綜合理財(cái)規(guī)劃書(shū)

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司溫州分行2023年8月目錄第一部分理財(cái)寄語(yǔ)和保密申明…………… 2第二部分規(guī)劃摘要………… 3第三部分家庭情況…………4第四部分家庭理財(cái)目的…………………… 8第五部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷…………… 9第六部分理財(cái)基本假設(shè)……………………11第七部分家庭規(guī)劃建議……………………12第八部分后記……………… 18第一部分 理財(cái)寄語(yǔ)和保密申明一、理財(cái)寄語(yǔ)理財(cái)是一段快樂(lè)的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。在別人都沒(méi)想屆時(shí)，您想得早一點(diǎn)；在別人都想屆時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中這必不可少的一小點(diǎn)，早用、巧用、常用這一小點(diǎn)，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感謝您到中國(guó)建設(shè)銀行溫州市分行個(gè)人理財(cái)中心進(jìn)行征詢(xún)，并委托我們?yōu)槟O(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，我們?cè)笧槟峁┧辛λ芗暗膸椭?。理?cái)規(guī)劃是中國(guó)建設(shè)銀行為客戶(hù)提供的理財(cái)服務(wù)之一。本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目的，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目的、鈔票收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果也許與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。作為我行尊貴的客戶(hù)，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司溫州分行理財(cái)中心第二部分 規(guī)劃摘要在分析您家庭財(cái)務(wù)狀況和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析您生活和職業(yè)特點(diǎn)，我們?yōu)槟彝ブ贫艘环菰攲?shí)的理財(cái)規(guī)劃，幫助您更好地規(guī)劃人生。

理財(cái)原則：通過(guò)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的分析、科學(xué)合理的規(guī)劃提出建議，最終達(dá)成兩個(gè)目的：第一，在鈔票流管理上，使鈔票的流入大于鈔票的流出，平衡一生的鈔票流；第二，在風(fēng)險(xiǎn)管理上，幫助客戶(hù)在不利情況下?lián)?fù)家庭責(zé)任，實(shí)現(xiàn)無(wú)憂生活。背景概述：您和您先生正處在人生穩(wěn)定成長(zhǎng)期，與兄弟一起經(jīng)營(yíng)服裝和面料兩家公司，通過(guò)數(shù)年大拼公司經(jīng)營(yíng)狀況良好。您這樣的家庭情況在溫州很具有代表性，白手起家，創(chuàng)業(yè)成功，隨著前兩年的溫州“炒房”的熱潮，您在本地和外地置有多處房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)較多，但基本上都是不動(dòng)產(chǎn)。您除了從公司每月取得固定工資外，每年尚有分紅，收入豐厚，在溫州和外地的房產(chǎn)，由于買(mǎi)得早現(xiàn)在增值不少。但您對(duì)股票等金融資產(chǎn)一竅不通，也沒(méi)有愛(ài)好。您有一對(duì)兒女，希望送兒子出國(guó)留學(xué)，女兒在國(guó)內(nèi)接受高等教育，此外要為您自己和先生的養(yǎng)老作準(zhǔn)備。對(duì)于公司您希望能擴(kuò)大規(guī)模，創(chuàng)建自己的品牌，買(mǎi)地建廠房，需要投入大筆資金。因此對(duì)于您來(lái)說(shuō)，未來(lái)收支都較大。綜合財(cái)務(wù)診斷：從財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，可以得出您的鈔票儲(chǔ)蓄能力非常強(qiáng)，資產(chǎn)負(fù)債率較低僅為5.7%，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較合理，但仍然需要改善，重要缺陷是投資品種過(guò)于單一，房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的69.17%，而金融投資性資產(chǎn)為0，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。家庭支出中扣稅支出較大，占了家庭總支出近三分之一，需要對(duì)稅收做出規(guī)劃。理財(cái)策略：選擇什么樣的理財(cái)方式就是選擇什么樣的生活。您今年36歲，正處在人生的穩(wěn)定成長(zhǎng)期，經(jīng)營(yíng)的個(gè)人公司也正處在穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期。此時(shí)家庭的重要理財(cái)目的是合理組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)提高金融資產(chǎn)的比例，結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)偏好，其理財(cái)應(yīng)當(dāng)基于一個(gè)較為長(zhǎng)期的考慮，理財(cái)?shù)脑瓌t應(yīng)當(dāng)是比較穩(wěn)健的。