最佳理財模式

最佳理財模式中國民間借貸P2P模式的現(xiàn)狀和發(fā)展方向P2P借貸模式的定義、起源及發(fā)展P2p借貸模式指的是提供P2P借貸信息及相關(guān)服務(wù)的平臺，其中包括線上和線下兩種類型。P2P即peer-to-peer或person-to-person，官方翻譯為“人人貸”。2005年3月在英國倫敦開始運(yùn)營一家名為Zopa的網(wǎng)站，開始提供P2P金融信息服務(wù)。經(jīng)過5年多的發(fā)展，Zopa的業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展至意大利、西班牙和日本。隨后，美國的prosper和LendingClub也獲得大規(guī)模融資，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。P2P金融模式在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，許多企業(yè)已紛紛加入到這個行業(yè)中。如智上村、五色土、人人貸等，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強(qiáng)，為中國金融行業(yè)的改革創(chuàng)新和社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)越來越大的力量。其經(jīng)營模式主要是搭建第三方服務(wù)平臺，為有投資理財需求的客戶和有融資貸款需求的客戶提供信息及相關(guān)服務(wù)。通過P2P線上服務(wù)平臺，借款人可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實(shí)現(xiàn)自助式借款;出借人根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。通過P2P線下服務(wù)平臺，借款人向平臺運(yùn)營商提交融資申請及相關(guān)信息，包括抵押物信息、借款金額、用途、時間、征信報告、現(xiàn)金流水、還款來源等；出借人通過平臺運(yùn)營商提供的信息，自行決定是否出借，若資金配對成功平臺運(yùn)營商一般會協(xié)助借貸雙方簽署法務(wù)協(xié)議及辦理相關(guān)抵押手續(xù)。我國民間借貸的現(xiàn)狀民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分將不受法律保護(hù)。民間借貸的起源很早，春秋戰(zhàn)國時期就已經(jīng)有相關(guān)記載，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也隨之壯大。近年來，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)及國內(nèi)通脹嚴(yán)重的大背景下，大型金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模不斷收緊并有明顯的傾向性，國內(nèi)中小微企業(yè)的融資需求和難度越來越大，催生民間金融異?；钴S，規(guī)模不斷壯大，據(jù)某權(quán)威機(jī)構(gòu)2011年統(tǒng)計，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%—20%。預(yù)計2012年隨著CPI的不斷回調(diào)，經(jīng)濟(jì)依舊低迷的大背景下，資金需求下降，總體規(guī)模應(yīng)該有一定程度的回調(diào)，但不得不承認(rèn)民間金融已經(jīng)成為助推中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一股重要力量。民間借貸由于手續(xù)簡便，下款時間快，作為銀行貸款的一個重要補(bǔ)充，解決了很多企業(yè)資金的臨時性需求，有力的支持了中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)投資，受到廣大中小微企業(yè)的歡迎。但有很多機(jī)構(gòu)和個人高息攬儲放貸吃息差，利息高達(dá)五分以上，使借貸關(guān)系形成惡性循環(huán)，很多老板要么錢收不回來資金鏈斷裂跑路，要么使用非法手段進(jìn)行催收將借款企業(yè)逼到絕路最終倒閉。近年來經(jīng)濟(jì)不斷下行，擔(dān)保公司老板和能還款，有抵押就一定能執(zhí)行，類似銀行早期的唯抵押論。不少機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)專業(yè)性不足吸引更多投資客戶，對借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，但擔(dān)保人一般為空殼公司，沒有任何附屬資產(chǎn)，在第三方也沒有被監(jiān)管的保證金。其中也不乏投機(jī)分子，到了一定階段風(fēng)險集中爆發(fā)后，就如同目前的擔(dān)保行業(yè)會遭受重大洗牌，最終投資人的權(quán)益也會受到極大傷害。這個行業(yè)涉及的專業(yè)知識較廣，實(shí)際操作中法務(wù)形式和實(shí)際效力又有很多的不確定性，一般投資人對這個行業(yè)的認(rèn)識有相當(dāng)大的局限性，不懂得如何抓重點(diǎn)，很多不對借款人認(rèn)真分析，而過度的看重服務(wù)平臺給出的兜底承諾，隨著類似平臺的風(fēng)險加劇已有部分知名機(jī)構(gòu)相繼倒下，很多投資人再去了解借款人的時候才發(fā)現(xiàn)有些甚至進(jìn)了監(jiān)獄，類似案例并不少見，我身邊就發(fā)生很多。P2P的平臺在規(guī)避法律風(fēng)險的前提下，更多的是要有一個清晰的定位，應(yīng)該擔(dān)負(fù)起為中小微企業(yè)融資服務(wù)的社會責(zé)任，應(yīng)該是一個風(fēng)險評級機(jī)構(gòu)、一個融資服務(wù)機(jī)構(gòu)、一個理財服務(wù)機(jī)構(gòu)，而絕不應(yīng)是一個無原則的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更不應(yīng)該是一個營銷機(jī)構(gòu)，否則很難實(shí)現(xiàn)良性可持續(xù)發(fā)展。國內(nèi)P2P借貸平臺未來的發(fā)展方向金融是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，該類平臺首先要體現(xiàn)其專業(yè)性，有沒有一套科學(xué)的風(fēng)控管理體系，有沒有一套流動性管理方法，有沒有金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，有沒有一套完善的內(nèi)控管理制度等等，都是制約該類平臺穩(wěn)定發(fā)展壯大的瓶頸。金融是一個服務(wù)的行業(yè)，該類平臺要體現(xiàn)金融服務(wù)的品質(zhì)性，從業(yè)人員是否有足夠的服務(wù)意識，是否有具備金融行業(yè)應(yīng)有的職業(yè)素質(zhì)，只有全面提高服務(wù)意識和能力，才能有樹立良好的品牌形象。金融是一個涉及面較廣的行業(yè)，該類平臺要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣性，是否能解決不同情況借款客戶的融資需求，是否能夠解決不同風(fēng)險偏好客戶的理財需求，是否能為客戶提供更多的增值服務(wù)，如企業(yè)管理咨詢、資源對接等等，只有不斷的發(fā)現(xiàn)需求，不斷的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，平臺才能實(shí)現(xiàn)快速穩(wěn)定發(fā)展。國內(nèi)P2P借貸服務(wù)