金融學(xué)專(zhuān)業(yè) 長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿影響因素分析

摘要宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的增長(zhǎng)，這為理財(cái)市場(chǎng)注入了源源不斷的活力。隨著生活水平的提高，人們逐步走向小康生活，城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)意愿愈發(fā)強(qiáng)烈。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也促使了城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的意愿發(fā)生了改變，更多的城鎮(zhèn)居民選擇了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿存在差異，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)依然存在很多問(wèn)題。通過(guò)對(duì)吉林省長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿進(jìn)行調(diào)查，首先本文分析長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿的基本情況，發(fā)現(xiàn)該地區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意識(shí)薄弱、購(gòu)買(mǎi)渠道貧乏、了解淺薄、可供選擇的種類(lèi)較少。其次本文從有關(guān)理論研究角度和實(shí)證研究角度出發(fā)，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論：個(gè)人因素、政策因素、產(chǎn)品特征因素和環(huán)境因素會(huì)對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿產(chǎn)生程度各異、方向不同的影響。最后本文從提高城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí)、優(yōu)化城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息獲取渠道、提升城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)教育、加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新這四個(gè)角度出發(fā)，對(duì)完善長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿提出對(duì)策建議，希望可以為吉林省長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)居民；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

AbstractThedevelopmentofmacroeconomyhaspromotedthegrowthofpercapitadisposableincomeofurbanresidents,whichhasinjectedasteadystreamofvitalityintothefinancialmarket.Withtheimprovementoflivingstandards,peoplearegraduallymovingtowardsawell-offlife,andthepersonalfinancialwillingnessofurbanresidentsisbecomingstrongerandstronger.Atthesametime,thepersonalfinancialproductslaunchedbyfinancialinstitutionshavealsochangedthewillingnessofurbanresidentstobuypersonalfinancialproducts.Moreurbanresidentschoosepersonalfinancialproducts,buttherearedifferencesinthewillingnesstobuypersonalfinancialproducts,andtherearestillmanyproblemsinthepersonalfinancialmarket.ThroughtheinvestigationofthepurchaseintentionofpersonalfinancialproductsofurbanresidentsinJiutaiDistrict,ChangchunCity,JilinProvince,firstly,thispaperanalyzesthebasicsituationofthepurchaseintentionofpersonalfinancialproductsofurbanresidentsinJiutaiDistrict,ChangchunCity,andfindsthattheurbanresidentsinthisareahaveweakpurchaseconsciousness,poorpurchasechannels,shallowunderstandingandfewkindsofpersonalfinancialproductstochoosefrom.Secondly,fromtheperspectiveofrelevanttheoreticalresearchandempiricalresearch,andaccordingtothesurveyresults,thispaperconcludesthatpersonalfactors,policyfactors,productcharacteristicsandenvironmentalfactorswillhavedifferentdegreesanddirectionsonthepurchaseintentionofpersonalfinancialproductsofurbanresidentsinJiutaiDistrict,ChangchunCity.Finally,thispaperputsforwardcountermeasuresandsuggestionstoimprovethepurchaseintentionofurbanresidents'personalfinancialproductsinJiutaiDistrictofChangchunfromthefourperspectivesofimprovingthepurchaseawarenessofurbanresidents'personalfinancialproducts,optimizingtheinformationacquisitionchannelsofurbanresidents'personalfinancialproducts,improvingthepersonalfinancialeducationofurbanresidentsandstrengtheningtheinnovationofurbanresidents'personalfinancialproducts,IhopeIcanoffersuggestionsforthefuturedevelopmentofpersonalfinancemarketinJiutaiDistrict,ChangchunCity,JilinProvince.Keywords:UrbanResidents;PersonalFinancialManagement;FinancialProducts目錄1.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定義 31.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和種類(lèi) 31.3城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的目的 41.4城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的意義 42.1調(diào)查問(wèn)卷的對(duì)象 52.2調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放 52.3相關(guān)性分析 52.4調(diào)查結(jié)果分析 62.4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí)薄弱 62.4.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)渠道貧乏 72.4.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品感知程度淺薄 82.4.4個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)選擇較少 93.1個(gè)人因素 103.2政策因素 113.3產(chǎn)品特征因素 123.4環(huán)境因素 134.1提高城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí) 144.2優(yōu)化城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息獲取渠道 154.3提升城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)教育 164.4加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 17

