埃森哲-數(shù)字化財務(wù)管理時代蝶變

概要3第一章外驅(qū)內(nèi)動，三大因素奠定財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型新格局4客戶強調(diào)全渠道化、定制化、數(shù)字化服務(wù)5金融科技助力財富管理行業(yè)規(guī)范化、普惠化、專業(yè)化發(fā)展6監(jiān)管政策促進(jìn)財富管理業(yè)務(wù)本源化、科技化發(fā)展7第二章從粗放到融通，財富管理數(shù)字化變革歷程8第三章時移世易，各業(yè)態(tài)量體裁衣10證券：斬“假性轉(zhuǎn)型”之棘11公募基金：風(fēng)云際會，謀定而后動12信托：揚“全牌照”之長12第三方：百舸爭流，奮楫者先13他山之石13第四章主動求新求變，開啟數(shù)字化財富管理3.014以整合式平臺建設(shè)為核心，打造“取勝之匙”14渠道層:“客戶端競爭激烈，投顧端方興未艾”投顧服務(wù)層:“重中之重，打造財富管理核心競爭力的關(guān)鍵”15中后臺核心系統(tǒng)層:“從煙囪式走向整合式，持續(xù)搭建與完善”16數(shù)據(jù)平臺層:“良莠不齊，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)決定財富管理數(shù)字化高度”16以軟性能力建設(shè)為支撐，夯實轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)17開放心態(tài)，擁抱數(shù)字化變革17建設(shè)柔性組織，應(yīng)對多變的外部環(huán)境18優(yōu)化流程，實現(xiàn)高效快速的需求響應(yīng)18結(jié)語193伴隨私人財富總體規(guī)模的段增長，中國目前已成為全球第二大的財富管理市場。銀行、券商、信托、公募基金、第三方財富管理公司等不同類型的財富管理機(jī)構(gòu)新的財富管理客戶群體日益涌現(xiàn)，客戶的需求也在不斷變化，根據(jù)埃森哲《2018全球消費者洞察研究》，中國的金融消費客戶對全渠道、定制化和數(shù)字化服務(wù)的需求日盛。八成以上的中國金融消費者完全樂意接受由AI輔助決策提供的理財、投資以及養(yǎng)老和退休財務(wù)規(guī)劃的建議，明顯高于調(diào)研覆蓋的其它國家的平均水平。財富管理機(jī)構(gòu)運用數(shù)字化手段規(guī)劃和管理財富已經(jīng)獲得中國消費者的普遍認(rèn)可，數(shù)字化服務(wù)的發(fā)展前景十分與此同時，作為全球最大的金融科技投資市場，中國市場的廣泛金融科技應(yīng)用，也為財富管理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新動能和新機(jī)遇。不論是新興的金融科技公司，還是傳統(tǒng)的財富管理機(jī)構(gòu)都在不斷加大對金融科技領(lǐng)域的投入。金融科技促進(jìn)了財富管理產(chǎn)品的開發(fā)和合規(guī)，同時還在促進(jìn)財富管理行業(yè)的普惠發(fā)展，并推動行然而，當(dāng)前的財富管理以新興技術(shù)武裝客戶端的同時，也暴露出諸多問題。埃森哲提出，數(shù)字化財富管理3.0將解決現(xiàn)階段財富管理的痛點，將整合式平臺建設(shè)作為核心，通過數(shù)據(jù)和技術(shù)打通客戶、投顧以及機(jī)構(gòu)之間的連接，重構(gòu)財富管理服務(wù)價值鏈。數(shù)字化財富管理3.0提高客戶價值：整合式財富管理平臺運用數(shù)字化工具和技術(shù)，更精準(zhǔn)識別客戶需求，提供全方位、專業(yè)優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理效率：整合式財富管理平臺以數(shù)字化、平臺化和智能化的方式，實現(xiàn)對投資顧問的業(yè)務(wù)賦能，同時，有效降低日常行政任務(wù)的工作量。在優(yōu)化服務(wù)效率的同時，協(xié)助投顧投入更多時間，去拓展、維護(hù)提升智能化水平：整合式財富管理平臺以自動化和智能化代替部分人力，通過運用標(biāo)準(zhǔn)化的流程和工具，以智能技術(shù)輔助投資決策，有效增強客戶與機(jī)構(gòu)的粘考慮到銀行、券商、信托、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方財富管理公司等不同類型的金融機(jī)構(gòu)同場競技，這些金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化進(jìn)程中各具優(yōu)劣勢。