沈陽華泰保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

目錄摘要 引言在數(shù)千年以前，國民早就已經(jīng)產(chǎn)生了防患于未然，應(yīng)對(duì)不測(cè)之需的思想。隨著1840年鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)，人壽保險(xiǎn)體系開始在我國引進(jìn)，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)體系。中國的保險(xiǎn)歷史起源于1949年建立的中國人民保險(xiǎn)公司。人身保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的分支就是人壽保險(xiǎn)，人的生命是其保險(xiǎn)標(biāo)的，其保險(xiǎn)事故是人的生存或死亡，所以它又可以被稱為生命保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)是具有保護(hù)與儲(chǔ)蓄雙重功能的“生命價(jià)值”的穩(wěn)定劑，但考慮到目前人們的支付能力與期望值可能存在差異，可以通過多種途徑來實(shí)現(xiàn)。比如，你可以先買個(gè)小額終身壽險(xiǎn)，然后再延長時(shí)間。用手中積攢多年的資金買一個(gè)小房子，然后再用這個(gè)小房子換一個(gè)大房子；當(dāng)然，你可以先買一份大額定期壽險(xiǎn)，然后再轉(zhuǎn)換成大額定期壽險(xiǎn)，這就與貸款買房子的道理相同。所以無論選擇哪種途徑，人們都至少需要一份人壽保險(xiǎn)。從整個(gè)社會(huì)的角度來看，有的人可能會(huì)偶然受傷，有的人可能會(huì)生病。各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)在暗流涌動(dòng)，威脅著我們的生命。所以我們必須采取一種方法以解決個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，以求自保。威脅生命的人和其家屬在資金上提供特定的物質(zhì)支援，而人壽保險(xiǎn)就是采用這種方式。其提高抵抗危險(xiǎn)的能力，制定家庭理財(cái)計(jì)劃，為自己及家人加強(qiáng)心理防御，創(chuàng)造愛的世界，勾勒出一個(gè)光明的未來。所以說，購買一份人壽保險(xiǎn)有很多好處，人們的各類風(fēng)險(xiǎn)的保障問題都可以被人壽保險(xiǎn)解決，比如年輕人可以盡早對(duì)養(yǎng)老生活進(jìn)行規(guī)劃，以便于后期過上高品質(zhì)的老年生活；家庭經(jīng)濟(jì)收入保障得到鞏固，如果發(fā)生意外，家庭整體的生活質(zhì)量不會(huì)受影響，我們也不會(huì)因意外不知所措；為家中的孩子積攢一筆教育金，給孩子未來的教育階段形成規(guī)劃；可以很好的實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，把一部分資產(chǎn)留給保險(xiǎn)單受益人。因此，人壽保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇，由人壽保險(xiǎn)形成大量積累的財(cái)富是半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄方法。近年來，我國壽險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入高速增長期，在2014年這一年，中國取得了中國保險(xiǎn)史上第一個(gè)輝煌的里程碑，人壽保險(xiǎn)行業(yè)的原保費(fèi)收入沖破1萬億元；在2017年，中國更是在以往的基礎(chǔ)上穩(wěn)中求進(jìn)，全國壽險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入第一次突破2萬億元，成為世界上第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng)；而到了2018年，我國壽險(xiǎn)業(yè)又獲得了極大發(fā)展，全國人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入穩(wěn)中有升：達(dá)到了20722.86億元；2019年，中國取得了前所未有的成就，全國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入29628億。我國高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)發(fā)展使人壽保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，其帶來影響是人壽保險(xiǎn)的發(fā)展和增長逐步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二者相互配合。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的，它促進(jìn)了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化，協(xié)調(diào)促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在一定程度上，人壽保險(xiǎn)履行風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的作用，減少了消費(fèi)者面對(duì)的不確定性，增加了居民的實(shí)際消費(fèi)支出。在居民消費(fèi)水平提高的前提下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也得到了促進(jìn)。由此看來，現(xiàn)在我國壽險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入不斷增加，市場(chǎng)份額逐漸增大，人壽保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展空間廣闊，如果與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互作用，壽險(xiǎn)發(fā)展前景會(huì)更加廣闊。

