【論第三方支付中消費者權(quán)利保護探究7600字（論文）】

論第三方支付中消費者權(quán)利保護研究摘要 1引言 11、相關(guān)理論概述 11.1第三方支付的內(nèi)涵 11.2第三方支付的特征 21.2.1第三方支付具有中立性 21.2.2第三方支付具有信用性 21.2.3第三方支付具有便捷性 22、第三方支付中金融消費者權(quán)益保護的必要性 32.1保護第三方支付消費者個人權(quán)益的需要 32.2推動第三方支付行業(yè)發(fā)展的需要 33、第三方支付中消費者權(quán)利保護現(xiàn)狀 33.1第三方支付在我國的發(fā)展歷程 33.2第三方支付中消費者立法現(xiàn)狀 43.2.1第三方支付中的消費者隱私權(quán)立法現(xiàn)狀 43.2.2第三方支付中消費者安全保障權(quán)立法現(xiàn)狀 43.2.3第三方支付中對于消費者依法求償權(quán)的立法現(xiàn)狀 44、第三方支付中消費者權(quán)利保護中存在的問題 54.1侵犯消費者的隱私權(quán)問題 54.2第三方支付信息披露制度問題 54.2.1缺乏信息披露的具體規(guī)定 54.2.2缺乏違法行為的責(zé)任承擔(dān)機制 64.3侵犯消費者資金安全問題 64.4消費者糾紛的解決問題 65、在網(wǎng)絡(luò)支付中使用者權(quán)利保護優(yōu)化對策 75.1提高網(wǎng)絡(luò)線上支付使用者隱私權(quán)保護 75.2完善第三方支付信息披露制度 75.3提高第三方支付資金安全 85.4減少第三方支付消費者糾紛 8結(jié)束語 9參考文獻(xiàn) 10摘要：在我國，第三方支付在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的進(jìn)程中逐漸進(jìn)入快速發(fā)展時期。由于我國法律法規(guī)不完善，消費者權(quán)益受到侵害的情況時有發(fā)生，這也暴露了第三方支付發(fā)展中存在的法律問題。本篇在研究網(wǎng)絡(luò)線上支付的消費者權(quán)益保護的基礎(chǔ)上進(jìn)行了分析研究，首先闡述了第三方支付的內(nèi)涵和特點，分析了網(wǎng)絡(luò)支付對資金使用者權(quán)益的保護，本篇研究了網(wǎng)絡(luò)支付在消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀中的必要性，分析了網(wǎng)絡(luò)向上支付在消費者權(quán)益保護中存在的問題，并提出了相應(yīng)解決建議。 關(guān)鍵詞：第三方支付；消費者權(quán)利；消費者權(quán)利保護 引言 網(wǎng)絡(luò)線上支付主要是指第三方支付機構(gòu)與商業(yè)金融銀行之間形成的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了信息與數(shù)據(jù)的交換驗證，它以第三方支付機構(gòu)為基礎(chǔ)，建立消費者、商家和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，并實現(xiàn)了交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展極大的沖擊了傳統(tǒng)的支付方式，在一定的程度上大大改變了消費者原有的經(jīng)濟生活。在網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展下，第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)了由單一的附屬性金融媒體向綜合性的獨立業(yè)務(wù)支付平臺的轉(zhuǎn)變。近幾年，支付行業(yè)的發(fā)展得到了我國社會的關(guān)注，對消費者第三方支付權(quán)利的保護也被納入了法律保護的范圍。相關(guān)的法律法規(guī)也已經(jīng)頒布，但還不夠完善。網(wǎng)絡(luò)支付消費者權(quán)利的保護措施并不夠完善?；诖耍疚膶W(wǎng)絡(luò)線上支付消費者權(quán)利保護進(jìn)行了分析研究，希望能夠是我國這方面的法律法規(guī)更加完善，使網(wǎng)絡(luò)線上支付消費者的權(quán)利得到應(yīng)有的保護。 