征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第一篇征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第一篇征信自查報(bào)告

龍江銀行股份有限公司黑河分行營(yíng)業(yè)部20xx年度第2季度個(gè)人征信工作檢查報(bào)告

為了全面做好征信信息管理和業(yè)務(wù)應(yīng)用工作，確保我行信貸與征信信息如實(shí)反映客戶(hù)真實(shí)信用情況，提升我行客戶(hù)服務(wù)水平、防范聲譽(yù)及法律風(fēng)險(xiǎn)。分行個(gè)人條線(xiàn)對(duì)你部20xx年2季度個(gè)人征信工作進(jìn)行檢查，現(xiàn)將檢查情況通報(bào)如下：

（一）授權(quán)管理檢查情況

1．你部征信查詢(xún)?nèi)藛T因辦理業(yè)務(wù)需要查詢(xún)客戶(hù)征信信息的，均嚴(yán)格按照“先授權(quán)，后查詢(xún)”的原則進(jìn)行，是在授權(quán)書(shū)范圍內(nèi)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行查詢(xún)；

2．因貸款審批進(jìn)行查詢(xún)的，授權(quán)書(shū)、信用報(bào)告入信貸檔案資料一并管理；查詢(xún)后貸款未發(fā)放的，授權(quán)書(shū)專(zhuān)夾保管；

3．以“貸后管理”事由查詢(xún)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)均經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)登記表上簽字授權(quán)；

（二）登記管理檢查情況

1．登記薄記載的查詢(xún)事由與真正的查詢(xún)事由相吻合；

2．建立有專(zhuān)用登記薄，完善相關(guān)征信查詢(xún)登記簿要素，查詢(xún)后及時(shí)登記，避免漏登或錯(cuò)登。

（三）操作管理檢查情況

1．你部征信查詢(xún)用戶(hù)是由專(zhuān)人使用，并由其本人保管自己的密碼，無(wú)“公共用戶(hù)”；

2．無(wú)未經(jīng)授權(quán)，私查他人信用報(bào)告的情況；

3．無(wú)查詢(xún)授權(quán)范圍之外的信用報(bào)告的情況；

4．是定期更改查詢(xún)員密碼。龍江銀行黑河分行個(gè)人條線(xiàn)

二〇20xx年x月x日

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第二篇征信宣傳教育工作機(jī)制調(diào)研報(bào)告

征信宣傳工作是加強(qiáng)征信體系建設(shè)的重要內(nèi)容之一，也是讓社會(huì)公眾了解征信的重要途徑。我行針對(duì)此項(xiàng)工作開(kāi)展了征信工作的專(zhuān)項(xiàng)宣傳日活動(dòng)，圍繞活動(dòng)主題“珍愛(ài)信用記錄，維護(hù)信用權(quán)益”首先對(duì)大堂經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行了征信知識(shí)的培訓(xùn)，以便更好的對(duì)客戶(hù)做好征信知識(shí)的宣傳與解釋工作，并在營(yíng)業(yè)大廳張貼了征信宣傳的海報(bào)，向客戶(hù)發(fā)放了宣傳折頁(yè)，充分利用趕集的機(jī)會(huì)進(jìn)行征信宣傳，發(fā)放宣傳單1000余張。在宣傳征信知識(shí)的同時(shí)，很好的向客戶(hù)介紹了信用記錄的重要性以及如何維護(hù)和使用自己的信用權(quán)益。在這次的宣傳活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)有許多客戶(hù)還是非常關(guān)注自己的信用記錄的，活動(dòng)中大堂經(jīng)理介紹到個(gè)人信用狀況的良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，可在審貸時(shí)間、貸款利率、期限、金額等方面得到優(yōu)惠。通過(guò)大堂經(jīng)理正確的引導(dǎo)與宣傳，使越來(lái)越多的客戶(hù)增強(qiáng)了自己的征信意識(shí)，了解到保持一個(gè)良好信用記錄的重要性。同時(shí)使得一些征信意識(shí)比較淡薄的客戶(hù)，在增加了征信知識(shí)了解的同時(shí)，體會(huì)到養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣的重要性，改善了一些有著不良還款習(xí)慣客戶(hù)的意識(shí)，從而有助于積累我行一些優(yōu)質(zhì)的貸款客戶(hù)。

同時(shí)在這次征信宣傳的活動(dòng)中，解答了一些客戶(hù)有關(guān)在征信方面的疑惑，了解到個(gè)人在征信活動(dòng)中有哪些權(quán)利和義務(wù)

