《電子商務(wù)案例分析》課件-第7章-互聯(lián)網(wǎng)金融模式案例分析

電子商務(wù)案例分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式案例分析了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類掌握分析互聯(lián)網(wǎng)金融類電子商務(wù)案例的方法第7章CONTENTS互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.1

小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.2

互聯(lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.3

實(shí)訓(xùn)作業(yè)——雙11金融戰(zhàn)，京東白條10秒破億7.47.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義互聯(lián)網(wǎng)金融模式是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。就一般意義上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)，也包括非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。前者有工商銀行網(wǎng)上銀行、民生銀行的直銷銀行等；后者有螞蟻金服、微眾銀行、宜人貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式概述7.17.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.1排名名稱母公司所在地從業(yè)機(jī)構(gòu)Logo1螞蟻金服阿里巴巴杭州互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)2京東金融京東數(shù)科北京互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)3微眾銀行騰訊深圳互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)4陸金所中國(guó)平安上海傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)5眾安保險(xiǎn)眾安保險(xiǎn)上海傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)6民生銀行直銷銀行民生銀行北京傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)7泰康在線泰康保險(xiǎn)集團(tuán)北京傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)8江蘇銀行直銷銀行江蘇銀行南京傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)9蘇寧金融蘇寧控股南京綜合零售企業(yè)1051人品51信用卡杭州互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)2018年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)排名Top10：7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了信息化的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和大數(shù)據(jù)金融6種模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.11．信息化的金融機(jī)構(gòu)(1)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)在官網(wǎng)上開通網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等服務(wù)，以及推出手機(jī)銀行、手機(jī)證券等App產(chǎn)品，為客戶提供的傳統(tǒng)金融服務(wù)。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)上的各類理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)、外匯、債券等業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)的“理財(cái)e站”7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.11．信息化的金融機(jī)構(gòu)(2)基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新型金融服務(wù)是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)整合自身的金融產(chǎn)品和服務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的創(chuàng)新型金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化相比，這類創(chuàng)新型金融服務(wù)完全基于互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)，突破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制。例如，傳統(tǒng)銀行推出的API銀行（開放銀行）服務(wù)。