個人理財（第二版） 課件 模塊六 風險管理與保險規(guī)劃

PersonalFinancialPlanning個人理財風險管理與保險規(guī)劃RiskmanagementandInsurancePlanning模塊六目錄風險認知及風險管理保險基本原則的運用個人保險規(guī)劃01020301風險認知及風險管理任務一風險的定義

【認知風險】①風險是未來結果的不確定性；②風險是損失的可能性；③風險是未來結果對期望的偏離，即波動性風險的特征

【認知風險】B普遍性C不確定性D可測性E可變性A客觀性衡量風險大小的兩個指標

損失頻率----發(fā)生的機會有多大（%）損失程度----會造成多大的損失（￥）【認知風險】可能性與嚴重性非正相關，保險考慮的主要是那些可能性小但后果很嚴重的風險【認知風險】風險因素風險事故風險損失增加或產(chǎn)生引起風險的三要素【認知風險】課堂討論試舉例說明風險要素之間的關系？

風險的種類純粹風險和投機風險（風險性質(zhì)不同）財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險（標的不同）【認知風險】【認知風險】課堂討論

保險活動可承保什么風險？不能承保什么風險？為什么？

風險管理

經(jīng)濟單位透過對風險的認識、衡量和分析,采用合理手段對風險實施有效的控制與處理,以最小成本取得最大安全保障的管理方法?！撅L險管理與保險】風險管理的方法預防避免抑制中和分散控制法【風險管理與保險】自留轉移財務法【風險管理和保險】課堂討論

預防和抑制有時也稱為損失控制，它們之間有那些區(qū)別？預防和避免又有那些區(qū)別？

風險的存在是保險得以產(chǎn)生、存在和發(fā)展的客觀原因與條件,并成為保險經(jīng)營的對象。但是,保險不是唯一的處置風險的辦法,更不是所有的風險都可以保險?！撅L險管理與保險】可保風險的條件【風險管理與保險】第一，風險的發(fā)生必須是意外的、偶然的、非故意的。第二，損失必須可以用貨幣計量。第三，損失具有確定的概率分布。第四，損失發(fā)生的概率較小。第五，存在大量具有同質(zhì)風險的保險標的。個人出險的概率保險費率保險的基本原理大數(shù)定律

保險是投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！菊J知保險】投保人保險人被保險人受益人當事人關系人【認知保險】（保險的分類）社會保險商業(yè)保險保險的目的和主體不同不以盈利為目的執(zhí)行主體是政府以盈利為目的主體是商業(yè)保險公司保險對象不同社會勞動者自愿按照合同繳納保險費的人實施方式不同強制保險自愿保險保險金的構成不同參保人按照統(tǒng)一規(guī)定繳納保費，并按統(tǒng)一標準享受待遇有錢投保，無錢不投，錢多可以多投，錢少可以少投權利和義務對等關系不同強調(diào)“社會公平”強調(diào)“個人公平”待遇水平不同隨著社會發(fā)展保障水平逐步提高只考慮投保人繳費的多少管理體制不同行政領導體制金融體制立法范疇不同勞動立法范疇經(jīng)濟立法范疇【認知保險】（保險的分類）【認知保險】保險的功能保險保障功能資金融通功能社會管理功能【認知保險】課堂討論

為什么人身保險稱為“給付”？財產(chǎn)保險稱為“補償”？

【認知保險】課堂討論

如何理解保險是社會的穩(wěn)定器、經(jīng)濟的助推器？試比較保險和類似經(jīng)濟行為的區(qū)別？

02保險基本原則的運用任務二保險利益原則最大誠信原則損失補償原則近因原則【保險的基本原則】保險利益

保險利益是指投保方(投保人或被保險人)對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，又稱為可保利益或可保權益

。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間經(jīng)濟利益上的利害關系?！颈ｋU利益原則】

衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有可保利益的標志，是看投保人或被保險人是否因保險標的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失，即當保險標的安全時，投保人或被保險人可以從中獲益；反之，當保險標的受損時，投保人或被保險人必然會遭受經(jīng)濟損失，則投保人或被保險人對該標的具有可保利益?！颈ｋU利益原則】課堂討論

一外地游客來上海旅游,在游完東方明珠電視塔后,出于愛護國家財產(chǎn)的動機,自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保?如果交給他經(jīng)營保管,或租賃或抵押,是否可以投保?游客與保險標的之間有無保險利益?