以及如何行使這些權(quán)利；當(dāng)信用報(bào)告的信息出現(xiàn)異議時(shí)候如何處理和解決；如何定期更新自己的信用信息以及如何有效防止個(gè)人信息被泄露等。通過(guò)有效的宣傳，使得客戶(hù)了解自己的信用狀態(tài)的同時(shí)，行使了自己的知情權(quán)，使得公眾切身感受到金融機(jī)構(gòu)的征信服務(wù)。

由此可見(jiàn)，在我行開(kāi)展各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，征信知識(shí)的宣傳是必不可少的，通過(guò)這次征信宣傳活動(dòng)的推廣，讓越來(lái)越多的客戶(hù)主動(dòng)了解征信知識(shí)，增強(qiáng)征信意識(shí)，培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣，有助于我行積累更多優(yōu)質(zhì)的貸款客戶(hù)，有助于我行貸款業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第三篇信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現(xiàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上，并且平時(shí)要不斷地開(kāi)展一些以會(huì)代訓(xùn)活動(dòng)，一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們?cè)谖⒂^上或在具體操作明確那些是支持的對(duì)象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓(xùn)，一批要培訓(xùn)他們操作性的東西，寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的格式、五級(jí)分類(lèi)的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫(xiě)進(jìn)去，比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘?huì)算賬，如何去實(shí)地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財(cái)務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫(xiě)好調(diào)查報(bào)告等做好信貸工作。培訓(xùn)以后要考試，考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現(xiàn)金流量的測(cè)算、五級(jí)分類(lèi)四大因素的分析、如何去實(shí)地調(diào)查，調(diào)查些怎么？如何去與客戶(hù)溝通，培訓(xùn)一些溝通技巧，更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識(shí)，如外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無(wú)幾，迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對(duì)考不及格，請(qǐng)他們離開(kāi)信貸業(yè)務(wù)崗位，現(xiàn)在農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯(cuò)誤，不管能力強(qiáng)的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對(duì)做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán)，對(duì)得過(guò)且過(guò)的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機(jī)制，讓有知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工來(lái)鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好，我們農(nóng)合行才有希望，才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第四篇隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶(hù)量（全國(guó)只有400萬(wàn)戶(hù)）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶(hù)量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬(wàn)戶(hù)）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫(kù)類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項(xiàng)目過(guò)程中沒(méi)有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶(hù)的認(rèn)可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶(hù)的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書(shū)的初稿已達(dá)成一致意見(jiàn)。這是項(xiàng)目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

１．建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng)，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對(duì)于數(shù)據(jù)采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶(hù)不完整（客戶(hù)只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫(kù)不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２．項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專(zhuān)人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應(yīng)擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。

３．開(kāi)發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外，還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對(duì)需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。

所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫(xiě)也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第五篇信貸征信建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會(huì)性。近日，我們對(duì)晉中市轄內(nèi)20__年1—10月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過(guò)檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問(wèn)題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)引起重視。

一、當(dāng)前轄內(nèi)征信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失

征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄，征信法規(guī)的缺失對(duì)征信活動(dòng)的順利開(kāi)展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》，全國(guó)性的征信法規(guī)尚未出臺(tái)，使得征信業(yè)無(wú)規(guī)可循。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過(guò)5年的實(shí)踐檢驗(yàn)，《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全，亟待完善：

一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致，執(zhí)行過(guò)程中容易引起爭(zhēng)議。如罰則中只規(guī)定了對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對(duì)于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)能否并罰沒(méi)有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯(cuò)誤信息的登記上報(bào)與“登記上報(bào)虛假信息”沒(méi)有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)不參加銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅給予1至3萬(wàn)元處罰起不到強(qiáng)制其參與銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用；對(duì)使用代理服務(wù)器報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，其遲報(bào)責(zé)任在上下級(jí)行之間未做明確的界定等。

二是對(duì)借款人不具備強(qiáng)有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)是一個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對(duì)不及時(shí)辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度，當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時(shí)，《辦法》中規(guī)定可對(duì)借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機(jī)構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)又規(guī)定借款人可申請(qǐng)貸款卡解停并未對(duì)解停手續(xù)及時(shí)間給予任何限制，如果借款人補(bǔ)辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補(bǔ)，集中年審制度將名存實(shí)亡。

三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強(qiáng)。如，沒(méi)有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷(xiāo)外，對(duì)于借款人的哪些“嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷(xiāo)貸款卡，也沒(méi)有具體規(guī)定貸款卡注銷(xiāo)暫停的時(shí)間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，征信體系中信用信息來(lái)源主要是各金融機(jī)構(gòu)，且大多信息是在客戶(hù)不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。