浦發(fā)銀行API銀行7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.12．網(wǎng)絡(luò)借貸(1)P2P（peer-to-peer，個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸模式又稱個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸，指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在這種模式下，借貸平臺(tái)主要為借貸雙方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，有些平臺(tái)還提供資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。典型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)是宜人貸和人人貸。網(wǎng)絡(luò)借貸是一種信用借貸，無(wú)抵押、額度不高，相關(guān)的認(rèn)證、清算和交割等流程均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)資金的借貸。宜人貸首頁(yè)7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.12．網(wǎng)絡(luò)借貸(2)網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款。這種貸款方式一般依靠大型的電子商務(wù)平臺(tái)，電子商務(wù)平臺(tái)在線評(píng)估和審核借款人的信用，通過(guò)平臺(tái)所控制的小額貸款公司或網(wǎng)商銀行提供方便快捷的短期小額貸款。其典型代表有支付寶的螞蟻借唄、微眾銀行的微粒貸等支付寶的螞蟻借唄微眾銀行的微粒貸眾籌融資即大眾籌資、群眾籌資，指項(xiàng)目發(fā)起人利用團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的形式，在眾籌平臺(tái)公開向社會(huì)大眾籌集項(xiàng)目資金，并給予出借人一定回報(bào)（公益項(xiàng)目例外）的融資模式。相較于傳統(tǒng)的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資更為開放，受眾更為廣泛，過(guò)程更為便捷。7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.13．眾籌融資債權(quán)眾籌發(fā)起人歸還客戶本金和利息股權(quán)眾籌發(fā)起人給予客戶對(duì)應(yīng)的公司股份7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.13．眾籌融資回報(bào)眾籌發(fā)起人給予客戶約定的產(chǎn)品或服務(wù)捐贈(zèng)眾籌無(wú)償捐贈(zèng)，不用回報(bào)截至2018年6月底，我國(guó)共上線過(guò)眾籌平臺(tái)約854家，其中正常運(yùn)營(yíng)的有251家，下線或轉(zhuǎn)型的有603家。2018年上半年，這些平臺(tái)共推出48935個(gè)眾籌項(xiàng)目，其中成功項(xiàng)目有40274個(gè)，占比82.3%；成功項(xiàng)目的實(shí)際融資額達(dá)137.11億元，與2017年同期相比增長(zhǎng)了24.4%。互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.1延伸閱讀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與債權(quán)眾籌的區(qū)別很多人會(huì)混淆P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和債權(quán)眾籌的概念，認(rèn)為兩者是等同關(guān)系。實(shí)際上，兩者既有相同的部分，也有較為明顯的區(qū)別。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的理財(cái)交易模式，相比而言，債權(quán)眾籌模式的交易對(duì)象則更為多元，除了包含個(gè)人對(duì)個(gè)人外，還有個(gè)人對(duì)企業(yè)（P2B）。例如，“聚米金融”曾經(jīng)以債權(quán)眾籌的方式給《文軍西征》電視劇項(xiàng)目組眾籌一百多萬(wàn)元，該電視劇制作完成并獲利后，返還給眾多投資人約定的利息和本金。7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.14．互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指提供與金融產(chǎn)品（或服務(wù)）相關(guān)信息的匯聚、搜索與比較功能，以及對(duì)金融產(chǎn)品（或服務(wù)）銷售有益的第三方服務(wù)的門戶平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺(tái)起到信息中介的作用，它既不承擔(dān)銷售任務(wù)，也不承擔(dān)對(duì)企業(yè)信用的擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)平臺(tái)上也不存在任何資金的往來(lái)，因此與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資模式相比而言，本模式不存在太多政策的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展也相對(duì)較為平穩(wěn)。