高收入家庭投資理財專項方案設(shè)計與分析

摘要隨著市場經(jīng)濟不斷發(fā)展近來幾年國內(nèi)城鄉(xiāng)居民儲蓄總額高達約48.53萬億元，居民家庭可支配收入日益增長，由此帶動高收入家庭數(shù)量不斷攀升。但是受到老式思想觀念約束和專業(yè)投資理財知識限制，當前國內(nèi)相稱大比重高收入家庭傾向于將大某些閑置資金投資于銀行普通性儲蓄業(yè)務(wù)中定、活期存款業(yè)務(wù)。在當今全球性經(jīng)濟產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟危機下通貨膨脹等引起頻繁降息背景下，銀行普通性儲蓄等理財方式對于大多數(shù)家庭來說這是一種資產(chǎn)流失。通過中華人民共和國中華人民共和國社會調(diào)查事務(wù)所記錄數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，當前國內(nèi)高收入家庭中有超過70%家庭自身限制資產(chǎn)沒有得到專業(yè)性投資理財分析，這不但使資金價值處在下行狀態(tài)，同步使得資金運用率不斷減少。當前，國內(nèi)金融機構(gòu)推出各類理財產(chǎn)品層出不窮，在這種火熱發(fā)展態(tài)勢下，如何合理對家庭限制資金進行財務(wù)謀劃，保證財產(chǎn)增值速度超過貨幣購買力下行速度，是國內(nèi)眾多高收入家庭關(guān)注重中之重。筆者通過本文，將高收入家庭投資理財方案作為實驗案例，使用理論與案例相結(jié)合辦法進行研究，進行高收入家庭理財籌劃設(shè)計。這樣不但有助于增進社會貧富差距縮小，同步更加有助于塑造對的家庭投資觀念，提高人民生活水平。核心詞：高收入家庭理財籌劃設(shè)計案例分析ABSTRACTWith

the

continuous

development

of

market

economy

in

recent

years,

total

household

savings

of

up

to

about

48.53

trillion

yuan,

increasing

household

disposable

income,

thus

driving

the

rising

number

of

high-income

families.

But

by

the

limitations

of

traditional

ideas

and

the

constraints

of

professional

finance

and

investment

knowledge,

at

present

a

large

proportion

of

high-income

families

tend

to

be

idle

most

of

the

funds

invested

in

bank

savings

business

in

general

fixed,

demand

deposits

business.

Global

overcapacity

in

the

economy

today,

under

the

background

of

frequent

interest

rate

cuts

triggered

by

inflation

and

other

economic

crisis,

a

general

savings

banks

and

other

financial

way

for

most

families,

this

is

a

loss

of

assets.Chinese

statistics

by

China

Social

Investigation

Office

is

not

difficult

to

find,

more

than

70%

of

household

assets

has

not

been

self-limiting

professional

finance

and

investment

analysis

of

the

current

domestic

high-income

households,

which

not

only

value

for

money

in

the

down

state,

while

making

money

utilization

continue

to

lower.

At

present,

China's

financial

institutions

introduced

a

range

of

financial

products

and

styles

in

this

hot

development

trend,

how

reasonable

financial

constraints

on

the

family

financial

planning,

to

ensure

that

the

property

value-added

purchasing

power

of

money

faster

than

the

speed

of

downlink,

is

one

of

many

domestic

high-income

families

the

most

important

concern.

The

author

of

this

article,

the

high-income

families

finance

and

investment

program

as

an

experimental

case,

use

a

combination

of

theory

and

case

study

methods,

design

and

high-income

families

in

financial

planning.

