試談建立有效銀行監(jiān)管制度維護(hù)金融市場(chǎng)秩序樣本

HYPERLINK""建立有效銀行監(jiān)管制度維護(hù)金融市場(chǎng)秩序“有效銀行監(jiān)管”這一概念是巴塞爾委員會(huì)在《有效銀行監(jiān)管關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)》中提出概念概括地說(shuō)有效銀行監(jiān)管方法應(yīng)該以重視發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用為手段以維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定為目標(biāo)以加強(qiáng)被監(jiān)管者信息披露和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理為中心壓縮監(jiān)管成本促進(jìn)監(jiān)管收益提升監(jiān)管效率而這種監(jiān)管方法取得是近些年銀行業(yè)為提升監(jiān)管有效性進(jìn)行了廣泛探索結(jié)果伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不停發(fā)展中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)原因在不停地積累建立一套有效銀行監(jiān)管制度已迫在眉睫一、傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管方法缺點(diǎn)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管一直圍繞著兩個(gè)出發(fā)點(diǎn)展開(kāi)一是制訂各項(xiàng)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)和合規(guī)要求要求金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)指標(biāo)不得低于或高于要求值；二是構(gòu)筑公共安全網(wǎng)提供隱性或公開(kāi)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)保護(hù)以保護(hù)債權(quán)人、尤其是個(gè)人儲(chǔ)戶利益這種傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管方法確實(shí)在一定程度上減弱了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)了存款人利益但伴隨銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境及其本身不停發(fā)展改變這種方法逐步顯露出它缺點(diǎn)90年代以來(lái)銀行業(yè)虧損倒閉事件頻頻發(fā)生如巴林銀行、里昂信貸、大和銀行、住友銀行等前后陷入經(jīng)營(yíng)困境造成巨額損失這深入說(shuō)明了現(xiàn)在金融環(huán)境下傳統(tǒng)監(jiān)管方法已是難以適從面臨著巨大挑戰(zhàn)1．金融自由化侵蝕了傳統(tǒng)監(jiān)管方法基礎(chǔ)歷史地看監(jiān)管者為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)和國(guó)際銀行界為開(kāi)拓市場(chǎng)而進(jìn)行金融創(chuàng)新常常表現(xiàn)為不停推進(jìn)動(dòng)態(tài)博奕過(guò)程假如說(shuō)60年代和70年代金融管制和金融創(chuàng)新基礎(chǔ)上處于一個(gè)“貓鼠追逐”情況那么進(jìn)入80年代西方掀起金融自由化浪潮很多國(guó)家放松了對(duì)銀行業(yè)管制由此使得金融業(yè)務(wù)大量交叉滲透表外業(yè)務(wù)增加異?？焖倨渲薪鹑谘苌ぞ哐该桶l(fā)展也成為金融自由化過(guò)程中最關(guān)鍵內(nèi)容即使金融自由化和金融危機(jī)間并無(wú)直接關(guān)系但很多銀行體系卻伴隨自由化經(jīng)歷了嚴(yán)重問(wèn)題尤其是沒(méi)有健全嚴(yán)密內(nèi)控體系和審慎監(jiān)管體系致使不停發(fā)展銀行業(yè)中所蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)快速增加如金融衍生工具刺激了越來(lái)越多國(guó)際銀行從事投機(jī)交易金融衍生工具也就由避免風(fēng)險(xiǎn)金融工具變成了最危險(xiǎn)金融工具“虛擬經(jīng)濟(jì)”不停膨脹已越來(lái)超脫離實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行并使得銀行業(yè)傳統(tǒng)監(jiān)管方法日益捉襟見(jiàn)肘2．銀行吞并浪潮向傳統(tǒng)監(jiān)管方法提出了新挑戰(zhàn)90年代以來(lái)國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)事件層出不窮形成席卷全球銀行吞并浪潮銀行業(yè)吞并風(fēng)潮向傳統(tǒng)監(jiān)管方法提出了新挑戰(zhàn)首先銀行業(yè)吞并加強(qiáng)了銀行業(yè)集中程度銀行業(yè)集中首先能夠提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力其次也輕易因風(fēng)險(xiǎn)管理不妥而積重難返西方金融界有一個(gè)說(shuō)法；“太大了以致不能破產(chǎn)”超級(jí)銀行、巨型銀行出現(xiàn)問(wèn)題甚至是倒閉對(duì)金融體系、甚至于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)意味著災(zāi)難性打擊1986年美國(guó)大陸伊利諾斯銀行和1995年巴林銀行危機(jī)全部曾引發(fā)國(guó)際金融界巨大恐慌所以怎