1、相關(guān)理論概述 1.1第三方支付的內(nèi)涵 在中國銀行方面，第三方支付是指通過公用網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)和由收款人或付款人遠(yuǎn)程發(fā)起的付款指令，利用電子設(shè)備，通過非銀行支付機構(gòu)轉(zhuǎn)移共同獲得的資金[1]。網(wǎng)絡(luò)線上支付機構(gòu)在整個網(wǎng)絡(luò)交易過程中充當(dāng)著重要的角色，是商業(yè)銀行、商家和消費者三者之間的重要橋梁，整個交易活動實現(xiàn)資金流向而完成的。據(jù)我國《非金融機構(gòu)支付服務(wù)質(zhì)量管理辦法》，網(wǎng)絡(luò)線上支付機構(gòu)實際上屬于非金融機構(gòu)。 在該辦法中的第3條中，明確規(guī)定，第三方支付機構(gòu)要從事相關(guān)支付活動，必須以取得中國人民銀行的支付許可證為前提[2]。首先，第三方支付機構(gòu)是在中國人民銀行的監(jiān)管下所執(zhí)行相關(guān)活動，通過對其監(jiān)督管理，建立市場準(zhǔn)入和退出機制，控制許可證發(fā)放。另外，規(guī)定中還規(guī)定只有獲得相關(guān)許可證之后，只有支付機構(gòu)才能從事資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，這在很大程度上保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，對推動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了很大的作用。 1.2第三方網(wǎng)絡(luò)支付的特性 1.2.1第三方網(wǎng)絡(luò)支付具有中立性 網(wǎng)絡(luò)線上支付機構(gòu)只是想在網(wǎng)上交易活動過程中為商家和消費者雙方提供一個交易平臺，對交易活動并沒有介入，只是扮演著雙方的中介。其次，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)和各大銀行簽訂合約，只是充當(dāng)著消費者網(wǎng)上交易的中間人，并不具備資金轉(zhuǎn)移的能力。通過支付賬戶，使用者隨時都可以進(jìn)行支付活動，并且第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)在支付過程中向消費者提供應(yīng)有的支付服務(wù)時，必須經(jīng)過銀行才能轉(zhuǎn)移資金。 1.2.2第三方支付具有信用性 在空間和時間上，買賣雙方在物流、信息和資金流存等方面是相互分離的關(guān)系，和傳統(tǒng)的方式交易存在很大差異，在網(wǎng)上交易中，消費者和商家彼此不了解，在短期內(nèi)雙方是不會相互信任的，并且雙方在交易活動中都有信用需求。在這種情況下，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)利用自身的優(yōu)勢為消費者和企業(yè)搭建了交流平臺，實現(xiàn)了買賣雙方之間的物流、信息和資本交換，促使雙方之間的信任度增強，為金融資金提供了安全保證，市場秩序也得到了應(yīng)有的穩(wěn)定。 1.2.3第三方支付具有便捷性 在操作方面第三方網(wǎng)絡(luò)支付是非常簡單的使用者只要在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺上注冊一個賬戶，就可以進(jìn)行第三方支付操作。使用便捷效率高是市場交易中的重要原則。也正是因為如此，第三方支付方式具有便攜性，市場交易的需求獲得了滿足。在第三方支付活動中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)提供了更加便捷高效的支付服務(wù)，其本身的根基也不斷壯大穩(wěn)固。 2、第三方網(wǎng)絡(luò)支付中金融使用者權(quán)益保護的必要性 2.1保護第三方網(wǎng)絡(luò)支付使用者個人權(quán)益的需要 首先，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，消費者的知情權(quán)很容易受到侵犯，由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)和消費者在綜合能力方面存在很大差距，很容易造成信息不對稱，在交易活動中，使用者對與商品和其服務(wù)的知情權(quán)利很容易遭到侵犯，消費者防范風(fēng)險的能力大大的被減弱。