小額信貸業(yè)務(wù)管理與實(shí)踐

小額貸款業(yè)務(wù)管理與操作汪泂

律師一、小額貸款公司業(yè)務(wù)現(xiàn)狀二、小額信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略管理三、小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐操作一、小額貸款公司業(yè)務(wù)現(xiàn)狀1、營(yíng)運(yùn)資金渠道單一： 流動(dòng)性受限，業(yè)務(wù)規(guī)模受限。

股本金是主力軍； 銀行融資可望而不可及； 捐贈(zèng)？★層出不窮的解決資金來(lái)源的方式方法游走在法律邊緣。2、資金運(yùn)用受嚴(yán)格管制

資金運(yùn)用要求小額、分散； 鼓勵(lì)投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民以及微型企業(yè)； 同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%。3、資金收益有嚴(yán)格界限 利息浮動(dòng)區(qū)間為銀行貸款利率的0.9-4倍。

4、運(yùn)行成本高，稅負(fù)高。 風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的特征導(dǎo)致成本居高；

（1）設(shè)立成本；（2）人力成本；（3）呆壞賬成本。 稅負(fù)沒(méi)有落實(shí)減免和優(yōu)惠。5、客戶群體高不成、低不就，大量貸款流向房地產(chǎn)、礦產(chǎn)和高利潤(rùn)行業(yè)。

三農(nóng)行業(yè)謹(jǐn)慎保守介入； 高利行業(yè)趨之若鶩。6、經(jīng)營(yíng)模式不成熟。 無(wú)現(xiàn)成的思路和程式可供復(fù)制，摸著石頭過(guò)河。 忽略了銀行和小貸公司的本質(zhì)區(qū)別，照搬銀行貸款模式容易造成邯鄲學(xué)步的困境。

7、人力資源脫節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷、控制和化解環(huán)節(jié)薄弱。業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的鍛造難以跟上業(yè)務(wù)的開(kāi)展；經(jīng)驗(yàn)的缺乏導(dǎo)致決策判斷屢屢失誤；業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏合法性、可操作性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。二、小額信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略管理1、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)管理根據(jù)可實(shí)際使用的營(yíng)運(yùn)資金額度，在遵循資產(chǎn)流動(dòng)性前提下，進(jìn)行長(zhǎng)期、中期和短期的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)匹配。沒(méi)有固定的借鑒模式，應(yīng)考慮自己的客戶群體、市場(chǎng)定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)設(shè)計(jì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。只要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)較好的流動(dòng)性就是好的模式。2、合法利用外來(lái)資金委托貸款×委托理財(cái)×私募股權(quán)投資基金√小貸公司橫向聯(lián)合“銀團(tuán)貸款”√信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓√3、建立合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)規(guī)則信用等級(jí)評(píng)定：擬合作客戶的預(yù)先風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；A級(jí):優(yōu)質(zhì)B級(jí):良好有一定不確定性C級(jí):風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類：存量信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度量。正常逾期呆滯呆帳4、合理的產(chǎn)品定價(jià)（1）考慮定價(jià)的基本因素；（2）價(jià)格浮動(dòng)機(jī)制；（3）期限彈性機(jī)制；（4）靈活收貸收息機(jī)制。5、外部技術(shù)團(tuán)隊(duì)的合作與支持內(nèi)部團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)的時(shí)間和周期難以克服；“借腦”合作事半功倍；

律師的法律技術(shù)； 會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師的財(cái)務(wù)審計(jì)技巧； 行業(yè)專家的職業(yè)判斷； 政府部門的政策支持。6、股東和職業(yè)經(jīng)理的合作東家與掌柜：看看我國(guó)傳統(tǒng)錢莊的特色。亂點(diǎn)鴛鴦譜，拼湊的高管團(tuán)隊(duì)可能是一鍋粥。學(xué)習(xí)公司法中管理團(tuán)隊(duì)的產(chǎn)生機(jī)制。三、小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)踐操作1、業(yè)務(wù)模式遵循合法性、可操作性和風(fēng)險(xiǎn)可控性的基本原則合法性：法指”基本法律”。案例一:看看是否合法：合同約定，借款企業(yè)用其存貨、機(jī)器設(shè)備、土地、廠房以及商標(biāo)、專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為擔(dān)保，違約時(shí)，貸款人可以就這些財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追償。案例二:

張三個(gè)體經(jīng)營(yíng)一家茶餐廳,在融資過(guò)程中為解決擔(dān)保問(wèn)題,向小貸公司提出自己經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好的茶餐廳經(jīng)營(yíng)權(quán)作為擔(dān)保.