樣加強(qiáng)對(duì)越來(lái)越多超級(jí)銀行、巨型銀行監(jiān)管是國(guó)際銀行監(jiān)管所面臨一個(gè)新課題其次銀行業(yè)吞并風(fēng)潮使全球金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步進(jìn)入壟斷競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代所以預(yù)防超級(jí)壟斷、維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)秩序、預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)在惡性競(jìng)爭(zhēng)中累積就成為監(jiān)管當(dāng)局最為迫切任務(wù)之一第三銀行業(yè)吞并在推進(jìn)銀行規(guī)模擴(kuò)大同時(shí)也逐步?jīng)_淡了銀行業(yè)和證券、保險(xiǎn)等行業(yè)界限新興超級(jí)銀行業(yè)務(wù)品種繁多業(yè)務(wù)區(qū)域遍布全球這無(wú)疑加大了國(guó)際銀行監(jiān)管難度使各項(xiàng)監(jiān)管方法愈加難以立即、正確、有效地實(shí)施3.全球銀行業(yè)國(guó)際化對(duì)穩(wěn)健銀行監(jiān)管提出了新要求銀行國(guó)際化在給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)空前繁榮同時(shí)也帶來(lái)了巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)據(jù)國(guó)際清算銀行1996年統(tǒng)計(jì)在銀行業(yè)為主導(dǎo)外匯交易市場(chǎng)上日交易規(guī)模估量可達(dá)1．2萬(wàn)億美元幾乎為1989年兩倍；很多商業(yè)銀行進(jìn)行大量風(fēng)險(xiǎn)極高OTC交易到1995年3月底合約總額達(dá)41萬(wàn)億美元因?yàn)閲?guó)際銀行間業(yè)務(wù)往來(lái)空前增加風(fēng)險(xiǎn)累積、擴(kuò)散十分迅捷在全球支付和清算系統(tǒng)中一旦某家銀行出現(xiàn)問(wèn)題不能按時(shí)清算肯定會(huì)造成全球性連鎖反應(yīng)4．轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)發(fā)展要求調(diào)整國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)發(fā)展使得這些國(guó)家銀行業(yè)取得了新發(fā)展空間在世界經(jīng)濟(jì)一體化浪潮推進(jìn)下首先發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型和新興市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿陀麢C(jī)會(huì)吸引下開(kāi)始向這些地域擴(kuò)張；和此同時(shí)發(fā)展中國(guó)家也紛紛加緊金融改革步伐如推進(jìn)本幣自由兌換、開(kāi)放金融市場(chǎng)、放松外資銀行進(jìn)入管制和國(guó)際資本流動(dòng)管制并在國(guó)外廣泛設(shè)置分支機(jī)構(gòu)這就使得轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)在國(guó)際銀行業(yè)中關(guān)鍵性不停趨于上升不過(guò)在傳統(tǒng)國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂中考慮轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)和新興市場(chǎng)方面十分有限這就使得原來(lái)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于新興市場(chǎng)和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)顯得有些隔靴搔癢二、有效銀行監(jiān)管制度關(guān)鍵內(nèi)容“怎樣適應(yīng)新改變情況來(lái)建立一套有效監(jiān)管制度”、“怎樣提升監(jiān)管當(dāng)局反金融危機(jī)能力”是各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在不停思索和不?？刂茊?wèn)題巴塞爾委員會(huì)1997年推出“關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)”和新近公布“新資本協(xié)議框架”正是這么一個(gè)努力所取得結(jié)果這些結(jié)果表明一套有效銀行監(jiān)管機(jī)制含有這么部分原因1．進(jìn)行全方面風(fēng)險(xiǎn)管理1988年“巴塞爾協(xié)議”起草時(shí)因?yàn)殂y行業(yè)仍側(cè)重于傳統(tǒng)銀行業(yè)職能信用風(fēng)險(xiǎn)被視為最關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)要素不過(guò)伴隨國(guó)際金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展和銀行業(yè)國(guó)際化趨勢(shì)增強(qiáng)僅僅管理信用風(fēng)險(xiǎn)也就難以滿足有效監(jiān)管要求了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)除、操作風(fēng)除、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施全方面風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行業(yè)監(jiān)管一個(gè)關(guān)鍵趨勢(shì)在各個(gè)局部風(fēng)險(xiǎn)管理方面巴塞爾委員會(huì)探索也是富有代表性巴塞爾委員會(huì)公布“銀行業(yè)有效監(jiān)管關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)”和“新資本協(xié)議框架”更使防范銀行業(yè)風(fēng)鹼視野大大拓寬金融機(jī)構(gòu)本身也正在努力提升資本充足率同時(shí)認(rèn)真考慮怎樣控制交易風(fēng)除能夠說(shuō)銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全方面風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)期2．