中國商業(yè)健康保險發(fā)展：演進與創(chuàng)新 -基于2009-2022 年中國醫(yī)療保險條款數(shù)據(jù)的分析

中國商業(yè)健康保險發(fā)展：演進與創(chuàng)新——基于2009-2022年中國醫(yī)療保險條款數(shù)據(jù)的分析許閑，復旦大學經濟學院風險管理與保險學系主任，教授，博士生導師；林陳威，復旦大學大數(shù)據(jù)研究院博士生；尹軼帆，復旦大學經濟學院研究生京勝利召開。二十大報告提出，要健全社會保障體系，健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會保障體系，擴大社會保險覆蓋面。同時報告明確指出，要促進多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險和醫(yī)療救助制度，落實異地就醫(yī)結算，建立長期護理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。如何促進與保障人民健康水平一直是國家四五”國民健康規(guī)劃》，國家對于新時代建設健康中國的戰(zhàn)略越發(fā)明確，具體方案不斷落實。而探討如何構建與完善多層次醫(yī)療保障體系，是國家改革目標中明確指出的政策導向，也是建設健康中國必須回答的問題。多層次醫(yī)療保障體系是我國改革開放四十多年來促進醫(yī)療保障制度改革的重要產物，而商業(yè)健康險是其中的重要組成部分。伴隨著國家經濟社會發(fā)展，目前我國醫(yī)保體系逐步形成與完善，已大致形成包括醫(yī)療救助、基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險等在內的多層保障。在我國多層次醫(yī)療保障體系下，醫(yī)療救助與基本醫(yī)療保險構成了我國居民健康保障的第一道防線，也是最主要的保障層。商業(yè)健康險則補充了基本醫(yī)保以外的風險保障，主要覆蓋基本醫(yī)保所無法承保的大額風險保額以及醫(yī)保目錄以外的健康風險，商業(yè)健康險可以突破社保報銷中醫(yī)療層級、異地就醫(yī)等方面的限制，在健康支出費用補償方面有很大的作用空間。對個人而言，商業(yè)健康險能夠為個體及家庭提供重大風險保障，減輕因重大疾病帶來的巨大經濟損失;對于國家而言，商業(yè)健康險所積累的保險基金能夠為國家衛(wèi)生醫(yī)療費用支出提供康保險覆蓋不足，仍有較大的增長空間。商業(yè)健康險的發(fā)展歷程是保險公司、消費者以及監(jiān)管機構三方共同博弈的結果，因此，在我國社會發(fā)展的不同階段，商業(yè)健康險的產品形態(tài)與服務內容呈現(xiàn)出不同的特征，社會的進步也對商業(yè)健康險產品提出了不同的要求。這使得保險公司需要針對不同市場環(huán)境開發(fā)不同的保險產品，不斷進行保險創(chuàng)新以滿足不同的保險需求。中國商業(yè)健康保險產品的演進史在一定程度上也是保險公司創(chuàng)新的發(fā)展史，保險公司對于保險產品的開發(fā)、條款的設計、產品服務的開拓，通常是基于特定背景下對于創(chuàng)新的嘗試?？v觀我國商業(yè)健康險的發(fā)展歷程，商業(yè)健康險產品不斷進行創(chuàng)新改革，主要原因在于經濟社會的發(fā)展使得人民對于健康風險保障需求不斷提高，對于保險產品的要求也逐漸提高?？傮w來看，健康險產品經歷了保險條款、附加服務等多方面的創(chuàng)新，如承保責任范圍的擴大、免賠額與等待期的優(yōu)化、增值服務的提供等。但對比發(fā)達國家健康險行業(yè)，目前我國商業(yè)健康保險產品仍存在結構失衡、缺乏創(chuàng)新、產品條款同質化現(xiàn)象嚴重、信息技術應用及產品智能化不足等問題。