1沈陽華泰保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析1.1沈陽華泰保險(xiǎn)公司基本現(xiàn)狀2005年，華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“華泰人壽”）在北京正式開門營業(yè)，目前經(jīng)營范圍覆蓋人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等各類人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和下設(shè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開設(shè)了400多家。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)表明，在2019年年末，91家人身保險(xiǎn)公司分布全中國。在2019年，人壽保險(xiǎn)行業(yè)在我國也走上了快速發(fā)展的軌道：原保費(fèi)收入穩(wěn)步增加，2019年，中國取得了前所未有的成就，全國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入29628億；在中國逐年增加的市場(chǎng)份額，使之當(dāng)之無愧地成為國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域中的極其重要支撐；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)趨于合理；目前，各大壽險(xiǎn)公司逐漸推出新型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)等；我國壽險(xiǎn)行業(yè)逐漸與國際接軌。2017年08月29日，遼寧省沈陽市大東區(qū)華泰保險(xiǎn)望花專屬代理店正式成立了，其經(jīng)營范圍包括對(duì)華泰人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行代理銷售及相關(guān)承保理賠咨詢相關(guān)服務(wù)、中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著時(shí)間發(fā)展，遼寧省壽險(xiǎn)需求日益增多，具有廣泛的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，這給遼寧省壽險(xiǎn)公司帶來更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也給企業(yè)帶來了不小的挑戰(zhàn)。在行業(yè)整體大環(huán)境的推動(dòng)下，沈陽市大東區(qū)華泰保險(xiǎn)望花專屬代理店，經(jīng)過自身腳踏實(shí)地、不懈努力，在短期內(nèi)發(fā)展迅猛，并且在遼寧省沈陽市眾多壽險(xiǎn)公司中嶄露頭角、脫穎而出。1.2華泰人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年，公司經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，原保險(xiǎn)費(fèi)收入居前5位的保險(xiǎn)產(chǎn)品是:華泰盛世年金保險(xiǎn)、福佑一生終身重大疾病保險(xiǎn)、百萬贏家年金保險(xiǎn)(分紅型，至尊版)、新福佑雙鑫兩全保險(xiǎn)(分紅型)、福佑雙鑫兩全保險(xiǎn)(分紅型)。通過表1.1我們可以看出，在2019年沈陽華泰保險(xiǎn)原保險(xiǎn)費(fèi)收入居前5位的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類主要是年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。很明顯的發(fā)現(xiàn)人們對(duì)于自己的理財(cái)規(guī)劃和生命健康都有了與時(shí)俱進(jìn)的觀念。近年來,居民的理財(cái)意識(shí)明顯增強(qiáng),不僅僅會(huì)購買傳統(tǒng)型的人壽保險(xiǎn)，人們更青睞于以安全穩(wěn)健為特點(diǎn)的年金理財(cái)險(xiǎn),年金保險(xiǎn)占用資金較多,回報(bào)周期長,適合注重長期回報(bào)、有長期的資金規(guī)劃的人，尤其是受到很多高凈值人群的追捧。