【建設(shè)銀行S支行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方案設(shè)計9700字（論文）】

方案設(shè)計的背景及意義1.1方案設(shè)計的背景隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展與社會的進步，尤其是當前智能手機普及的時代。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展得到了大幅度地提高，也使得寬帶、網(wǎng)速得到了大幅度地提升。與此同時，衍生了一系列的云計算、大數(shù)據(jù)及社交網(wǎng)絡(luò)等一系列的新技術(shù)，這些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的拓展空間，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了網(wǎng)上銀行、眾籌及P2P網(wǎng)貸等金融模式，這為金融服務(wù)的發(fā)展提供了巨大的發(fā)揮空間。金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等科技工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融形式。金融業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時間、空間上的限制，使傳統(tǒng)金融服務(wù)通過科技技術(shù)相互融合的同時，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)對金融服務(wù)的壟斷局面。近些年，銀行金融業(yè)務(wù)在我國的快速發(fā)展，特別是以百度、阿里巴巴、騰訊為代表的非傳統(tǒng)金融行業(yè)的參與，給我國銀行帶來了前所未有的競爭。因此銀行如何在越來越激烈的競爭形勢下，根據(jù)行業(yè)及自身的特點進行金融業(yè)務(wù)的建設(shè)和發(fā)展變得尤為重要。1.2方案設(shè)計的意義由于當前是科技經(jīng)濟時代，人們的生活也因此發(fā)生了巨大的改變，從傳統(tǒng)的商業(yè)模式變?yōu)楝F(xiàn)在的商業(yè)模式、服務(wù)模式等都在進步。所以，中國建設(shè)銀行有限公司的發(fā)展形式受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展影響。技術(shù)的進步和科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，已經(jīng)將以計算機的產(chǎn)生和發(fā)展為標志的第三次工業(yè)革命推向了全新的高潮。我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)面著供給和需求的雙重壓力，從供給看，隨著商業(yè)銀行對私人的放開和利率市場化改革步伐的加快，銀行在金融業(yè)務(wù)和定價方面臨日趨激烈的競爭壓力。目前我國銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平參差不齊，但整體行業(yè)在金融業(yè)務(wù)方面發(fā)展較傳統(tǒng)科技行業(yè)存在較大額差距。從需求看，當前是科技經(jīng)濟時代，人們生活的各個領(lǐng)域都因為科技的發(fā)展而產(chǎn)生著巨大的改變，從傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式到商業(yè)模式、服務(wù)模式無一例外。因此我國銀行適應(yīng)當前的形勢發(fā)展如何金融業(yè)務(wù)對其未來的發(fā)展就變得至關(guān)重要。本方案以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與S支行作為研究對象，針對福建S支行的金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題進行了分析與研究，并S支行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方案進行了優(yōu)化，針對優(yōu)化過程中存在的一系列問題提出了有效的解決對策，這對于中國建設(shè)銀行福建S支行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的理論與實踐意義。2中國建設(shè)銀行福建S支行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析2.1福建S支行簡介中國建設(shè)銀行S分行是建行在福建省設(shè)立的二級分行，之前是作為中國人民建設(shè)銀行S分行，其1965年時成立，原本隸屬于省財政局，后來經(jīng)過更改制度和移交財政職能，并按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》開始經(jīng)營運作。目前全行在職員工600余人，設(shè)有辦公室、公司部、小企業(yè)經(jīng)營中心、風(fēng)險管理部，計劃財務(wù)部，房地產(chǎn)信貸部、網(wǎng)絡(luò)金融部等部室。