因此，肯定要加強對網(wǎng)絡(luò)消費者知情權(quán)利的法律保護。 其次，在交易活動中，網(wǎng)絡(luò)中很可能會存在黑客入侵、木馬病毒等情況，這給第三方支付消費者的財產(chǎn)安全造成極大的損害。由于消費者并不具備相應(yīng)的專業(yè)知識，并不具備抵御黑客入侵等技術(shù)能力，很難識別交易是否安全，無法預(yù)防這種支付風(fēng)險。 最后，在網(wǎng)絡(luò)交易活動中，消費者必須要提供個人住址、電話、身份證號等個人信息，并且，在整個交易活動中，第三方支付機構(gòu)都是能夠清晰的獲取這些信息，一旦發(fā)生信息泄露事件，對網(wǎng)絡(luò)消費者個人信息安全會造成極大的影響。 2.2推動第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展的需要 采取相應(yīng)的舉措保護使用者的合法權(quán)益，對自身支付機構(gòu)經(jīng)營行為的提升具有一定的助推作用，同時還能對網(wǎng)上支付機構(gòu)提高技術(shù)水平起到一定的監(jiān)督作用，能夠減少支付錯誤的現(xiàn)象發(fā)生[3]。其次，保護網(wǎng)絡(luò)第三方移動支付消費者的權(quán)益，能夠促進(jìn)支付交易的公平展開，能夠使更多的消費者需求得到滿足，在一定程度上能夠提高消費者對第三方支付機構(gòu)的信任度，極大的促進(jìn)了對第三方支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 3、第三方支付中消費者權(quán)利保護現(xiàn)狀 3.1第三方支付在我國的發(fā)展歷程 和其他行業(yè)一樣，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的發(fā)展歷經(jīng)三個發(fā)展階段：第一階段是自由發(fā)展階段。當(dāng)?shù)谌街Ц兜母拍钍状纬霈F(xiàn)時，只有大約十家企業(yè)從事該行業(yè)。當(dāng)時，第三方支付市場還不存在激烈的競爭，企業(yè)的壓力也非常小，這使得第三方支付企業(yè)得以自由發(fā)展。越來越多的人開始選擇網(wǎng)絡(luò)購物，第三方支付市場競爭開始日漸激烈。國內(nèi)外許多電子支付公司已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了第三方支付的市場發(fā)展前景，并一路競相參加。為了擴大業(yè)務(wù)，銀行還開始實施在線支付策略。在短短的一年內(nèi)，第三方支付公司的數(shù)量已從幾家增加到50多家，其中包括支付寶、塊錢等。由于這些企業(yè)的發(fā)展模式存在很多相似之處，競爭的重點已成為一場巨大的價格戰(zhàn)，這就讓第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場的市場競爭變得更加激烈。為了防止一些企業(yè)因競爭而使用不正當(dāng)手段吸引消費者，有關(guān)部門制定了措施，要求第三方支付平臺必須具備經(jīng)營許可證。許可證的發(fā)行將使第三方支付市場成為僅少數(shù)幾個強大的第三方企業(yè)的世界，造成了第三方支付行業(yè)出現(xiàn)了壟斷的現(xiàn)象，每個第三方支付企業(yè)都希望獲得許可證并成為行業(yè)之王。 3.2第三方支付中消費者立法現(xiàn)狀 3.2.1第三方支付中的消費者隱私權(quán)立法現(xiàn)狀 隨著電子商務(wù)的極速發(fā)展第三方支付也實現(xiàn)了快速發(fā)展，在虛擬的經(jīng)濟活動中，各方的信用和相關(guān)法律并不完善。在《消費者權(quán)益保護法》中對消費者隱私權(quán)并沒有明確的法律規(guī)定?，F(xiàn)階段，雖然有不少學(xué)者提出了許多建樹較高的觀點，同時，《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，線上第三方支付交易平臺服務(wù)經(jīng)營者應(yīng)該對消費者的個人信息隱秘保管，要保證消費者對于個人數(shù)據(jù)信息的安全性。不得以任何理由邪路、轉(zhuǎn)讓或出售消費者的交易名單、交易記錄等個人信息[4]。 3.2.2第三方支付中消費者安全保障權(quán)立法現(xiàn)狀 在第三方支付消費者方面，法律和法規(guī)發(fā)揮了極大的作用，在《支付機構(gòu)托管客戶條款管理辦法》中，明確指出，消費者才是規(guī)定的備付金所有者，第三方支付機構(gòu)必須堅持資金專款專用的原則，這在很大程度上保證了消費者的資金安全。