保險行業(yè)中存在較為普遍的“產品復制”現(xiàn)象，即中小公司照搬大型保險公司條款內容，通過一定修改后作為自身的產品出售，總體而言保險公司仍然缺乏對于產品創(chuàng)新的明確方向。通過研究商業(yè)健康險產品創(chuàng)新，能夠了解保險公司在產品創(chuàng)新層面演進的理論邏輯，進而為健康險發(fā)展指明道路。商業(yè)健康險在我國保障居民生活水平、促進多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重要作用。研究普遍認為，居民對于商業(yè)會促進非醫(yī)療消費增加，其中非食品消費增加最為顯著。沒有充分商業(yè)保險和政府完善的社會保障的家庭會增加儲蓄以預防未來的負向財富沖擊。吳慶躍等(2016)考察了商業(yè)健康險對于家庭消費的影響，研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險對于農村家庭物質消費影響最大，而對于城市家庭的精神文化消費影響最大。范紅麗等(2019)的研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險能夠通過提高居民醫(yī)療服務利用率進而改善居民健康水平，且對于高收入階層與中年人群的影響更為明顯。商業(yè)健康險會通過直接或間接效應影響家庭購買風險金融資產的可能性，其中預防性儲蓄的中介效應發(fā)揮主要作用(劉雪穎和王亞柯，2021)。趙桂芹等(2022)的研究表明醫(yī)療保險通過事后損失補償效應及事前的投資激勵效應降低了家庭長期貧困的可能性。因而，研究健康險的發(fā)展，不僅僅是保險行業(yè)發(fā)展進步所需，對于我國整體社會經濟發(fā)展以及居民健康生活同樣意義重大。目前關注商業(yè)健康險產品層面的文獻不多，主要是針對特定保險產品特點及其發(fā)展狀況的研究。潘興(2013)從消費者、保險業(yè)務員和保險公司三個利益相關方出發(fā)分析了對于健康險產品和服務的需求，并從產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、運營創(chuàng)新、戰(zhàn)略創(chuàng)新四個角度提出創(chuàng)新思路。孫東雅和張銘哲(2019)對于百萬醫(yī)療險產品的研究發(fā)現(xiàn)，此類產品的火爆主要由于補充了醫(yī)保體系中對高額醫(yī)療費用保障缺失的短板，從產品類型、產品設計及風險控制、稅收優(yōu)惠政策、產品經營模式、消費者增值服務五大方面對比分析了國內外商業(yè)健康險產品，并提出相應健康險產品開發(fā)策略。許榮庭和沈袁恒(2022)研究了我國普惠型醫(yī)療保險產品的發(fā)展現(xiàn)狀及特點，指出其存在法律法規(guī)尚不健全、持續(xù)經營能力不強、保障效果重復等問題，并借鑒國外經驗提出了相關優(yōu)化路徑。實際上，商業(yè)健康保險是民眾需求與保險公司經營發(fā)展相匹配的結果。針對保險產品本身的演進規(guī)律和特征分析，一方面可以幫助了解我國多層次醫(yī)療保障體系下商業(yè)健康保險產品自身的發(fā)展規(guī)律，同時對相關規(guī)律的提煉也有助于更好地進行健康保險產品的設計與創(chuàng)新，使得商業(yè)健康保險更好地服務于社會民生和滿足人民群眾美好生活的需要。目前鮮有文獻從產品設計和保單條款的角度分析商業(yè)健康保險的發(fā)展，險保單數(shù)據(jù)進行分析，通過橫向與縱向的對比解剖醫(yī)療險保險產品條款層面的創(chuàng)新。二、數(shù)據(jù)來源與演進分析首先，本文利用爬蟲技術，從保險行業(yè)協(xié)會官方網站中次，由于所有數(shù)據(jù)樣本為文本形式，為深度分析與解剖條款文件，本文使用了計算科學中的自然語言處理以及文本特征提取的方法，對保險條款的內容進行批量提取。