具體情況如下:表1.1原保險(xiǎn)費(fèi)收入居前5位的保險(xiǎn)產(chǎn)品單位：萬元保費(fèi)收入排名產(chǎn)品名稱主要銷售渠道原保險(xiǎn)保費(fèi)收入退保金1華泰人壽華泰盛世年金保險(xiǎn)個(gè)人代理59918.381334.612華泰人壽福佑一生終身重大疾病保險(xiǎn)個(gè)人代理55341.16956.423華泰人壽百萬贏家年金保險(xiǎn)（分紅型，至尊版）個(gè)人代理37736.152177.274華泰人壽新福佑雙鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）個(gè)人代理34500.171266.295華泰人壽福佑雙鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）個(gè)人代理28805.891456.93合計(jì)216301.757191.52數(shù)據(jù)來源：華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司官網(wǎng)兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)分為兩個(gè)部分，第一部分來自于危險(xiǎn)保費(fèi)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)則是其另一部分。兩全保險(xiǎn)，顧名思義，它具有兩個(gè)目標(biāo)一同周全實(shí)現(xiàn)的功能：抵御風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人理財(cái)，該保險(xiǎn)在晚年可以把有穩(wěn)定保障的生活提供給被保險(xiǎn)人；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)死亡的情況，那么保險(xiǎn)公司就得進(jìn)行賠付，這個(gè)賠付通常是以保險(xiǎn)金的形式，保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)金賠付給被保險(xiǎn)人的家人，以保證日后的經(jīng)濟(jì)需求。除此之外，兩全保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也可以以多種形式享用保單的現(xiàn)金價(jià)值，這就與投保終身壽險(xiǎn)相類似。同時(shí)考慮了生存與死亡兩種情況的兩全保險(xiǎn)，它的保險(xiǎn)費(fèi)用較高的原因就是：不論在何種情況下都要給付。雖然要支付較昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)，但作為“理性”消費(fèi)者偏愛的產(chǎn)品并不會(huì)對(duì)兩全保險(xiǎn)產(chǎn)生影響。我國對(duì)于醫(yī)療行業(yè)的大量報(bào)道，以及對(duì)于一些重大疾病危害的普及，讓越來越多的民眾了解到重大疾病對(duì)于自己的危害性，現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)越來越先進(jìn)，重大疾病的檢出率就越來越高，也明白重大疾病就存在于自己的身邊，而自己隨時(shí)都有可能因?yàn)楦鞣N原因而生病，從而也就明白了重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的重要性，也就能積極的參與重大疾病的投保。此外，根據(jù)調(diào)查顯示，重大疾病都越來越往年輕化的方向發(fā)展，這也是年輕人對(duì)于自身身體素質(zhì)并不在意的原因。在這種背景下，對(duì)于重大疾病投保率也在逐年上升，人們紛紛意識(shí)到了重大疾病保險(xiǎn)對(duì)于自己的好處。同時(shí)隨著我國人口老齡化，重大疾病保險(xiǎn)的需求也就越來越大，一旦得了重大疾病，那么治療費(fèi)用就很高，不是一般的普通家庭所承受得起，所以無論是什么原因，中年人也都愿意為自己或者為老人購買一定年限的重大疾病保險(xiǎn)，從而降低在生病之后，家庭經(jīng)濟(jì)崩潰的風(fēng)險(xiǎn)性[1]。在2019年度，沈陽華泰保險(xiǎn)全年經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保戶投資款新增交費(fèi)排名前3位的保險(xiǎn)產(chǎn)品是:財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)(萬能型)、朝朝盈兩全保險(xiǎn)(萬能型)和新財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)(萬能型)。通過表1.2和1.3可以看出，2019年華泰保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬能人壽保險(xiǎn)排名在表中的前3位的。萬能壽險(xiǎn)作為一種新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品成功走進(jìn)大眾的視線里，它具有極強(qiáng)的綜合性和高度的適應(yīng)性。如果用它與傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)相比，三大主要因素就是由萬能壽險(xiǎn)列示：隨著死亡保障費(fèi)率逐漸增加的現(xiàn)金價(jià)值、應(yīng)計(jì)利率以及管理費(fèi)用[2]，換句話說，就是保險(xiǎn)人采用的死亡費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值采用的利息率和保險(xiǎn)人運(yùn)營的經(jīng)營費(fèi)用，這就與只向消費(fèi)者提供總保費(fèi)水平、沒有對(duì)死亡保障成本、應(yīng)計(jì)利息、經(jīng)營費(fèi)用等信息進(jìn)行披露的傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生巨大差別?