埃森哲對這些不同類型金融機(jī)構(gòu)的財富管理能力，從潛客獲取能力、客戶服務(wù)能力、投資專業(yè)水平、業(yè)務(wù)運營能力、數(shù)據(jù)及分析能力、科技應(yīng)用水平六個維度進(jìn)行分析。不同業(yè)態(tài)的機(jī)構(gòu)，可以基于這些分析并參考他山之石，制定簡而言之，中國的財富管理機(jī)構(gòu)需要主動求變，擁抱數(shù)字化財富管理3.0，以整合式財富管理平臺建設(shè)為核心，整合業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)，連點成線，助力機(jī)構(gòu)踐行以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向的宗旨，優(yōu)化客戶與投顧體驗，實現(xiàn)降本增效，成為數(shù)字化財富管理3.0時代的領(lǐng)4第-章第-章得益于經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國的財富管理迅速崛起，現(xiàn)已成為全球第二大的財富管理市場。2018年我國私人財富總體規(guī)模達(dá)到23.6萬億美元，十年間私人財富增長達(dá)130%1，不同類型的財富管理機(jī)構(gòu)已形成互爭雄長的競爭態(tài)勢。在當(dāng)下的數(shù)字時代，不斷涌現(xiàn)的新型客戶群體及需求的變化、日新月異的數(shù)字化技術(shù)以及日趨完善的監(jiān)管政策沖擊著整個財富管理行業(yè)，也驅(qū)動著財富5中國數(shù)字化財富管理發(fā)展迅速，與之相伴的是日益涌現(xiàn)的新型客群以及不斷變化的客戶需求。埃森哲《2018全40%75%55%73%47%58%83%80%信息來源：2018埃森哲全球消費者洞察研究（Accenture2018GlobalConsumerPulseResear埃森哲調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國國內(nèi)75%的金融消費者表示希望能從多渠道獲得客服支持，移動設(shè)備現(xiàn)已取代傳統(tǒng)物理網(wǎng)點，成為消費者最常使用的渠道，以移動設(shè)備為主導(dǎo)的多渠道格局已經(jīng)形成。同時，以社交媒體、視頻服務(wù)為代表的新渠道正在悄然崛起，部分消費者正在嘗埃森哲調(diào)研顯示，中國金融消費者對于付費的定制化服務(wù)的接受程度，尤其是根據(jù)自身的特定情況量身定做的財富管理方案，均高于調(diào)研覆蓋的其它國家的平均水平。從客群年齡來看，作為非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的忠實客戶，“千禧一代”將會逐步成為財富管理的主要客戶群體，他們中近六成傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品。從客群性別來看，女性客群擁有巨大的市場潛力。相較男性，她們更偏好穩(wěn)健的投資，更關(guān)注通過投資理蓬勃發(fā)展的數(shù)字技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供了強大的技術(shù)支持，中國消費者已高度接受人工智能金融服務(wù)這一新晉“網(wǎng)紅”。根據(jù)埃森哲調(diào)研，八成以上的中國金融消費者完全樂意接受由AI輔助決策提供的理財、投資以及養(yǎng)老和退休財務(wù)規(guī)劃的建議，明顯高于調(diào)研覆蓋的其它國家的平均水平。財富管理機(jī)構(gòu)運用數(shù)字化手段規(guī)劃和管理財富已經(jīng)獲得中國消費者的普遍認(rèn)可，數(shù)字化服務(wù)6目前，中國已成為全球最大的金融科技投資市場。從2018年全球金融科技投資總額來看，中國市場貢獻(xiàn)了46%的投融資額，其中財富管理和資產(chǎn)管理的投資占全球總投資的近三成。隨著金融科技的發(fā)展和深入應(yīng)用，不論是新興的金融科技公司，還是傳統(tǒng)的財富管理機(jī)構(gòu)都在不斷加大對金融科技領(lǐng)域的投入。具體來說，金融一是金融科技有效助推財富管理行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。