我們建議如下：適當(dāng)減少在房地產(chǎn)上的投資比重，加大在基金和股票等金融資產(chǎn)上的投資。建立一個(gè)長(zhǎng)期平均收益率為6%的金融投資組合。樹(shù)立公私資產(chǎn)互相獨(dú)立的觀念，您家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)就是公司經(jīng)營(yíng)收益風(fēng)險(xiǎn)，您一家過(guò)多依賴(lài)于公司投資收入，不利情況下家庭正常生活和孩子教育將受到不利影響，應(yīng)每年從家庭收入中提撥費(fèi)用盡早做子女教育金規(guī)劃和個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃?？紤]到客戶(hù)目前除了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)外沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)，一旦夫妻發(fā)生意外，收入中斷，對(duì)家庭和子女的影響極大，建議增長(zhǎng)人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的投入。金女士家庭年支出中扣稅的比重占到了36.8%，共計(jì)13.8萬(wàn)元，重要是紅利按照20%的比例納稅。建議將目前供公司使用的個(gè)人房產(chǎn)與公司簽訂租賃合約，房租收入從紅利中扣除（兄弟之間有協(xié)定：金女士的房子免費(fèi)供公司使用），從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人總收入從高稅率向低稅率的轉(zhuǎn)移。同時(shí)將金女士及其配偶楊先生的工資收入平均，減少邊際稅率，最終達(dá)成減少扣稅支出。前六年由于兒子出國(guó)留學(xué)、換車(chē)、公司需要追加投資等需求對(duì)鈔票支出構(gòu)成壓力，出現(xiàn)資金缺口，可以申請(qǐng)銀行貸款的方式解決。第三部分 家庭情況基于您提供的信息，我們通過(guò)整理、分析和假設(shè)，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基礎(chǔ)開(kāi)始理財(cái)規(guī)劃。一、家庭基本情況家庭成員情況：姓名年齡稱(chēng)謂職業(yè)身體狀況金小英36您本人公司主（負(fù)責(zé)銷(xiāo)售部）佳楊建國(guó)38丈夫公司主（負(fù)責(zé)生產(chǎn)）佳楊浩然15兒子初中佳楊佳佳11女兒小學(xué)佳陳阿花66母親，靠子女撫養(yǎng)農(nóng)民尚可楊榮60公公，靠子女撫養(yǎng)農(nóng)民尚可王翠57婆婆，靠子女撫養(yǎng)農(nóng)民尚可您的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷：您與您丈夫的兄弟從1990年開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，以家庭作坊起家，經(jīng)營(yíng)服裝的加工、制作、生產(chǎn)和銷(xiāo)售。憑著溫州人吃苦耐勞的精神和對(duì)事業(yè)的執(zhí)著追求，通過(guò)您一家共同努力，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)蒸蒸日上，逐漸由家庭作坊轉(zhuǎn)變?yōu)橛邢挢?zé)任公司，1995年兩兄弟共同出資成立了溫州虹彩服飾有限責(zé)任公司，法人代表為小叔子楊光，注冊(cè)資金200萬(wàn)（資金投入為兩兄弟平分）。隨著溫州服裝市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益劇烈，您一家意識(shí)到減少成本是提高公司競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。于是在2023年又成立了面料公司，法人代表為您本人，注冊(cè)資金68萬(wàn)，（資金投入為兩兄弟平分）。通過(guò)數(shù)年的打拼，目前公司經(jīng)營(yíng)狀況良好，公司實(shí)力逐漸增強(qiáng)，在溫州服裝屆已有一定的影響力。二、家庭財(cái)務(wù)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債表（編制日期：2023-7-31單位：人民幣元）資產(chǎn)期末數(shù)負(fù)債和權(quán)益期末數(shù)活期存款（人民幣）600,000上海房產(chǎn)按揭372,102流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)600,000杭州房產(chǎn)按揭151,374定期存款（人民幣）400,000消費(fèi)貸款0定期存款（美元）30,000其他負(fù)債0養(yǎng)老金賬戶(hù)余額60,000投資房產(chǎn)（上海）1,500,000投資房產(chǎn)（杭州）1,000,000生息資產(chǎn)小計(jì)3,200,000自有房產(chǎn)（自?。?,000,000自有房產(chǎn)（公司營(yíng)業(yè)用房）2,800,000汽車(chē)168,000固定資產(chǎn)小計(jì)3,968,000股權(quán)資產(chǎn)-溫州虹彩服飾有限責(zé)任公司1,000,000股權(quán)資產(chǎn)-面料公司340,000股權(quán)資產(chǎn)小計(jì)1,340,000資產(chǎn)合計(jì)9,108,000負(fù)債合計(jì)523,476凈資產(chǎn)合計(jì)8,584,524說(shuō)明：股權(quán)資產(chǎn)按照注冊(cè)資本兩兄弟平分，每人100萬(wàn)元。在對(duì)實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價(jià)時(shí)，均采用市場(chǎng)重置價(jià)格計(jì)價(jià)的方法。