農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究分析 財務(wù)管理專業(yè)

農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究摘要：隨著我國建設(shè)新農(nóng)村步伐加快，我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨著新的發(fā)展形勢。本文分析了農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村發(fā)展過程中，所起到的作用，同時分析了農(nóng)村小額信貸存在的缺陷和不足，并針對具體問題，提出了一些參考性對策。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展StudyonthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceAbstract:withthedevelopmentofthenewruralconstructioninourcountrytospeedupthepace,thedevelopmentofruralmicrofinanceinChinaisfacedwiththenewsituation.Thispaperanalyzestheruralmicro-creditinruraldevelopmentprocess,therole,alsoanalyzesthedefectsandshortcomingsoftheruralmicrofinance,andaccordingtothespecificproblems,andputsforwardsomesolutionsforreference.Keywords:ruralmicrofinance;sustainabledevelopment;目錄TOC\o"1-2"\h\z\u緒論 1第一章概念綜述 21.1小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 21.2小額信貸財務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題 2第二章我國農(nóng)村小額信貸的特點、作用和現(xiàn)狀 42.1農(nóng)村信用社小額信貸的特點 42.2農(nóng)村信用社小額信貸的作用 42.3農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析 6第三章我國農(nóng)村小額貸款的缺陷分析 83.1需求與供給方面 83.2政府方面 123.3農(nóng)戶方面 123.4形成農(nóng)村小額信貸問題的原因分析 16第四章尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的實踐對我國啟示 184.1“鄉(xiāng)村銀行”概述 184.2“鄉(xiāng)村銀行”對我國啟示 204.3借鑒國際農(nóng)村金融模式 22第五章我國農(nóng)村小額信貸市場的發(fā)展對策 245.1完善供給和需求 245.2完善農(nóng)村小額信貸制度 265.3政府方面 295.4農(nóng)戶方面 33結(jié)論 35參考文獻 36緒論小額信貸是為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村中低收入人群提供小規(guī)模的金融服務(wù)，使城鄉(xiāng)中貧困農(nóng)戶或者微型企業(yè)能夠通過金融服務(wù)獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會，從中能夠取得利潤達到脫貧的目的，所以小額信貸它既是金融服務(wù)也是一種扶貧手段。20世紀90年代初期，由于小額信貸的脫貧模式符合我國農(nóng)村特點所以開始在農(nóng)村進行試點，但是由于經(jīng)驗缺乏又受到孟加拉模式的影響，這些項目的資金來源大部門都是非政府部門，依靠補貼維持或者社會團體的外國資金，所以沒能達到預(yù)期的積累量覆蓋率以及以小額信貸為主要經(jīng)營的機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。20世紀90年代后期，總結(jié)之前小額信貸出現(xiàn)的問題，為了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，我國從20世紀90年代就開始依據(jù)外國經(jīng)驗進行小額信貸的引進，所以我們成立了以農(nóng)村信用并且使其成為主要實施小額信貸機構(gòu)，建立扶貧基金進行小額信貸業(yè)務(wù)。1999年中國人民銀行根據(jù)我國農(nóng)村實際并結(jié)合國際通行的小額信貸管理辦法推出了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款（含聯(lián)保貸款）。它是在5貸款通則6基礎(chǔ)上對農(nóng)農(nóng)村小額信貸的專門規(guī)范，到目前為止仍是我國小額信貸的主體。它在農(nóng)戶信用、一定的額度和期限內(nèi)都通過后向農(nóng)戶發(fā)放無抵押、無擔保的貸款，其主要特點是金額小、期限短、可周轉(zhuǎn)循環(huán)使用，優(yōu)惠的利率，尤其是對于額度大的農(nóng)戶貸款可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。由于當前我國的特殊國情和發(fā)展需要，我們已經(jīng)進入了工業(yè)促進農(nóng)業(yè)、城市帶動鄉(xiāng)村的發(fā)展階段，改造傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式、走中國特色社會主義道路的重要時期。在這種國情的新形勢下，小額信貸從內(nèi)到外也發(fā)生著重大變化。如何適應(yīng)我國國情的形勢和變化，跟上我國社會主義特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的腳步，如何進一步發(fā)揮作用并且達到可持續(xù)發(fā)展，是小額信貸人不得不研究和思考的重要問題。第一章概念綜述1.1小額信貸的可持續(xù)發(fā)展小額貸款的可持續(xù)性是指小額貸款從其貸款中如何能夠保證操作的成本、貸款帶來的損失、從何湊集資金成本以及貸款后的預(yù)期利潤。小額貸款在如何實現(xiàn)為低收入人群提供資金貸款和保證較高的還貸比率的同時，還能實現(xiàn)其自身的成本彌補，這是小額信貸能否實現(xiàn)可持續(xù)性的重要問題。這一問題如今已經(jīng)成為金融學家在學術(shù)界關(guān)注的熱點，也是金融人士繼續(xù)解決的問題。國際小額信貸的根據(jù)其目標差異分類，分為福利型和制度型兩大類。其中福利型小額信貸主要強調(diào)的是扶貧，不已盈利為主要目的主要圍繞目標服務(wù)為其重心；制度型小額信貸主要強調(diào)其運營機構(gòu)的可持續(xù)新，以小額信貸機構(gòu)財務(wù)能夠自給自足為其經(jīng)營可持續(xù)性主要目標近年來，根據(jù)國際金融社會的發(fā)展和時代的進步，對于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展也得到了廣泛認同。國際的主流觀點是認可制度型機制的，所以很多國際小額信貸機構(gòu)正從福利型向商業(yè)型轉(zhuǎn)變，其不僅要為客戶提供其最基本的信貸業(yè)務(wù)，而且要方式多元化，多樣化的金融服務(wù)，使小額信貸能夠更好的進行金融轉(zhuǎn)變從而達到微型金融的轉(zhuǎn)變。由于更多的小額信貸機構(gòu)逐漸在關(guān)注可持續(xù)發(fā)展，所以其福利型信貸和制度型信貸的目標差異在逐漸減小，這也顯示了國際小額信貸的基本發(fā)展趨勢。1.2小額信貸財務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題因較傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理念和趨勢下，為了有效快讀的緩解農(nóng)村的貧困，將大量的低利率的信貸政策資金放入農(nóng)村市場，把信貸資金視作為一種補助和贈與，忽略了社會金融發(fā)展的市場機制在農(nóng)村金融市場的作用，通過一些列實例證明做法不可行。較低的利率帶隨之帶來的問題有：一是低利率的還款壓力低導(dǎo)致還款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率對借款人產(chǎn)生不了壓力；四是低利率不能補充信貸機構(gòu)的成本和盈利。因此，國際上成功的小額信貸機構(gòu)為我們實踐證明，小額信貸的可持續(xù)性本質(zhì)是要盈利性，其實踐表明，一是制定較高的利率以提高低收入者對貸款的可獲得性，達到控制貸款金額；二是在貸款的金額回報上讓信貸機構(gòu)能夠自負盈虧達到經(jīng)營收入覆蓋全部成本從來達到其自身的持續(xù)經(jīng)營。雖然此種改動后會讓大家從表面上覺得小額信貸的扶貧作用和商業(yè)性質(zhì)似乎沖突，但是實際上通過印度尼西亞人民銀行從20世紀80年代后的信貸改變從以發(fā)放如同扶貧性質(zhì)的貼息信貸到商業(yè)模式運作的小額信貸，逐步變?yōu)閲H小額信貸可持續(xù)性的典范來看，這種改變既能滿足小額信貸對低收入人群的金融服務(wù)，又能在商業(yè)上獲得成功。第二章我國農(nóng)村小額信貸的特點、作用和現(xiàn)狀我國目前的國情正式從溫飽到小康的轉(zhuǎn)變，人民消費也是如此，所以農(nóng)民消費型的信貸也會隨之轉(zhuǎn)從而，不在僅僅局限于生活的需求，還有建設(shè)房屋、買大的家用電器等方面的用途。我國農(nóng)民消綱型的信貸從小量的代貸轉(zhuǎn)變成有目的性的高額的需求，因此，人民貸款的需求也多種多樣。隨著小額貸款的不斷可持續(xù)發(fā)展其范圍將越來越廣，這就要求質(zhì)和量兩方面統(tǒng)一才能趨勢線，所謂小額貸款的質(zhì)就是其實行機構(gòu)的可持續(xù)性；所謂量是指其業(yè)務(wù)的涵蓋面和規(guī)模。在過去的國情下，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)一般是針對種植和養(yǎng)殖這兩大行業(yè)，現(xiàn)在我國有很多科學技術(shù)類、個性的、農(nóng)業(yè)方面的訂單以及很多民營企業(yè)開始壯大我國的農(nóng)村經(jīng)濟，因此，過去農(nóng)村的小額貸款越來越少。一些種植商戶、養(yǎng)殖商戶、從農(nóng)村走向城市的商戶、規(guī)模較小的加工商，對子女教育方面有困驗的家庭等，他們進行小額的貸款一般用于種植和養(yǎng)殖時所需的生產(chǎn)成本，農(nóng)村中個體戶經(jīng)營中所需費用，為農(nóng)村田地中的水利條件準備資金，農(nóng)村父母為其子女籌備教育資金等。貸款作用的增加提高了我國農(nóng)業(yè)種植業(yè)的種植環(huán)境，提高了農(nóng)民的整體收入和生活質(zhì)量，貸款的功能包括了一切與創(chuàng)業(yè)和消費有關(guān)的項目，可以貸款的人員也從最開始的農(nóng)民增加到社會的每個階層。2.1農(nóng)村信用社小額信貸的特點特點一：農(nóng)村信用社的小額信貸是為收入在中低層次的農(nóng)民提供。