中間業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告——基于中國建設(shè)銀行的代收代付業(yè)務(wù)所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、征詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。隨著著全球范圍內(nèi)金融自由化限度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)今中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，是新興的“朝陽”業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用，故已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的宏觀分析1.歷程相對(duì)其他國家而言，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后，其具體表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段相對(duì)落后。我國中間業(yè)務(wù)大體從1994年的金融體制改革開始真正起步，大體分為4個(gè)階段。（1）1994—1998年存款導(dǎo)向階段。此時(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)旨在維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增長存款，業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要集中在代收代付、委托貸款等方面。此時(shí)的四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直在6.7%--9.6%之間徘徊。（2）2023—2023年收入導(dǎo)向階段。業(yè)務(wù)以防范風(fēng)險(xiǎn)、增長收入為重要目的，創(chuàng)新重點(diǎn)集中于代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實(shí)現(xiàn)了較大的跨越，但與國際上的大銀行相比，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距在進(jìn)一步擴(kuò)大，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%，英國巴克萊銀行更高達(dá)73%。（3）2023—2023年收入勁長階段。2023--2023年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，特別是隨著2023年資本市場(chǎng)的火暴，代理證券、代理基金、代理保險(xiǎn)買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，中間業(yè)務(wù)收入初次實(shí)現(xiàn)了翻番。依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。（4）2023—今業(yè)務(wù)深化階段?，F(xiàn)如今，我國銀行客戶金融服務(wù)需求日趨多元化、差異化，金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行體制也不斷深化改革，公司治理不斷完善，這使得風(fēng)險(xiǎn)管理水平顯著提高，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富，中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量增長迅速，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期收入利差增長和同期資產(chǎn)、負(fù)債的增長。2.現(xiàn)狀（1）中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。受傳統(tǒng)經(jīng)營模式、人才、技術(shù)等多方面的影響，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不充足。據(jù)記錄資料表白：國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重低，具體為工行5%、農(nóng)行1.71%、中行17%、建行8%。（2）中間業(yè)務(wù)品種尚未所有開發(fā)推廣。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為四類：銀行提供的各種擔(dān)保，貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)，發(fā)明金融工具，運(yùn)用銀行人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供的中介與服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，并在嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)需要所做的遠(yuǎn)期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品尚未實(shí)現(xiàn)零的突破。（3）中間業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡。一是中間業(yè)務(wù)在各業(yè)務(wù)種類之間的發(fā)展很不平衡。其具體表現(xiàn)為有些中間業(yè)務(wù)如銀行卡和代理業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，而有些中間業(yè)務(wù)如電子計(jì)算機(jī)服務(wù)尚未開展起來。二是中間業(yè)務(wù)在各地區(qū)之間的發(fā)展很不平衡。經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省會(huì)城市中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)則發(fā)展緩慢。