保險利益原則

①保險利益原則是指投保人在投保時對保險標的必須具有保險利益,這是保險合同存在的條件。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效；②當保險合同生效后，投保人或者被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效；③當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度外的利益?！颈ｋU利益原則】保險法第12條【保險利益原則】有一租戶向房東租借房屋，租期為10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責。租戶為此對所租房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠，問保險公司是否承擔賠償責任？如果租戶在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？理財實訓【保險利益原則】保險利益成立的條件●保險利益應為合法的利益；●保險利益應為經(jīng)濟上的利益；●保險利益應為可確定的利益；●人身保險的保險利益有特殊性。規(guī)定保險利益原則的目的●與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生?！穹乐沟赖嘛L險的發(fā)生?！裣拗瀑r償或給付的最高額度【保險利益原則】財產(chǎn)保險人身保險保險標的保險利益的確定適用對象適用時限財產(chǎn)及其相關利益人的身體和生命人和物的關系人和人的關系投保人對其受到法律保護承認的擁有所有權、占有權和債權等權利的財產(chǎn)及有關利益具有保險利益五類人員①本人；②配偶，子女，父母；③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員，近親屬；④與投保人有勞動關系的勞動者；⑤被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。不僅要求投保人在投保時對保險標的具有可保利益，而且要求可保利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有可保利益只要求投保人在投保時具有保險利益，保險事故發(fā)生時是否具有保險利益則不作要求【保險利益原則】王某向劉某借款，將自己的轎車作為抵押，雙方到保險公司投保了車損險。為了方便，投保人和被保險人一欄中都寫了劉某的名字。在保險期內(nèi)，王某在駕車途中因駕駛不慎發(fā)了翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢。得知事故后，劉某向保險公司提出了索賠。保險公司認為該保險事故屬于保險責任，但是劉某對于車輛沒有保險利益，而拒絕賠付。劉某遂將保險公司告上了法庭。法院審理認為保險公司應當進行賠償，為什么？

案例分析1【保險利益原則】某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災保險，保險期限內(nèi)某日該房屋遭受火災而焚毀，銀行持保險單向保險人提出索賠，保險人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。問保險人能否拒賠？案例分析2

保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實,同時信守合同訂立的約定與承諾。【最大誠信原則】最大誠信，互不隱瞞，互不欺騙告知（對合同雙方的約束）告知指合同訂立之前、訂立時及在合同訂立之后的有效期內(nèi),雙方當事人就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。