這種信貸方式不需要貸款者支出抵押和提供擔保，辦理也比較簡單、方便，額度不高，限期也不長，貸款的額度是1000元至10萬，有的地區(qū)可以貸款30萬，時間一般不能高于一年。特點二：農(nóng)村信用社的貸款利率有浮動的特點，我國的央行的利率是從0.9至2.3倍，這種的利率安排方式為小額的信貸發(fā)展提供了資金基礎(chǔ)。2.2農(nóng)村信用社小額信貸的作用2.2.1我國的“三農(nóng)”問題在實行農(nóng)村信用社的小額貸款后得到了解決。一方面它解決了農(nóng)村貸款較難的情況。據(jù)我國相關(guān)部門統(tǒng)計，我國到2007年底，農(nóng)村合作農(nóng)民的貸款剩余額度為12000多億。有2000多億是農(nóng)民的小額貸款的剩余金額，1300多億是農(nóng)民聯(lián)保的剩余金額，有7700多萬人獲得了貸款，這個數(shù)據(jù)占有我國所有農(nóng)戶的三成以上，占我國滿足貸款條件的60%左右，有3億以上的農(nóng)戶從中獲益。另一方面農(nóng)村信用社的小額信貸很好的解決了農(nóng)民經(jīng)濟上的困難。貸款手續(xù)簡單、方便，農(nóng)村信用社為有生產(chǎn)能力且收入中低層次的農(nóng)民發(fā)放了貸款證明，并核算每位農(nóng)民能夠貸到的款額，且無需提交抵押和擔保，這給農(nóng)民提供了貸款的方便。2.2.2農(nóng)村信用社的小金額貸款也減少了農(nóng)村的高利貸。我國的經(jīng)濟與社會發(fā)展的情況，造成了我國農(nóng)村中金融機構(gòu)很少的結(jié)果，機構(gòu)內(nèi)能提供的服務(wù)也很少，尤其是2007年之前，我國的郵政儲蓄機構(gòu)只能存錢，不能貸款。我國在建設(shè)初期，曾在農(nóng)村調(diào)走了大部分的資金，因此農(nóng)村的資金有限，再加上農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村業(yè)務(wù)被減少，因此，解決農(nóng)村資金的問題就成了農(nóng)村信用社獨自的責任。這樣形成農(nóng)村資金提供減少，信用社加強的壟斷，有大量的農(nóng)民申請資金但是銀行有滿足不了的時候，農(nóng)村所需資金在農(nóng)村信用社無法獲得時，并出現(xiàn)了很多高利貸。農(nóng)村信用社的小額貸款出現(xiàn)后，農(nóng)村信用社開始根據(jù)每位農(nóng)民的實際情況和其信用情況，審核農(nóng)民可貸到的款額，在規(guī)定的時間內(nèi)不需要擔保和抵押的貸款，方便了農(nóng)戶貸到的款項的利率比高利貸低，降低了農(nóng)民經(jīng)濟上的壓力，限制了我國高利貸在農(nóng)村的方展，也使農(nóng)村的金融有了好的發(fā)展。抑制了高利貸也促進了農(nóng)村金融市場的良性發(fā)展。根據(jù)目前我國的形式，我國的農(nóng)村小額信貸還是以扶貧為主要方式。小額信貸根據(jù)其字面意思不難理解就是發(fā)放的資金額度小，性質(zhì)為貸款，但是根據(jù)信用發(fā)放。小額貸款是針對收入中低層的人群，所以其核心不在小，而是在信用。其發(fā)放是一種無抵押形式的發(fā)放，為了使資金能夠有效使用和還款，在給予小額信貸的操作中，采用直接到用戶，或者小組聯(lián)保，整貸零還等一系列嚴格管理措施。首先實行小額貸款是在1976年的孟加拉國，所以被稱之為孟加拉模式從而得到國際認可，2006年度的諾貝爾和平獎得主尤努斯以及其創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，他們的最大突出貢獻就是用金融方式幫助了貧困的人民，同時其自身又能夠自負盈虧達到可持續(xù)發(fā)展，從而更好的服務(wù)和幫助窮人。我國從1992年開始也引進這種模式，在云南、陜西等10多個省，進行試點，取得很好的社會效益和經(jīng)濟效益，這也是目前我國積極提倡的一種扶貧開發(fā)方式。小額信貸在我國發(fā)展至今已經(jīng)取得非常巨大的成就，我國海南?？谠?007年12月26日召開了農(nóng)村小額貸款國際論壇的會議，主要討論了小額信貸服務(wù)三農(nóng)的問題。論壇召開期間眾多小額信貸機構(gòu)介紹了很多經(jīng)驗，但是普遍認為我國的信貸還是在低潮期，需要進一步完善和改進。因為我國2.4億農(nóng)戶中，1.2億有貸款需要，其中6700萬家是通過信用社，但是目前中國約有300家信貸機構(gòu)，其中很多是不可自負盈虧的，所以中國的小額信貸到目前為止還是沒有達到可持續(xù)性還在實驗階段，尚未形成成熟的模式仍需改進。2.3農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析有關(guān)數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展趨勢總體良好，全國覆蓋率達32%，其中經(jīng)濟實力較弱的地區(qū)收益更高。以宿遷市為例，位于蘇北經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)比重高，在這座以農(nóng)業(yè)為主的城市，較早的實行推廣農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)戶受益面高達57%，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至高達80%，資料統(tǒng)計，全市93萬農(nóng)戶中就有53萬人進行過農(nóng)村小額信貸，較好的解決了農(nóng)村的融資問題，極大推動了本地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)民的收入。農(nóng)村合作金融機構(gòu)在農(nóng)村小額信貸發(fā)展的促進下也進行了更完善的發(fā)展，并反作用于農(nóng)村小額信貸，提供強大的經(jīng)濟支持和實力保障。同時，成為農(nóng)村金融的主要支柱，在各方面發(fā)揮著它的功用，體現(xiàn)為：1、調(diào)節(jié)經(jīng)濟。利益最大化是一切金融機構(gòu)的最終追求，農(nóng)村合作金融機構(gòu)最為金融企業(yè)，銀行本身的實質(zhì)決定了地方經(jīng)濟調(diào)節(jié)的作用，促進經(jīng)濟發(fā)展，提供金融服務(wù)。2、政策支持。“三農(nóng)”問題一直是國家最為關(guān)心的問題之一，也是我國面臨的主要難題。而三農(nóng)問題難得得到解決最重要的因素在于它的資金匱乏，農(nóng)村的經(jīng)濟實力本就低下，要想改變，自能從資金缺口進行，而農(nóng)村小額信貸正是為此設(shè)立，面對高風險、低收入的農(nóng)業(yè)而言，商業(yè)銀行最求不到最大利潤紛紛撤資，而農(nóng)村的小額信貸以國家的政策要求為農(nóng)戶提供融資幫助，很大的體現(xiàn)出了國家的扶貧傾向，是黨和國家對農(nóng)民這類弱勢群體支農(nóng)服務(wù)。3、社會保障。小額貸款的項目內(nèi)容繁多，包括國家助學貸款、扶貧貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等零零散散的各種形式，政府參與給予補助，農(nóng)村合作金融機構(gòu)予以下發(fā)，體現(xiàn)出小額貸款的社會保障功能。農(nóng)村信用社小額的貸款解決了中低收入農(nóng)民經(jīng)濟上的困難，但也不是無所不能，主要表現(xiàn)在小額信貸模式上不能放在農(nóng)村中運用，因此，實行過程中受到了限制，主要表現(xiàn)在5個方面；1、小金額的貸款雖然可以短時間內(nèi)解決農(nóng)民貧困的情況，但卻不是唯一的辦法，農(nóng)民要以貸到款后，便會對貸款依賴，不再努力進行生產(chǎn)。2、建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)的設(shè)施方面，小額的貸款并不能完全幫助解決，如田地的水利。3、小金額的貸款不能解決所有農(nóng)民的問題，一些收入較低的農(nóng)民可以從中獲得利益，但收入較高的農(nóng)民卻不能獲得高額的貸款擴大生產(chǎn)。4、因為農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模一大，沒有正規(guī)的財務(wù)的數(shù)據(jù)，小額信貸又不需要抵押和擔保，使得農(nóng)村信用社發(fā)放金額無依據(jù)；5、目前，我國要農(nóng)村信用社和其它的正規(guī)的金融機構(gòu)為農(nóng)民提供小金額的貸款服務(wù)，這些機構(gòu)在專業(yè)性的發(fā)展問題上比較落后中，其它類型的金融機構(gòu)無法提供農(nóng)民小額貸款的服務(wù)也限制了我國小額貸款的發(fā)展。第三章我國農(nóng)村小額貸款的缺陷分析3.1需求與供給方面3.1.1需求方面雖然小額貸款促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，增加了農(nóng)民收入和農(nóng)村的建設(shè)以及大大的滿足了農(nóng)民在貸款方面的需求有非常大的顯著成效，但是，小額貸款的機構(gòu)農(nóng)信社對此業(yè)務(wù)在思想認識上、業(yè)務(wù)的操作上、防范風險以及服務(wù)質(zhì)量等方面不夠重視存在眾多不足，導(dǎo)致其成為阻礙小額貸款發(fā)展的原因，應(yīng)該引起各界的高度重視。區(qū)域間的經(jīng)濟性放貸有著高風險和收貸困難的影響，容易造成信用社不良資產(chǎn)的增加。由于小額信貸針對的是貧困的農(nóng)戶這一特殊用戶群，往往他們的貸款是沒有抵押的，而農(nóng)民是依靠土地吃飯的，如果遇到自然災(zāi)害等不可避免的風險因素就會導(dǎo)致農(nóng)戶貸款拖欠率和違約率上升，從而信用社自身承擔著很高的貸款風險，這一特點使得農(nóng)村信用社發(fā)放“小額貸款”缺乏了積極性，從而阻礙了小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。從前面的分析我們可以知道，一些民間的金融替代很明顯是因為農(nóng)戶對于農(nóng)村信用社這樣的正規(guī)小額度貸款實際的參與與認知度較低，但是農(nóng)戶對資金的需求又是很高的，所以一旦無法從正規(guī)的信用社籌得資金，那么農(nóng)戶就會依靠那些民間金融機構(gòu)來解決資金問題，從來解決自己的實際問題。根據(jù)農(nóng)業(yè)部對農(nóng)村經(jīng)濟的研究2003年對安徽18個村的271戶問卷調(diào)查表明，524筆借款中16%來自信用社，70%來自民間借款。2005年四川社科院對省內(nèi)243戶調(diào)查也表明，農(nóng)村信用社借款33.5%但是民間借款為66.5%。為何會產(chǎn)生此情況，是因為民進借款大大迎合了農(nóng)民的需求，降低了農(nóng)民參與資金交易的交易費用，從而使民間借款在小額借貸市場占了很大的空間和盈利空間，使其成為農(nóng)戶借款的主要來源。另外根據(jù)國外農(nóng)業(yè)發(fā)展的研究，我國農(nóng)民來自民間的接待大約是正規(guī)市場的4倍，這對農(nóng)民來說，民間借貸的重要性高于正規(guī)金融市場，民進金融正在農(nóng)村金融市場蓬勃發(fā)展大有取代正規(guī)金融的趨勢。3.1.2供給方面3.1.2.1農(nóng)村信用社商業(yè)化和壟斷的低效率目前，我國只有農(nóng)村信用社才有資格提供農(nóng)村小額信貸，是唯一的正規(guī)機構(gòu)從事金融貸款工作，幾乎形成了獨占現(xiàn)象。