您家在溫州的兩套房產(chǎn)，一套房產(chǎn)為自住，在陽(yáng)光花園，于1997年購(gòu)買(mǎi)，120平方米，購(gòu)買(mǎi)時(shí)價(jià)值50萬(wàn)，目前市值100萬(wàn)；另一套作為公司的辦公場(chǎng)合（兄弟之間有協(xié)議該房產(chǎn)歸公司無(wú)償使用），在高聯(lián)大廈，200平方米，于2023年購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)為期房，2023年交付使用，購(gòu)時(shí)單價(jià)8000元，價(jià)值160萬(wàn)，目前市值280萬(wàn)。兩套房產(chǎn)都無(wú)貸款。另金家在外地投資兩處房產(chǎn)，一處在上海浦東，于2023年8月購(gòu)買(mǎi)，140平方，購(gòu)時(shí)價(jià)值100萬(wàn)，目前市值150萬(wàn)，當(dāng)初按揭貸款60萬(wàn)，貸款期限2023，本利攤還，每月還6455元，另一處在杭州天目山路，于2023年6月購(gòu)買(mǎi)，140平方，購(gòu)時(shí)價(jià)值60萬(wàn)，目前市值100萬(wàn)，當(dāng)初按揭貸款30萬(wàn)，貸款期限2023，本利攤還，每月還3188元。此外尚有一輛廣州本田雅閣轎車(chē)，于2023年購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)28萬(wàn)，按2023折舊，殘值168000元。三、家庭收支情況下表登記的家庭收入，應(yīng)不涉及金融資產(chǎn)的投資收益，如存款利息；您在外地的兩處房產(chǎn)均采用2023期貸款，月還款額分別為3224元和6464元。您和您先生每月工資收入8000元和5000元。稅收支出涉及薪資扣稅18840元、房租扣稅13994元和紅利扣稅10萬(wàn)。家庭年度收支情況表單位：元每年收入每年支出薪資收入156000房貸還款116258分紅收入500000扣稅收132834房租收入84000平常支出120230子女教育費(fèi)用7000汽車(chē)費(fèi)用34000孝親費(fèi)用18000旅游支出10000收入合計(jì)740000支出合計(jì)438092年度結(jié)余301908四、家庭成員的保障情況金小英夫妻倆只有公司為其交社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)其他保險(xiǎn)五、家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況家庭風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查表風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表評(píng)分10分8分6分4分2分客戶(hù)得分年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分39就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)4家庭承擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50％房貸>50％無(wú)自宅10投資經(jīng)驗(yàn)2023以上6～20232～5年1年以?xún)?nèi)無(wú)6投資知識(shí)有專(zhuān)業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分69風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表評(píng)分10分8分6分4分2分客戶(hù)得分忍受虧損%不能容忍任何損失0分，每增長(zhǎng)1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年鈔票收益抗通膨保值保本保息6認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平6賠錢(qián)心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性4避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)6總分48得出結(jié)論：您的家庭屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，中檔風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。我們還了解到客戶(hù)可以承受的投資損失為10%。第四部分 家庭理財(cái)目的一、家庭理財(cái)目的兒子學(xué)習(xí)成績(jī)不佳，國(guó)內(nèi)高考?jí)毫μ?，夫妻?zhǔn)備在兒子高中畢業(yè)后到澳大利亞留學(xué)6年，每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)現(xiàn)值25萬(wàn)。女兒成績(jī)較好，在國(guó)內(nèi)上大學(xué)4年，每年費(fèi)用2萬(wàn)元?？蛻?hù)認(rèn)為服裝市場(chǎng)是消費(fèi)品市場(chǎng)，人們對(duì)服裝的需求是不斷的，只但是在款式、面料上會(huì)有所變化，市場(chǎng)潛力巨大。按現(xiàn)在趨勢(shì)，生產(chǎn)成本會(huì)進(jìn)一步減少、品種會(huì)增長(zhǎng)，款式會(huì)增多，總體上會(huì)隨著國(guó)際潮流的變化而變化?？蛻?hù)現(xiàn)在急需買(mǎi)地建廠房，對(duì)以后經(jīng)營(yíng)上的計(jì)劃是希望創(chuàng)建自己的一個(gè)品牌。每個(gè)股東需注資500萬(wàn)元，五年內(nèi)達(dá)成。夫妻增長(zhǎng)保險(xiǎn)保障。4、在楊建國(guó)60歲時(shí)夫妻兩人一起退休，退休時(shí)退休后生活費(fèi)用預(yù)計(jì)為每月7000元（扣除通貨膨脹的影響）。