(1)第三方資訊平臺(tái)該模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是一個(gè)提供全方位、權(quán)威的行業(yè)數(shù)據(jù)及行業(yè)資訊的門戶網(wǎng)站，典型代表為網(wǎng)貸之家、和訊網(wǎng)等。7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.14．互聯(lián)網(wǎng)金融門戶(2)垂直搜索平臺(tái)該模式下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)聚焦于金融產(chǎn)品的垂直搜索，消費(fèi)者在門戶上可以快速地搜索到相關(guān)的金融產(chǎn)品信息。典型代表為融360、安貸客等。(3)在線金融超市該模式的業(yè)務(wù)形態(tài)是在線導(dǎo)購(gòu)，提供直接的購(gòu)買匹配，因此該類門戶集聚著大量金融類產(chǎn)品，并提供有益于交易達(dá)成的第三方服務(wù)。典型代表為51金融超市、格上理財(cái)?shù)取?.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.15．大數(shù)據(jù)金融(1)第三方平臺(tái)金融典型代表是螞蟻金服，它對(duì)長(zhǎng)期以來(lái)積累的電商大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，建立相關(guān)的大數(shù)據(jù)模型并依此對(duì)平臺(tái)上的商家和個(gè)人提供創(chuàng)新型的線上金融服務(wù)，如花唄、借唄、小額貸款，以及“芝麻信用”等。大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，突破、革新并發(fā)展了傳統(tǒng)金融理論、金融技術(shù)和金融模式。主要原理：通過(guò)對(duì)線上交易所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析和挖掘，可以掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)他們的行為，從而找到更多需要金融服務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，并且還能為金融產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新提供新方向、提升金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面能力。大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的關(guān)鍵是金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)擁有相當(dāng)規(guī)模的大數(shù)據(jù)資源，并且具備從大數(shù)據(jù)資源中快速變現(xiàn)的能力。7.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述7.15．大數(shù)據(jù)金融(2)供應(yīng)鏈金融典型代表是京東金融。供應(yīng)鏈金融模式指核心電子商務(wù)企業(yè)依托自身的優(yōu)勢(shì)地位，通過(guò)其對(duì)上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同訂單等信息的掌控，依托自己的資金平臺(tái)或者合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式。7.2.1人人貸的基本情況小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.2人人貸作為中國(guó)最早的一批基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P信用借貸服務(wù)平臺(tái)，其以專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)、自律、合規(guī)的發(fā)展理念，憑借自身的技術(shù)、風(fēng)控實(shí)力及專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)，一直走在行業(yè)前列，是最早完成銀行資金存管的平臺(tái)之一。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，人人貸的業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)30余個(gè)省的2000多個(gè)地區(qū)，服務(wù)超過(guò)200萬(wàn)精準(zhǔn)用戶。2017年，人人貸躋身“網(wǎng)貸之家百?gòu)?qiáng)榜”第二，合規(guī)指數(shù)行業(yè)第一，并入圍“2017胡潤(rùn)中國(guó)新金融50強(qiáng)”。人人貸官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年3月31日，人人貸累計(jì)借貸金額為821.59億元，借貸余額為342.93億元，當(dāng)前出借人數(shù)量為34.98萬(wàn)人，當(dāng)前借款人數(shù)量為61.94萬(wàn)人。人人貸商務(wù)顧問(wèn)（北京）有限公司（下稱“人人貸”）成立于2010年，是友信金服旗下專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)始人為張適時(shí)、李欣賀和楊一夫。人人貸首頁(yè)7.2.2人人貸的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.2人人貸以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式為主，在其首頁(yè)，“我要出借”和“我要借款/還款”分別為出借人和借款人的登錄入口。