另外，在《關(guān)于加強企業(yè)與商業(yè)銀行與、第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)風(fēng)險管理通知》中，第三方支付活動中的資金安全在支付機構(gòu)與銀行為合作不斷加強的基礎(chǔ)上得到了更好的保障(5)。 3.2.3第三方支付中對于消費者依法求償權(quán)的立法現(xiàn)狀 從當(dāng)前情況來看，盡管在線交易平臺已經(jīng)為消費者打開了退貨渠道，是消費者可以行使應(yīng)有的索賠，但是實際上，消費者在退貨過程中還會遇到障礙，而并不能真正享受到消費者索賠的權(quán)利?！断M者保護法》第11條和第38條明確規(guī)定，對于消費者的權(quán)益受到侵犯時，有權(quán)獲得相應(yīng)的賠償。是每個消費者都擁有的[6]。在第三方網(wǎng)絡(luò)線上支付活動中，當(dāng)消費者的權(quán)益受到侵犯時，有權(quán)利要求商家對其進(jìn)行應(yīng)有的賠償。這些法律的制定，對消費者自身求償權(quán)益提供了廣泛的渠道，能夠為消費者提供一定的幫助，更良好的維護了消費者索賠的權(quán)益。 4、第三方支付中消費者權(quán)利保護中存在的問題 4.1侵犯消費者的隱私權(quán)問題 在第三方支付活動中，消費者要完成注冊就必須要填寫身份證號、聯(lián)系方式等個人信息，才能進(jìn)行交易活動。第三方支付通過互聯(lián)網(wǎng)來傳輸和儲存數(shù)據(jù)，在操作過程中，很可能會發(fā)生黑客或非法罪犯從他人那里竊取支付信息的惡意攻擊，加入泄露了客戶資料,消費者的隱私權(quán)將會受到侵犯。其次，第三方支付活動中，對使用者個人信息的保存主要以電子圖書形式，雖然在一定程度上對消費者個人信息具有保護作用，能夠避免罪犯竊取個人信息、使用者的個人信息使用風(fēng)險，但在第三方支付機構(gòu)內(nèi)部，也有部分員工會為了個人利益，出售、泄露消費者的個人數(shù)據(jù)信息，造成對消費者的隱私權(quán)嚴(yán)重侵犯。 4.2第三方網(wǎng)絡(luò)支付信息公示制度問題 4.2.1缺乏信息公示的具體規(guī)定 知情權(quán)是消費者權(quán)益中最基本的權(quán)利，一旦消費者的知情權(quán)受到侵犯，必然會造成交易雙方處于不平等地位。所以，在《消費者保護法》中，第8條明確規(guī)定知情權(quán)屬于消費者的合法權(quán)益，而第20條中，對市場交易中心經(jīng)營者的信息披露做了明確說明，可并未明確說明其時間和方式方法。非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)管理辦法對第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)應(yīng)該履行的收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)以及協(xié)議的公開的義務(wù)都做了明確規(guī)定，同時還明確說明了相關(guān)責(zé)罰[7]。 4.2.2缺少行政不作為的責(zé)任承擔(dān)機制 在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，第21條明確規(guī)定了第三方支付機構(gòu)的披露義務(wù)，但是，在上述法律中，沒有提及非法披露的法律責(zé)任。《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)上支付服務(wù)管理辦法》第三十條對第三方支付機構(gòu)的信息披露進(jìn)行了補充，但也沒有涉及責(zé)任處罰的問題，同時也沒有明確仙姑干的法律責(zé)任。 4.3侵犯消費者資金安全問題 在第三方支付中，消費者最為關(guān)心的就是資金安全，在第三方支付活動中，消費者資金經(jīng)常受到第三方支付損害的情況下，嚴(yán)重?fù)p害了使用者的的網(wǎng)上資金安全。在第三方支付活動中，支付者賬戶資金安全主要由整體和個體組成。從總的來說，主要是指使用者在第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)中所存入的準(zhǔn)備金的安全性；從個人角度來看，主要是指單個消費者支付賬戶存在的支付失誤問題。