This

will

not

only

help

to

promote

social

gap

between

rich

and

poor,

and

more

conducive

to

shaping

the

right

family

investment

concepts,

improve

people's

living

standards.Keywords:：highincomefamilyfinancialmanagementprogramdesignstudycasestudies第一章高收入家庭理財概念1.1高收入家庭概念，國內(nèi)對高收入家庭提出了明文規(guī)定：“凡個人年收入達到12萬元以上，需于次年4月1日向有關(guān)稅務(wù)部門繳納高收入稅費”。但據(jù)國家記錄部數(shù)據(jù)分析可知，城鄉(xiāng)居民高收入家庭年度人均可支配收入為5.9萬元。國家記錄局數(shù)據(jù)分析認定國內(nèi)高收入家庭整體收入原則為年均50萬元。由世界銀行對世界197個國家國民收入成果進行記錄分析發(fā)現(xiàn)，人均達到1.3萬美元是符合高收入家庭界定范疇。同年，美國紐約經(jīng)濟實驗室結(jié)合中華人民共和國貧富差距展開整體分析，擬定人均年收入30萬元家庭為高收入家庭。由此可以，當前國內(nèi)高收入家庭界定存在普遍爭議，當前國家層面尚未給出一種明確范疇區(qū)間。普通意義上講，高收入家庭就是其積累財富資產(chǎn)總值已經(jīng)遠遠超過普通人，隨著經(jīng)濟評判原則變更也在發(fā)生動態(tài)變化。1.2家庭理財概念早在20世紀90年代初期，理財這一概念得以提出。它重要是指將既有閑置資金進行合理規(guī)劃，從而達到增值目。隨著當前國內(nèi)家庭收入普遍增長，閑置資金越來越多，各大機構(gòu)機構(gòu)推出理財產(chǎn)品層出不窮，股票市場高風(fēng)險、高收益模式促使廣大高收入家庭投入其中，從而博取更為可觀收益?；谥腥A人民共和國金融理財委員會官方界定：居民家庭理財重要包括鈔票流管理及預(yù)算、個人風(fēng)險管理、職業(yè)生涯規(guī)劃、居住規(guī)劃、投資規(guī)劃、各個生命階段投資負債分析及資金規(guī)劃、子女教誨及居住規(guī)劃、退休規(guī)劃等。當前國內(nèi)某些學(xué)者將家庭理財分解為投資理財及家庭理財兩某些。投資理財重要是基于客戶當前自身風(fēng)險承受能力及財產(chǎn)規(guī)模，來不斷調(diào)節(jié)儲蓄、基金、股票、子女教誨保險、信托之間投資比例，組件最佳方案來獲取資金最大增值。生活理財重要是指結(jié)合家庭生活目的及詳細資產(chǎn)分派狀況，對客戶將來生活展開詳盡理財規(guī)劃，保證生活質(zhì)量提高前提下，實現(xiàn)均衡消費。與此同步，某些學(xué)者將家庭理財分為保障性理財、消費性理財及投資理財三個層面。保障性理財重要是用于當家庭或個人財產(chǎn)遭受不可抗力因素時，為了保障生活穩(wěn)定和諧而進行提前性理財規(guī)劃；消費性理財重要是指將資金用于合理規(guī)劃消費，在保證生活質(zhì)量基本上將有效資金安排與當前生活體系中，從而達到資金運用效率最大化；投資性理財重要指家庭閑置資金用以進行增值、保值資產(chǎn)規(guī)劃。國內(nèi)知名學(xué)者林功實面對家庭理財，提出了自己獨特意見。她綜合考慮資金在時間區(qū)間上呈現(xiàn)價值，認定以犧牲當前消費價值去獲取將來更具備資產(chǎn)價值活動便是一種投資，實現(xiàn)資產(chǎn)增值不不大于資產(chǎn)時間概念。家庭理財是以會計學(xué)根基為積極脈，追求經(jīng)濟最大化為核心宗旨，綜合行為學(xué)、財務(wù)學(xué)等多學(xué)科知識，將投資活動與家庭和財兩者進行有機結(jié)合，從而創(chuàng)造出更多資產(chǎn)價值、衍生出社會財富。綜合眾多學(xué)者分析成果，并結(jié)合本文研究對象——高收入家庭，將家庭理財概念進行界定：家庭理財為綜合考慮全生命周期特性、家庭風(fēng)險承擔能力、保險規(guī)劃、應(yīng)急規(guī)劃等眾多因素，對家庭財產(chǎn)資源進行優(yōu)化布置，運用合理規(guī)劃設(shè)計，將家庭資產(chǎn)用于儲蓄、股票、基金、債券、保險等各種渠道，從而實現(xiàn)家庭資產(chǎn)增值，用以提高家庭整體生活質(zhì)量。