，F(xiàn)在的民眾在自己不同的生命周期中有著不同的保險(xiǎn)需求和支付能力，所以這種保險(xiǎn)費(fèi)繳付靈活、保險(xiǎn)金額可變保單透明度高的萬能壽險(xiǎn)成功贏得了人們的青睞。表1.2保戶投資款新增交費(fèi)居前3位的保險(xiǎn)產(chǎn)品單位：萬元新增交費(fèi)排名產(chǎn)品名稱主要銷售渠道保戶投資款新增交費(fèi)退保金1華泰人壽財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）個(gè)人代理50153.0322541.572華泰人壽朝朝盈兩全保險(xiǎn)（萬能型）銀行郵政代理31970.61107.563華泰人壽新財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）個(gè)人代理3697.197.16合計(jì)85820.8322656.29數(shù)據(jù)來源：華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司官網(wǎng)表1.3e生盈年金保險(xiǎn)(投資連結(jié)型)單位：萬元新增交費(fèi)排名產(chǎn)品名稱主要銷售渠道投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)退保金1華泰人壽e生盈年金保險(xiǎn)（投資連結(jié)型）網(wǎng)絡(luò)渠道253.45906.39數(shù)據(jù)來源：華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司官網(wǎng)1.3華泰保險(xiǎn)公司的償付能力信息2019年10月至12月，償二代下的華泰保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率為162.60%，核心償付能力充足率162.60%，其完成目標(biāo)完全滿足銀保監(jiān)會(huì)的要求。相比2018年第4季度上升了0.58%，沈陽華泰保險(xiǎn)公司在2019年實(shí)現(xiàn)承保利潤3.87億元，同比增長了62.8%;稅前利潤3.58億元，凈利潤5.06億元。2019年4月至6月保險(xiǎn)公司所得稅政策調(diào)整導(dǎo)致實(shí)際資本大幅增加，償付能力充足率上升。2019年，公司原保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)61.82億，同比正增長16.2%；新單標(biāo)保14.38億，實(shí)現(xiàn)同比正增長5.9%。新業(yè)務(wù)增長及產(chǎn)品期限趨長，使得壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低資本較上年度增加較多。在2019年4季度資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整，導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的最低資本上升，使得償付能力充足率開始下降。根據(jù)表1.4和1.5可知，2019年全年，公司綜合償付能力的充足率基本持平。由監(jiān)管要求的公司綜合償付能力充足率要達(dá)到100%，而華泰保險(xiǎn)公司的綜合償付能力充足率全年都超過了150%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家監(jiān)管要求。而且，近四個(gè)季度的核心償付能力均在150%以上，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的50%，由此可以看出，2019年沈陽華泰保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理情況較好[3]。表1.4沈陽華泰保險(xiǎn)償付能力指標(biāo)單位：萬元項(xiàng)目年末數(shù)認(rèn)可資產(chǎn)2774329.07認(rèn)可負(fù)債2159734.49實(shí)際資本614594.58核心一級(jí)資本614694.58核心二級(jí)資本附屬一級(jí)資本附屬二級(jí)資本量化風(fēng)險(xiǎn)最低資本383271.62控制風(fēng)險(xiǎn)最低資本-5289.15附加成本最低資本377982.48核心償付能力溢額236612.10綜合償付能力溢額236612.10核心償付能力充足率（%）162.60%綜合償付能力充足率（%）162.60%數(shù)據(jù)來源：華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司官網(wǎng)表1.5報(bào)告期內(nèi)償付能力變動(dòng)情況單位：萬元指標(biāo)本年度實(shí)際值上年度實(shí)際值年度間變動(dòng)情況認(rèn)可資產(chǎn)2774329.072334394.0418.85%認(rèn)可負(fù)債2159734.491821124.3018.59%實(shí)際資本614594.58513269.7319.74%核心一級(jí)資本614594.58513269.7319.74%附屬一級(jí)資本量化風(fēng)險(xiǎn)最低資本383271.62321231.4019.31%控制風(fēng)險(xiǎn)最低資本-5289.15-4432.9919.31%最低資本377982.48316798.4119.31%核心償付能力溢額236612.10196471.3320.43%綜合償付能力溢額236612.10196471.3320.43%核心償付能力充足率（%）162.60%162.02%0.58%綜合償付能力充足率（%）162.60%162.02%0.58%數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局