案例三:

李先生租賃場(chǎng)地經(jīng)營(yíng)一家民營(yíng)加油站,提出加油站的牌照是稀缺資源,愿意以加油站的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款.

案例四:

張三將新購(gòu)的別墅登記在自己尚在幼兒園女兒名下,并以該別墅抵押貸款.你同意嗎?可操作性：業(yè)務(wù)的方式方法能落地，確保有效性?？纯丛趺床僮鳎航杩钊速J款欲采購(gòu)材料，貸款人與借款人約定，貸款人代為支付采購(gòu)資金，貸款歸還之前，原材料所有權(quán)歸貸款人所有。風(fēng)險(xiǎn)可控性：不流于形式，可控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)思考動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的風(fēng)險(xiǎn)可控性。請(qǐng)思考應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)可控性。認(rèn)識(shí)：風(fēng)險(xiǎn)可控性是指即使人的主觀意愿和企業(yè)客觀經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化時(shí)，也能有效化解風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式。

★合法性不等于風(fēng)險(xiǎn)可控性。2、信貸業(yè)務(wù)合同體系信貸業(yè)務(wù)的書面載體；業(yè)務(wù)檔案管理的核心對(duì)象；法律訴訟的重要證據(jù)。主合同：借款合同從合同：保證合同抵押合同質(zhì)押合同展期協(xié)議、補(bǔ)充協(xié)議及附加條款支撐合同體系的相關(guān)法律文件借據(jù)、轉(zhuǎn)賬（匯款）憑證、收條股東會(huì)、董事會(huì)決議業(yè)務(wù)合同及法律文件需要注意的事項(xiàng)（1）業(yè)務(wù)合同的派生形式借款合同→借款協(xié)議、貸款協(xié)議保證合同→擔(dān)保函、承諾函、保證條款、保證人簽字、最高額保證合同；派生形式靈活運(yùn)用舉例：由張三承擔(dān)無(wú)限連帶清償擔(dān)保責(zé)任，直至貸款本息歸還完畢為止；張三承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（2）業(yè)務(wù)合同相關(guān)法律文件的重要性借據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證、收條欠缺，會(huì)導(dǎo)致證據(jù)鏈條的中斷；股東會(huì)(董事會(huì)）決議的缺失會(huì)導(dǎo)致?lián)５男Я﹁Υ?。思考下列情況該不該出股東（董事）會(huì)決議：（1）某機(jī)械制造加工企業(yè)向供應(yīng)商賒購(gòu)1000萬(wàn)元鋼材，約定半年后付款。（2）該機(jī)械制造加工企業(yè)向某小貸公司申請(qǐng)1000萬(wàn)元半年期貸款。（3）該機(jī)械制造加工企業(yè)為其下游企業(yè)向銀行貸款1000萬(wàn)元提供保證擔(dān)保。公司法對(duì)股東（董事）會(huì)決議的規(guī)定：1.公司章程決定對(duì)外擔(dān)保的決議形式公司為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)擔(dān)?？傤~或單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。(關(guān)鍵看法律是否要求)2.為公司股東擔(dān)保由公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)決定公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。3.公司擔(dān)保的股東召開(kāi)股東會(huì)議時(shí)的回避制度為股東或者實(shí)際控制人支配的股東提供擔(dān)保的股東會(huì)召開(kāi)時(shí)，被擔(dān)保人不得參加該事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。(可參加會(huì)議,但表決回避)(過(guò)半數(shù)指一半以上,不含半數(shù))比照公司法規(guī)定，思考下列情形該如何出具股東（董事）決議：（1）借款企業(yè)公司章程沒(méi)有規(guī)定對(duì)外擔(dān)保的決議形式；（2）一人公司為股東貸款提供擔(dān)保；3、擔(dān)保合同能否辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證？（1）強(qiáng)制執(zhí)行公證的含義。（2）可以辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證的債權(quán)范圍。（3）抵押、質(zhì)押和保證等擔(dān)保合同是否可以辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證？4、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)控理想模式抵押后的動(dòng)產(chǎn)仍然可以商業(yè)交易，難以確保抵押財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定性；溫州“倉(cāng)儲(chǔ)金融”模式是目前解決動(dòng)產(chǎn)抵押難題的理想模式。5、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的解決思路：質(zhì)押登記，解決了合法性，卻沒(méi)有解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。我們實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的時(shí)候，應(yīng)收賬款可能不存在，也可能早已履行完畢。應(yīng)收賬款質(zhì)押實(shí)質(zhì)是權(quán)利的轉(zhuǎn)讓，啟動(dòng)了債權(quán)轉(zhuǎn)讓的程序。比照債權(quán)轉(zhuǎn)讓設(shè)計(jì)質(zhì)押程序。6、（微）小企業(yè)擔(dān)保資源的挖掘（1）三農(nóng)企業(yè)和個(gè)體工商戶基本無(wú)法提供令人滿意的擔(dān)保物。（2）擔(dān)保資源的挖掘：不限于法定擔(dān)保措施。挖掘擔(dān)保資源的典型案例：

