關(guān)系的打造也非常重要。要讓你的合作方敞開(kāi)數(shù)據(jù)，幫助他打造更加有用的模型。4、在細(xì)分場(chǎng)景中，如何防止內(nèi)外勾結(jié)？剛才也提到，內(nèi)外勾結(jié)一直是金融領(lǐng)域比較頭痛的地方。那么在細(xì)分場(chǎng)景中，如何防止內(nèi)外勾結(jié)？ 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，內(nèi)外勾結(jié)比以前少很多了，因?yàn)橥ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)非面對(duì)面的方式發(fā)生服務(wù)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、人員道德風(fēng)險(xiǎn)的空間比以前少。有些不能改變的，是原有的商業(yè)形態(tài)中一些比較邪惡或者灰色的東西，像機(jī)票商被套現(xiàn)，你在沒(méi)有進(jìn)去之前它就存在。但從金融科技企業(yè)本身來(lái)說(shuō)，我們內(nèi)部的欺詐風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有那么高，因?yàn)槎际枪こ處煘橹?，沒(méi)有所謂傳統(tǒng)意義上的銷售，所以內(nèi)外欺詐相對(duì)較少。 我同意這一點(diǎn)。內(nèi)外欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，從科技金融的手段和風(fēng)控的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)講，是越來(lái)越少了，并不是說(shuō)想欺詐的人越來(lái)越少了，而是在場(chǎng)景和環(huán)境下，讓人內(nèi)外勾結(jié)的口子越來(lái)越小。在整個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們?cè)陲L(fēng)控領(lǐng)域的整個(gè)風(fēng)控體系的架構(gòu)，人的架構(gòu)，模型、反欺詐和2B企業(yè)的架構(gòu)設(shè)計(jì)，在整個(gè)風(fēng)控閉環(huán)中法律層面的架構(gòu)設(shè)計(jì)……從每一個(gè)底層資產(chǎn)過(guò)程中發(fā)生業(yè)務(wù)中的架構(gòu)，都是不斷減少內(nèi)外勾結(jié)的有效手段。我們做了一個(gè)區(qū)塊化模型群，以六維的方式對(duì)企業(yè)的綜合情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。在這個(gè)過(guò)程中，用人去感知機(jī)器不能感知的一面，而機(jī)器可以感知的一面就是數(shù)據(jù)，由機(jī)器、算法、模型來(lái)實(shí)現(xiàn)B端評(píng)價(jià)。最后我們可以獲得企業(yè)的現(xiàn)金流指數(shù)，企業(yè)收入模型被擊穿的可能性和預(yù)警線，包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)變量之間的關(guān)系和對(duì)業(yè)務(wù)和企業(yè)的影響，等等。在這個(gè)過(guò)程中，我們相當(dāng)于在不斷把科技手段和更新更好的算法，植入所有業(yè)務(wù)場(chǎng)景，弱化人的主觀因素判斷和專家因素的判斷，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，去掉內(nèi)外勾結(jié)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 任何新的零售和科技金融的渠道，都會(huì)存在一個(gè)問(wèn)題：甲方的訴求是通過(guò)你的金融服務(wù)獲得更多更高的銷售指標(biāo)，這和我們的風(fēng)控是有一些沖突的。所以在我們和渠道商或者甲方一起工作的時(shí)候，這個(gè)現(xiàn)象一定是存在的。在科技發(fā)展的情況下，欺詐會(huì)減少。其實(shí)不一定。在內(nèi)控上面，因?yàn)槎际亲呦到y(tǒng)的流程，都是程序在跑，不太可能出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部一起勾結(jié)的情況，但是任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的體系肯定會(huì)有漏洞，我們和合作伙伴合作的過(guò)程當(dāng)中，對(duì)方每天都在和你的風(fēng)控體系打交道，他很快就能摸索出一套針對(duì)你可能存在漏洞的方法。在我們的風(fēng)控防控體系中，如何防堵一些可能存在的缺陷？