2沈陽華泰保險(xiǎn)現(xiàn)階段存在的問題2.1粗放型業(yè)務(wù)發(fā)展模式面臨瓶頸制約長期以來，沈陽華泰保險(xiǎn)公司就已經(jīng)擁有了廣泛的發(fā)展模式，提出了“強(qiáng)調(diào)規(guī)模和速度”的構(gòu)想。這一類型的傳統(tǒng)粗放型企業(yè)開發(fā)模式的基本特點(diǎn)是:加大生產(chǎn)要素的投放、生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大以達(dá)到經(jīng)濟(jì)增長的過程[4]。通過這種方式，不但增加損失，而且增加投資成本，但無法改善產(chǎn)品質(zhì)量，最終造成經(jīng)濟(jì)增長困難和規(guī)模效益低。不僅如此，當(dāng)下的考核機(jī)制是“以保費(fèi)論英雄”，在這種價(jià)值導(dǎo)向的作用下，致使公司內(nèi)部也是用保費(fèi)論英雄，大家一致認(rèn)為保費(fèi)是競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。以這種經(jīng)營指導(dǎo)思想，在企業(yè)發(fā)展規(guī)模短期內(nèi)，沈陽華泰保險(xiǎn)雖然實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展，而且取得了良好的成績(jī)，由于資產(chǎn)質(zhì)量和企業(yè)經(jīng)營效益并未實(shí)現(xiàn)不同發(fā)展的原因，加上傳統(tǒng)的發(fā)展模式的巨大影響作用，粗放式?jīng)]能達(dá)到預(yù)期的發(fā)展要求，在將來的發(fā)展中，諸多的發(fā)展隱患將會(huì)為華泰保險(xiǎn)公司發(fā)展埋下伏筆[5]。2.2壽險(xiǎn)業(yè)社會(huì)聲譽(yù)不佳信任就是提高壽險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。人無忠信，不可立于世，作為企業(yè)更應(yīng)該做到忠信。由于國家行業(yè)監(jiān)管改革目前并不完善，而且壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展速度不斷加快以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的依然加劇，行業(yè)監(jiān)管部門與壽險(xiǎn)市場(chǎng)二者之間還不能相互協(xié)調(diào)，密切配合，造成了一種無秩序的不良局面：整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)逐漸形成了惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面[6]。沈陽華泰保險(xiǎn)一些員工在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，尤其是一些銷售人員，由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，未經(jīng)消費(fèi)者允許，銷售員工就肆無忌憚地剝奪消費(fèi)者在保險(xiǎn)產(chǎn)品上的收益，更甚是對(duì)客戶群體進(jìn)行誤導(dǎo)，讓其購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)?shù)绕渌L(fēng)險(xiǎn)性較高的金融產(chǎn)品，最后致使投保人的利益受到重創(chuàng)。此種惡劣的做法不僅使壽險(xiǎn)企業(yè)的自身形象被嚴(yán)重?fù)p害，而且壽險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)更是被大打折扣、社會(huì)認(rèn)同度嚴(yán)重?fù)p害，這種得不償失的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更是讓人們對(duì)于壽險(xiǎn)行業(yè)嗤之以鼻[7]。2.3壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象加劇在當(dāng)下，國內(nèi)壽險(xiǎn)企業(yè)精力集中的焦點(diǎn)仍然是公司員工瘋狂推銷人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，在明顯投入不足的研發(fā)創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品方面，依舊不加以改進(jìn)；這就造成了壽險(xiǎn)產(chǎn)品能力不強(qiáng)的原因，這樣無特色、無差異的服務(wù)的也不是消費(fèi)者真正想要獲取和需要的服務(wù)。純保障型產(chǎn)品和保障兼儲(chǔ)備型產(chǎn)品這兩大類的保險(xiǎn)產(chǎn)品是壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中的焦點(diǎn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍有些狹窄，當(dāng)投保人想選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，由于達(dá)不到消費(fèi)者心中預(yù)期的目標(biāo)，也會(huì)對(duì)產(chǎn)品選擇方面心存芥蒂[8]。