雖說也出現(xiàn)了一些向郵儲，貸款公司等NGO，操作小額信貸市場，但是畢竟發(fā)展緩慢，并未搶占多少農(nóng)村信貸市場。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，1997—2003年，我國農(nóng)村信用社關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的貸款余額，占全部金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)方面貸款余額比由54%增加到84%［3］。關(guān)于農(nóng)村金融體系改革從來都是以信用社為中心，但改來改去還是沒有把信用體系改好，還是向著商業(yè)方向進行發(fā)展，只為最大的利潤而改革。由于信用社的商業(yè)化，信用社的龍頭位置極大的阻礙了小額信貸的發(fā)展，局限了農(nóng)村市場的開拓。其一，農(nóng)村信用社改革后，機構(gòu)為了獲取巨額利潤，把信貸投向了其他地方，對并不賺錢的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)不關(guān)心不重視，沒有發(fā)揮幫助貧困人群，困難農(nóng)戶的作用。其二，農(nóng)村信用社的龍頭位置讓自身服務(wù)能力降低，辦事效率降低，極大的妨礙了其他金融機構(gòu)進行市場公平爭奪。農(nóng)信社的位置及市場限制讓自身不思進取，缺乏創(chuàng)新能力，小額信貸缺乏積極性。農(nóng)村信用社的小金額信用貸款存在一個風險，這主要是因為農(nóng)戶有延遲還款的情況出現(xiàn)，這種信用發(fā)放貸款，無需抵押與擔保，實行的方法是一組成員相互為對方擔保，這樣就使得一位組員延遲還款，另外的組員也會跟著延遲還款，因此，小額信貸的風險只會越來越嚴重。小額信貸的對象是農(nóng)戶，而農(nóng)戶主要將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),它要承受著自然風險和許多不可抗拒的阻力，并且由于經(jīng)濟的調(diào)控，小額信貸要承擔整個經(jīng)濟市場中的風險，因此，農(nóng)村信用社的小金額信貸比商業(yè)貸款需要承擔的風險要大很多。目前，我國農(nóng)村信用社的小金額信貸沒有系統(tǒng)的監(jiān)控制度，不能為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供保障，操作風險大。而且對農(nóng)戶無法全面調(diào)查，沒有每位貸款者的詳細資料。每位農(nóng)戶的詳細資料不全，使得農(nóng)村信用社無法更好對其進行監(jiān)控。當農(nóng)戶貸款期限將要來臨時，只能采取催收的辦法，而很少用利用法律的強制性手段清收,從而增加了農(nóng)戶小額信用貸款的風險。金融機構(gòu)相當于企業(yè),不過是市場的經(jīng)濟主體,即使是國有機構(gòu)也需要來斷盈利才能持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社小金額的信用貸款主要的經(jīng)營成本是金融、管理、損失等三個方面的成本。因為小額信貸對象是農(nóng)戶，他們的貸款目的多種多樣，因此，小額信貸的成本也高，而利潤卻相反，小額信貸的流程有很多的環(huán)節(jié)，如調(diào)查收集農(nóng)戶資料，評定信用等級、發(fā)放貸款證、管理、催收等。不僅如此，它服務(wù)范圍廣,耗資多,于是單筆貸款成本費用較高?，F(xiàn)在農(nóng)民外出打工的增多,流動性大,所以催收貸款的支出也在不斷增加，在這樣的背景下，我國農(nóng)村信用社小額信貸的支與出并不平衡。利潤高低是受貸款利率的影響，小額貸款執(zhí)行利率低,是一種微小利潤的保本項目，這種信貸不會產(chǎn)生溢價。農(nóng)村信用社無法從低的利率中獲得利潤，限制了我國小額信貸的發(fā)展與前進。經(jīng)濟困難的農(nóng)戶是金融服務(wù)中的弱勢群體。他們沒有受益于小額信貸的幫助。由于政策或人情使然，他們受到了金融機構(gòu)的排斥。小額信貸發(fā)放的條件比較寬松，也很優(yōu)惠，但真正需要的貧困農(nóng)戶卻無法獲得，很多農(nóng)戶甚至都不知道這些政策。這些優(yōu)惠政策經(jīng)常被農(nóng)村中那些相對富有和有門路、跟金融或政府部門有人情往來的農(nóng)戶獲得。有的甚至是金融機構(gòu)內(nèi)部人員得到，在小額信貸中獲得利益的人并不是經(jīng)濟上有困難的農(nóng)戶，致使很多貧窮的農(nóng)民無法得到貸款金額。因為很多真正需要貸款金額的農(nóng)民無法獲得貸款，所以很多貧困農(nóng)民并未從中解決經(jīng)濟上的困難，農(nóng)戶小額信用貸款中受益的并不是貧困農(nóng)戶。辦理小額信貸的初衷是為了解決收入低的農(nóng)民資金困難的問題，即便如此，但農(nóng)村信用社小額信用貸款的模式無法運用在農(nóng)村。無法運用的原因有四點，一，農(nóng)村信用社的小金額貸款只是一種解決貧窮暫時性的辦法，很多時候反而讓農(nóng)民有了依賴思想。二，小額的貸款只能為低收入的農(nóng)戶解決資金問題，對需要大量資金的農(nóng)戶起不到什么作用；三，建立農(nóng)村各項設(shè)施上，我國的小額信用貸款無法解決這一問題。,如田地的水利建立與維修。四，因為小額信貸是針對小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶開展，又不需要抵押與擔保，這無法給農(nóng)村信用社的發(fā)展提供保障。3.1.2.2小額信貸的可持續(xù)性差由于農(nóng)村小額信貸的貸款高成本，高風險，低收入的特點，其可持續(xù)性較差。據(jù)資料分析，政府主導(dǎo)農(nóng)村小額信貸收益率是2%，最好的信貸機構(gòu)也才7%—9%的收益率。［4］。這其中有2方面的因素。第一，農(nóng)信社運營農(nóng)村小額信貸高成本，低回報，有的出現(xiàn)虧損。其信用貸款數(shù)較小，帶出去的款項多，而且農(nóng)戶非常偏僻，不集中，導(dǎo)致必須運用大量的人力和物力來運營。前期信用調(diào)研難度高，讓小額信貸質(zhì)量不高。有的農(nóng)戶較遠，催收貸款難度高，經(jīng)常翻山越嶺的還找不到人，一旦出現(xiàn)違約行為維權(quán)訴訟費又高，得不償失。（課題組，2008）。第二，對困難農(nóng)戶進行小額信用貸款時，當?shù)卣枰e極的履行義務(wù)，擔當職責。87第12期2009年區(qū)合作域經(jīng)濟2.可以看到的是農(nóng)村信用社取得一些成績，有效地促進了地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，幫助農(nóng)戶脫貧增收，建設(shè)了新農(nóng)村，一定程度上提供了些農(nóng)民貸款。但也不能忽視它的一些缺點，比如在農(nóng)村小額信貸的認知上，金融貸款項目的實際操作上，金融危機管理及提供安全保障等，還是現(xiàn)在了農(nóng)村小額貸款的蓬勃發(fā)展，需要認真的對待。（1）農(nóng)村小額貸款的回報率不高,對其放貸起了非常消極的影響。在農(nóng)村信用社關(guān)于農(nóng)戶貸款依據(jù)《農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，其利率是可以根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的基準利率進行上下浮動的，然而在實際操作中，由于受到政府部門的過多交涉，把大量的資金當做幫助貧困農(nóng)戶的形式進行放貸。根本沒有思考放貸回報，也就會出現(xiàn)款放出去卻回不來的現(xiàn)象。通過國際成功例子可以看到，為了讓農(nóng)村小額信貸長期良好開展，信用社必須考慮利率，思考信貸成本。由于農(nóng)村小額信貸額度較小，筆數(shù)較多，所以運營會出現(xiàn)高成本，回收的利息低于成本，導(dǎo)致出現(xiàn)虧損。農(nóng)村信用社在虧損的狀態(tài)下，會失去業(yè)務(wù)拓展的積極性，影響到長期穩(wěn)定發(fā)展。（2）農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品未能同農(nóng)戶的實際需要進行對接。伴隨著農(nóng)村大發(fā)展大變化，許多農(nóng)戶不再將用在生產(chǎn)上的農(nóng)用化肥，播種的種子及覆蓋的薄膜需要的資金作為信貸對象了，對信貸的要求實實在在的發(fā)生了些改變。農(nóng)戶已經(jīng)將注意力轉(zhuǎn)移到搞大生產(chǎn)，提高消費，增加教育投資上來，因此對發(fā)展加工，商業(yè)，服務(wù)等資金需要強烈，但又大大超過了農(nóng)村小額信貸數(shù)額，造成無法及時進行抵押，快速擔保的業(yè)務(wù)辦理。農(nóng)戶對此沒有得到信貸幫助，是農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品不對稱產(chǎn)生的后果。（3）農(nóng)村小額貸款缺乏有效的保障機制。首先往往存在自身的風險，雖然能一定程度上化解貧困人群的貸款要求，緩和一下農(nóng)業(yè)方面的資金的一些矛盾，可是自身的危險性也在加大。因為農(nóng)業(yè)本身就有可能遇到天氣原因、自然災(zāi)害等危險，而信貸機構(gòu)沒法預(yù)料和掌控。其次面臨著許多的外部風險。第一就是農(nóng)戶個體的信用危險。信貸風險本來就是農(nóng)村小額貸款的最大隱患，由于農(nóng)戶在信貸中個人的信用是道德方面的其變化較大，不易掌控。第二就是具有一定的法律風險，大多的農(nóng)戶都缺乏法律方面的認識，在操作中給別人作為它用，導(dǎo)致風險加大。而且農(nóng)村地區(qū)法律執(zhí)行比較困難，一旦出現(xiàn)了有違規(guī)行為的信貸戶，其維護權(quán)益付出較大，不容易使用法律來管控。第三就是在管理方面存在風險，農(nóng)村小額信貸的操作比較簡單，放貸也很分散和獨立，某雪農(nóng)信社未加核實就把貸款發(fā)放出去了，出現(xiàn)問題時，責任不清，導(dǎo)致監(jiān)管不力的現(xiàn)象出現(xiàn)。3.2政府方面政府在小額信貸市場扮演者雙重的身份，既是其重要參與者有事管理和監(jiān)督者，所以由此引發(fā)的標準反而制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。政府金融管理的負面效應(yīng)在于其干預(yù)下的金融活動，2005年10月由于央行宣布貸款利率的上限放開但是對信用社扔實行上限管制，這使得農(nóng)村是信用社由于較低的利率不能夠覆蓋其成本和貸款風險而不愿意為農(nóng)民提供金融服務(wù)；針對管制大多數(shù)信用社才去了“一浮到頂”的對策，使得成為高息儲蓄和高息放貸的工具了；在政府干預(yù)下的低利率使得一些小額信貸機構(gòu)不能夠進行公平的競爭從而退出市場，導(dǎo)致無法實現(xiàn)小額信貸多元化。在民間信貸和正規(guī)信貸共存的金融市場情況下，我國出現(xiàn)了以下情況，一是，正規(guī)的農(nóng)村信用社開始壟斷市場；政府給予正規(guī)組織多方面的優(yōu)惠政策甚至直接的財政補貼，甚至對其商業(yè)性的經(jīng)營損失給了多重補貼，例如事后補貼最新的例子是2003年農(nóng)信社改革中，人民銀行發(fā)行1650億央行票據(jù)兌付農(nóng)信社的50%的歷史包袱；另外事前補貼有支農(nóng)再貸款相反，我國正處在發(fā)展時期的民進金融卻不但不能得到政府給予的各種補貼和扶持，反而遭遇法律制約。