緒論近年來(lái)，中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了迅速發(fā)展的快車(chē)道，人們的收入與生活水平逐年上升。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入在2021年達(dá)到了4.74萬(wàn)元，與上年相比增長(zhǎng)8.2%。在滿足了基本的溫飽問(wèn)題之后，人們開(kāi)始尋求資產(chǎn)保值增值的途徑，投資需求也越來(lái)越強(qiáng)。此外，股票投資雖然有獲得高收益的可能性，但是風(fēng)險(xiǎn)也非常大，傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄存款收益又太低，因此，越來(lái)越多的家庭擁有大量的閑置資金增值無(wú)門(mén)，人們急需尋求新的財(cái)富增長(zhǎng)渠道。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)既彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行存款收益過(guò)低的不足，與股票投資相比風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)適度，逐漸得到了廣大城鎮(zhèn)居民的關(guān)注。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模還是品種都得到了極大的豐富，為市場(chǎng)上廣大的投資者提供了更多的投資理財(cái)選擇，監(jiān)管部門(mén)為促進(jìn)其更加規(guī)范健康地發(fā)展，頒布了一系列監(jiān)管政策。高蓓（2016）研究的中國(guó)14家上市商業(yè)銀行中，在理財(cái)產(chǎn)品活躍度方面，與中小銀行組和所有銀行組相比，大型銀行組的表現(xiàn)不佳。由此可見(jiàn)，投資者所在的地區(qū)不同，其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求也不同，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)還有更多的潛在需求等待發(fā)掘，不同發(fā)行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品在投資者群體中的認(rèn)可程度也有所不同。楊偉林、熊學(xué)萍（2018）研究表明，一半以上的受訪居民購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，且超半數(shù)的理財(cái)用戶投資金額不會(huì)超過(guò)其月收入的10%。劉偉、左鵬飛、高志峰（2019）對(duì)北京和上海的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行了調(diào)研，購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的占到總調(diào)查對(duì)象的80%以上。劉鳳軍、張夢(mèng)洋（2019）選取了幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城鎮(zhèn)居民為調(diào)研對(duì)象，問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，有近90%的人已經(jīng)使用過(guò)或計(jì)劃使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)。孫赫（2020）的問(wèn)卷調(diào)查中所得到的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使用意愿的數(shù)據(jù)顯示，從整體上來(lái)講互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在客戶使用度和活躍度方面均表現(xiàn)較好。Peppard（2000）提出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包含前后辦公、客戶關(guān)系管理、渠道管理和電子商務(wù)活動(dòng)。DebbieHarrison（2005）提出理財(cái)計(jì)劃是一項(xiàng)服務(wù)，可通過(guò)構(gòu)建適當(dāng)?shù)睦碡?cái)計(jì)劃來(lái)幫助個(gè)人或家庭實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，代表了從出發(fā)點(diǎn)到理想目標(biāo)的過(guò)程。美國(guó)金融專(zhuān)業(yè)認(rèn)證委員會(huì)（2020）將個(gè)人金融定義為以金融專(zhuān)家為視角，即個(gè)人理財(cái)要對(duì)客戶的資金進(jìn)行全面的分析，并針對(duì)其自身的具體情況，為其制定相應(yīng)的人生計(jì)劃，幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)男枨蠛湍繕?biāo)，并幫助客戶緩解對(duì)于自己今后財(cái)務(wù)狀況的擔(dān)憂。總體而言，目前國(guó)內(nèi)部分個(gè)人理財(cái)研究主要是從銀行視角對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)進(jìn)行研究，而針對(duì)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃和建議則更是寥寥無(wú)幾。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)居民的投資和金融問(wèn)題也是一個(gè)不可忽略的問(wèn)題。例如，人們的理財(cái)觀念比較保守，對(duì)股票風(fēng)險(xiǎn)投資的參與比例較低，而且理財(cái)方式比較單一，多數(shù)仍然是以存款為主、重消費(fèi)輕投資的方式，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼w規(guī)劃也不夠完善。國(guó)外許多學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研究已經(jīng)有了一定的理論基礎(chǔ)，但是大部分的研究對(duì)象都是以顧客為導(dǎo)向，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)習(xí)慣和行為進(jìn)行了深入地探討。長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)是吉林省長(zhǎng)春市的市轄區(qū)，截至2021年，該區(qū)城鎮(zhèn)常住人口57萬(wàn)人，城鎮(zhèn)化率達(dá)到55.91%。全區(qū)城鎮(zhèn)常住居民的人均可支配收入達(dá)到27905元，較上年增長(zhǎng)4%，人均生活消費(fèi)支出為11685元，增長(zhǎng)7.5%。在該區(qū)城鎮(zhèn)居民理財(cái)需求日趨旺盛、理財(cái)產(chǎn)品品目繁多的背景下，理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)如何從城鎮(zhèn)居民個(gè)人角度出發(fā)，深入了解長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿，使其體驗(yàn)到更加全面、更具特色化和多元化的理財(cái)服務(wù),對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展舉足輕重。現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)于長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)購(gòu)買(mǎi)意愿影響因素的相關(guān)研究基本空白，吉林省內(nèi)關(guān)于個(gè)人投資理財(cái)?shù)纳贁?shù)研究也僅限于省會(huì)長(zhǎng)春市。通過(guò)研究吉林省長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀，剖析該區(qū)城鎮(zhèn)居民在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿上的共性與差異，探索購(gòu)買(mǎi)意愿差異背后的原因，可以在此基礎(chǔ)上對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)習(xí)慣提出改善意見(jiàn)。1城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)概述個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常會(huì)出現(xiàn)，為城鎮(zhèn)居民的資金做合理的規(guī)劃的同時(shí)也為其提供了更多的理財(cái)選擇，因此近年來(lái)越來(lái)越受城鎮(zhèn)居民的關(guān)注。本章介紹了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定義、特點(diǎn)和種類(lèi)，以及城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的目的和意義，為后文研究長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿影響因素做鋪墊。1.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定義個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品指商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，面向合格的個(gè)人客戶設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品，包括股票、基金、期貨、外匯、債券、保險(xiǎn)、黃金等渠道。其中最保險(xiǎn)的是貨幣基金，相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款[1]，年收益能達(dá)到2%左右。