建行S分行自成立以來，非常支持本省的經(jīng)濟建設(shè)，特別是鐵路公路、電力通訊、石油化工等有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)和大中型企業(yè)的技術(shù)升級作出貢獻。2.2市場分析2.2.1行業(yè)分析移動支付開創(chuàng)了新的支付方式，深受國人喜愛。近幾年，我國移動支付業(yè)務(wù)量和移動支付金額持續(xù)增長。當前，疫情加速支付市場下沉滲透，未來移動支付業(yè)務(wù)量將保持快速增長態(tài)勢。2016年我國移動支付業(yè)務(wù)量僅257.1億筆，2019年突破1000億筆，2020年全國移動支付業(yè)務(wù)1232.20億筆，同比增長21.48%。圖2-12016-2020年中國移動支付趨勢2.2.2消費者分析中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第47期《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告》顯示，截至12月20日，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量達到9.89億，按照中國14億人口計算，也就是說，中國有70.6%的網(wǎng)民。其中，超過50%的網(wǎng)民年齡在40歲以下，21%的網(wǎng)民多為學(xué)生。客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)雖有意識，但是服務(wù)的自助率極低。由于居民普遍文化水平較低，所以對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)雖有一定的認識，但是接受和學(xué)習(xí)程度較低，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在使用過程中的自主性差，對柜臺以及銀行服務(wù)的依賴性高。以清水路農(nóng)行為例，網(wǎng)點轄內(nèi)有白金卡客戶36名，金卡客戶846名，網(wǎng)點在開卡的同時全部為貴賓客戶配套開通網(wǎng)銀、手機銀行以及電話銀行，但是目前根據(jù)市行提供的業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該網(wǎng)點貴賓客戶有效的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品人均為0.8。也就是說即使是資金存量與流量較大的客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用率也較低。2.2.3競爭者分析1、外資金融機構(gòu)隨著中國建設(shè)銀行的全面開放及人民幣國際化的不斷深入，某些外資銀行已經(jīng)投入到我國的金融業(yè)務(wù)中。在國內(nèi)，外商獨資銀行、中外合資銀行等數(shù)量不斷地增加，及外資銀行的負債業(yè)務(wù)量、經(jīng)營業(yè)務(wù)量與客戶群體的擴張，使得中國建設(shè)銀行邵陽市S支行的競爭壓力日漸增加。表2-1我國境內(nèi)外資銀行數(shù)量年份外資銀行分行獨資銀行合資銀行營業(yè)機構(gòu)綜述法人銀行法人銀行下設(shè)分行及附屬機構(gòu)合理法人銀行合資法人銀行下設(shè)分行及附屬機構(gòu)20161162815726309201795331992733620189027223273592019952916738412自我國全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)了市場化。存款業(yè)務(wù)下限已經(jīng)放開，上線不斷擴大。與此同時，我國陸續(xù)頒發(fā)了第三方支付牌照和民營銀行牌照，從而打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融服務(wù)上的壟斷地位。國內(nèi)出現(xiàn)了國有控股商業(yè)銀行、中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、民營銀行激烈競爭的格局。2、國內(nèi)三大運營商自我國第三方支付牌照的頒發(fā)起，移動運營商就從未離開過互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。隨著智能手機的普及，當前的移動運營商擁有大量的客戶信息，這也促使中國建設(shè)銀行的競爭力越來越大。三大運營商通過和各種機構(gòu)合作迅速彌補著自身資金經(jīng)營的限制和能力不足，陸續(xù)推出了自己的科技金融理財產(chǎn)品和相關(guān)應(yīng)用。具體可參看下表。表2-2我國三大運營商暢銷金融產(chǎn)品對比對比項目和聚寶天翼寶沃百富所屬運營商中國移動中國電信中國聯(lián)通發(fā)布時間2014年8月13日2014年3月28日2014年6月9日合作企業(yè)匯添富、聚寶貸民生銀行、上海銀行百度是否有移動端是是是主導(dǎo)優(yōu)勢自動充話費、0元購機、信用購機、流量特惠操作簡單、靈活便捷、渠道便利理財更賺錢、手機免費享、靚號免費送、大片免費看、百度大禮包托管費0.04%未標明未標明年化收益率4.52%5~7%6%非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的參與給我國中國建設(shè)銀行帶來更大競爭的同時，也給我國其他銀行提供了更多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新方案與新思路。