【最大誠信原則】【最大誠信原則】足以影響善意的投保人是否投保以及投保條件的事實如合同條款的內(nèi)容，特別是明確說明責任免除條款足以影響謹慎的保險人是否承保以及保險費率的事實如有關保險標的的風險狀況和其他重要事實【最大誠信原則】2023年天津郊縣李某因患高血壓休息在家，同年8月15日李某投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？課堂討論【最大誠信原則】投保人的告知方式：無限告知、詢問告知保險人的告知方式：明確列明、明確說明保險人做到向投保人明確說明保險合同的主要條款和責任免除內(nèi)容保證（對合同雙方的約束）保險雙方在合同中約定,投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為,或者擔保某一事項的真實性。其目的在于控制風險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中?！咀畲笳\信原則】明示保證和默示保證如機動車輛保險條款中必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術狀態(tài)如海上保險的默示保證：①保險的船舶必須有適航的能力②按照設定的或習慣的航線航行③必須從事合法的運輸業(yè)務。棄權與禁止反言（主要用來約束保險人）棄權是合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權利，通常是保險人放棄保險合同的解除權與抗辯權。禁止反言也稱禁止反悔，是當合同一方當事人在已經(jīng)棄權情況下,將來不得要求行使這項權利?！咀畲笳\信原則】前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。——《保險法》第16條保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！侗ｋU法》第16條【最大誠信原則】理財實訓原告楊某為某安裝有限公司職工，從事電線施工安裝、架電線等工作。2023年1月份，原告通過某保險公司代理人購買了“保險卡”兩張，并通過網(wǎng)絡自助保險卡投保系統(tǒng)進行了激活，生成電子保險單兩份，電子保險單上注明：“投保人與被保險人均為楊某；保險期間為2023年1月9日零時起至2024年1月8日24時止；職業(yè)類別為生產(chǎn)-機械設備修理人員-儀表儀器修理人員-電工儀器儀表修理工；保險費100元；保險金額為意外身故傷殘保障60000元、意外傷害醫(yī)療保障10000元；保險責任及免除責任”。2023年8月19日，原告楊某在架設電線時從高處摔落致傷，送淮安市第二人民醫(yī)院搶救治療，被確定為肢體殘疾壹級。原告住院治療期間，共計支出醫(yī)療費用201381.19元，其家人向被告保險公司報案并申請理賠。被告保險公司認為原告在網(wǎng)絡激活時并沒有如實填寫其從事職業(yè)，而原告所從事高危險職業(yè)系拒保職業(yè)，違反了如實告知義務，遂拒絕理賠，雙方發(fā)生糾紛。試分析本案例及“棄權—禁止反言”原則的適用和意義?！咀畲笳\信原則】（違反最大誠信原則的法律后果）1.故意隱瞞事實不履行如實告知義務解除、不賠、不退2.因過失未履行如實告知義務解除、不賠、可退3.未就保險標的的危險程度增加的情況通知保險人不賠1.訂立合同時未履行責任免除說明義務責任免除條款無效2.隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人的追究刑事責任，處罰3.保險公司承諾給予非法的保險費回扣或者其他利益責令改正，處罰【最大誠信原則】1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，末將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦與其一同到保險公司投保了人壽保險，并辦妥有關手續(xù)，填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份到保險公司請求給付保險金，保險公司在審查提交的有關證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不清楚自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯。雙方因此發(fā)生糾紛。案例分析1【最大誠信原則】A君是一家私營企業(yè)的老板，他為其員工向B保險公司投保了人身意外傷害保險，因為某些員工不在場，于是A君就代表他們簽了字，并繳付了保險費。不久后，員工C君不幸發(fā)生了意外事故而身亡，恰巧C君的投保單正是A君代簽的字。保險公司了解這個情況后，表示根據(jù)保險法規(guī)定“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效”。A君不服上訴法院。案例分析2

保險合同生效后,當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時,被保險人有權按照合同的約定,獲得全面、充分的賠償,以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益,被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益?！緭p失補償原則】【損失補償原則】李某有一倉庫貨物，實際價值是100萬元，李某投保300萬保額，貨物因倉庫失火全部損毀，保險公司會賠李某300萬嗎？王某的汽車，同時在三家保險公司投保，出現(xiàn)一次剮蹭，可以讓三家公司同時賠付嗎？課堂討論【損失補償原則】內(nèi)涵有損失有補償損失多少補償多少補償以實際損失為限以保險金額為限以保險利益為限三者不一致以低者為限損失賠償?shù)挠嬎愎?不定值財產(chǎn)保險)