2017年，中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶被如今集中存管有關(guān)事項的通知》，明確規(guī)定，交易活動中產(chǎn)生的外匯儲備必須由中央銀行監(jiān)督管理，任何人不得侵占或占用消費者儲備。與此同時，銀行無法向第三方支付機構(gòu)持有的儲備金帳戶支付利息。然而，對于消費者儲備金的利息分配，央行并沒有做出明確的規(guī)定。 4.4消費者糾紛的解決問題 隨著第三方支付的發(fā)展和普及，交易過程中出現(xiàn)的糾紛也越來越多，可以分為侵權(quán)糾紛和合同糾紛。其中，侵權(quán)糾紛主要是由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)及其務(wù)工人員的行為或其他侵犯使用者權(quán)益的行為引起的；合同糾紛主要是指第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)與使用者在支付服務(wù)合同方面存在的糾紛。在《消費者保護法》下39條中，消費者權(quán)利糾紛主要通過調(diào)解、規(guī)制、投訴、仲裁和訴訟解決。但這些辦是相對傳統(tǒng)，主要集中在線下消費者糾紛上，第三方網(wǎng)絡(luò)支付糾紛主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)交易中，具有特殊性和虛擬性，難以保護消費者的合法權(quán)益，其主要體系在以下幾個方面： 首先，在傳統(tǒng)的消費者糾紛中，生產(chǎn)商和運營商通常參與其中，而在第三方支付中，則涉及的主體很多。一旦發(fā)生糾紛了，每個主體當(dāng)事人將互相推卸責(zé)任，解決糾紛的時間就會延長。在責(zé)任認(rèn)定過程中，第三方支付具備有自身的專業(yè)知識，因此電子證據(jù)難以收集，增加了舉證難度，需要具備專業(yè)知識的人來對責(zé)任的大小來進(jìn)行分析及分配。 其次，在消費者權(quán)益的保護進(jìn)程中，不可避免的會出現(xiàn)交通費、法律費用等成本，與網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)相比，消費使用者的地位處于弱勢，其所需要花費的時間和成本會更多。在《民事訴訟法》中，雖然對合同當(dāng)事人可以委托有關(guān)的人民法院全權(quán)管理，但在實際操作中，許多情況下，第三方支付機構(gòu)會增加一些對消費者不利的條件，使消費者更難解決糾紛?[8]?。例如，在《支付寶服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》中，明確相關(guān)規(guī)定，由被告所在地的地方人民法院的管理協(xié)議引起的糾紛是第三方支付中最常見的現(xiàn)象，也是消費者解決糾紛過程中的最大障礙。最后，在傳統(tǒng)訴訟管轄權(quán)中，有明確的地域劃分，并且當(dāng)事人行為和管轄權(quán)之間存在穩(wěn)定的聯(lián)系，而在第三方支付中，交易活動是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，并沒有明確的地域劃分，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，當(dāng)事人和行為人由于地域差異很難建立長期穩(wěn)定的聯(lián)系，因此，傳統(tǒng)的訴訟管理轄權(quán)與第三方支付糾紛不相適應(yīng)。此外，第三方支付還經(jīng)常發(fā)生跨地區(qū)甚至是跨國交易，參與主體涉及多個國家，法律就更不能與之相適應(yīng)。 5、第三方支付中消費者權(quán)利保護優(yōu)化對策 5.1提高第三方支付消費者隱私權(quán)保護 在網(wǎng)上交易和第三方支付過程中，消費者始終處于劣勢，因為他們無法充分掌握商品信息和電子信息技術(shù)。當(dāng)發(fā)生交易沖突或付款問題時，使用者很難維護住自己的合法權(quán)益受到侵犯。針對這種情況，我國必須加強法制建設(shè)，建立了相應(yīng)的法律法規(guī)，保護消費者的合法權(quán)益，避免第三方支付平臺利用自身的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢對消費者實施欺騙行為，從而損害消費者的權(quán)利。