2.3中國建設(shè)銀行福建S支行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況2.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)務(wù)1、依托總行搭建的善融商務(wù)平臺建行善信電子金融商務(wù)建行金融服務(wù)信息平臺(以下即中國建設(shè)銀行善信金融電子商務(wù)平臺)是它是建行企業(yè)自主研發(fā)搭建的金融服務(wù)平臺,目前業(yè)務(wù)涵蓋建行個人信用商城、企業(yè)信用商城、和商住房e貸融通,覆蓋了房產(chǎn)品零售批發(fā)建材零售和二手房屋買賣房產(chǎn)交易等多個行業(yè),利用商務(wù)銀行信用、結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源、資產(chǎn)管理服務(wù)等多個方面的綜合服務(wù),提供企業(yè)買家和實體賣家(主要包括建行企業(yè)個人客戶,各家各戶,工業(yè)和信用商業(yè),商務(wù)銀行信用卡分期付款、個人商城消費者等)的金融信息服務(wù)發(fā)布、產(chǎn)品信息展示、網(wǎng)絡(luò)營銷、支付風(fēng)險監(jiān)管、交易風(fēng)險撮合、結(jié)算風(fēng)險資金、信貸風(fēng)險融資等綜合服務(wù)的大型綜合性電子金融服務(wù)信息平臺。建行S分行我們可以看到通過善用金融電子商務(wù)平臺不斷提高金融客戶使用粘性和提供全方位金融服務(wù),搶占我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展制高點。通過充分利用"善融商務(wù)",開發(fā)"網(wǎng)銀循環(huán)貸",為中小企業(yè)客戶提供七天二十四小時的網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)融資咨詢服務(wù),進一步探索發(fā)展各種新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),建行S分行企業(yè)累計成功辦理各類網(wǎng)絡(luò)融資循環(huán)貸款類業(yè)務(wù)25筆,發(fā)放貸款金額8000萬元。善融電子商務(wù)平臺主要具有綜合如下三大優(yōu)勢:（1）主要業(yè)務(wù)具備交易信息實時發(fā)布、支付平臺監(jiān)管、交易市場撮合、資金周轉(zhuǎn)結(jié)算、庫存清倉管理等六大綜合金融服務(wù)中心功能。（2）該金融平臺提供包括個人銀行對公、個人企業(yè)客戶在內(nèi)的各種資產(chǎn)、負債、結(jié)算,理財產(chǎn)品等各種綜合金融服務(wù),通過客戶參與金融服務(wù)網(wǎng)和供應(yīng)鏈網(wǎng)的建立以及信息流、資金流、物流的綜合集成,滿足個人客戶的各種移動端和互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的應(yīng)用要求。（3）平臺通過創(chuàng)新模式推出"房e通"金融服務(wù):為您提供從二手房源銷售信息查詢展示、房屋買賣、貸款項目融資及購房資金管理托管等多種一站式金融服務(wù)。（4）平臺的主要特點綜合電子商務(wù)金融網(wǎng)上商務(wù)包括網(wǎng)上交易及金融綜合電子金融服務(wù)為廣大商戶及其個人和對金融公司的主要客戶進行量身定制建立一條綜合化電子金融服務(wù)"商業(yè)街",商戶在這條街上可以進行各種買賣、交易,同時,通過平臺利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和云計算等綜合信息分析技術(shù),將針對企業(yè)網(wǎng)絡(luò)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、個人網(wǎng)絡(luò)客戶的日常消費行為信息進行直接信息關(guān)聯(lián)和信用評級進行分類,為企業(yè)客戶自身提供貸款手續(xù)更為簡便的個人網(wǎng)絡(luò)企業(yè)貸款和投融資管理服務(wù)。物流發(fā)貨經(jīng)銷商/賣家物流發(fā)貨經(jīng)銷商/賣家買家建設(shè)銀行第三方資金監(jiān)管平臺圖2-1建行電子商務(wù)平臺服務(wù)流程圖2、擁有完善的互聯(lián)網(wǎng)理財體系和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)"互聯(lián)網(wǎng)理財"著重于良好的用戶體驗、產(chǎn)品的豐富、對幸福的不斷追求、歸屬感的不斷找尋,目標也就是能夠讓您的理財生活變得更加充滿快樂。