過于單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)衍生出來的風(fēng)險(xiǎn)也使得壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在較大的脆弱性和不確切性，對(duì)于投保人而言，產(chǎn)品多樣化的需求更是難以實(shí)現(xiàn)和滿足[9]。2.4產(chǎn)品營銷渠道單一要想提升產(chǎn)品市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位，最關(guān)鍵就是建立一個(gè)完善且高效的壽險(xiǎn)產(chǎn)品營銷渠道。長期以來，銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、電話銷售以及人員上門推銷等方式是我國絕大部分壽險(xiǎn)企業(yè)一直依賴的營銷方式[10]。但是在近年來，通過銀郵渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品這一方面，隨著銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其加強(qiáng)了監(jiān)管力度，那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品，它的收益能力受到影響并開始下降，相對(duì)于銀郵渠道，壽險(xiǎn)企業(yè)的貢獻(xiàn)能力也在不斷下降。不僅如此，許許多多的問題也浮出水面，一種所謂依賴營銷人員主動(dòng)推銷的模式——“人海戰(zhàn)術(shù)”，正在面臨著諸多問題：逐漸上升的人工成本、素質(zhì)參差不齊的營銷人員，管理難度很大，開拓空間不易，從而諸多問題等待壽險(xiǎn)企業(yè)去解決，建設(shè)營銷渠道更是難上加難。沈陽華泰保險(xiǎn)公司另一普遍現(xiàn)象就是一味重視產(chǎn)品推銷，對(duì)售后服務(wù)置之不理，這種做法就忽視了保險(xiǎn)公司與投保人的客戶之間的關(guān)系管理，這也是服務(wù)機(jī)構(gòu)的大忌，從而沒有辦法通過深度延伸投保人可能潛在的服務(wù)價(jià)值鏈條，這樣就給對(duì)沈陽華泰保險(xiǎn)效益的提高加以制約，壽險(xiǎn)企業(yè)盈利質(zhì)量的深度改善造成制約[11]。

3推動(dòng)沈陽華泰保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議3.1實(shí)現(xiàn)從粗放型向集約型經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)從粗放型向集約型經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，換言之就是：實(shí)現(xiàn)從大范圍管理開發(fā)向集中管理開發(fā)的轉(zhuǎn)型。華泰保險(xiǎn)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展思路和發(fā)展模式，注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益的經(jīng)營理念，摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展理念：注重速度、忽視產(chǎn)品質(zhì)量，再把相應(yīng)的績(jī)效考核和薪酬管理機(jī)制加以輔助，這是在一段時(shí)間內(nèi)，對(duì)工作人員的工作情況的總結(jié)，對(duì)提高工作積極性、促進(jìn)工作效率、業(yè)績(jī)，為接下來的工作打下階段性的目標(biāo)都有著良好的作用，在事業(yè)單位中同樣起到了十分重要的作用[12]。3.2強(qiáng)化壽險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)建設(shè)壽險(xiǎn)企業(yè)與行業(yè)的成長存在著榮辱相生、休戚與共的重要關(guān)系，還有，所有企業(yè)中的所有小額結(jié)算都對(duì)行業(yè)的宏觀聲譽(yù)產(chǎn)生很大影響[13]。一方面，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)及其他行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自身監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，不斷改善產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系，加強(qiáng)人壽保險(xiǎn)公司對(duì)違法違規(guī)行為的監(jiān)管，提高產(chǎn)業(yè)監(jiān)管力量。對(duì)世界國家成熟的保險(xiǎn)監(jiān)督系統(tǒng)進(jìn)行詳細(xì)研究，比較系統(tǒng)的開發(fā)模式和開發(fā)過程，以特定層面的高級(jí)理論和經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，提取本質(zhì)，去除糟粕，就可以正確理解中國自身的保險(xiǎn)行業(yè)。沈陽華泰保險(xiǎn)公司要在行業(yè)自身保持聲譽(yù)，把企業(yè)和行業(yè)之間的共同呼吸、共同命運(yùn)放在首位，以紅線強(qiáng)化企業(yè)自身紀(jì)律，強(qiáng)化企業(yè)社會(huì)責(zé)任和倫理責(zé)任的認(rèn)識(shí)，不斷改善和保持行業(yè)聲譽(yù)[14]。