雖然民間金融在農(nóng)村信貸金融市場存在很高的市場份額和盈利空間，遠遠趕超了正規(guī)信貸機構(gòu)，其必成為小額信貸的主力軍。但是從當前金融法律角度來看民間金融還是處于無政府監(jiān)管的非法組織，其商業(yè)金融活動還是處于不發(fā)地位不被國家認可。3.3農(nóng)戶方面3.3.1農(nóng)戶貸款違約度高我國農(nóng)村小額信用貸款的目的是在掌握農(nóng)戶信用的基礎(chǔ)上，向農(nóng)戶提供沒有抵押，沒有擔保的貸款，因為農(nóng)戶信用對等于信貸還款程度，還款能力。可是農(nóng)戶對于信貸知識缺乏，長期處于沒有約束的狀態(tài)，加之個人信用相關(guān)制度的缺乏，就會出現(xiàn)較高的違約現(xiàn)象。舉個例子，在江西省新余市的6個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），2005年的農(nóng)村信用社有關(guān)調(diào)查中表明，農(nóng)戶自己還款付息的只有20%~30%，約有45%的信貸戶不想準時還上，唯有前去催要才會采取付息周轉(zhuǎn)信貸；而約15%的農(nóng)戶中途會作它用，甚至會有約5%的進行信用詐騙。出現(xiàn)信貸違約的主要原因是2個。第一就是農(nóng)業(yè)先天不足，依靠自然天氣原因較重，幾乎是“靠天收”，而且市場的風險也高，讓農(nóng)戶出現(xiàn)困難。第二就是貸款沒有抵押，沒有擔保，讓個別農(nóng)戶鉆空子，惡意違約，不按時還款。3.3.2農(nóng)村小額信貸的瞄準目標偏離要給予貧困人群貸款的資格，是農(nóng)村小額信貸的出發(fā)點，目的是想要通過金融支持來幫扶他們致富。讓小額信用貸款擔負起對困苦人家的幫助，全力負起責任為他們服務(wù)的宗旨。可是呢，相關(guān)學者采取一系列調(diào)研后，發(fā)現(xiàn)目前的農(nóng)村小額貸款只是對農(nóng)村富裕人家進行信貸，并沒有實際的幫助到困難農(nóng)戶家庭，距離自己的使命越來越遠了。而且調(diào)研還發(fā)現(xiàn)貧困農(nóng)戶及窮苦人家得不到農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)象很是普遍，趨勢更加明顯。關(guān)于劉西川等人在“中國農(nóng)村微觀金融研究課題組”開展的2005年三?。▍^(qū)）非政府組織小額信貸項目區(qū)對樣本農(nóng)戶進行抽樣調(diào)查中顯示，農(nóng)村小額信貸的對象已經(jīng)不再是貧困農(nóng)戶，窮人，中低收入群體，而是轉(zhuǎn)移到中產(chǎn)收入者，高收入者了（劉西川，2007）。這里邊的重要原因有2點。第一就是農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品服務(wù)對象沒有低收入或貧困農(nóng)戶，全是信貸給富裕群體。第二就是困難農(nóng)戶本身就缺乏需要，沒有有效釋放想要信貸的信號。3.3.3農(nóng)村小額信貸風險分析農(nóng)村小額信貸在國際上受到了極大的肯定，聯(lián)合國曾舉辦小額貸款年，孟加拉銀行創(chuàng)辦人在今年被授予了諾貝爾和平獎，由此可見，小額貸款的科學性。為解決我國農(nóng)村融資問題，我國政府與部分國際組織也接連創(chuàng)辦了眾多小額信貸機構(gòu)，而絕大多都以失敗告終，不難看出，其中存在的重大風險：3.3.3.1難以預(yù)估的非人為因素風險任何投資都有風險，而農(nóng)業(yè)投資的風險更是存在著嚴重的自然和市場雙面風險。農(nóng)民被納入現(xiàn)今的弱勢群體有它必然的因素，以自然主要依托的農(nóng)業(yè)自古以來都是靠天吃飯，同時還兼受市場不穩(wěn)定的影響，是高風險而十分脆弱的產(chǎn)業(yè)，無論在生產(chǎn)還是銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)的任何問題都將成為重大的沖擊，導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟損失，直接影響農(nóng)戶的還貸能力，造成貸款風險。3.3.3.2審查評信工作不到位導(dǎo)致貸款風險如今金融機構(gòu)貸款風險高的一大重要原因是資信評估工作的不到位。部分信貸人員因為人情關(guān)系對農(nóng)戶的信貸資料并未進行深入調(diào)查和資料核實，出現(xiàn)許多基礎(chǔ)資料他人代為填報，僅聽取村干部口頭介紹等無不符合規(guī)章制度的貸款方式，使得信貸資料不完整，可信度低，農(nóng)村資信評估缺乏依據(jù)，造成農(nóng)村小額信貸不穩(wěn)定等不良因素。3.3.3.3貸款審查手續(xù)不嚴謹，易導(dǎo)致責任落空的貸款風險農(nóng)村貸款的主要弊端之一便是信用社辦理手續(xù)的隨意性。農(nóng)戶在農(nóng)村信用社辦理貸款的手續(xù)過于簡便和粗糙，沒有嚴格遵循相關(guān)的規(guī)章制度，借款人僅需提供身份證明即可辦理，忽視了農(nóng)戶貸款證遺失、轉(zhuǎn)借等可能照成的冒名頂款的隱患。甚者，聯(lián)戶擔保貸款中存在沒有擔保人在場，而是由一人完成蓋印簽字等全部手續(xù)，使得擔保手續(xù)存在極大的隱患。同時，部分工商企業(yè)借農(nóng)戶小額信貸容易取得的便利，在企業(yè)自身無法取得貸款的同時，以員工的個人名義進行農(nóng)村信用社貸款的現(xiàn)象也屢屢發(fā)生，當企業(yè)面臨危機，無法還清貸款時，就會形成小額貸款的案件糾紛，責任落實難斷等貸款風險。3.3.3.4缺乏有力的貸后監(jiān)督機制，形成貸款管理滯后現(xiàn)象貸款“三查“制度其中一項貸款后檢查是貸款十分重要的環(huán)節(jié)之一，加強信用社的貸款后檢查是減少風險的重要措施，而當今存在小農(nóng)戶信貸后期監(jiān)管力度小，貸款管理滯后等現(xiàn)象。其中的原因很多，不可否認農(nóng)戶貸款的對象很發(fā)散，涉及范圍廣，又因貸款的金額小常導(dǎo)致信用社工作人員的重視度不夠，不及時催交，后期的管理力度小，監(jiān)察不到位，使得小農(nóng)戶不過幾千的貸款無人問津，加之農(nóng)戶自身缺乏自覺交貸款的自主意識，便使得農(nóng)戶的小額貸款不良比率年年增加，大批小賬不知所蹤，嚴重影響貸款信譽。3.3.3.5部分農(nóng)村信貸工作人員的素質(zhì)較低，職業(yè)道德嚴重缺失由于農(nóng)村信用社的貸款手續(xù)簡單易操作，規(guī)章制度不嚴謹，缺失有效的監(jiān)管力度，部分信貸工作人員便以公謀私，鉆程序漏洞，自批自貸，對人情關(guān)系更是十足寬松，直接貸款，這種不良的接待現(xiàn)象使得農(nóng)村貸款的弊端和風險更加擴大。3.3.3.6部分農(nóng)村信貸用戶信用低，自主還貸意識單薄農(nóng)村信用社面向的信貸用戶以小農(nóng)戶為主，面對當今信用缺失的社會大環(huán)境，部分農(nóng)村信貸用戶的信用較低，時常鉆法律漏洞，極具所能的逃避到期應(yīng)繳納的貸款，部分信貸用戶貸款一拿到手就全家集體搬移，等還貸時間到時，農(nóng)村信用社的到期通知到無人簽收，因超過法定的訴訟時期而不得不留下一筆呆賬無計可施。部分農(nóng)村接待用戶能拖就拖，絕不主動還貸的不良觀念導(dǎo)致了農(nóng)村信貸環(huán)境的進一步惡劣，造成更大的貸款風險。農(nóng)業(yè)方面信貸投資較差，國有的商業(yè)銀行將貸款業(yè)務(wù)收回，造成區(qū)縣一級的存款資金大量被省市一級的銀行機構(gòu)所占用，資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸無錢的局面。那些小的貸款公司由于沒有存款的進行，長期貸款出去會出現(xiàn)資金鏈斷裂。那些村鎮(zhèn)銀行又無法快速積累存款，出現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金短缺。同時地區(qū)的大量存款被郵政銀行、農(nóng)信社所長期性的占據(jù)。因此從面上說，信用機構(gòu)沒有錢，想要扶持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民就會出現(xiàn)有心無力情況。農(nóng)村小額信貸具有風險大、成本支出高的特點，嚴重的阻礙了其快速穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)的特征就是不穩(wěn)定，受到外部干擾的情況較大。農(nóng)民自身沒有多少固定資產(chǎn)進行擔保抵押，在貸款后信貸銀行只能根據(jù)其具體的生產(chǎn)經(jīng)營情況、個人信用相對程度來還款。農(nóng)戶小額信貸后進行種植、養(yǎng)殖或其他生產(chǎn)，受到天氣、自然環(huán)境的影響較大，讓小額信貸出現(xiàn)高成本、高風險的情形。而且由于農(nóng)戶比較分散，回收小額信貸非常困難，支出費用也較高。關(guān)于農(nóng)村小額信貸的放貸相應(yīng)管理機制不健全會阻礙貸款市場的長期穩(wěn)定發(fā)展。信用貸款機構(gòu)在進行放貸工作時，缺乏規(guī)范性的管理制度，操作比較混亂，在一些程序條件設(shè)置上把關(guān)不嚴，有的沒有做好信用評級，授信額度、放貸管理等方面的工作，片面的將信用等級作為指導(dǎo)性條件，出現(xiàn)容易發(fā)生錯誤的做法。例如，小額信貸靠主觀臆想，未嚴格掌控貸款用途，往往比較難控制。如果農(nóng)村消費的貸款越多，其風險越高，不利于農(nóng)戶的及時還貸，信用機構(gòu)利潤減少。農(nóng)村小額信貸的相關(guān)服務(wù)發(fā)展跟不上，沒有做足宣傳工作，導(dǎo)致出現(xiàn)有農(nóng)戶將貸款作為它用，甚至毫無顧忌的進行盲目貸款。還有的地方缺乏技術(shù)指導(dǎo)，跟風上馬農(nóng)業(yè)項目，最終導(dǎo)致資金還款困難。小額貸款的特點，導(dǎo)致有隱蔽性的違規(guī)貸款發(fā)生。小額貸款的特點是操作簡便、辦貸獨立、發(fā)放分散，部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時總是片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松了審核，導(dǎo)致小額貸款責任不明確，貸前不調(diào)查,貸中不審查,貸后不檢查，帶來了信貸管理上的難度，于是有隱蔽性的違規(guī)貸款發(fā)生。如今農(nóng)信社網(wǎng)點眾多，農(nóng)村地域很廣、貸款農(nóng)戶居住地點不統(tǒng)一，難以有效跟進小額貸款的管理監(jiān)督工作，致使有的地方出現(xiàn)了小額貸款比其他貸款風險還大的情況。行政干預(yù)影響小額貸款正常流轉(zhuǎn)。大家認為小額貸款只是為了扶貧，所以使小額貸款有了行政上的干預(yù)，于是乎，只是重視資金發(fā)放環(huán)節(jié)、輕視資金管理、資金回收的現(xiàn)象。２００１年人民銀行倡導(dǎo)了全面開展小額貸款的活動，許多地方政府流于形式，沒有從實事求是地從評定農(nóng)戶的信用出發(fā)，而是憑空編造，搞“形式主義”。部分地方政府利用小額貸款的優(yōu)惠政策，以搞自己的政績?yōu)槟康?，不去評估論證，盲目引進一些生產(chǎn)經(jīng)營項目。導(dǎo)致農(nóng)民掙少賠多。