隨著一系列政策文件的頒布，財富管理行業(yè)正朝著追本溯源，堅持嚴(yán)控風(fēng)險的方向穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，在新產(chǎn)品開發(fā)、合規(guī)體系建設(shè)以及服務(wù)流程優(yōu)化等方面，通過金融科技手段，為行業(yè)規(guī)范化提供了新動力。二是金融科技促進(jìn)焦高凈值人群，對大眾市場的財富管理訴求缺乏重視。金融科技的應(yīng)用，有效降低了服務(wù)成本，以自動化、標(biāo)準(zhǔn)化的模式，將財富管理服務(wù)惠及更廣泛的長尾客群。三是金融科技推動財富管理行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。財富管理行業(yè)在國內(nèi)仍處于發(fā)展初級階段，面對市場需求的不斷變化，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段的優(yōu)勢，提高客戶需求的識別能力，開發(fā)差異化、定制化、精準(zhǔn)化近年來金融監(jiān)管政策日趨完善，對于財富管理行業(yè)來講是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，將有效促進(jìn)行業(yè)的健康、有序發(fā)展，使投資機(jī)構(gòu)競爭更加公平、透明，保障投資者利益。在當(dāng)前強監(jiān)管的形勢下，財富管理行業(yè)有如下幾點要求打破剛性兌付，這就要求財富管理業(yè)務(wù)回歸“受人之托，代人理財”的本源，強化投資者“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”的投資理念；新規(guī)還要求金融機(jī)構(gòu)逐步減少預(yù)期收益型產(chǎn)品的發(fā)行，向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。由此，投資者將更加關(guān)注機(jī)構(gòu)的財富增值管理能力，率先步入合規(guī)科技關(guān)注度的提升，監(jiān)管部門對于金融科技的應(yīng)用也提入監(jiān)管，要求金融機(jī)構(gòu)運用人工智能技術(shù)、采用機(jī)器人投資顧問開展業(yè)務(wù)應(yīng)符合監(jiān)管部門的規(guī)范化要求。2019規(guī)劃（2019-2021年）》，在以科大眾、提升用戶體驗、金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)等方面做出了指引，為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速發(fā)展帶來機(jī)遇的同時，也78財富管理數(shù)字化變革歷程多元化客群催生了多樣的數(shù)字化服務(wù)需求，金融與科技的不斷融合帶來了財富管理全價值鏈的改造升級，以及監(jiān)管政策對金融科技提出了更高的要求，這三大驅(qū)動因素推動了我國財富管理行業(yè)的數(shù)字化變革?！傲私鈹?shù)字技術(shù)，讓數(shù)字化財富管理1.0“廣開源”傳統(tǒng)型投顧數(shù)字化財富管理數(shù)字化財富管理2.0“輕試水”新興數(shù)字化渠道數(shù)字化財富管理數(shù)字化財富管理3.0“深斂魚”提供不斷革新9值價戶客高提理管間時化優(yōu)值價戶客高提理管間時化優(yōu)在數(shù)字化技術(shù)快速發(fā)展的背景下，財富管理機(jī)構(gòu)已實現(xiàn)從零散化發(fā)展、需求識別不足的1.0階段向2.0轉(zhuǎn)型。在2.0階段，數(shù)字化技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)和智能分析進(jìn)行更精細(xì)的客群細(xì)分、基于AI算法的智能投顧、利用現(xiàn)階段的財富管理以新興技術(shù)武裝客戶端的同時，對投顧平臺以及中后臺建設(shè)缺乏重視。各財富管理機(jī)構(gòu)IT系統(tǒng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合分析能力不足，難以支持和滿足交叉營銷與向上營銷等需求。系統(tǒng)平臺缺乏靈活性與可擴(kuò)展性，也使圖4：數(shù)字化財富管理3.0的價值主張投顧客戶投顧dCTP機(jī)構(gòu)率提率提數(shù)字化財富管理3.0將全方位解決現(xiàn)階段財富管理的痛點，將整合式平臺建設(shè)作為核心。