第二章國內(nèi)外家庭理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況2.1國內(nèi)家庭理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況 在國內(nèi)，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務(wù)逐漸得到注重，并逐漸發(fā)展起來。個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度免費促銷手段，沒有賺錢目的。近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，居民財富不斷增長，特別是近兩年，CPI連創(chuàng)新高，居民實際購買力下降，這使得居民開始放棄銀行定期存款這種老式方式，謀求新資產(chǎn)保值增值途徑。依照美林集團和凱捷征詢《全球財富報告》，中華人民共和國擁有100萬美元以上資產(chǎn)個人已經(jīng)達到42.3萬。可見，那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入個人群體，特別需要專業(yè)金融機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化資產(chǎn)管理服務(wù)，保證個人資產(chǎn)保值增值，這為商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)提供了遼闊發(fā)展前景。依照中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在年9月29日頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對于“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)”給出定義：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依照客戶資產(chǎn)狀況和風(fēng)險承受能力，為客戶提供專業(yè)財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，以協(xié)助客戶實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值。國內(nèi)居民金融資產(chǎn)發(fā)展與狀況表1`計量單位：萬元比增長金融資產(chǎn)種類擁有量人均擁有量擁有量人均擁有量擁有量人均擁有量鈔票2246917091994515252524184存款1717371306515055111514211861551其中：活期存款2240170182914041131儲蓄存款1619251231914126010803206651515外匯存款48523695309406-457-37證劵2363117981494311438688655其中：國債6944528653450041029股票16687126984096348278626保險準備金2268917251831514014365325其她1285597862654756590501共計2533721927521001916060433533215依照金融資產(chǎn)存量核算資料初步測算，截止底，國內(nèi)居民金融資產(chǎn)余額達到25.34億元，比末增長43353億元，增長20.6%比1978年376億元增長了673.9倍。國內(nèi)居民金融資產(chǎn)構(gòu)成中，居民存款為171737億元，人均13065元嗎，占總金融資產(chǎn)67.85%。而居民證券持有量為22469億元，人均持有量僅為1798元。居民保險準備金持有量為22680億元，人均持有量為1725元。隨著國內(nèi)居民金融資產(chǎn)增長，居民儲蓄占據(jù)著絕大某些，居民對其她金融資產(chǎn)投資所占總金融資產(chǎn)比例還是很少。而對于高收入家庭，其實她們金融資產(chǎn)狀況與上圖幾乎沒有什么區(qū)別。高收入家庭也把重要錢放在銀行，只是拿一小某些進行證券投資或者保險投資。