金融產(chǎn)品設計：充值提現(xiàn)及發(fā)標

金融產(chǎn)品設計：充值提現(xiàn)及發(fā)標一、充值提現(xiàn)這里只講一個手續(xù)費的問題和提現(xiàn)到賬的時間問題。1.手續(xù)費現(xiàn)在很多平臺的充值手續(xù)費都是平臺和銀行協(xié)商好，由平臺墊付的，不過有不多的平臺，會讓客戶成為vip會員，而去抵消自己的費用而提現(xiàn)現(xiàn)在都一般都收取手續(xù)費，具體收取的規(guī)則則由運營去決定，主要是算法的問題。平臺提現(xiàn)手續(xù)費收取規(guī)則為：每月有1次免費提現(xiàn)機會。如免費提現(xiàn)機會使用完畢，提現(xiàn)金額1000元內(nèi)，收取固定金額3元；超過1000元，按照提現(xiàn)金額0.3%收取。而我平臺則是按照自然月的筆數(shù)來計算。不按比例去計算?；谝陨弦?guī)則，在收取用戶手續(xù)費時的計算就變得不再簡單。首先要判斷是否要收取手續(xù)費的問題。其次，如收取手續(xù)費，還要考慮“用戶輸入金額”、“賬戶可用余額”與“手續(xù)費”的關系。這一個小部分的流程也不是很簡單：2.提現(xiàn)時間提現(xiàn)時間和提現(xiàn)到賬時間都是銀行那邊規(guī)定的，一般要根據(jù)這個時間在我們的前端去判斷而不讓客戶去提現(xiàn)，如果為了節(jié)省開發(fā)的話，可以不做限制，讓客戶提現(xiàn)操作，進入銀行頁面進而銀行來反饋這個時間點。本質(zhì)上其實是增加了一步操作，對于用戶體驗來說稍微差了那么一點點。。。。提現(xiàn)沖正提現(xiàn)一般不能立刻到賬，用戶提現(xiàn)后，其提現(xiàn)記錄中狀態(tài)為“提現(xiàn)處理中”。銀行會在提現(xiàn)申請后20分鐘左右會返回提現(xiàn)是否成功。這個期間平臺會不斷的去同步銀行側(cè)該條提現(xiàn)記錄的狀態(tài)。當然，也存在一筆資金提現(xiàn)成功后，最后對賬文件中顯示該筆提現(xiàn)被沖正了。3.涉及到的資金流問題充值提現(xiàn)都是用戶真實的資金的流動，從客戶的電子賬戶和用戶的銀行卡。。。。。。信息流：投資人在網(wǎng)貸平臺上完成充值，生成充值記錄憑證，并更新賬戶余額資金流：投資人@銀行卡——>投資人@存管賬戶4.涉及到的接口二代來賬通知營銷賬戶充值、提現(xiàn)網(wǎng)銀充值接口綁卡到電子賬戶充值提現(xiàn)查詢類：電子賬戶余額查詢（查充值提現(xiàn)后的電子賬戶余額）；賬戶業(yè)流水查詢（查充值提現(xiàn)記錄是否成功等）；營銷戶信息查詢（知道自己的余額和凍結余額）。二、發(fā)標商戶在發(fā)布標的之前，需要先完成標的錄入，將標的號以及對應的相關信息錄入至存管銀行系統(tǒng)，以便后續(xù)的投資和放款交易執(zhí)行。發(fā)標的標的是根據(jù)公司的自有業(yè)務來的，通過自己的后臺來進行發(fā)布，一般發(fā)布的內(nèi)容和格式根據(jù)自己公司的業(yè)務來決定。標的一般都有標的號和標的的相關信息：借款人擔保人標的類型標的期限標的收益率借款金額利息支付日付息方式標的編號標的描述等。此部分信息必須是在平臺存留信息，標的登記接口去銀行進行相應的保存，然后返回給我們對應的狀態(tài)。借款人撤銷登記標的信息，僅空標（從未收到過投標的標的）可以進行撤銷，即一旦該標的收到過投標申請，即使該投標申請被撤銷，該標的也無法撤銷。1.該部分涉及到的接口借款人標的登記借款人標的撤銷修改標的信息借款人標的的單筆查詢這部分其實就是平臺本身自己的業(yè)務邏輯了，包括什么標的的類型標的的期限計息的方式還款的方式等等的計算過程。比如天標和月標的情況下可不可以債轉(zhuǎn)，還款方式的區(qū)別，展示的區(qū)別等等。三、發(fā)標時候標的信息結構四、標的登記平臺審核完借款人資質(zhì)并通過借款審批后，調(diào)用該接口進行標的信息登記。借款人標的登記類型分為普通標的、受托支付。普通標的：正常放款邏輯，資金從投資人劃撥到借款人。標的登記信息按照要求上送即可。受托支付標的【增值接口】：根據(jù)借款人（實際借款人）的借款申請和支付委托，將投資金額放款給借款人的交易對象，即收款人；還款時由名義借款人，擔保人或?qū)嶋H借款人（根據(jù)平臺規(guī)則具體判斷）還款。若想使用收款人還款，則收款人與名義借款人一致即可。受托支付申請可在標的登記之前或者登記之后進行申請，申請成功后才可進行投標。放款時，資金通過真實借款人，然后幾乎同時劃扣到收款人電子賬號。若在放款時要收取借款人手續(xù)費，則收款人到賬金額為扣除手續(xù)費后的金額。手續(xù)費扣款流水在借款人電子賬號提現(xiàn)。當標的登記完成之后，用戶就可以進行正常的投資操作我們常常把展示過程中用戶投資該標的時候，過程不同展示位不同的狀態(tài)標的狀態(tài)說明：空標：進行標的登記，但是沒有人投資；投標：有人投資但是標的沒有被投滿；流標：標的規(guī)定募