某農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，通過(guò)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方式承包郊區(qū)某村土地300多畝，利用當(dāng)?shù)睾馍缴?、風(fēng)景秀麗的自然景觀，開(kāi)展度假村旅游業(yè)務(wù)。該度假村內(nèi)酒店、會(huì)所、釣魚、游泳等設(shè)施設(shè)備齊全。幾年來(lái)業(yè)務(wù)蒸蒸日上，在當(dāng)?shù)叵碛惺⒚?。為滿足旅游客日益提高的消費(fèi)需求，公司決定斥資對(duì)酒店及會(huì)所進(jìn)行高檔裝修?，F(xiàn)需補(bǔ)充流動(dòng)資金500萬(wàn)以支付裝修工程款及材料款。7、正確認(rèn)識(shí)保證擔(dān)保分散風(fēng)險(xiǎn)，增加債務(wù)主體；保證人也是情報(bào)線索。債務(wù)人情況不明的情況下，保證人為規(guī)避自身責(zé)任，一般會(huì)基于自己和債務(wù)人的特殊關(guān)系，給你提供極為有利的財(cái)產(chǎn)線索。8、學(xué)習(xí)兩個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，讓財(cái)務(wù)分析更準(zhǔn)確保本點(diǎn)：盈虧平衡點(diǎn)。企業(yè)凈利潤(rùn)等于0的銷量。通過(guò)保本點(diǎn)，我們可以做到：界定企業(yè)的成長(zhǎng)性；決策是否長(zhǎng)期合作。企業(yè)最大融資能力如果你能計(jì)算出一個(gè)企業(yè)的最大負(fù)債能力，你能不能向企業(yè)放款的疑惑可能就解決了。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)比率可能會(huì)有迷惑性，結(jié)合企業(yè)融資能力來(lái)判斷企業(yè)債務(wù)結(jié)構(gòu)更具合理性。個(gè)人道德素養(yǎng)

做好個(gè)人道德素養(yǎng)；不要因?yàn)樨澬”阋?，貪一時(shí)方便而不顧道德品行丟失把人格尊嚴(yán)都降低了。

因?yàn)橐粋€(gè)人把道德品質(zhì)丟失了，再想建立起來(lái)將是萬(wàn)分的困難。所以每個(gè)人都應(yīng)該尊首道德底線，不應(yīng)敗壞基本道德品質(zhì)。以下是公司裡面出現(xiàn)的不好的現(xiàn)象：1、廁所紙巾偷到宿舍去用2、車間應(yīng)急藥箱裡面的藥偷走（偷盜行為可恥）以下是公司裡面出現(xiàn)的不好的現(xiàn)象：1、公共場(chǎng)所隨意扔垃圾2、電視房垃圾亂丟以下是公司裡面出現(xiàn)的不好的現(xiàn)象：惡意損壞公共財(cái)物以下是公司裡面出現(xiàn)的不好的現(xiàn)象：吃飯不要浪廢食物道德與生活

從字義看兩者的意義與差別:1、倫理的意義:倫—類別、關(guān)係；理—紋理、道理。

倫理—人類社會(huì)裡種種身分間合理的關(guān)係，行為分際(做人要守本分)。(哪些人際關(guān)係、身分)2、道德的意義:道—道路、道理；德—獲得。

道德—走人走的道路，便可獲得人的待遇。(不走捷徑、不誤入歧途→尊嚴(yán)、榮譽(yù))人道

(ps.如何批評(píng)一個(gè)人罔顧為人?)道德與生活

1、利己:

理性認(rèn)識(shí)到遵守規(guī)範(fàn)有利於己。(奸商/信譽(yù)商人