如果項目失敗，最終承擔損失的就是農(nóng)信社了，于是農(nóng)信社考慮到資金的安全，便不去大量投放小額貸款。有的農(nóng)信社干脆就怕麻煩，為了使自己輕閑，讓村干部去做農(nóng)戶的信用調(diào)查、等級評定和貸款證的發(fā)放等工作，使一些村干部截留了那些貸款。有些村干部還只顧人情，不顧實際情況，從而使小額貸款的風險增加。3.4形成農(nóng)村小額信貸問題的原因分析3.4.1根本原因在于收益和風險的強烈差異率1、農(nóng)村小額信貸存在著重大的風險。農(nóng)村小額信貸的主要服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，農(nóng)民是我國的弱勢群體，農(nóng)業(yè)收自然災(zāi)害和市場波動雙向的影響，是一個高風險產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)和銷售過程中任何存在的問題都講直接影響到農(nóng)戶的經(jīng)濟收入，同時影響到農(nóng)戶的還貸能力，造成貸款風險。2、農(nóng)戶的信用度較低。農(nóng)村信用社的小額貸款實行信用貸款，不需要任何抵押，但同時也導(dǎo)致了貸款風險。農(nóng)民自覺還貸意識較差，法律意識薄弱，人云亦云的跟風情況十分眼中，一旦出現(xiàn)有人拖欠不還的情況后十分容易系列的連鎖效應(yīng)，導(dǎo)致收款困難，更甚者，部分農(nóng)戶存在即使有錢也要拖到最后一刻的不良心態(tài)，十分缺乏自主還貸意識，直接導(dǎo)致了貸款風險。3、農(nóng)村信用社高成本低收益。農(nóng)業(yè)是一個低收益的行業(yè)，不同于工商業(yè)和服務(wù)業(yè)等高收入的行業(yè)，基本的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)無法形成大規(guī)模的效益，因此，在面向廣大貧困的農(nóng)村地區(qū)，信用社高風險的投入成本在小金額的貸款項目中收得收益甚低。3.4.2外部原因在于國家政策不完善，缺乏政府扶持1、政策性傾向強。從1999年，中央銀行發(fā)布政策行文件指令農(nóng)村信用社以“三農(nóng)”為服務(wù)對象，成為農(nóng)村金融經(jīng)濟扶植“三農(nóng)”問題的發(fā)展開始，農(nóng)村信用社就賦予了政策性，擔負起了國家對“三農(nóng)”問題幫助和解決的重大負擔。政府以農(nóng)村信用為基點開辦農(nóng)戶小額貸款項目，并予以直接行政干預(yù)，實質(zhì)而言，農(nóng)村信用社承擔著國家政策性的責任。2、有干預(yù)而少扶植。農(nóng)戶小額貸款是國家對農(nóng)民這一弱勢群體政策性的幫助和扶植，然而在實際運行上，中央銀行僅在存款準備金上執(zhí)行相對的調(diào)低而在其它政策優(yōu)惠上給與更多的幫助，在稅收、利率等問題上沒有免除或放寬，也無直接的資金支援。3.4.3內(nèi)部原因在于自身缺乏完善的建設(shè)1、存在大量歷史包袱。農(nóng)村信用社承擔著國家政策行支農(nóng)業(yè)務(wù)，存在大量的不良資產(chǎn)。2008年中國銀監(jiān)會副主席蔣定之在“匯豐-清華中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”2007年度研討會上發(fā)表，我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)存在6000億的歷史包袱中貸款損失高達4000億。可見，主推政府向農(nóng)村扶植計劃的農(nóng)村信用社內(nèi)部的歷史包袱十分沉重。因此，農(nóng)村信用社負擔的歷時包袱是限制小額信貸發(fā)放的重要原因之一。2、內(nèi)部管理不規(guī)范。為響應(yīng)政府號召，大力宣傳農(nóng)戶小額信貸，較多地區(qū)把數(shù)量作為信貸工作人員的業(yè)績考察標準，導(dǎo)致大量信用社工作人員為求業(yè)績、獎金簡化操作手續(xù)，忽視嚴格的規(guī)章制度，放松借貸要求，隨意貸款，農(nóng)村信用社忽視借貸手續(xù)的規(guī)范管理最終形成責任落款等不良現(xiàn)象。3、產(chǎn)品單一，過于拘束?，F(xiàn)今農(nóng)村信用社小額借貸的產(chǎn)品單一，沒有根據(jù)農(nóng)戶具體的需求制定信貸產(chǎn)品，違背了應(yīng)從實際出發(fā)，具體問題具體分析的科學原則，嚴格規(guī)定好期限、利率、頻率等不一定符合每個農(nóng)戶不同時期的需求，十分拘束，因此，導(dǎo)致大量農(nóng)戶不得不向外尋求資金而放棄信用貸款，第四章尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的實踐對我國啟示4.1“鄉(xiāng)村銀行”概述尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”實踐始于上個世紀的70年代,銀行創(chuàng)辦者是大學教授穆罕默德·尤努斯，創(chuàng)始地點是孟加拉國，銀行的名字是孟加拉格萊泯銀行(格萊眠為孟加拉語,意為“鄉(xiāng)村的”),主要用途是發(fā)放小額貸款。1976年,尤努斯在銀行附近的鄉(xiāng)村找到了42個窮人,他們的特點是有一定手工技能。銀行共貸款27美元,目的是不僅讓這42個人還清了所欠的額貸款,并且這些人憑自己的技能擺脫了貧困。結(jié)果約一年的時間,村民們就把欠他的27美元基本還清了。以此為模式,尤努斯又說服銀行給更多的窮人貸款,結(jié)果均能如期償還。1983年,尤努斯有了自己的“鄉(xiāng)村銀行”,使小額貸款受眾人群及規(guī)模擴大。2004年,尤努斯甚至推出了針對路邊乞丐的扶貧計劃,也很成功,大部分均玩成了從乞丐到小販的角色轉(zhuǎn)化。第一，因為我國的各項制與歷史等各方面的因素，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的小金額信用貸款并沒有很好的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中無法得到金融上的滿足。所以，在農(nóng)村金融領(lǐng)域中要進行創(chuàng)新。例如,可以辦成合作性質(zhì)或者國際上推廣的NGO形式,尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”就屬非政府組織,組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu)有獨立性。這樣做，對金融市場來說有利于提高競爭性、增加層次,提高服務(wù)效率和加大金融方面的活力。會給農(nóng)信社的改革帶來正向的激勵；對行政角度上講，減少政府的干預(yù)，使“利用政策，人情貸款”的情況杜絕。銀行從貸款主體自身利益出發(fā)，從降低貸款風險方面考慮貸款的原則、運作模式的設(shè)計及前后的服務(wù),從而減小農(nóng)戶小額貸款的風險。同時,開發(fā)資金來源充實農(nóng)戶小額信貸的需求。第二，NGO形式的案例是社區(qū)金融對小額貸款。社區(qū)金融對小額貸款的需求者具有其本身的特點,可以依靠社區(qū)的人際關(guān)系對借款人有所了解，充實借款人檔案降低了成本。其次，要擴大業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。從國際經(jīng)驗上來看,如果小額貸款組織未來發(fā)展空間狹窄的話,將難以保持它的可持續(xù)性發(fā)展。小額貸款機構(gòu)能夠可持續(xù)發(fā)展的必要條件之一是允許吸收公眾存款,。無論尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”模式還是印尼人民銀行(BRI)模式都允許吸收公眾存款,。金融機構(gòu)能夠根據(jù)小額貸款的經(jīng)營紀錄,逐步擴大其經(jīng)營范圍,可以向標準的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。政策制定時可考慮如下方案：監(jiān)管機構(gòu)對小額貸款組織進行考核,達到一定標準后允許經(jīng)營范圍擴大,如在本鄉(xiāng)本縣吸收存款;達到五年為標準,可以在本地區(qū)來拓展融資渠道;從而可完成其對標準的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款要充分掌握如下條件：當?shù)氐慕?jīng)濟狀況,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，從而有的放失地拓展放款對象,有效提高信用額度,簡便放款程序，并在一定程度上借鑒消費貸款的經(jīng)驗,實行分期還款。第三,利率要實行市場化。小額貸款機構(gòu)盈利關(guān)鍵是貸款定價和成本管理,說白了就是利率定價要包括并超出貸款成本。這意味著小額貸款如果要實現(xiàn)商業(yè)方面的可持續(xù)發(fā)展,它利率就要高出商業(yè)銀行的貸款利率。國際國內(nèi)的經(jīng)驗表明,小額貸款在一定范圍內(nèi),承貸人能夠承受的利率要遠高于商業(yè)銀行貸款利率,生產(chǎn)或生活所需要的小額資金,一般金額范圍在幾千至幾萬元內(nèi)。所以,利率應(yīng)當完全放開，不應(yīng)該由誰來干預(yù)。經(jīng)過相對充分的一段時間競爭之后,金融市場相對均衡時,利率會降低，并且達到合理的水平。競爭會改善正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)品種類與服務(wù)水平,同時使民間借貸的利率水平下降。只有正規(guī)的金融服務(wù)到位,地下的混亂的高利貸等惡性行為才會被消滅。第四,要進行服務(wù)方面的創(chuàng)新。我們要借鑒的是尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”小額信貸的管理方式,來完善和充實我國農(nóng)戶小額信用貸款管理制度。借鑒尤努斯模式的成功經(jīng)驗,以成功經(jīng)驗的終點，為我們金融機構(gòu)管理經(jīng)驗的起點，將對我們的小額農(nóng)貸有很大的益處。尤努斯模式成功的第一關(guān)鍵點便是對客觀情況進行細致、祥實的研究。運作模式也很簡單:為窮人提供合適的貸款,教給窮人財務(wù)原則,讓窮人自己幫助自己了用極少的啟動資金,使窮人擺脫商人的層層盤剝。從第一次在上個紀七十年代用金額27美元的貸款投放到42名制作竹凳的赤貧農(nóng)婦開始,在30多年的實踐中,他的扶貧事業(yè)已達到了數(shù)百萬。窮人還款率高達98.89%，建立了龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。相比較而言,我們進行小額農(nóng)貸工作的時候,前期真實而有效的貸前調(diào)查還是遠遠不夠的。現(xiàn)今鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社的情況是幾個信貸員分片包管若干個村，甚至在一個大的鄉(xiāng)鎮(zhèn),一個信貸員可能要包干十幾個村，涉及到上千農(nóng)戶,這樣大的工作量使信貸員有心無力。對客戶的了解程度和對客戶資金投人市場了解均不夠深入。如果能夠在社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困者，在平等自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇、監(jiān)督項目，并一起實施,承擔還貸責任。