以“CTP”為價值主張，圍繞深挖客戶價值（CustomerValue）、優(yōu)化時間管理（TimeManagement）以及提升流程效率（ProcessEiciency）三個維度，以智能化作為驅(qū)動力，通過數(shù)據(jù)和技術(shù)打通客戶、投顧以及機(jī)構(gòu)之間的連接，重構(gòu)財富管理服務(wù)價值鏈。有效實現(xiàn)三方共贏。數(shù)字化財富管理3.0將是各類型業(yè)態(tài)強化競爭優(yōu)勢，補足短具和技術(shù)，更精準(zhǔn)識別客戶需求，提供全方位、專業(yè)?優(yōu)化時間管理：整合式財富管理平臺以數(shù)字化、智能以客戶、產(chǎn)品、服務(wù)等深入洞察信息，增強投顧的業(yè)務(wù)能力；同時，有效降低日常行政任務(wù)的工作量。在優(yōu)化服務(wù)效率的同時，協(xié)助投顧投入更多時間，去拓?提升流程效率：整合式財富管理平臺以自動化和智能化代替部分人力，降低了服務(wù)成本，提高投資決策效率。運用標(biāo)準(zhǔn)化的流程和工具，以智能技術(shù)輔助投資決策，降低客戶對投顧的依賴，有效增強客戶與機(jī)構(gòu)縱觀財富管理市場，銀行、券商、信托、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方財富管理公司等不同類型的金融機(jī)構(gòu)業(yè)已加入競爭浪潮中。然而，這些業(yè)態(tài)在數(shù)字化進(jìn)程中各具優(yōu)勢也存在短板。如何強化競爭優(yōu)勢，彌補不足，是各財富管理機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級面臨的主要課題?；跇I(yè)態(tài)的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，未來財富管理業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)劣勢可以從潛客獲取能力、客戶服務(wù)能力、投資專業(yè)水平、業(yè)務(wù)運.原有客戶數(shù)量和信.財富規(guī)劃專業(yè)度有待提升.數(shù)據(jù)價值挖掘仍有發(fā)展.同質(zhì)化服務(wù)，銷售導(dǎo)向為.數(shù)據(jù)端挖掘，平臺化建設(shè).渠道優(yōu)勢不足尋求新模式.線下渠道少，獲客難度高.數(shù)據(jù)、技術(shù)水平有待提升.服務(wù)能力較強.機(jī)動靈活，產(chǎn)品種.行業(yè)內(nèi)競爭激烈，平臺獨.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱埃森哲認(rèn)為，從被動發(fā)展到主動布局，銀行應(yīng)在保持原有客群基礎(chǔ)優(yōu)勢下，積極提升專業(yè)財富規(guī)劃及投研能力，提高數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，同時理財子公司應(yīng)借力母行發(fā)展金融科技，取得先商業(yè)銀行借助原有客戶數(shù)量和信任基礎(chǔ)，擁有最大的市場份額和客戶群體，渠道優(yōu)勢最為明顯。但是，商業(yè)銀行的市場地位和規(guī)模也面臨著其他業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)，在向數(shù)字化財富管理3.0進(jìn)軍的過程中，需要在投資專業(yè)能力、科技應(yīng)用以及數(shù)據(jù)及分析能力三個方面補足差距。第一，盡管銀行業(yè)通過私人銀行、理財貴賓等形式和手段初步建立了財富上還有待提升；第二，理財子公司的成立既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，借力母行客戶和渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展金融科技，以數(shù)字化平臺建設(shè)搶占市場先券商最大優(yōu)勢在于長期深耕一二級市場，資產(chǎn)配置能力強。但受追尋的目標(biāo)，國外互聯(lián)網(wǎng)券商例如嘉信理財?shù)雀继峁┕善泵鈧蚍?，行二級市場?quán)益類產(chǎn)品配置之實。根本原因在于券商的潛客獲取能力、客戶服務(wù)水平及科技應(yīng)用水平上的不足。