在數(shù)據(jù)分析過程部分，本文主要通過縱向時間維度以及橫向條款維度對健康險條款主體內容進行分析與討論，同時從基本責任、增值服務以及消費者權益保護三個角度出發(fā)獲取關于保單條款演進的主要特征，從而提取健康險產品創(chuàng)新的有關規(guī)律。所檢索的保險產品條款中，主要包括費用補償型醫(yī)療保險產品與定額給付型醫(yī)療保險產品兩大類，兩者分別占比為條款，也包括附加險條款，且附加險條款數(shù)量更多，兩者分本文通過從保單條款文本中提取關鍵詞的形式，獲取所有條款中提供的包括基本承保責任、增值服務以及消費者權益相關數(shù)據(jù)。所謂保險產品條款增值服務，即保險條款中以文字形式約定的，除基本保障外保險合同同時提供的風險保障或其他服務。保險合同增值服務是健康險產品的一大特色，主要為保險公司為吸引投保人購買保險而提供的除保險責任以外的其他服務，且不同保險產品通常包含不同增值服務。由于保險合同通常為格式合同，不同保險產品雖在具體內容上有所差異，但在大致結構上大同小異，而基本責任、增值服務、等待期、投保年齡上限等內容通常是消費者最關心的部分，也是保險條款創(chuàng)新的主要部分，因此，通過分析不同保險產品條款的此部分內容，可以在一定層面上了解保險公司產品層面的創(chuàng)新過程。同時，由于補償型與給付型條款在賠償條件與保障目的方面存在較大的差異性，我們在分析中將對兩者加以區(qū)別。02醫(yī)療險產品條款基本責任分析基本承保責任方面，住院責任、門急診費用通常是最主要的部分，補償型醫(yī)療險條款基本責任相對于定額給付型往往更豐富。表1顯示了醫(yī)療險保單承保的主要基本責任。其中，費用補償型條款基本責任主要包括住院補償、門急診補償、惡性腫瘤治療費用補償、轉送及救援費用補償、重疾保險金、體檢費用、質子重離子費用、手術費用補償、牙科醫(yī)療費用等，部分公司還提供包括慢性病治療費用、癌癥確診費用、癌癥治療費用、特定醫(yī)療費用、特定藥品費用等保障，但數(shù)量較少。定額給付型醫(yī)療險保單基本承保責任種類相對較少，主要有住院給付、重癥監(jiān)護給付、惡性腫瘤給付、手術給付、身故給付、出院給付、門急診給付，少數(shù)公司提供醫(yī)療事故保險金及并發(fā)癥保險金等。表1條款涉及的主要基本承保責任數(shù)量(單位：份)總體來看，醫(yī)療險產品條款基本責任呈現(xiàn)三大特征。一是補償型醫(yī)療險條款承?；矩熑晤愋兔黠@高于定額給付條款覆蓋的基本承保責任有七項，而定額給付型產品只有住院給付、重癥監(jiān)護給付以及惡性腫瘤給付三項，且所有條款中涉及的補償型基本承保責任有近二十項，遠大于給付型的不到十項。二是基本承保責任種類不斷拓展。2分補償型條款將原本不存在的質子重離子療法納入基本責任范圍，大約同一時間將手術補償、特定藥品、特定醫(yī)療、惡行腫瘤等納入基本承保責任條款的數(shù)量也有了較為明顯的提升。三是單一條款承保的基本責任種類有所提升。圖1顯示了補償型及給付型兩種條款承保的基本責任種類數(shù)量情況，單一條款承?；矩熑螖?shù)量中樞有所上升，且補償型條款更為明顯。就補償型條款而言，2015年以前單一條款承?；矩熑未蟛糠种挥幸恢羶身棧页斜我回熑蔚臈l款數(shù)保一至六項責任條款占比較為均衡，承保五至六項責任的條圖1單一條款基本責任種類數(shù)量分布(單位：種)03醫(yī)療險產品條款增值服務分析1．條款總體增值服務分析目前常見的保險產品條款增值服務主要有質子重離子就醫(yī)服務、細胞免疫療法服務、原位癌醫(yī)療保險金、進口藥品費用保險金、健康體檢、健康管理服務、二次診療、線上通過對市面上多數(shù)保險合同條款的梳理，本文把所有條款增值服務分為五大類:醫(yī)療費用類、治療方法類、健康管理類、就醫(yī)問診類及特殊情景類。其中，醫(yī)療費用類主要包括對于各種情境下醫(yī)療費用的減免與優(yōu)惠、附加特殊情況下的理賠保險金等，如重大疾病豁免保險費、無理賠優(yōu)惠、重癥監(jiān)護津貼、原位癌保險金等。