加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制90年中期“巴林風(fēng)暴”和“大和風(fēng)波”使國(guó)際金融界大為震驚對(duì)于這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案例大家一個(gè)共識(shí)是巴林銀行倒閉和大和銀行巨額虧損根源在于內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善這同時(shí)也說(shuō)明商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管是銀行風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)和關(guān)鍵所在離開(kāi)商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督外部監(jiān)管有效性是難以得到確保所以在強(qiáng)化中央銀行外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管同時(shí)需要商業(yè)銀行加強(qiáng)其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和市場(chǎng)監(jiān)督新西蘭貯備銀行于1996年1月起推行新監(jiān)管制度提出央行即使有責(zé)任保護(hù)銀行體系不過(guò)當(dāng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)中央銀行不再出面挽救并期望商業(yè)銀行完善其內(nèi)部控制制度這項(xiàng)改革意在完善商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)和央行挽救下產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)問(wèn)題避免銀行過(guò)分冒險(xiǎn)刺激銀行加強(qiáng)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升董事會(huì)管理質(zhì)量德意志銀行為加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督控制實(shí)施全員控制和全員監(jiān)督即有專業(yè)控制又有地域和部門控制職責(zé)明確責(zé)任到人已形成一套較為科學(xué)和完整內(nèi)部管理體系英國(guó)巴克萊銀行努力正確衡量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)在放款時(shí)還對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置特殊準(zhǔn)備金3．改善信息披露制度引入市場(chǎng)約束正確、立即、充足地獲取和處理多種信息是對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管一個(gè)基礎(chǔ)前提所以完善信息披露制度也成為對(duì)銀行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管一個(gè)關(guān)鍵趨勢(shì)巴塞爾委員會(huì)新近推遲“新資本框架協(xié)議”對(duì)銀行資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)情況、資本充足情況等關(guān)鍵信息披露提出了具體要求新框架充足肯定了是含有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)作用穩(wěn)健、經(jīng)營(yíng)良好銀行能夠以更為有利價(jià)格和條件從投資者、債權(quán)人、存款及其它交易對(duì)手那里取得資金；而風(fēng)險(xiǎn)程度高銀行在市場(chǎng)中則處于不利地位它們必需支付更高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、提供額外擔(dān)?；虿扇∑渌踩椒ㄓ谑沁@種市場(chǎng)處罰機(jī)制能夠促進(jìn)銀行保持充足資本水平支持監(jiān)管當(dāng)局更有效地工作為了確保市場(chǎng)約束有效實(shí)施肯定要求建立銀行信息披露制度新資本協(xié)議框架中所要求信息披露潛在參考標(biāo)準(zhǔn)是美國(guó)銀行信息披露要求如大型銀行要求按季度披露范圍廣泛風(fēng)險(xiǎn)信息4．