有利率風(fēng)險(xiǎn)就是買(mǎi)國(guó)債，有一定的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，要找有實(shí)力的擔(dān)保公司購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品，這就要求有一定的資金規(guī)模。一年的回報(bào)率超過(guò)4%，風(fēng)險(xiǎn)較大的是買(mǎi)股票基金，低風(fēng)險(xiǎn)收益越低，風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高，錢(qián)越少選擇越少，錢(qián)越多選擇越多。1.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和種類(lèi)1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)不論是儲(chǔ)蓄存款、基金、股票，還是金融衍生工具，作為投資的金融工具，都具有三個(gè)基本特點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)性、盈利性及靈活性，風(fēng)險(xiǎn)性從其投資的方向、是否保本保息來(lái)衡量；盈利性主要是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期的收益率；靈活性用其投資的期限和能否提前終止來(lái)考察。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并不是單一一項(xiàng)產(chǎn)品，可能是銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、可以是具有收藏價(jià)值的黃金、也可以是家族傳承的規(guī)劃等，是根據(jù)城鎮(zhèn)居民的收支情況，風(fēng)險(xiǎn)偏好等為其量身定做的服務(wù)，或是金融產(chǎn)品或是一種金融服務(wù)。2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)（1）固定收益類(lèi)。固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品具高收益、安全性高、投資門(mén)檻低等特點(diǎn)，交易資金由銀行來(lái)存管，排除了資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有很高的資金流動(dòng)性，周期非常短，適合短時(shí)間持有。（2）網(wǎng)貸類(lèi)。網(wǎng)貸類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益非常高，部分平臺(tái)的收益可以達(dá)到20%，但是網(wǎng)貸類(lèi)理財(cái)存在非常大的風(fēng)險(xiǎn)，中介平臺(tái)卷款跑路，資金挪用以及壞賬等問(wèn)題出現(xiàn)概率很大[2]。（3）寶寶類(lèi)。寶寶類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品包括余額寶和理財(cái)通，風(fēng)險(xiǎn)非常低，收益隨市場(chǎng)利率波動(dòng)，適合小白類(lèi)投資者。城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的目的作為個(gè)人理財(cái)?shù)尿?qū)動(dòng)因素，理財(cái)目的對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿的影響程度不容忽視。對(duì)于僅僅追求財(cái)產(chǎn)安全的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，在有富余資金的時(shí)候就會(huì)選擇保本型的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資金管理，對(duì)于想追求“更上一層樓”的高收入群體來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)哪康氖菫榱速Y產(chǎn)增值，因此會(huì)更傾向于選擇高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，比如股票，當(dāng)這類(lèi)產(chǎn)品受某些因素的影響，收益不太可觀的時(shí)候可能就會(huì)選擇暫時(shí)不再繼續(xù)持有，轉(zhuǎn)而去做其他投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由[3]。1.4城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的意義首先，城鎮(zhèn)居民根據(jù)自身需求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃可以有效調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，發(fā)展個(gè)人理財(cái)也可以推進(jìn)社會(huì)儲(chǔ)蓄投資化，有助于宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可以鼓勵(lì)現(xiàn)有理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)符合城鎮(zhèn)居民真實(shí)需求和市場(chǎng)前景的理財(cái)產(chǎn)品，有利于整個(gè)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。再次，有利于幫助城鎮(zhèn)居民將小財(cái)產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃、應(yīng)用，積少成多，變成一筆不小的財(cái)富。最后，合理進(jìn)行個(gè)人理財(cái)可以擴(kuò)大城鎮(zhèn)居民被動(dòng)收入，大部分人在年輕時(shí)付出很多時(shí)間與努力，用來(lái)保障自己和家庭的基本生活，甚至實(shí)現(xiàn)自己理想的生活，獲得健康、快樂(lè)、幸福、有價(jià)值的人生。2長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿的基本情況收入是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，讓城鎮(zhèn)居民開(kāi)始尋求資金保值增值的方法。本文為了更好地了解目前長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿的現(xiàn)狀，并針對(duì)目前長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿的影響因素設(shè)計(jì)了具體的調(diào)查問(wèn)卷，并對(duì)此問(wèn)卷做出分析整理。2.1調(diào)查問(wèn)卷的對(duì)象九臺(tái)區(qū)是長(zhǎng)春市人口密度較大的片區(qū)，本次調(diào)查問(wèn)卷的對(duì)象主要針對(duì)該區(qū)城鎮(zhèn)居民。綜合來(lái)看，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)是一個(gè)很有發(fā)展?jié)摿Φ目h級(jí)市，此外長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)人口眾多，為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了很好的經(jīng)濟(jì)與人口條件。正式調(diào)研歷時(shí)將近三個(gè)月，采用隨機(jī)抽樣法，調(diào)研對(duì)象覆蓋長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)以及其塔木鎮(zhèn)、上河灣鎮(zhèn)、盧家鎮(zhèn)、沐石河鎮(zhèn)四個(gè)有城鎮(zhèn)居民居住的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2.2調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放本次問(wèn)卷調(diào)查是結(jié)合長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)近年統(tǒng)計(jì)年鑒，根據(jù)市區(qū)內(nèi)城鎮(zhèn)居民性別、年齡和受教育程度等結(jié)構(gòu)特征按照一定比例投放問(wèn)卷，采用的是隨機(jī)抽樣，通過(guò)線上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的形式，面向全區(qū)投放問(wèn)卷。調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)通過(guò)回收、篩選和整合，并對(duì)所得有效數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納整理，以此為寄托對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿進(jìn)行分析。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷700份，線上收集有效問(wèn)卷687份，問(wèn)卷有效率為98.14%。該問(wèn)卷一共設(shè)置了30個(gè)問(wèn)題。讓調(diào)查對(duì)象選擇代表自己意愿的選項(xiàng)，通過(guò)問(wèn)卷的形式來(lái)了解城鎮(zhèn)居民的真實(shí)想法。2.3相關(guān)性分析相關(guān)性分析是用來(lái)考察定量數(shù)據(jù)的關(guān)系狀況，也就是是否存在關(guān)系、關(guān)系密切程度等。