三是中間業(yè)務(wù)在同一地區(qū)的各家銀行之間發(fā)展也不平衡。交通銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較迅速，而國有商業(yè)銀行則發(fā)展相對(duì)緩慢。3.中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容中國人民銀行在《關(guān)于貫徹<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的告知》(2023)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:（1）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。（2）銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取鈔票等所有或部分功能的信用支付工具。（3）代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，涉及代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（4）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，涉及銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（5）承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，涉及貸款承諾、透支額度等可撤消承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤消承諾兩種。（6）交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，運(yùn)用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，涉及期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。（7）基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的所有資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。（8）征詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供應(yīng)客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，重要涉及財(cái)務(wù)顧問和鈔票管理業(yè)務(wù)等。（9）其他類中間業(yè)務(wù)，涉及保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的微觀分析（以建行為例）1.公司規(guī)模及基本治理結(jié)構(gòu)中國建設(shè)銀行為股份制商業(yè)銀行，其內(nèi)部有股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三會(huì)。公司規(guī)模龐大，目前在大陸境外的中國香港、新加坡、德國（法蘭克福）、南非（約翰內(nèi)斯堡）、日本（東京、大阪）、韓國（首爾）、美國(紐約)、越南(胡志明市)、澳大利亞（悉尼、墨爾本）、盧森堡、中國臺(tái)灣(臺(tái)北)設(shè)有海外分行，在中國香港、英國(倫敦)、俄羅斯(莫斯科)、阿聯(lián)酋（迪拜）、盧森堡、新西蘭（奧克蘭）均設(shè)有全資子公司。（中國建設(shè)銀行組織架構(gòu)圖）股東大會(huì)①高級(jí)管理層⑨董事會(huì)②監(jiān)事會(huì)③高級(jí)管理層⑨董事會(huì)②監(jiān)事會(huì)③提名與薪酬委員會(huì)⑦風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)⑥審計(jì)委員會(huì)提名與薪酬委員會(huì)⑦風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)⑥審計(jì)委員會(huì)⑤社會(huì)責(zé)任與關(guān)聯(lián)委員會(huì)⑧戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)④資產(chǎn)負(fù)債與成本控制委員會(huì)人才建設(shè)與組織機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌委員會(huì)信息技術(shù)與流程銀行建設(shè)委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控管理委員會(huì)產(chǎn)品統(tǒng)籌與創(chuàng)新委員會(huì)資產(chǎn)負(fù)債與成本控制委員會(huì)人才建設(shè)與組織機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌委員會(huì)信息技術(shù)與流程銀行建設(shè)委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控管理委員會(huì)產(chǎn)品統(tǒng)籌與創(chuàng)新委員會(huì)股東大會(huì)：股東大會(huì)是中國建設(shè)銀行股份有限公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)，依法對(duì)我行重大事項(xiàng)做出決策，涉及審議批準(zhǔn)利潤分派方案、年度財(cái)務(wù)預(yù)算方案和決算方案、注冊(cè)資本的改變、發(fā)行債券、合并、分立以及修改公司章程等。董事會(huì)：中國建設(shè)銀行股份有限公司董事會(huì)對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)執(zhí)行股東大會(huì)的決議，并按照法律、法規(guī)、規(guī)章、公司章程的規(guī)定和股東大會(huì)的授權(quán)行使職權(quán)。所有董事有責(zé)任積極參與公司重大事項(xiàng)的決策，保護(hù)銀行利益及股東權(quán)益。