建立起銀行監(jiān)管國(guó)際合作機(jī)制伴隨銀行業(yè)國(guó)際化金融風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散趨勢(shì)不停增強(qiáng)加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管國(guó)際合作變得日益關(guān)鍵和迫切全球性統(tǒng)一監(jiān)管成為大勢(shì)所趨在全球性統(tǒng)一監(jiān)管進(jìn)程中巴塞爾委員會(huì)、國(guó)際貨幣基金組織等國(guó)際機(jī)構(gòu)發(fā)揮了關(guān)鍵作用現(xiàn)在國(guó)際銀行監(jiān)管雙邊合作盡管少些雙邊信息溝通關(guān)鍵形式是監(jiān)管當(dāng)局之間非正式交流但因?yàn)楹芰⒓春挽`活一樣起到了溝通信息作用在處理銀行危機(jī)時(shí)尤其如此概括地說(shuō)有效銀行監(jiān)管關(guān)鍵內(nèi)容包含全方面風(fēng)險(xiǎn)管理、外部監(jiān)管、內(nèi)部控制和市場(chǎng)約束四大支柱且這四大支柱是緊密聯(lián)絡(luò)在一起三、有效銀行監(jiān)管機(jī)制中監(jiān)管主體選擇部分國(guó)家負(fù)責(zé)研究金融體制改革和銀行立法官方組織幾乎全部提出了應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)推行銀行業(yè)監(jiān)管職能問(wèn)題對(duì)于轉(zhuǎn)軌中國(guó)來(lái)講認(rèn)真、謹(jǐn)慎地思索這一問(wèn)題顯得尤為關(guān)鍵所以銀行業(yè)監(jiān)管這種制度結(jié)構(gòu)和決議過(guò)程包含很多利益并從根本上決定著銀行業(yè)監(jiān)管效果綜觀世界各國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管主體有由中央銀行負(fù)責(zé)有由財(cái)政部門負(fù)責(zé)有由政府設(shè)置專門銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)和由中央銀行聯(lián)合其它銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)形式不一而足（具體見(jiàn)表1）但多年來(lái)面對(duì)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激化、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升和銀行業(yè)監(jiān)管難度增加現(xiàn)實(shí)國(guó)際上銀行業(yè)監(jiān)管主體有了對(duì)應(yīng)改變首先原來(lái)有些國(guó)家多頭、重合金融主體逐步趨向單一其次很多國(guó)家中央銀行監(jiān)管職能得到不停強(qiáng)化對(duì)于中央銀行作為主體監(jiān)管形式大家不免會(huì)有這么疑問(wèn)一是中央銀行是否應(yīng)獨(dú)立負(fù)擔(dān)監(jiān)管職能；二是央行一身二任是否影響其銀行業(yè)監(jiān)管職能發(fā)揮參考各國(guó)經(jīng)驗(yàn)我們能夠做這么一番思索首先中央銀行是否是作為監(jiān)管主體最好選擇從理論和通常意義上講在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀行業(yè)監(jiān)管主體問(wèn)題關(guān)鍵取決于監(jiān)管特點(diǎn)和其它管制政策相比較銀行業(yè)監(jiān)管特點(diǎn)在于它公益性、廣泛性和復(fù)雜性銀行業(yè)監(jiān)管復(fù)雜性又關(guān)鍵表現(xiàn)為其專業(yè)性和技術(shù)性銀行業(yè)監(jiān)管主體問(wèn)題這些特點(diǎn)從理論和邏輯上要求了有效監(jiān)管制度應(yīng)該在一個(gè)更為特定和通常制度結(jié)構(gòu)中產(chǎn)生這種特定和通常性銀行業(yè)監(jiān)管制度結(jié)構(gòu)從理論分析和探索意義上看最少包含以下關(guān)鍵點(diǎn)（1）銀行業(yè)監(jiān)管主體充足獨(dú)立性和自主性；（2）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)技術(shù)性和專業(yè)性；（3）金融監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)和集中統(tǒng)上述要求性表明只要中央銀行含有充足獨(dú)立性而且法律給予其監(jiān)管金融業(yè)職權(quán)那么它就組成金融監(jiān)管主體或機(jī)構(gòu)最好選擇這不僅因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管一些目標(biāo)和中央銀行貨幣政策目標(biāo)直接相關(guān)而且還在于中央銀行所含有法律地位、和銀行廣泛聯(lián)絡(luò)、高度專業(yè)性和技術(shù)性、廣泛分布分支機(jī)構(gòu)等“資源條件”使得中央銀行最適宜充當(dāng)金融監(jiān)管主體角色它能比其它政府機(jī)構(gòu)更為有效地和低成當(dāng)?shù)赝菩薪鹑诒O(jiān)管職責(zé)正因?yàn)槿绱嗽诂F(xiàn)實(shí)中不管是單一金融監(jiān)管模式還是多頭金融監(jiān)管模式中央銀行均在金融監(jiān)管過(guò)程中發(fā)揮關(guān)鍵作用而且更多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家選擇了中央銀行集中進(jìn)行單一金融監(jiān)管制度模式其次怎樣處理央行“一身二任”造成利益沖突目前世界各國(guó)央行通常全部擔(dān)負(fù)著制訂實(shí)施本國(guó)貨幣政策和對(duì)本國(guó)金融體系進(jìn)行監(jiān)管雙重職能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中當(dāng)兩種職能常發(fā)生沖突中央銀行一身兼二任會(huì)不會(huì)影響其監(jiān)管職能發(fā)揮呢這就是問(wèn)題之所在中央銀行實(shí)施監(jiān)管職能時(shí)面臨關(guān)鍵問(wèn)題是當(dāng)央行實(shí)施以抑制通貨膨脹為目標(biāo)緊縮政策時(shí)假如所以造成其監(jiān)管下銀行破產(chǎn)這時(shí)央行是否應(yīng)減輕其貨幣政策力度如美國(guó)聯(lián)邦貯備銀行在處理圣路易斯銀