首先，對(duì)各Y與X的關(guān)系進(jìn)行了詳細(xì)的分析，并對(duì)Y和X的相關(guān)性進(jìn)行了研究；其次，進(jìn)一步分析了相關(guān)的正、負(fù)相關(guān)，并用相關(guān)系數(shù)的大小來(lái)表示關(guān)聯(lián)的密切程度；最后對(duì)分析進(jìn)行總結(jié)。在687份有效樣本中抽取了19個(gè)樣本做相關(guān)性分析，研究了可接受損失程度Y與每月平均收入X1和認(rèn)購(gòu)金額X2的相關(guān)性。利用Pearson相關(guān)系數(shù)來(lái)表達(dá)關(guān)聯(lián)的強(qiáng)弱程度。通過(guò)對(duì)Y與X1的相關(guān)性研究，發(fā)現(xiàn)Y與X1的相關(guān)性為0.965，顯示出0.01水平的顯著性，表明了可接受損失程度Y與每月平均收入X1存在顯著的正相關(guān)性。Y與X2的相關(guān)系數(shù)為0.752，顯示出0.01水平的顯著性，表明可接受損失程度Y與認(rèn)購(gòu)金額X2存在明顯的正相關(guān)性，如表2.1所示。YX1相關(guān)系數(shù)0.965值0.000X2相關(guān)系數(shù)0.752值0.000表2.1Pearson相關(guān)0.050.012.4調(diào)查結(jié)果分析從長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)意愿的分布情況來(lái)看，有68.41%的城鎮(zhèn)居民愿意購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其余的31.59%的城鎮(zhèn)居民不愿意購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。從個(gè)人生活基本支出來(lái)看，在687份有效樣本中，有190人基本生活支出占個(gè)人平均月收入的20%以下，有335人基本生活支出占個(gè)人平均月收入的20%-50%之間，有110人個(gè)人基本生活支出在50%-80%之間，有52人基本生活支出占個(gè)人平均月收入的80%以上。從風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來(lái)看，有55.46%的城鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，有31.59%的城鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)偏好居中，有12.95%的城鎮(zhèn)居民風(fēng)偏好較高。從中可以看出長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。從個(gè)人理財(cái)資歷情況來(lái)看，在687份有效樣本中，有26.60%的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)間在1年以下，有49.36%的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)間在1-3年，有16.38%的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)間在3-5年,有7.66%的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)間在5年以上，大多數(shù)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民理財(cái)資歷較淺。2.4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí)薄弱圍繞長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)參與情況做了問(wèn)卷設(shè)計(jì)，其中不愿意購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的城鎮(zhèn)居民大多出現(xiàn)在46.43%的男性中。同時(shí)20-30歲的城鎮(zhèn)居民因年齡較小、資歷尚淺對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)意識(shí)也相對(duì)較弱。學(xué)歷較低的城鎮(zhèn)居民因?qū)W習(xí)能力不強(qiáng)，獲取個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品渠道不足，因此對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿產(chǎn)生消極影響。有53.42%的城鎮(zhèn)居民個(gè)人平均月收入在5000元以下，這部分城鎮(zhèn)居民除日常生活的基本開(kāi)銷(xiāo)外無(wú)閑置資金去購(gòu)買(mǎi)更多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民受個(gè)人基本特征因素如性別、年齡、受教育程度以及個(gè)人收入的影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿相對(duì)薄弱，如表2.2所示。表2.2調(diào)查對(duì)象個(gè)人基本情況名稱(chēng)選項(xiàng)頻數(shù)（人）百分比（%）性別男性31946.43女性36853.57年齡小于20歲344.9520-30歲22632.9030-40歲20329.5540-50歲17425.3350歲以上507.28學(xué)歷初中及以下446.40高中26037.85大專(zhuān)及本科28841.92碩士及以上9513.83個(gè)人月均收入3000元以下9013.103000-5000元27740.325000-8000元20830.288000元以上11216.302.4.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)渠道貧乏通過(guò)調(diào)查顯示，在687份有效樣本中有40.90%的城鎮(zhèn)居民認(rèn)為非正規(guī)理財(cái)渠道泛濫，正規(guī)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品渠道相對(duì)貧乏影響城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿。隨著央行降準(zhǔn)以及資管新規(guī)的發(fā)布，受政策因素的影響各理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)不同類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻、收益類(lèi)型、持有期限等都做出了具體調(diào)整，城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)受到限制。資管新規(guī)正式實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)切換，投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)致使城鎮(zhèn)居民在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更加謹(jǐn)慎?，F(xiàn)有購(gòu)買(mǎi)渠道主要以銀行、保險(xiǎn)為主，其他金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)渠道因政策和社會(huì)環(huán)境的影響發(fā)展較為緩慢。從經(jīng)濟(jì)下行因素的影響來(lái)看，新冠肺炎疫情爆發(fā)后，全球經(jīng)濟(jì)的下行壓力都很大，城鎮(zhèn)居民收入減少，可用于投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資金減少，因此個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)渠道更加受限，如圖2.1所示。圖2.1調(diào)查對(duì)象購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方式占比2.4.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品感知程度淺薄通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不了解個(gè)人理財(cái)知識(shí)的占比為33.79%，不知道如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品占30.63%，對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的安全性持懷疑態(tài)度的占35.58%。通過(guò)這次調(diào)查來(lái)看，不知道、不了解以及對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品安全性持有懷疑態(tài)度的城鎮(zhèn)居民主要是對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率、收益期限以及收益方式不了解，如圖2.2所示。圖2.2調(diào)查對(duì)象不購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品原因占比2.4.4個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)選擇較少在對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，有38.57%的城鎮(zhèn)居民認(rèn)為長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)匱乏。受季節(jié)性因素影響，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)一季度各行存款壓力比較大，因此個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的節(jié)奏發(fā)展放緩。