董事會(huì)現(xiàn)有12名董事，均按照公司章程的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)股東大會(huì)選舉產(chǎn)生。其中，執(zhí)行董事4名、非執(zhí)行董事3名、獨(dú)立非執(zhí)行董事5名。監(jiān)事會(huì)：中國建設(shè)銀行股份有限公司監(jiān)事會(huì)是公司的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，向股東大會(huì)負(fù)責(zé)，監(jiān)督董事會(huì)和高級(jí)管理層的行為及財(cái)務(wù)事宜。本行監(jiān)事會(huì)由七名監(jiān)事組成：股東代表監(jiān)事三名，外部監(jiān)事一名，均經(jīng)股東大會(huì)選舉產(chǎn)生；職工代表監(jiān)事三名，由職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生。本行的董事、高級(jí)管理人員不得兼任監(jiān)事。監(jiān)事長由監(jiān)事會(huì)選舉產(chǎn)生，監(jiān)事任期三年，可以連選連任。戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)：戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)的重要職責(zé)權(quán)限涉及：擬訂戰(zhàn)略及發(fā)展規(guī)劃，監(jiān)測(cè)、評(píng)估其實(shí)行情況；審核年度經(jīng)營計(jì)劃和固定資產(chǎn)投資預(yù)算；審查年度經(jīng)營計(jì)劃和固定資產(chǎn)投資預(yù)算執(zhí)行情況；評(píng)估各類業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展?fàn)顩r；審核重大組織調(diào)整和機(jī)構(gòu)布局方案；審核銀行重大投資、融資方案；董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)行使股權(quán)投資、信息技術(shù)規(guī)劃和資本充足率管理等權(quán)限；董事會(huì)授權(quán)的其他事宜。審計(jì)委員會(huì)：審計(jì)委員會(huì)的重要職責(zé)權(quán)限涉及：監(jiān)督銀行財(cái)務(wù)報(bào)告，審查銀行會(huì)計(jì)信息及其重大事項(xiàng)披露；監(jiān)督及評(píng)估銀行內(nèi)部控制；監(jiān)督及評(píng)價(jià)銀行內(nèi)部審計(jì)工作；監(jiān)督及評(píng)估外部審計(jì)工作；關(guān)注也許出現(xiàn)的不妥行為并保證有適當(dāng)安排；向董事會(huì)報(bào)告委員會(huì)工作；董事會(huì)授權(quán)的其他事宜。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)：風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的重要職責(zé)權(quán)限涉及：根據(jù)本行總體戰(zhàn)略，審核本行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，并對(duì)其實(shí)行情況及效果進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)；指導(dǎo)本行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)；監(jiān)督和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)立、組織方式、工作程序和效果，并提出改善意見；審議本行風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估，提出完善本行風(fēng)險(xiǎn)管理的意見；對(duì)本行分管風(fēng)險(xiǎn)管理的高級(jí)管理人員的相關(guān)工作進(jìn)行評(píng)價(jià)；監(jiān)督銀行核心業(yè)務(wù)、管理制度和重大經(jīng)營活動(dòng)的合規(guī)性；董事會(huì)授權(quán)的其他事宜。提名與薪酬委員會(huì)：提名與薪酬委員會(huì)的重要職責(zé)權(quán)限涉及：組織擬訂董事和高級(jí)管理人員的選任標(biāo)準(zhǔn)和程序；就董事候選人、行長人選、首席審計(jì)官人選和董事會(huì)秘書人選，及董事會(huì)各專門委員會(huì)人選向董事會(huì)提出建議；審核董事會(huì)的架構(gòu)、人數(shù)及組成（涉及技能、知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)方面），并就為執(zhí)行銀行的公司策略而擬對(duì)董事會(huì)作出的調(diào)整提出建議；審查董事會(huì)成員履職情況；審核行長提名的高級(jí)管理人員人選；擬訂高級(jí)管理人員的發(fā)展計(jì)劃及關(guān)鍵后備人才的培養(yǎng)計(jì)劃；審核行長提交的銀行薪酬管理制度；組織擬訂董事及高級(jí)管理人員的業(yè)績考核辦法，提請(qǐng)董事會(huì)審議；組織對(duì)董事和高級(jí)管理人員的業(yè)績考核。根據(jù)考核結(jié)果和監(jiān)事會(huì)的盡職情況評(píng)價(jià)，提出對(duì)董事和高級(jí)管理人員薪酬分派的建議，提請(qǐng)董事會(huì)審議；根據(jù)監(jiān)事會(huì)對(duì)監(jiān)事的業(yè)績考核，提出對(duì)監(jiān)事薪酬分派方案的建議，提請(qǐng)董事會(huì)審議；監(jiān)督本行績效考核制度和薪酬制度的執(zhí)行情況；董事會(huì)授權(quán)的其他事宜。