由于國內(nèi)理財事業(yè)起步較晚，因此大多數(shù)人對理財規(guī)劃不是很理解，加上國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)存在著各種問題，人們因此更樂意把錢存在銀行而不是投資。2.2國外家庭理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況理財業(yè)務(wù)在西方商業(yè)銀行自二十世紀七十年代以來發(fā)展迅速，且體系完整研究進一步。以美國為例，美國擁有全世界最發(fā)達和最具備影響力金融市場，同步，豐富齊全投資工具，完善便利金融服務(wù)，全面而到位金融服務(wù)也增進了美國家庭理財業(yè)飛速發(fā)展。因而美國家庭理財業(yè)務(wù)非常發(fā)達。這重要歸因于三點：第一，對的投資理念?！伴L期投資，理性投資?！笔敲绹彝氖峦顿Y理財活動所尊崇理念，為制定最適合自身投資方案，諸多家庭都會征詢專業(yè)投資理財顧問。第二，有關(guān)法制健全。美國金融投資市場產(chǎn)品豐富環(huán)境良好，這與政府對金融投資市場監(jiān)管和立法嚴格有不可分割關(guān)系。第三，理財基本教誨工作。金融投資理財規(guī)定投資者具備有關(guān)專業(yè)知識。因而美國隊友投資者教誨和保護工作十分注重。2.3國內(nèi)外家庭理財業(yè)務(wù)狀況對比相比于國外體系、制度成熟金融理財業(yè)務(wù)市場來說，國內(nèi)仍存在許多缺陷。第一，國內(nèi)金融投資市場隨著經(jīng)濟發(fā)展也迅速發(fā)展，但在中華人民共和國仍屬于不成熟新產(chǎn)業(yè)。第二，投資者投資理念扭曲，夢想一夜暴富。第三，政府對于金融市場缺少強有力嚴格監(jiān)管，各種內(nèi)幕交易丑聞頻出。第四，對理財基本教誨工作不夠注重，專業(yè)技術(shù)強專業(yè)投資顧問少。第五，金融危機影響對國內(nèi)剛興起不久金融市場產(chǎn)生了嚴重沖擊，使得原本不成熟市場變得更加混亂。第三章高收入家庭重要投資渠道及特點3.1慣用理財工具以家庭投資用途為切入點，對高收入家庭投資選取進行分析，發(fā)現(xiàn)股票、銀行理財、黃金、債券、基金為投資理財所選用熱門產(chǎn)品。它們在高收入家庭中所占據(jù)比例如圖3.1所示。圖3.1高收入家庭投資理財詳細分布狀況近些年來，銀行投資理財產(chǎn)品持續(xù)攀升，呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展模式，在達到歷史峰值。依照11月記錄分析稱，全國共有137家銀行共計發(fā)行4547類款銀行理財產(chǎn)品，同比增長45.6%。其資金占據(jù)量位于金融市場榜首。因而這一配備對于高收入家庭來說具備極大吸引力。于此同步，受國家經(jīng)濟發(fā)展模式和宏觀政策調(diào)節(jié)，房地產(chǎn)市場通過短期平穩(wěn)發(fā)展后又進入投資人焦點區(qū)域，依照12月國家反饋數(shù)據(jù)分析，當前全國80個大中都市新建商品房價格，相對于去年同期相比僅有2家浮現(xiàn)下降趨勢，別的均浮現(xiàn)高漲幅發(fā)展態(tài)勢。加之國家去庫存、降息降準利好政策退出，投資房產(chǎn)也將作為將來市場投資熱點區(qū)域。高收入家庭對于經(jīng)營式投資也處在熱衷狀況，在國家創(chuàng)業(yè)政策驅(qū)動下，自建公司、連鎖店鋪、購物廣場、娛樂場合等都成為當前國內(nèi)高收入家庭投資趨勢。3.1.1保值型理財工具（一）銀行普通性理財工具銀行普通性理財工具普通來說是指以儲蓄方面定、活期存款為重要家庭理財手段。(1)本幣活期存款對于家庭來說，本幣活期是最簡樸\最便捷投資方式，從國內(nèi)實際狀況看，大多數(shù)家庭當前任然作為理財首選。(2)本幣定期存款國內(nèi)本幣定期存款存款其分為七天告知存款、三個月、半年、一年、二年、三年和五年6個檔次，存款利息與期限有關(guān)，期限越長，利息越高。（二）債券債券是一種金融契約，是政府、金融機構(gòu)、工商公司等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同步承諾按一定利率支付利息并按商定條件償還本金債權(quán)債務(wù)憑證。債券本質(zhì)是債證明書，具備法律效力。