推出多款互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品,搭建整合互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)直銷服務(wù)平臺,做到產(chǎn)品銷售和網(wǎng)絡(luò)營銷結(jié)合精準產(chǎn)品定位、全面業(yè)務(wù)覆蓋。目前公司產(chǎn)品主要業(yè)務(wù)包括即時短期贖回投資貨幣基金、短期投資金融工具、定期投資財務(wù)管理、固定資產(chǎn)收益證券金融、保險投資理財?shù)?種類齊全。具體發(fā)展到中國建設(shè)銀行S分行,2014年6月,電信移動手機、煙草公司、保險取款服務(wù)點、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品批發(fā)市場進貨服務(wù)點、超市等將作為"助農(nóng)取款"的第一批便利金融服務(wù)點,合作發(fā)展開放的"EPOS"的超多功能機器人取款,為廣大鄉(xiāng)村農(nóng)民群眾提供適當?shù)霓r(nóng)村便利金融服務(wù),未來將還會繼續(xù)努力擴大農(nóng)村助農(nóng)手機取款服務(wù)功能,并想方設(shè)法把農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)點項目建設(shè)打造成一個具有手機匯款、付款、小額銀行取款、綜合金融理財產(chǎn)品咨詢、全面的建行農(nóng)村金融理財產(chǎn)品推介的新型農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺,探索新型農(nóng)村助民惠農(nóng)手機取款便利服務(wù)點項目建設(shè)。"助保貸"二期業(yè)務(wù)拓展重點主要面向"小微企業(yè)池"業(yè)務(wù)中的金融企業(yè),公司將在負責(zé)一個或部分企業(yè)擔保的合同前提下,企業(yè)銀行承擔一部分企業(yè)助保金,再同時加上雙方政府部門提供的企業(yè)風(fēng)險管理補償金等資金,以有效保護共同的抵押信貸業(yè)務(wù)利益作為雙方提高金融企業(yè)信用的重要工具,實現(xiàn)出了企業(yè)、政府和商業(yè)銀行三方合作共贏的良好局面。2.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶特征在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，圍繞客戶的用錢、賺錢和借錢的需求，建設(shè)銀行創(chuàng)新推出了三個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。比如，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域建設(shè)銀行交易額達20271億元，在支付寶、鐵路客運(12306)等重點支付商戶市場份額同業(yè)領(lǐng)先。在互聯(lián)網(wǎng)理財方面，建設(shè)銀行超過5.8萬億元的理財產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)渠道交易；七成的理財產(chǎn)品、六成的基金、近百分之百的賬戶貴金屬通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售；創(chuàng)新推出“速贏”等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。通過這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品使得客戶規(guī)模持續(xù)增長。個人網(wǎng)上銀行、手機銀行客戶當年新增、累計均在同行業(yè)居首，累計客戶市場份額均超過40%；新增微信銀行客戶總量以180％的任務(wù)完成率位列全省第二。企業(yè)網(wǎng)銀累計客戶當?shù)赝瑯I(yè)第一，份額34%；當年新增總量系統(tǒng)第三，任務(wù)完成率超額完成，完成率全省第三?？蛻魬?yīng)用顯著提高。電子渠道交易迅猛增長，全年1690萬筆，是柜面交易筆數(shù)的4.46倍，比上年增加400萬筆（比自助渠道多增300萬筆），同比增幅32%，全年點均電子渠道日交易量達1436筆。離柜賬務(wù)性交易量比90.65%，超額完成省分行下達的計劃任務(wù)。手機銀行活躍客戶42萬戶，同比增加12萬戶，增幅40%。圖2-22016-2019的S支行的手機銀行的客戶規(guī)模2.3.3互聯(lián)網(wǎng)金融的交易筆數(shù)電商金融平臺經(jīng)營進步明顯：進件商戶新增520戶，任務(wù)完成率108%，累計商戶達1240戶，通過平臺為我行營銷行外客戶452戶；高頻交易商戶153戶，任務(wù)完成率110%；平臺交易額19825萬元，任務(wù)完成率100%；個人買家客戶9876戶，完成率117%，總量全省第三；15個縣級支行全部實現(xiàn)平臺在線融資突破，線上經(jīng)營能力取得明顯進步。圖2-3中國建設(shè)銀行福建S支行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)交易筆數(shù)