因此，其價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的參與主體主要包括出借人和借款人，以及進(jìn)行資金存管的銀行機(jī)構(gòu)。7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.21．愿景與使命成為最值得信賴的金融科技企業(yè)企業(yè)愿景讓全球客戶享受到更好的個(gè)人金融服務(wù)企業(yè)使命人人貸屬于友信金服的子公司，其與友信金服的企業(yè)愿景、企業(yè)使命和價(jià)值觀一致。7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.22．目標(biāo)市場(chǎng)目標(biāo)市場(chǎng)有小額資金需求的普通個(gè)人或小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，以及擁有理財(cái)投資意向的普通個(gè)人。目標(biāo)客戶年輕人居多，以80后、90后人群為主，這個(gè)年齡階段的人群比較容易接受網(wǎng)絡(luò)借貸這種新的融資和投資渠道。7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.23．產(chǎn)品和服務(wù)(1)面向出借人的產(chǎn)品和服務(wù)在人人貸上，有5個(gè)項(xiàng)目可供出借人選擇，分別是“優(yōu)選自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)”“U享自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)”“薪享自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)”“散標(biāo)”和“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”。7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.23．產(chǎn)品和服務(wù)(1)面向出借人的產(chǎn)品和服務(wù)人人貸為出借人提供的本息自動(dòng)循環(huán)出借，且一年固定服務(wù)期到期后可享受一定長(zhǎng)度自由服務(wù)期的自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)。固定服務(wù)期內(nèi)不支持提前退出；自由服務(wù)期內(nèi)，出借人需提前申請(qǐng)，并可靈活選擇退出金額，免費(fèi)退出優(yōu)選服務(wù)。優(yōu)選自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)人人貸為出借人提供的本金自動(dòng)循環(huán)出借及到期自動(dòng)轉(zhuǎn)讓退出的自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)。出借人出借所獲得的利息可選擇循環(huán)出借（到期一次性領(lǐng)取本金和利息）或每月領(lǐng)取利息（到期領(lǐng)取本金），不同的利息處理方式對(duì)應(yīng)的扣費(fèi)后年利率不同，具體以出借人在進(jìn)行授權(quán)出借時(shí)頁(yè)面展示的相應(yīng)扣費(fèi)后年利率為準(zhǔn)。U享自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)人人貸針對(duì)工薪族出借需求量身打造的高效自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)。自動(dòng)投標(biāo)授權(quán)服務(wù)期限內(nèi)，用戶可在每月固定日期支付固定金額的出借資金（每月出借資金金額由首期授權(quán)出借時(shí)確定，后續(xù)月份不支持修改）。薪享自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)經(jīng)過(guò)人人貸對(duì)借款人進(jìn)行信息搜集和資信評(píng)估后，在人人貸平臺(tái)發(fā)布的借款標(biāo)的統(tǒng)稱。散標(biāo)債權(quán)持有人在人人貸平臺(tái)將債權(quán)掛出，并將所持有的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給受讓人的操作。債權(quán)轉(zhuǎn)讓7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.23．產(chǎn)品和服務(wù)(2)面向借款人的產(chǎn)品和服務(wù)在人人貸首頁(yè)，單擊導(dǎo)航欄中的“我要借款/還款”，可進(jìn)入借款流程。在借款頁(yè)面中，需要掃碼下載人人貸App，然后通過(guò)手機(jī)進(jìn)行人臉識(shí)別、身份證認(rèn)證和電話認(rèn)證等，從而獲得借款額度。除了借款功能，在頁(yè)面上方還有“創(chuàng)業(yè)必修課”欄目，內(nèi)容包括融資指南、銷售技巧等視頻教學(xué)，供借款人參考和學(xué)習(xí)。7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.24．盈利模式類型收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)充值提現(xiàn)費(fèi)目前充值和單筆提現(xiàn)1萬(wàn)元（含）以內(nèi)無(wú)費(fèi)用；單筆提現(xiàn)1萬(wàn)元以上，收取2元/筆手續(xù)費(fèi)授權(quán)出借費(fèi)用授權(quán)期期初額外收取，費(fèi)率為出借本金的a%（具體費(fèi)率由人人貸調(diào)整）。