社會(huì)責(zé)任與關(guān)聯(lián)委員會(huì)：社會(huì)責(zé)任與關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)的重要職責(zé)權(quán)限涉及：設(shè)計(jì)并提出本行重大關(guān)聯(lián)交易衡量標(biāo)準(zhǔn)以及本行關(guān)聯(lián)交易管理和內(nèi)部審批備案制度，報(bào)董事會(huì)批準(zhǔn)；確認(rèn)本行關(guān)聯(lián)方；接受一般關(guān)聯(lián)交易的備案；審查重大關(guān)聯(lián)交易；研究擬定本行社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略和政策；審核涉及環(huán)境與可連續(xù)發(fā)展的授信政策；對(duì)本行履行社會(huì)責(zé)任的情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查和評(píng)估；研究擬定本行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的戰(zhàn)略、政策和目的，監(jiān)督、評(píng)價(jià)本行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作；董事會(huì)授權(quán)的其他事宜。高級(jí)管理層：行長等高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)組織我行的經(jīng)營管理活動(dòng)。行長重要依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和我行章程規(guī)定以及股東大會(huì)、董事會(huì)的授權(quán)行使職權(quán)，其行為受《中國建設(shè)銀行股份有限公司行長工作細(xì)則》約束。2.地位2023年英國《銀行家》公布的全球1000家大銀行排名榜單中，按一級(jí)資本計(jì)算，中國建設(shè)銀行榮登2023年度全球銀行前三名。2023年7月20日，《財(cái)富》發(fā)布的最新的世界500強(qiáng)排行榜中，中國建設(shè)銀行名列第二十二名。8月，中國建設(shè)銀行在2023中國公司500強(qiáng)中，排名第5。

2023年2月，BrandFinance發(fā)布2023年度全球500強(qiáng)品牌榜單中，中國建設(shè)銀行排名第14。這充足展示了中國建設(shè)銀行資本實(shí)力不斷提高、資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)改善、發(fā)展后勁不斷增強(qiáng)，不管是在國內(nèi)還是國際上都處在較高地位。3.建行的中間業(yè)務(wù)目前中國建設(shè)銀行重要經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)有擔(dān)保類業(yè)務(wù)、征詢顧問和保理業(yè)務(wù)三大類。（1）擔(dān)保類業(yè)務(wù)保函：在貿(mào)易項(xiàng)、合約關(guān)系、經(jīng)濟(jì)關(guān)系等交易中按有關(guān)協(xié)議履行協(xié)議約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)，需要由銀行作為擔(dān)保人，向交易的另一方承諾，如未能履行協(xié)議約定，則由銀行按照保函約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任時(shí)的辦理。（2）征詢顧問工程造價(jià)征詢：涉及建設(shè)項(xiàng)目工程概算、預(yù)算、結(jié)算、竣工決算、工程招標(biāo)標(biāo)底、投標(biāo)報(bào)價(jià)的編制和審核，建設(shè)工程招標(biāo)代理，對(duì)造價(jià)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)協(xié)議糾紛中的造價(jià)鑒定業(yè)務(wù)，提供造價(jià)信息服務(wù)業(yè)務(wù)等。鈔票管理

：為客戶提供適應(yīng)其自身經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理模式的綜合性金融服務(wù)，滿足客戶提高財(cái)務(wù)流動(dòng)性及財(cái)務(wù)管理水平的需要。（3）保理業(yè)務(wù)國內(nèi)保理：國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是中國建設(shè)銀行為以賒銷方式銷售貨品、應(yīng)收帳款占用資金量較大的公司設(shè)計(jì)的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)，是一種以賣方和買方的貨品銷售協(xié)議為基礎(chǔ)，通過受讓（購買）公司（賣方）應(yīng)收賬款為其提供資金（保理預(yù)付款）或其他相關(guān)服務(wù)（銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、信用銷售控制和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保）的金融業(yè)務(wù)。

三、中間業(yè)務(wù)之代收代付業(yè)務(wù)分析1.代收代付業(yè)務(wù)基本介紹代收代付業(yè)務(wù)是委托人、付款人（單位和個(gè)人）與銀行簽訂雙方或三方協(xié)議，根據(jù)委托人提供的代收代付清單或加密數(shù)據(jù)信息介質(zhì)（涉及磁盤、光盤或郵件，簡(jiǎn)稱磁盤），銀行提供代理收付款項(xiàng)的服務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)屬于代理業(yè)務(wù)中應(yīng)用范圍最廣的業(yè)務(wù)之一，幾乎關(guān)系到社會(huì)生活中的每一家每一戶，涉及種類多，涉及范圍廣。（1）重要分類：代收業(yè)務(wù)是指銀行按照與委托單位及繳款單位（個(gè)人）的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的清單或繳款單位（個(gè)人）提供的繳款憑證，由銀行代理委托單位收取款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。代付業(yè)務(wù)是指銀行按照與委托單位的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的清單，通過其在銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶，由銀行代理委托單位發(fā)放款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。