治療方法類主要覆蓋了新型醫(yī)療技術的保費支出，如質子重離子醫(yī)療保險金、細胞免疫療法醫(yī)療保險金、特需醫(yī)療保險金等。健康管理類主要包括對于被保險人健康管理服務的提供，側重事前的風險監(jiān)測與管理，如健康體檢服務、健康管理服務、私人醫(yī)生服務等。就醫(yī)問診類主要包括被保險人在就醫(yī)問診過程中的費用補償或特殊服務，如第二診療服務、就醫(yī)服務安排、線上問診醫(yī)療費用保險金等。最后，特殊情景類包含了各種特殊情景的醫(yī)療保險金及其他服務，如家庭共享免賠額、遺體運返與安葬費用、緊急救援服務等。盡管不同保險公司、不同保險產品的增值服務各不相同，對于相同增值服務的表述也不盡相同，但仍可以通過相關關鍵詞檢索的形式對大部分產品條款的增值服務進行提取與分析。首先，每年市面上存量保險條款數(shù)量有所波動，受監(jiān)管明顯增加。2018年銀保監(jiān)會發(fā)布“人身保險產品開發(fā)設計負面清單”，加強了對于百萬醫(yī)療險產品的監(jiān)管，對于追求營銷噱頭、夸大產品功能、擾亂市場秩序等不良行為予以規(guī)范，導致條款數(shù)量大幅下降。但此后兩年，經過行業(yè)規(guī)范后的百萬醫(yī)療險產品又有所增長。其次，條款內容中涵蓋增值服務的條款比例大致呈現(xiàn)波動上升的趨勢，2009年條款內容中包括增值服務的條款占比有涵蓋增值服務的條款數(shù)量增長中，有很大一部分來自于保險條款對于重疾險與惡性腫瘤保險金的覆蓋(表2)。即使是補償型的條款合同，近年來也將相關重疾的保險金給付涵蓋至保險合同責任范圍內，特別是對于惡性腫瘤保險金的給付，于條款中增值服務的覆蓋，是健康險業(yè)創(chuàng)新的重要嘗試。在2015年前，涵蓋增值服務的產品條款占比總體呈現(xiàn)穩(wěn)定的態(tài)烈，以工銀安盛、華泰人壽等為代表的保險公司開始積極探在自家產品條款中加入相應的增值服務條款以應對激烈的市場競爭，增值服務產品條款占比因而呈現(xiàn)出波動上升的趨表2重疾及惡性腫瘤條款數(shù)量(單位：份)本文將增值服務分為五大類:醫(yī)療費用類、治療方法類、健康管理類、就醫(yī)問診類及特殊情景類。表3列示了總體樣本與補償性條款在以上五類不同增值服務的分布與趨勢。其中，除特殊情景類服務外，其余四大類條款占比在統(tǒng)計期間內整體均呈現(xiàn)出上升趨勢，從增幅來看依次為治療方法類類增值服務是目前市場上較為主流的附加服務類型，2022年包含此三類條款的補償型醫(yī)療保險產品占比均在30%以上。醫(yī)療費用類增值服務條款始終是所有條款中占比最大年，以質子重離子療法為代表的先進醫(yī)療技術手段橫空出世，吸引了市場的目光，隨之而來的則是保險公司將部分新型療法納入健康險產品保障范圍之內，因此在之后幾年，治療方法類增值服務快速增長。而對于健康管理類服務的提供則是條款占比就呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定的上升趨勢，但總體增長速度較慢，主要由于我國仍缺乏管理式醫(yī)療模式的相關經驗，在這一領域仍處于初步探索階段。值得注意的是，就醫(yī)問診類增聯(lián)網保險的發(fā)展與線上問診模式的出現(xiàn)。同時，各類增值服務拓展的趨勢在補償型醫(yī)療保險條款中表現(xiàn)得更加明顯?？傮w而言，我國醫(yī)療險產品條款數(shù)量波動較大，主要受監(jiān)管影響，但涵蓋增值服務的醫(yī)療險產品條款占比在2016年以后呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢，這得益于在激烈的市場競爭中由保險公司對于產品創(chuàng)新的積極探索。