3.3提升壽險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力產(chǎn)品創(chuàng)新就是提升壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的好方法。一方面，要建立一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制，這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，還制定一個(gè)能夠引起共鳴的、長遠(yuǎn)的目標(biāo)，產(chǎn)品創(chuàng)新人員積極性，形成促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力[15]；另一方面沈陽華泰保險(xiǎn)公司要確切尊重市場(chǎng)多樣化需求，認(rèn)識(shí)外部市場(chǎng)，認(rèn)識(shí)市場(chǎng)環(huán)境變化，加大市場(chǎng)調(diào)研的力度，絕不可以閉門造車，所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之后，就可以向市場(chǎng)提供能滿足消費(fèi)者需求的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)[16]。3.4積極利用“互聯(lián)網(wǎng)+”強(qiáng)化直營渠道建設(shè)網(wǎng)絡(luò)可以改變已有的產(chǎn)業(yè)或服務(wù)，可以創(chuàng)造出新的模式，那就是“互聯(lián)網(wǎng)+”的魅力所在。隨著進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)在我國的影響力度年年增加，近年來一個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)+”，創(chuàng)造了巨大的影響力。因此，我國壽險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)抓住這個(gè)時(shí)機(jī)：一方面，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有的營銷渠道推陳出新，將信息與通信技術(shù)與實(shí)際生活融為一體，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與升級(jí)，整合信息通信技術(shù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級(jí)，持續(xù)生產(chǎn)新產(chǎn)品，新服務(wù)和新模式，積極培育新型生態(tài)模式。提高對(duì)自身運(yùn)行渠道的控制力，減少對(duì)銀行郵箱及營銷負(fù)責(zé)人營銷等現(xiàn)有渠道的依賴；另一方面，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極使用類似于天貓網(wǎng)、京東商城及其他網(wǎng)上電子商務(wù)平臺(tái)，在電子商務(wù)平臺(tái)上構(gòu)建銷售平臺(tái)并擴(kuò)展網(wǎng)上營銷渠道，拓展網(wǎng)上營銷渠道[17]。一般來說，電子商務(wù)主要有兩種運(yùn)作模式，第一種方式是B2B（Business-to-Business），這種一種類似于在線商店的交易模式。企業(yè)創(chuàng)建自己的網(wǎng)站，并在這些網(wǎng)站上推廣他們的產(chǎn)品，以便越來越多的客戶能夠更快、更全面地了解他們的產(chǎn)品，并促進(jìn)交易。建立在線銷售渠道的關(guān)鍵是建立一個(gè)訂單系統(tǒng)，因此很容易購買和選擇一家公司。隨著企業(yè)獲得更好的信用，通過在線支付方式進(jìn)行支付交易相對(duì)容易；第二種方式是B2C(Business-to-Customer)，這種電子商務(wù)模式通常從事基于互聯(lián)網(wǎng)的在線銷售活動(dòng)，重點(diǎn)是在線零售。支付和交付系統(tǒng)的關(guān)鍵是在線渠道建設(shè)，支付和交付系統(tǒng)的兩個(gè)組成部分對(duì)實(shí)現(xiàn)在線渠道建設(shè)都很重要。最后一點(diǎn)，我們還可以借助第三方支付平臺(tái)也可以讓壽險(xiǎn)企業(yè)如虎添翼，如支付寶、微信等，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、人壽保險(xiǎn)及其他平臺(tái)的互聯(lián)互通，通過相互聯(lián)系和相互銜接的方法，形成一條龍產(chǎn)品銷售平臺(tái)，便于投保人支付方式和方法[18]。