由此不難看出，券商的財埃森哲認(rèn)為，券商的財富管理轉(zhuǎn)型破局思路，需要利用數(shù)據(jù)、技術(shù)能力全面提高投顧水平，通過系統(tǒng)的整合與協(xié)調(diào)，使券商在發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢的前提下，做好客群細(xì)分，提高分級財富規(guī)劃能力，真正實現(xiàn)向財富管理埃森哲認(rèn)為，公募基金面對理財子公司的挑戰(zhàn)，應(yīng)快速布局財富管理，實現(xiàn)資金資產(chǎn)端的雙輪驅(qū)動，在公司層面自上而下建立有效的客戶服務(wù)體系和財富顧公募基金財富管理轉(zhuǎn)型，即是形勢所迫，也是主動調(diào)整。布局將是各基金機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型數(shù)字化財富管理3.0面臨的主要障礙。在潛客獲取構(gòu)業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)、高凈值客戶和普通投資者之間的客群劃分，因應(yīng)不同客群風(fēng)險偏好進(jìn)行資產(chǎn)配置與財富規(guī)劃服務(wù)；在科技應(yīng)用水平方面，信托依托全牌照的優(yōu)勢，產(chǎn)品和可投資范圍廣泛，其吸引力正在載體。然而，受限于轉(zhuǎn)型之前的行業(yè)特點，目前信托公司在C端客戶服能力及科技應(yīng)用水平這幾個方面，急需補足自身劣勢。從潛客獲取能力投資專業(yè)能力來看，量身定制的投資規(guī)劃能力尚顯不足；從數(shù)據(jù)分析及科技應(yīng)用水平來看，目前行業(yè)數(shù)據(jù)整合程度較低，整體信息化、科技化埃森哲認(rèn)為，信托業(yè)的財富管理蝶變，需要建立線上線下一體化生態(tài)體系，補足與銀行、券商及公募基金在線上服務(wù)及技術(shù)應(yīng)用方面的短板，提高數(shù)據(jù)管理能力，優(yōu)化財富規(guī)劃水平和資產(chǎn)更充分地發(fā)揮其在財富管理業(yè)務(wù)埃森哲認(rèn)為，第三方財富管理機(jī)構(gòu)需要通過平臺建設(shè)，在客戶服務(wù)與專業(yè)水平上更進(jìn)一步，避免財富管理業(yè)務(wù)陷入“純產(chǎn)品代銷”的怪圈，加強技術(shù)、數(shù)據(jù)方面的支持和輔助，形成一套高效運轉(zhuǎn)的系統(tǒng)來增強客戶與機(jī)構(gòu)中國的第三方財富管理機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過8000家，市場競爭日趨激烈。然而頻發(fā)的暴雷事件以及高壓監(jiān)管的新常態(tài)，更加要求第三方財富管理機(jī)構(gòu)在潛客獲取能力、投資專業(yè)能力、數(shù)據(jù)及分析能力三個方控體系建設(shè)不健全，易受到各類風(fēng)險的沖擊。在數(shù)據(jù)分析能力方面，當(dāng)整合產(chǎn)品和服務(wù)，使用標(biāo)準(zhǔn)化工具和流程，配置靈活、可擴(kuò)展的后臺支撐，為客戶提供以需求理服務(wù)。其特點是在前端以數(shù)字化提升客戶體驗、優(yōu)化投顧工作效率，中后端整合產(chǎn)品平臺，企業(yè)效率的提升以及運營成本的降低。瑞銀計劃2019年到2021年持續(xù)對兩個平臺進(jìn)行建設(shè)、優(yōu)化和提升，屆時投入將超過6.06億美元，從而真正在全球范圍內(nèi)滿足客戶的財富管理需求，將財富管理帶向新高度。招商銀行作為國內(nèi)銀行業(yè)財富管理的領(lǐng)先者，在數(shù)據(jù)分析與科技應(yīng)用水平方面，其“財富W+”實現(xiàn)了端到端的“精益”研發(fā)管理體系，可以根據(jù)實時數(shù)據(jù)為客戶進(jìn)行投資策略調(diào)整4。在投資專業(yè)水平方面，招商銀行以大數(shù)建議，以及線上智能理財?shù)母櫤蛢?yōu)化。同時利用微交互技術(shù)，通過劃動卡片、動畫、頻閃、視覺追蹤提升互動認(rèn)中金公司作為國內(nèi)券商財富管理轉(zhuǎn)型的“樣本”，于2019年10月正式發(fā)布“中金財富”品牌6，整合中金公司財富管理業(yè)務(wù)及中投證券旗下財富管理與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)“金中投”、“掌中投”等子品牌，致“中金財富規(guī)劃”、“中國50私享專戶服務(wù)計劃”和“中金環(huán)球家族辦公室（GFO）戰(zhàn)略”等服務(wù)內(nèi)容，幫助客戶制定覆蓋全生命周期人生目標(biāo)的財富規(guī)劃，并提供資產(chǎn)配置方案，結(jié)合數(shù)字化和金融科技能控制區(qū)共享區(qū)持續(xù)創(chuàng)新運營模式控制區(qū)共享區(qū)持續(xù)創(chuàng)新運營模式開啟數(shù)字化財富管理3.0面對多種因素驅(qū)動帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，數(shù)字化財富管理3.0將是財富管理各業(yè)態(tài)的解決之道。