（2）涉及范圍涉及代付水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電信話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、學(xué)費(fèi)、訂報(bào)費(fèi)、房租，代發(fā)工資、獎(jiǎng)金、津貼、保險(xiǎn)理賠款、報(bào)銷款、社會(huì)保障資金等。（3）重要渠道①網(wǎng)上銀行②重客服務(wù)系統(tǒng)重客服務(wù)系統(tǒng)即重要客戶服務(wù)系統(tǒng)，重要為政府、行業(yè)、集團(tuán)公司和交融同業(yè)等重要客戶提供資金管理服務(wù)，通過專線連接方式，實(shí)現(xiàn)銀行與公司內(nèi)部系統(tǒng)的直接聯(lián)網(wǎng)對(duì)接，提供賬戶查詢和對(duì)公資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。③ATM自助終端④柜臺(tái)（4）重要功能①依據(jù)管理部門相關(guān)規(guī)定，委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單進(jìn)行扣款。②委托單位及繳款單位（個(gè)人）與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單進(jìn)行扣款。③委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)繳款單位（個(gè)人）提供的繳款憑證進(jìn)行收款。④委托單位與銀行簽訂協(xié)議，銀行根據(jù)委托單位提供清單將工資、保險(xiǎn)費(fèi)等款項(xiàng)發(fā)放到收款人賬戶。（5）特點(diǎn)①支持全國范圍內(nèi)的代收代付業(yè)務(wù)。②支持批量及單筆收付款。③支持實(shí)時(shí)、定期、預(yù)約收付款。④支持全額、部分收付款。⑤支持對(duì)清單戶名校驗(yàn)。（6）優(yōu)點(diǎn)①效率代收代付業(yè)務(wù)合用客戶群體為全體對(duì)公客戶，個(gè)人客戶以銀行為媒介，通過支付手續(xù)費(fèi)的方式建立與對(duì)公賬戶的財(cái)務(wù)往來關(guān)系。替代傳統(tǒng)手工解決模式，快捷地辦理業(yè)務(wù)，可以縮短收付款時(shí)間，提高代收代付業(yè)務(wù)效率和資金使用效率。②安全以銀行自身對(duì)資金安全的高規(guī)定為基礎(chǔ)，通過不斷提高建立支付系統(tǒng)的防護(hù)措施水平，提高了業(yè)務(wù)安全性，減少了差錯(cuò)率嗎，同時(shí)協(xié)助銀行與合作內(nèi)部明確職責(zé)范圍和互相制約，有助于單位內(nèi)控管理。以建行CCBS集團(tuán)賬戶系統(tǒng)為例，代收代付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了在最大安全保護(hù)限度下客戶流動(dòng)性管理需求。③便捷CCBS系統(tǒng)在開立結(jié)算賬戶時(shí)提供幣種參數(shù)化控制，目前提供的重要幣種有：人民幣、英鎊、港幣、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麥克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亞元、歐元。辦理代收代付業(yè)務(wù)時(shí)，代理交易不做幣種控制，上述幣種均可進(jìn)行代收代付業(yè)務(wù)解決，省去了客戶兌換貨幣的環(huán)節(jié)。2.積極意義通過信用卡開展代收代付業(yè)務(wù)，可以使銀行直接同機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人建立密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，可以增長銀行卡發(fā)卡量，提高市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大客戶群體。從源頭上截流和吸取低成本存款，擴(kuò)大存款來源，穩(wěn)定客戶群體壯大了銀行資金實(shí)力。通過現(xiàn)有的支付清算系統(tǒng)，只要同代收單位達(dá)成協(xié)議，即可隨時(shí)開辦業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開辦后即可獲得存款，投資少、見效快、效益大。因此總結(jié)起來開展代收代付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的積極意義重要涉及以下7個(gè)方面。①促進(jìn)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展；②促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展；③促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展；④促進(jìn)借記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；⑤有助于穩(wěn)定并擴(kuò)大客戶群；⑥增長了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入；⑦有助于提高本行形象，擴(kuò)大對(duì)外印象力。3.發(fā)展現(xiàn)狀分析電子銀行客戶端的發(fā)展，使得中間業(yè)務(wù)逐步成為各大銀行的重點(diǎn)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)之一。電子銀行業(yè)務(wù)重要涉及轉(zhuǎn)賬匯款，繳費(fèi)支付、賬戶查詢、信用卡服務(wù)、投資理財(cái)及電子支付。其中繳費(fèi)支付和電子支付類屬于代收代付業(yè)務(wù)。簽約客戶可以使用所有繳費(fèi)項(xiàng)目。全國用戶推薦項(xiàng)目重要涉及Q幣充值、平安保費(fèi)續(xù)繳、全國話費(fèi)充值、游戲點(diǎn)卡充值、支付記錄查詢等。