3中國建設(shè)銀行福建S支行存在的問題3.1業(yè)務(wù)種類少同質(zhì)化明顯就目前看來，中國建設(shè)銀行福建S支行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時主要還是以跟隨、模仿為主，而模仿的對象主要以其他同種類型的銀行。建行受到“余額寶”的刺激與啟發(fā)，陸續(xù)發(fā)行自己的類余額寶產(chǎn)品，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，自2014年建行的“寶寶”類產(chǎn)品累計發(fā)行18支。這些“寶寶”類產(chǎn)品，雖然在流動性上有一定創(chuàng)新，但大多業(yè)務(wù)實質(zhì)與“余額寶”完全一致，均是以貨幣基金作為背后投資物，并無本質(zhì)創(chuàng)新。不僅如此，許多的金融機構(gòu)已經(jīng)將投資物從貨幣資金轉(zhuǎn)向了債券、票據(jù)等，實現(xiàn)了收益率的進一步提高。3.2業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)落后雖然福建S支行經(jīng)歷了長期的改制過程，但是仍然還是有許多的問題，核心系統(tǒng)建設(shè)長期圍繞著大集中的方向進行，因此銀行核心系統(tǒng)在交易的并發(fā)處理能力的設(shè)計上普遍不高且高度集中擴展性較差。福建S支行長期處于封閉經(jīng)營的局面，導(dǎo)致我國各銀行客戶數(shù)量和交易量的增長相對穩(wěn)定且可控，信息系統(tǒng)主要服務(wù)于網(wǎng)點使用及本行用戶的網(wǎng)銀使用，這些現(xiàn)象嚴重制約了福建S支行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進一步發(fā)展。自阿里巴巴提出了雙11之后，淘寶天貓活動開始1分鐘交易筆數(shù)達到19.2萬筆，3分鐘交易額達到10億，這樣的交易規(guī)模是目前任何一家傳統(tǒng)銀行的支付系統(tǒng)無法承受的。業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)落后的現(xiàn)狀多半出現(xiàn)在中小銀行內(nèi)部，尤其是像福建S支行。銀行信息系統(tǒng)建設(shè)是每個銀行重要的投入，但系統(tǒng)建設(shè)成本投入的效率與用戶數(shù)密切相關(guān)的，因此在福建S支行的系統(tǒng)建設(shè)中，很難達到全國性銀行的水平。3.3專業(yè)人才流失互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展時相當需要專業(yè)人士的，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個科技應(yīng)用與金融行業(yè)交叉的新興領(lǐng)域，該領(lǐng)域涉及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序開發(fā)、軟件工程、商業(yè)銀行務(wù)知識以及金融工程、金融創(chuàng)新等多個知識領(lǐng)域。這個領(lǐng)域的難度也是可想而知的，專業(yè)人才的流失是主要的問題。當前的教育一直將計算機科學(xué)技術(shù)與金融學(xué)作為兩個完全不在一條道上的專業(yè)課程，所以許多人都不同時具備兩個方面的知識，在未來的職業(yè)成長中也很難實現(xiàn)學(xué)科領(lǐng)域的交叉。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)以及營銷推廣等領(lǐng)域均有很大的人才需求量，這進一步造成了相關(guān)人才缺失的局面。金融業(yè)務(wù)發(fā)展使得行業(yè)擴展迅速對相關(guān)人才的需求量大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)近年來得到了迅速的擴展，因此無論在系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)以及營銷推廣等領(lǐng)域均有很大的人才需求量，這進一步造成了相關(guān)人才缺失的局面。在企業(yè)內(nèi)部或者是銀行的內(nèi)部缺乏相關(guān)人才評判標準。與眾多傳統(tǒng)行業(yè)具有明確的培訓(xùn)、資格認證體系相比，金融行業(yè)沒有明確的認證體系，對于人才需求的標準也很難界定。無論是傳統(tǒng)金融還是偏向科技的金融企業(yè)，亟需的是復(fù)合型人才，即既要懂科技思維，又要懂金融方面的知識；在個性上既要有金融專業(yè)的沉穩(wěn)、理性，又要有科技的高效、自由。因此總體看科技金融方面人才綜合素質(zhì)要求較高，但評判鑒別尚缺乏客觀標準。3.4電子銀行客戶活躍度不高2020年發(fā)展的使用電子銀行渠道的個人客戶中，當年完成6筆以上主動交易的客戶只有15萬戶，占新簽約客戶的28.95%；手機銀行只有9.8萬戶，占新簽約客戶的23.5%。客戶主動使用電子渠道完成口常金融需求的習(xí)慣還沒有養(yǎng)成，需要進一步培養(yǎng)及引導(dǎo)。數(shù)據(jù)所反映的問題需引起重視，電子銀行客戶活躍度過低，必然引致商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度不高的結(jié)果，如何提高本行電子客戶的活躍度是決策者必須解決的問題?