為了最大化釋放數(shù)字化能力，誰能率先“連點成線”，以創(chuàng)新引領(lǐng)財富管理3.0時代，構(gòu)建整合式財富管理平臺，整合服務(wù)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和技術(shù)，實現(xiàn)前臺、中臺和后臺的貫通，誰就能成為數(shù)字化財富管理3.0以整合式平臺建設(shè)為核心，打造“取勝之匙”圖6：整合式財富管理平臺解決方案渠道層渠道層客戶端客戶端投顧端投顧端投顧服務(wù)層投顧服務(wù)層投顧工作區(qū)投顧工作區(qū)中后臺核心系統(tǒng)層清算結(jié)算產(chǎn)品生命周期管理風(fēng)控合規(guī)報表管理輕量級架構(gòu)輕量級架構(gòu)數(shù)據(jù)平臺層數(shù)據(jù)治理場景驅(qū)動整合式財富管理平臺從技術(shù)層面打通前臺、中臺和后臺，為客戶、投顧以及機(jī)構(gòu)帶來不同程度的效能提升。整合式平臺的解決方案應(yīng)包括四個層級：渠道層、投顧服務(wù)層、中后臺核心系統(tǒng)層以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐層。渠道層:“客戶端競爭激烈，投顧端方興未艾”渠道層包含客戶端和投顧端。客戶端建設(shè)以提升用戶體驗為核心，針對客群特點提供差異的高端財富管理服務(wù)。目前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛采取與金融科技公司合作的方式，實現(xiàn)前端技效果仍有待時間檢驗。客戶端功能的建設(shè)和迭代是財富管理機(jī)構(gòu)最為關(guān)注，也是發(fā)展最為直觀、競爭最為激烈的領(lǐng)域，國內(nèi)的頭部機(jī)構(gòu)在客戶端功能建設(shè)上已逐漸趕超國際領(lǐng)先機(jī)構(gòu)。但由于功能同質(zhì)化較為嚴(yán)業(yè)模仿和復(fù)制。投顧端服務(wù)于投顧，通過顧問與客戶體驗的統(tǒng)其與客戶建立信任。與客戶端競爭激烈形成鮮明對比的是投顧端建設(shè)尚顯不足，這與國內(nèi)財富戶洞察進(jìn)行差異化模塊展示進(jìn)行演變。如何在移動端對客戶進(jìn)行分層服務(wù)，以及如何從多A將成為財富管理機(jī)構(gòu)的重要課題。同時，隨著國內(nèi)財富管理行業(yè)的逐漸成熟及理財產(chǎn)品凈值化發(fā)2投顧服務(wù)層:“重中之重，打造財富管理核心競爭力的關(guān)鍵”埃森哲認(rèn)為，投顧服務(wù)層是打造財富管理差異化核心競爭力的關(guān)鍵，應(yīng)當(dāng)作為財富管理機(jī)構(gòu)平臺建設(shè)的重中之重。投顧服務(wù)層與渠道層緊密相連，其核心是賦能投顧，為投顧提供財富規(guī)劃及投資組投顧服務(wù)層的建設(shè)應(yīng)充分考慮團(tuán)隊服務(wù)模式對功能及權(quán)限的設(shè)計要求，借助機(jī)器學(xué)習(xí)、預(yù)測分析等現(xiàn)代信息技埃森哲認(rèn)為，投顧服務(wù)層應(yīng)考慮分區(qū)架構(gòu)，包括共享區(qū)、控制區(qū)以及投顧工作區(qū)，以實現(xiàn)劃與資產(chǎn)配置的能力。投顧服務(wù)層以數(shù)據(jù)基礎(chǔ)作為支撐，而數(shù)據(jù)基礎(chǔ)又決定了財富管理數(shù)字化的 機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù) 外部數(shù)據(jù) 機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù) 外部數(shù)據(jù)3中后臺核心系統(tǒng)層:“從煙囪式走向整合式，持續(xù)搭建與完善”展提供支持。從建設(shè)現(xiàn)狀來看，各財富管理機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)中已經(jīng)形成了按前中后臺劃分的各4數(shù)據(jù)平臺層:“良莠不齊，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)決定財富管理數(shù)字化高度”作為“新能源”，數(shù)據(jù)平臺平臺已經(jīng)突破傳統(tǒng)的支撐地位，而成為財富管理的引擎和推進(jìn)器，貫穿數(shù)字化財富管理的全生命周期。