債券購買者或投資者與發(fā)行者之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債券發(fā)行人即債務(wù)人，投資者即債權(quán)人。債券是一種有價證券。由于債券利息普通是事先擬定，因此債券是固定利息證券一種。在金融市場發(fā)達國家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中華人民共和國，比較典型政府債券是國庫券。人們對債券不恰當投機行為，例如無貨沽空，可導(dǎo)致金融市場動蕩。債券投資可以獲得固定利息收入，也可以在市場買賣中賺取差價。（三）保險保險本意是穩(wěn)妥可靠；后延伸成一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務(wù)一種工具。是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理基本手段，是金融體系和社會保障體系重要支柱。保險是理財籌劃中必不可少投資產(chǎn)品，由于財務(wù)安全規(guī)劃是投資者財務(wù)目的實現(xiàn)基本。保險最基本作用是解決因疾病、意外導(dǎo)致昂貴開支，保證收入不中斷，并提供養(yǎng)老金和教誨基金，它不但保護投資者已經(jīng)擁有一切，還可以保護其依存者在其發(fā)生意外時免受財產(chǎn)損失。3.1.2增值型理財工具（一）基金在國外基金是大眾化理財工具，美國有37%家庭投資基金。基金是將眾多投資者零星資金通過集中而成投資機構(gòu)大戶，該資金有投資“基金管理公司”進行專業(yè)管理與投資。它是一種利益共享、風(fēng)險共擔投資方式，最大特點是“專家理財”和“化零為整”。（二）股票股票是一種典型風(fēng)險投資理財工具，最重要特點是高風(fēng)險高回報。它是由股份有限公司發(fā)行，用來證明投資者股東權(quán)益和身份，并依照以獲取股息和紅利一種憑證。（三）房地產(chǎn)因其具備很高保值功能和較高收益性，房地產(chǎn)投資越來越受到高收入家庭追捧。北京市當前公寓投資回報率大概為8%—10%。而國內(nèi)房地產(chǎn)市場，專業(yè)房地產(chǎn)投資征詢專家數(shù)量還不多。為減少投資決策盲目性，個人投資者應(yīng)當對這種投資特性有客觀結(jié)識。3.1.3其她理財工具除了上述幾大類理財工具外，尚有諸如藝術(shù)品、古玩、郵票等收藏品。此類投資從來已久，其投資需要專門知識，并且流動性較差。表2重要理財工具風(fēng)險收益比較工具風(fēng)險性收益性本幣存款★★★債券★★★★保險★★☆★★☆基金★★★★★★★股票★★★★☆★★★★★房地產(chǎn)★★★★★★★★★★從表2中可以直觀看出，風(fēng)險性和收益性是同向，即風(fēng)險性越低，獲利能力越差，如存款、債券；風(fēng)險越高工具，獲利能力越強，如基金、股票、房地產(chǎn)。因而對于高收入家庭，由于每個家庭目的不同，有喜好風(fēng)險，有點厭惡風(fēng)險，因而投資理財需要依照家庭自身狀況來進行理財設(shè)計。3.2對高收入家庭理財規(guī)劃項目建議第一，具備比較多收入家庭，人們要對于它多收入理財需要有一定認知。由于它進賬相對于多某些，因此對于自身各個籌劃規(guī)定同樣也不會低?？墒怯捎诿恳环N個體對于理財產(chǎn)品規(guī)定不盡相似，因此才應(yīng)當對進賬比較各種體理財產(chǎn)品要實行詳細籌劃規(guī)劃。 1.教誨規(guī)劃基本教誨方面籌劃以及高等教誨方面籌劃是教誨規(guī)劃方面兩個方面。家里小孩從開始讀幼兒園直到讀到高中時間就是基本方面教誨籌劃，統(tǒng)共為十六年。在這一種基本教誨方面，進賬各種體和相對尋常個體耗費并不存在太大差距。這一階段中一共耗費大概為九萬元，這九萬元是去掉通貨膨脹和學(xué)習(xí)費用或者其她耗費突然增長狀況。一種家庭里小孩從接受大學(xué)教誨時就開始了這個家庭高等教誨方面籌劃，高等教誨方面規(guī)劃是進賬比較多家庭中子女特別注重方面，由于家里孩子離開家在外面生活，因此諸多進賬多家庭給孩子錢大多多于尋常家庭，因此高等教誨方面耗費普通都會占據(jù)很大某些。并且還存在這樣狀況，就是某些家長為了讓孩子可以學(xué)到更先進知識就把孩子送到國外去讀大學(xué)等到。普通狀況下把通貨膨脹因素和學(xué)費突然增長狀況去掉，去國外學(xué)習(xí)費用大多七十萬左右。