5、五年后換車(chē)，價(jià)值80萬(wàn)左右的寶馬車(chē)。退休后，夫妻兩人希望前十年每年出國(guó)旅游一次，預(yù)計(jì)費(fèi)用每年3萬(wàn)元。供養(yǎng)夫妻雙方父母到終老。二、家庭理財(cái)目的評(píng)價(jià)您有著較為明確的理財(cái)目的，短期目的是增長(zhǎng)家庭保障，中期目的是子女教育金、換車(chē)和公司注資，長(zhǎng)期目的是養(yǎng)老基金。上述目的中，中期目的對(duì)資金的壓力較大，屆時(shí)可以向銀行貸款解決短期資金缺口。我們認(rèn)為這些理財(cái)目的，根據(jù)您的家庭情況，只要合理規(guī)劃好未來(lái)的鈔票流，是完全可行的。我們的建議是您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的的順序要先短期后長(zhǎng)期，先重要后次要，我們把您家庭理財(cái)目的的優(yōu)先順序安排為：增長(zhǎng)家庭保障>子女教育金準(zhǔn)備>公司注資>換車(chē)>養(yǎng)老金準(zhǔn)備>其它目的。第五部分家庭現(xiàn)狀分析診斷像您這樣的家庭情況在溫州很具有代表性，白手起家，創(chuàng)業(yè)成功，隨著前兩年的溫州“炒房”的熱潮，您在本地和外地置有多處房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)較多，但基本上都是不動(dòng)產(chǎn)。但面臨的壓力也很大，公司擴(kuò)容、子女教育、個(gè)人養(yǎng)老等等需求都需要您對(duì)未來(lái)好好做個(gè)規(guī)劃。根據(jù)您家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況和收支情況，結(jié)合您未來(lái)的理財(cái)目的，我們將作出一個(gè)具體地分析。資產(chǎn)負(fù)債表和收支表的綜合分析從您家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支表可以看出，您一家總資產(chǎn)約910.8萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)396.8萬(wàn)元，占資產(chǎn)總額的43.7%，涉及兩套價(jià)值共計(jì)380萬(wàn)元的房產(chǎn)和16.8萬(wàn)元的汽車(chē)；流動(dòng)資產(chǎn)涉及60萬(wàn)元活期存款，占總資產(chǎn)的7%；流動(dòng)性比率為16.44，大大超過(guò)抱負(fù)值，流動(dòng)性過(guò)強(qiáng)；生息資產(chǎn)涉及40萬(wàn)元定期存款和3萬(wàn)美元定期存款，以及在滬杭的兩套房產(chǎn)價(jià)值250萬(wàn)，占總資產(chǎn)的34%；總負(fù)債52.35萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為5.7%，凈資產(chǎn)約為858.45萬(wàn)元。您一家年總收入約為74萬(wàn)元，其中21%為夫妻倆的工資收入，67.6%為公司紅利收入，出租房屋的年收入占總收入的11.4%。家庭年總支出為43.8萬(wàn)元，其中扣除稅收13.28萬(wàn)元，占總支出的30.3%，看來(lái)稅收要好好規(guī)劃一下；18.9萬(wàn)元的生活基本支出占總支出43.15%，房貸還款每年支出11.6萬(wàn)元，占總支出的26.5%，每年能節(jié)余約30.2萬(wàn)元。消費(fèi)比率為59.19%，較合理，但考慮到還要買(mǎi)地建廠房，還是要適當(dāng)?shù)墓?jié)流；財(cái)務(wù)自由度為28%，看來(lái)光靠投資收益還不能滿足目前的消費(fèi)支出，需要進(jìn)一步提高財(cái)務(wù)自由度。資產(chǎn)負(fù)債表的特點(diǎn)分析1、 鈔票儲(chǔ)蓄能力非常強(qiáng)每年能結(jié)余約30.2萬(wàn)元，占總收入的40.8%，說(shuō)明每年能持有數(shù)目較為可觀的凈鈔票流量，但其中絕大部分為您夫妻所在公司的紅利收入，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況非常敏感。因此，應(yīng)加大金融投資比例，實(shí)現(xiàn)資本增值。年度總支出為43.8萬(wàn)元，其中家庭年總支出為18.9萬(wàn)元，占支出總額的43.15%，在扣除稅收后，占總支出的61.9%，這個(gè)比例也相對(duì)偏高。2、 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較合理，但仍需適當(dāng)改善您家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)中，金融資產(chǎn)中60萬(wàn)元人民幣以活期存款存在銀行，流動(dòng)性過(guò)強(qiáng)，影響收益。留出6個(gè)月生活費(fèi)用開(kāi)支作為應(yīng)急金外，其余可以投資其他收益率較高金融資產(chǎn)。此外，您家庭所有資產(chǎn)中房產(chǎn)共630萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的69.2%，在當(dāng)前國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控趨于緊縮，特別是上海房?jī)r(jià)開(kāi)始出現(xiàn)下降的情況下，顯得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，應(yīng)考慮在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)減少房產(chǎn)投資，分散風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]在買(mǎi)地建廠房或兒子留學(xué)時(shí)賣(mài)掉手中原價(jià)100萬(wàn)元的上海那套房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)增值收益。