本文將從代收代付業(yè)務(wù)自身發(fā)展歷史以及中國建設(shè)銀行與其他銀行代收代付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力兩個(gè)方面橫向縱向相結(jié)合來闡述建行代收代付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。第一，代收代付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析本文共選取了2023年至2023年2023的歷史數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)均來源于中國建設(shè)銀行年度報(bào)告。代收代付業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)和傭金，而手續(xù)費(fèi)和傭金收入是最能反映銀行除貸款利息收入和投資賺錢以外的所有作為中介和征詢顧問的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)，通過比較歷年代收代付的業(yè)務(wù)與手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入占比，可以較為充足的反映出代收業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。相比直接用營業(yè)凈利潤總額，代收代付業(yè)務(wù)收入僅僅占了極小的比重，直接相比變動(dòng)幅度過小，不能準(zhǔn)確反映出該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入的發(fā)展?fàn)顩r，但是結(jié)合實(shí)際情況而言，代收代付業(yè)務(wù)的迅猛增長是顯而易見的。從高校學(xué)費(fèi)的收取基本都是銀行代扣來看，覆蓋九年義務(wù)教育的收費(fèi)管理系統(tǒng)也是時(shí)間問題。因此本文選取手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、代收代付收入和代收代付收入與手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入比重作為比較對(duì)象。從圖中我們可以看出從2023年至2023年2023來代收代付業(yè)務(wù)基本保持穩(wěn)定增長的模式。在2023年代收代付業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)大幅度下降源于國內(nèi)資本市場(chǎng)的大幅走低，而在2023年開始出現(xiàn)走低的狀況是由于支付寶微信支付等第三方支付平臺(tái)的興起，擠占了中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行客戶端的市場(chǎng)占有率。因此銀行應(yīng)當(dāng)適時(shí)研究市場(chǎng)需求變化通過完善業(yè)務(wù)流程與激勵(lì)機(jī)制、提高人員業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，挖掘渠道優(yōu)勢(shì)等多種措施積極推動(dòng)建立與對(duì)公客戶的合作關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。第二，建行代收代付業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析中國建設(shè)銀行拓展代收代付業(yè)務(wù)目前面臨的兩大挑戰(zhàn)分別是同業(yè)金融機(jī)構(gòu)（重要涉及其余三大國有銀行和股份制商業(yè)銀行）和第三方支付平臺(tái)。為充足比較三者之間的競(jìng)爭(zhēng)力，本文采用SWOT進(jìn)行分析。4.對(duì)策建議在中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為時(shí)代潮流時(shí)，中國建設(shè)銀行作為四大行之一應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身資本實(shí)力以及在發(fā)展新型業(yè)務(wù)存在的問題，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)注意發(fā)展側(cè)重點(diǎn)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)需求改善業(yè)務(wù)模式。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展既是挑戰(zhàn)，同樣也存在機(jī)遇。代收代付業(yè)務(wù)若可以與其他平臺(tái)形成雙贏合作模式，就可以進(jìn)一步拓展用戶數(shù)量，增長存款來源。因此本小組通過對(duì)中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的調(diào)查研究，為進(jìn)一步提高代收代付收入奉獻(xiàn)度，提出以下建議，通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶拓展力度，加強(qiáng)收費(fèi)管理和交叉等措施達(dá)成增長中間業(yè)務(wù)收入的目的。=1\*GB3①致力技術(shù)更新，完善客戶使用端“科技是第一生產(chǎn)力”，在技術(shù)革命日新月異的現(xiàn)代社會(huì)，搶先根據(jù)用戶需求做出技術(shù)創(chuàng)新的公司都將在市場(chǎng)上占有不可撼動(dòng)的地位，對(duì)銀行業(yè)而言也是如此。客戶使用端直接與客戶對(duì)接，簡(jiǎn)樸幼小同時(shí)保證資金安全性的客戶端是吸引客戶的必要條件。沒有技術(shù)依托，僅僅依靠銀行自身實(shí)力很難在市場(chǎng)化的今天一直處在不敗之地。實(shí)現(xiàn)與第三方支付平臺(tái)代收代付之間的雙贏合作，以技術(shù)作為支撐，結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展?jié)撛诳蛻簦瑪U(kuò)大市場(chǎng)占有量。在不能與第三方支付平臺(tái)形成同盟戰(zhàn)線時(shí)，銀行也需要不斷進(jìn)行技術(shù)革新，搶占市場(chǎng)份額。