第一損失(危險)賠償方式,是在保險金額限度內(nèi),按照實際損失賠償。

當損失金額<保險金額時,賠償金額=損失金額

當損失金額≥保險金額時,賠償金額=保險金額

比例計算賠償方式,按保障程度計算賠償金額。

保險保障程度=保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值×100%

賠償金額=損失金額×保險保障程度

【損失補償原則】【損失補償原則】理財實訓

王某向某保險公司投保了期限為1年、保險金額為40萬元的家庭財產(chǎn)保險。在保險期內(nèi)，發(fā)生保險事故，造成15萬元的損失?；馂陌l(fā)生時，王某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。根據(jù)第一損失賠償方式，保險公司的賠償金額為多少？根據(jù)比例計算賠償方式，保險公司的賠償金額為多少？【損失補償原則】適用于：財產(chǎn)保險、醫(yī)療保險不適用于：人壽保險、意外傷害保險、重大疾病保險、定值保險0102損失補償原則【損失補償原則】小林駕駛自己的奔馳車外出，突然對面一部面包車失控越過中間護欄撞上了小林的車，奔馳車嚴重受損，幸好人沒事。經(jīng)交警部門鑒定，該事故由面包車負全部責任，全部損失應由面包車車主負責賠償。但面包車沒有保險，車主也沒有經(jīng)濟能力賠償。小林的奔馳投保了車輛損失險和第三者責任險，但小林對事故沒有責任，他投保的保險公司會賠付奔馳車的損失嗎？案例分析1【損失補償原則】2008年8月，四川省糧食學校學生賈某與永安財產(chǎn)保險股份有限公司四川省分公司簽訂了《學生一年期平安保險及附加意外殘疾保險、學生意外傷害醫(yī)療保險及附加住院醫(yī)療保險合同》。2009年3月7日晚，賈某與同學何某在4樓學生宿舍走廊上嬉戲時，不慎摔下底樓，造成醫(yī)療費用損失105853.13元，并導致賈某腿部殘疾。賈某家人以學校和何某為被告，起訴到成都成華區(qū)人民法院，要求賠償損失，法院支持了原告的訴訟請求。緊接著，賈某家人又向保險公司住所地錦江區(qū)人民法院提起了人身保險合同訴訟。案例分析2

近因：是指造成保險標的損失最直接、最有效、起決定性作用或起支配性作用的原因。【近因原則】

近因原則：如果造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任,保險人承擔賠付責任;反之,造成保險標的損失的近因?qū)儆诔庳熑?則保險人不承擔賠付責任。【近因原則】課堂討論

被保險人購買了意外傷害保險，在外出打獵時不慎從樹上掉下來。受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險保單中的除外責任，保險公司應該給付保險金嗎？為什么？近因原則的應用【近因原則】標的損失單一原因致?lián)p多個原因同時致?lián)p標的損失標的損失前因?qū)е潞笠驑说膿p失前因不導致后因，且有新的獨立原因介入【近因原則】

上海一大樓起火，本身損失不大，但是由于火災燒及電線造成短路，致使樓下機器停轉，并引起一系列事故，最終使機器和大樓受到嚴重損失。保險人負賠償責任嗎？理財實訓【近因原則】某養(yǎng)老院為其老人向保險公司投保有團體意外險，保險期間老人胡某意外跌傷，經(jīng)醫(yī)院診斷為左股骨脛骨折，臥床治療后引發(fā)深度肺部感染，造成墜積性肺炎，后搶救無效死亡。后養(yǎng)老院向保險公司理賠，保險公司拒賠，遂起訴至法院。案例分析1【近因原則】A的單位給A投保團體人身意外險，有一天A不小心摔倒摔傷了，導致右手上臂的肌肉撕裂，后來在恢復的過程中發(fā)生了感染，然后結核細菌轉移到顱內(nèi)和腎，最后醫(yī)治無效死亡。在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)這個人有過結核病史，體內(nèi)有結核桿菌，并導致感染死亡。案例分析203個人保險規(guī)劃任務三【保險規(guī)劃的基本流程】423156確定保險金額確定保險標的選擇保險公司選擇繳費方式選擇保險產(chǎn)品簽訂保險合同●具有可保利益●分析風險狀況●匹配風險●合理搭配●財產(chǎn)的實際價值●人身的評估價值【保險規(guī)劃的基本流程】財產(chǎn)保險保險金額的確定根據(jù)財產(chǎn)的實際（市場）價值自行確定當收入允許時，投保人應選擇足額投保【保險規(guī)劃的基本流程】人身保險保險金額的確定：取決于保障需求和繳費能力①收入法：保險金額=被保險人預期未來收入的現(xiàn)值（人力資本）