最后，資產(chǎn)負(fù)債率為5.7%，這個(gè)比例相對(duì)較低，財(cái)務(wù)狀況非常安全?，F(xiàn)有投資和家庭保障分析：投資品種過(guò)于單一，家庭保障嚴(yán)重局限性房產(chǎn)投資比例過(guò)高，現(xiàn)在中國(guó)證券市場(chǎng)品種逐漸增多，可選擇余地很大，應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好加大涉及股票，債券和基金等金融資產(chǎn)的投資。您和您先生現(xiàn)在每年只有公司為其交社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)其他保險(xiǎn)，而您們倆是家庭的支柱和收入來(lái)源，應(yīng)增長(zhǎng)人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，減少一旦發(fā)生變故對(duì)家庭和子女導(dǎo)致重大影響的風(fēng)險(xiǎn)。四、 家庭投資偏好分析根據(jù)對(duì)您的了解，您沒(méi)有證券投資的經(jīng)歷，也不具被證券投資的知識(shí)和時(shí)間。我們也對(duì)您做了風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，根據(jù)測(cè)試結(jié)果，您的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力中高，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度中檔，我們認(rèn)為您屬于長(zhǎng)期穩(wěn)健型的投資者第六部分 理財(cái)基本假設(shè)本報(bào)告的規(guī)劃時(shí)段為2023年8月至2026年12月，由于基礎(chǔ)信息不是很完整，以及未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境也許發(fā)生變化，為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，在征得您批準(zhǔn)的前提下，我們對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：一、預(yù)測(cè)通貨膨脹率：2.6%通貨膨脹率是影響貨幣時(shí)間價(jià)值的重要因素。根據(jù)中國(guó)國(guó)家記錄局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，2023年為0.4%，2023年為0.7%，2023年為0.8%，2023年1.2%，2023年為3.9%。今年，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)通貨膨脹率為3%。國(guó)家權(quán)威部門(mén)和經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期，綜合以上的具體數(shù)據(jù)，有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)2023-2023年3-4%，未來(lái)長(zhǎng)期的年均通脹率為2.6%左右。二、工資增長(zhǎng)率：4%近十年來(lái)，我國(guó)職工的名義工資增長(zhǎng)率大都在10%左右，據(jù)原國(guó)家計(jì)委!中國(guó)勞動(dòng)就業(yè)預(yù)測(cè)課題組的測(cè)算，我國(guó)城鄉(xiāng)勞動(dòng)適齡人口將從2023年的3.04億增長(zhǎng)到6.222億，平均每年增長(zhǎng)3.1%。而據(jù)世界銀行對(duì)我國(guó)未來(lái)工資增長(zhǎng)率的預(yù)測(cè)2023年-2030年平均將達(dá)成4%。此后我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)保持相對(duì)穩(wěn)定，在適中的預(yù)測(cè)下，2025年前職工的平均工資保持5%的增長(zhǎng)率，2025~2050年平均為3%。三、學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率：5%按照目前3%左右的通貨膨脹率，上升2~3個(gè)百分點(diǎn)，假設(shè)未來(lái)的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%。2023后，在上海完畢四年大學(xué)學(xué)業(yè)所需費(fèi)用就從10萬(wàn)元增長(zhǎng)到20萬(wàn)元。四、未來(lái)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率：5%（溫州）隨著城市化人口不斷增長(zhǎng)，人均居住面積不斷提高為房地產(chǎn)發(fā)展提供了潛在也許，人均收入不斷提高將把這種潛在需求逐步轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期繁榮和房?jī)r(jià)的穩(wěn)步上升。上海自2023年起房?jī)r(jià)進(jìn)入高速增長(zhǎng)階段，二手房指數(shù)從2023年終1000點(diǎn)開(kāi)始，到2023年8月的1700點(diǎn)，整整上漲了70個(gè)百分點(diǎn)，四年年均升幅達(dá)18%，明顯高于上海GDP增長(zhǎng)水平，出現(xiàn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱的情況，為了緩解這一現(xiàn)象，政府出臺(tái)了一系列穩(wěn)定房?jī)r(jià)的宏觀調(diào)控政策，今年上半年，市場(chǎng)已開(kāi)始對(duì)政策做出回應(yīng)，房?jī)r(jià)增幅明顯放慢，考慮到此后幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)仍將朝著平穩(wěn)有序的方向發(fā)展，故假設(shè)未來(lái)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率為5%。