例如，授權(quán)出借本金為10萬(wàn)元，則額外收取10萬(wàn)元×a%的費(fèi)用歸人人貸所有服務(wù)費(fèi)用借款人交付本金和利息后，將從出借人的利息收入中扣除相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用歸平臺(tái)所有，不同的借貸產(chǎn)品其服務(wù)費(fèi)并不相同，具體標(biāo)準(zhǔn)以官網(wǎng)解釋為準(zhǔn)提前退出費(fèi)用截至2019年11月，人人貸提前退出費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)為：除服務(wù)期限為36個(gè)月的U享服務(wù)外，提前退出費(fèi)率為2.0%，服務(wù)期限為36個(gè)月的U享服務(wù)提前退出費(fèi)率為3.0%債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)向轉(zhuǎn)出人收取債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)，不向購(gòu)買人收取任何費(fèi)用。截至2019年，轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)按0.5%收取利息收入人人貸在銀行有存款業(yè)務(wù)，其2018年的利息收入為2100多萬(wàn)元人人貸的營(yíng)業(yè)收入主要是對(duì)借款人和出借人收取的服務(wù)費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)以及利息收入，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如表所示。7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.25．核心能力(1)作為行業(yè)頭部平臺(tái)，規(guī)模效應(yīng)顯著人人貸是我國(guó)最早建立的金融信息服務(wù)平臺(tái)之一，至今已平穩(wěn)運(yùn)行9年，是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)頭羊。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中，平臺(tái)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)非常重要，越早占領(lǐng)市場(chǎng)、規(guī)模越大、運(yùn)營(yíng)時(shí)間越久，其規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)越強(qiáng)，在吸引客戶和風(fēng)險(xiǎn)管理方面也越有優(yōu)勢(shì)。(2)客戶定位準(zhǔn)確，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人人貸專注服務(wù)于個(gè)人和小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，借助金融科技手段，創(chuàng)新性地緩解小額資金需求者融資難，特別是小微企業(yè)群體融資難的問(wèn)題，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人人貸2019年第一季度報(bào)告顯示，截至2019年3月31日，平臺(tái)累計(jì)成交額為821.5億元，累計(jì)服務(wù)約104萬(wàn)借款人，超過(guò)80%的借款流入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共榮共生，使得人人貸具有相當(dāng)堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。7.2.3人人貸的商業(yè)模式小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.25．核心能力(3)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)，保障出借人資金安全為了保障平臺(tái)的資金安全，樹立合規(guī)的品牌形象，打消客戶的疑慮，人人貸于2016年2月上線銀行資金存管系統(tǒng)，出借人的資金完全由合作銀行存管并進(jìn)行流轉(zhuǎn)，平臺(tái)不觸及資金。并且，人人貸還在平臺(tái)信息披露、發(fā)布出借人的業(yè)績(jī)報(bào)告等方面做得非常細(xì)致詳盡，因此得到了廣大客戶的信任。7.2.4人人貸綜合分析小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.21．技術(shù)模式人人貸通過(guò)研發(fā)先進(jìn)的安全防護(hù)技術(shù)，保護(hù)用戶在人人貸賬戶中存儲(chǔ)的個(gè)人信息、賬戶信息及交易記錄的安全。2018年，人人貸全年的技術(shù)研發(fā)費(fèi)用達(dá)到了2.7億元。對(duì)外，人人貸研發(fā)了完善的安全監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站的非正常訪問(wèn)并做出相應(yīng)的安全響應(yīng)。對(duì)內(nèi)，人人貸設(shè)有嚴(yán)格、完善的權(quán)限管理體系，以保證每一位內(nèi)部員工都只能查看自己職責(zé)和權(quán)限以內(nèi)的數(shù)據(jù)和信息。7.2.4人人貸綜合分析小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.22．經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最重要的就是獲得高質(zhì)量客戶，人人貸在客戶選擇上主要遵循以下幾點(diǎn)。