=2\*GB3②擴(kuò)大合作范圍，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控盡管代收代付業(yè)務(wù)范圍發(fā)展至今，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從單一領(lǐng)域到多元領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變，從單一的代發(fā)工資、代收學(xué)費(fèi)到代收移動(dòng)電話費(fèi)、代理征地補(bǔ)償資金、代理他行鈔票寄存、代收石油款等，領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，代收代付資金流量逐年增長，資金沉淀也增長較多。但是合作對(duì)象僅限于對(duì)公客戶，銀行應(yīng)逐步擴(kuò)大合作對(duì)象范圍，發(fā)展業(yè)務(wù)種類，加強(qiáng)與私人客戶之間的代收代付業(yè)務(wù)往來。在擴(kuò)大合作領(lǐng)域的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。在商業(yè)銀行經(jīng)營代收代付業(yè)務(wù)的過程中時(shí)刻存在著風(fēng)險(xiǎn)。一方面是由于客觀情況的變動(dòng)，如市場(chǎng)情況、新政策的出臺(tái)等；另一方面是銀行主觀政策上的失誤。由于這兩方面的變動(dòng)而導(dǎo)致其在資產(chǎn)、收益、資信方面導(dǎo)致?lián)p失的也許性便是銀行代收代付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從開辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)及業(yè)務(wù)的開發(fā)著手，在保證銀行可以賺錢及安全的同時(shí)，做到強(qiáng)化規(guī)范管理，提高代收代付業(yè)務(wù)的科技含量，加強(qiáng)科技管理。=3\*GB3③系統(tǒng)整合資源，創(chuàng)新體制機(jī)制在代收代付工作中，一方而存在著內(nèi)部重視不夠的現(xiàn)象，另一方而也存在反復(fù)勞動(dòng)，資源浪費(fèi)的現(xiàn)象，而這兩種現(xiàn)象的根源都在于全行沒有一個(gè)系統(tǒng)的支撐體系，收代付業(yè)務(wù)涉及到很多單位和部門，但缺少一個(gè)系統(tǒng)的發(fā)展規(guī)劃，一個(gè)有力的組織體系，一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制，在這種情況下，是很難做好這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。因此，要想發(fā)展好這項(xiàng)業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是要系統(tǒng)整合資源。一要將代理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要工作來抓，管理行和經(jīng)營行要在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上傾入更多的精力。二是可以成立代理業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)涉及代收代付業(yè)務(wù)等在內(nèi)的代理業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的制定、市場(chǎng)的細(xì)分、業(yè)務(wù)口標(biāo)的定位、重點(diǎn)客戶的營銷和部門之間的協(xié)調(diào)，使代收代付業(yè)務(wù)有序進(jìn)行，有效發(fā)展。三是要對(duì)口前代收代付業(yè)務(wù)進(jìn)行一次整合。對(duì)所有存量項(xiàng)口和客戶進(jìn)行一次綜合性的效益測(cè)算，對(duì)有效益的項(xiàng)口要加大拓展力度，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。對(duì)無效益的客戶要通過強(qiáng)制收費(fèi)，使客戶積極退出。四是要對(duì)總行、省分行、市分行和經(jīng)營行的代收代付業(yè)務(wù)進(jìn)行一次厘清，在此基礎(chǔ)上，合理擬定利益的分割比例，以調(diào)動(dòng)基層的工作積極性。五是要鼓勵(lì)經(jīng)營行結(jié)合自身實(shí)際，自主開發(fā)一些高效代收代付業(yè)務(wù)項(xiàng)口。5.實(shí)地訪談?dòng)涗?月17日，我們小組成員來到位于二里半的師大建設(shè)分行，就準(zhǔn)備的問題進(jìn)行了詢問，以下是訪談?dòng)涗浐驼掌裟?。訪談內(nèi)容記錄：?jiǎn)枺耗?！關(guān)于代收代付業(yè)務(wù)，代理收付的款項(xiàng)重要有哪些類型？與哪些公司有合作？答：作為師大支行，我行重要負(fù)責(zé)學(xué)費(fèi)的代扣代繳以及教職工工資的發(fā)放。重要服務(wù)對(duì)象也就是湖師大的學(xué)生和老師。當(dāng)然我們營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖然小，但也不僅僅局限于收繳學(xué)費(fèi)和發(fā)放工資，與移動(dòng)公司、聯(lián)通公司等通信行業(yè)，自來水廠、電廠等公共事業(yè)單位也都會(huì)有長期合作。市民們可以通過柜臺(tái),手機(jī)銀行客戶端等多種形式來辦理業(yè)務(wù)為了方便學(xué)生和廣大市民每月定期繳納固定費(fèi)用，我行也開通了自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。例如校園卡假如低于50元，在銀行賬戶余額大于50塊的前提下，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。問：請(qǐng)問建行的公司治理結(jié)構(gòu)是如何的呢？也就是下設(shè)部門的重要類型？代收代付業(yè)務(wù)重要由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)？答：由于我們銀行只是一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，來