從科技金融風(fēng)控角度，這對(duì)我們提出了更高的要求。在和甲方合作的過(guò)程當(dāng)中，一定要注意在流程設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范上不斷更新，不斷學(xué)習(xí)新的風(fēng)險(xiǎn)案例，由此更迅速地對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)做出一個(gè)反應(yīng)。我覺(jué)得有三個(gè)方面非常值得注意，一個(gè)是流程，一個(gè)是機(jī)制，一個(gè)是技術(shù)。理論上說(shuō)，所有的業(yè)務(wù)流程全是自動(dòng)化的，不涉及人，可能會(huì)極大限度地減少內(nèi)外勾結(jié)的可能性，但還是會(huì)有一些漏洞：你的數(shù)據(jù)權(quán)限管理、信息安全的保護(hù)、內(nèi)部風(fēng)控規(guī)則，會(huì)不會(huì)被你的風(fēng)控人員直接透露出去了？如果是貸款，通常營(yíng)銷方有個(gè)準(zhǔn)入門(mén)檻，有些可以明確告知申請(qǐng)者的，但也有很多非常機(jī)密的東西，是你連一般員工都不愿意告訴的。如果沒(méi)有很好的流程、很好的管理手段，你難以防范內(nèi)外勾結(jié)。說(shuō)到營(yíng)銷，P2P非常紅火的時(shí)候，有成百上千家平臺(tái)轟轟烈烈，鋪門(mén)店，只要放款放得越多，得到的傭金越多。你的獎(jiǎng)懲機(jī)制，其實(shí)沒(méi)有很好地防止這類業(yè)務(wù)人員跟客戶勾結(jié)。這也是需要注意的。第三點(diǎn)是科技?，F(xiàn)在有比較先進(jìn)的技術(shù)手段，能很好地保證客戶提供的材料，可以通過(guò)征信公司或第三方非常靠譜的數(shù)據(jù)來(lái)源去核對(duì)。我覺(jué)得如果把這三方面都做好的話，內(nèi)外勾結(jié)可能會(huì)大大減少。5、未來(lái) 請(qǐng)各位暢想一下，在未來(lái)的細(xì)分場(chǎng)景中，我們的風(fēng)控體系大概是以什么樣的形態(tài)存在？ 我是希望細(xì)分場(chǎng)景，把場(chǎng)景用到極致。因?yàn)槊總€(gè)場(chǎng)景有不同的數(shù)據(jù)，它所觸達(dá)的客戶的特征不太一樣，根據(jù)場(chǎng)景做的模型也不一樣。我更希望未來(lái)國(guó)家能夠真正把征信體系打造好，讓違約成本無(wú)論在哪個(gè)場(chǎng)景都很高。 各種場(chǎng)景千變?nèi)f化，不同的場(chǎng)景差別很大，針對(duì)一個(gè)新的場(chǎng)景或者一個(gè)類型的場(chǎng)景，如3C、差旅、教育、醫(yī)美，要設(shè)計(jì)出不同的產(chǎn)品和流程。因?yàn)檫@里面，你所面臨的客戶群是不一樣的，很難做出一個(gè)所有信貸產(chǎn)品千人一面的普世風(fēng)控體系，而是應(yīng)該盡量細(xì)分。特別是在有場(chǎng)景的情況下，由于渠道和產(chǎn)品合作方的特征，會(huì)有自己獨(dú)特的客群特征，會(huì)有合作伙伴的數(shù)據(jù)、技術(shù)、歷史情況等帶來(lái)的獨(dú)有的東西。針對(duì)特殊類別的場(chǎng)景，我覺(jué)得應(yīng)該設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)單但體驗(yàn)很極致的一些產(chǎn)品，并由這個(gè)產(chǎn)品牽頭，開(kāi)發(fā)出新的針對(duì)這個(gè)場(chǎng)景的風(fēng)控體系和流程設(shè)計(jì)。將來(lái)應(yīng)該會(huì)走這樣一條路，而不是一個(gè)風(fēng)控體系或一類風(fēng)控模型就覆蓋所有不同的場(chǎng)景。 我們未來(lái)希望做的，是讓金融回到金融的本質(zhì)，讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)回到金融的本質(zhì)。我們接下來(lái)要一起解決的幾個(gè)問(wèn)題是：如何讓產(chǎn)品更接近于金融，更讓用戶無(wú)感，更能提升用戶的體驗(yàn)；如何讓所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和壞賬數(shù)據(jù)都浮出來(lái)，在我們共享的信用體系和金融生態(tài)體系下，更健康地做金融。我認(rèn)為這是未來(lái)我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的方向。 隨著互金科技的發(fā)展，未來(lái)場(chǎng)景金融在整個(gè)金融領(lǐng)域的占比會(huì)越來(lái)越高，這是大勢(shì)所趨。大家都說(shuō)金融要回