五、紅利增長(zhǎng)率：4%從1994年至今，中國(guó)一直位居世界第一服裝生產(chǎn)大國(guó)和出口大國(guó)，服裝出口總額約占全球服裝出口貿(mào)易額的五分之一。我國(guó)的服裝行業(yè)將有長(zhǎng)期的發(fā)展空間。預(yù)計(jì)服裝行業(yè)未來(lái)凈資產(chǎn)收益率在4%左右,假設(shè)紅利增長(zhǎng)率與此增長(zhǎng)保持一致。六、利率水平：3%低利率是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)定，也是國(guó)際金融市場(chǎng)的必然趨勢(shì)，中國(guó)繼續(xù)保持低利率，平均利率水平設(shè)定為3%。七、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率：7%在1998發(fā)表的《中國(guó)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)》一書(shū)中，麥迪遜預(yù)測(cè)1995-2023年間，中國(guó)的GDP年均增長(zhǎng)率將由1978-1995年期間的7.5%逐步下降為5.5%，人均GDP增長(zhǎng)率由大約6.04%逐漸下降為4.5%。世界銀行1997年發(fā)表了題為《2023年的中國(guó)》的報(bào)告，假設(shè)此后中國(guó)的GDP年平均增長(zhǎng)率從8.4%逐步減緩到5%。屋折舊率：2%一般房屋居住50年，則年折舊率為2%汽車(chē)折舊率：10%汽車(chē)按2023折舊，每年折舊28000元十、預(yù)期壽命85歲。第七部分 理財(cái)規(guī)劃建議應(yīng)急金規(guī)劃一般資產(chǎn)配置下應(yīng)保存3-6個(gè)月的生活支出為緊急備用金，考慮到客戶(hù)生活支出較大，不擬定性因此比一般家庭更大，因此建議預(yù)留6個(gè)月生活支出189000/2=94500元，即配置大約10萬(wàn)元為應(yīng)急金。可以以告知存款一戶(hù)通的形式存在。將剩余的活期存款作為家庭盈余投資收益更高的資產(chǎn)。二、家庭盈余規(guī)劃1、家庭盈余的運(yùn)用家庭月度或年度的盈余是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡(jiǎn)樸的話來(lái)說(shuō)，就是家庭收入減家庭支出和最低鈔票儲(chǔ)備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，以后您要?shí)現(xiàn)家庭的理財(cái)目的，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財(cái)富外，關(guān)鍵就是要通過(guò)支用歷年積累的盈余本金和投資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)。盈余分派積累的用途如下：當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時(shí)，可從歷年積累的盈余中支取。理財(cái)目的實(shí)行過(guò)程中，如遇資金局限性，可從歷年積累的盈余中支取。為子女教育金和養(yǎng)老金儲(chǔ)備做準(zhǔn)備。家庭最低鈔票儲(chǔ)備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。其它用途。2、家庭盈余的投資隨著中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境依舊良好；再考慮中國(guó)股票市場(chǎng)的發(fā)展將趨于不斷規(guī)范和良好，上市公司質(zhì)量有望提高，匯率升值等因素，中短期內(nèi)可適當(dāng)提高投資股票市場(chǎng)的比例。但是出于客戶(hù)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)忍受的態(tài)度偏低，則投資股票并不合適。建議可以選擇開(kāi)放式基金來(lái)作為投資方式，由于客戶(hù)涉足的投資領(lǐng)域并不多，沒(méi)有很多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而基金具有專(zhuān)家理財(cái)、變現(xiàn)能力強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，是優(yōu)秀的投資選擇，比較適合客戶(hù)的情況。我們選擇的貨幣基金與股票基金將是現(xiàn)有市場(chǎng)上比較優(yōu)良，歷史收益率較高，產(chǎn)品配置合理的基金。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)組合的理論，我們進(jìn)行了投資組合的構(gòu)建。投資組合中加入一種貨幣型基金，一種債券型基金和一種股票型基金。所選的貨幣型基金為華夏鈔票增利基金，債券型基金為中信穩(wěn)定雙利債券型基金，股票型基金為融通新藍(lán)籌。我們建議按以下的結(jié)構(gòu)進(jìn)行金融資產(chǎn)投資。根據(jù)我們的記錄，融通新藍(lán)酬的年平均收益為7.66%,方差為18.9%，在95%的情況下，最大損失為30%左右，同時(shí)，客戶(hù)可容忍的最大損失為10%，所以，融通新藍(lán)酬配置的比率為30%。由于華夏鈔票增利基金和中信穩(wěn)定雙利債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較小，整個(gè)組合的最大損失不會(huì)超過(guò)10%。