在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所。這樣才能調(diào)動了個人的創(chuàng)造能力,也發(fā)揮了集體的力量,通過聯(lián)保的形式,督促客戶格守信用。這不失為一個好的方法。而我們呢，通常是通過村委會介紹、各方面打聽小道消息的形式進行對農(nóng)戶進行摸底,對于村委干部和當?shù)剞r(nóng)民是否客觀評價該農(nóng)戶,則無法判斷。有時候由于鄉(xiāng)土人情、個人過結(jié)等各原因,村委干部和當?shù)剞r(nóng)民的評價往往失實,或做個順水人情,或點評失實，誤導(dǎo)信貸員。尤努斯的小組模式能夠解決這一問題。尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學理念完全不同，創(chuàng)造了一種嶄新的金融文化：那就是關(guān)注貧困階層、調(diào)動培育窮人民主。他的成功實踐值得我們?nèi)ソ梃b。尤努斯發(fā)放的貸款有時要求客戶分期還款,這樣不僅方便了貸款的有效收回,逐步減小貸款風險,還便于及時地動態(tài)了解和管理客戶。在我國,尤其值得借鑒。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般是固定的，因此對現(xiàn)實情況的動態(tài)分析難以把握。尤努斯在發(fā)放貸款的還會傳授客戶創(chuàng)業(yè)的門路、方式、方法。就好象不僅給客戶魚讓他們生存，更給他們釣魚具，讓他們學會魚吃完了，如何生存。處于弱勢地位的農(nóng)戶困乏的不僅僅是資金,更缺少的是信息和路徑。在商品經(jīng)濟社會中,要想謀取高額的利潤，不能只依靠農(nóng)民經(jīng)營簡單的種植或者養(yǎng)殖業(yè)。因此,農(nóng)村信用社有義務(wù)幫助農(nóng)民尋找和開發(fā)一些致富項目,而不是簡單地幫助買化肥和種子、豬娃。尤努斯在貸款投放之前,先把握一定的致富項目,引導(dǎo)客戶去經(jīng)營，達到盈利性的目的。保證了貸款還款的來源。在我們國家的小額農(nóng)貸中,信貸員要盡其所能的把握客戶經(jīng)營項目的市場形勢,由于有戶數(shù)較多、自身局限的原因,一般不能做到戶戶了如指掌，分期還款可以盡量掌握貸款用戶的情況。如尤努斯銀行要求一年之內(nèi)還款,但如果投資果園，此項目周期長,一年內(nèi)沒有效益。再比如投資養(yǎng)殖業(yè)的項目，周期短，但受價格、疾病因素影響大,在貸款到期時,借款人不還款的可能性較大大。要求農(nóng)戶分期還款，更能保障農(nóng)戶的還款能力,通過督促，來提高了農(nóng)戶的信用意識。4.2“鄉(xiāng)村銀行”對我國啟示尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行的成功實踐給我們以很大的啟示：首先,農(nóng)戶小額信用貸款主體應(yīng)該向多元化方面發(fā)展。我國目前的農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社，通過接受央行再貸款、國際組織贈款，來向農(nóng)民發(fā)放的。這些構(gòu)成了農(nóng)民獲得金融支持的主要渠道。但限制于我國種種的規(guī)定，限制了用途進行放貸：即貸款只對農(nóng)民的食用糧油、生產(chǎn)種殖中的的種子、用品如化肥、農(nóng)藥、生產(chǎn)輔助品如耕牛等用途放貸,而對致富項目支持力度?。喝缧⌒娃r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運輸業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林果種植業(yè)等。另外，對農(nóng)戶貸款數(shù)額度控制很嚴。一般小額農(nóng)貸金額小，為5000元左右,其他貸款額控制不能超過3萬元。3萬元以上則需要上級部門審批,繁雜的手續(xù)使種養(yǎng)大戶因程序繁雜而忘而卻步。其次,農(nóng)戶小額信貸發(fā)放管理制度不完善，從而影響了貸款的有效性。在農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放過程中,可操作性的管理辦法及工作程序不統(tǒng)一,沒有嚴謹?shù)墓ぷ髦贫?對農(nóng)戶的評級、放款的概念不清、對授信的內(nèi)涵沒有掌握，因此造成了用戶評上了信用等級,就要無條件授信和放款的評級決定一切的現(xiàn)象，將信用的基本條件和放款條件當成一體了。操作過程中少客觀調(diào)查，只主觀臆斷。不把握變數(shù),使貸款用途泛濫。而對于農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的水平，發(fā)放農(nóng)村消費貸款如果過多，就會難以控制風險,不能實現(xiàn)預(yù)期的回收率。第三：是由政府部門過度干預(yù)所造成的損害。信譽問題是農(nóng)村小額信用貸款的基礎(chǔ)，而要培養(yǎng)農(nóng)民朋友乃至國人的信用觀念，是一個長期的漫長的過程。象一些地區(qū)所推行的地方政府直接干預(yù)，或是強行以考核業(yè)績的方式攤到人頭上的做法，恐怕會導(dǎo)致管理不善，使小額信用貸款流于形式，從而陷入新的信貸誤區(qū)。第四、信貸服務(wù)與信貸管理配合不力，造成嚴重脫節(jié)的后果。一些農(nóng)民朋友，潛意識地總是把貸款與扶貧資金混為一談，在沒考慮自身的償還能力與實際需求時，就沒有主見地跟從大多數(shù)人的選擇貸款，但他們并沒有認真考察過項目，這樣的盲目跟風，容易引發(fā)投資失利，造成貸款無力償還的惡果。這些都是宣傳不力所造成的。借鑒尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展經(jīng)驗為我所用。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”對我們目前推行的小額信貸模式有頗多值得借鑒之處。兩者所服務(wù)的對象大部分是在其它的商業(yè)銀行難以貸款成功的，而對信貸人的信譽，也僅僅決定于之前所進行的調(diào)查評定，并無任何擔保抵押類的東西存在。孟加拉國的窮人成為“鄉(xiāng)村銀行”的服務(wù)群體，而我們小額貸款的對象，也針對的是農(nóng)村貧困地區(qū)和城市低收入家庭。尤努斯創(chuàng)立的“鄉(xiāng)村銀行”在發(fā)放信貸之前有一個要求，那就是客戶必須先開一個銀行戶頭，在存款達到規(guī)定的金額后，再通過購買鄉(xiāng)村銀行股票的方法成為股東。而我們的農(nóng)村信用社為推行融資，也承諾入股人員有一定的優(yōu)惠福利，那就是在條件一致時，可以優(yōu)先貸款，也可以得到更豐厚的利息。我國的小額貸款與尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”，究其宗旨，都是服務(wù)于特定的用戶，實行的運作也同樣是商業(yè)化的。然而，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功有目共睹，資金回收率達到了100%。反觀我們的小額借貸模式，就遠遠不能與之相比了。從資金回收率上看，就算把歷史遺留的不良貸款排除在外，也離99%的回收率有相當大的差距；從扶貧效果及收益上看，鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)造的經(jīng)濟效益和社會價值都令人振奮，而這正是值得我們借鑒之處：我們應(yīng)該因地制宜與客戶打成一片，到客戶中服務(wù)甚至送貸上門，而不是坐等客戶上門；加強對小額信貸的宣傳力度，有針對性地開發(fā)符合農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，從而讓他們養(yǎng)成儲蓄的好習慣；取信于民，注重售后服務(wù)，指導(dǎo)貸款農(nóng)戶運用科學的技術(shù)和先進的生產(chǎn)經(jīng)營體制，從而大大降低信貸風險，提高資金回收率。目前，以廣大農(nóng)民朋友為服務(wù)對象的小額信貸在金融體系中尚處于初級階段，我們可以參考“鄉(xiāng)村銀行”的運作模式，結(jié)合中國國情，進行科學改良，而不是奉行單純的“拿來主義”。比如，孟加拉國的女子比男子更有家庭責任感，她們勤勞守信，所以“鄉(xiāng)村銀行”的客戶多是女子；這一點上與中國的國情存在差異。此外，孟加拉國人口綢密，貧困人口多以家庭模式的手工業(yè)為主，所以貸款周期短，回收資金相對比較容易；而中國顯然不具備這樣的條件。因此，我們在學習“鄉(xiāng)村銀行”的成功之處的時候，也要清醒地認識到彼此的差異，研發(fā)出適應(yīng)中國國情的運作模式。4.3借鑒國際農(nóng)村金融模式現(xiàn)有的模式和慣性思維顯然不能支持目前農(nóng)村金融的發(fā)展。從全球發(fā)布的關(guān)于農(nóng)村金融模式的經(jīng)驗來看，有以下五點值得我們中國農(nóng)業(yè)銀行借鑒：1、監(jiān)管方式的靈活運用方能收到明顯的效果。將正確把握市場節(jié)奏與政策引導(dǎo)完美結(jié)合，收獲無疑是巨大的。政策引導(dǎo)包含以下幾方面內(nèi)容：放寬吸納儲蓄的條件；降低貸款利率的門檻；取消地域差異，打破地域局限，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在用人方面和實行新的獎勵方式方面擁有自主權(quán)。最適合的監(jiān)管方式是：除在個體機構(gòu)偏離了正常運行軌道時給予指正外，其它時候大力支持為獲取成功而運作的各種實踐模式。2、對勝出者實行精神和物質(zhì)獎勵。我們不要求每個個體機構(gòu)都雄才大略地公開融資，但鼓勵他們有計劃地逐步拓展規(guī)模，如果能成功地增加資金規(guī)模、擴張領(lǐng)域，無疑是令人欣喜的。3、小額信貸的服務(wù)并不僅僅局限于放貸?？v觀全球卓有成效的小額信貸機構(gòu)，有的側(cè)重匯款服務(wù)，有的側(cè)重存款服務(wù)，有的多種經(jīng)營，共同發(fā)展。4、在擔保問題上保持足夠的冷靜去應(yīng)對。眾所周知，放貸本身就意味著利益與風險并存。從眾多的成功實例上看，他們的小額信貸實行社區(qū)信任結(jié)構(gòu)，就是要求客戶A的貸款由客戶B來償還?？墒菑闹袊鴩樯峡?，這樣的方式并不適合。有權(quán)威支招，可以從廣泛發(fā)動群眾方面入手進行雙方的合作。5、得到收益是持續(xù)發(fā)展的必要條件，也是理所當然的。中國固有的慈善思維制約了小額信貸機制的發(fā)展。小額信貸機構(gòu)的服務(wù)對象是農(nóng)村朋友，必須滿足他們對平價資金的需求，在放貸的同時獲取收益。權(quán)威預(yù)言：“以扶貧的名義會讓農(nóng)村金融消亡?！边@絕不是危言聳聽。為了農(nóng)村金融能夠順利發(fā)展壯大，只有鼓勵放貸機構(gòu)獲取足夠的收益。把農(nóng)村金融機構(gòu)看作是政府運作的慈善事業(yè)，還與不還都沒關(guān)系，這是農(nóng)村信貸還貸率低的首要原因。所以，開放貸款必須有利率支持?！董h(huán)球財經(jīng)》報道說，只有運用正確的思維方式，并建立健全農(nóng)村信貸金融制度，才能真正讓致富之花遍地盛開，使農(nóng)民朋友脫貧致富。第五章我國農(nóng)村小額信貸市場的發(fā)展對策在我國農(nóng)村小金額的信用貸款的持續(xù)發(fā)展中，農(nóng)民、金融單位和政府一起互相幫助，起到了積極的助推作用。當考慮要進一步加大、加深廣大農(nóng)村地區(qū)的小額信貸市場開發(fā)時，必須得緊緊依靠農(nóng)戶、金融機構(gòu)、政府三方的通力配合，共同造就其蓬勃發(fā)展。