在所有增值服務中，醫(yī)療費用類服務是保險公司最早提供的服務，而治療方法類則是受到醫(yī)療技術水平提升的驅動而驟然興起的服務條款。同時，近年來對于健康管理類及就醫(yī)問診類服務也日益成為保險公司積極拓展的增值服務類型。表3各類增值服務條款占比04醫(yī)療險產品條款之消費者權益分析考慮到保單條款數(shù)據(jù)提取的可行性，針對醫(yī)療險產品條款之消費者權益部分的分析將主要側重于條款等待期、投保年齡上限以及猶豫期三個部分。同時，由于存在部分保單條款中相關數(shù)據(jù)并未明確標注的情況，如等待期未在合同條款明確說明或協(xié)商確定從而無法判斷，消費者權益部分的數(shù)據(jù)提取有一定局限性。就有效數(shù)據(jù)而言，補償型條款等待期略有縮短，給付型條款等待期普遍長于補償型。保險條款等待期是指在合同生效一段時間內，即使被保險人發(fā)生保險事故，受益人也無法獲得賠償。如表4所示，在整體樣本期間內，保單條款等待期條款為主，且每個年份其占比較為穩(wěn)定。還有部分條款提占比大于補償型產品，這主要是因為給付型產品多為重疾險，一般等待期較長，而補償型中以醫(yī)療險產品為主，其等待期表4保單條款等待期分布投保年齡上限不斷提升，最高上限已由早年的85周歲提升至最高105周歲，且補償型條款年齡上限高于給付型。對于投保年齡上限的統(tǒng)計首先排除了少兒保險，其投保年齡體主要為成年人，投保年齡下限對消費者影響一般較小，其主要關注投保年齡上限。本文對有效條款數(shù)據(jù)進行分類統(tǒng)計，所提升，反映了投保年齡上限的不斷提高。此外，補償型投條款占比，補償型條款均高于給付型，同時補償型條款最高表5保單條款投保年齡上限分布也叫冷靜期，指投保人簽收保險合同一段時間內可以解除保險合同并退還全部保費，猶豫期越長，通常意味著對于消費者權益保護越好。表6列示了條款猶豫期分布，早期保單條天乃至30天的猶豫期，近幾年條款等待期主要集中在15天監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》，規(guī)定長期健康保險產品的的保護的重視，主要來自于監(jiān)管驅動。表6保單條款猶豫期分布05健康保險創(chuàng)新經驗總結通過分析與總結商業(yè)健康險發(fā)展歷程，可以窺見健康險產品創(chuàng)新的相關經驗。首先，最基礎的創(chuàng)新表現(xiàn)為基本承保責任范圍的擴大，其動力主要源自于居民生活水平的提升與風險意識的增強。在商業(yè)健康險發(fā)展的初級階段，我國經濟也處于較低水平，居民可支配收入普遍不高，對于基本生活用品的費用支出占據(jù)了較大的比重，因此自然無法產生較大的保險需求，盡管健康風險在客觀上對居民始終有較大影響。在此階段，保險需求較低，不足以促使保險公司投入足夠精力進行產品創(chuàng)新。隨著居民收入的增長，人均可支配收入提高，在基本物質生活有較大提升后居民開始了對于自身健康風險的思考，保險需求的增長促使保險產品的初步創(chuàng)新，即對于基本承保風險責任范圍的擴大。但一味地擴大保額與保障范圍會帶來嚴重的逆選擇與過度就醫(yī)問題，會給保險公司帶來巨大的賠付壓力，使得相關產品難以為繼。其次，醫(yī)學技術的發(fā)展與人們對重疾的關注度提升促使保險公司大規(guī)模引進對于新型醫(yī)療方式的費用補償及各類重大疾病風險的承保，同時健康管理服務與醫(yī)療通道服務等增值服務的開發(fā)成為較高層次的健康險創(chuàng)新。最具代表性的為對質子重離子等其他癌癥治療方式保險責任的承保，起初主要以附加險形式承保，而后逐漸在某些百萬醫(yī)療險產品中以主險條款形式存在。2019年，治療方法類過三分之一的醫(yī)療險產品都涵蓋此類服務。而健康管理服務以及就醫(yī)問診服務則是更為積極主動的風險管理模式，本質上是保險公司從“保障風險”向“抵御風險”的嘗試。