整個(gè)組合的規(guī)定平均收益率為6%，經(jīng)測(cè)算，我們得到了以下基金組合：資產(chǎn)類(lèi)型華夏鈔票增利基金中信穩(wěn)定雙利債券型基金融通新藍(lán)籌投資占比15%55%30%產(chǎn)品簡(jiǎn)樸介紹該基金屬于低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，具有活期便利的特點(diǎn)，資金流動(dòng)性高?；痤A(yù)期收益為2-3%，高于同期銀行儲(chǔ)蓄?；疬€可以避免隱性的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)損失。分紅免稅。該基金重要投資于國(guó)債、金融債、公司債等固定收益品種，不低于基金資產(chǎn)總值的80%。此外可以通過(guò)參與新股申購(gòu)和要約收購(gòu)類(lèi)股票套利等低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式來(lái)提高基金收益水平，比較適合當(dāng)前證券市場(chǎng)的形勢(shì)。預(yù)計(jì)年收益達(dá)成3-7%。該基金重要投資處在成長(zhǎng)階段和成熟階段初期的“新藍(lán)籌”上市公司。通過(guò)組合投資,在充足控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)基金凈值的穩(wěn)定增長(zhǎng)。綜合預(yù)計(jì)收益率在6.77%左右建議客戶(hù)可以拿出除學(xué)費(fèi)儲(chǔ)備，應(yīng)急金外的大部分鈔票存款對(duì)以上幾種資產(chǎn)定期定額地投入，以后的盈余資產(chǎn)都可以按次組合追加投資。投資組合長(zhǎng)期持有以取得良好的投資回報(bào)率。通過(guò)以上投資組合，客戶(hù)的收益率預(yù)計(jì)為6.04%。此外，尚有一個(gè)很重要的問(wèn)題需要您去關(guān)注：一是要經(jīng)常留意各個(gè)已投資產(chǎn)品的走勢(shì)和表現(xiàn)，定期對(duì)投資組合的業(yè)績(jī)表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，適時(shí)調(diào)整組合中的基金品種和比例，及時(shí)吐故納新。三、子女教育規(guī)劃子女的學(xué)費(fèi)是您最優(yōu)先考慮的問(wèn)題，同時(shí)學(xué)費(fèi)的支出彈性也最小，由于不能由于突發(fā)事件引起收入減少而減少在子女教育上的花費(fèi)。而您絕大部分收入來(lái)自自營(yíng)的公司，并且服裝行業(yè)受經(jīng)濟(jì)景氣影響太大，因此對(duì)子女學(xué)費(fèi)必須做最周全也最安全的準(zhǔn)備。您在子女學(xué)費(fèi)方面的承擔(dān)應(yīng)當(dāng)算是比較大的，3年后兒子要出國(guó)留學(xué)每年生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)支出需要25萬(wàn)，6年共計(jì)150萬(wàn)，兒女高等教育支出相對(duì)較少，只要國(guó)內(nèi)大學(xué)每年2萬(wàn)元的開(kāi)支，4年共計(jì)8萬(wàn)元。建議將外匯資產(chǎn)3萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)建行“匯得盈”產(chǎn)品（該產(chǎn)品收益比同期存款要高出2倍），將定期存款中的10萬(wàn)轉(zhuǎn)換成安全性好而收益比存款高的國(guó)債，這筆資產(chǎn)作為子女接受高等教育最低的資金保障。其余存款除了留出應(yīng)急金外都按照上述的投資組合購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的資產(chǎn)。兒子留學(xué)澳大利亞的資金，用“匯得盈”產(chǎn)品作為前期支付，局限性部分也可以考慮為兒子申請(qǐng)留學(xué)貸款，建行可認(rèn)為您提供一站式服務(wù)，非常方便。四、家庭保障規(guī)劃您和您先生是家庭的支柱，收入的重要來(lái)源者，一旦發(fā)生什么變故對(duì)家庭導(dǎo)致的影響是巨大的，而目前您夫妻二人除了公司替你們交的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，沒(méi)有任何其他保險(xiǎn)，這樣對(duì)于家庭和子女來(lái)說(shuō)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。但是您已意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，這一點(diǎn)非常好。根據(jù)您的情況，我們認(rèn)為您和您先生需要增長(zhǎng)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。我們分別用收入填補(bǔ)法和遺囑需求法對(duì)您和您先生所需要的保額進(jìn)行了測(cè)算，同時(shí)我們也對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了比較，遵循保障最大化、支出最小化的原則，我們給您設(shè)計(jì)了如下的保險(xiǎn)組合：保險(xiǎn)組合（單位：元）投保建議金小珍楊建國(guó)兒子楊展展女兒金洋泰康吉祥相伴定期保險(xiǎn)保額（2023期）50萬(wàn)50萬(wàn)泰康吉祥相伴定期保險(xiǎn)年交保費(fèi)13052540泰康附加世紀(jì)泰康住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額3萬(wàn)3萬(wàn)泰康附加世紀(jì)泰康住院醫(yī)療年交保費(fèi)11401140泰康住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)第二檔年交保費(fèi)（終身）448448泰康生命關(guān)愛(ài)重大疾病終身保險(xiǎn)保額（2023繳費(fèi)）20萬(wàn)20萬(wàn)泰康生命關(guān)愛(ài)重大疾病終身保險(xiǎn)年交保費(fèi)78009200泰康附加安心無