；钴S度的高低至關(guān)重要，活躍度越高，電子銀行客戶通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機率越大，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度就越高。4中國建設(shè)銀行福建S支行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方案4.1設(shè)計原則1、利益最大化原則。雖然福建S支行已經(jīng)經(jīng)過了多次改革，但是始終沒有將金融發(fā)展業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量提高。不僅城鎮(zhèn)居民沒有享受到這一便捷，而且農(nóng)村居民更加沒有感受到這一服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要進一步的推廣，從而在一定程度上改善福建S支行的金融服務(wù)的大環(huán)境，提升金融服務(wù)質(zhì)量，在具體的推廣與實施中，也可以進一步形成多贏局面。2、客戶優(yōu)先原則。銀行方面不僅可以較低成本的進行網(wǎng)點構(gòu)建，也可以擴大金融服務(wù)范圍，并且提升服務(wù)質(zhì)量吸引更多的客戶。通過低成本的運營盡可能的實現(xiàn)利益最大化，而移動運營商也可以與銀行之間進行合作，通過提供網(wǎng)絡(luò)及信息支持獲取利益，從而提高自身的經(jīng)濟能力。手機銀行的使用者可以更為專業(yè)的便捷的個性化服務(wù)，客戶可以通過各類專業(yè)的良性循環(huán)給移動運營商帶來利潤，從而形成健康的金融服務(wù)環(huán)境。4.2方案目標1、增加電子銀行客戶活躍量預(yù)計2021年12月達到18萬戶。由于當前福建S支行電子銀行的用戶數(shù)僅有10萬戶左右，對于國有銀行來說這樣的用戶數(shù)是非常少的，所以本設(shè)計的目標是幫助福建S支行在2021年底達到用戶活躍量18萬戶。2、互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模預(yù)計在2021年12月達到12億人民幣。當前福建S支行的聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模較小，線上金融產(chǎn)品申請量較低進而導(dǎo)致了福建S支行互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模發(fā)展有一定的限制，所以本設(shè)計的目標是幫助福建S支行在2021年底互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模達到12億人民幣。4.3方案重點4.3.1加強產(chǎn)品創(chuàng)新建行S分行應(yīng)充分互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)平臺依托原有的互聯(lián)網(wǎng)理財體系和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗，構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新及研發(fā)體系，針對各個年齡層和風(fēng)險偏好層次，創(chuàng)新性地設(shè)計各類客戶的金融理財方案，實時反饋不同客戶的需求并將其反饋到理財方案之中，更好的服務(wù)客戶。著力拓展私人銀行級客戶，隨著福建自貿(mào)試驗區(qū)的設(shè)立，跨境人民幣資本項下自由兌換的政策變得寬松，跨境投資自由化成為可能。創(chuàng)新性地依托移動互聯(lián)技術(shù)，私人銀行業(yè)務(wù)可以為高端客戶提供便捷海外投資服務(wù)和資金池管理服務(wù)。例如家族信托業(yè)務(wù)，投資自由化實現(xiàn)之后，在移動互聯(lián)基礎(chǔ)上，將高凈值人群的資金、股權(quán)、信托基金等資產(chǎn)進行整合，實現(xiàn)高端金融理財服務(wù)的私人定制。繼續(xù)探索金融云服務(wù)平臺建設(shè)云計算通用模型的商業(yè)應(yīng)用可以提高金融機構(gòu)的快速定位能力，解決問題并優(yōu)化流程，提高整體效率，降低運營成本。支持零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與云計算技術(shù)結(jié)合，提供定制化和個性化的金融產(chǎn)品。支持建行S分行實施安全系統(tǒng)架構(gòu)改造，鼓勵利用云服務(wù)平臺開展金融服務(wù)，形成基于云服務(wù)平臺的認證、接口、信用等公共服務(wù)。4.3.2建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人才選拔與培養(yǎng)機制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，系統(tǒng)能力及系統(tǒng)的金融知識能力的人才是相當缺乏的，因此，邵陽市S支行想要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，那么就需要選拔、培養(yǎng)各方面的人才。