凈值化改造提升了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品復(fù)雜度，減少發(fā)行數(shù)量是長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)策略。無(wú)論是銀行還是證券、保險(xiǎn)公司，可以提供給城鎮(zhèn)居民的理財(cái)信息、可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品都十分有限，遠(yuǎn)沒(méi)有城鎮(zhèn)居民從網(wǎng)絡(luò)渠道獲取的信息以及可以選擇的產(chǎn)品種類(lèi)多，線下的購(gòu)買(mǎi)渠道對(duì)于城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)是有限的，可選擇的空間不足。此外，針對(duì)不同層次城鎮(zhèn)居民的差異化理財(cái)需求，受季節(jié)性和凈值化改造的影響金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有提供多元化的理財(cái)產(chǎn)品供長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民選擇，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)過(guò)于單一和籠統(tǒng)是長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)理財(cái)市場(chǎng)存在的一個(gè)缺陷。3影響長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿的因素城鎮(zhèn)居民作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者，購(gòu)買(mǎi)意愿是投資者的主觀感受，會(huì)受到多方面因素的綜合影響。投資者的基本特征和收入是個(gè)人因素的兩大方向。此外，客戶的購(gòu)買(mǎi)意愿也受政策因素、產(chǎn)品特征因素的影響，環(huán)境因素也可能會(huì)對(duì)城鎮(zhèn)居民的購(gòu)買(mǎi)意愿產(chǎn)生影響。3.1個(gè)人因素城鎮(zhèn)居民自身差異會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的意愿產(chǎn)生影響，通過(guò)對(duì)回收的問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行初步整理，發(fā)現(xiàn)個(gè)人因素中性別、年齡、受教育程度以及個(gè)人收入是主要影響因素。1.個(gè)人基本特征（1）性別。由行為金融學(xué)理論可知，性別差異也會(huì)表現(xiàn)在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度上，男性中更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好者，女性則會(huì)相對(duì)保守[4]。對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品意愿的調(diào)研數(shù)據(jù)分性別進(jìn)行分析時(shí)，在687份有效樣本中，男性有319人，女性有368人，分別占有效樣本總量的46.43%、53.57%。本次調(diào)研的受訪者中女性所占比例明顯高于男性，當(dāng)涉及選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)時(shí)，更多的男性會(huì)偏好購(gòu)買(mǎi)股票進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)，廣大女性受訪者則偏好于銀行理財(cái)，即追求收益穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品。但整體對(duì)于是否愿意購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，不同性別的城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)意愿卻并沒(méi)有表現(xiàn)出明顯差異。（2）年齡。從生命周期理論出發(fā)，有理由認(rèn)為年齡會(huì)是影響城鎮(zhèn)居民選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的重要因素。不同年齡段的城鎮(zhèn)居民收入水平存在差異，20-30歲的受訪者正處于求學(xué)或剛剛參加工作的階段，收入水平不高且財(cái)富積累有限，自然而然理財(cái)資歷較短、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足，因此在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)多以銀行理財(cái)和購(gòu)買(mǎi)基金為主；30-40歲的工薪階級(jí)的收入水平已經(jīng)有明顯提升，處于新一代家庭組成初期的工薪階級(jí)會(huì)面臨房貸、車(chē)貸和子女撫養(yǎng)、教育的各種壓力，因此在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)工薪階級(jí)選擇基金、保險(xiǎn)的比例較高；40-50歲的受訪者對(duì)象事業(yè)穩(wěn)定，個(gè)人收入和家庭財(cái)富積累進(jìn)一步增加，投資經(jīng)驗(yàn)也逐漸豐富，因此這部分的受訪者會(huì)根據(jù)自己和家庭的需要組合投資；而50歲以上的受訪者會(huì)處于對(duì)自身健康狀況的考慮，降低高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例轉(zhuǎn)而選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以平衡醫(yī)療支出的壓力。（3）受教育程度。受教育程度較高的城鎮(zhèn)居民普遍學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，對(duì)于理財(cái)信息的獲取渠道會(huì)更加豐富，城鎮(zhèn)居民在個(gè)人理財(cái)前期，會(huì)盡量收集各類(lèi)個(gè)人理財(cái)信息并對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多方位的對(duì)比，必要的時(shí)候甚至?xí)詫W(xué)理財(cái)相關(guān)理論知識(shí)，通過(guò)謹(jǐn)慎科學(xué)的考慮之后再慎重選擇適合自身的理財(cái)產(chǎn)品。另外，受教育程度高的城鎮(zhèn)居民工資水平也會(huì)相對(duì)較高，也就會(huì)有更多的富余資金用來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。2.個(gè)人收入因素在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)人平均月收入低于3000元的城鎮(zhèn)居民占到了調(diào)查對(duì)象總數(shù)的13.10%。對(duì)這部分較低收入水平的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)這部分城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿明顯低于個(gè)人平均月收入在3000元以上的城鎮(zhèn)居民，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)的選擇上也較為單一。收入水平較低的城鎮(zhèn)居民在財(cái)富積累上就會(huì)與高水平收入的城鎮(zhèn)居民有一定差距，城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)是首先要能保證個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值，在此基礎(chǔ)上再追求穩(wěn)健增值，城鎮(zhèn)居民也不太愿意為了追求收益的最大化而承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)中求好才是關(guān)鍵。但對(duì)于較高收入水平的城鎮(zhèn)居民而言，這部分的城鎮(zhèn)居民愿意且有能力承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，選擇中高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是在城鎮(zhèn)居民的經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)，短期即使有資金損失也不會(huì)對(duì)現(xiàn)金流和長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)太大壓力。3.2政策因素政策因素主要包括環(huán)境政策和社會(huì)政策。同時(shí)，新冠肺炎疫情爆發(fā)后，全球經(jīng)濟(jì)的下行壓力都很大，城鎮(zhèn)居民收入減少，有53.42%的城鎮(zhèn)居民個(gè)人平均月收入在5000元以下，可用于投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資金減少。此外，通貨膨脹使得城鎮(zhèn)居民手中財(cái)富的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降，如果不采取理財(cái)措施的話，手中的財(cái)富將會(huì)逐漸縮水，從而影響了城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的意愿[5]。1.