例6-1：王先生現(xiàn)年35歲，年收入3萬元，實際利率3%，他打算30年后的65歲時退休。請用收入法估算王先生要購買的人壽保險的金額。②生命價值法：保險金額=生命價值=可貢獻年收入×剩余工作年限

例6-2：張先生今年30歲，假設其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人。請用生命價值法估算張先生應購買的人壽保險金額？解析：王先生要購買的人壽保險的金額即其未來勞動收入的現(xiàn)值。PV=30000×(P/A,3%,30)=588013(元)解析:張先生的生命價值為:100000×50%×(60-30)=150(萬元)【保險規(guī)劃的基本流程】人身保險保險金額的確定：取決于保障需求和繳費能力③家庭需求法：保險金額=家庭總負債-家庭總資產(chǎn)

例6-3：李先生30歲，夫妻雙方的家庭儲蓄合計40萬，理財投資20萬，無投資型房產(chǎn)和人壽保險等，雙方父母不再工作，妻子年收入8萬，預計到退休年齡還要再工作25年。雙方老人有退休金，不用額外贍養(yǎng)費用，未來30年的家庭固定支出為10萬/年，孩子教育30萬，房貸每年4.5萬，共還20年，請用家庭需求法估算李先生應購買的人壽保險金額。④收入倍數(shù)法：雙十原則壽險保額=家庭年收入的十倍

保費支出=家庭年收入的十分之一包括家庭未來固定年限的基本生活費，各類貸款，孩子的教育金，老人的贍養(yǎng)費包括儲蓄、有價證券、投資型房產(chǎn)，已有的人壽類保額，家庭其他成員未來的收入解析：未來家庭總負債＝10×30＋4.5×20＋30＝420（萬元）家庭總資產(chǎn)＝40＋20＋8×25＝260（萬元）家庭需求＝420－260=160（萬元）【保險規(guī)劃的基本流程】42315確定保險金額確定保險標的選擇保險公司選擇繳費方式選擇保險產(chǎn)品●匹配風險●合理搭配簽訂保險合同●具有可保利益●分析風險狀況●財產(chǎn)的實際價值●人身的評估價值●保障類產(chǎn)品選擇較長期繳費方式●儲蓄型保險可選短期繳費方式●依收入狀況選擇繳費方式●一看公司類型●二看險種價格●三看經(jīng)營狀況●四看服務質(zhì)量●讀懂保險條款●履行告知義務【保險規(guī)劃的基本原則】四先四后先大風險后小風險；先保障后儲蓄；先大人后小孩；先規(guī)劃后投保。按需選擇根據(jù)家庭所處生命周期的不同階段、被保險人的家庭角色以及已有保障水平選擇相應保險量力而行通常的建議為年交保費占年收入的比例10%最為恰當合理組合合理利用附加險保險規(guī)劃基本原則【不同保險的規(guī)劃要點】保險規(guī)劃要點意外傷害保險●意外險一直被稱為成人的第一張保單●意外風險不會隨著年齡增長而有大的變化●不同的人群意外風險發(fā)生的可能不同，意外風險和個體生命周期密切相關●意外帶來的身故、傷殘風險，尤其是成人遭遇意外對于家庭的傷害非常大●意外險能以非常低的保費轉移較大的經(jīng)濟風險人壽保險●采用“壽險”的說法，而不是用“死亡保險”,避免引客戶的心理不適●不同性別、不同職業(yè)、不同年齡的人死亡風險都不同●人壽保險是一種定額保險●人壽保險保險期間通常在5年以上，有的險種長達幾十年甚至人的一生●人壽保險能夠體現(xiàn)對家