因此，無論是基本教誨還是高等教誨，它們在一種家庭耗費中都占有了很大比例，普通占收入高家庭百分之二十到百分之三十左右，更是咱們不能不注重。2.保險規(guī)劃當前社會生活中處處有存在無法意料事，不分地點也不分人種類，只要是在社會中就有也許遇到突發(fā)事情?？墒窃蹅円强梢栽谑虑榘l(fā)生之前就提前準備好，就可以把突發(fā)事情損害極大限度減少，進而可以有效地避免損害，進而達到使生活和生命有保護。對于進賬和耗費都比較各種體來說，她們所擁有各項保險也就更加重要。并且，從進賬和耗費都比價各種體來說，它們本來就會很注重保險作用。進賬和耗費都比較各種體之因此會購買保險，事實上是一種風(fēng)險發(fā)生前投資手段。同步這種投資手段也是一項相稱完美理財手段，更是可以有效規(guī)避交稅合法手段。諸多進賬和耗費比較各種體普通狀況下會選取時間定期保險種類。所有保費支出按照當前家庭收入10%-15%之間。3.投資規(guī)劃對于理財規(guī)劃來所，投資規(guī)劃是最為要注重。這種規(guī)劃普通指是投資人已有了投資目個體，把投資目的和投資人投資時風(fēng)險偏好和承受風(fēng)險承受力，結(jié)合多樣理財手段和投資產(chǎn)品，將所擁有資產(chǎn)進行合理優(yōu)化組合，進而可以得到一定回報收益。進賬和耗費都比價多家庭，她自身是不會規(guī)定很大資本量，這是由于這樣個體它們有持穩(wěn)進賬，自身有資金多因素。也可以將手中留下資本重新籌劃整頓。進賬和耗費都比價多家庭在規(guī)定回報和收益同步，同步也應(yīng)當注重資本安全保障；在規(guī)劃具備風(fēng)險同步，也應(yīng)當可以達到資產(chǎn)增長目。并且，進賬和耗費比較各種體需要比較高質(zhì)量保險規(guī)定。因而在它們投資籌劃中對于保險規(guī)定也擁有著相稱某些。因此相對于進賬和耗費比較各種體來說，是歸于穩(wěn)健型風(fēng)險投資偏好者那一類。第四章收入多家庭理財存在問題4.1銀行理財部門中家庭理財業(yè)務(wù)浮現(xiàn)問題：（1）商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)定位模糊第一,在個體理財產(chǎn)品和理財業(yè)務(wù)上認知來說，銀行認知還存在著局限性地方。國內(nèi)銀行在思想觀念上,還沒有從老式業(yè)務(wù)思維框架中解脫出來,特別是對個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)化經(jīng)營中重要性和效益性結(jié)識局限性,影響了個人理財業(yè)務(wù)開拓和發(fā)展。第二,當前國內(nèi)個人理財規(guī)劃和理財業(yè)務(wù)生長所規(guī)定環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行組織構(gòu)造并沒有完全適應(yīng)。就當前個人理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)來說，它是可以提供應(yīng)消費者一種新綜合性一站式流程業(yè)務(wù)，因此這種業(yè)務(wù)可以成功進行是由于它對于之前和之后業(yè)務(wù)優(yōu)化組合依賴。在當前國內(nèi)國內(nèi)商業(yè)銀行所設(shè)立內(nèi)部組織機構(gòu)中，個體理財產(chǎn)品和理財業(yè)務(wù)工作普通都歸類到了個人金融業(yè)務(wù)部門，但是事實上是不具備一種專門設(shè)立部門，進行對于個人理財產(chǎn)品整體規(guī)整、研發(fā)和整頓。（2）產(chǎn)品單一、缺少技術(shù)含量與創(chuàng)新從當前國內(nèi)所擁有各種理財業(yè)務(wù)和種類來說，銀行所設(shè)立個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域都不夠?qū)挿?，無外乎就是集中或者各種業(yè)務(wù)整頓結(jié)合。當下國內(nèi)各項理財業(yè)務(wù)增值功能都是處在功能比較弱態(tài)勢,并且這些產(chǎn)品和服務(wù)都是沒有高技術(shù)含量。理財業(yè)務(wù)事實上是作為相稱有自身個性化業(yè)務(wù)，但是當下國內(nèi)理財產(chǎn)品都過于注重其自身營銷，卻忽視了理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品趨同化變得更加明顯。