要想實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)，更精準(zhǔn)了解用戶訴求，需要機(jī)構(gòu)在整合和優(yōu)化內(nèi)部數(shù)有意義的洞見。在整合機(jī)構(gòu)現(xiàn)有內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，DSTS結(jié)合人生階段及重大事件，社交媒體、網(wǎng)頁瀏覽、軟件下圖7：埃森哲DIGITALSIGNALTOSALE（DSTS）分析引擎ID解析系統(tǒng)+數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要機(jī)構(gòu)內(nèi)部的三個軟性支撐。一是以開放心態(tài)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型無法一蹴而就，需要系統(tǒng)長遠(yuǎn)的規(guī)劃和切實有效的執(zhí)行；二是以柔性組織結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新文化，提高機(jī)構(gòu)的適應(yīng)性、敏銳性、創(chuàng)新性和學(xué)習(xí)性；三是要優(yōu)化和重構(gòu)流程，在組織內(nèi)部形開放心態(tài)，擁抱數(shù)字化變革著力構(gòu)建智能化運營和數(shù)字化創(chuàng)新兩大核心數(shù)字化能力。相較于去年，中國企跨越到全面接受和擁抱的進(jìn)程。但若要充分釋放數(shù)字化變革的潛力，中國的財富管理機(jī)構(gòu)必須要認(rèn)識到，財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項循序漸進(jìn)的長期過程，構(gòu)建數(shù)字文化和數(shù)字思維至關(guān)重要。同時也應(yīng)看到，財富管理數(shù)字平臺建設(shè)不是某一個部門的事情，而是作為“一把手”工程，由高層推動，調(diào)動全員參與建立開放包容的數(shù)據(jù)文化、培養(yǎng)數(shù)據(jù)驅(qū)動、動態(tài)精準(zhǔn)的思維和素養(yǎng)，才能對行圖8：9%的企業(yè)成為轉(zhuǎn)型領(lǐng)軍者9%9%轉(zhuǎn)型領(lǐng)軍者其他企業(yè)有效適應(yīng)瞬息萬變的外部環(huán)境，建立敏捷快速的客戶響應(yīng)模式，以滿足客戶個性化、高頻化互動的需求，打造極致的一是通過建立扁平化組織結(jié)構(gòu)，有效增強橫向溝通，縮短信息傳遞路徑，減少中間環(huán)節(jié)；二是鼓勵個體創(chuàng)新和組織學(xué)習(xí)，以發(fā)現(xiàn)、應(yīng)對以及適應(yīng)外部環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)；三是采取靈活的柔性激勵，關(guān)注個體發(fā)展，更有效滿足員財富管理機(jī)構(gòu)的流程優(yōu)化應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，改變以產(chǎn)品銷售為中心的原有思路，優(yōu)化以需求的運營機(jī)制及相關(guān)的業(yè)務(wù)流程。財富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)以信息技術(shù)為依托，打破部門、地域等界一是要實現(xiàn)信息的集成與共享，實現(xiàn)全流程透明化與可視化，提高組織內(nèi)部單項業(yè)務(wù)流高信息交互的速度與質(zhì)量，有效實現(xiàn)跨部門、跨地域與跨業(yè)務(wù)的信息協(xié)同。二是要兼面對時代賦予的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，財富管理行業(yè)已經(jīng)處在數(shù)字化浪潮下轉(zhuǎn)型和升級的關(guān)鍵節(jié)點。諸多金融機(jī)構(gòu)選擇尋求與金融科技公司的開放合作，但也在風(fēng)險管理、文化與管理差異、責(zé)任認(rèn)定等方面帶來挑戰(zhàn)，這種“強強聯(lián)合”的方