2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位，重視不夠

由于一些基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足，在貸款時(shí)對(duì)企業(yè)有無(wú)貸款卡不予強(qiáng)調(diào)，致使借款人對(duì)辦理貸款卡或年審貸款卡認(rèn)識(shí)不到位，積極性不高，觀念淡薄，不少企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款時(shí)才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸款卡，而且，部分金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立工作流程及貸款查詢(xún)制度，也沒(méi)有對(duì)與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過(guò)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現(xiàn)了個(gè)別金融機(jī)構(gòu)向持無(wú)效卡或無(wú)貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現(xiàn)象。如，在檢查中發(fā)現(xiàn)，所查金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生無(wú)效卡放貸109筆，金額億元。還有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照企業(yè)的原始憑證進(jìn)行錄入，所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯(cuò)錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況，

四大國(guó)有商業(yè)銀行都是使用各自開(kāi)發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級(jí)和日常管理造成諸多困難。

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第六篇年輕人群達(dá)億占整體用戶(hù)

cnnic《報(bào)告》顯示，在我國(guó)億即時(shí)通信用戶(hù)中，20-29歲的青年人群所占比例高達(dá)，人數(shù)達(dá)億。這一人群同樣也是移動(dòng)即時(shí)通信的最大用戶(hù)群體，占到了整體比例的。

與用戶(hù)年輕化的特征相對(duì)應(yīng)，在校學(xué)生構(gòu)成了即時(shí)通信用戶(hù)的主要用戶(hù)群體。調(diào)查顯示，高中/中專(zhuān)/技校學(xué)歷、初中學(xué)歷人群構(gòu)成即時(shí)通信用戶(hù)最大群體，比例分別為和。而在移動(dòng)即時(shí)通信用戶(hù)中，低學(xué)歷特征也比較明顯，初、高中用戶(hù)比例分別為和。

cnnic《報(bào)告》顯示，即時(shí)通信軟件的賬號(hào)安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶(hù)使用過(guò)程中最為關(guān)注的因素，用戶(hù)認(rèn)可比例高達(dá)。數(shù)據(jù)表明，有的即時(shí)通信用戶(hù)發(fā)生過(guò)賬號(hào)丟失（被盜或遺忘）的情況。

與之相反的，是我國(guó)即時(shí)通信用戶(hù)群體安全意識(shí)的整體偏低。調(diào)查顯示，在我國(guó)即時(shí)通信用戶(hù)中，有的用戶(hù)不更換或者很少更換密碼，而依照使用地點(diǎn)更換密碼的用戶(hù)只有，每月更換以及每周更換的比例也較低，分別為和。

即時(shí)通信價(jià)值凸顯安全性問(wèn)題成挑戰(zhàn)

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第七篇反xxx工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反****工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著(_____反xxx法)、(金融機(jī)構(gòu)反xxx規(guī)定)、(金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法)、(金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法)和(金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法)的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反xxx認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反xxx內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反xxx操作流程，基本上能按規(guī)定開(kāi)展反xxx日常工作。但由于反xxx工作還處于起步階段，按照(_____反xxx法)要求，無(wú)論是工作力度、實(shí)效，還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反xxx工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策：

存在問(wèn)題

反xxx工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反xxx工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反xxx工作已開(kāi)展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反xxx技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來(lái)覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反xxx工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范xxx活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反xxx工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，x污、x毒、x私、x社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過(guò)本地信用社進(jìn)行xxx犯罪；另一方面是怕得罪客戶(hù)，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒(méi)有深入調(diào)查。

反xxx工作宣傳力度不到位。反xxx工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道xxx為何物，更談不上了解或熟悉反xxx的相關(guān)

法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反xxx相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn)或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式宣傳，也沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，從而沒(méi)能在社會(huì)上營(yíng)造出“打擊xxx犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反xxx工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門(mén)的工作職責(zé)，相關(guān)部門(mén)的職責(zé)以及部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門(mén)之間相互推委，工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反xxx崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反xxx的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反xxx相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反xxx的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反xxx工作的開(kāi)展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話(huà)請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上，且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反xxx工作激勵(lì)約束辦法，未將反xxx工作納入部門(mén)、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反xxx工作不能高效開(kāi)展實(shí)施。反xxx工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶(hù)經(jīng)理配備不齊，而客戶(hù)經(jīng)理面對(duì)的客戶(hù)對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶(hù)的了解有限，柜面也只對(duì)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性和開(kāi)戶(hù)單位經(jīng)營(yíng)狀況，因此開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，個(gè)別信用社對(duì)開(kāi)戶(hù)資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開(kāi)戶(hù)單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開(kāi)戶(hù)資料檔案的保管不規(guī)范，造成開(kāi)戶(hù)資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)策與建議