環(huán)境政策央行降準(zhǔn)對(duì)銀行理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置有著重要影響，同時(shí)有望推動(dòng)股市與債市上漲，資管新規(guī)的發(fā)布，促使理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)不同類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻、收益類(lèi)型、持有期限等都做出了具體調(diào)整。城鎮(zhèn)居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候，這類(lèi)金融政策也會(huì)產(chǎn)生一定的導(dǎo)向作用。但與此同時(shí)，這類(lèi)政策因素對(duì)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿影響有限，這主要因?yàn)橐皇瞧胀ǔ擎?zhèn)居民對(duì)財(cái)經(jīng)新聞的關(guān)注度有限，二是其金融素養(yǎng)在個(gè)體上有很大差異，同樣的信息對(duì)于金融素養(yǎng)不同的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，理解的深度會(huì)不盡相同，這表現(xiàn)在城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終購(gòu)買(mǎi)意愿會(huì)產(chǎn)生差異[6]。2.社會(huì)政策近年來(lái)，中國(guó)社會(huì)保障制度發(fā)生了一系列變化，以往的社會(huì)保障制度已由“社會(huì)保險(xiǎn)”的形式所代替。取消了福利房、醫(yī)療體系、養(yǎng)老金的籌集和分配，使原來(lái)的政府和企業(yè)的社保體系轉(zhuǎn)變?yōu)檎?、企業(yè)和個(gè)人的聯(lián)合投資。國(guó)內(nèi)的社保制度改革客觀上迫使國(guó)內(nèi)居民，尤其是城鎮(zhèn)居民在一定的時(shí)間內(nèi)合理安排自己的財(cái)務(wù)資產(chǎn)，以確保在不同的條件下（退休、失業(yè)、疾?。┑纳顦?biāo)準(zhǔn)，從而達(dá)到不同的人生目標(biāo)。在這樣的大環(huán)境下，人們?cè)絹?lái)越認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融產(chǎn)品的重要性和必要性。產(chǎn)品特征因素理財(cái)產(chǎn)品特征因素對(duì)城鎮(zhèn)居民的購(gòu)買(mǎi)意愿影響主要圍繞收益情況（收益率、收益期限、收益方式）和投資起點(diǎn)等方面。1.收益情況（1）收益率。城鎮(zhèn)居民之所以會(huì)選擇進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，就是為了獲得理財(cái)收益，所以收益率的重要程度不言而喻。這在本地調(diào)研中也得到了證實(shí)，共有246名受訪者認(rèn)為“收益率”對(duì)自己在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿上是比較有影響或非常有影響的，占到了總調(diào)查人數(shù)的35.81%。因此，有理由認(rèn)為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率是影響長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)意愿的重要因素之一。（2）收益期限。對(duì)于收入水平不高的城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，除去日常生活開(kāi)支后的流動(dòng)資金是比較有限的，城鎮(zhèn)居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)時(shí)，收益期限是必須要考慮的因素。同時(shí)，收益期短即流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品，通常風(fēng)險(xiǎn)性也相對(duì)較低，會(huì)更受普通工薪階層的喜愛(ài)在此次調(diào)研中，有43.81%的被調(diào)查者傾向隨時(shí)贖回的收益期限。反之，自身?yè)碛幸欢ㄘ?cái)富積累的高收入群體，在選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候就不會(huì)過(guò)于關(guān)注收益期限。整體來(lái)說(shuō)，收益期限會(huì)對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿產(chǎn)生負(fù)向影響的[7]。（3）收益方式。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益方式類(lèi)型有保本型和非保本型。在此次調(diào)研中，有42.94%的城鎮(zhèn)居民喜歡保本浮動(dòng)收益。城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益需求有差異，其收入選擇也不盡相同，非保本型理財(cái)比如股票、基金等，雖然不能絕對(duì)保證本金不受損，但卻也會(huì)有較高收益的可能，如果想追求本金保證，選擇保險(xiǎn)這類(lèi)理財(cái)時(shí)，就不會(huì)有太高的收益。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品能否保本也是長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民在選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)時(shí)會(huì)慎重考慮的一項(xiàng)因素，與產(chǎn)品的收益期限處于同樣重要的地位。2.投資起點(diǎn)投資起點(diǎn)是城鎮(zhèn)居民在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先需要考慮的問(wèn)題，在687份有效樣本中，愿意將25%以上的個(gè)人收入用于理財(cái)?shù)膬H占7.86%，尤其對(duì)于可投資金額本就不高的工薪階層來(lái)說(shuō)，如果個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資起點(diǎn)過(guò)高，自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是沒(méi)有能力認(rèn)購(gòu)的。鑒于長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的平均工資水平不高，投資起點(diǎn)會(huì)對(duì)該區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿產(chǎn)生影響。3.4環(huán)境因素由于環(huán)境因素的影響，目前6家國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品共6733只，其中凈值型產(chǎn)品1378只，占比為20.47%，比例并不高。可見(jiàn)，在監(jiān)管的要求下，6家國(guó)有銀行剩余的5000多只理財(cái)產(chǎn)品將加速向凈值化轉(zhuǎn)變。1.季節(jié)性因素由于季節(jié)性的原因，2月份的春節(jié)期間，3月份銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)行量比2月份有所增加。截至2022年3月，保本型銀行發(fā)行了1967種產(chǎn)品，占到18.89%，較2月份下跌5.11個(gè)百分點(diǎn)，保本理財(cái)占比首次跌破20%。3月份保本理財(cái)占比大幅下跌，一方面是由于3月份將結(jié)構(gòu)性存款樣本剔除，而結(jié)構(gòu)性存款一般為保本型產(chǎn)品，另一方面說(shuō)明保本理財(cái)占比下降的趨勢(shì)仍在繼續(xù)[8]。2.凈值化改造隨著各金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體量日益增大，進(jìn)一步引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展尤為重要。根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《2021年三季度理財(cái)市場(chǎng)數(shù)據(jù)分析》，凈值型產(chǎn)品規(guī)模穩(wěn)步上升，截至2021年三季度末，占比達(dá)86.56%。較去年同期，提高26.08個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，新產(chǎn)品規(guī)模穩(wěn)步增加，老產(chǎn)品加速退出理財(cái)市場(chǎng)，自2021年起，隨著理財(cái)產(chǎn)品凈值化的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的清理力度的同時(shí)，也加大了對(duì)凈值類(lèi)產(chǎn)品的監(jiān)管力度。4完善長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿的對(duì)策建議通過(guò)對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿影響因素分析，給出以下四點(diǎn)建議。首先提高城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí)，其次優(yōu)化城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息獲取渠道，再次提升城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)教育，最后加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。