5.1完善供給和需求5.1.1供給方面1、把市場經(jīng)營模式和商業(yè)模式引放小額信貸機構(gòu)之中財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展推動小額信貸的發(fā)展壯大。精確的市場定位，讓小額信貸不但可以讓農(nóng)民朋友脫貧致富，也可以使小額信貸機構(gòu)獲得長期穩(wěn)定的收益。小額信貸的發(fā)展離不開發(fā)放信貸利率的支持。開放小額信貸的利率管理機制，將利率的風險控制在客戶承受力之內(nèi)，在法律法規(guī)政策支持下，結(jié)合考查借貸人的信譽問題、借貸用途及回收風險，根據(jù)借貸雙方的意愿訂立借貸利率，建立健全小額信貸體制，從小額信貸的利率入手，提高存取的金額，增加利率差。只有有了商業(yè)上的可持續(xù)性發(fā)展，才能使投資者關(guān)注小額信貸的發(fā)展，并對其進行投資。應(yīng)該對小額信貸制度進行完善，依托市場經(jīng)經(jīng)濟，讓知識產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的控制范圍與所有權(quán)合理配置，保證小額信貸從產(chǎn)業(yè)化市場化方面健康發(fā)展。2、對進入市場的限制適當放寬，讓小額信貸形式多樣。針對目前中國農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題，在實踐中完善農(nóng)村金融機構(gòu)的各項制度，加快改革步伐，為發(fā)展多種經(jīng)營的小額信貸打好基礎(chǔ)。立足于建立健全小額信貸公司，用商業(yè)模式進行運作。我國應(yīng)該依照我國目前小額信用貸款和農(nóng)村的金融發(fā)展情況，以盡可能的滿足農(nóng)戶的貸款需求、完善農(nóng)村的金融制度為前提，要建立和發(fā)展多種多樣的所有制的小金信用貸款的單位。一方面必須按照商業(yè)的原則建立和經(jīng)營小額信貸機構(gòu)，這樣可以促提社會中的金融機構(gòu)在規(guī)范和合法兩大方向的發(fā)展。對于我國民間的小金額的信貸公司，我國相關(guān)部門應(yīng)該做好決策并宣布其建立制度與規(guī)范，使這些機構(gòu)可以明確自己的機構(gòu)性質(zhì)和管理結(jié)構(gòu)和制度，以達到減少這類公司法律風險的目的。另一方面要研究如何建立農(nóng)村和鎮(zhèn)的銀行。就目前的情況分析，我國的農(nóng)村和鎮(zhèn)銀行如果有農(nóng)業(yè)銀行入股，這可以更好的解決農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)經(jīng)營以及為三農(nóng)服務(wù)的問題，提高和加強了農(nóng)業(yè)銀行在縣、村、鎮(zhèn)和金融市場中的地位，能使農(nóng)村金融機構(gòu)提供專業(yè)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在金融市場的競爭中，使其發(fā)展成為一個良好的金融市場，國家政策上要弱化對民間金融機構(gòu)的商業(yè)經(jīng)營的限制，金融機構(gòu)申請的小金額信用貸款的業(yè)務(wù)也要放寬條件，增加我國農(nóng)村小金額的信用貸款服務(wù)。3、采用社區(qū)投資法解決資金短缺農(nóng)村小額信貸的資金供給單單靠當?shù)氐膬π钍遣粔虻模?0世紀80至90年代，我國農(nóng)村為城市建設(shè)做出了巨大貢獻，城鄉(xiāng)差距逐漸擴大，現(xiàn)在我們可以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城鎮(zhèn)反哺農(nóng)村。國外規(guī)定商業(yè)銀行要拿一定比例的資金投到農(nóng)村去，比如泰國規(guī)定，不管哪個商業(yè)銀行，資金的20%一定要投到農(nóng)村去。如果擁有這么一個強制性的機制，農(nóng)村資金短缺的問題應(yīng)該能夠得到較大的緩解。4、完善風險轉(zhuǎn)移和擔保機制,提高農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力在建立健全以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險體系的同時，通過政府財政組建針對小額信貸項目的專項擔保基金，用于補貼農(nóng)村小額信貸主體一定比例的小額信貸風險損失，并將小額信貸項目資格審核和補貼方式制度化、規(guī)范化。5、農(nóng)戶小額信貸利率市場化小額信貸與銀行一般貸款操作程序有所不同，具有成本高、額度小的特點，小額信貸機構(gòu)盈利的關(guān)鍵在于貸款定價和成本管理，即利率定價要覆蓋貸款成本?，F(xiàn)在我國相關(guān)法律規(guī)定，超過基準利率4倍就屬于高利貸，小額貸款如果要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)目標將遠遠高于一般商業(yè)銀行的貸款利率。建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金需求狀況的基礎(chǔ)上，測算確定盈虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。目前，利率可以適當提高一些，讓農(nóng)戶可以承擔，以補償過高的貸款成本。但是利率也不能過高，降低利率的方法有：在稅收等方面優(yōu)惠，國家可以補助一些，但更重要的是競爭，在一個地方一定不能形成壟斷，一定有兩三個機構(gòu)都在做，利率自然會降下去，這是國際的經(jīng)驗，對小額貸款利率采取逐步推進的辦法進行市場化改革。5.1.2需求方面在需求方面，可以采取四種方式來加以引導(dǎo)。第一，廣泛宣傳，深入人心，鼓勵農(nóng)戶參與，提升農(nóng)戶的致富夢和貸款想法，把金融知識帶到農(nóng)戶手中，才會更好刺激金融發(fā)展。第二，建立個人信用資料檔案，讓農(nóng)村人了解信貸功能，保障農(nóng)村小額信貸安全。第三，相關(guān)部門應(yīng)該進一步強化農(nóng)戶的幫助，增加技術(shù)指導(dǎo)，增強創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)。根據(jù)國際上的先進經(jīng)驗可知，加強對小額信貸的農(nóng)戶引導(dǎo)和幫助就是實習貸款的關(guān)鍵點。一旦增加了對農(nóng)戶的培訓(xùn)、指導(dǎo)和幫扶，就可以增加信貸的機會，讓農(nóng)戶有實力按時還款，保障農(nóng)村小額信貸的安全。第四，通過項目式推進貧困戶、困難戶的關(guān)心和幫助，特別是沒有勞動能力的農(nóng)戶，讓他們能得到小額信貸的幫扶。關(guān)于最貧88第12期2009年區(qū)合作域經(jīng)濟西省，其中有數(shù)據(jù)顯示，在采集的數(shù)據(jù)中，2003年，我國這兩省的銀行與農(nóng)村信用社中分別有218、120位農(nóng)戶獲得了信貸，這在采集調(diào)查數(shù)據(jù)中占的比率超過了5%和4%（轉(zhuǎn)引自李子權(quán)，2005）；相關(guān)的資料中提出，我國農(nóng)村信用社擁有貸款的服務(wù)，農(nóng)民對這項服務(wù)的需求度不高，只有35%的農(nóng)民才有小額的信用貸款需求。目前小額信貸的低參與度不是由于農(nóng)村沒有需要，恰恰是銀行等機構(gòu)關(guān)于小額信貸所涉及的產(chǎn)品不對口，沒有符合農(nóng)戶的真實要求，無法滿足大額度需求、長時間的信貸需求。此外，信貸產(chǎn)品的設(shè)計對象比較實用于固定產(chǎn)或其他經(jīng)營者，而中低收入的人沒有渠道獲取信用貸款，造成了農(nóng)戶不通過金融機構(gòu)進行貸款的現(xiàn)象，也解釋了為什么農(nóng)戶的需求低的問題。5.2完善農(nóng)村小額信貸制度5.2.1制訂新小額貸款規(guī)則目前，保障農(nóng)村朋友發(fā)展資金的需要是農(nóng)村信貸的首要任務(wù)。這不是一般層次上的服務(wù)，應(yīng)該隨著農(nóng)村朋友需要變化而變化，時刻調(diào)整小額信貸的服務(wù)對象、借貸金額及用途，擴大小額信貸的服務(wù)范圍：1、有目的地針對農(nóng)民朋友的需要發(fā)放不同額度的信貸，在授信方法上更加靈活運用；2、對信貸的使用周期，針對不同的用制定不同的貸款期限，保證信貸資金良性循環(huán)服務(wù)于民，提高資金回收率；3、農(nóng)村信貸的主要目的是幫助農(nóng)民朋友脫貧致富，所以應(yīng)該拓寬投放資金的領(lǐng)域，擴大資金用途；4、努力提高信貸服務(wù)的質(zhì)量。使其進入的條件放寬，使農(nóng)村的個體商戶和私營的公司以及其它的個體戶都能在金融機構(gòu)的引導(dǎo)下申請小額信貸，解決他們在資金方面的難題，擴大農(nóng)村小額度信貸的范圍。小額信貸機構(gòu)要遵循“靈活發(fā)放、少取多給”的原則，全方位讓利于農(nóng)民朋友?！办`活發(fā)放”就是發(fā)放方式要靈活掌握，不生搬硬套，急貸方所急想貸方所想，靈活制定貸款對象、貸款額度及貸款期限，解決農(nóng)民朋友各個不同的需要；靈活運用信貸經(jīng)營模式，掌控風險，保證信貸資金發(fā)放出去，收得回來，讓貸款運作良性循環(huán)?！吧偃《嘟o”就是樹立減負等于增收的觀念把減輕農(nóng)民朋友的負擔落到實處。在農(nóng)村小額信貸問題上要適度調(diào)整利率，在利率上盡最大可能優(yōu)惠農(nóng)民朋友，給他們投資而不是給他們救濟，讓他們得到實實在在的幫助。同時擴充信貸發(fā)放總量，利用各種渠道籌集資金擴充資金來源，想方設(shè)法讓“三農(nóng)”的投入增加，持續(xù)加大貸款范圍，保持每年“三農(nóng)”貸款的新增比例在70%以上，從各個方面解決農(nóng)民朋友對資金上的正常需求，爭取做到讓每一個客戶都滿意而歸。農(nóng)村信用貸款要努力維持農(nóng)村金融主導(dǎo)地位，致力于改革創(chuàng)新，建立由農(nóng)戶自主投入股份，進行民主管理的農(nóng)村合作形式的金融組織機制，不放松小規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)，抓緊種植、養(yǎng)殖等需要大額資金的客戶，真正發(fā)揮“取之于民，用之于民”的紐帶作用。如果農(nóng)業(yè)銀行仍舊遵循只對糧、棉、油的發(fā)放和對貸款的收購原則，這樣品種單一的服務(wù)如何能適應(yīng)目前農(nóng)村金融機制的需要？把服務(wù)領(lǐng)域擴充開來，更好地支持農(nóng)民朋友發(fā)家致富，例如可以考慮設(shè)立專項貸款用于農(nóng)業(yè)園區(qū)及水利農(nóng)田項目的建設(shè)發(fā)展，讓土地集中利用，建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)村社區(qū)，把政府支持農(nóng)村發(fā)展的政策落實到人心。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該努力進一步近距離直面農(nóng)村和農(nóng)民朋友，不斷創(chuàng)新服務(wù)品種，提高額信貸產(chǎn)量，讓業(yè)務(wù)規(guī)模做大做全，來提高農(nóng)業(yè)銀行的整體收益率，確保農(nóng)村信貸金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。