結(jié)論通過以上剖析，我們可以知道，沈陽華泰保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r良好，但是，現(xiàn)階段仍然存在很多問題，公司目前應(yīng)該加強(qiáng)管理，提出相應(yīng)措施，改善現(xiàn)狀[19]。預(yù)計(jì)來來的壽險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展，在逐步放寬投資政策的前提下，我國壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的空間也會(huì)逐步打開。人壽保險(xiǎn)公司在保質(zhì)保量的基礎(chǔ)上不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。本研究以我所在的實(shí)習(xí)公司：沈陽市大東區(qū)華泰保險(xiǎn)望花專屬代理店，以其基本現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，并且結(jié)合如今我國壽險(xiǎn)業(yè)普遍存在的問題：粗放型業(yè)務(wù)發(fā)展模式、行業(yè)社會(huì)聲譽(yù)不佳、壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象加劇以及產(chǎn)品營銷渠道單一，對(duì)于上述問題，一一對(duì)應(yīng)提出了針對(duì)性措施和建議：壽險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)從粗放型向集約型經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、強(qiáng)化壽險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)建設(shè)、提升壽險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力以及積極利用“互聯(lián)網(wǎng)+”強(qiáng)化直營渠道建設(shè)。到這里，本文希望對(duì)我國壽險(xiǎn)行業(yè)及相關(guān)從業(yè)的企業(yè)有參考和借鑒的價(jià)值[20]。我國人壽保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展空間更加廣闊，人壽保險(xiǎn)與我國經(jīng)濟(jì)會(huì)相互協(xié)調(diào)，密切配合，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們相信人壽保險(xiǎn)擁有廣闊的發(fā)展前景，人壽保險(xiǎn)的未來值得期待。

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致謝這次畢業(yè)論文設(shè)計(jì)我得到了很多老師和同學(xué)的幫助，其中我的論文指導(dǎo)老師——谷雨霏老師，她對(duì)我的關(guān)心和支持尤為重要，她對(duì)我進(jìn)行了無私的指導(dǎo)和幫助，不厭其煩、一次又一次地幫助進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)。我在此向指導(dǎo)教師谷雨霏老師致以崇高的敬意和衷心的感謝；其次，就想感謝我的同學(xué)，在我論文編寫的過程中，給予我很多素材，還在論文撰寫和排版的過程中提供熱情的幫助；最后，感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者，本文引用了數(shù)位學(xué)者的研究文獻(xiàn)，如果沒有各位學(xué)者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請(qǐng)各位老師和學(xué)友批評(píng)和指正。

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書怎么寫每個(gè)學(xué)校都有自己的任務(wù)書表格，而且每個(gè)學(xué)校的都有細(xì)節(jié)差異。甚至同一學(xué)校不同年份都有細(xì)節(jié)差異，但是大致是不會(huì)有所查別的，下面我們就為大家介紹關(guān)于畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書有哪些內(nèi)容與要求。1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書目的與作用學(xué)生明確選題后，由指導(dǎo)教師下達(dá)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書，畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書應(yīng)具體規(guī)定學(xué)生完成的設(shè)計(jì)任務(wù)及達(dá)到的技術(shù)指標(biāo)。學(xué)生接到畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書后，必須明確設(shè)計(jì)任務(wù)，查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn)、資料，再經(jīng)過社會(huì)調(diào)查，提出完成任務(wù)的設(shè)想與途徑、總體方案和工作計(jì)劃，向指導(dǎo)老師提交開題報(bào)告。在確定畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)時(shí)要綜合考慮學(xué)生所學(xué)專業(yè)的總體方向，結(jié)合專業(yè)核心課程和專業(yè)導(dǎo)師的科研領(lǐng)域，依據(jù)學(xué)生的專業(yè)興趣和擬就業(yè)崗位方向。專業(yè)導(dǎo)師根據(jù)課題研究方向及題目，以學(xué)生的知識(shí)能力、技能水平為基礎(chǔ)，確定學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的研究?jī)?nèi)容，給出設(shè)計(jì)要求，完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書，并將任務(wù)書下達(dá)給學(xué)生。2、畢業(yè)設(shè)計(jì)（