（3）理財客戶經(jīng)理人才仍需完善當前國內(nèi)個人理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)在諸多區(qū)域內(nèi)到涉及到了，這種狀況也規(guī)定理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理具備更高業(yè)務(wù)能力。當前國內(nèi)銀行里具備理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)詳細服務(wù)員，諸多都是在之前負責(zé)老式工作和業(yè)務(wù)工作員，這些人員銀行并沒有對她們進行專業(yè)、高效教誨和訓(xùn)練，因此她們對于理財產(chǎn)品和服務(wù)深層次知識儲備并沒有，在她們當中可以給客戶開出優(yōu)化合理規(guī)劃專業(yè)人員就少之又少了，和需要專業(yè)化理財客戶群體數(shù)量相比，專業(yè)理財人員數(shù)量有很大差距。具備專業(yè)能力理財人員是相稱缺少。4.2收入多家庭理財存在問題（1）個人理財投資心理不成熟二零零七年國內(nèi)理財市場雖然表面上生生向榮，但是事實上卻是危險重生。從二零零八年來國內(nèi)股市開始進入下滑趨勢，市場上黃金價格變得忽高忽低，基金也開始進入收縮狀態(tài)，有數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)儲蓄存款在國內(nèi)金融資產(chǎn)當中占據(jù)了很大一種比例，這個比例高到了百分之六十七點八五，這個比例事實上卻是在國內(nèi)當前資本和市場發(fā)展中不應(yīng)當體現(xiàn)出來比例。而這個比例體現(xiàn)出來是當前資我市場還是需要一步步去完善，但是這個比例浮現(xiàn)同步應(yīng)引起咱們對于收入比較多家庭理財投資心理不穩(wěn)定，以及對于理財認知理解不夠。由于理財心理存在局限性，諸多收入比較多家庭將自己財產(chǎn)和資金交給了銀行去保管，也個因素也就是國內(nèi)金融資本中儲蓄占據(jù)了很大某些比重重要因素。（2）理財產(chǎn)品回報收益低 個體開始有了對于金融產(chǎn)品意識萌芽開始于本世紀，開始注重幾種或各種理財產(chǎn)品組合，可是這樣理財產(chǎn)品回報收益率的確無法使投資人滿足。股市開始變好了就會把資金都投資到股市中，甚至涉及著沒有到期定期存款資金，而當股市開始下滑，就會趕緊把手中股票拋售，但是這種沒有理性做法，在國內(nèi)有理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)家庭中是普遍存在。就在基金方面投資來說，這種投資具備風(fēng)險本應(yīng)當是比較低，可是由于炒作力度過大，注重回報和收益卻不注重風(fēng)險規(guī)避，是這種投資失卻了具備投資安全主線。（3）對投資產(chǎn)品風(fēng)險控制局限性由于當前咱們投資理財產(chǎn)品生長速度很緩慢，咱們對于理財產(chǎn)品具備風(fēng)險理解不夠，因此導(dǎo)致理財和投資可以得到回報率不夠高，比較多是依賴政府給與優(yōu)惠條例來獲得收入，進而也會不知覺形成對于政府條例和規(guī)定依托心理，也會導(dǎo)致開始有忽視理財產(chǎn)品過程中不規(guī)范做法。大某些狀況下，咱們資產(chǎn)重要有如下風(fēng)險：第一，就是在操作過程中操作辦法不對的，忽視了在過程中應(yīng)當規(guī)避風(fēng)險，成果就導(dǎo)致了理財過程中增長了諸多不優(yōu)資產(chǎn)，導(dǎo)致對于咱們投資質(zhì)量損失。第二，投資理財簡樸化，把投資風(fēng)險也提高了，導(dǎo)致對于投資理財不完善理解。單單對于儲蓄資產(chǎn)，諸各種體都覺得儲蓄風(fēng)險低，但事實上不是這樣，如果咱們把擁有大某些資產(chǎn)都放到儲蓄中，就會導(dǎo)致在銀行內(nèi)部不良儲蓄增長，容易導(dǎo)致產(chǎn)生大潮流兌現(xiàn)哄潮，并且國內(nèi)法律對于銀行倒閉后儲蓄賠款制度并沒有明確明文規(guī)定，這種模式就導(dǎo)致了儲蓄在銀行中存款事實上風(fēng)險是比較大。