規(guī)范完善制度，明確反xxx業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反xxx內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反xxx業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反xxx工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反xxx工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反xxx內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶(hù)管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反xxx的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)盡快設(shè)立專(zhuān)職反xxx監(jiān)管員，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)反xxx的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反xxx崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反xxx專(zhuān)職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反xxx工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反xxx獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的xxx犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第八篇企業(yè)信用體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，建立完善、規(guī)范、有序、有效的企業(yè)信用體系，構(gòu)建以誠(chéng)信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監(jiān)管為手段的企業(yè)信用催生、成長(zhǎng)和維護(hù)系統(tǒng)。要面向市場(chǎng)，加強(qiáng)企業(yè)信用管理，提高企業(yè)的信用等級(jí);運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，強(qiáng)化信用管理的內(nèi)部約束機(jī)制和利益激勵(lì)機(jī)制;在法律框架內(nèi)，按照規(guī)范、有序和不搞重復(fù)建設(shè)的原則,充分發(fā)揮銀行系統(tǒng)信貸評(píng)價(jià)登記系統(tǒng)、企業(yè)信用擔(dān)保體系、工商登記年檢等系統(tǒng)的作用，培育以企業(yè)為主體、服務(wù)全社會(huì)的社會(huì)化信用體系，有計(jì)劃有步驟地建立企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系、企業(yè)信用狀況評(píng)價(jià)體系、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系、企業(yè)信用信息披露體系、企業(yè)信用監(jiān)督管理體系，并不斷轉(zhuǎn)變政府職能，制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為提升企業(yè)整體信用水平創(chuàng)造有利的條件。

一、具體為完善六個(gè)體系

(一)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)(creditstandard)是指當(dāng)采取賒銷(xiāo)手段銷(xiāo)貨的企業(yè)對(duì)客戶(hù)授信時(shí)，對(duì)客戶(hù)資信情況進(jìn)行要求的最低標(biāo)準(zhǔn)，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。國(guó)際通行的”四等十級(jí)制”評(píng)級(jí)等級(jí)，具體等級(jí)分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從”aa”到”ccc”等級(jí)間的每一級(jí)別可以用”+”或”-”號(hào)來(lái)修正已表示在主要等級(jí)內(nèi)的相對(duì)高低。如aaa級(jí)的含義就是“信用極好”，表示企業(yè)的信用程度高、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小。該類(lèi)企業(yè)具有優(yōu)秀的信用記錄，經(jīng)營(yíng)狀況佳，盈利能力強(qiáng)，發(fā)展前景廣闊，不確定性因素對(duì)其經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的影響極小。企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，直接影響對(duì)客戶(hù)信用申請(qǐng)的批準(zhǔn)與否，是企業(yè)制訂信用管理政策的重要一環(huán)。

(二)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

企業(yè)征信是指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、經(jīng)營(yíng)水平、財(cái)務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評(píng)價(jià)。企業(yè)征信在形式上表現(xiàn)為一種對(duì)履約能力及其可信程度所進(jìn)行的一種綜合分析和測(cè)定，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系不可缺少的中介服務(wù)。在我國(guó)，隨著資本市場(chǎng)的建立和發(fā)展，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也日益深遠(yuǎn)。特別是加入wto以后，我國(guó)將更快地融入全球經(jīng)濟(jì)。在這種背景下，只有通過(guò)建立與國(guó)際接軌的信用保障體系，及時(shí)揭示和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)，才能為我國(guó)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展、與國(guó)際市場(chǎng)的進(jìn)一步接軌創(chuàng)造良好的條件，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。

(三)企業(yè)信用信息傳播體系

(四)企業(yè)信用監(jiān)督管理體系

二、企業(yè)信用體系建設(shè)的原則

1.市場(chǎng)化原則。企業(yè)信用體系建設(shè)，要堅(jiān)持“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，主要依靠市場(chǎng)的力量來(lái)形成信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換和消費(fèi)過(guò)程。