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)保額100萬(wàn)100萬(wàn)泰康附加安心無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)年交保費(fèi)17001700新華成長(zhǎng)無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)保額（保至25歲）10萬(wàn)10萬(wàn)新華成長(zhǎng)無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)年交保費(fèi)360340國(guó)壽學(xué)生平安保險(xiǎn)6060年總保費(fèi)支出：1239315028420400家庭年保費(fèi)支出合計(jì)28241理由說(shuō)明：保險(xiǎn)最大的意義就是雪中送炭，所以我們建議您的家庭投保定期壽險(xiǎn)，以增長(zhǎng)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)就是在相同的保障條件下價(jià)格最低，并且泰康人壽的定期壽險(xiǎn)還可以購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)的費(fèi)率往往比主險(xiǎn)要低，因此我們選擇了泰康吉祥相伴定期壽險(xiǎn)。由于您夫妻二人沒(méi)有參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，投保健康險(xiǎn)就非常有必要，我們給您選擇了附加世紀(jì)泰康住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣除了住院期間發(fā)生的醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用外，天天還可以獲得100元的住院補(bǔ)貼，假如是重大疾病保障將更多。如今重大疾病的發(fā)病率呈上升趨勢(shì)，所以再增長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)重大疾病險(xiǎn)，一旦確診即可給付，及時(shí)為治療提供鈔票?？紤]您夫妻二人出差較多，再附加一項(xiàng)意外險(xiǎn)，保額為壽險(xiǎn)的兩倍，不僅可以提高抗意外的風(fēng)險(xiǎn)，并且尚有殘疾失能的保障。對(duì)于您的子女，他們都是在校學(xué)生，建議購(gòu)買(mǎi)學(xué)生平安險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，每年只要60元，保障可不少，既涉及發(fā)生意外的保障，又有醫(yī)療保障。在此基礎(chǔ)上只要增長(zhǎng)子女的重大疾病險(xiǎn)就可以了，新華人壽的成長(zhǎng)無(wú)有重大疾病險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)針對(duì)未成年子女設(shè)計(jì)的，保障到25歲，保費(fèi)相對(duì)較低。25歲以后子女已獨(dú)立，是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可以有子女自由選擇，自己承擔(dān)費(fèi)用。至于財(cái)險(xiǎn)，一般在購(gòu)房貸款時(shí)，是一定要購(gòu)買(mǎi)的，本規(guī)劃中就不再詳述。根據(jù)上述保險(xiǎn)組合，您一年只要兩萬(wàn)多元的保費(fèi)支出，完全在您的承受范圍之內(nèi)，但是解決您的后顧之憂，非常劃算。特別提醒：建議為您的公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保費(fèi)由公司費(fèi)用中支出。由于服裝和面料公司，都面臨火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生火災(zāi)，對(duì)整個(gè)公司的影響是致命的。五、家庭住房規(guī)劃客戶(hù)現(xiàn)有一套自住房屋，一套公司用房和兩套投資性房地產(chǎn)。1、一方面客戶(hù)應(yīng)當(dāng)對(duì)公司用的那套房做出產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)的界定。由于雖然公司是屬于自營(yíng)性質(zhì)的，并且合作人也是嫡親關(guān)系，但是作為大宗價(jià)值的房產(chǎn)，對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債和鈔票流量影響都很大?？梢耘c公司簽訂租賃協(xié)議，收取租金。2、兩套投資性住房短時(shí)間內(nèi)宜繼續(xù)保存。一方面是由于當(dāng)前受宏觀調(diào)控的政策影響，房地產(chǎn)市場(chǎng)較低迷，出賣(mài)房產(chǎn)時(shí)機(jī)不宜；另一方面，客戶(hù)在之后的幾年，鈔票流的壓力還是比較大的，重要是購(gòu)置廠房的投資和兒子讀大學(xué)的費(fèi)用。屆時(shí)可以根據(jù)市場(chǎng)行情選擇出售獲取增值收益，也可以作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款。六、退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老金的來(lái)源重要有社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金和家庭歷年盈余積累的投資本金及回報(bào)這兩個(gè)部分組成?，F(xiàn)在利率水平較低，不適宜購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們建議您可以在實(shí)現(xiàn)換車(chē)、公司注資、歸還房貸、儲(chǔ)備教育金等理財(cái)目的后，將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積