最后，對于消費者權益的保護受到更多重視，等待期的下降、投保年齡上限以及猶豫期的延長賦予了消費者更多的權益。條款中消費者權益部分主要受到兩方面的影響:一是各保險公司為提高自身產品的競爭力而設置更有利于消費者的條款約定;二是監(jiān)管部門對于全體保險公司的監(jiān)管要求。監(jiān)管驅動一般決定了消費者權益的下限，而公司自主的調整則提高了消費者權益的上限?？傮w而言，無論是監(jiān)管要求還是保險公司自身的競爭選擇，都在事實上促使了對于消費者權益重視程度的提高。過縱向時間分析及橫向分類對比分析的方式，發(fā)現(xiàn)了條款層面健康險產品創(chuàng)新的特征，并從中總結出健康險產品創(chuàng)新的相關規(guī)律。我們發(fā)現(xiàn)，近年來醫(yī)療險基本承保責任不斷擴張；法類增值服務比重的大幅提升，且健康管理類與就醫(yī)問診類增值服務在近年來均呈現(xiàn)上升趨勢；同時，消費者權益保護越發(fā)受到重視。造成這一現(xiàn)象的原因主要包括保險行業(yè)競爭加劇、健康管理意識的提升、醫(yī)療技術進步及保險公司風險管理理念的變革等?；诒疚难芯拷Y果，我們對健康險產品創(chuàng)新提出以下政策建議:01保險公司應積極開展市場調研以發(fā)掘有效需求經濟發(fā)展與商業(yè)結構的轉變?yōu)楸ｋU產品帶來了更為豐富的運用場景，保險產品的創(chuàng)新既是社會發(fā)展的產物，也是居民對于保障需求的擴張使然。從基本的保障范圍、保額擴張，到各類增值服務的開發(fā)以及售后服務的提供，都是對于消費者需求的適配。但就目前而言，保險產品在風險覆蓋的廣度與結構上還有進一步的拓展空間，基本醫(yī)保與商業(yè)健康險間存在明顯的溢出性。實際上，保險產品銷售遇到瓶頸并不是因為缺乏保險需求，而是有效需求未被充分挖掘。目前，在我國醫(yī)療衛(wèi)生費用支出中，個人支出仍然占據(jù)了很大比重。盡管基本醫(yī)保已經大致實現(xiàn)全覆蓋，但由于保障額度較低、有保障范圍限制，以及醫(yī)?；饓毫Υ蟮仍蚨荒芎芎玫馗采w居民健康風險。2016年國務院頒布《“健康中國20支出占衛(wèi)生總費用比重要顯著提高，個人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總業(yè)健康險通過市場機制分攤風險，能夠很好地滿足基本醫(yī)保以外的健康風險保障。因此，商業(yè)健康險應充分發(fā)揮自身的杠桿與服務屬性，滿足居民的風險保障需求以及健康管理服務需求。02積極對接醫(yī)療醫(yī)藥產業(yè)首先，保險公司與醫(yī)療醫(yī)藥產業(yè)具有密不可分的關系。借鑒美國經驗，其醫(yī)藥創(chuàng)新與醫(yī)療保險支付制度關系密切，有利的醫(yī)保支付制度和政策環(huán)境能夠保護各方利益，從而促使創(chuàng)新能力不斷提升;同時，醫(yī)療醫(yī)藥業(yè)的創(chuàng)新也為保險產品提供了新的土壤。對于中高收入保險市場而言，創(chuàng)新藥方面的承保必然具有非常大的需求空間。因此，通過相關政策支持可以加強保險與醫(yī)療醫(yī)藥產業(yè)的良性互動，使得兩者相互促進。另外，在傳統(tǒng)醫(yī)療模式下，由于救助方式較為單一、醫(yī)療技術水平尚不發(fā)達，基本只是有病治病的模式。隨著醫(yī)療科技水平越來越高，對于疾病的偵測能力不斷提升，治療手段也更加豐富。同時，人們也開始注重單純治病以外的治療與保健服務，對于醫(yī)療手段的要求也越來越高，傳統(tǒng)疾病的治療開始向藥效更佳、副作用更小的創(chuàng)新藥傾斜。近年來隨著牙科、眼科、醫(yī)美等可選醫(yī)療的興起，特殊醫(yī)療服務需求的增長空間同樣具有巨大潛力。相較于個人，保險公司由于代表了眾多被保險人的利益，可以在與醫(yī)療醫(yī)藥產業(yè)對接過程中