020103選擇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋、融資渠道相對(duì)匱乏、愿意承擔(dān)較高貸款成本、并且具有穩(wěn)定職業(yè)的客戶。選擇有理財(cái)需求但無(wú)理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備的年輕人。完善用戶信用評(píng)價(jià)體系。如果不是急需用錢，借款人一般都會(huì)在意借款成本的高低。7.2.4人人貸綜合分析小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.22．經(jīng)營(yíng)模式人人貸將借款客戶的信用等級(jí)從高到低分為7個(gè)等級(jí)，人人貸借款客戶的初始信用評(píng)級(jí)為HR（Higherrisk，較高風(fēng)險(xiǎn)），通過(guò)不斷完善自身信用獲取加分。在信用評(píng)級(jí)的框架內(nèi)，借款人想要減少資金使用費(fèi)率，就要進(jìn)行更多的認(rèn)證，充足的認(rèn)證資料可以使平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行更深入的了解，淘汰劣質(zhì)借款人，減少逾期事件的發(fā)生。而信用評(píng)級(jí)的成長(zhǎng)性，也利于平臺(tái)培育忠誠(chéng)度較高的客戶，維持住優(yōu)質(zhì)的客戶群體。7.2.4人人貸綜合分析小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.23．資本模式2010年5月，人人貸成立，初始注冊(cè)資金100萬(wàn)元，公司地址位于北京CBD核心的萬(wàn)達(dá)23層，當(dāng)時(shí)公司只有4個(gè)人，3個(gè)創(chuàng)始人和1個(gè)財(cái)務(wù)。2010年10月，人人貸網(wǎng)站上線時(shí)，線上的第一筆貸款資金是由3個(gè)創(chuàng)始人從家人、同學(xué)和朋友身上募集的。2011年5月，3位創(chuàng)始人又共同創(chuàng)立小額信貸金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)——友信普惠公司。2012年，人人貸和友信普惠合并成立人人友信集團(tuán)。2014年1月9日，人人友信集團(tuán)宣布，獲得摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元A輪融資，這是迄今為止全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的一筆融資。此輪融資后，公司估值接近10億美元。此后，人人貸穩(wěn)居國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)第一梯隊(duì)，成為引領(lǐng)中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的大平臺(tái)之一。7.2.5總結(jié)與建議小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.21．總結(jié)人人貸成功的關(guān)鍵因素有以下3點(diǎn)。(1)優(yōu)秀的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)人人貸的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)在國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)中是頂尖的，其產(chǎn)品與服務(wù)極好地匹配了平臺(tái)用戶的需求。例如，薪享自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)，由平臺(tái)受托自動(dòng)投標(biāo)，免去了復(fù)雜的操作過(guò)程；同時(shí)，又針對(duì)客戶沒有儲(chǔ)蓄，但每個(gè)月有薪資收入的實(shí)際情況，提供了每個(gè)月固定時(shí)間進(jìn)行固定數(shù)額投資的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。(2)風(fēng)險(xiǎn)控制較好在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，交易平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)成本大為降低，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)抓取客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)，然后使用定制的分析模型進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，可以得到非?？陀^的關(guān)于借款人的風(fēng)險(xiǎn)提示。人人貸的借款人模型可以區(qū)分客戶屬性并計(jì)算出借款人的違約概率，供平臺(tái)審核參考。7.2.5總結(jié)與建議小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.21．總結(jié)(3)富有經(jīng)驗(yàn)的管理團(tuán)隊(duì)人人貸的聯(lián)合創(chuàng)始人都畢業(yè)于名牌大學(xué)，金融知識(shí)豐富，并且還擁有金融行業(yè)相關(guān)的從業(yè)經(jīng)歷。此外，人人貸還非常重視技術(shù)和專業(yè)性，重金雇用了一批專業(yè)知識(shí)和技能嫻熟的專家和人才，用以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。