4.1提高城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牧私夂驼J(rèn)識(shí)沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，受個(gè)人基本特征以及收入的影響，有效樣本中仍然還有217名城鎮(zhèn)居民不愿意購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)能建立完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí)，且受保守的傳統(tǒng)觀念影響，有42.94%的城鎮(zhèn)居民喜歡保本浮動(dòng)收益。首先，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)提升長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的收入水平，增加該區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資。其次，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民還需不斷學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)，認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，除了直接自學(xué)書(shū)本里的金融理論，還可以多與專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員溝通交流，做個(gè)人理財(cái)決策前的專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)必不可少，只有對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，同時(shí)擁有豐富的個(gè)人理財(cái)知識(shí)和正確的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意識(shí)，才能幫助建立專(zhuān)屬自身需求的理財(cái)體系。最后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于提高城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)購(gòu)買(mǎi)意識(shí)起至關(guān)重要的作用，可以從以下兩方面入手。一方面，細(xì)分客戶群體。通過(guò)調(diào)研和分析，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)手段、產(chǎn)品推廣等方面存在缺陷，宣傳工作還不到位，難以深入到城鎮(zhèn)居民的日常生活中，有24.01%的城鎮(zhèn)居民認(rèn)為獲取理財(cái)信息較難或非常難。在網(wǎng)絡(luò)金融和實(shí)物金融并存的時(shí)代，我們要充分利用渠道優(yōu)勢(shì)，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定位，依照不同人群的需求，根據(jù)年齡、性別、受教育程度、個(gè)人收入等因素進(jìn)行細(xì)分，有針對(duì)性的推薦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行針對(duì)性宣傳，還有一個(gè)重要的問(wèn)題，就是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)條款比較復(fù)雜，在對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的廣告的宣傳要通俗易懂，如果需要的話，還可以附上一些關(guān)于個(gè)人金融產(chǎn)品的介紹。另一方面是提高重視，加強(qiáng)宣傳。除了長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民自身應(yīng)該提升的技能之外，金融機(jī)構(gòu)以及政府也應(yīng)該加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的宣傳力度，有33.79%的城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)還不了解。進(jìn)入城鎮(zhèn)人口密集的地方，讓更多的人睜大雙眼，免得被貪心的人騙去。在宣傳渠道上，也要積極地深入到城鎮(zhèn)居民的日常生活中去，例如通過(guò)張貼宣傳畫(huà)的形式為他們提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳上同時(shí)要注重將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與客戶的日常生活相聯(lián)系，使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在帶來(lái)收益的同時(shí)，能夠增強(qiáng)客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的好感度，對(duì)于提升品牌影響力有一定的幫助[9]。同時(shí)，也不能一味的夸大利潤(rùn)，必須要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示，正確引導(dǎo)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。4.2優(yōu)化城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息獲取渠道長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)投資渠道比較狹窄，投資方式也相對(duì)比較簡(jiǎn)單。在現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)渠道中有63.62%的城鎮(zhèn)居民選擇在“銀行、保險(xiǎn)、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站、官方APP”上購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，有45.53%的調(diào)查對(duì)象選擇“支付寶、銀聯(lián)云閃付、京東金融、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資。信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突飛猛進(jìn)，個(gè)人理財(cái)信息也成為共享的資源，當(dāng)下發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為金融交易提供了安全、便捷的技術(shù)支持。目前，很多金融交易也會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)工具進(jìn)行，這就離不開(kāi)極為安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因此，監(jiān)督管理部門(mén)需要制定明確的網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)制，督促金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和系統(tǒng)進(jìn)行更新和升級(jí)維護(hù)，從技術(shù)上規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)，確保城鎮(zhèn)居民的資金和個(gè)人信息安全，保障其個(gè)人權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)為個(gè)人理財(cái)?shù)闹梢詫?shí)現(xiàn)僅需一部手機(jī)或者一臺(tái)電腦，城鎮(zhèn)居民就可以將自己所有的個(gè)人理財(cái)賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，還能隨時(shí)隨地關(guān)注股票、基金的漲跌情況，及時(shí)地買(mǎi)入、賣(mài)出。有的理財(cái)程序還能幫助城鎮(zhèn)居民做基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和理財(cái)分析，甚至兼顧理財(cái)預(yù)警功能。健全的信息網(wǎng)絡(luò)為該區(qū)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資提供另外的外部環(huán)境，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民應(yīng)該積極嘗試新型個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞?，與時(shí)俱進(jìn)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)。前文分析結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)下行對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的影響程度越大，其購(gòu)買(mǎi)意愿越低，這說(shuō)明國(guó)家整體的經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)對(duì)城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)選擇產(chǎn)生影響，同時(shí)經(jīng)濟(jì)下行也阻礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息獲取渠道的拓展和優(yōu)化。