5.2.2嚴格放貸業(yè)務(wù)如果想使我國社會與制度的收益體現(xiàn)出來，就必須使小金額的信用貸款可以快速收回。1、建立小額貸款管理的信息系統(tǒng)，把牢把嚴信貸發(fā)放的第一道關(guān)口。深入實際上門調(diào)查借貸客戶，掌握他們詳細的經(jīng)濟狀況及信譽資料，把他們?nèi)坑涗洑w檔。2、嚴謹操作信用評定制度，對借貸人的信用等級進行客觀公正的評定，實事求是嚴禁弄虛作假。3、小額信貸機構(gòu)在發(fā)放貸款中和發(fā)放貸款后，一定要加強監(jiān)管力度，對出現(xiàn)的違規(guī)行為及時正確指導(dǎo)，把貸款風險降到最低，不能放任自流使資金無法回籠。5.2.3健全信貸風險補償制度小額信貸的風險大，政策性掌控靈活，這是由于我國農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)決定的。所以，要靈活運用政策扶持力度，1、要對小額貸款建立風險補償制度，可以嘗試地方政府出面進行，設(shè)立風險補償基金會，讓不可抗拒的人力或自然災(zāi)害造成的損失得以彌補。對小額信貸增加投放力度，參考其它扶貧政策給以一定的貼息補助；2、具體情況具體分析，讓稅務(wù)部門對小額度信貸政策實行差別稅收制度，減免信貸機構(gòu)的營業(yè)稅和其它附加稅，促進農(nóng)村小額信貸的正確運用。3、建立健全農(nóng)村小額信貸的各種政策性保險機制，對農(nóng)村擔保體系作出正確的引導(dǎo)，增加新的政策傾斜性的農(nóng)村保險機制，不為贏利只為農(nóng)民朋友及互用性的農(nóng)業(yè)合作團體提供保險機制，讓借貸客戶的風險承受力得以加強。5.2.4宣揚誠信氛圍“誠實守信”是中國的傳統(tǒng)美德，如何繼承和發(fā)揚這個中國的傳統(tǒng)美德并運用于金融之中，是目前擺在我們面前的課題。一直以來，我們新聞媒介對誠信教育的宣傳和引導(dǎo)從沒放棄，這是一種根植于廣大人民群眾之中的社會性信用文化，對信用道德的培養(yǎng)和社會公民的強化作用至關(guān)重要。那么，誠信的氛圍如何來營造，信用知識怎么來推廣普及呢？1、從校園抓起，讓信用文化之花在校園盛開。目前，傳統(tǒng)的誠信美德與現(xiàn)代信用社會正悄然融合為一體，為了更好地普及誠信知識，信用意識必須從小培養(yǎng)讓誠信的種子在校園的各個角落生根發(fā)芽。2、加強對農(nóng)民朋友的誠信教育，讓“遵守諾言、實踐成約”的金融服務(wù)理念深入人心，把履行社會責任擴大到鄉(xiāng)村的方方面面，讓更多的群眾重視信用記錄。廣泛贊譽誠實守信的良好公民，并對他們實行適當?shù)恼邇A斜；對不良記錄進行暴光，鞭策他們改正作風，讓他人引以為戒；使全社會都了解征信、認同征信、支持征信，使整個社會都營造出濃厚的社會誠信氛圍。3、對社會上誠信意識薄弱的現(xiàn)象，要加大農(nóng)村金融宣傳力度，繼續(xù)堅持由政府部門占主導(dǎo)地位，農(nóng)村金融機構(gòu)具體實施的工作程序。由各級政府部門全權(quán)抓好督促、監(jiān)察、實施和驗收工作。對農(nóng)民朋友信用等級的評定及小額信貸的發(fā)放上，都要體現(xiàn)公平公正的原則。以鄉(xiāng)為點以點帶面，培養(yǎng)評定符合信用標準的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并為他們驗收授牌。對已驗收授牌的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對他們進行適度的政策傾斜，保證他們能得到實利。對他們做到：優(yōu)先貸款、簡化手續(xù)、放寬限制、上門服務(wù)。從而帶動整個社區(qū)。要緊密聯(lián)系黨支部和村干委，發(fā)揮黨員干部的帶頭作用，對農(nóng)民朋友的自發(fā)合作組織進行正確引導(dǎo)，既要對農(nóng)村的信用環(huán)境進行改革，也要對農(nóng)村的精神文明建設(shè)起到推動作用。限期整改信用降低的團體，整改不力的進行摘牌處理，堅決取締對他們的信貸扶持。與此同時，發(fā)放農(nóng)村信貸的力度也要加強，對小額信貸進行提升，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程順利進行。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一直以來就是一個需要扶持的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民朋友只有依靠誠實守信，農(nóng)村的經(jīng)營現(xiàn)狀才能從根本上得到改善，和諧社會的建設(shè)才能得到可靠的保障。就目前來說，農(nóng)村信用工程建設(shè)是一項創(chuàng)新工程，它讓千千萬萬的農(nóng)民朋友看到了致富的希望。5.3政府方面政府要對自己的責任清晰，不能過多的干擾信貸的發(fā)展。小金額的信用貸款是我國金融市場中的項目與服務(wù)，政府不能太多的干擾它的發(fā)展，第一，我國農(nóng)村金融市場的利率，政府不能管理，必須給金融機構(gòu)的工作提供足夠的空間。第二，我國民間的小額信貸公司建立的要求不能太高，吸引更多的投資人在農(nóng)村進行金融投資，在金融制度上放寬條件，使更多的民間小額信貸公司有一個良好的發(fā)展環(huán)境，并通過法律保護它們的合法性，使它們可以在農(nóng)村金融市場中更好的發(fā)展。目前我國小額信貸的主要難題在于不夠完善的政策環(huán)境。對此，政府應(yīng)該加快假設(shè)職能建設(shè)，配合我國小額信貸市場的發(fā)展采取行之有效的措施，完善政策環(huán)境。例如對于小農(nóng)戶而言，建設(shè)較為健全的保險機制和小額信貸風險保障制度以預(yù)防自然災(zāi)害與市場風險；另一方面要積極領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)質(zhì)資源導(dǎo)向農(nóng)村，加強教育，引進人才，加快經(jīng)濟發(fā)展。加強政府的背后監(jiān)管力度，保護農(nóng)村的金融市場免受損害也是政府發(fā)揮主要職能的表現(xiàn)之一。今年年初，溫總理再次強調(diào)“三農(nóng)”問題是我國的大事，而農(nóng)民的增收卻也是當今面臨的一大難題。如何提高農(nóng)民的收入，在此問題前，農(nóng)村小額貸款便顯示出了它的重要意義。從1999年以來，農(nóng)戶小額貸款便被提到了農(nóng)民的面前，針對農(nóng)村現(xiàn)實的信貸狀況和供需特點，中國銀行下達了相關(guān)的政策指導(dǎo)性文件以幫助農(nóng)村發(fā)展為目的實行農(nóng)戶小額信貸。長期的發(fā)展來看，農(nóng)村小額貸款十分適應(yīng)我國農(nóng)村的需求，有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民經(jīng)濟的增收，顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，只是，不難發(fā)現(xiàn)，它的不夠完善導(dǎo)致了推廣的困難。為此，加強其制度規(guī)范化管理顯得彌足重要。1、加強農(nóng)村信用體系建設(shè)要降低小金額信用貸款就必須有一個好的信用背景，小額信用貸款只有在好的信用背景中才能持續(xù)不斷的發(fā)展。我國農(nóng)村信用社的制度中必須使小金額的信用貸款的管理必須規(guī)范和合法，為小金額的信貸提供服務(wù)方法，也使農(nóng)村信用社可惟找好利用其資金的辦法。農(nóng)村信用社的制度建立，必須以貸款者的信用為前提，按照貸款者的信用情況來決定信貸的金額數(shù)量，以信用來對貸款者進行管理。要大力的傳播信用教育知識，將信用的思想深入人心，為實施農(nóng)村信用社的管理制度提供好的社會環(huán)境。每個金融機構(gòu)的債權(quán)違法的現(xiàn)象必須重視且處罰。與金融機構(gòu)收貸相關(guān)的案析，地區(qū)司法單位要提高執(zhí)行效率。小金額信貸的農(nóng)民必須把他（她）的貸款資料放進信用資料中，為日后小金額信用貸款的發(fā)展與管理提供依據(jù)。2、善相關(guān)的政策配套措施一些支農(nóng)的小金額信用貸款要有相應(yīng)的補償制度。在農(nóng)村中，有的農(nóng)戶的收入相當?shù)?，如果還是按照商業(yè)的經(jīng)營方式進行管理勢必行不通，對于這類人群需要為準備好貸款的損失，我國政府應(yīng)該為這類群體建立補償?shù)闹贫?。不僅如此，還需要一直在政策上幫助農(nóng)村的信用社。比如，小金額的信用貸款業(yè)務(wù)成本很高，政府可以提高貸款的利率，也可以降低小額信貸在操作中的支出費用。農(nóng)村信用社的小金額信用貸款與一些銀行的職責相似度高，因此，可以增加國家金融機構(gòu)的服務(wù)，使之可以與農(nóng)村信用社合作進行商業(yè)的經(jīng)營，使小金額的信用貸款可以不斷的向前發(fā)展，解決它經(jīng)營與發(fā)展中資金上的風險。3、完善信用評級制度,建立農(nóng)戶信用記錄法律上對農(nóng)戶資信評定等級制度給予規(guī)定，避免對農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，為農(nóng)村小額信用制度建立科學的評判標準，加上“累進”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢詤⒄?003年7月由國家稅務(wù)總局發(fā)布的《納稅信用等級評定管理試行辦法》以及2002年5月發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級評定暫行辦法》，將農(nóng)戶資信評定為ABCD四等級，細化各個等級的具體評判標準，定期開展農(nóng)戶信用等級評定工作。深入農(nóng)村調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,最大限度地防范信用評估失實的風險。對失信的農(nóng)戶要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強其信用意識。同時，地方政府要積極參與其中，通過加強對農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。4、盡快出臺有利于推動小額信貸發(fā)展的政策,尤其是扶貧小額信貸發(fā)展政策小額信貸的大規(guī)模開展需要國家的扶助。提倡不同地區(qū)、不同機構(gòu)的試點，鼓勵適度競爭，切切實實采取獎優(yōu)罰劣的措施。首先，應(yīng)該是從微觀層面要出臺鼓勵扶貧小額信貸健康發(fā)展的政策，例如暫行管理辦法，給予合法的身份，在中觀層面對扶貧小額信貸機構(gòu)給予融資的渠道和資金的支持，建立專門為之服務(wù)的批發(fā)資金機構(gòu)和組織，例如，政策性銀行，由它們來發(fā)放、管理和監(jiān)督。其次，提供機構(gòu)管理人員素質(zhì)方面支持和培訓(xùn)的機會，并對貸款戶進行小額貸款項目培訓(xùn)，使他們了解新技術(shù)，特別是要學會如何應(yīng)對市場的需求來不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式。提高對市場、新技術(shù)以及運用貸款的能力。提高投資項目的成功率，減少小額貸款的風險。最