7.2.5總結(jié)與建議小微金融服務(wù)科技化的樣本：人人貸7.22．建議層出不窮的P2P平臺(tái)暴雷事件讓整個(gè)行業(yè)陷入了輿論的旋渦，同時(shí)，隨著監(jiān)管力度的加大，多個(gè)地市清退了全部的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，大量中小平臺(tái)轉(zhuǎn)型或關(guān)閉，整個(gè)行業(yè)一派凜冬將至的哀景。因此，對(duì)于人人貸來(lái)說(shuō)，合規(guī)的重要性已經(jīng)不言而喻，這是P2P網(wǎng)貸企業(yè)生存的底線，也是未來(lái)人人貸工作的重心。人人貸應(yīng)注意市場(chǎng)環(huán)境的變化。一方面是2019年及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體的下行，另一方面是合規(guī)檢查帶來(lái)的行業(yè)業(yè)務(wù)的收縮，將會(huì)導(dǎo)致資金的利用率降低，進(jìn)而導(dǎo)致平臺(tái)營(yíng)收降低，以及誘發(fā)大量的風(fēng)險(xiǎn)事件。人人貸應(yīng)專注于某一個(gè)特定市場(chǎng)領(lǐng)域，如小微企業(yè)主的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資方面，避免業(yè)務(wù)面鋪得太廣，業(yè)績(jī)擴(kuò)張?zhí)?，由此帶?lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）的網(wǎng)貸模式存在不小缺陷，企業(yè)業(yè)務(wù)是金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，因此未來(lái)人人貸需要在企業(yè)業(yè)務(wù)上做好準(zhǔn)備，尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.3余額寶徹底激發(fā)了中國(guó)人的理財(cái)意識(shí)，在它的帶動(dòng)下，大家不自覺地以余額寶的收益水平作為衡量理財(cái)市場(chǎng)收益的標(biāo)桿，進(jìn)而推動(dòng)了利率市場(chǎng)化。在種種利好的推動(dòng)下，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模像滾雪球一樣越滾越大，僅4年時(shí)間，就達(dá)到了1.8萬(wàn)億元。2013年6月，余額寶橫空出世，它不僅可以將支付寶的余額隨時(shí)轉(zhuǎn)入，還可以直接用于支付，而且在活期情況下，還能擁有遠(yuǎn)高于銀行定期存款的收益水平。更為稱道的是，余額寶1元起售的超低門檻，隨存隨取十分便捷，人們紛紛將余額轉(zhuǎn)入余額寶，甚至將存在銀行的閑散資金取出存入余額寶內(nèi)?？梢哉f(shuō)，余額寶一出現(xiàn)，就成了互聯(lián)網(wǎng)大眾最簡(jiǎn)單的金融理財(cái)工具，開啟了中國(guó)普惠金融之先河。一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)群雄并起，中國(guó)自此進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.3余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，于2013年6月推出，天弘基金是余額寶的基金管理者。具體來(lái)說(shuō)，余額寶對(duì)接的是天弘基金旗下的余額寶貨幣基金，其特點(diǎn)是操作簡(jiǎn)便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用。除理財(cái)功能外，余額寶還可直接用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的現(xiàn)金管理工具。目前，余額寶是中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金。余額寶的產(chǎn)品入口在支付寶內(nèi)，需要通過(guò)支付寶賬戶開通，其官方網(wǎng)站屬于天弘基金官網(wǎng)的二級(jí)頁(yè)面，網(wǎng)址為。7.3.1余額寶簡(jiǎn)介互聯(lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.37.3.2余額寶案例分析1．余額寶的商業(yè)模式(1)余額寶的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)支付寶公司借助余額寶產(chǎn)品，成為提供客戶資源和第三方結(jié)算工具的中間人；天弘基金公司將其基金產(chǎn)品植入余額寶中，成為基金銷售方；支付寶用戶通過(guò)將其賬戶資金在余額寶中的轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出，實(shí)現(xiàn)其對(duì)基金產(chǎn)品的買入或贖回，成為基金投資者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.37.3.2余額寶案例分析1．余額寶的商業(yè)模式(2)余額寶的品牌愿景余額寶在支付寶平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，由天弘基金管理，它們都與螞蟻金服有著密不可分的關(guān)系，因此，余額寶的愿景與螞蟻金服的愿景一致。2016年3月，螞蟻金服總裁井賢棟指出，螞蟻金服之所以命名為“螞蟻”，其寓意正契合普惠金融的本義，就是服務(wù)小微企業(yè)和普通人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.37.3.2余額寶案例分析1．