行破產(chǎn)案和日本處理“住友”事件時(shí)全部面臨過(guò)這么問(wèn)題其次以長(zhǎng)久歷史經(jīng)驗(yàn)看還未出現(xiàn)過(guò)央行因?yàn)檎纫恍┿y行破產(chǎn)而向社會(huì)投放過(guò)多貨幣以致引發(fā)通貨膨脹先例而且假設(shè)未來(lái)真發(fā)生這么事態(tài)中央銀行一樣能夠經(jīng)過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作吸納過(guò)量貨幣從而消除所以產(chǎn)生利益沖突實(shí)際上金融監(jiān)管經(jīng)過(guò)嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理能夠?yàn)樨泿耪吖ぞ呃冒l(fā)明條件配合和支持貨幣政策操作國(guó)外有一個(gè)見(jiàn)解認(rèn)為金融監(jiān)管是貨幣政策～種工具存貸百分比監(jiān)管有利于消除貨幣供給倒逼機(jī)制增強(qiáng)央行吞吐基礎(chǔ)貨幣主動(dòng)權(quán)；對(duì)清償力監(jiān)管能夠?yàn)楣_(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作奠定基礎(chǔ)；對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性監(jiān)管能夠確保留款準(zhǔn)備金率作用力；加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有利于再貼現(xiàn)政策利用等總而言之銀行監(jiān)管是一個(gè)補(bǔ)救市場(chǎng)失靈和維護(hù)銀行業(yè)體系穩(wěn)健有效運(yùn)行并藉以提升資源配置效率及使公共利益不受侵害制度安排中央銀行性質(zhì)和職能決定了它負(fù)有銀行業(yè)監(jiān)管關(guān)鍵職責(zé)在中國(guó)中國(guó)人民銀行無(wú)疑是作為銀行監(jiān)管主體最好選擇1995年《中國(guó)人民銀行法》也明確了這一點(diǎn)四、中國(guó)現(xiàn)實(shí)思索近幾年伴隨中銀信托投資企業(yè)被接管收購(gòu)中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資企業(yè)被行政關(guān)閉和廣東國(guó)際信托投資企業(yè)、海南發(fā)展銀行等倒閉銀行業(yè)有效監(jiān)管問(wèn)題在中國(guó)也成為令人關(guān)注問(wèn)題中國(guó)舊銀行監(jiān)管模式總體上是同舊經(jīng)濟(jì)體制和金融體制相適應(yīng)所以不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)監(jiān)管要求現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管還存在和現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)步驟和方面（1）對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)認(rèn)識(shí)模糊；（2）銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容存在盲點(diǎn)；（3）銀行業(yè)監(jiān)管手段單一、落后；（4）銀行業(yè)監(jiān)督管人員素質(zhì)不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要面對(duì)加入WTO后沖擊為了深入提升中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)性和有效性這要求作為行使銀行業(yè)監(jiān)管職能中國(guó)人民銀行從中國(guó)實(shí)際出發(fā)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐成功經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)變監(jiān)管方法完善監(jiān)管機(jī)制其一逐步實(shí)現(xiàn)由信用風(fēng)險(xiǎn)管理向全方面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變目前中國(guó)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和資本充足率監(jiān)管關(guān)鍵是考慮信用風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上沒(méi)有考慮利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等伴隨中國(guó)利率市場(chǎng)化推進(jìn)利率波動(dòng)更為頻繁；銀行業(yè)務(wù)操作步驟不停增加對(duì)電腦等依靠加大同時(shí)也對(duì)應(yīng)加大操作風(fēng)險(xiǎn)所以要真實(shí)反應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況就必需考慮利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)這也顯示假如不能對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好管理就必需要配置更高水平資本金其二央行外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)調(diào)為了確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有效性人民銀行要把督促、檢驗(yàn)商業(yè)銀行是否建立和嚴(yán)格實(shí)施完善內(nèi)控制度作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