為了建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的人才選拔于培養(yǎng)方面，可以考慮兩個方面：第一，委托正規(guī)大學(xué)和專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)培訓(xùn)人才。借用當前社會上的一些公共教育中心與培訓(xùn)中心進行在職教育。第二，是崗位培訓(xùn)。對于一些具有網(wǎng)絡(luò)專業(yè)背景的人員，可以考慮有總行開展應(yīng)知應(yīng)會的技術(shù)培訓(xùn)。各家銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖然大同小異，但是業(yè)務(wù)的管理制度和操作程序各有特色，因此在新業(yè)務(wù)的推出前或新人員上崗前，可進行組織行內(nèi)培訓(xùn)，這種培訓(xùn)更具現(xiàn)實性。4.3.3增強用戶活躍從小數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)，金融業(yè)態(tài)將發(fā)生變革，是一場理念、系統(tǒng)、人才、管理的全面變革，龐大客戶基礎(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的公司介入銀行業(yè)。充分利用客戶在建行賬戶和平臺交易留存的海量大數(shù)據(jù)，需要做出精細化的分析和挖掘，以此來指導(dǎo)營銷活動。在營銷活動中，實時監(jiān)控建行電子商務(wù)平臺客戶的轉(zhuǎn)化率、流量、銷量、注冊量等數(shù)據(jù)的變化，實時地進行調(diào)整。從中挑選出重點的目標用戶，以此來定向推送營銷信息，極大的提高了營銷的精準度，為市場分析和決策制定提供數(shù)據(jù)支撐。利用篩選的信息，有助于發(fā)現(xiàn)新趨勢和新市場，了解客戶實際需求，把握市場動向，開發(fā)出符合客戶實際需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有效率地拓展目標客戶并改善用戶體驗。通過建行的社交網(wǎng)絡(luò)平臺，客戶可以創(chuàng)建一個有相同的愛好、興趣、地域、行業(yè)的平臺商業(yè)圈人脈圈，通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，拓展貿(mào)易渠道，創(chuàng)造三維的客戶營銷和客戶拓展渠道。4.3.4建立服務(wù)完善的系統(tǒng)架構(gòu)當前福建S支行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)還不夠完善，還存在一些問題。因此，面對當前的形式如何實現(xiàn)面向服務(wù)的系統(tǒng)架構(gòu)和開發(fā)模式是首要問題。通過基于面向服務(wù)的架構(gòu)改造，將現(xiàn)有系統(tǒng)提供的業(yè)務(wù)處理能力封裝成各種服務(wù)，并通過企業(yè)服務(wù)總線（ESB）消除不同應(yīng)用之間的技術(shù)差異，讓不同的應(yīng)用服務(wù)器協(xié)調(diào)運作，實現(xiàn)了不同服務(wù)之間的通信與整合，從而依靠服務(wù)的組合實現(xiàn)完整的交易及業(yè)務(wù)流程。這樣可以最大程度的實現(xiàn)原有功能的復(fù)用和快速靈活的開發(fā)。以傳統(tǒng)的觀念來講，銀行的核心系統(tǒng)包括賬務(wù)處理、業(yè)務(wù)邏輯處理、憑證管理等功能，核心系統(tǒng)建設(shè)無論硬件投入還是后續(xù)開發(fā)成本均較大。隨著銀行交易量不斷擴大，銀行核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理能力有限，因此成為了銀行整個IT系統(tǒng)處理能力的瓶頸。為解決這一問題，最有效的解決辦法是將各種業(yè)務(wù)邏輯從原有核心剝離，通過其他外圍系統(tǒng)實現(xiàn)。一方面外圍系統(tǒng)建設(shè)無論從硬件設(shè)備投入、還是擴展性均優(yōu)于核心系統(tǒng)，另一方面將核心有限的處理能力集中到最本質(zhì)的賬務(wù)功能上，從而提高核心的效率。只有解決好核心的效率問題，才有可能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的交易量爆發(fā)式的增長。5保障措施5.1制度保障目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管與相關(guān)制度仍存在著大量空白及模糊地帶，其相應(yīng)的監(jiān)管制度也相對落后，與市場的發(fā)展存在脫節(jié)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化態(tài)勢發(fā)展，涉及幾乎所有的金融子領(lǐng)域；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融客戶范圍廣泛，限制過少，一旦發(fā)生了金融風(fēng)險，就會造成大面積影響