余額寶的商業(yè)模式(3)余額寶的目標(biāo)市場(chǎng)在余額寶開戶需要登錄支付寶賬號(hào)，因此余額寶的目標(biāo)用戶主要就是支付寶用戶。截至2019年6月末，共有6.19億用戶持有余額寶，其中個(gè)人投資者比例達(dá)99.97%，持有份額最多的一位個(gè)人投資者持有額超2.2億份，且前十名份額持有人均為個(gè)人投資者。阿里商業(yè)評(píng)論的數(shù)據(jù)顯示，80后、90后是余額寶用戶的主力軍，余額寶用戶平均年齡為29歲?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.37.3.2余額寶案例分析1．余額寶的商業(yè)模式(4)余額寶的產(chǎn)品和服務(wù)1為支付寶用戶提供閑散資金理財(cái)服務(wù)是余額寶最核心的服務(wù)。用戶將自己支付寶里的余額轉(zhuǎn)入余額寶，或者直接向余額寶充值，實(shí)際上就是在進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買，相應(yīng)資金均由天弘基金公司管理。因此，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，用戶存入余額寶所獲得的收益也并不是利息，而是客戶購(gòu)買貨幣基金所產(chǎn)生的收益，用戶如果要花掉余額寶里的錢，則相當(dāng)于贖回貨幣基金閑散資金理財(cái)服務(wù)2將房貸或車貸存入余額寶，不僅可由余額寶自動(dòng)按時(shí)還款，還能在還款前賺取一定的收益。還貸管家服務(wù)3首先為用戶設(shè)定不同的消費(fèi)目標(biāo)，然后通過(guò)持續(xù)地往余額寶里存入資金來(lái)積少成多，進(jìn)而達(dá)到消費(fèi)目標(biāo)所需的資金數(shù)額工資理財(cái)、螞蟻心愿等服務(wù)4通過(guò)該服務(wù)，用戶可以在余額寶主賬戶的基礎(chǔ)上為子女開立獨(dú)立于余額寶主交易賬戶的其他交易賬戶，并將小錢袋賬戶的查詢功能授權(quán)給用戶同意的人使用。完成授權(quán)后，用戶本人可以使用小錢袋賬戶的轉(zhuǎn)入、查詢、支取功能，但不能使用錢袋賬戶的支付、轉(zhuǎn)賬功能小錢袋互聯(lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.37.3.2余額寶案例分析1．余額寶的商業(yè)模式(5)余額寶的盈利模式由于向余額寶里存入資金是不收取任何費(fèi)用的，而存入資金則相當(dāng)于購(gòu)買貨幣基金，余額寶只是提供了一個(gè)購(gòu)買接口，因此，余額寶本身沒有任何收入來(lái)源。而余額寶之所以能夠反饋給用戶穩(wěn)定的收益，主要是來(lái)自它所經(jīng)營(yíng)的貨幣基金的收入。對(duì)于支付寶用戶來(lái)說(shuō)，其掌握的資金規(guī)模較小，很難參與高收益的理財(cái)項(xiàng)目，而余額寶就相當(dāng)于一個(gè)“團(tuán)購(gòu)”的領(lǐng)隊(duì)，憑借著支付寶龐大的用戶數(shù)量，天弘基金得以匯聚規(guī)模超大的資金，如此就可以對(duì)銀行形成一定的議價(jià)能力，獲取更好的存款利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.37.3.2余額寶案例分析1．余額寶的商業(yè)模式(6)余額寶的核心能力1首先，在支付寶的品牌和號(hào)召力的影響下，人們對(duì)支付寶的信任使得多數(shù)用戶都大膽地將閑置資金投入余額寶中；其次，理財(cái)方式較為便捷，資金的取用也非常自由；最后，依靠天貓商城和淘寶網(wǎng)，余額寶的使用場(chǎng)景和理財(cái)場(chǎng)景也非常豐富。平臺(tái)優(yōu)勢(shì)大2余額寶1元起購(gòu)，不存在財(cái)力或資金上的門檻，讓更多普通階層的人也可以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的好處。此外，余額寶不僅存入資金便捷，提現(xiàn)的速度也非常迅速，這種投入取用的良好用戶體驗(yàn)，使得很多用戶選擇將手頭所有的備用資金都存入余額寶。用戶體驗(yàn)好互聯(lián)網(wǎng)金融的“開山祖師”：天弘基金旗下的余額寶7.37.3.2余額寶案例分析2．分組討論討論問(wèn)題一余額寶和人人貸都遭受了監(jiān)管的介入，它們有哪些異同點(diǎn)？1討論問(wèn)題二余額寶未來(lái)的發(fā)展前景如何，你對(duì)此有何建議？2實(shí)訓(xùn)作業(yè)——雙11金融戰(zhàn)，京東白條10秒破億7.4有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年11月11日的第1個(gè)小時(shí)，京東支付峰值同比增加327%，京東白條交易額10秒破億，當(dāng)天京東金融App累計(jì)注冊(cè)用戶突破2.5億。京東白條主要是針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)貸款，對(duì)商品銷售發(fā)揮著非常重要的促進(jìn)作用。不但如此，京東金融還為商品供應(yīng)商提供融資服務(wù)。據(jù)京東數(shù)科方面介紹，2019年9月初，京東金融開始全面助力京東零售生態(tài)商戶備戰(zhàn)“雙11”，為商戶提供融資便利。目前，京東金融累計(jì)服務(wù)30萬(wàn)家中小微企業(yè)和70萬(wàn)個(gè)體商戶，歷史累計(jì)放款量達(dá)6000億元。實(shí)訓(xùn)作業(yè)——雙11金融戰(zhàn)，京東白條10秒破億7.4進(jìn)入“京東金融”網(wǎng)站，了解“京東金融”網(wǎng)站的產(chǎn)品或服務(wù)，指出其中含有哪些互聯(lián)網(wǎng)金融模式；通過(guò)上網(wǎng)查閱資料，以電子商務(wù)案例分析模型為工具，全面了解“京東金融”，鍛煉搜集和歸納信息的能力；對(duì)收集到的資料