2.法治化原則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)。企業(yè)信用體系建設(shè)必須堅(jiān)持法治化原則，要在國(guó)家有關(guān)法律的規(guī)范之下進(jìn)行，同時(shí)要充分行使xxx賦予我們的民族區(qū)域自治權(quán)力，根據(jù)實(shí)際制訂符合地區(qū)實(shí)況的與信用建設(shè)相關(guān)法規(guī)條例，推動(dòng)企業(yè)信用狀況在法治化軌道上逐步改善。

3.系統(tǒng)性原則。企業(yè)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。第一，企業(yè)信用體系建設(shè)，需要調(diào)動(dòng)各個(gè)部門(mén)、各個(gè)地方的積極性，形成合力，共同推進(jìn);第二，需要從信用標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)價(jià)、信用信息交換、信用信息消費(fèi)以及信用市場(chǎng)管理等方面進(jìn)行綜合治理，整體推進(jìn)。

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第九篇誠(chéng)信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國(guó)際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠(chéng)實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。

一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況

當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區(qū)內(nèi)真正開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類(lèi)，一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶(hù)評(píng)審機(jī)制。

（一）人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶(hù)個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息萬(wàn)個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶(hù)的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶(hù)開(kāi)展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，核定“信用戶(hù)”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶(hù)”2800戶(hù)，發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。二是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶(hù)填好《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶(hù)建立農(nóng)戶(hù)基本經(jīng)濟(jì)檔案，然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí)，“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次，“較好”等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶(hù)不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。

二、存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過(guò)開(kāi)展“信用村”活動(dòng)，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問(wèn)題，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)戶(hù)可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約萬(wàn)人，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約萬(wàn)人，占比為。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中，能查詢(xún)到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段，建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案223戶(hù)，已建立農(nóng)戶(hù)信用電子化檔案只有45戶(hù)，且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶(hù)信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案約萬(wàn)戶(hù)，只占全縣萬(wàn)戶(hù)的。且這部分農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對(duì)外共享。

（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門(mén)提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機(jī)制，且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉，有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門(mén)所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。

（四）個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個(gè)人信用信息，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠(chéng)信建設(shè)。

三、推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議

（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢(xún)和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過(guò)立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護(hù)債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。

（二）深入農(nóng)村開(kāi)展征信宣傳。政府應(yīng)開(kāi)展形式多樣的征信宣傳活動(dòng)，提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng)，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競(jìng)猜、開(kāi)展巡回演出、辦宣傳欄、開(kāi)座談會(huì)等；二是建立村級(jí)征信宣傳站，開(kāi)展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過(guò)宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí)，提高信用意識(shí)，明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財(cái)富積累。

（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶(hù)信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建議如下：一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的溝通、協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣捌洳块T(mén)的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開(kāi)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。

（四）建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差，還貸意愿低下，視金融部門(mén)貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制，如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。

（五）完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶(hù)”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定，其他的信用評(píng)價(jià)沒(méi)有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。

征信機(jī)構(gòu)調(diào)研報(bào)告范文第十篇農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來(lái)看，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴(lài)廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。

一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持

常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬(wàn)元，比上年底凈增17580萬(wàn)元，增長(zhǎng)，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬(wàn)元，比上年底凈增12576萬(wàn)元，增長(zhǎng)，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂(yōu)。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入萬(wàn)元，其中利息總收入萬(wàn)元，財(cái)務(wù)總支出萬(wàn)元，其中利息總支出萬(wàn)元，稅金支出64萬(wàn)元，虧損萬(wàn)元。2003年，財(cái)務(wù)總收入4410萬(wàn)元，其中利息總收入3486萬(wàn)元，財(cái)務(wù)總支出4553萬(wàn)元，其中利息支出萬(wàn)元，虧損萬(wàn)元，歷年虧損12331萬(wàn)元。2000年底前待核銷(xiāo)應(yīng)收利息萬(wàn)元。近三年來(lái)，繳納各種稅收萬(wàn)元，其中2001年繳納193萬(wàn)元，2002年底繳納萬(wàn)元，2003年度繳納萬(wàn)元。

為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《xxx關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營(yíng)業(yè)稅或降低營(yíng)業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤(rùn)彌補(bǔ)前五年虧損延長(zhǎng)彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶(hù)產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)2000年底以前待核銷(xiāo)利息政府實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社2003年底而言，核銷(xiāo)2000年底待核銷(xiāo)利息萬(wàn)元，繳納稅收萬(wàn)元，繳納拍賣(mài)抵貸資產(chǎn)增值稅70萬(wàn)元，那么，2003年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利萬(wàn)元，增效410萬(wàn)元，利潤(rùn)率由，提高到，增幅，資本金利潤(rùn)由，提高到，增幅。