經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，城鎮(zhèn)居民收入預(yù)期減少，尤其是在新冠肺炎疫情爆發(fā)期間，長(zhǎng)時(shí)間的居家隔離造成部分城鎮(zhèn)居民當(dāng)月零收入，在滿足基本生活需求都存在困難的情況下，城鎮(zhèn)居民可用于投資理財(cái)?shù)拈e散資金減少，購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的意愿以及獲取個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息的積極性自然不高[10]。為提高城鎮(zhèn)居民對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)期，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)政府應(yīng)當(dāng)切實(shí)發(fā)揮本地區(qū)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定恢復(fù)、持續(xù)向好地發(fā)展。例如，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)是國(guó)家重點(diǎn)商品糧基地，對(duì)于該區(qū)商品糧的銷(xiāo)售，區(qū)政府可以采用直播帶貨的形式，邀請(qǐng)具有知名度的帶貨主播直播帶貨，促進(jìn)本市商品糧銷(xiāo)售，保障城鎮(zhèn)居民收入。此外，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)有石頭口門(mén)水庫(kù)、南山、碧水莊園等旅游景點(diǎn)，但知名度較低，游客人數(shù)更是少之又少，政府應(yīng)加大對(duì)本地區(qū)旅游景點(diǎn)的宣傳，可先通過(guò)免費(fèi)定點(diǎn)接送周?chē)h區(qū)游客的方式慢慢打開(kāi)知名度，進(jìn)而吸引更多的游客，帶動(dòng)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4.3提升城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)教育由前文分析可知，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)整體并不高，僅有7.66%的城鎮(zhèn)居民進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)間在5年以上，且不了解理財(cái)知識(shí)的城鎮(zhèn)居民占被調(diào)查對(duì)象總體的33.79%。受個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益情況和投資起點(diǎn)的影響，對(duì)于低收益或投資起點(diǎn)高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意識(shí)薄弱，這是因?yàn)殚L(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，且了解淺薄。雖然也有部分城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃有較為正確的理解，但在理財(cái)知識(shí)的理解深度和廣度上依然有限。要想改善這種現(xiàn)象，不僅需要該區(qū)城鎮(zhèn)居民自身的努力，也需要理財(cái)機(jī)構(gòu)做好后方支援。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)、信息高速發(fā)展的社會(huì)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和金融工具不斷更新，需要城鎮(zhèn)居民與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代的步伐，學(xué)習(xí)中更新個(gè)人理財(cái)知識(shí)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)知識(shí)的更新應(yīng)該有“活到老、學(xué)到老”的決心。把個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃變成生活中不可或缺的一部分，并把它當(dāng)作一種生活方式，一種理念，滲透到自己和家人的生活中。不過(guò)，在投資的時(shí)候，也要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，2008年的金融危機(jī)，讓很多人失去了大部分的資金。究其原因，一是由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還處于起步階段，有一些不完善的地方，無(wú)法順利運(yùn)作造成的；二是城鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)觀念薄弱以至于在理財(cái)過(guò)程中不能夠及時(shí)調(diào)整思路，改變思維方式去適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的預(yù)期后果[11]。因此，加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人理財(cái)教育，讓其了解自己的理財(cái)知識(shí)和操作技能，就顯得尤為重要。長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民在使用其它投資方式、手段上更為靈活，并持續(xù)提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)，抓住市場(chǎng)，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富。首先可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)書(shū)籍等學(xué)習(xí)基本的金融知識(shí)，并從中獲得一些個(gè)人理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。隨著時(shí)間的推移個(gè)人的財(cái)務(wù)能力會(huì)得到提高，從而在一定的資產(chǎn)條件下，達(dá)到效率和收益的最大化；其次，網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體要加強(qiáng)正面宣傳，長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也要定期舉辦各種產(chǎn)品推介活動(dòng)，邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行理財(cái)講座、宣傳等，讓城鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)更加深入；再次，個(gè)人理財(cái)教育要進(jìn)入學(xué)校，不管是不是金融學(xué)院，都要開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)方面的課程，包括個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，還可以培養(yǎng)孩子的理財(cái)興趣，讓他們從小就有理財(cái)?shù)南敕?；最后各?lèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)在做好自身產(chǎn)品宣傳的同時(shí)，還應(yīng)該幫助該區(qū)城鎮(zhèn)居民加深對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的理解。可以在社區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立公益宣傳點(diǎn)，定期組織城鎮(zhèn)居民參加金融知識(shí)普及活動(dòng)，幫助其自身風(fēng)險(xiǎn)偏好有更加專(zhuān)業(yè)的評(píng)估，鼓勵(lì)城鎮(zhèn)居民大膽嘗試不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，并充分學(xué)習(xí)組合投資的概念和做法。如果該區(qū)城鎮(zhèn)居民在理財(cái)機(jī)構(gòu)的幫助下認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的重要性、學(xué)習(xí)到真正有用的理財(cái)知識(shí)，就會(huì)提升自我的理財(cái)積極性，也就從一定程度上幫助理財(cái)機(jī)構(gòu)做好了產(chǎn)品宣傳。4.4加強(qiáng)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新687份有效樣本中，有34.06%的城鎮(zhèn)居民認(rèn)為長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的可投資范圍和種類(lèi)需要改進(jìn)。在“凈值化”轉(zhuǎn)型過(guò)程中，推陳出新成了各家銀行加快“升級(jí)”的主要舉措之一。2021年以來(lái)，在理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行凈值化轉(zhuǎn)型期間，監(jiān)管除了著重加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的存量整改，對(duì)增量的凈值型產(chǎn)品也進(jìn)行了檢查[12]。如果長(zhǎng)春市九臺(tái)區(qū)金融