管一個(gè)基礎(chǔ)關(guān)鍵步驟來(lái)抓另外在條件成熟時(shí)要建立商業(yè)銀行信息披露制度要求商業(yè)銀行合適披露其財(cái)務(wù)信息以利于公眾了解銀行運(yùn)作情況提升銀行體系透明度以市場(chǎng)力量來(lái)約束商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)中央銀行外部監(jiān)管、商業(yè)銀行內(nèi)部控制和社會(huì)力量公開(kāi)監(jiān)督來(lái)確保中國(guó)銀行業(yè)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)有效性提升銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)整體效能其三建立和健全中國(guó)銀行業(yè)危機(jī)援救和補(bǔ)救處理體系銀行業(yè)監(jiān)管中保護(hù)體系包含援救性方法和事后補(bǔ)救方法前者即指央行擔(dān)當(dāng)最終援助貸款和搶救行為而事后補(bǔ)救方法關(guān)鍵形式是存款保險(xiǎn)制度它是保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融體系最終一道防線中國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)關(guān)鍵是確保中央銀行貨幣政策實(shí)現(xiàn)伴隨中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立怎樣保護(hù)存款人利益這一突出問(wèn)題提到議事日程為此發(fā)展存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)銀行監(jiān)管深入發(fā)展肯定舉措總而言之多年來(lái)中央銀行已由過(guò)去單純合規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)開(kāi)始走上了系統(tǒng)化、規(guī)范化和國(guó)際化軌道不過(guò)和國(guó)際銀行監(jiān)管水平尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管水平還有一定差距所以必需增強(qiáng)中央銀行監(jiān)管力度建立科學(xué)銀行業(yè)監(jiān)管體系為此中國(guó)中央銀行應(yīng)主動(dòng)發(fā)明條件提升監(jiān)管人員素質(zhì)建立和完善金融機(jī)構(gòu)信息披露制度、資信評(píng)級(jí)制度、年檢制度、監(jiān)管程序和存款保險(xiǎn)制度明確中央銀行作為最終貸款人責(zé)任年代中期“巴林風(fēng)暴”和“大和風(fēng)波”使國(guó)際金融界大為震驚對(duì)于這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案例大家一個(gè)共識(shí)是巴林銀行倒閉和大和銀行巨額虧損根源在于內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善這同時(shí)也說(shuō)明商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管是銀行風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)和關(guān)鍵所在離開(kāi)商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制構(gòu)和金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)監(jiān)管要求現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管還存在和現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)步驟和方面（1）對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)認(rèn)識(shí)模糊；（2）銀行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容存在盲點(diǎn)；（3）銀行業(yè)監(jiān)管手段單一、落后；（4）銀行業(yè)監(jiān)督管人員素質(zhì)不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要面對(duì)加入WTO后沖擊為了深入提升中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)性和有效性這要求作為行使銀行業(yè)監(jiān)管職能中國(guó)人民銀行從中國(guó)實(shí)際出發(fā)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐成功經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)變監(jiān)管方法完善監(jiān)管機(jī)制其一逐步實(shí)現(xiàn)由信用風(fēng)險(xiǎn)管理向全方面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變目前中國(guó)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和資本充足率監(jiān)管關(guān)鍵是考慮信用風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上沒(méi)有考慮利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等伴隨中國(guó)利率市場(chǎng)化推進(jìn)利率波動(dòng)更為頻繁；銀行業(yè)務(wù)操作步驟不停增加對(duì)電腦等依靠