第三支付平臺應(yīng)確保交易的公平性以及數(shù)據(jù)和信息的安全性。消費者的個人信息應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保密，不得泄露，更不用說用于其他商業(yè)目的。 5.2完善第三方支付信息披露制度 在第三方支付中，必須以實現(xiàn)消費者權(quán)利具備完好的信息公開披露制度為重要前提。在第三方支付活動中，為了使消費者的知情權(quán)得到應(yīng)有的保障，首先應(yīng)該建立初次披露制度，此外，第三方支付機構(gòu)應(yīng)以最突出的方式集中精力在支付服務(wù)合同中披露消費者的承諾和支付機構(gòu)的責(zé)任免除。其次，有必要建立健全的定期披露制度?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)上支付服務(wù)管理辦法》中明確制定網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的定期披露義務(wù)，規(guī)定第三方支付機構(gòu)必須披露客戶風(fēng)險與安全事件及其賠償，并且還要在每年1月31日之前在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布?[9]?。此外，付款機構(gòu)還應(yīng)記錄上一年的客戶投訴類型、數(shù)量以及處理失效和處理的成功率等情況在網(wǎng)上進(jìn)行披露。再次，還應(yīng)該將當(dāng)前的披露制度進(jìn)一步完善?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)管理辦法》明確制定，在服務(wù)協(xié)議條款、支付服務(wù)收費項目支付機構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)變更前，應(yīng)該在網(wǎng)上提前公布。最后，第三方支付機構(gòu)還應(yīng)該通過手機短信、電子郵件等形式，對消費的轉(zhuǎn)賬日期、金額以及用戶身份等信息實時進(jìn)行披露。這樣，消費者對賬戶資金的最新情況了解更加及時，另外，還保障了消費者的資金安全。 5.3提高第三方支付資金安全 虛擬賬戶中的備付金問題是第三方支付中面臨的重要風(fēng)險，在第三方市場的未來發(fā)展中，備付金的安全性和標(biāo)準(zhǔn)化使用有非常關(guān)鍵的作用，因此，有必要建立完善的備付金監(jiān)督制度，并對備付金的存放位置和產(chǎn)生利息的處置作出詳細(xì)規(guī)定。同時，有必要設(shè)置第三方支付結(jié)算周期的期限，以提高第三方支付系統(tǒng)的工作效率。首先，第三方支付平臺的虛擬帳戶中的備付金不應(yīng)與自己公司的營運資金混合使用，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺只是一個保存資金的中介，無權(quán)將客戶的資金用于私人用途，更不用說償還破產(chǎn)中的債務(wù)了。其次，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)支付平臺虛擬賬戶中的儲備金放存在比較可靠的金融機構(gòu)，我國應(yīng)借鑒國外慣例，將備付金納入保險中，以確保用戶的利益。此外，應(yīng)監(jiān)督第三方支付平臺以防止洗錢 5.4減少第三方支付消費者糾紛 第三方支付糾紛情況頻繁發(fā)生，并且涉及的地域廣泛，因此，只有創(chuàng)新第三方支付糾紛的積極機制，才能有效保護消費者的權(quán)益。我們可以借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗，在我國網(wǎng)絡(luò)大網(wǎng)中全面推廣網(wǎng)絡(luò)糾紛在線解決機制，采用現(xiàn)代非訴訟糾紛解決機制代替?zhèn)鹘y(tǒng)的糾紛解決方式。首先，在第三方網(wǎng)絡(luò)支付糾紛產(chǎn)生之后，使用者也可以通過手機社交軟件等渠道，消費者還可以以協(xié)商、談判等方式與第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)溝通及其線上交流，以解決糾紛為目的?？梢越ｉT的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)總協(xié)會，使其充當(dāng)?shù)?/p>