因而，個人理財和投資產(chǎn)品過程中要注重規(guī)范合理做法，同步要注重理財產(chǎn)品比例分散，幾種或者各種產(chǎn)品結(jié)合是提高投資安全性重要手段，同樣也是可以增長資產(chǎn)辦法。（4）受年齡因素影響較明顯有數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)收入比較多家庭一年開銷也是在比較高耗費，這些家庭資產(chǎn)隨著時間也會增長，它們積累資產(chǎn)也就逐漸提高，收入比較各種體可以隨意支配資產(chǎn)所占比例也愈來愈大，這種狀況給家庭中理財和投資予以了非常好保障。同樣，跟著國內(nèi)注冊機制完善以及國內(nèi)股票市場發(fā)展完善，國內(nèi)股市將會進到非常好生長階段。跟隨者國內(nèi)政府對于市場政策支持，市場中理財和投資將會迎來發(fā)展大潮流，因而收入比較各種體有比較多理財和投資意向以及需要，這些意向以及需要占了很大一某些比例，因而也是被可以得到更多注重。家庭里理財投資和金融市場中專業(yè)化投資來比較，是有很大差別，這些差別大多體當前生命周期發(fā)展時期具備特性。不相似年齡階段個體理財意向、投資需要、掌握資產(chǎn)、可支付比例都不盡相似。位于青年時期家庭成員，人生正位于開始時期，手中所掌握資產(chǎn)金額是相對有限額，并且會受到來自生活和工作中影響，以及受到將來人生發(fā)展籌劃影響，因此可以用于理財和投資資產(chǎn)比例相對少一點，有限制條件資產(chǎn)普通占到了所有資產(chǎn)百分之七十八左右。在三十到四十歲之間人，她們事業(yè)生活工作都處在生長持穩(wěn)階段，她們可以承擔投資和理財風(fēng)險同樣也體現(xiàn)出一種正在發(fā)展狀態(tài)，手中掌握可以投資資產(chǎn)也變多，因而選取投資和理財產(chǎn)品也就增長。對于四十歲以上人來說，她們面對著諸多來自生活和工作困難，例如養(yǎng)老、子女成家工作等等，雖然掌握資產(chǎn)比較多，但是由于面臨問題較多因此理財投資選取浮現(xiàn)了下滑狀態(tài)。老年時期人們，由于她們解決問題能力以及精力開始下滑，并且她們資金收入也慢慢減少，因此她們選取理財投資比重也隨之減少了，這一時期人大某些都選取了規(guī)避投資風(fēng)險，自己資產(chǎn)進行保值。因此，在一種家庭中理財投資規(guī)劃，基本上體現(xiàn)了是一方面上升然后下降生長趨勢。圖4.1收入多家庭個人理財投資年齡分布4.3高收入家庭理財實例分析1.家庭概況年齡為四十六歲上海房先生，房先生是上海某一種公司公司高管，她身體非常健康，并且房先生擁有穩(wěn)定收入年薪，她公司給房先生購入了養(yǎng)老保險、重大疾病險。房先生愛人房太太是來自北京，房太太今年三十八歲，身體同樣非常健康，房太太是一種自由職業(yè)者，一年下來收入也非常高，但是她沒有住房公積金，也沒有繳納社會保險等。方先生兒子當前在北京一所小學(xué)里讀書，今年已經(jīng)十歲，同樣房先生兒子沒有繳納保險。房先生爸爸已經(jīng)退休，近年六十二，老先生擁有有社會保險以及退休工資。因而咱們分析，這個家庭應(yīng)當歸類于收入比較多范疇內(nèi)，她們在有自己房子和自己高檔私家車，生活環(huán)境相稱富裕。房先生和房太太每天忙著自己工作，沒有時間將家里資本優(yōu)化組合，手中掌握可以投資資產(chǎn)有諸多，因而想要進行優(yōu)化理財籌劃。咱們對與這個家庭每年資產(chǎn)理解，她們進賬普通是八十萬作用，一年下來耗費大概是十萬左右。因而咱們可以得到這個家年度鈔票流量表，如表3.1所示。表3.1年度鈔票流量表(計量單位：萬元)穩(wěn)定收入不穩(wěn)定收入支出房先生80尋常生活12房太太150-5個人支出15子女教誨5汽車2共計950-534結(jié)余610-5咱們按照這個案例所擁有資產(chǎn)來分析能得到，這個家庭有一套價格大概在二百萬左右自己使用房子，尚有一輛價格大概在四十五萬元左右私家車。她們手中掌握靈活存款大概為九十萬左右；尚有大概一百萬元左右定期存款。因而咱們可以分析得到這個家資產(chǎn)和負債狀況，如表3.2所示。表3.2房先生家庭資產(chǎn)負債表(計量單位：萬元)家庭資產(chǎn)家庭負債定期存款100汽車貸款0活期存款80房屋貸款0汽車45其她貸款0房產(chǎn)200共計4250家庭資產(chǎn)凈總值4252.家庭理財存在問題分析在這個案例中，這個家庭理財意識是比較局限性，她們手中靈活資金基本上都存在儲蓄存款一方面，這些存