二、不良貸款成因及對(duì)策

根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社2002年底不良貸款占比為，2003年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬(wàn)元，比例下降，但仍然占貸款總額的，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，2002年占66%以上，2003年占44%以上。

（一）、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：

根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約，影響正?；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶(hù)特別是一些大的種植戶(hù)養(yǎng)殖戶(hù)抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶(hù)，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國(guó)牲豬養(yǎng)飼過(guò)熱，供過(guò)于求，市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶(hù)虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。

2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開(kāi)發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過(guò)“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開(kāi)發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開(kāi)始籌建冶煉廠，總投入200多萬(wàn)元，縣委、縣政府多次通過(guò)協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬(wàn)元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長(zhǎng)期掛帳，不能償還。

3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。

截2004年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬(wàn)元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部貸款595萬(wàn)元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來(lái)在信用社貸款余額959萬(wàn)元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無(wú)望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。

4、企業(yè)破產(chǎn)改制，大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng)，破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。2003年以來(lái)，新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來(lái)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產(chǎn)改制，使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止2004年9月底止，因企業(yè)破產(chǎn)改制，使我市農(nóng)村信用社萬(wàn)元貸款本息受損。

5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o望，加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社，歸并貸款1186萬(wàn)元，已置換的貸款仍有780萬(wàn)元未收回，還有301萬(wàn)元貸款至今仍未置換。

6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國(guó)家工作人員自借或幫他人借款，到2004年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬(wàn)元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。

（二）、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策

為了降低不良貸款占比，搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：

1、落實(shí)責(zé)任到社到人，加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社，信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員，按照百分制考核，降比清收任務(wù)占大頭，按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資，加大員工工作壓力。

2、成立專(zhuān)門(mén)的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。

3、黨政機(jī)關(guān)政法部門(mén)要出臺(tái)一系列清欠措施，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。政法部門(mén)要關(guān)心信用社的維權(quán)工作，要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴(lài)債者，一經(jīng)起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國(guó)家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪，不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策，并視為下崗分流的主要對(duì)象，經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話(huà)，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離，由財(cái)政予以補(bǔ)貼。

5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì)，由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。

6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度，加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。

三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考

（一）、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難

1、企業(yè)改制過(guò)程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國(guó)有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農(nóng)村信用社貸款本金萬(wàn)元，結(jié)欠貸款利息萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外，債務(wù)清償成為一句空話(huà)。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬(wàn)元，現(xiàn)已累欠利息萬(wàn)元，共萬(wàn)元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽(yáng)一個(gè)公司，出售價(jià)額300萬(wàn)元，安置職工500萬(wàn)元，該廠欠銀行貸款1200萬(wàn)元，其他外債500萬(wàn)元，農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán)，但改制辦以企業(yè)職工安置無(wú)法解決，影響社會(huì)穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。

2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過(guò)于謹(jǐn)慎，是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無(wú)法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開(kāi)始，常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的萬(wàn)元貸款，因企業(yè)破產(chǎn)將無(wú)情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款萬(wàn)元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬(wàn)元，常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬(wàn)元，宜城社萬(wàn)元，聯(lián)社營(yíng)業(yè)部10萬(wàn)元。2003年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣(mài)兩種形式，企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的萬(wàn)元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠，通過(guò)法院主持召開(kāi)債權(quán)人會(huì)議，宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共萬(wàn)元貸款本息，其中聯(lián)社營(yíng)業(yè)部萬(wàn)元，板橋信用社18萬(wàn)元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序，實(shí)行政策性破產(chǎn)，該公司總資產(chǎn)為492萬(wàn)元，總負(fù)債達(dá)937萬(wàn)元，在松柏信用社貸款40萬(wàn)元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀緹o(wú)歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款萬(wàn)元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現(xiàn)已超過(guò)訴訟時(shí)效，在今后改制過(guò)程中，信用社的貸款將損失貽盡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金萬(wàn)元，利息萬(wàn)元，共計(jì)萬(wàn)元，貸款本息將受到損失。

3、企業(yè)破產(chǎn)廢債是企業(yè)改制爭(zhēng)先恐后的內(nèi)在動(dòng)力。企業(yè)利用改制甩掉債務(wù)包袱后改頭換面又正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品氮肥，企業(yè)性質(zhì)屬縣辦國(guó)有企業(yè)，開(kāi)戶(hù)銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動(dòng)資金，當(dāng)時(shí)開(kāi)戶(hù)行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔(dān)保，在松柏信用社貸款150